(Luận văn thạc sĩ) hiệu quả huy động vốn tại ngân hàng thương mại cổ phần công thương việt nam chi nhánh thừa thiên huế

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO BỘ NỘI VỤ ………./………… ………./………… HỌC VIỆN HÀNH CHÍNH QUỐC GIA NGƠ THỊ HUYỀN TRÂN HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH THỪA THIÊN HUẾ LUẬN VĂN THẠC S T CH NH - N THỪA THIÊN HUẾ - NĂM 2016 NH N BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO BỘ NỘI VỤ ………./………… ………./………… HỌC VIỆN HÀNH CHÍNH QUỐC GIA NGƠ THỊ HUYỀN TRÂN HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH THỪA THIÊN HUẾ LUẬN VĂN THẠC S T CH NH - N NH N Chuyên ngành : Tài - Ngân hàng Mã số : 60 34 02 01 NGƢỜI HƢỚNG D N HO HỌC: TS ĐẶNG ĐÌNH TH NH THỪA THIÊN HUẾ - NĂM 2016 LỜI C M ĐO N Tơi xin cam đoan luận văn cơng trình nghiên cứu khoa học độc lập tơi, hồn thành sau trình học tập nghiên cứu thực tiễn, hướng dẫn TS Đặng Đình Thanh Các số liệu, kết nêu luận văn trung thực có nguồn gốc rõ ràng Các lập luận, phân tích, đánh giá đưa quan điểm cá nhân sau nghiên cứu Luận văn không chép, không trùng lặp với nghiên cứu khoa học công bố Học viên Ngô Thị Huyền Trân MỤC LỤC trang Trang phụ bìa Lời cam đoan Mục lục Danh mục chữ viết tắt Danh mục bảng Danh mục biểu đồ, sơ đồ MỞ ĐẦU 1 Lý chọn đề tài luận văn Tình hình nghiên cứu liên quan đến đề tài luận văn Mục đích nhiệm vụ luận văn Đối tượng phạm vi nghiên cứu luận văn Ý nghĩa lý luận thực tiễn luận văn Kết cấu luận văn Chương 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HUY ĐỘNG VỐN VÀ HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN CỦ NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Lý luận chung Ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm Ngân hàng thương mại 1.1.2 Vai trò NHTM kinh tế thị trường 1.2 Vốn Ngân hàng thương mại 10 1.2.1 Khái niệm vốn NHTM 10 1.2.2 Cơ cấu vốn NHTM 10 1.2.3 Vai trò nguồn vốn 15 1.3 Hiệu huy động vốn NHTM 17 1.3.1 Khái niệm hiệu huy động vốn 17 1.3.2 Ý nghĩa việc nâng cao hiệu huy động vốn hoạt động NHTM 18 1.3.3 Các tiêu chí đánh giá hiệu huy động vốn NHTM 19 1.3.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động huy động vốn NHTM 25 1.4 Kinh nghiệm huy động vốn số Ngân hàng thương mại 31 1.4.1 Kinh nghiệm huy động vốn số NHTM 31 1.4.2 Bài học kinh nghiệm cho Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Thừa Thiên Huế 34 TÓM TẮT CHƢƠNG 35 Chương 2: THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH THỪA THIÊN HUẾ GI I ĐOẠN 2013 – 2015 36 2.1 Khái quát Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Thừa Thiên Huế 36 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển Ngân hàng TMCP Cơng thương Việt Nam – Chi nhánh Thừa Thiên Huế 36 2.1.2 Môi trường hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Thừa Thiên Huế 37 2.1.3 Cơ cấu tổ chức Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Thừa Thiên Huế 41 2.1.4 Kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Thừa Thiên Huế từ 2013-2015 44 2.2 Thực trạng hiệu huy động vốn Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Thừa Thiên Huế 56 2.2.1 Cơ cấu nguồn vốn Chi nhánh 56 2.2.2 Đánh giá hiệu huy động vốn 58 2.3 Kết đạt hạn chế cịn tồn cơng tác huy động vốn Chi nhánh 70 2.3.1 Kết đạt 70 2.3.2 Hạn chế tồn 73 TÓM TẮT CHƢƠNG 75 Chương 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH THỪA THIÊN HUẾ 76 3.1 Định hướng nhiệm vụ Chi nhánh thời gian tới 76 3.1.1 Định hướng