Phân tích tình hình cho vay hộ sản xuất nông nghiệp tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn huyện thốt nốt

Phân tích hoạt động cho vay hộ sản xuất nơng nghiệp NHNo &PTNT huyện Thốt Nốt MỤC LỤC Chương 1: GIỚI THIỆU ………………………………………………………… 1.1 Đặt vấn đề nghiên cứu …………………………………………………… 1.1.1 Sự cần thiết đề tài ………………………………………………… 1.1.2 Căn khoa học thực tiễn ………………………………………… 1.2 Mục tiêu nghiên cứu ……………………………………………………… 1.2.1 Mục tiêu chung ……………………………………………………… 1.2.2 Mục tiêu cụ thể ……………………………………………………… 1.3 Câu hỏi nghiên cứu ……………………………………………………… 1.4 Phạm vi nghiên cứu ……………………………………………………… 1.4.1 Không gian …………………………………………………………… 1.4.2 Thời gian ………………………………………………………………3 1.4.3 Đối tượng nghiên cứu ………………………………………………… 1.5 Lược khảo số tài liệu có liên quan …………………………………… Chương 2: PHƯƠNG PHÁP LUẬN VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU …… 2.1 Phương pháp luận ………………………………………………………… 2.1.1 Khái niệm tín dụng …………………………………………………… 2.1.2 Hình thức tín dụng (theo thời gian) ……………………………….5 2.1.3 Vai trị tín dụng ……………………………………………………5 2.1.4 Chức tín dụng ……………………………………………….6 2.1.5 Nguyên tắc cho vay ………………………………………………… 2.1.6 Điều kiện cho vay phương thức cho vay ………………………7 2.1.7 Một số số đánh giá hoạt động tín dụng Ngân hàng………… 2.2 Phương pháp nghiên cứu ………………………………………………… 2.2.1 Phương pháp chọn vùng nghiên cứu ………………………………… 2.2.2 Phương pháp thu thập số liệu ………………………………………… 2.2.3 Phương pháp phân tích số liệu ……………………………………… Chương 3: PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH CHO VAY HỘ SẢN XUẤT NÔNG NGHIỆP TẠI NHNO & PTNT HUYỆN THỐT NỐT (2004-2006) ……………… 3.1 Điều kiện tự nhiên, kinh tế - xã hội huyện Thốt Nốt ……………………… 3.2 Tổng quan chi nhánh NHNo & PTNT huyện Thốt Nốt ……………… 3.2.1 Lịch sử hình thành trình phát triển …………………………… 3.2.2 Cơ cấu tổ chức chức phịng, ban ………………… 3.3 Tình hình hoạt động kinh doanh Ngân hàng ………………… 3.3.1 Kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng 2004 – 2006 ………… 3.3.2 Đánh giá chung tình hình cho vay NHNo & PTNT huyện Thốt Nốt giai đoạn 2004 – 2006 …………………………………………… 3.4 Đánh giá thuận lợi, khó khăn q trình hoạt động phương hướng thời gian tới ………………………………………………… 3.4.1 Thuận lợi, khó khăn trình hoạt động ……………………… & PTNT chi nhánh huyện Thốt Nốt ……………………………………………… 3.5.1 Doanh số cho vay hộ SXNo ……………….