Phân tích rủi ro tín dụng tại chi nhánh ngân hàng đầu tư phát triển long an

MỤC LỤC Chương 1: GIỚI THIỆU 1.1 ðặt vấn ñề nghiên cứu -1 1.1.1 Sự cần thiết nghiên cứu -1 1.1.2 Căn khoa học thực tiễn -2 1.2 Mục tiêu nghiên cứu -2 1.2.1 Mục tiêu chung 1.2.2 Mục tiêu cụ thể 1.3 Phạm vi nghiên cứu 1.3.1 Không gian - 1.3.2 Thời gian - 1.3.3 ðối tượng nghiên cứu 1.4 Lược khảo tài liệu có liên quan ñến ñề tài nghiên cứu Chương PHƯƠNG PHÁP LUẬN VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 2.1 Phương pháp luận 2.1.1 Giới thiệu ngân hàng thương mại 2.1.2 Các nghiệp vụ chủ yếu ngân hàng thương mại -5 2.1.3 Một số vấn ñề tín dụng. -7 2.1.4 Những vấn ñề rủi ro hoạt ñộng ngân hang 2.1.5 Những vấn đề rủi ro tín dụng -11 2.1.6 Những vấn đề quản lý rủi ro tín dụng - 14 2.1.7 Các tiêu ñánh giá rủi ro tín dụng - 15 2.1.8 Mơ hình lượng hóa rủi ro tín dụng 16 2.2 Phương pháp nghiên cứu 17 2.2.1 Phương pháp thu thập số liệu 17 2.2.2 Phương pháp phân tích số liệu 17 Chương 3: THỰC TRẠNG VỀ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG 18 3.1 Giới thiệu khái quát ngân hàng - 18 3.1.1 Lịch sử hình thành phát triển chi nhánh - 18 3.1.2 Cơ cấu tổ chức máy quản lý - 19 3.1.3 Sơ ñồ quản lý rủi ro quản lý nợ xấu ngân hàng -.22 3.1.4 Hiệu hoạt ñộng kinh doanh ngân hàng 25 3.1.5 Những thuận lợi khó khăn 26 3.1.6 Mục đích phương hướng hoạt ñộng 28 3.2 Phân tích rủi ro tín dụng chi nhánh - 29 3.2.1 ðánh giá chung tình hình nguồn vốn 29 3.2.2 Tình hình chung hoạt ñộng tín dụng - 34 3.2.3 Phân loại nợ hạn cho vay - 48 3.2.4 Cơ cấu dư nợ theo nhóm nợ 53 3.2.5 Phân tích tình hình dư nợ có đảm bảo 55 3.2.5 Trích dự phịng rủi ro tổng chi phí - 56 3.2.6 Phân tích rủi ro thơng qua số tài - 57 3.2.7 Tìmhiểu việcñánh giá,xếp hạng khách hang - 59 vi Chương 4: NGUYÊN NHÂN DẪN ðẾN RỦI RO TÍN DỤNG - 61 4.1 Phân tích yếu tố ảnh hưởng đến tăng trưởng dư nợ tín dụng 61 4.1.1 Yếu tố ñối tượng cho vay lĩnh vực cho vay - 61 4.1.2 Yếu tố cạnh trạnh ñịa bàn 61 4.1.3 Yếu tố chế sách nhà nước 62 4.1.4 Yếu tố tăng trưởng kinh tế 62 4.2 Phân tích yếu tố ảnh hưởng ñến rủi ro tín dụng - 62 4.2.1 Từ biến ñộng kinh tế - 62 4.2.2 Từ phía ngân hang - 63 4.2.3 Từ phía khách hàng 63 Chương 5: CÁC GIẢI PHÁP GIẢM THIỂU RỦI RO - 64 5.1 Giải pháp tăng trưởng dư nợ tín dụng - 64 5.1.1 Nhu cầu vay vốn ñịa bàn - 64 5.1.2 Khả ñáp ứng nhu cầu vay vốn 64 5.1.3 Giải pháp tăng trưởng dư nợ tín dụng - 65 5.2 Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng - 66 5.2.1 Nâng cao nhận thức rủi ro 66 5.2.2 Cần quy ñịnh quản lý nợ xấu 67 5.2.3 Thực tốt khâu thẩm ñịnh khách hang 67 5.2.4 Phân tán rủi ro tín dụng - 68 5.2.5 Không xem tài sản càm cố, chấp nguồn trả nợ 68 5.2.6 ðào tạo nâng cao lực chuyên môn - 68 5.2.7 Xây dựng quy trình cho vay 69 5.2.8 Hồn thiện hệ thống thơng tin 69 5.2.9 ðánh giá doanh nghiệp trước cho vay 69 5.2.10 Nâng cao chất lượng kiểm tra nội 70 Chương 6: KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ - 71 6.1 Kết luận 71 6.2 Kiến nghị 71 6.2.1.ðối với Nhà nước - 71 6.2.2 ðối với Ngân hàng Nhà nước 72 6.2.3 ðối với chi nhánh ngân hàng - 72 TÀI LIỆU THAM KHẢO 73 PHỤ LỤC vii DANH MỤC BIỂU BẢNG Bảng 1: Hiệu hoạt ñộng kinh doanh giai ñoạn 2005- 2007 - 25 Bảng 2: Tình hình huy động vốn giai đoạn 2005- 2007 29 Bảng 3: Vốn huy ñộng theo ñối tượng giai ñoạn 2005- 2007 - 30 Bảng 4: Tình hình vốn huy ñộng theo kỳ hạn từ 2005- 2007 32 Bảng 5: Doanh số cho vay, doanh số thu nợ dư nợ từ 2005- 2007 34 Bảng 6: Tình hình cho vay theo kỳ hạn giai đoạn 2005- 2007 36 Bảng 7: Tình hình cho vay theo ngành nghề giai ñoạn 2005- 2007 37 Bảng 8: Tình hình cho vay theo thành phần kinh tế giai đoạn 2005-2007- 39 Bảng 9: Tình hình thu hộ theo kỳ hạn giai ñoạn 2005- 2007 40 Bảng 10: Tình hình thu hộ theo ngành nghề giai đoạn 2005- 2007 - 41 Bảng 11: Tình hình thu hộ theo thành phần kinh tế giai ñoạn 2005-2007 - 43 Bảng 12: Tình hình dư nợ theo kỳ hạn giai ñoạn 2005- 2007 - 44 Bảng 13: Tình hình dư nợ theo ngành nghề giai ñoạn 2005- 2007 - 45 Bảng 14: Tình hình dư nợ theo thành phần kinh tế giai ñoạn 2005-2007 47 Bảng 15: Cơ cấu dư nợ theo tuổi nợ giai ñoạn 2005-2007 - 48 Bảng 16: Nợ hạn theo kỳ hạn giai ñoạn 2005- 2007 - 49 Bảng 17: Nợ hạn theo ngành nghề giai ñoạn 2005- 2007 - 50 Bảng 18: Nợ hạn theo thành phần kinh tế giai ñoạn 2005-2007 - 52 Bảng 19: Dự nợ theo nhóm nợ từ 2005- 2007 - 54 Bảng 20: Tình hình dư nợ có đảm bảo giai ñoạn2005- 2007 - 56 Bảng 21: Trích dự phịng rủi ro từ 2005- 2007 56 Bảng 22: Các tỷ số tài giai đoạn 2005- 2007 - 57 viii DANH MỤC HÌNH Hình 1: Sơ ñồ hệ thống chi nhánh BIDV Tỉnh Long An 20 Hình 2: Cơ cấu tổ chức phận chức Hội Sở. - 20 Hình 3: Sơ đồ quản lý rủi ro tín dụng ngân hàng - 23 Hình 4: Sơ đồ quản lý nợ xấu ngân hàng - 24 Hình 5: Biểu đồ hiệu hoạt động kinh doanh 26 Hình 6: Biểu ñồ huy ñộng vốn giai ñoạn 2005- 2007 29 Hình 7: Vốn huy động theo đối tượng giai ñoạn 2005- 2007 31 Hình 8: Tình hình vốn huy động theo kỳ hạn từ 2005- 2007 33 Hình 9: Tình hình cho vay theo kỳ hạn giai ñoạn 2005- 2007 36 Hình 10: Tình hình cho vay theo ngành nghề giai đoạn 2005- 2007 - 37 Hình 11: Tình hình cho vay theo thành phần kinh tế giai ñoạn 2005-2007 39 Hình 12: Tình hình thu hộ theo kỳ hạn giai ñoạn 2005- 2007 - 40 Hình 13: Tình hình thu hộ theo ngành nghề giai ñoạn 2005- 2007 - 42 Hình 14: Tình hình thu hộ theo thành phần kinh tế giai đoạn 2005-2007 - 43 Hình 15: Tình hình dư nợ theo kỳ hạn giai đoạn 2005- 2007 - 44 Hình 16: Tình hình dư nợ theo ngành nghề giai ñoạn 2005- 2007 46 Hình 17: Tình hình dư nợ theo thành phần kinh tế giai đoạn 2005-2007 47 Hình 18: Cơ cấu dư nợ theo tuổi nợ giai ñoạn 2005- 2007 48 Hình 19: Nợ q hạn theo kỳ hạn giai đoạn 2005- 2007 - 49 Bảng 20: Nợ hạn theo ngành nghề giai ñoạn 2005- 2007 - 51 Bảng 21: Nợ hạn theo thành phần kinh tế giai ñoạn 2005-2007 - 52 Bảng 22: Dự nợ theo nhóm nợ từ 2005- 2007 - 54 ix GVHD: TRẦN QUỐC DŨNG SVTH: DƯƠNG THỊ THU HƯƠNG CHƯƠNG GIỚI THIỆU 1.1 ðẶT VẤN ðỀ NGHIÊN CỨU 1.1.1.Sự cần thiết nghiên cứu Nền kinh tế nước ta ñang trình hội nhập với xu phát triển chung giới sách, chủ trương nhà nước mở cửa ñể giao lưu, học hỏi hợp tác với nước khác giới, ñặc biệt việc gia nhập vào tổ chức kinh tế APEC, ASEAN, WTO… Việc gia nhập mở cửa ñã ñặt cho nước ta khó khăn thử thách địi hỏi không ngừng học hỏi mở mang kiến thức nhằm cao hiệu hoạt ñộng quản lý có đủ điều kiện cạnh trạnh với nước khác Một lĩnh vực ñang phát triển mạnh rộng lĩnh vực ngân hàng ngân hàng có khả tạo tiền, cung cấp vốn thúc ñẩy kinh tế phát triển ðồng thời ngân hàng chịu ảnh hưởng lớn biến ñộng kinh tế Dù ngân hàng hay doanh nghiệp ñi ñều hoạt ñộng lợi nhuận mà lợi nhuận rủi ro ln liền nhau, song song tồn Hiện nước ta ñang ñứng trước khó khăn biến động giá vàng, đơla, giá đồng tiền nội tệ, leo thang hàng loạt loại hàng hóa làm cho hoạt động doanh nghiệp ngày khó khăn kéo theo rủi ro ngân hàng Vì hoạt động ngân hàng gắn liền với hiệu hoạt ñộng doanh nghiệp, hộ gia đình cá thể Bên cạnh kinh nghiệm lực quản lý rủi ro lĩnh vực ngân hàng cịn yếu Vì vấn ñề cấp bách xem xét cách nghiêm túc, tìm giải pháp hữu hiệu cho cơng tác quản lí rủi ro tín dụng Với lí trên, phạm vi kiến thức học ñiều kiện thực tập Ngân hàng ðầu Tư & Phát Triển Long An em chọn ñề tài: “PHÂN TÍCH RỦI RO TÍN DỤNG TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG ðẦU TƯ & PHÁT TRIỂN LONG AN” Nhằm ñánh giá thực trạng hoạt động tín dụng, đưa số ý kiến góp phần vào việc hạn chế xuất rủi ro làm giảm bớt thiệt hại phát sinh chi nhánh hệ thống Ngân hàng Thương mại Việt Nam nói chung Trang GVHD: TRẦN QUỐC DŨNG SVTH: DƯƠNG THỊ THU HƯƠNG 1.1.2.Căn khoa học thực tiễn Như nói, Ngân hàng loại hình ñặc biệt ñó mà kinh doanh ngân hàng loại hình kinh doanh đặc biệt rủi ro ñối với hoạt ñộng ngân hàng mang tính ñặc thù Một ngân hàng đại phải ln đối mặt với rủi ro rủi ro lãi suất, rủi ro ngoại hối,rủi ro ín dụng, rủi ro khoản,rủi ro cơng nghệ… Do cung cấptín dụng chức kinh tế ngân hàng,dư nợ tín dụng chiếm 1/2 – 2/3 tổng thu nhập ngân hàng.Vì ngân hàng gặp khó khăn ngun nhân thường phát sinh từ hoạt động tín dụng Thực tế, nhà kinh tế, nhà phân tích ngân hàng sử dụng nhiều mơ hình khác để đánh giá rủi ro tín dụng Các mơ hình đa dạng bao gồm mơ hình định tính mơ hình định lượng Cũng lý mà em chọn đề tài phân tích rủi ro tín dụng 1.2 MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU 1.2.1 Mục tiêu chung Việc phân tích rủi ro tín dụng giúp thấy tình trạng rủi ro tín dụng ngân hàng nhằm ñề giải pháp ñể hạn chế, ngăn ngừa xử lý Từ ñó nâng cao chất lượng tín dụng hiệu hoạt ñộng ngân hàng 1.2.2 Mục tiêu cụ thể Ôn lại kiến thức ñồng thời ñể hiểu rõ nghiệp vụ tín dụng cách phát , xử lý rủi ro ngân hàng Phân tích nghiệp vụ huy động vốn vốn yếu tố quan trọng, thiếu vốn ngân hàng khơng thể tồn hoạt động Phân tích hoạt ñộng tín dụng ñể biết khả sử dụng vốn chất lượng vay Phân tích