Phân tích tình hình cho vay lĩnh vực ngoài quốc doanh tại chi nhánh ngân hàng công thương cần thơ

Luận văn tốt nghiệp GVHD: Th.S Lê Long Hậu MỤC LỤC **** Trang Chương GIỚI THIỆU 1.1 ðẶT VẤN ðỀ NGHIÊN CỨU 1.2 MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU 1.2.1 Mục tiêu chung 1.2.2 Mục tiêu cụ thể 1.3 PHẠM VI NGHIÊN CỨU 1.3.1 Không gian 1.3.2 Thời gian 1.3.3 ðối tượng nghiên cứu Chương PHƯƠNG PHÁP LUẬN & PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 2.1 PHƯƠNG PHÁP LUẬN 2.1.1 Khái niệm tín dụng 2.1.2 Vai trị tín dụng 2.1.3 Phân loại tín dụng 2.1.3.1 Căn vào thời hạn cho vay 2.1.3.2 Căn vào ñối tượng tín dụng 2.1.3.3 Căn vào mục đích sử dụng vốn 2.1.3.4 Căn vào chủ thể tín dụng 2.1.4 Một số tiêu hoạt ñộng tín dụng 2.1.5 Giới thiệu qui trình cho vay ngân hàng Công Thương Cần Thơ 2.1.6 Một số tiêu đánh giá hiệu tín dụng ngân hàng 2.2 PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 2.2.1 Phương pháp thu thập số liệu 2.2.2 Phương pháp phân tích số liệu Chương GIỚI THIỆU KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG CHI NHÁNH CẦN THƠ viii SVTH: ðoàn Minh Trang Luận văn tốt nghiệp GVHD: Th.S Lê Long Hậu 3.1 VÀI NÉT KINH TẾ XÃ HỘI CẦN THƠ 3.2 GIỚI THIỆU CHI NHÁNH NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG CẦN THƠ 3.2.1 Sự hình thành phát triển 3.2.2 Các lĩnh vực hoạt ñộng 10 3.2.3 Cơ cấu tổ chức máy 11 3.2.3.1 Sơ ñồ tổ chức 11 3.2.3.2 Chức năng, nhiệm vụ phòng ban 13 3.3 Khái quát hoạt ñộng kinh doanh ngân hàng 14 3.4 Những thuận lợi khó khăn ngân hàng 16 3.4.1 Thuận lợi 16 3.4.2 Khó khăn 17 Chương PHÂN TÍCH LĨNH VỰC CHO VAY NGỒI QUỐC DOANH TẠI NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG CẦN THƠ 18 4.1 TÌNH HÌNH HUY ðỘNG VỐN 18 4.1.1 Vốn huy ñộng 20 4.1.2 Vốn ñiều chuyển 23 4.1.3 Tổng nguồn vốn 23 4.2 TÌNH HÌNH TÍN DỤNG NGỒI QUỐC DOANH SO VỚI TÌNH HÌNH TÍN DỤNG CHUNG TẠI NGÂN HÀNG CƠNG THƯƠNG CẦN THƠ TỪ 2005-2007 24 4.3 TÌNH HÌNH TÍN DỤNG NGỒI QUỐC DOANH TẠI NGÂN HÀNG CƠNG THƯƠNG CẦN THƠ TỪ 2005-2007 25 4.3.1 Phân tích doanh số cho vay 25 4.3.1.1 Doanh số cho vay theo thời hạn 26 4.3.1.2 Doanh số cho vay theo thành phần kinh tế 30 4.3.1.3 Doanh số cho vay theo lĩnh vực ñầu tư 32 4.3.2 Phân tích doanh số thu nợ 36 4.3.2.1 Doanh số thu nợ theo thời hạn 36 4.3.1.2 Doanh số thu nợ theo thành phần kinh tế 38 4.3.1.3 Doanh số thu nợ theo lĩnh vực ñầu tư 41 ix SVTH: ðoàn Minh Trang Luận văn tốt nghiệp GVHD: Th.S Lê Long Hậu 4.3.3 Phân tích tình hình dư nợ 43 4.3.3.1 Dư nợ cho vay theo thời hạn 44 4.3.1.2 Dư nợ cho vay theo thành phần kinh tế 46 4.3.1.3 Dư nợ cho vay theo lĩnh vực ñầu tư 49 4.3.4 Phân tích nợ hạn 52 4.3.3.1 Nợ hạn cho vay theo thời hạn 52 4.3.1.2 Nợ hạn cho vay theo thành phần kinh tế 54 4.3.1.3 Nợ hạn cho vay theo lĩnh vực ñầu tư 56 4.3.5 Phân tích số tài 59 4.3.5.1 Tỷ lệ vốn huy ñộng tổng nguồn vốn (%) 59 4.3.5.2 Dư nợ quốc doanh tổng nguồn vốn (%) 60 4.3.5.3 Dư nợ quốc doanh vốn huy ñộng (%) 60 4.3.5.4 Chỉ tiêu rủi ro tín dụng (%) 60 4.3.5.5 Vòng quay vốn tín dụng (vịng) 61 4.3.5.6 Hệ số thu nợ (%) 61 4.3.5.7 Thời gian thu nợ bình quân (ngày) 61 Chương MỘT SỐ BIỆN PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG VÀ HIỆU QUẢ HOẠT ðỘNG TẠI NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG 62 5.1 NHỮNG NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ðẾN CÔNG TÁC TÍN DỤNG 62 5.1.1 Nhân tố khách quan 62 5.1.2 Nhân tố chủ quan 62 5.2 MỘT SỐ BIỆN PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG VÀ HIỆU QUẢ TÍN DỤNG 63 5.2.1 Biện pháp huy ñộng vốn 63 5.2.2 Xây dựng nâng cao trình độ nghiệp vụ cán tín dụng 64 5.2.3 Nâng cao chất lượng tín dụng 64 Chương KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 66 6.1 KẾT LUẬN 66 6.2 KIẾN NGHỊ 67 TÀI LIỆU THAM KHẢO 69 x SVTH: ðoàn Minh Trang Luận văn tốt nghiệp GVHD: Th.S Lê Long Hậu DANH MỤC BIỂU BẢNG ********* Trang Bảng 1: KẾT QUẢ HOẠT ðỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG QUA NĂM 2005 – 2007 15 Bảng 2: CƠ CẤU NGUỒN VỐN CỦA NGÂN HÀNG 19 Bảng 3: CƠ CẤU NGUỒN VỐN HUY ðỘNG CỦA NGÂN HÀNG 21 Bảng 4: TÌNH HÌNH CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG QUA NĂM 25 Bảng 5: DOANH SỐ CHO VAY THEO THỜI HẠN 27 Bảng 6: DOANH SỐ CHO VAY THEO THÀNH PHẦN KINH TẾ 31 Bảng 7: DOANH SỐ CHO VAY THEO LĨNH VỰC ðẦU TƯ 34 Bảng 8: DOANH SỐ THU NỢ THEO THỜI HẠN 37 Bảng 9: DOANH SỐ THU NỢ THEO THÀNH PHÂN KINH TẾ 40 Bảng 10: DOANH SỐ THU NỢ THEO LĨNH VỰC ðẦU TƯ 42 Bảng 11: DƯ NỢ THEO THỜI HẠN 45 Bảng 12: DƯ NỢ THEO THÀNH PHẦN KINH TẾ 48 Bảng 13: DƯ NỢ THEO LĨNH VỰC ðẦU TƯ 50 Bảng 14: NỢ QUÁ HẠN THEO THỜI HẠN 53 Bảng 15: NỢ QUÁ HẠN THEO THÀNH PHẦN KINH TẾ 55 Bảng 16: NỢ QUÁ HẠN THEO LĨNH VỰC ðẦU TƯ 57 Bảng 17: BẢNG TỶ SỐ TÀI CHÍNH 59 xi SVTH: ðoàn Minh Trang Luận văn tốt nghiệp GVHD: Th.S Lê Long Hậu DANH MỤC HÌNH ********* Trang Hình 1: Sơ đồ cấu tổ chức NH Công Thương Cần Thơ 12 Hình 2: Tình hình doanh thu, chi phí, lợi nhuận ngân hàng qua ba năm 15 Hình 3: Cơ cấu nguồn vốn ngân hàng 19 Hình 4: Cơ cấu nguồn vốn huy ñộng ngân hàng 21 Hình 5: Tỷ trọng nguồn vốn qua năm 24 Hình 6: Doanh số cho vay theo thời hạn 27 Hình 7: Cơ cấu doanh số cho vay theo thời hạn 28 Hình 8: Doanh số cho vay theo thành phần kinh tế 31 Hình 9: Doanh số cho vay theo lĩnh vực ñầu tư 34 Hình 10: Doanh số thu nợ theo thời hạn 37 Hình 11: Doanh số thu nợ theo thành phần kinh tế 40 Hình 12: Doanh số thu nợ theo lĩnh vực ñầu tư 42 Hình 13: Dư nợ theo thời hạn 45 Hình 14: Cơ cấu dư nợ theo thành phần kinh tế qua ba năm 47 Hình 15: Dư nợ theo thành phần kinh tế 48 Hình 16: Dư nợ theo lĩnh vực ñầu tư 50 Hình 17: Nợ hạn theo thời hạn 53 Hình 18: Nợ hạn theo thành phần kinh tế 55 Hình 19: Nợ hạn theo lĩnh vực ñầu tư 57 xii SVTH: ðoàn Minh Trang Luận văn tốt nghiệp GVHD: Th.S Lê Long Hậu TÓM TẮT NỘI DUNG ðỀ TÀI ********* Trong sách này, em ñi vào phân tích tình hình cho vay ngồi quốc doanh Cơng Thương Cần Thơ Sau em sơ lược số phần em làm Chương 1: Giới thiệu Trong chương này, em giới thiệu cần thiết ñề tài lý em chọn lĩnh vực để phân tích Kế đến em ñề mục tiêu nghiên cứu bao gồm mục tiêu chung cụ thể em giải ñề tài Cuối cùng, em ñưa phạm vi nghiên cứu có phạm vi khơng gian, thời gian ñối tượng nghiên cứu Chương 2: Phương pháp luận phương pháp nghiên cứu 2.1 Phương pháp luận Ở phần em nêu khái niệm tín dụng, vai trị tín dụng, phân loại tín dụng, số tiêu hoạt động tín dụng, qui trình cho vay ngân hàng Cơng Thương số tiêu đánh giá hiệu tín dụng 2.2 Phương pháp nghiên cứu Em ñề phương pháp thu thập số liệu phương pháp phân tích số liệu Chương 3: Giới thiệu khái quát ngân hàng Công Thương Cần Thơ Giới thiệu vài nét trình hình thành phát triển ngân hàng Cơng Thương Cần Thơ Tiếp em giới thiệu sơ ñồ cấu tổ chức, lĩnh vực hoạt ñộng ngân hàng khái quát sơ lược tình hình kinh doanh ngân hàng qua năm Cũng chương này, em trình bày khó khăn thuận lợi ngân hàng Chương 4: Phân tích hoạt động tín dụng ngồi quốc doanh ngân hàng Công Thương Cần Thơ ðây phần quan trọng bài, em phân tích vấn đề sau: + Tình hình huy động vốn từ năm 2005-2007 + Doanh số cho vay từ năm 2005-2007 + Doanh số thu nợ từ năm 2005-2007 + Dư nợ từ năm 2005-2007 xiii SVTH: ðoàn Minh Trang Luận văn tốt nghiệp GVHD: Th.S Lê Long Hậu + Nợ hạn từ năm 2005-2007 + Các số tài đánh giá hoạt động tín dụng ngân hàng ðối với doanh số cho vay, doanh số thu nợ, dư nợ nợ hạn, em phân tích theo hướng thời hạn vay, theo thành phần kinh tế theo lĩnh vực ñầu tư Chương 5: Một số biện pháp nâng cao chất lượng, hiệu cho vay vốn biện pháp tăng doanh số huy động ngân hàng Cơng Thương Cần Thơ Trong phần này, em ñề cập ñến nhân tố ảnh hưởng đến cơng tác tín dụng ngân hàng Sau kết hợp với phân tích phần em ñưa hướng khắc phục mặt cịn hạn chế để nâng cao chất lượng ngân hàng Chương 6: Kiến nghị kết luận Về phần này, em ñúc kết lại vấn ñề mà em phân tích phần sau em đưa kiến nghị để ngân hàng hoạt động tốt xiv SVTH: ðồn Minh Trang Luận văn tốt nghiệp GVHD: Th.S Lê Long Hậu CHƯƠNG GIỚI THIỆU 1.1 ðẶT VẤN ðỀ NGHIÊN CỨU Sau gia nhập tổ chức thương mại quốc tế (WTO), kinh tế Việt Nam có bước phát triển ñáng kể, chứng tỏ nước ta ñã hội nhập sâu rộng vào mơi trường kinh tế giới Thuận lợi việc gia nhập nhân dân ta ñược hưởng sản phẩm dịch vụ chất lượng tốt với giá phải Bên cạnh đó, việc gia nhập WTO mang lại khơng khó khăn, doanh nghiệp quốc doanh, hộ sản xuất nhỏ nước rơi vào vòng cạnh tranh khốc liệt Theo nhận định Chính Phủ, sau gia nhập WTO doanh nghiệp ngồi quốc doanh đóng vai trò quan trọng việc chống lại “cuộc xâm lược” doanh nghiệp nước Ngoài hội nhập quốc tế, nhu cầu sử dụng vốn không doanh nghiệp mà thành phần khác kinh tế ñều tăng lên Vì vậy, thời gian tới đây, hoạt động ngân hàng khơng phục vụ cho lợi ích thân ngân hàng nữa, mà cịn góp phần quan trọng việc ñầu tư phát triển sản xuất kinh doanh doanh nghiệp