………………………… SXNo………………………………………………… Ngân hàng từ năm 2004-2006…………………………………………………43 Chương 4: PHÂN TÍCH CÁC YẾU TỐ LÀM ẢNH HƯỞNG ĐẾN HOẠT ĐỘNG CHO VAY HỘ SXNO TẠI NHNO & PTNT HUYỆN THỐT NỐT ……… ………………………………………………… CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG ………………………………………………… 6.1 Kết luận …………………………………………………………………… GVHD: Lưu Tiến Thuận -7- SVTH: Lê Thị Nguyệt Trang 1 2 2 3 3 4 10 11 11 11 12 13 13 14 14 16 19 19 21 24 24 26 26 40 3.6 50 4.1 52 Chương 56 Chương 60 6.2 Phân tích hoạt động cho vay hộ sản xuất nông nghiệp NHNo &PTNT huyện Thốt Nốt DANH MỤC BIỂU BẢNG Trang Bảng 1: Khung lãi suất áp dụng tính đến năm 2006 ………………………… Bảng 2: Kết hoạt động kinh doanh từ năm 2004-2006 ………………………… 19 Bảng 3: Cơ cấu doanh số cho vay từ năm 2004-2006 ……………………………… 22 Bảng 4: Doanh số cho vay hộ SXNo từ 2004-2006………………………………… 28 Bảng 5: Doanh số cho vay bình quân/hộ doanh số cho vay bình quân/CBTD … 32 Bảng 6: Doanh số thu nợ hộ SXNo từ 2004-2006 ………………………………… 34 Bảng 7: Đánh giá công tác thu nợ Ngân hàng từ 2004-2006 …………………… 35 Bảng 8: Dư nợ hoạt động cho vay hộ SXNo Ngân hàng từ 2004-2006…… 38 Bảng 9: Tình hình nợ hạn hộ SXNo Ngân hàng từ 2004-2006…………… 41 Bảng 10: Hiệu từ hoạt động cho vay hộ SXNo qua năm 2004-2006 ………… 43 Bảng 11: So sánh lãi suất tiền gửi trả sau Agribank Sacombank năm 2006 … 53 GVHD: Lưu Tiến Thuận -8- SVTH: Lê Thị Nguyệt Trang Phân tích hoạt động cho vay hộ sản xuất nông nghiệp NHNo &PTNT huyện Thốt Nốt DANH MỤC HÌNH Trang Hình 1: Sơ đồ quy trình nghiệp vụ cho vay ……………………………………… Hình 2: Sơ đồ quy trình thu nợ thu lãi ……………………………………… Hình 3: Sơ đồ cấu máy tổ chức ………………………………………… 18 Hình 4: Cơ cấu doanh số cho vay ………………………………………………… Hình 5: Tỷ trọng ngành doanh số cho vay …………………………… Hình 6: Vịng quay tín dụng qua ba năm 2004-2006 …………………………… Hình 7: Chỉ tiêu nợ hạn tổng dư nợ …………………………………… Hình 8: Đồ thị biểu diễn hệ số sinh lời qua ba năm 2004-2006 ……………… .45 Hình 9: Hệ số thu nợ qua ba năm 2004-2006 ………………………………… Hình 10: Đồ thị biểu diễn rủi ro tín dụng qua ba năm 2004-2006 ……………… Hình 11: Đồ thị biểu diễn thời gian thu nợ bình quân 2004-2006 …………… Hình 12: Biến động giá lúa giai đoạn 2004-2006 ………………………………… Hình 13: Biến động giá heo giai đoạn 2004-2006 ……………………………… Hình 14: Biến động giá cá tra giai đoạn 2004-2006 ……………………………… Hình 15 Biến động giá xăng giai đoạn 2004-2006 ……………………………… GVHD: Lưu Tiến Thuận -9- SVTH: Lê Thị Nguyệt Trang 22 23 44 44 45 46 46 54 54 55 55 Phân tích hoạt động cho vay hộ sản xuất nông nghiệp NHNo &PTNT huyện Thốt Nốt DANH SÁCH CÁC TỪ VIẾT TẮT Tiếng Việt CBTD Cán tín dụng DNNN Doanh nghiệp nhà nước DSCV Doanh số cho vay ĐBSCL Đồng Bằng Sông Cửu Long HTX Hợp tác xã KHKT Khoa học kỹ thuật NHNo & PTNT Ngân Hàng Nông Nghiệp Và Phát Triển Nông Thôn NHNN Ngân hàng nhà nước SXNo Sản xuất nông nghiệp