nợ q hạn để tìm ngun nhân q hạn ñề giải pháp xử lý Việc trích dự phòng cho phù hợp Trang GVHD: TRẦN QUỐC DŨNG SVTH: DƯƠNG THỊ THU HƯƠNG 1.3 PHẠM VI NGHIÊN CỨU 1.3.1 Khơng gian: ðề tài nghiên cứu chi nhánh Ngân hàng ðầu tư Phát triển tỉnh Long An 1.3.2 Thời gian Thời gian thực từ ngày11 tháng ñến ngày 25 tháng năm 2008 Do thời gian thực tập tương ñối ngắn, kiến thức em cịn hạn hẹp nên đề tài khơng tránh khỏi thiếu xót phân tích Mong thầy dẫn để em hiểu rõ vấn ñề Số liệu ñề tài nghiên cứu giai ñoạn từ 2005- 2007 1.3.3 ðối tượng nghiên cứu ðề tài em nghiên cứu rủi ro tín dụng, từ đề giải pháp để hạn chế, ngăn ngừa xử lý rủi ro 1.4 LƯỢC KHẢO TÀI LIỆU LIÊN QUAN ðẾN ðỀ TÀI NGHIÊN CỨU Giải pháp nhằm nâng cao khả cạnh trạnh hệ thống Ngân hàng ðầu tư & Phát triển Việt Nam,luận văn thạc sĩ Phí Văn Mạnh,Trường ðại Học Kinh Tế Thành phố HCM Trang GVHD: TRẦN QUỐC DŨNG SVTH: DƯƠNG THỊ THU HƯƠNG CHƯƠNG PHƯƠNG PHÁP LUẬN VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 2.1 PHƯƠNG PHÁP LUẬN 2.1.1 Giới thiệu ngân hàng thương mại 2.1.1.1 Khái niệm Luật tín dụng Quốc hội khóa X thơng qua vào ngày 12 tháng 12 năm 1997, ñịnh nghĩa: Ngân hàng thương mại loại hình tổ chức tín dụng thực tồn hoạt động ngân hàng hoạt động khác có liên quan Luật cịn định nghĩa: Tổ chức tín dụng loại hình doanh nghiệp ñược thành lập theo quy ñịnh Luật quy ñịnh khác pháp luật ñể hoạt ñộng kinh doanh tiền tệ, làm dịch vụ ngân hàng với nội dung nhận tiền gửi sử dụng tiền gửi để cấp tín dụng, cung ứng dịch vụ toán 2.1.1.2 Chức ngân hàng thương mại Chức trung gian tài chính, bao gồm trung gian tín dụng trung gian tốn doanh nghiệp kinh tế Chức tạo tiền, tức chức sáng tạo bút tệ góp phần gia tăng khối tiền tệ cho kinh tế Chức “sản xuất” bao gồm việc huy ñộng sử dụng nguồn lực ñể tạo sản phẩm” dịch vụ ngân hàng cung cấp cho kinh tế 2.1.1.3 Phân loại ngân hàng thương mại a Dựa vào hình thức sở hữu Ngân hàng thương mại Nhà nước ngân hàng thương mại Nhà nước ñầu tư vốn, thành lập tổ chức hoạt ñộng kinh doanh, góp phần thực mục tiêu kinh tế Nhà nước Ngân hàng thương mại cổ phần ngân hàng thương mại thành lập hình thức cơng ty cổ phần, doanh nghiệp Nhà nước, tổ chức tín dụng, tổ chức khác cá nhân góp vốn theo quy định Ngân hàng Nhà nước Ngân hàng liên doanh ngân hàng ñược thành lập vốn góp bên Việt Nam bên nước ngồi sở hợp đồng liên doanh Ngân hàng liên Trang GVHD: TRẦN QUỐC DŨNG SVTH: DƯƠNG THỊ THU HƯƠNG doanh pháp nhân Việt Nam, có trụ sở Việt Nam, hoạt động theo giấy phép thành lập theo quy ñịnh liên quan pháp luật Chi nhánh ngân hàng nước đơn vị phụ thuộc ngân hàng nước ngồi, ñược ngân hàng nước bảo ñảm chịu trách nhiệm ñối với nghĩa vụ cam kết chi nhánh Việt Nam b Dựa vào chiến lược kinh doanh Dựa theo tiêu thức chia ngân hàng thương mại thành ngân hàng bán buôn, ngân hàng bán lẻ, ngân hàng vừa bán buôn vừa bán lẻ Ngân hàng bán buôn ngân hàng giao dịch cung ứng dịch vụ cho ñối tượng khách hàng công ty không giao dịch với ngân hàng cá nhân Ngân hàng bán lẻ loại ngân hàng giao dịch cung ứng dịch vụ cho ñối tượng khách hàng cá nhân Ngân hàng vừa bán buôn vừa bán lẻ loại ngân hàng giao dịch cung ứng dịch vụ cho khách hàng công ty lẫn khách hàng cá nhân Hầu hết ngân hàng thương mại Việt Nam thuộc loại hình ngân hàng c Dựa vào quan hệ tổ chức Có thể chia ngân hàng thương mại thành ngân hàng hội sở, ngân hàng chi nhánh phòng giao dịch Ngân hàng hội sở nơi tập trung quyền lực cao nơi cung cấp ñầy ñủ dịch vụ ngân hàng ngân hàng chi nhánh phòng giao dịch nhỏ cung cấp khơng đầy đủ tất giao dịch mà tập trung vào giao dịch huy động vốn, tốn cho vay 2.1.2 Các nghiệp vụ chủ yếu ngân hàng thương mại 2.1.2.1 Nghiệp vụ nguồn vốn Ngân hàng thương mại huy động vốn hình thức sau: Nhận tiền gửi tổ chức, cá nhân tổ chức tín dụng khác hình thức tiền gửi khơng kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn loại tiền gửi khác Phát hành chứng tiền gửi, trái phiếu giấy tờ có giá khác để huy ñộng vốn tổ chức, cá nhân nước ngồi nước Vay vốn tố chức tín dụng khác hoạt ñộng Việt Nam tổ chức tín dụng nước ngồi Trang GVHD: TRẦN QUỐC DŨNG SVTH: DƯƠNG THỊ THU HƯƠNG Vay vốn ngắn hạn Ngân hàng Nhà nước Các hình thức huy ñộng khác theo quy ñịnh Ngân hàng Nhà nước 2.1.2.2 Nghiệp vụ sử dụng nguồn vốn Cho vay: Ngân hàng thương mại ñược cho tổ chức, cá nhân vay vốn hình thức cho vay ngắn hạn nhằm ñáp ứng nhu cầu vốn cho sản xuất, kinh doanh, dịch vụ ñời sống; cho vay trung dài hạn ñể thực dự án ñầu tư phát triển sản xuất, kinh doanh, dịch vụ ñời sống Bảo lãnh: Ngân hàng thương mại ñược bảo lãnh vay, bảo lãnh toán, bảo lãnh thực hợp đồng, bảo lãnh đấu thầu hình thức bảo lãnh ngân hàng khác uy tín khả tài người nhận bảo lãnh Chiết khấu: Ngân hàng thương mại ñược chiết khấu thương phiếu giấy tờ có giá ngắn hạn khác tổ chức, cá nhân tái chiết khấu thương phiếu giấy tờ có giá ngắn hạn tổ chức tín dụng khác Cho thuê tài chính: Ngân hàng thương mại hoạt động cho th tài phải thành lập cơng ty cho th tài riêng Việc thành lập, tổ chức hoạt động cơng ty cho th tài thực theo Nghị định Chính phủ tổ chức hoạt động cơng ty cho thuê tài 2.1.2.3 Dịch vụ ngân hàng dịch vụ khác Dịch vụ toán ngân quỹ bao gồm: Cung cấp phương tiện toán Thực dịch vụ toán nước cho khách hàng Thực dịch vụ thu hộ chi hộ Thực dịch vụ toán khác theo quy ñịnh Ngân hàng Nhà nước Dịch vụ tốn quốc tế Ngân hàng Nhà nước cho phép Dịch vụ thu phát tiền mặt cho khách hàng Tổ chức hệ thống toán nội tham gia hệ thống toán liên ngân hàng nước Tham gia hệ thống toán quốc tế ñược Ngân hàng Nhà nước cho phép Trang GVHD: TRẦN QUỐC DŨNG SVTH: DƯƠNG THỊ THU HƯƠNG 3.2.7.5.Nợ xấu tổng dư nợ (NX/ TDN) Ta thấy tỷ lệ nợ xấu năm 2006 tăng 1,66% so với năm 2005 ðể giảm nợ xấu chi nhánh tiến hành thủ tục tích cực đơn đốc khách hàng trả nợ, tác ñộng khách hàng tự bán tài sản chấp nhận giao tài sản cho ngân hàng lý, phát tài sản ñảm bảo trả nợ vay Sang năm 2007, tỷ lệ nợ xấu giảm 5,8% chất lượng tín dụng cải thiện đáng kể, thấp giới hạn trung ương giao tỷ lệ nợ xấu (trung ương giao tối ña 14%/ tổng dư nợ) có chi nhánh thực giải pháp tích cực nhằm thu hồi nợ xấu cách triệt để, từ nâng cao chất lượng tín dụng Trang 60 GVHD: TRẦN QUỐC DŨNG SVTH: DƯƠNG THỊ THU HƯƠNG Trang 61 GVHD: TRẦN QUỐC DŨNG SVTH: DƯƠNG THỊ THU HƯƠNG CHƯƠNG NGUYÊN NHÂN DẪN ðẾN RỦI RO TÍN DỤNG 4.1.PHÂN TÍCH CÁC YẾU TỐ ẢNH HƯỞNG ðẾN TĂNG TRƯỞNG DƯ NỢ TÍN DỤNG 4.1.1 Yếu tố đối tượng cho vay lĩnh vực cho vay Mỗi ngân hàng phải ñáp ứng nhu cầu cụ thể tín dụng khách hàng lĩnh vực dịch vụ mà ngân hàng cung cấp Mỗi vay có mục ñích sử dụng khách sản xuất kinhdoanh, mua bán hàng hóa, đầu tư xây dựng sở vật chất kỷ thuật, xây dựng sửa chửa nhà hay nhu cầu tiêu dùng ðối tượng vay hộ gia đình, cửa hàng mua bán lẻ, cá nhân, doanh nghiệp hay siêu thị Ngân hàng ðầu tư & Phát triển chủ yếu cho vay sản xuất kinh doanh mua bán hàng hóa hay đầu tư, chương trình dự án tỉnh đưa Cũng lý mà hồ sơ cho vay ngân hàng địi hỏi phải có giấy phép kinh doanh Lĩnh vực đanh nhà nước khuyến khích phát triển vấn đề ñặt cho ngân hàng phải ñể tăng trưởng tín dụng đáp ứng nhu cầu phát triển tỉnh nhà 4.1.2 Yếu tố cạnh trạnh ñịa bàn ðịa bàn thị xã Tân an có diện tích khoảng 8192,64 có phường xã, dân số 200.000 người Do có vị thuộc lợi tiếp giáp với thành phố HCM cửa ngõ thành phố miền tây ñó mà có nhiều hội ñể phát triển Riêng mạng lưới ngân hàng ñịa bàn tương ñối rộng với ngân hàng như: Ngân hàng Nông nghiệp & Phát triển nông thôn, Ngân hàng ðầu tư & Phát triển, Ngân hàng sách xã hội, Ngân hàng Công Thương, ngân hàng Á Châu, Ngân hàng phát triển nhà ðồng Bằng Sông Cửu Long, Ngân hàng Ngoại thương, Ngân hàng ðệ nhất, Ngân hàng Sài Gịn Thương Tín, Ngân hàng ðơng Á, Ngân hàng Kỹ thương, Quỹ tín dụng ðịa bàn ngân hàng hạn hẹp mà số lượng ngân hàng địa bàn dày ñặc ñã làm cho mức ñộ cạnh tranh ngân hàng gây gắt Việc cạnh tranh ngân hàng gây khó khăn việc tăng trưởng dư nợ tín dụng đồng thời gặp nhiều rủi ro 4.1.3 Yếu tố chế sách nhà nước Trang 62 GVHD: TRẦN QUỐC DŨNG SVTH: DƯƠNG THỊ THU HƯƠNG Trong q trình hồn thiện chế sách nhà nước, Ngân hàng nhà nước cho phép ngân hàng mở tài khoản tiền gởi vay vốn nhiều tổ chức tín dụng Chính mà khách ñã vay hay chưa vay vốn ngân hàng thỏa mãn điều kiện ngân hàng ñều vay vốn bẩt ngân hàng Nhờ sách thơng thống tạo điều kiện cho doanh nghiệp cá nhân dễ dàng tiếp cận với nguồn vốncủa ngân hàng ngân hàng cung ứng vốn ngày nhiều ðiều giúp cho ngân hàng tăng trưởng dư nợ tín dụng, gắn liền theo rủi ro ngày lớn 4.1.4 Yếu tố tăng trưởng kinh tế Tốc ñộ tăng trưởng kinh tế cao gây sức ép cho nhu cầu phát triển kinh tế nước nói chung tỉnh Long An nói riêng Do mà nhu cầu vốn cần thiết ñể thúc ñẩy kinh tế ðây hội ñể ngân hàng tăng trưởng dư nợ tín dụng tạo điều kiện cho tỉnh nhà ngày phát triển Nhưng tăng trưởng phù hợp mà dảm bảo chất lượng tín dụng 4.2 PHÂN TÍCH YẾU TỐ ẢNH HƯỞNG ðẾN RỦI RO TÍN DỤNG 