nói riêng phát triển toàn kinh tế quốc dân nói chung Ngân hàng Cơng Thương Cần Thơ chi nhánh ngân hàng Công Thương Việt Nam - đơn vị có uy tín lâu đời Hiện nay, ngân hàng Cơng Thương Việt Nam có vai trị quan trọng nghiệp cơng nghiệp hóa, đại hóa đất nước, đồng thời góp phần thực thi sách tiền tệ nhà nước như: kiềm chế, ñẩy lùi lạm phát, thực ổn ñịnh tiền tệ, thúc ñẩy phát triển kinh tế Trước ngân hàng Cơng Thương cho vay doanh nghiệp quốc doanh chủ yếu Thế nhưng, trước áp lực cổ phần hóa để hội nhập áp lực cạnh tranh ngày gay gắt ñòi hỏi thân ngân hàng phải phát huy mạnh, nắm bắt hội để giữ vị kinh doanh không ngừng phát triển Thêm vào thành phần kinh tế ngồi quốc doanh ngày tăng nhanh chiếm tỷ trọng ngày cao kinh tế mà ngân hàng Trang SVTH: ðồn Minh Trang Luận văn tốt nghiệp GVHD: Th.S Lê Long Hậu có bước chuyển để thích nghi với xu Thể rõ chuyển biến doanh số cho vay lĩnh vực quốc doanh ngân hàng ngày tăng chiếm khoảng 80% tổng doanh số cho vay ngân hàng ðiều chứng tỏ tín dụng ngồi quốc doanh ngày đóng vai trị quan trọng Vì để hỗ trợ thật hiệu cho lĩnh vực quốc doanh, việc “Phân tích tình hình cho vay lĩnh vực ngồi quốc doanh chi nhánh ngân hàng Công Thương Cần Thơ” cần thiết cho phát triển loại hình tín dụng này, nhằm góp phần gia tăng lợi nhuận cho Ngân hàng 1.2 MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU 1.2.1 Mục tiêu nghiên cứu chung Phân tích tình hình cho vay lĩnh vực ngồi quốc doanh ngân hàng Cơng Thương Cần Thơ qua năm từ 2005 đến 2007, từ đề giải pháp nâng cao hiệu hoạt động tín dụng ngân hàng 1.2.2 Mục tiêu cụ thể ðề tài em tập trung nghiên cứu vấn ñề cụ thể sau: - Khái quát hoạt ñộng kinh doanh ngân hàng qua năm từ 2005 ñến 2007 - Phân tích tình hình tín dụng ngồi quốc doanh ngân hàng qua năm từ 2005 ñến 2007 - ðề số giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động tín dụng ngồi quốc doanh ngân hàng 1.3 PHẠM VI NGHIÊN CỨU 1.3.1 Không gian ðề tài em chủ yếu nghiên cứu hoạt động tín dụng chi nhánh ngân hàng Công Thương thành phố Cần Thơ 1.3.2 Thời gian Về thời gian nghiên cứu, em chủ yếu phân tích số liệu qua năm 2005, 2006, 2007 1.3.3 ðối tượng nghiên cứu Hoạt ñộng tín dụng ngân hàng vốn hoạt ñộng vô phức tạp phong phú, bao gồm nhiều hoạt ñộng nghiệp vụ khác Tuy nhiên em tập trung nghiên cứu tình hình cho vay lĩnh vực ngồi quốc doanh ngân hàng Cơng Thương Cần Thơ Trang SVTH: ðoàn Minh Trang Luận văn tốt nghiệp GVHD: Th.S Lê Long Hậu CHƯƠNG PHƯƠNG PHÁP LUẬN VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 2.1 PHƯƠNG PHÁP LUẬN 2.1.1 Khái niệm tín dụng: Tín dụng quan hệ kinh tế biểu hình thái tiền tệ hay vật người vay phải trả cho người cho vay gốc lãi sau thời gian định 2.1.2 Vai trị tín dụng - Tín dụng cơng cụ ñể tập trung vốn cách hữu hiệu cơng cụ thúc đẩy tích tụ vốn cho tổ chức kinh tế Nó cầu nối tích tụ đầu tư Có thể nói kinh tế xã hội, tín dụng phát huy vai trị nó, tạo động lực phát triển mạnh mẽ mà khơng cơng cụ thay - Tín dụng cung cấp vốn đầy đủ kịp thời tạo ñiều kiện thuận lợi cho trình sản xuất kinh doanh diễn liên tục, ñồng thời góp phần ñầu tư phát triển kinh tế - Tín dụng tạo điều kiện đẩy nhanh tốc độ tốn góp phần thúc đẩy q trình lưu thơng hàng hóa, phát triển sản xuất - Tín dụng góp phần ổn ñịnh tiền tệ, ổn ñịnh giá, làm giảm áp lực lạm phát Ngồi ra, tín dụng cịn tạo ñiều kiện ñể phát triển giao lưu, hợp tác kinh tế với nước khu vực giới 2.1.3 Phân loại tín dụng 2.1.3.1 Căn vào thời hạn cho vay: - Tín dụng ngắn hạn: loại tín dụng có thời hạn năm thường ñược sử dụng ñể cho vay bổ sung thiếu hụt tạm thời vốn lưu ñộng phục vụ cho nhu cầu sinh hoạt cá nhân - Tín dụng trung hạn: loại tín dụng từ -5 năm, ñược cung cấp ñể mua sắm tài sản cố ñịnh, cải tiến ñổi kỷ thuật, mở rộng xây dựng cơng trình nhỏ có thời gian thu hồi vốn nhanh Trang SVTH: ðoàn Minh Trang Doanh ngiệp Cá thể Tổng Chỉ tiêu Luận văn tốt nghiệp Năm 2005 Năm 2006 Năm 2007 Trang 55 SVTH: ðồn Minh Trang Hình 18: Nợ q hạn theo thành phần kinh tế Tổng 4.000 2.000 Doanh ngiệp Cá thể 6.000 8.000 10.000 12.000 (Nguồn: Phòng kinh doanh ngân hàng Công Thương Cần Thơ) Năm 2005 Năm 2006 Năm 2007 2005-2006 2006-2007 Giá trị % Giá trị % Giá trị % Giá trị % Giá trị % 5.000 62,94 6.713 56,68 1.503 24,16 1.713 34,26 -5.210 -77,61 2.944 37,06 5.130 43,32 4.718 75,84 2.186 74,25 -412 -8,03 7.944 100,00 11.843 100,00 6.221 100,00 3.899 49,08 -5.622 -47,47 ðvt: Triệu ñồng