GVHD: Lưu Tiến Thuận -10- SVTH: Lê Thị Nguyệt Trang Phân tích hoạt động cho vay hộ sản xuất nơng nghiệp NHNo &PTNT huyện Thốt Nốt TĨM TẮT Từ xưa đến nay, nông nghiệp giữ vị trí hàng đầu kinh tế đất nước ta Hiệu từ sản xuất nông nghiệp ảnh hưởng lớn đến phát triển đất nước Vì ưu tiên phát triển nông nghiệp nhiệm vụ hàng đầu nhà nước ta Một biện pháp để hỗ trợ cho việc phát triển nông nghiệp nguồn vốn cho vay Ngân hàng Tại huyện Thốt Nốt, Ngân Hàng Nông Nghiệp Và Phát Triển Nông Thôn đối tác vay vốn chủ yếu người nông dân Hoạt động cho vay tìm hiểu cách tổng quát thơng qua đề tài “Phân tích tình hình cho vay hộ sản xuất nông nghiệp Ngân Hàng Nông Nghiệp Và Phát Triển Nơng Thơn huyện Thốt Nốt” Mục đích nghiên cứu đề tài là: Phân tích tình hình cho vay đánh giá hiệu hoạt động cho vay hộ sản xuất nông nghiệp từ 2004-2006, qua tìm điểm mạnh, điểm hạn chế hoạt động cho vay Ngân hàng Trên sở đề xuất số giải pháp nhằm nâng cao hiệu cho vay thời gian tới Đề tài thực nhằm trả lời câu hỏi lớn: Hoạt động cho vay hộ sản xuất nông nghiệp Ngân hàng diễn ba năm 2004-2006? Đâu yếu tố tác động đến biến động doanh số cho vay, doanh số thu nợ, dư nợ, nợ hạn? Giải pháp xem cần thiết cho Ngân hàng nhằm nâng cao hiệu cho vay? Trong q trình phân tích đề tài sử dụng phương pháp so sánh tuyệt đối tương đối có kỳ gốc liên hồn với sở lý luận hoạt động tín dụng Các phương pháp dùng để phân tích tiêu có liên quan đến hoạt động cho vay Ngân hàng: doanh số cho vay, doanh số thu nợ, dư nợ, nợ hạn Số liệu sử dụng đề tài thu thập từ bảng báo cáo phịng Tín dụng phịng Kế tốn NHNo & PTNT huyện Thốt Nốt cung cấp Bên cạnh đó, đề tài cịn sử dụng tư liệu, thơng tin tổng hợp từ sách báo, Internet Ngoài việc phân tích hiệu hoạt động cho vay Ngân hàng thơng qua tiêu trên, đề tài cịn sử dụng số: vịng quay tín dụng, hệ số sinh lời vốn tín dụng, dư nợ bình qn,… để đánh giá mặt tích cực hạn chế cơng tác cho vay hộ SXNo Ngân hàng qua năm 2004-2006 Bên cạnh đó, đề tài cịn đánh giá tác động yếu tố chủ quan (từ Ngân hàng, khách hàng vay) khách quan (biến động giá thị trường, dịch bệnh) hoạt động cho vay Ngân hàng Có thể nói hoạt động cho vay hộ SXNo qua năm 2004-2006 Ngân hàng góp phần tích cực hỗ trợ người nơng dân q trình sản xuất Dưới tác động GVHD: Lưu Tiến Thuận -11- SVTH: Lê Thị Nguyệt Trang Phân tích hoạt động cho vay hộ sản xuất nông nghiệp NHNo &PTNT huyện Thốt Nốt nhiều yếu tố, Ngân hàng khách hàng cần giải pháp để hỗ trợ nhằm đảm bảo cho lợi ích hai bên Đề tài đề xuất số giải pháp (bao gồm: giải pháp tăng cường nguồn vốn cho vay, giải pháp hoạt động cho