4.2.1 Nguyên nhân từ biến ñộng kinh tế Do kinh tế biến ñộng biến ñộng tỷ giá hối đối, giá đồng tiền, leo thang loại hàng hoá, tăng giảm giá vàng… làm cho doanh nghiệp làm ăn hiệu hơn, lợi nhuận khơng cao mà khả trả nợ doanh nghiệp gặp nhiều khó khăn Dịch bệnh xảy thường xuyên cúm gà, bệnh tai xanh heo… làm cho hộ chăn ni gặp khó khăn dẫn đến nợ hạn tăng Do nước ta mở cửa hội nhập mà mặt hàng nước ngồi tràn vào cạnh trạnh với mặt hàng nước Doanh nghiệp nước ta thường có quy mơ nhỏ vừa, mẫu mã khơng da dạng, giá tương đối cao, chất lượng khơng tốt với tâm lý thích sử dụng hàng ngoại người dân làm cho số doanh nghiệp làm ăn thu lỗ, phá sản không trả ñược nợ Nền kinh tế nước ta ñang trình hội nhập số ngành nghề cần phải ñược dầu tư dù hiệu hoạt dộng khơng cao mà tình trạng nợ xấu, nợ hạn ngày tăng 4.2.2 Nguyên nhân từ ngân hàng Trang 63 GVHD: TRẦN QUỐC DŨNG SVTH: DƯƠNG THỊ THU HƯƠNG Khâu thẩm ñịnh xét duyệt cho vay cịn số thiếu xót: cán tín dụng ln tn thủ theo quy trình cho vay số trường hợp cịn thiếu sót, chưa chặt chẽ Do mà phương án kinh doanh khơng hiệu dẫn ñến việc thua lỗ kinh doanh mà khơng có khả trả nợ Do cán tín dụng vừa thẩm định phương án, vừa cho vay, vừa theo dõi thu hồi nợ nên cán bọ tín dụng khơng tránh khỏi sai xót q trình cho vay Cán khơng dõi việc sử dụng vốn, tiến ñộ thực phương án nên số khách hang sử dụng vốn sai mục đích Khâu thẩm ñịnh tài sản cầm cố chấp chưa tính hết rủi ro biến động kinh tế, giá ñồng tiền, lỗi thời lạc hậu khả tiêu thụ tương lai tài sản Do lý tài sản cầm cố, chấp ñể thu hồi nợ gặp nhiều khó khăn Khơng tách bạch khâu thẩm ñịnh phương án, nhận hợp ñồng, khâu theo dõi thu hồi nợ dẫn ñến việc ñịnh giá cao tài sản cầmcố chấp ñối với khách hang quen biết Do rủi ro tín dụng cao chất lượng tín dụng khơng an tồn 4.2.3 Nguyên nhân từ khách hàng Một số khách hàng doanh nghiệp có quy mơ sản xuất kinh doanh nhỏ, quản lý ñiều hành yếu kém, sản phẩm sản xuất khơng có khả cạnh tranh cao tiêu thụ chậm khơng tiêu thụ dẫn đến thua lỗ phá sản, khơng cịn khả trả nợ cho ngân hàng Nhiều khách hàng cịn tồn đọng nhiều khoản cơng nợ chưa tốn, số phải thu lớn chưa thu, hàng hố đem tiêu thụ chưa thu tiền, đến kỳ hạn nợ khơng ñủ nguồn thu ñể trả nợ ñúng hạn Khách hàng sử dụng vốn vay sai mục đích, sau cấp tiền vay khơng sử dụng theo cam kết hợp đồng tín dụng mà dùng vào việc khác Nhiều khách hàng sử dụng vốn ngắn hạn thay sản xuất kinh doanh theo phương án ñề lại chuyển sang mua sắm tài sản cố ñịnh, sử dụng vào mục đích kinh doanh khác Do đến đáo hạn khơng có nguồn thu để trả nợ, thất thoát vốn kinh doanh sai lĩnh vực, phải chuyển thành nợ hạn Trang 64 GVHD: TRẦN QUỐC DŨNG SVTH: DƯƠNG THỊ THU HƯƠNG CHƯƠNG CÁC GIẢI PHÁP NHẰM GIẢM THIỂU RỦI RO 5.1 GIẢI PHÁP TĂNG TRƯỞNG DƯ NỢ TÍN DỤNG 5.1.1 Nhu cầu vay vốn Long an tỉnh thuộc vùnh kinh tế trọng điểm phía nam cửa ngõ vùng đồng Sơng Cửu Long Vì vậy, Long An nơi có nhiều hội phát triển thu hút vốn đầu tư nước ngồi Bên cạnh đó, tỉnh có nhiều chương trình kinh tế trọng điểm ñường cao tốc, quốc lộ N2, quốc lộ 50, quốc lộ 62, cơng trình đầu tư thủy lợi cụm khu công nghiệp khu công nghiệp ðức Hịa, Xun Á, Tân ðức, ðức Hịa ðơng, Thuận ðức, Nhựt Chánh… Vì mà nhu cầu dầu tư phát triển cao Trong tương lai không xa khu cơng nghiệp thành phố ñược chuyển Long An nơi ñây có nguồn lao động dồi kết hợp với vị trí thuận lợi thúc ñẩy kinh tế Long An ngày phát triển Dự đốn nhu càu vốn ñịa bàn nên từ cuối năm 2007 ñến có nhiều chi nhánh ngân hàng mở ngân hàng Kỷ thương, ngân hàng Phương nam… 5.1.2 Khả ñáp ứng nhu cầu Trên ñịa bàn chi nhánh có nhiều ngân hàng quy mô thị phần ngân hàng khác Thị phần ngân hàng Nông nghiệp & Phát triển Nông thông chiếm 50,3%, Ngân hàng Phát triển nhà ðồng Bằng Sông Cửu Long chiếm 8,5%, ngân hàng Công thương chiếm 16,29%, Ngân hàng ñầu tư Phát triển chiếm 6,04%, ngân hàng ngọai thương chiếm 2%, ngân hàng Sài gịn Thương tín chiếm 3,52 %, ngân hàng thương mại cổ phần dại tín chiếm 2,73%, ngân hàng sách chiếm 6,4%, quỹ tín dụng nhân dân chiếm 2,98%, ngân hàng khác chiếm 1,24% Ngân hàng Nông nghiệp & Phát triển Nông thông chiếm tỷ trọng cao nhất, ngân hàng Cơng thương, Ngân hàng Phát triển nhà ðồng Bằng Sơng Cửu Long, ngân hàng sách BIDV… Như so vớitổng dư nợ tín dụng địa bàn chi nhánh chiếm tỷ trọng khiêm tốn so với Trang 65 GVHD: TRẦN QUỐC DŨNG SVTH: DƯƠNG THỊ THU HƯƠNG ngân hàng khác, cho thấy phạm vị hoạtñộng mạng lưới chi nhánh cịn hẹp Trên địa bàn thị xã Tân An có ngân hàng thương mại Nhà nước, 12 ngân hàng thương mại cổ phần, phòng giao dịch ngồi cịn ngân hàng sách quỹ tín dụng Nhưng xếp theo thứ tự thị phần BIDV đứng sau ngân hàng Cho thấy ngân hàng chiếm vị quan trọng ñịa bàn lịch sử hình thành phát triển lâu so với ngân hàng khác Vì mà ngân hàng ñược nhiều người biết ñến Việc hình thành phát triển lâu dài dã giúp cho ngân hàng tạo niềm tin uy tín thành phần kinh tế ñịa bàn Bên cạnh lãnh đạo quản lý tốt ban quản lý, nổ lực tinh thần trách nhiệm cao nhân viên ngân hàng giúp cho ngân hàng có vị trí quan trọng lĩnh vực ngân hàng Mặc dù nhu cầu vốn ñịa bàn cao mạng lưới ngân hàng tuwong đối dày đặc dó để gia tăng thị phần đáp ứng nhu cầu vốn cho khách hàng ngân hàng cần phải có sách chủ trương biện pháp hợp lý 5.1.3 Giải pháp tăng trưởng tín dụng 5.1.3.1 Nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng Ngân hàng cần phải cung cấp nhiều dịch vụ ñể khách hàng sử dụng tiện ích mở tài khoản ngân hàng ðồng thời khách hàng quan tâm đến việc ngân hàng có đáp ứng nhu cầu khách hàng hay khơng, nhân viên có nhiệt tình ân cần giải khách hàng cần ðối với doanh nghiệp cần phải mở tài khoản ñể dễ dàng giao dịch toán Nếu tài khỏan khách hàng hết phải báo cho khách hàng biết ñể tránh chi số dư phát hành séc khơng có khả tốn ðối với khách hàng dân cư ngân hàng nên huy động vốn tiền gửi hình thức xổ sổ trúng thưởng tâm lý người Việt Ngay nay, sống đại hóa nên thời gian rãnh hạn hẹp việc cung cấp dịch vụ thu hút nhiều khách hàng mở tài khoản ngân hàng toán tiền ñiện, nước, ñiện thoại, toán siêu thị, nhà hàng… Trang 66 GVHD: TRẦN QUỐC DŨNG SVTH: DƯƠNG THỊ THU HƯƠNG 5.1.3.2.Marketing ngân hàng Căn vào mục tiêu chương trình phát triển kinh tế, xã hội nước ñịa phương,chiến lược mục tiêu liên quan ñến mức ñộ tập trung tín dụng, chi nhánh xây dựng kế hoạch hoạt ñộng năm nhằm ñảm bảo hiệu quả, an toàn, hợp tác cạnh trạnh lành mạnh Bên cạnh ngân hàng cần phải tuyên truyền quảng cáo phương tiện đại chúng áp phích, băng ron, hay vào ngày lễ cầnphải có chương trình bốc thăm trúng thưởng, sổ xố hay khách hàng may mắn , quà tặng ñối với khách hàng có tiền gửi lớn… 5.1.3.3 Xây dựng phát triển chiếnlược kinh doanh Khi khách hàng ñến u cầu ngân hàng cho vay cán tín dụng cần phải thu thập thông tin khách hàng từ nhiều nguồn khác để đánh giá khách hàng cách khách quan xác Từ để định cho vay hay khơng cho vay ðối với khách hàng có sách hợp lý cách xếp loại khách hàng ñể dễ theo dõi áp dụng sách thích hợp sách ưu đãi lãi suất, việc cho vay… 5.1.3.4 Nghiên cứu phát triển sản phẩm dịch vụ Hầu hết ngân hàng nước ta ñều hoạt ñộng chủ yếu dựa vào sản phẩm truyền thống, sản phẩm dich vụ ngân hàng giống khơng có khác biệt Vì cần phải nghiên cứu phát triển nhiều dịch vụ tạo mạnh cho ngân hàng thu hút khách hàng mở tài khoản giao dịch với ngân hàng 5.1.3.5 Xây dựng sở hạ tầng Do ngân hàng loại hình kinh doanh đặc biệt, chủ yếu dựa vào tín nhiệm lấn ngân hàng khách hàng Việc xây dựng sở hạ tầng tạo cho khách hàng tâm lý an tâm ñến giao dịch với ngân hàng Ngoài việc xây dựng sở hạ tầng giúp cho ngân hàng trở nên ñại hơn, chuyên nghiệp mắt khách hàng 5.2 GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG 5.2.1 Nâng cao nhận thức rủi ro Kinh doanh tín dụng ngân hàng ngành tiềm ẩn nhiều rủi ro hoạt động ngân hàng gắn liền với hiệu hoạt ñộng doanh nghiệp Trang 67 GVHD: TRẦN QUỐC DŨNG SVTH: DƯƠNG THỊ THU HƯƠNG thành phần dân cư Do cán tín dụng cần phải nâng cao nhận thức rủi ro để ngăn ngừa xử lý xảy rủi ro Cán tín dụng cần phải tìm hiểu ngun nhân xảy rủi ro để đề phịng, ñồng thời cần phải tìm hiểu rõ khách hàng trước cho vay cho vay cần phải theo dõi vay có dấu hiệu can thiệp xử lý 5.2.2 Cần quy ñịnh quản lý nợ xấu Việc phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phịng rủi ro thực theo quy ñịnh Ngân hàng nhà nước theo hướng dẫncủa Thống ðốc Ngân hàng ðầu tư Phát triển Các khoản mục tín dụng khách hàng phải phận quản lý rủi ro rà sốt Ngồi ra, khoản tín dụng chưa phân loại có biến đổi bất thường phải rà sốt phân loại lại ðồng thời phải sớm có biện pháp khoản tín dụng có vấn đề tiềm ẩn ñược phát rà soát ñịnh kỳ Các khoản nợ xấu phải ñược chuyển sang phận quản lý tín dụng theo dõi xử lý Phịng xử lý nợ xấu có trách nhiệm xây dựng kế hoạch thu hồi xử lý nợ xấu thực biện pháp ñể hạn chế thấp tổn thất 5.2.3 Thực tốt khâu thẩm ñịnh khách hàng Thẩm ñịnh khâu quan trọng