Bảng 15: NỢ QUÁ HẠN THEO THÀNH PHẦN KINH TẾ GVHD: Th.S Lê Long Hậu Luận văn tốt nghiệp GVHD: Th.S Lê Long Hậu Nợ hạn ñối với cho vay cá thể: Nhìn chung nợ hạn khu vực có biến động khơng qua năm Trong giai ñoạn từ năm 20052006, nợ hạn tăng lên ñáng kể với mức tăng 2.186 triệu ñồng, số tương ñối 74,25% Do doanh số cho vay cá thể năm 2005 cao qua ba năm Nguyên nhân nợ hạn cao công tác thẩm ñịnh thu hồi nợ ñối với cho vay cá thể chưa ñược tốt Nhưng ñến giai ñoạn từ 2006-2007 tình hình có hơn, nợ q hạn giảm xuống với số tuyệt ñối 412 triệu ñồng, số tương ñối 8,03% Trong thời gian này, Ngân hàng tăng cường thu hồi nợ biện pháp như: xem xét lại hồ sơ hạn, phân loại ngun nhân để có biện pháp xử lý phù hợp, giành nhiều thời gian ñến sở sản xuất hộ kinh doanh cá thể ñể xem xét hoạt ñộng họ… Tất hoạt ñộng nhằm ñể giảm nợ hạn lại 4.3.4.3 Nợ hạn theo lĩnh vực ñầu tư ðối với nợ hạn khu vực sản xuất kinh doanh: nợ hạn thay ñổi liên tục qua năm Vào năm 2005 nợ hạn khu vực 4.016 triệu ñồng Nhưng ñến thời gian sau, vào năm 2006 nợ hạn lại tăng lên ñến 4.635 triệu ñồng Vào thời gian này, doanh nghiệp quốc doanh ñược cổ phẩn hóa, số nợ q hạn chuyển từ quốc doanh sang ngồi quốc doanh Do nợ hạn tăng cao Ngoài ra, doanh nghiệp kinh doanh bất ñộng sản sau thời gian vay tiền ngân hàng ñến hạn trả Tuy nhiên vào thời gian bất động sản cịn đóng băng Vốn cơng ty khó thu hồi ðến năm 2007, nợ hạn giảm mạnh xuống 1.186 triệu đồng Có điều nàu năm thị trương bất động sản bắt đầu nóng trở lại doanh nghiệp bắt ñầu làm ăn tốt Thêm vào cán tín dụng làm tốt nhiệm vụ việc cho vay giám sát việc trả nợ ñúng hạn khách hàng Trang 56 SVTH: ðoàn Minh Trang GVHD: Th.S Lê Long Hậu Trang 57 Năm 2006 Năm 2007 - Nợ hạn tiêu dùng - Nợ hạn dịch vụ kinh doanh khác - Nợ hạn nuôi trồng thủy sản - Nợ hạn sản xuất kinh doanh SVTH: ðồn Minh Trang Hình 19: Nợ q hạn theo lĩnh vực ñầu tư Năm 2005 Năm 2007 2005-2006 Giá trị % Giá trị % 1.186 19.06 619 15.41 975 15,67 -265 -23.51 1.547 24,87 1.077 107.16 2.513 40.40 2.468 137.42 6.221 100.00 3.899 49.08 2006-2007 Giá trị % -3.449 -74.41 113 13,11 -535 -25,70 -1.751 -41.06 -5.622 -47.47 (Nguồn: Phịng kinh doanh ngân hàng Cơng Thương Cần Thơ) Năm 2005 Năm 2006 Giá trị Giá trị % % 4.016 50.55 4.635 39.14 1.127 14.19 862 7.28 1.005 12.65 2.082 17.58 1.796 22.61 4.264 36.00 7.944 100.00 11.843 100.00 ðvt: Triệu ñồng Bảng 16: NỢ QUÁ HẠN THEO LĨNH VỰC ðẦU TƯ 5.000 4.500 4.000 3.500 3.000 2.500 2.000 1.500 1.000 500 Nợ hạn sản xuất kinh doanh Nợ hạn nuôi trồng thủy sản Nợ hạn dịch vụ kinh doanh khác Nợ hạn tiêu dùng Tổng Chỉ tiêu Luận văn tốt nghiệp Luận văn tốt nghiệp GVHD: Th.S Lê Long Hậu ðối với lĩnh vực ni trồng thủy sản: tình hình nợ q hạn khả quan Tuy có thời gian tăng qua năm có năm khơng tăng Cụ thể thời gian 2005-2006 nợ hạn không tăng, mà lại giảm 23,51% Có điều tìm thêm thị trường tiêu thụ thị trường EU Từ hộ sản xuất thủy sản sản xuất có lời Tuy nhiên, ñến thời gian năm 2006-2007, nợ hạn lại tăng lên So với năm 2006, nợ hạn năm 2007 tăng 113 triệu ñồng Nguyên nhân việc gia tăng năm 2007 xảy tượng tôm chết hàng loạt ðơng băng Sơng Cửu Long dẫn đến khó khăn hộ nuôi tôm việc trả nợ cho Ngân hàng Từ dẫn đến nợ q hạn tăng cao ðến lĩnh vực dịch vụ kinh doanh khác: tương tự trên, nợ hạn lĩnh vực tăng giảm thất thường Trong năm 2005 ñến năm 2006, nợ hạn tăng nhanh, tốc ñộ tăng lên 107,16%, hay tăng so với năm 2005 số tuyệt ñối 1.077 triệu ñồng Nguyên nhân tăng ñây thời gian ñầu ñi vào kinh doanh, số loại hình dịch vụ chưa tạo dấu ấn riêng chưa thu hút nhiều khách hàng Ngoài lĩnh vực dịch vụ lĩnh vực nhại cảm, dễ thay ñổi theo xu hướng Do xu hướng thay đổi nhà đầu tư có nguy vốn Từ ảnh hưởng ñến khả trả nợ ngân hàng ðến thời gian sau, giai ñoạn 2006-2007 nợ hạn giảm xuống, tốc ñộ 25,7% số tương ñối giảm 535 triệu ñồng số tuyệt ñối Do giai đoạn này, tình hình kinh tế Cần Thơ có nhiều khả quan, thu nhập người dân ngày tăng, làm cho nhu cầu tiêu dùng vui chơi giả trí tăng; bên cạnh đó, quyền địa phương lại thực cải cách hành tạo nhiều thuận lợi cho doanh nghiệp kinh doanh, làm tăng khả trả nợ ñúng hạn ðối với lĩnh vực tiêu dùng: dễ dàng nhận lĩnh vực tiêu dùng biến động khơng qua năm Cụ thể, vào năm 2005, nợ hạn 1.796 triệu đồng ðến năm 2006 tỷ trọng tăng mạnh lên 4.264 triệu ñồng, tốc ñộ tăng 137,42% Nguyên nhân việc nợ hạn tăng cao thị trường nhà ñất thời gian bị đóng băng Các nợ tiêu dùng chủ yếu người dân vay ñể mua bất ñộng sản nhằm để bán kiếm lời Tuy nhiên khơng bán từ dẫn đến việc trả nợ khó khăn gây nợ hạn Vào năm 2007 tỷ trọng nợ hạn tiêu dùng lại giảm xuống, cịn 2.513 triệu đồng, Trang 58 SVTH: ðồn Minh Trang Luận văn tốt nghiệp GVHD: Th.S Lê Long Hậu tốc độ giảm 41,06% Như nói thị trường nhà đất bắt đầu sơi động trở lại, người tiêu dùng đầu tư có lời nên có điều kiện thực nghĩa vụ với ngân hàng ñúng hạn Thêm vào năm 2007 ngân hàng có sách giảm doanh số cho vay lĩnh vực nhằm làm giảm nợ q hạn Chính lý mà nợ q hạn tiêu dùng bắt ñầu giảm xuống 4.3.5 Phân tích số tài Trên sở “đi vay vay” ngân hàng vậy, hoạt ñộng cho vay hoạt động kinh doanh ngân hàng Hoạt động ln diễn thường xun liên tục mang lại hiệu cao trình hoạt ñộng Hoạt ñộng cho vay ñược ñánh giá qua số tài sau: Bảng 17: CÁC CHỈ SỐ TÀI CHÍNH Chỉ tiêu Tổng nguồn vốn Vốn huy ñộng Doanh số cho vay QD Doanh số thu nợ QD Dư nợ cuối kỳ QD Nợ hạn QD Tổng dư nợ Vốn Hð/Tổng nguồn vốn Dư nợ QD /Tổng nguồn vốn Dư nợ QD /Vốn Hð Nợ hạn QD /Tổng dư nợ Hệ số thu nợ Vịng quay vốn tín dụng Thời gian thu nợ bình qn ðơn vị tính Tr.ñ Tr.ñ Tr.ñ Tr.ñ Tr.ñ Tr.ñ Tr.ñ % % % % % Vòng Ngày 2005 2006 2007 1.367.684 902.457 920.025 552.250 558.916 511.369 2.687.556 2.627.246 2.454.906 2.912.307 2.885.930 2.528.181 877.896 619.212 545.937 7.944 11.843 6.221 1.293.930 711.386 636.138 40,38 61,93 55,58 64,19 68,61 59,34 158,97 110,79 106,76 1,44 2,12 1,22 108,36 109,85 102,98 2,94 3,86 4,34 122 107 117 (Nguồn: Phịng kinh doanh ngân hàng Cơng Thương Cần Thơ) 4.3.5.1 Tỷ lệ vốn huy ñộng tổng nguồn vốn (%) Nhìn vào bảng 17 ta nhận nguồn vốn huy ñộng ñã dần ñáp ứng ñược phần lớn nhu cầu cho vay ngân hàng Cụ thể vào năm 2005, tỷ lệ chiếm 40,38% ðến năm 2006 tỷ lệ tăng lên ñến 61,93%, cao qua năm ðến năm 2007 tỷ lệ lại giảm xuống cịn 55,58% Qua chứng tỏ ngân hàng hoạt ñộng hiệu sử dụng vốn vay từ ngân hàng mẹ Vì sử Trang 59 SVTH: ðồn Minh Trang Luận văn tốt nghiệp GVHD: Th.S Lê Long Hậu dụng vốn từ ngân hàng mẹ ñiều chuyển có lãi suất cao sử dụng vốn Trong tương lai, ngân hàng cần phải nâng cao tiêu cách ñưa nhiều phương thức khuyến nâng cao hình ảnh ngân hàng 4.3.5.2 Dư nợ quốc doanh tổng nguồn vốn (%) Chỉ tiêu cho thấy sách tín dụng ngân hàng, phản ánh hoạt ñộng ngân hàng có tập trung vào việc cấp tín dụng hay khơng Trong năm, tỷ số có xu tăng giảm khơng ổn định Trong năm 2005, tỷ số 64,19% ðến năm 2006 tỷ số tỷ số tăng lên ñạt 68,61% ðến năm 2007, tỷ số lại giảm xuống, cịn chiếm 59,34% Nguyên nhân việc giảm sút ngân hàng có thêm hình thức dịch ða dạng hóa đầu tư, khơng xem cho vay hoạt động 4.3.5.3 Chỉ tiêu dư nợ ngồi quốc doanh nguồn vốn huy động (%) Nhìn vào bảng 17 thấy tỷ trọng lớn, chiếm 100% Cụ thể năm 2005, tỷ số 158,97% ðến năm sau năm 2006 tỷ số giảm nhẹ, giảm 110,79% ðến năm thứ 2007, tỷ số thay ñổi, giảm chiếm 106,76% Từ tỷ số ta thấy nguồn vốn huy ñộng trở thành nguồn vốn ngân hàng Nếu khơng tận dụng tốt nguồn vốn dẫn ñến việc bỏ chi phí vơ ích Do thời gian sau ngân hàng cần phải tăng tỷ số lên ñể làm cho nguồn vốn huy ñộng có hiệu 4.3.5.4 Chỉ tiêu rủi ro tín dụng (%) Nhìn vào bảng 17 ta dễ dàng nhận tỷ lệ thấp, 5% Cụ thể, năm 2005 tỷ lệ chiếm 1,44% ðến năm 2005, tỷ lệ bắt ñầu tăng tăng ñến 2,12% ðến giai ñoạn sau nữa, tỷ lệ giảm xuống 1,22% Tỷ lệ qua năm mức tương ñối tốt Nhưng tỷ lệ tăng năm 2006 ñã làm ảnh hưởng ñến hiệu hoạt ñộng ngân hàng Nhưng năm 2007 ngân hàng có biện pháp khắc phục tình trạng mà tỷ lệ giảm xuống đáng kể Do thời gian tới cần phải tiếp tục tích cực thu khoản nợ hạn cũ phải tăng cường thêm sách giám sát để vốn vay sử dụng hiệu Trang 60 SVTH: ðoàn Minh Trang Luận văn tốt nghiệp GVHD: Th.S Lê Long Hậu 4.3.5.5 Chỉ tiêu vịng quay vốn tín dụng (vịng) Nhìn chung qua năm, vịng quay vốn tín dụng có xu hướng tăng cao Do ta thấy nguồn vốn sử dụng ngân hàng có hiệu Cụ thể vào năm 2005, vòng quay 2,94 vòng ðến năm 2006 vịng quay lên đến 3,86 vịng cho thấy nguồn vốn ngân hàng ngày xoay vòng nhanh ðến năm 2007, vòng quay vốn ngân hàng 4,34 vòng Qua năm thấy vịng quay nhanh Từ đưa ý kiến ngân hàng chủ yếu cho vay ngắn hạn Tuy việc làm quay vịng vốn nhanh, rủi ro vay có lại lãi suất thấp dẫn đến thu nhập thấp xuống 4.3.5.6 Chỉ tiêu hệ số thu nợ (%) Doanh số cho vay doanh số thu nợ có gia tăng giảm khơng qua năm Cụ thể: năm 2005 số 108,36%, năm 2006 số tăng lên thành 109,85%, ñến năm 2007 số giảm