vay) kiến nghị nhằm nâng cao hiệu hoạt động cho vay hộ sản xuất nông nghiệp Ngân hàng CHƯƠNG GIỚI THIỆU 1.1 ĐẶT VẤN ĐỀ NGHIÊN CỨU 1.1.1 Sự cần thiết đề tài Việt Nam – đất nước với 84 triệu dân có 70% dân số sống hoạt động lĩnh vực nơng nghiệp Có thể khẳng định nông nghiệp tảng cho phát triển đổi đất nước, việc phát triển nơng nghiệp nông thôn với mục tiêu nâng cao đời sống người nông dân nhiệm vụ cấp thiết đặt lên hàng đầu Nhiệm vụ địi hỏi phối hợp, nỗ lực phấn đấu từ nhiều phía Ngân hàng tự khẳng định vai trò quan trọng mình, đặc biệt Ngân Hàng Nơng Nghiệp Và Phát Triển Nông Thôn – Ngân hàng chuyên phục vụ lĩnh vực nông nghiệp Với phát triển kinh tế, hoạt động Ngân hàng bước đổi mới, đầu tư đa dạng tăng cường đáp ứng nhu cầu vốn Tại huyện Thốt Nốt, vùng đất xây dựng thành “chợ đầu mối” cung cấp gạo Đồng Bằng Sông Cửu Long, hoạt động nông nghiệp diễn mạnh mẽ Con người Thốt Nốt hiền hịa, họ ln cố gắng làm thay đổi mặt kinh tế gia đình góp phần cải thiện kinh tế địa phương Đặc biệt, người nông dân nơi xem Ngân Hàng Nông Nghiệp Và Phát Triển Nông Thôn (NHNo & PTNT) chi nhánh huyện Thốt Nốt người “bạn lớn”, từ nhiều năm qua Ngân hàng ln đồng hành nhà nơng q trình sản xuất kinh doanh Nhìn chung hoạt động chủ yếu Ngân hàng cho vay hộ sản xuất nông nghiệp (SXNo) Tuy nhiên giai đoạn 2004-2006, tình hình kinh tế địa phương với thay đổi từ phía Ngân hàng tác động khơng nhỏ đến hoạt động cho vay hộ sản xuất nông nghiệp Để thấy rõ ảnh hưởng em định chọn đề tài “Phân tích tình hình cho vay hộ sản xuất GVHD: Lưu Tiến Thuận -12- SVTH: Lê Thị Nguyệt Trang Phân tích hoạt động cho vay hộ sản xuất nông nghiệp NHNo &PTNT huyện Thốt Nốt nông nghiệp Ngân Hàng Nông Nghiệp Và Phát Triển Nông Thôn Huyện Thốt Nốt” làm nội dung nghiên cứu 1.1.2 Căn khoa học thực tiễn Sản xuất nông nghiệp hoạt động chủ yếu người dân huyện Thốt Nốt ln tiềm ẩn nhiều vấn đề phức tạp Người nông dân nơi loay hoay giải tốn thu nhập cho có hiệu mong muốn đầu tư mức, cịn phía Ngân Hàng Nơng Nghiệp Và Phát Triển Nơng Thơn huyện Thốt Nốt ngồi tăng cường cạnh tranh với Ngân hàng khác, phải cố gắng giữ khách hàng đảm bảo hoạt động kinh doanh 1.2 MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU 1.2.1 Mục tiêu chung Phân tích tình hình cho vay đánh giá hiệu hoạt động cho vay hộ sản xuất nơng nghiệp để tìm điểm tích cực, điểm hạn chế hoạt động cho vay NHNo & PTNT huyện Thốt Nốt, từ đề xuất số giải pháp nhằm nâng cao hiệu cho vay thời gian tới 1.2.2 Mục tiêu cụ thể Phân tích tình hình cho vay hộ sản xuất nơng nghiệp từ 2004-2006 Đánh giá hiệu hoạt động cho vay hộ SXN0 Ngân