nghiệp vụ cho vay, đóng vai trị định có nên cho khách hàng vay hay khơng Trong số trường hợp, Ngân hàng ñịnh cho doanh nghiệp thiếu vài tiêu chuẩn vay cho vay doanh nghiệp yếu lực tài Lâu số Ngân hàng áp dụng phương pháp phân tích tài doanh nghiệp vào thẩm định tíndụng sở số liệu hoạt ñộng doanh nghiệp năm gần nhất, kế hoạch kinh doanh thời kỳ vay vốn để phân tích đánh giá khả trả nợ KH Trên thực tế, số tài ñúc kết từ báo cáo hàng năm DN đại lượng có tính thời điểm, khó đại diện cho chất vốn có DN Cũng có khơng Ngân hàng trọng việc phân tích hiệu phương án SXKD có sử dụng vốn vay để định tín dụng, bỏ qua việc phán xét lực tài tổng thể DN Trong nhiều trường hợp, phương án SXKD Trang 68 GVHD: TRẦN QUỐC DŨNG SVTH: DƯƠNG THỊ THU HƯƠNG DN vay vốn hiệu cao khoản tín dụng khơng thu hồi dịng tiền bị trơi vào ngõ ngách khác 5.2.4 Phân tán rủi ro tín dụng Việc cho vay nhiều ngành nghề, nhiều lĩnh vực, nhiều khách hàng giúp ngân hàng phân tán giảm thiểu rủi ro Vì kinh tế biến động ảnh hưởng đến số ngành nghề gây phá sản ñối với số doanh nghiệp ðồng thời việc cho vay nhiều ñối tượng khách hàng giúp ngân hàng giảm thiểu rủi ro ðối với nhứng vay lớn, khó kiếm sốt hay khó thẩm định ngân hàng nên liên kết với ngân hàng khác ñể ñồng cho vay Trang 69 GVHD: TRẦN QUỐC DŨNG SVTH: DƯƠNG THỊ THU HƯƠNG 5.2.5 Không xem tài sản cầm cố, chấp nguồn trả nợ chủ yếu Với khoản vay có đảm bảo tài sản, người vay khơng trả nợ thỏa thuận, bên cho vay nắm quyền sở hữu tài sản bán để thu nợ Tuy nhiên, nắm quyền sở hữu lý tài sản trình tốn nhiều thời gian chi phí để giải Do vậy, đừng xem tài sản chấp, cầm cố nguồn trả nợ chủ yếu Khi ñược sử dụng làm ñảm bảo cho khoản vay, tài sản chấp phải ñược ñịnh giá trường hợp người vay khơng trả ñược nợ, ngân hàng nắm quyền sở hữu, lý ñể thu hồi nợ gốc lãi phát sinh (cộng với chi phí lý) Một bước quan trọng phải chắn số tiền thu ñược phải đủ để bù đắp nợ vay chi phí phát sinh Vì thế, giá trị chấp tài sản giá trị lý giá trị thực tế hay giá trị thị trường 5.2.6 ðào tạo nâng cao lực chun mơn Chất lượng tín dụng vấn đề xúc ngân hàng thương mại nói chung NHðT&PT Long An nói riêng ðây hoạt động cốt lõi ngân hàng địi hỏi quan tâm ñến nhiều yếu tố người yếu tố quan trọng dẫn ñến thành cơng hay thất bại cơng tác tín dụng Vì vậy, để góp phần nâng cao chất lượng hiệu phải khơng ngừng nâng cao trình độ cán nhân viên ngân hàng Bên cạnh việc ñào tạo nhân viên vững chuyên môn, ngân hàng tăng cường huấn luyện thái ñộ ứng xử với khách hàng để thu hút khách hàng ngân hàng ñang hoạt ñộng cạnh tranh ngân hàng thương mại kinh tế thị trường Sự nhiệt tình hoạt bát ân cần tạo ñược ấn tượng tốt long khách hàng giúp ngân hàng tăng khả cạnh trạnh 5.2.7 xây dựng quy trình cho vay Tài sản chấp phải thuộc quyền sở hữu hợp pháp khách hàng vay vốn Xác ñịnh giá trị tài sản chấp: phải ñảm bảo bù ñắp cho vốn gốc lãi vay ngân hàng, tiền chi phí phát tài sản phải tính đến rủi ro biến động tỷ giá thời ñiểm hết hạn hợp ñồng Việc ñánh giá tài sản chấp Trang 70 GVHD: TRẦN QUỐC DŨNG SVTH: DƯƠNG THỊ THU HƯƠNG phải ñược thực cách nghiêm túc ñể ñảm bảo ñúng giá trị thực tế tài sản, ñặc biệt ñối với tài sản mà giá trị thường xuyên biến động theo quan hệ cung cầu 5.2.8 Hịan thiện hệ thống thơng tin tín dụng ðối với doanh nghiệp hay ngân hàng thơng tin ln quan trọng, thơng tin khơng xác hay khơng kịp thời ảnh hưởng ñến họat ñộng ngân hàng doanh nghiệp mà thơng tin quan trọng, đặc biệt đốivới ngân hàng Nếu thơng tin khơng rõ rang, khơng xác đánh giá sai lệch khách hàng, thẩm định phương án khơng dẫn đến cho vay đới với vay khơng có chất lượng vay có chất lượng mà khơng cho vay Một nguyên nhân dẫn ñến nợ hạn, giảm chất lượng tín dụng thiếu thơng tin khách hàng, thơngtin khơng xác Ngày nay, việc mở rộng tín dụng ngày cao để tồn phát triển nhu cầu chất lượng số lượng tín dụng quan trọng Bên cạnh thơng tin thu thập địi hỏi cán tín dụng có khả phân tích, nhận định đánh giá thơng tin để có định đắn Thơng tin phải ñược thu thập từ nhiều nguồn khác doanh nghiệp ngành nghề,chi cục thuế, xembáo ñài, ñối tác hay khách hàng doanh nghiệp 5.2.9 ðánh giá doanh nghiệp cho vay Cần phải xem xét tình hình tài doanh nghiệp, phương án sản xuất kinh doanh ñể làm sở ñịnh cho vay ðối với doanh nghiệp vay lần đầu ngân hàng cần phải xem xét cẩn thận ñếnkhả trả nợ, ñến tài sản cầm cố chấp, ñến uy tín thương hiệu doanh nghiệp ðối với doanh nghiệp quen biết,qua lại thường xun