nhiệm vụ 2015 – 2020 76 3.1.2 Kế hoạch Chi nhánh năm 2017 78 3.2 Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu huy động vốn Chi nhánh 79 3.2.1 Tăng cường công tác Marketing 79 3.2.2 Nâng cao chất lượng dịch vụ 81 3.2.3 Mở rộng mạng lưới huy động 83 3.2.4 Mở rộng hình thức mở tài khoản cá nhân 84 3.2.5 Xây dựng sách khách hàng 84 3.2.6 Nâng cao trình độ nghiệp vụ cho nhân viên Ngân hàng đổi phong cách quản lý 86 3.2.7 Phân tích quy mơ cấu trúc nguồn vốn 87 3.3 Kiến nghị 88 3.3.1 Đối với Nhà nước 88 3.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước 89 3.3.3 Đối với Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam 90 3.3.4 Đối với Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Thừa Thiên Huế 91 TÓM TẮT CHƢƠNG 92 KẾT LUẬN 93 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 95 D NH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT Chữ viết tắt ATM Diễn giải Automatic Teller Machine (Máy rút tiền tự động) CN Chi nhánh ĐVT Đơn vị tính HĐ Hoạt động HĐV Huy động vốn HĐKD Hoạt động kinh doanh NH Ngân hàng NHCT Ngân hàng Công thương NHNN Ngân hàng Nhà Nước NHTM Ngân hàng thương mại NH TMCP Ngân hàng thương mại cổ phần VietinBank Thừa Thiên Huế Ngân hàng thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Thừa Thiên Huế D NH MỤC CÁC BẢNG Bảng 2.1: Tình hình huy động vốn Vietinbank Huế 47 Bảng 2.2: Tình hình cho vay Vietinbank Huế 48 Bảng 2.3: Kết kinh doanh Chi nhánh 54 Bảng 2.4: Cơ cấu nguồn vốn Chi nhánh 56 Bảng 2.5: Quy mô, tốc độ tăng trưởng nguồn vốn huy động Vietinbank Huế từ 2013-2015 58 Bảng 2.6: Cơ cấu tiền gửi huy động theo loại tiền 60 Bảng 2.7: Cơ cấu tiền gửi huy động theo kỳ hạn 62 Bảng 2.8: Bảng tổng hợp chi phí huy động vốn 64 Bảng 2.9: Tỷ lệ chi phí cho đồng vốn huy động huy động vốn bình quân theo đầu người 66 Bảng 2.10: Số liệu huy động vốn cho vay 67 Bảng 2.11: Tình hình huy động vốn cho vay vốn ngắn hạn 69 Bảng 2.12: Tình hình huy động vốn cho vay vốn trung, dài hạn 69 DANH MỤC CÁC BIỂU ĐỒ, SƠ ĐỒ Biểu đồ Biểu đồ 2.1: Quy mô, tốc độ tăng trưởng nguồn vốn huy động Vietinbank Huế 59 Biểu đồ 2.2: Cơ cấu tiền gửi huy động theo loại tiền 61 Biểu đồ 2.3: Cơ cấu tiền gửi huy động theo kỳ hạn 64 Biểu đồ 2.4: Tổng hợp chi phí huy động vốn 65 Biểu đồ 2.5: Dư nợ cho vay nguồn vốn huy động 68 Sơ đồ Sơ đồ 2.1: Cơ cấu tổ chức VietinBank Thừa Thiên Huế 41 MỞ ĐẦU Lý chọn đề tài luận văn Ngân hàng thương mại cổ phần doanh nghiệp đặc biệt kinh doanh lĩnh vực tiền tệ, nhiệm vụ thường xuyên chủ yếu huy động vốn, cho vay cung cấp sản phẩm dịch vụ Ngân hàng Đối với hoạt động Ngân hàng, vốn yếu tố định hoạt động kinh doanh Thực tế NHTM nay, vốn tự có chiếm tỷ lệ nhỏ, lại vốn huy động, vốn vay vốn khác Trong đó, vốn huy động chiếm tỷ trọng lớn ổn định Do khẳng định vốn huy động hay cơng tác huy động vốn có vai trò to lớn định đến khả hoạt động phát triển Ngân hàng Tại Việt Nam, việc huy động vốn cách khai thác lượng tiền tạm thời nhàn rỗi cơng chúng, hộ gia đình, tổ chức kinh tế xã hội hay tổ chức tín dụng khác NHTM cịn nhiều bất hợp lý Điều dẫn tới chi phí vốn cao, quy mơ khơng ổn định, từ làm hạn chế khả sinh lời, buộc Ngân hàng phải đối mặt với rủi ro Do đó, việc tăng cường huy động vốn với chi phí hợp lý ổn định cao yêu cầu ngày trở nên cấp thiết quan trọng Quá trình đổi kinh tế Việt Nam khẳng định vị trí vai trị NHTM, với nghiệp vụ khơng ngừng cải thiện mở rộng cho phù hợp, nhằm đáp ứng