hàng thông qua số tài nhằm điểm tích cực, điểm hạn chế công tác cho vay Đề xuất số giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động cho vay hộ SXNo NHNo & PTNT chi nhánh huyện Thốt Nốt 1.3 CÂU HỎI NGHIÊN CỨU Hoạt động cho vay hộ sản xuất nông nghiệp diễn chi nhánh NHNo & PTNT địa bàn huyện Thốt Nốt? Các yếu tố dẫn đến biến động doanh số cho vay, doanh số thu nợ, dư nợ, nợ hạn từ năm 2004 – 2006? Những giải pháp xem cần thiết cho Ngân hàng nhằm nâng cao hiệu cho vay hộ SXNo thời gian tới? GVHD: Lưu Tiến Thuận -13- SVTH: Lê Thị Nguyệt Trang Phân tích hoạt động cho vay hộ sản xuất nơng nghiệp NHNo &PTNT huyện Thốt Nốt 1.4 PHẠM VI NGHIÊN CỨU 1.4.1 Không gian: Đề tài thực NHNo & PTNT chi nhánh huyện Thốt Nốt Thành phố Cần Thơ 1.4.2 Thời gian Số liệu thu thập chủ yếu năm 2004, 2005, 2006 Đề tài thực thời gian từ 9/4/2007 đến đầu tháng 6/2007 1.4.3 Đối tượng nghiên cứu: Đề tài tập trung nghiên cứu đánh giá hiệu cho vay Ngân hàng đối tượng: hộ trồng lúa, hộ vay cải tạo vườn, hộ mua máy móc nơng nghiệp (trồng trọt) hộ chăn nuôi heo, chăn nuôi cá 1.5 LƯỢC KHẢO MỘT SỐ TÀI LIỆU CÓ LIÊN QUAN • Ths Thái Văn Đại, Giáo trình nghiệp vụ Ngân Hàng Thương Mại Trình bày rõ nhiều khái niệm quan trọng; nghiệp vụ thường gặp Ngân Hàng Thương Mại, ngun tắc tính tốn phát sinh nghiệp vụ, phân tích đánh giá hiệu hoạt động Ngân hàng • Đặng Chí Trơn, Hồ Diệu, PTS Ngô Hướng, PTS Đỗ Linh Hiệp, PTS Lê Văn Tề (1992); Tiền tệ ngân hàng, trang 71-87 Trình bày tương đối có hệ thống, từ vấn đề đại cương tiền tệ thị trường tiền tệ, thị trường vốn, từ nguồn gốc chức năng, vai trò tín dụng đến lĩnh vực mang tính thời ứng dụng cao lãi suất xử lí lãi suất chừng mực đó, bước đầu tiếp cận sở lí thuyết sở thực tế tiền tệ tín dụng Ngân hàng kinh tế thị trường, hiểu sách tiền tệ Ngân hàng nước ta, ứng dụng chúng xử lí sách nghiệp vụ • Kiều Thu Hà, Phân tích hoạt động cho vay nuôi cá tra cá basa NHNo & PTNT chi nhánh huyện Thốt Nốt, Luận Văn Tốt Nghiệp (2006) Đề tài phân tích tình hoạt động cho vay cá tra - cá ba sa, đánh giá hoạt động tín dụng thơng qua số tài đồng thời đưa giải pháp nâng cao hoạt động tín dụng kiến nghị để sử dụng đồng vốn vay có hiệu GVHD: Lưu Tiến Thuận -14- SVTH: Lê Thị Nguyệt Trang Phân tích hoạt động cho vay hộ sản xuất nơng nghiệp NHNo &PTNT huyện Thốt Nốt CHƯƠNG PHƯƠNG PHÁP LUẬN VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 2.1 PHƯƠNG PHÁP LUẬN 2.1.1 Khái niệm tín dụng Tín dụng quan hệ kinh tế biểu hình thức tiền tệ hay vật, người vay phải trả cho người cho vay gốc lẫn lãi sau thời gian định [1, tr.50] Khái niệm thể nội dung