đừng q tin tưởng mà thiếu cẩn thận, cần phải quan tâm ñúng mức tránh rủi ro tiềm ẩn mà ta chưa phát 5.2.10 Nâng cao chất luwojng kiểm tra nội Ban kiểm sốt có nhiệm vụ kiểm tra tài tổ chức tín dụng, giám sát việc chấp hành chế độ hạch tốn, hoạt động hệ thống kiểm tra kiểm Trang 71 GVHD: TRẦN QUỐC DŨNG SVTH: DƯƠNG THỊ THU HƯƠNG toán nội tổ chức tín dụng” ðể nâng cao chất lượng tín dụng làm giảm thiểu rủi ro kinh doanh; công tác kiểm tra, kiểm sốt nội phải thực thường xuyên, nghiêm túc ñặc biệt dựa quan điểm ngăn ngừa, phịng chống sai sót, gian lận chủ yếu, kết hợp giáo dục xử lý nghiêm minh Trang 72 GVHD: TRẦN QUỐC DŨNG SVTH: DƯƠNG THỊ THU HƯƠNG CHƯƠNG KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 6.1 KẾT LUẬN Hoạt động ngân hàng có ý nghĩa quan trọng kinh tế cung cấp vốn cho doanh nghiệp dân cư giúp doanh nghiệp dân cư sản xuất kinh doanh, thúc ñẩy kinh tế phát triển Ngồi hoạt động ngân hàng góp phần thực sách tiền tệ quốcgia, phát triển kinh tế hàng hóa nhiều thành phần Bên cạnh đó, hoạt động ngân hàng ln tiềm ẩn nhiều rủi ro điều khơng thể tránh khỏi Vì cần phải tìm nguyên nhân giải pháp ñể ngăn ngừa hạn chế rủi ro Chi nhánh ngân hàng ðầu tư Phát triển Long An cố gắng nổ lực không ngừng ñể nâng cao hiệu hoạt ñộng, tăng khả cạnh tranh với ngân hàng khác Doanh thu chi nhánh ngày tăng chứng tỏ ngân hàng hoạt động ngày hiệu Bên cạnh chi phí tăng chi nhánh nên tìm cách cắt giảm bớt chi phí khơng cần thiết để lợi nhuận ngân hàng tăng lợi nhuận ñiều cuối mà ngân hàng mong muốn Vốn huy ñộng ngân hàng ngày tăng cho thấy uy tín thị phần ngân hàng ngày nâng lên Doanh số thu nợ dư nợ ngân hàng ngày tăng thủ tục ñơn giản, cán tín dụng nhiệt tình hoạt bát ân cần khách hàng cần ñến.Việc dư nợ tănglên kéo theo rủi ro tín dụng tăng lên.Vì mà ngân hàng cần phải quan tâm việc quản lý nợ tránh ñể nợ xấu, nợ hạn tăng lên Lợi nhuận rủi roln tồn tại,do để hoạt động tốt hiệu ngồi việccho vay nhiều mà cần phải có sách để hạn chế ngăn ngừa rủi ro Năm 2007 năm chứa nhiều tiềm ẩn rủi ro biến ñộng kinh tế, chịu ảnh hưởng nước khác sau gia nhập vào WTO 6.2 KIẾN NGHỊ 6.2.1 ðối với Nhà nước Hồn thiện mơi trường pháp lý, văn quy phạm pháp luật cần phải đồng tránh chịng chéo Trang 73 GVHD: TRẦN QUỐC DŨNG SVTH: DƯƠNG THỊ THU HƯƠNG Tạo hành lang pháp lý cho doanh nghiệp ngân hàng hoạt động lành mạnh bình đẳng Cần phải xây dựng quy trình xử lý nợ xấu: phần lớn nợ khoanh, nợ khó địi ngân hàng quốc doanh hoạt động hiệu Do cần phải ban hành quy chế xử lý nhằm giảm tỷ lệ nợ hạn Sắp xếp lại hệ thống ngân hàng, tách bạch hoạt động sách khỏi hoạt ñộngcủa ngân hàng thương mại Các ngân hàng thương mại chưa đủ sức cạnh trạnh với ngân hàng nước ngồi sản phẩm chưa đa dạng, cơng nghệ chưa cao Thời gian tới để đủ sức cạnh trạnh cần phải nâng cao tiềm lực tài đại hóa ngân hàng Phải quan tâm đến tính minh bạch, xác việc cung cấp báo cáo tài để tạocơ sở làm niềm tin cho ngân hàng doanh nghiệp ñến vay 6.2.2 ðối với Ngân hàng Nhà nước Cần phải có văn hướng dẫn trích lập rủi ro thơng tin phịng ngừa rủi ro để ngân hàng khai thác hiệu Cần phải tăng cường tra giám sát hệ thống ngân hàng Hồn thiện hệ thống thơng tin tín dụng có chất lượng tồn ngành Quy định doanh nghiệp có quan hệ với ngân hàng phải gửi báo cáo tài 6.2.3 ðối với ngân hàng Rà sốt phân loại nợ khoản nợ có vấn ñề, ñồng thời thành lập phận chuyên thu hồi nợ ñể giải tốt nợ hạn Thực tốt quy định tín dụng, đặc biệt cơng tác thẩm định phân tích đánh giá khách hàng Nâng cao lực chuyên môn cán bộ, nâng cao khả ngoại ngữ để tiếp cận với khách hàng nước Gửi cán nước học hỏi kinh nghiệm Xây dựng chiến lược phát triển tín dụng phù hợp với vùng ðồng thời phải phát triển thêm dịch vụ sản phẩm Trang 74 ... thực tập Ngân hàng ðầu Tư & Phát Triển Long An em chọn ñề tài: “PHÂN TÍCH RỦI RO TÍN DỤNG TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG ðẦU TƯ & PHÁT TRIỂN LONG AN? ?? Nhằm đánh giá thực trạng hoạt động tín dụng, đưa... TRẠNG VỀ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG ðẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN LONG AN 3.1 GIỚI THIỆU KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG 3.1.1 Lịch sử hình thành phát triển chi nhánh Ngân hàng ðầu tư Phát triển Việt... Ngân hàng ðầu tư Phát triển Long An Chi nhánh Ngân hàng ðầu tư Phát triển Long An ñơn vị trực thuộc Ngân hàng ðầu tư Phát triển Việt Nam Với truyền thống phục vụ ñầu tư phát triển hoạt ñộng ngân