nhu cầu vốn cung cấp dịch vụ Ngân hàng cho kinh tế dân cư Việc làm NHTM tạo điều kiện cho thành phần kinh tế đẩy mạnh xuất khẩu, đầu tư sản xuất, đổi thiết bị, đại hố cơng nghệ, mở rộng quy mơ sản xuất, góp phần thực cơng nghiệp hố, đại hố đất nước, góp phần tích cực thực đường lối đổi Đảng Nhà nước Để thực tất nhiệm vụ trên, Ngân hàng cần phải có nguồn vốn Vốn huy động trở 82 tâm Chất lượng dịch vụ bao gồm yếu tố: Năng lực phục vụ, sản phẩm, phương tiện hữu hình,… Nâng cao chất lượng dịch vụ nhằm phục vụ tốt đối tượng khách hàng, điều giúp Chi nhánh giữ chân khách hàng cũ thu hút thêm nhiều khách hàng khách hàng hài lòng, họ thường giới thiệu cho bạn bè, người thân họ Hiện tại, đa số điểm giao dịch Vietinbank địa bàn thành phố Huế sử dụng mặt cho thuê, diện tích phịng giao dịch cịn q nhỏ hẹp Đơi lúc lượng khách hàng đến đông gây bất tiện cho khách hàng nhân viên Trang thiết bị Ngân hàng chưa đầu tư theo hướng đại cửa vào tự động, máy tính q trình hoạt động có tình trạng nghẽn mạng, chất lượng hoạt động chưa tốt dẫn đến việc khách hàng phải chờ đợi lâu Máy ATM Ngân hàng thường xuyên bị trục trặc khiến khách hàng thực giao dịch Vào thời điểm đơng khách, q bận rộn nên giao dịch viên khơng thể nhiệt tình, niềm nở,… Để thu hút thêm khách hàng giữ chân khách hàng cũ đến gửi tiền Ngân hàng Vietinbank Chi nhánh Huế, thời gian tới Chi nhánh cần có quan tâm nhằm nâng cao chất lượng dịch vụ - Khắc phục cố máy ATM, hướng dẫn để khách hàng biết rõ cách sử dụng thẻ số tiện ích thực máy ATM vấn tin số dư, xem số tài khoản, chuyển khoản, gửi tiết kiệm,… để khách hàng không cần phải thời gian vào Ngân hàng giao dịch quầy - Có giải pháp mạng, nâng cấp chương trình phần mềm, xác lập hệ thống thơng tin nội bộ, hồn chỉnh đồng để phục vụ kinh doanh, nâng cao độ xác giúp cho cơng tác đạo, điều hành hoạt động Ngân hàng cách tốt Việc áp dụng công nghệ vào Ngân hàng giúp Ngân hàng có khả cung ứng cho khách hàng sản phẩm, dịch vụ hiệu kinh tế 83 - Đổi phong cách giao dịch: + Các nhân viên Ngân hàng người trực tiếp tiếp xúc với khách hàng Vì vậy, văn minh Ngân hàng, cảm nhận Ngân hàng thể qua phong cách, thái độ phục vụ nhân viên Ngân hàng với khách hàng Cần giữ thái độ mềm mỏng tơn trọng khách hàng, nhiệt tình giải đáp thắc mắc khách hàng phạm vi chun mơn khả hiểu biết Những cử đơn giản mỉm cười chào đón khách hàng, đề nghị khách hàng thông cảm lúc chờ đợi, nói lời cảm ơn khách hàng tạo cho họ cảm giác tôn trọng để lại cho khách hàng ấn tượng tốt đẹp + Khắc phục sai lỗi, xử lý xác giao dịch nhằm tạo niềm tin cho khách hàng + Quảng bá rộng rãi sản phẩm dịch vụ để khách hàng có nhiều lưạ chọn Nâng cao chất lượng dịch vụ vấn đề mà nhiều Ngân hàng quan tâm nay, việc áp dụng giải pháp tạo cho khách hàng ấn tượng tốt Chi nhánh, nâng cao mức độ hài lòng thỏa mãn cho khách hàng Khi khách hàng cảm thấy hài lòng, việc họ tiếp tục đến giao dịch đồng thời giới thiệu cho bạn bè, người thân điều đương nhiên Nhờ vậy, Chi nhánh trì số khách hàng cũ thu hút thêm nhiều khách hàng 3.2.3 Mở rộng mạng lưới huy động Mạng lưới hoạt động nhân tố ảnh hưởng đến khả huy động vốn NHTM, có nhiều điểm huy động vốn tạo thuận lợi cho khách hàng nhiều khu vực khác nhau, đồng thời giúp Ngân hàng có khả bao phủ thị trường, xâm nhập vào thị trường Hiện Chi nhánh có 10 điểm giao dịch địa bàn thành phố Huế Trong thời gian tới, Chi nhánh nên nghiên cứu tìm địa điểm thích hợp mở thêm số