sau: người cho vay chuyển cho người vay lượng giá trị nhất, giá trị hình thái tiền tệ (hiện kim) hình thái vật hàng hóa, máy móc thiết bị, bất động sản Người vay phép sử dụng thời gian định sau hết thời gian sử dụng theo thỏa thuận người vay phải trả cho người cho vay Giá trị hồn trả thơng thường lớn giá trị lúc cho vay, nói cách khác người vay phải trả thêm phần lợi tức • Khái niệm tín dụng nơng nghiệp khoản tín dụng Ngân hàng cấp cho nông dân, hộ sản xuất để đáp ứng nhu cầu vốn cho đối tượng chi phí trồng, vật ni chi phí con, giống, thức ăn, phân bón, thuốc trừ sâu, nâng cấp cải tạo vườn, xây dựng chuồng chăn ni,… [2, tr.7] • Vai trị mục đích cho vay hộ sản xuất nơng nghiệp Tín dụng nơng nghiệp ln giữ vai trị then chốt cơng phát triển nơng nghiệp nơng thơn Các tổ chức tài trung gian kênh thu hút vốn tài trợ vốn giúp đỡ nông dân mở rộng quy mô sản xuất, cải tiến kỹ thuật… Để huy động nguồn lực, Ngân hàng khơng thể dựa dẫm hồn tồn bà nơng dân mà phải tìm kiếm ngành sản xuất khác Qua ta thấy kết hợp chặt chẽ ngành để hỗ trợ, tạo điều kiện phát triển Khi sản xuất nơng nghiệp đạt đến trình độ định sản xuất hàng hố lại trở thành mục tiêu điều kiện tín dụng, nghĩa nhờ sản xuất hàng hóa mà tín dụng thu hồi nhanh chóng khả thu hồi tín dụng hoàn toàn lệ thuộc vào khả tiêu thụ hàng hoá GVHD: Lưu Tiến Thuận -15- SVTH: Lê Thị Nguyệt Trang Phân tích hoạt động cho vay hộ sản xuất nông nghiệp NHNo &PTNT huyện Thốt Nốt Trong việc sản xuất kinh doanh, điều quan tâm hiệu kinh tế Muốn vậy, tín dụng hộ nơng dân phải kịp thời vụ, gắn liền với chu kỳ sản xuất trồng, vật nuôi Nhiều nhà nghiên cứu khẳng định: Ngân hàng nên cung cấp cho khách hàng quyền sử dụng vốn vốn kiến thức định việc sản xuất khách hàng hiệu họ hiệu Ngân hàng [2, tr.9] 2.1.2 Hình thức tín dụng (theo thời hạn) 2.1.2.1 Tín dụng ngắn hạn Là loại tín dụng có thời hạn năm, thường sử dụng vay bổ sung thiếu hụt tạm thời vốn lưu động doanh nghiệp cho vay phục vụ nhu cầu sinh hoạt cá nhân 2.1.2.2 Tín dụng trung hạn Là loại tín dụng từ 1-5 năm, loại tín dụng cung cấp để mua sắm tài sản cố định, cải tiến đổi kỹ thuật, mở rộng xây dựng cơng trình nhỏ có thời gian thu hồi vốn nhanh 2.1.2.3 Tín dụng dài hạn Là loại tín dụng có thời hạn năm, sử dụng để cấp vốn cho xây dựng bản, đầu tư xây dựng xí nghiệp mới, cơng trình thuộc sở hạ tầng (đường sá, bến cảng), cải tiến mở rộng sản xuất có qui mơ lớn Tín dụng trung dài hạn đầu tư để hình thành vốn cố định phần vốn tối thiểu cho hoạt động sản xuất 2.1.3 Vai trị tín dụng • Đáp ứng nhu cầu vốn để trì trình sản xuất liên tục đồng thời góp