xuống cịn 102,98% Tỷ lệ dều mức cao qua năm, biểu tốt ðiều chứng tỏ hiệu đầu tư tín dụng ngồi quốc doanh ngân hàng thực tốt, nỗ lực cán tín dụng việc đơn đốc khách hàng trả nợ, bên cạnh cịn thiện chí trả nợ người dân ngày nâng cao 4.3.5.7 Chỉ tiêu thời gian thu nợ bình quân (ngày) Nhìn vào bảng 17 ta thấy rằng, thời gian thu nợ bình qn có tăng có giảm xuống Cụ thể vào năm 2005, thời gian thu nợ 122 ngày ðến năm 2006 tỷ lệ giảm xuống 107 ngày ðến năm 2007 tỷ lệ lại tăng lên 117 ngày ðây điều đáng mừng, việc góp phần thu lại vốn cho ngân hàng cách nhanh chóng Bên cạnh số cịn cho ta thấy hoạt động tín dụng ngày hiệu ðạt ñược thành tích cực thu nợ cán tín dụng Trang 61 SVTH: ðoàn Minh Trang Luận văn tốt nghiệp GVHD: Th.S Lê Long Hậu CHƯƠNG MỘT SỐ BIỆN PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG VÀ HIỆU QUẢ HOẠT ðỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG CƠNG THƯƠNG 5.1 NHỮNG NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ðẾN CƠNG TÁC TÍN DỤNG 5.1.1 Nhân tố khách quan Giá số mặt hàng thiết yếu thị trường biến ñộng mạnh xăng, dầu, gas, vật liệu xây dựng,…ñã tác ñộng lên mặt giá chung, tạo sức ép tăng giá hàng loạt sản phẩm hàng hóa, dịch vụ khác Thêm vào ñó giá vàng giá USD thường xuyên có biến động thất thường Chính lý ñã tác ñộng trực tiếp ñến tâm lý doanh nghiệp người dân, ñã làm ảnh hưởng đến hoạt động tín dụng ngân hàng Trong thời kỳ thiên tai dịch bệnh xảy liên tiếp: dịch cúm gia cầm, dịch lở mồm long móng gia súc, đến dịch rầy hại lúa… gây ảnh hưởng lớn ñến hoạt ñộng kinh doanh khách hàng, từ làm ảnh hưởng đến khả trả nợ khách hàng dẫn ñến tiêu thu nợ giảm làm tiêu nợ hạn tăng, đặc biệt 2006 Tình hình kinh tế ln diễn sơi động Trong vài năm gần ñây, ñặc biệt năm 2007, ñịa bàn Cần Thơ xuất thêm nhiều ngân hàng cạnh tranh ngân hàng ngày gay gắt làm cho tiến trình huy động tiền gửi cho vay Ngân hàng gặp nhiều khó khăn 5.1.2 Nhân tố chủ quan a) Ngân hàng Doanh số cho vay gần ñây giảm xuống ý muốn chủ quan ngân hàng Ta thấy năm 2006 nợ hạn không ngừng tăng lên rủi ro tín dụng tăng cao ðể kiểm sốt chặt chẽ chất lượng tín dụng ngân hàng chủ động hạn chế cho vay vốn để khoản tín dụng cấp rủi ro Bên cạnh việc thu hẹp phạm vi cấp tín dụng cịn giúp cho ngân hàng tập trung vào cơng tác kiểm sốt khoản nợ hạn Việc giảm xuống doanh số cho vay ngồi quốc doanh phần làm ảnh hưởng ñến tiêu khác ngân hàng Trang 62 SVTH: ðoàn Minh Trang Luận văn tốt nghiệp GVHD: Th.S Lê Long Hậu Cơ cấu đầu tư tín dụng ngồi quốc doanh chưa hợp lý, tập trung vào số thành phần kinh tế chủ yếu cho vay ngắn hạn, tín dụng trung dài hạn chiếm tỷ trọng thấp ðiều dễ dẫn ñến nguy vốn xảy rủi ro tác ñộng mạnh ñến hiệu hoạt ñộng ngân hàng Cơng tác huy động vốn ngân hàng ñạt kết tốt thực tế số vốn huy ñộng ñược chưa ñáp ứng ñủ nhu cầu vốn cho hoạt động tín dụng ngân hàng, ngân hàng phải sử dụng vốn ñiều chuyển từ nơi khác ñến với lãi suất cao, làm cho chi phí trả lãi ngân hàng tăng lên làm ảnh hưởng ñến lợi nhuận ñạt ñược ngân hàng Mặc chung trình độ cán tín dụng nhìn chung chưa đồng bộ, thiếu kinh nghiệm cần tiếp tục đào tạo, nguyên nhân dẫn ñến khoản vay bị hạn Ngân hàng chưa quan tâm ñến việc quảng bá hình ảnh cách rộng rãi phương tiện thơng tin đại chúng b) Khách hàng: Nguyên nhân tồn người dân chưa thấy lợi trước mắt,vì cho giao dịch với Ngân hàng phải làm thủ tục rườm rà Về nhận thức, hiểu biết người dân hoạt ñộng ngân hàng thấp, người dân lại chưa có thói quen gửi tiền nhàn rỗi ngân hàng mà thích giữ tiền nhà Thêm vào thị trường vàng thị trường chứng khốn sơi động thu hút nhiều người đầu tư vốn vào gửi tiền vào ngân hàng Xảy tượng số khách hàng cố ý sử dụng vốn sai mục đích biến động thị trường hàng hóa tình hình kinh tế xã hội làm nhiều khách hàng thay ñổi phương án kinh doanh, ñầu tư vào ngành nghề khác so với mục đích vay vốn ghi hợp đồng tín dụng, có nhiều trường hợp kinh doanh khơng đạt hiệu nên khả trả nợ cho ngân hàng gặp nhiều khó khăn 5.2 MỘT SỐ BIỆN PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG VÀ HIỆU QUẢ HOẠT ðỘNG TÍN DỤNG NGỒI QUỐC DOANH 5.2.1 Các biện pháp huy ñộng vốn ðể chủ động nguồn vốn để giảm chi phí cho ngân hàng ngân hàng cần phải có biện pháp hiệu để thu hút ngày nhiều nguồn vốn nhàn rỗi dân cư Ngân hàng phải đa dạng hóa linh hoạt cơng tác huy động vốn cho phù hợp với tình hình kinh doanh bối cảnh Trang 63 SVTH: ðoàn Minh Trang Luận văn tốt nghiệp