điểm giao dịch mới, đồng 84 thời với việc mở địa điểm giao dịch cần trọng công tác Marketing để khách hàng biết đến địa điểm giao dịch Việc mở rộng mạng lưới tạo thuận lợi cho nhiều đối tượng khách hàng Còn thân Chi nhánh giúp tăng khả xâm nhập thị trường, thu hút thêm nhiều khách hàng tiềm năng, từ làm tăng nguồn vốn huy động 3.2.4 Mở rộng hình thức mở tài khoản cá nhân Bên cạnh việc trọng biện pháp nhằm gia tăng tiền gửi tiết kiệm, Chi nhánh cần nỗ lực việc gia tăng nguồn vốn nhờ nguồn tiền gửi cá nhân tổ chức thông qua việc mở tài khoản Hình thức giúp Ngân hàng thu hút nguồn vốn nhàn rỗi với lãi suất thấp Đồng thời, phát triển tài khoản cá nhân góp phần đại hóa q trình tốn qua Ngân hàng, giảm tỷ lệ tiền mặt lưu thông, tiết kiệm chi phí lưu thơng Mở tài khoản phát hành thẻ ATM trở nên phổ biến địa bàn, dịch vụ nhiều khách hàng biết đến sử dụng Chi nhánh nên nhân rộng việc mở tài khoản cá nhân phát hành thẻ ATM, quảng cáo, giới thiệu tiện ích mà việc sử dụng thẻ ATM đem lại cho người dân địa bàn Liên hệ với trường học việc làm thẻ miễn phí cho học sinh, sinh viên Liên hệ với doanh nghiệp để mở tài khoản chi trả lương qua thẻ,… Việc triển khai nhân rộng việc mở tài khoản cá nhân vừa tạo thuận lợi cho khách hàng vừa giúp Chi nhánh thu hút nguồn vốn dồi với chi phí thấp 3.2.5 Xây dựng sách khách hàng Hiện nay, cạnh tranh việc thu hút khách hàng ngày tăng Ngân hàng Rủi ro lớn xảy khơng tích cực tìm biện pháp nhằm thu hút khách hàng phía Do đó, việc xác định sách khách hàng vấn đề cần thiết cấp bách 85 - Việc xây dựng sách khách hàng phải hướng dẫn kỹ cho nhân viên biết làm để phục vụ tốt khách hàng Trước hết nhân viên phải nhận thức nhu cầu thực khách hàng gửi tiền vào Ngân hàng Sau nhân viên Ngân hàng phải hiểu biết quy trình, hiểu biết nghiệp vụ, phục vụ khách hàng cách tận tình, chu đáo Vấn đề giao tiếp vấn để quan trọng - Có sách ưu đãi khách hàng gửi tiền với số lượng lớn, khách hàng đến gửi tiền thường xuyên, chẳng hạn như: tặng quà khuyến mãi, chủ động liên lạc để thông báo thông tin thay đổi lãi suất, sản phẩm dịch vụ mới, chương trình khuyến hấp dẫn chuẩn bị áp dụng,… Ưu tiên việc rút tiền, xét duyệt hồ sơ xin vay vốn - Thường xuyên tổ chức hội nghị khách hàng với khách hàng truyền thống để khách hàng bày tỏ nguyện vọng ý kiến đóng góp với Ban lãnh đạo Chi nhánh Đây dịp để Chi nhánh thể biết ơn khách hàng tin tưởng đến giao dịch Chi nhánh thời gian qua - Thiết lập mối quan hệ với khách hàng, cách cách gửi hoa chúc mừng vào ngày lễ, tổ chức thăm hỏi khách hàng gửi tiền thường xuyên với số lượng lớn dịp lễ Tết - Có hộp thư khách hàng định kỳ tổ chức điều tra ý kiến khách hàng ghi nhận đóng góp ý kiến họ để Chi nhánh kịp thời điều chỉnh hoạt động nhằm phục vụ khách hàng tốt Việc xây dựng sách khách hàng góp phần thống phương châm hoạt động tồn Chi nhánh Xây dựng sách rõ ràng để khách hàng thấy quyền lợi thiết thực họ, điều kiện để giữ chân khách hàng cũ thu hút khách hàng 86 3.2.6 Nâng cao trình độ nghiệp vụ cho nhân viên Ngân hàng đổi phong cách quản lý Để đáp ứng yêu cầu đại hóa Ngân hàng, bắt kịp kỹ thuật công nghệ NH mới, mở rộng huy động vốn Ngân hàng cần trọng việc nâng cao trình độ nhân viên công tác quản lý Ngân hàng - Thường xun mở khóa đào tạo, bồi dưỡng trình độ chuyên môn cho đội ngũ nhân viên đặc biệt cán chủ chốt Bên cạnh đó, Ngân hàng nên có sách động viên, khuyến khích nhân viên tự nâng cao trình độ nghiệp vụ cách hỗ trợ vật chất tinh thần, tạo điều kiện thuận lợi cho nhân viên tìm hiểu, nghiên cứu học tập Qua nhằm tạo điều kiện cho nhân viên Ngân hàng học hỏi kinh nghiệm để vận dụng cách phù hợp vào thực tế - Có trình độ chun mơn chưa đủ, hoạt động Ngân hàng, thái độ phục vụ nhân viên hình ảnh Ngân hàng mắt khách hàng Do từ tuyển dụng khâu đào tạo, quản lý, Chi nhánh cần phải thường xuyên ý lựa chọn, sàng lọc để Ngân hàng có đội ngũ nhân viên có phong cách lịch sự, nhiệt tình, vững vàng tư tưởng đạo đức, lối sống giỏi chuyên môn nghiệp vụ - Trong công tác quản lý, Chi nhánh cần có chế độ thưởng, phạt rõ ràng Đối với nhân viên hay nghỉ việc hay bị khách hàng phàn nàn thái độ giao tiếp Ngân hàng phải xử lý theo chế độ: trừ lương, cảnh cáo, kỷ luật, cách chức,… Đồng thời với nhân viên có thành tích tốt cơng tác, chấp hành tốt nội quy, có đóng góp đặc biệt, Chi nhánh cần có chế độ khen thưởng kịp thời, tương xứng với đóng góp Chế độ thi đua khen thưởng phải thực cách công tồn nhân viên, khơng thiên vị, định kiến Thực tốt tạo động lực làm việc cho nhân viên Chi nhánh hoàn thành tốt vượt tiêu kinh doanh 87 - Hồn thiện mơ hình tổ chức máy, bố trí xếp nhân lực hợp lý, Ngân hàng cần đưa nhân viên có lực vào vị trí trọng yếu, nắm giữ cương vị chủ chốt - Cùng với hoạt động trên, Chi nhánh nên trọng hoạt động đồn thể nhằm tạo khơng khí thoải mái sau làm việc cho nhân viên Ngân hàng tổ chức thi cán nhân viên giỏi Chi nhánh cho toàn nhân viên, thi thể thao, nhằm khuyến khích động viên họ Kết hoạt động Chi nhánh phụ thuộc vào nỗ lực cơng việc đội ngũ nhân viên Chính vậy, tăng cường bồi dưỡng nghiệp vụ cho nhân viên để Chi nhánh có đội ngũ nhân viên giỏi chuyên môn nghiệp vụ lại chu đáo tận tụy với khách hàng, sở đem lại kết kinh doanh tốt cho Chi nhánh thời gian tới 3.2.7 Phân tích quy mơ cấu trúc nguồn vốn Quy mô cấu trúc nguồn vốn tối ưu sở quan trọng đảm bảo mục tiêu an toàn sinh lời Chi nhánh Hiện nay, cấu nguồn vốn Chi nhánh tồn số vấn đề như: tỷ trọng vốn huy động tổng nguồn vốn có xu hướng giảm Xét cấu nguồn vốn huy động phân loại theo kỳ hạn vốn huy động ngắn hạn chiếm tỷ lệ cao nhiều so với nguồn vốn trung dài hạn, nhu cầu vay vốn trung dài hạn có xu hướng tăng Vì vậy, xem xét quy mô cấu trúc nguồn vốn để xây dựng kế hoạch huy động vốn cho phù hợp điều cần thiết - Biện pháp mà Ngân hàng làm phải luôn đánh giá chi tiết, phân tích tỉ mỉ tỷ trọng, kết cấu nguồn vốn,…để tìm khó khăn, vướng mắc xuất phát từ phía Ngân hàng hay người gửi tiền Đồng thời, Ngân hàng phải chủ động xây dựng cân đối nhu cầu vốn Trên sở đó, Ngân hàng lập chiến lược dài hạn huy động vốn để từ có biện pháp huy động vốn phù hợp 88 - Cần gắn chặt công tác huy động vốn sử dụng vốn Điều nghĩa có phù hợp kỳ hạn huy động vốn sử dụng vốn mà địi hỏi có linh hoạt Ngân hàng trường hợp cụ thể Phân tích quy mơ cấu trúc nguồn vốn giải pháp hữu hiệu giúp Chi nhánh tiếp cận khoa học hệ thống với nguồn vốn, sở để Ngân hàng Vietinbank Huế đưa sách huy động vốn phù hợp 3.3 Kiến nghị 3.3.1 Đối với Nhà nước 3.3.1.1 Tạo môi trường pháp lý đồng ổn định Nhà nước thông qua quan Lập pháp, Hành pháp, Tư pháp cần xây dựng hệ thống pháp lý đồng Luật Ngân hàng với luật khác (Luật thương mại, Luật doanh nghiệp, ) Việc ban hành không tạo niềm tin dân chúng qua luật pháp, mà giúp Ngân hàng hoạt động có hiệu 3.3.1.2 Tạo mơi trường tâm lý Yếu tố tâm lý xã hội, trình độ văn hố dân tộc, đất