phần đầu tư phát triển kinh tế • Thúc đẩy q trình tập trung vốn tập trung sản xuất • Tín dụng cơng cụ tài trợ cho ngành kinh tế phát triển ngành kinh tế mũi nhọn, nhằm tạo điều kiện sở lôi ngành kinh tế khác phát triển theo sản xuất hàng xuất khẩu, khai thác dầu khí… • Góp phần tăng cường chế độ hoạch tốn kinh tế xí nghiệp quốc doanh • Tạo điều kiện để phát triển quan hệ kinh tế với nước GVHD: Lưu Tiến Thuận -16- SVTH: Lê Thị Nguyệt Trang Phân tích hoạt động cho vay hộ sản xuất nông nghiệp NHNo &PTNT huyện Thốt Nốt - Tỷ lệ nợ hạn tổng dư nợ cho vay thấp đạt tiêu ngành (dưới 2%) Ngồi Ngân hàng trích khoản dự phịng để bù đắp có rủi ro - Việc tập trung cho vay ngắn hạn lãi suất không cao lãi suất trung hạn, đảm bảo đồng vốn quay vịng kịp thời nhanh chóng mang lại lợi nhuận cho Ngân hàng Bên cạnh cho vay trung hạn phần giúp hộ SXNo thực theo chương trình kinh tế địa phương mở rộng, củng cố quy mô sản xuất - Tạo mối liên hệ nhận hỗ trợ tích cực từ cấp quyền, ban ngành quan đồn thể q trình cho vay, thu nợ xử lý nợ hạn - Vốn huy động tăng trưởng mạnh qua năm 83.848 triệu đồng (năm 2004), tăng lên 136.547 triệu đồng (năm 2005) đạt mức 155.685 triệu đồng (năm 2006) tạo điều kiện thuận lợi công tác cho vay - Đội ngũ cán tín dụng tạo điều kiện nâng cao nghiệp vụ thông qua đợt tập huấn ngắn ngày, nắm bắt kịp thời thay đổi quy chế Nhà Nước hoạt động cho vay Nhược điểm Bên cạnh mặt tích cực số hạn chế hoạt động cho vay hộ sản xuất nông nghiệp qua ba năm 2004 - 2006: - Doanh số cho vay trung hạn năm chưa đạt tiêu cấp giao (30 - 40% nguồn vốn huy động) Điều Ngân hàng trọng đến tài sản chấp cho vay trung hạn (theo tài sản chấp phải tương ứng với khoản vay) - Do số lượng phải quản lý địa bàn rộng dẫn đến tình trạng tải cán tín dụng cán phụ trách địa bàn xa, phức tạp, làm hạn chế hiệu tín dụng, dễ phát sinh sai sót q trình kiểm tra, kiểm sốt xử lý tình khơng kịp thời Mặt khác số cán tín dụng mang tâm lý tập trung quan tâm khoản nợ đến hạn (trung hạn, ngắn hạn) mà theo dõi, kiểm tra việc trả lãi theo phân kỳ (ngắn hạn, trung hạn); nợ phân kỳ (trung hạn) Ngân hàng GVHD: Lưu Tiến Thuận -59- SVTH: Lê Thị Nguyệt Trang Phân tích hoạt động cho vay hộ sản xuất nông nghiệp NHNo &PTNT huyện Thốt Nốt - Ngân hàng chưa định giá trị xác tài sản chấp vài trường hợp gây ảnh hưởng đến số tiền vay người dân (tác động từ việc phân chia địa giới hành chính, khó khăn cơng tác thẩm định) Việc xử lý tài sản chấp nhiều bất cập phải trải qua nhiều khâu với tham gia nhiều quan hữu quan nhiều thủ tục pháp lý, điều dẫn đến thời gian thu hồi nợ hạn kéo dài, ảnh hưởng