GVHD: Th.S Lê Long Hậu chung thị trường Sau ñây số biện pháp nhằm nâng cao hiệu huy ñộng vốn: - Ngân hàng cần có kế hoạch chiến lược huy ñộng nguồn vốn trung dài hạn ñể ñáp ứng nhu cầu ñầu tư tín dụng trung dài hạn đa số nguồn vốn tập trung cho vay ngắn hạn Ngân hàng cần ñưa nhiều chiến lược như: quảng cáo báo, ñài, treo băng rôn, biểu ngữ khu vực trung tâm tập trung nhiều thành phần kinh tế - Bên cạnh việc ñưa lãi suất hấp dẫn, ngân hàng thương mại đưa nhiều hình thức khuyến mại khác khơng đem lại lợi ích thiết thực hấp dẫn cho người gửi tiền mà cịn tăng nguồn vốn huy động cho ngân hàng, ví dụ như: quay số dự thưởng với phần thưởng hấp dẫn như: ô tô du lịch, vàng, xe máy, ti vi,… - Phát triển mạng lưới máy rút tiền tự ñộng - ATM, tạo tiện lợi cho chủ thẻ giao dịch, rút tiền mặt, lĩnh lương, chuyển tiền gia đình, tốn điện, nước…vì đa số doanh nghiệp ñều thực chi trả lương cho nhân viên qua thẻ, làm vừa thu hút ñược tiền nhàn rỗi vừa tạo mối quan hệ tốt ñối với doanh nghiệp cần vốn họ đến với ngân hàng - Cần có sách khen thưởng thích đáng nhằm khuyến khích cán bộ, nhân viên có thành tích tốt cơng tác huy động vốn, giới thiệu khách hàng giao dịch với Ngân hàng 5.2.2 Xây dựng nâng cao trình độ nghiệp vụ cán tín dụng ðây yếu tố quan trọng góp phần tạo nên hiệu cạnh tranh, tạo cho khách hàng cảm thấy tơn trọng, phục vụ tận tình; ngân hàng thương mại thu hút đơng đảo khách hàng đến với - ðào tạo nhân viên tín dụng chủ chốt nhằm nâng cao khả quản lý - Tuyển dụng thêm cán tín dụng có kinh nghiệm, chun mơn giỏi để mở rộng cho vay đầu tư - Tuyển chọn nhân viên sinh viên trường phải có chương trình đào tạo chun mơn, nghiệp vụ 5.2.3 Nâng cao chất lượng tín dụng - Chọn lọc xếp loại khách hàng theo tiêu chí quy định quy trình tín dụng, chấp hành quy định, chế độ, thể lệ tín dụng hành Trang 64 SVTH: ðoàn Minh Trang Luận văn tốt nghiệp GVHD: Th.S Lê Long Hậu - Cân tỷ trọng cho vay thành phần kinh tế khác nhau, khơng thiên thành phần Như vừa thu hút thêm khách hàng mới, vừa phân tán rủi ro, giảm ñược nguy vốn - Ngân hàng cần phải mở rộng thêm lĩnh vực cho vay dài hạn để có lãi suất cho vay lớn ñể tăng lợi nhuận cho ngân hàng, phải thận trọng trước ñịnh cho vay - Nâng cao trình độ thẩm định cán tín dụng, đặc biệt thẩm định tư cách khách hàng tài sản đảm bảo điều có ảnh hưởng lớn đến thiện chí khả hoàn trả tiền vay khách hàng ðể làm ñược ñiều này, ngân hàng cần thường xun mở lớp đào tạo, nâng cao trình độ chuyên môn nghiệp vụ cán công nhân viên ngân hàng - Giám sát chặt chẽ trình trước, sau cho vay ñể kịp thời có biện pháp xử lý khách hàng sử dụng vốn sai mục đích - Thiết lập phận thường xuyên thu thập cập nhật thông tin thị trường, giá cả, thiết bị, công nghệ nước ngồi nước liên quan ñến ñối tượng ñầu tư ngân hàng, xây dựng thành tập tin ñịnh kỳ phổ biến ñến cán tín dụng Trang 65 SVTH: ðồn Minh Trang Luận văn tốt nghiệp GVHD: Th.S Lê Long Hậu CHƯƠNG KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 6.1 KẾT LUẬN Cùng với phát triển mạnh mẽ hệ thống ngân hàng nước, ngân hàng Công Thương Việt Nam nói chung Cơng Thương chi nhánh Cần Thơ nói riêng góp phần vào cơng phát triển kinh tế nước nhà Chính vậy, năm qua Ngân hàng Cơng Thương Cần Thơ thực trở thành chỗ dựa, thành người bạn gần gũi thân thiết thành phần kinh tế giúp họ yên tâm phát triển sản xuất sử dụng ñồng vốn vay có hiệu Qua phân tích đánh giá sơ tình hình hoạt động tín dụng ngồi quốc doanh ngân hàng Công Thương Cần Thơ em có số nhận xét sau: - ðối với vốn huy ñộng, ñây nguồn vốn hoạt ñộng chủ yếu ngân hàng Về mặt này, ngân hàng ñã thực tốt cơng tác huy động hoạt động hiệu ðiều ñược thể rõ qua chuyển biến từ sử dụng vốn ñiều chuyển từ ngân hàng cấp xuống chủ yếu, sang sử dụng vốn huy động chủ yếu Thêm vào đó, cấu nguồn vốn huy ñộng ngân hàng ngày hợp lý hơn, số vốn huy ñộng từ tiền gởi tiết kiệm dân cư doanh nghiệp ngày tăng vốn huy động từ phát hành cơng cụ nợ ñã giảm xuống Tuy nhiên ngân hàng chưa khai thác hết tiềm Thành phố Thành phố ta Thành phố ñang phát triển mạnh, có nhiều doanh nghiệp hoạt động, thu nhập bình qn đầu người ngày tăng Chính điều kiện ñó mà ngân hàng ta phải nâng cao khả huy ñộng vốn - ðối với hoạt ñộng tín dụng, nhận thấy doanh số cho vay chưa qua năm Bên canh đó, nhận thấy doanh số cho vay chưa phân bổ ñều thành phần kinh tế Cần phải làm tỷ trọng cho vay thành phần kinh tế cân nhau, không thiên thành