nước có ảnh hưởng đến phương pháp tập trung huy động vốn, vấn đề cần phải tính đến q trình xây dựng sách xây dựng biện pháp huy động vốn phù hợp Chính Nhà nước cần có chương trình giáo dục tun truyền với quy mơ tồn quốc, nhằm làm thay đổi quan điểm người dân việc giữ tiền nhà, xố bỏ tâm lý e ngại, thích tiêu dùng tích luỹ người dân Qua tạo điều kiện thuận lợi cho công tác huy động vốn hệ thống Ngân hàng 3.3.1.3 Tăng cường biện pháp quản lý NN doanh nghiệp Một nguyên nhân gây tình trạng nợ hạn NHTM từ phía doanh nghiệp vay vốn Ngân hàng Để giảm bớt khó 89 khăn cho NHTM, Nhà nước cần thực kiểm soát quản lý chặt chẽ việc cấp giấy phép thành lập đăng ký kinh doanh doanh nghiệp cho phù hợp với lực thực tế doanh nghiệp Có biện pháp hữu hiệu buộc doanh nghiệp phải chấp hành pháp lệnh kế toán 3.3.1.4 Bảo đảm môi trường kinh tế ổn định: Môi trường kinh tế không ổn định gây cản trở cho hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp, giảm hiệu huy động sử dụng vốn Ngân hàng Vì vậy, Nhà nước cần có biện pháp nhằm đảm bảo môi trường kinh tế ổn định cho hoạt động NHTM tổ chức tín dụng Nên có bước đệm giải pháp thiết thực tháo gỡ khó khăn gây có chuyển đổi, điều chỉnh chế, sách liên quan đến tồn hoạt động kinh tế Mặt khác, Nhà nước cần có sách, biện pháp nhằm bảo vệ hoạt động sản xuất kinh doanh nước, sách ngăn chặn hàng nhập lậu, 3.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước 3.3.2.1 Tháo gỡ vướng mắc chế sách tiền tệ, tín dụng cho NHTM Luật NHNN Việt Nam Luật tổ chức tín dụng có hiệu lực thi hành kể từ ngày 01 tháng 10 năm 1998, thay hai Pháp lệnh Ngân hàng ban hành từ năm 1990 Đến có hàng chục văn luật: Nghị định, Quyết định, Thông tư, hướng dẫn thi hành hai Luật Ngân hàng ban hành Song loạt chế lãi suất, tỷ giá, quản lý ngoại hối, quy định cho vay, chấp, bảo lãnh, ngoại tệ, cịn vướng mắc, bất cập, khơng phù hợp với thông lệ quốc tế cản trở việc huy động vốn, mở rộng tín dụng, đáp ứng yêu cầu vốn nội tệ vốn ngoại tệ cho thành phần kinh tế Chính vậy, thời gian tới NHNN cần thay đổi, ban hành văn pháp lý hướng dẫn cụ thể hoạt động NHTM 90 3.3.2.2 Tăng cường cơng tác tra, kiểm sốt hoạt động NHTM Thanh tra giải pháp mạnh mẽ có ý nghĩa định việc phát hiện, ngăn chặn xử lý vi phạm tổ chức tín dụng, làm cho tổ chức tín dụng hoạt động lành mạnh hiệu Nhất thời gian gần đây, tình hình nợ hạn tổ chức tín dụng ngày cao Việc chấp hành quy định tỷ lệ dự trữ bắt buộc, tỷ lệ đảm bảo khả toán, tỷ lệ chuyển hoán vốn Ngân hàng chưa thực Chính cần có giám sát NHNN Bên cạnh việc tra, kiểm sốt, NHNN u cầu NHTM phải cơng khai thơng tin tình hình hoạt động Ngân hàng Việc công khai thông tin mặt giúp cho hoạt động NHTM lành mạnh hơn, mặt khác giúp khách hàng Ngân hàng theo dõi hoạt động NHTM từ yên tâm đầu tư 3.3.2.3 Nâng cao hiệu hệ thống bảo hiểm tiền gửi Theo Nghị định Chính phủ bảo hiểm tiền gửi ban hành ngày 01 tháng năm 1999 có quy định: Các tổ chức tín dụng tổ chức khơng phải tổ chức tín dụng phép thực số hoạt động Ngân hàng theo quy định Luật tổ chức tín dụng có nhận tiền gửi cá nhân phải tham gia bảo hiểm tiền gửi bắt buộc Để hoàn thiện, nâng cao hiệu hệ thống bảo hiểm tiền gửi, thời gian tới cần nâng số tiền bảo hiểm trả người gửi tiền (hiện tối đa 50 triệu đồng Việt Nam cho tất khoản tiền gửi cá nhân gồm gốc lãi) Đồng thời giảm mức phí phải nộp tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi 3.3.3 Đối với Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam Là quan quản lý trực tiếp Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Thừa Thiên Huế, để giúp Chi nhánh thuận lợi hoạt động kinh doanh mình, Ngân hàng TMCP Cơng thương Việt Nam cần: 91 - Triển khai sớm công tác dự báo dài hạn giúp cho Chi nhánh nắm xu hướng phát triển thị trường để có biện pháp nghiệp vụ phù hợp - Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam cần xây dựng hoàn chỉnh chức năng, chế huy động vốn, điều hòa nguồn vốn mang tính tương đối ổn định nhằm thực mục tiêu chiến lược phát triển Trên sở đó, xây dựng chế độ nghiệp vụ phù hợp để hướng dẫn Chi nhánh chủ động xây dựng thực kế hoạch kinh doanh - Qua chiến dịch huy động, cần tổ chức tổng kết rút kinh nghiệm, phổ biến kinh nghiệm hay, hạn chế thiếu sót tồn hệ thống - Có chế độ thưởng phạt hợp lý phận làm cơng tác huy động vốn - Hồn thiện cấu tổ chức Chi nhánh theo hướng tăng thêm phòng giao dịch mạng lưới huy động vốn - Trang bị công nghệ đại phần mềm ứng dụng tiên tiến nhằm tăng sức cạnh tranh Chi nhánh, góp phần tạo nên mạnh hệ thống địa bàn - Có sách đào tạo nhằm nâng cao trình độ, kỹ hoạt động chế thị trường nhân viên Ngân hàng 3.3.4 Đối với Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Thừa Thiên Huế - Có sách dịch vụ khách hàng phù hợp để nâng cao lực cạnh tranh Chi nhánh địa bàn hoạt động - Nâng cao hiệu công tác đầu tư đại hóa sở vật chất, cơng nghệ thơng tin cho toàn Chi nhánh Xây dựng cụ thể hóa sách khách hàng Tạo thuận lợi cho khách hàng cách đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ, đơn giản thủ tục, mở rộng mạng lưới huy động vốn - Đẩy mạnh cơng tác tun truyền, thực xã hội hóa công tác Ngân 92 hàng nhằm tăng hiệu kinh doanh Chi nhánh, uy tín thương hiệu Ngân hàng Công thương địa bàn - Cần trọng công tác phân tích nguồn vốn: Quy mơ cấu trúc nguồn vốn tối ưu sở quan trọng đảm bảo mục tiêu an toàn sinh lời Ngân hàng Cần phân tích sâu mối quan hệ cấu huy động vốn cấu sử dụng vốn, nghiên cứu phù hợp kỳ hạn huy động sử dụng vốn nhằm hạn chế rủi ro đồng thời đảm bảo có hiệu TĨM TẮT CHƢƠNG Chương tập trung phân tích nội dung khoa học sau đây: Một là: Định hướng nhiệm vụ Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Thừa Thiên Huế thời gian tới Hai là: Đề xuất số giải pháp nhằm nâng cao hiệu huy động vốn Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Thừa Thiên Huế Ba là: Đưa kiến nghị Nhà nước, Ngân hàng Nhà nước, Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam nhằm tạo điều kiện để thực giải pháp Đây coi đóng góp khoa học mặt thực tiễn luận văn 93 ẾT LUẬN Vốn có vai trị quan trọng q trình phát triển kinh tế nói chung lĩnh vực Ngân hàng nói riêng Do đó, việc mở rộng huy động vốn thời gian tới cần cần thiết Qua nhằm tạo dựng nguồn vốn vững cho phát triển bền vững Ngân hàng, đồng thời góp phần quan trọng cho phát triển kinh tế - xã hội Trong năm gần đây, hoạt động huy động vốn có bước phát triển đáng kể, lượng vốn huy động năm sau cao năm trước Tuy nhiên, để đáp ứng đầy đủ, kịp thời nguồn vốn cho phát triển đất nước đòi hỏi cố gắng nhiều Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Thừa Thiên Huế toàn thể hệ thống NHTM Ngoài ra, giúp đỡ từ phía Nhà nước NHNN cần thiết Qua trình nghiên cứu kiến thức học, cộng với giúp đỡ, bảo tận tình giáo viên hướng dẫn, sở vận dụng phương pháp nghiên cứu, đề tài thực số nhiệm vụ đặt sau: - Nêu lên số sở lý luận hiệu huy động vốn - Nghiên cứu tổng quát tình hình huy động vốn Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Thừa Thiên Huế từ năm 2013 – 2015 - Phân tích số tiêu đánh giá hiệu huy động vốn Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Thừa Thiên Huế từ năm 2013 – 2015 - Trên sở nhìn nhận mặt hạn chế, luận văn đưa đề xuất kiến nghị giải pháp nhằm nâng cao hiệu huy động vốn Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Thừa Thiên Huế 94 Những kết chắn có đóng góp định cho việc học tập, nghiên cứu khoa học NHTM mà trực tiếp huy động vốn Đồng thời tài liệu tham khảo thiết thực nhà hoạch định sách thực tiễn mà trực tiếp Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Thừa Thiên Huế Với đặc điểm phức tạp thường xuyên thay đổi thị trường tiền tệ hoạt động kinh doanh Ngân hàng, hoạt động huy động vốn cần phải nghiên cứu sâu kết hợp với hoạt động sử dụng vốn để đạt hiệu Trong khuôn khổ luận văn thạc sỹ tránh khỏi hạn chế thiếu sót, tơi mong nhận ý kiến đóng góp thầy người quan tâm để hồn thiện đề tài nghiên cứu 95 D NH MỤC TÀI LIỆU TH M HẢO Võ Thị Thúy Anh (2010), “Nghiệp vụ Ngân hàng đại”, Nhà xuất tài chính, Đà Nẵng Bộ Giáo dục Đào tạo (2010), “Giáo trình Triết học”, Nhà xuất Chính trị - Hành chính, Hà Nội Phan Thị Thu Hà (2002), “Ngân hàng thương mại – Quản trị nghiệp vụ”, Nhà xuất Thống kê, Hà Nội Học viện Ngân hàng (2001), ”Lý thuyết tiền tệ Ngân hàng”, Nhà xuất Thống kê, Hà Nội Nguyễn Minh Kiều (2006), “Nghiệp vụ Ngân hàng”, Nhà xuất thống kê, TP Hồ Chí Minh Bùi Hồng Minh (2006), “Giải pháp tăng cường hoạt động huy động vốn Ngân hàng phát triển nhà đồng sông Cửu Long”, Luận văn thạc sĩ kinh tế, Trường Đại học Kinh tế TP Hồ Chí Minh Ngân hàng TMCP Cơng thương Việt Nam – Chi nhánh Thừa Thiên Huế, Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh năm 2013, 2014, 2015 Lê Viết Nghĩa (2014), “Phát triển huy động vốn Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu - Chi nhánh Huế, tỉnh Thừa Thiên Huế”, Luận văn thạc sĩ kinh tế, Học viện hành chính, Hà Nội Đinh Thị Quỳnh Như (2015), “Huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn – Chi nhánh Lý Thường Kiệt Quảng Bình”, Luận văn thạc sĩ Tài Ngân hàng, Học viện hành quốc gia – Khu vực miền Trung 10 Nguyễn Tiến Thành (2009), “Một số giải pháp tăng cường huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn giai đoạn nay”, Luận văn thạc sỹ, Trường Đại học Kinh tế Quốc dân, Hà Nội 96 11 Đỗ Thị Ngọc Trang (2011), “Hiệu huy động vốn Ngân hàng TMCP Nhà Hà Nội – Habubank”, Luận văn thạc sĩ kinh tế, Trường Đại học Kinh tế Quốc dân, Hà Nội 12 Các website: http://www.sbv.gov.vn Ngân hàng Nhà nước Việt Nam http://www.vneconomy.com.vn Thời báo Kinh tế Việt Nam ... động kinh doanh Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Thừa Thiên Huế từ 2013-2015 44 2.2 Thực trạng hiệu huy động vốn Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Thừa Thiên Huế. .. hàng thương mại NH TMCP Ngân hàng thương mại cổ phần VietinBank Thừa Thiên Huế Ngân hàng thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Thừa Thiên Huế D NH MỤC CÁC BẢNG Bảng 2.1: Tình hình huy. .. phần nâng cao hiệu huy động vốn Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Thừa Thiên Huế 7 Chương 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HUY ĐỘNG VỐN VÀ HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN CỦ NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Lý