phần Một mặt vừa thu hút thêm khách hàng mới, mặt khác vừa phân tán rủi ro, giảm ñược nguy vốn Ngồi ra, Ngân hàng chủ yếu đầu tư cho vay ngắn hạn, cho vay trung hạn chiếm tỷ trọng nhỏ tổng doanh số cho vay, ngân hàng cần phải mở rộng thêm Trang 66 SVTH: ðoàn Minh Trang Luận văn tốt nghiệp GVHD: Th.S Lê Long Hậu lĩnh vực cho vay dài hạn Tuy nhiên ngân hàng cần phải xem xét thật kỹ định cho vay loại hình mang lại lợi nhuận cao làm tăng rủi ro, dễ dàng dẫn ñến vốn - Về nợ hạn, cần phải tránh tình trạng nợ hạn tăng cao năm 2006 ðến năm 2007 tình hình nợ hạn lại có xu hướng giảm mạnh ðạt kết nhờ phấn ñấu tập thể cán ngân hàng, cố gắng hồn thành tốt cơng tác cho vay thu nợ, ñồng thời chiến lược kinh doanh ngân hàng có hiệu áp dụng biện pháp phịng ngừa tương đối tốt, nên hạn chế phần rủi ro Hy vọng với quan tâm ñạo sâu sát cấp lãnh ñạo tạo nhiều hội cho ngân hàng phát huy vai trị chủ lực kinh tế thành phố 6.2 KIẾN NGHỊ Thông qua hoạt động tín dụng ngân hàng Cơng Thương Cần Thơ với dẫn tận tình chú, anh chị ngân hàng ñã giúp cho em hiểu biết thêm lĩnh vực hoạt động tín dụng ngân hàng Qua phân tích tình hình cho vay lĩnh vực quốc doanh ngân hàng cho thấy ngân hàng đóng góp khơng nhỏ nghiệp phát triển kinh tế ñịa phương Tuy nhiên, cịn số mặt hạn chế tình hình nợ hạn tăng thu nợ giảm số lĩnh vực…; nhằm để góp phần nâng cao hiệu hoạt động tín dụng ngân hàng Cơng Thương Cần Thơ em xin nêu số kiến nghị sau: - Trước ñịnh cho vay, cán tín dụng cần phải thẩm định khách hàng thật kỹ, xác Cần phải có kết hợp ban lãnh đạo cán tín dụng dù vay lớn hay nhỏ ñể thẩm ñịnh, tái thẩm ñịnh khách hàng nhằm giảm nợ hạn - Cần phân bổ ñều tỷ trọng cho vay thành phần kinh tế khác ñể phân tán rủi ro - Phối hợp tốt với quyền địa phương giải có rủi ro tín dụng xảy ra, đồng thời cung cấp cho Ngân hàng thông tin cần thiết khách hàng, ñể Ngân hàng hiểu rõ khách hàng, tiếp cận khách hàng, kiểm tra đơn ñốc, giúp ñỡ khách hàng tốt - Ngân hàng cần xây dựng ñào tạo ñội ngũ cán chuyên nghiệp hơn, tinh thông nghiệp vụ, hiểu biết pháp luật có đạo đức nghề nghiệp Trang 67 SVTH: ðoàn Minh Trang Luận văn tốt nghiệp GVHD: Th.S Lê Long Hậu - Ngân hàng cần ñưa nhiều chiến lược như: quảng cáo báo, ñài, treo băng rôn, biểu ngữ khu vực trung tâm tập trung nhiều thành phần kinh tế - Trên ñịa bàn Thành phố Cần Thơ cón máy ATM Ngân hàng Công Thương, mà nhiều khách hàng doanh nghiệp thực chi trả lương cho nhân viên qua thẻ ATM Do đó, ngân hàng nên lắp ñặt thêm số máy khu vực ñông người như: trường học, chợ, siêu thị, số công ty lớn… ñể huy ñộng ñược nhiều tiền từ dịch vụ này, tạo mối quan hệ tốt ñẹp với doanh nghiệp, cá thể ñể khách hàng có nhu cầu tín dụng tìm đến ngân hàng - Hiện nay, địa bàn Cần Thơ có nhiều ngân hàng xuất hiện, mà cạnh tranh hoạt ñộng kinh doanh tiền tệ ngày gay gắt Do đó, ngân hàng cần quan tâm chiến lược tiếp thị nhằm hỗ trợ cho hoạt ñộng kinh doanh ngân hàng tuyên truyền, quảng cáo, mở thưởng, khuyến mãi, tặng phẩm… ñối với loại tiền gởi nhằm tăng lượng vốn huy ñộng ñể chủ ñộng nguồn vốn Trang 68 SVTH: ðoàn Minh Trang Luận văn tốt nghiệp GVHD: Th.S Lê Long Hậu TÀI LIỆU THAM KHẢO Sổ tay tín dụng Ngân hàng Cơng Thương Việt Nam, 2006 Ths Thái Văn ðại (2005), Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, Tủ sách ðại học Cần Thơ Ths Nguyễn Thanh Nguyệt, Ths Thái Văn ðại (2004) Giáo trình Quản trị ngân hàng thương mại, Tủ sách ðại học Cần Thơ Gs –Ts Lê Văn Tư, Ngân hàng thương mại, NXB Tài Chính Tạp chí Ngân hàng Công Thương Việt Nam Các văn quy ñịnh hành ngân hàng Công Thương Việt Nam Các website: www.google.com.vn www.icb.com.vn www.cantho.gov.vn www.vneconomy.vn www.laodong.com.vn Trang 69 SVTH: ðoàn Minh Trang ... ñể hỗ trợ thật hiệu cho lĩnh vực ngồi quốc doanh, việc ? ?Phân tích tình hình cho vay lĩnh vực quốc doanh chi nhánh ngân hàng Công Thương Cần Thơ? ?? cần thiết cho phát triển loại hình tín dụng này,... DỤNG NGỒI QUỐC DOANH SO VỚI TÌNH HÌNH TÍN DỤNG CHUNG TẠI NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG CẦN THƠ TỪ 2005-2007 24 4.3 TÌNH HÌNH TÍN DỤNG NGỒI QUỐC DOANH TẠI NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG CẦN THƠ TỪ 2005-2007... thấy tình hình tín dụng ngân hàng ta xem xét bảng số liệu sau: Bảng 4: TÌNH HÌNH CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG QUA NĂM ðvt: Triệu ñồng Chỉ tiêu Tổng doanh số cho vay + Cho vay quốc doanh + Cho vay quốc doanh