đến việc luân chuyển vốn Ngân hàng - Do Ngân hàng tham gia khơng q 75% (ngắn hạn), 85% (trung hạn) chi phí dự án nên số hộ cần phải vay thêm bên với lãi suất cao để đảm bảo đủ nguồn vốn, làm phát sinh chi phí thực dự án, gây khó khăn q trình thu hồi nợ - Hiện tại, hình thức cho vay 12 tháng ngắn hạn có mặt tích cực đồng thời làm phát sinh hạn chế Bên cạnh mặt tích cực làm giảm bớt cơng việc cho cán tín dụng giảm bớt chi phí thời gian lại cho khách hàng, hạn chế chưa phù hợp với chu kỳ sản xuất số hộ nông dân Đồng thời xuất phát từ tâm lý khách hàng khơng thích trả nợ trước hạn, nên có nguồn thu họ thường tiêu dùng cho mục đích khác nợ đến hạn lại chấp nhận mượn với lãi suất cao xin gia hạn, giãn nợ Điều tác động đến hoạt động cho vay Ngân hàng GVHD: Lưu Tiến Thuận -60- SVTH: Lê Thị Nguyệt Trang Phân tích hoạt động cho vay hộ sản xuất nông nghiệp NHNo &PTNT huyện Thốt Nốt CHƯƠNG PHÂN TÍCH CÁC YẾU TỐ LÀM ẢNH HƯỞNG ĐẾN HOẠT ĐỘNG CHO VAY HỘ SXNO TẠI NHNO & PTNT HUYỆN THỐT NỐT Hoạt động cho vay Ngân hàng chịu ảnh hưởng nhiều yếu tố, yếu tố lại tác động theo chiều hướng khác thời điểm khác Đối với NHNo & PTNT huyện Thốt Nốt, hoạt động cho vay hộ sản xuất nông nghiệp qua ba năm 2004-2006 chịu ảnh hưởng yếu tố sau đây: 4.1 CÁC YẾU TỐ BẮT NGUỒN TỪ NGÂN HÀNG • Định hướng hoạt động cho vay hộ SXNo Theo định hướng chiến lược phát triển kinh tế - xã hội huyện Thốt Nốt, huyện chuyển dịch dần từ trồng trọt (chủ yếu trồng lúa) sang lĩnh vực khác nuôi trồng thuỷ sản, tiểu thủ công nghiệp, thương mại dịch vụ, tập trung đầu tư quy trình cơng nghệ sau thu hoạch…Theo định hướng đó, u cầu đặt nhà nông ngày cao: sử dụng giống tốt, chất lượng sản phẩm phải đáp ứng nhu cầu nước xuất Trước tình hình đó, Ngân hàng vừa thực phải định hướng ngành vừa phải bám sát chương trình kinh tế xã hội địa phương, vốn tín dụng Ngân hàng gắn liền với dự án chuyển đổi cấu trồng-vật ni, tập trung mơ hình làm ăn có hiệu quả, sản xuất hàng hố theo nhu cầu thị trường, mơ hình sản xuất nơng nghiệp – hỗn hợp, xen canh, thâm canh tăng suất, nâng cao chất lượng, giảm giá thành, tăng sức cạnh tranh cho sản phẩm làm Cùng với định hướng chuyển dịch cấu trồng vật ni, Ngân hàng chủ trương xoá bỏ dần hộ vay nhỏ lẻ, hoạt động sản xuất khơng có hiệu quả, tăng cường hỗ trợ cho doanh nghiệp vừa nhỏ Đây thị trường đầu tư dịch vụ Ngân hàng đầy tiềm (như doanh nghiệp chế biến gạo xuất khẩu, doanh nghiệp đầu tư vào lĩnh vực thuỷ sản, quy trình cơng nghệ sau thu hoạch (ASPS),…) Định hướng giúp Ngân hàng tăng trưởng tín dụng dành cho người vay, giúp họ đầu tư có chiều sâu mà cịn giúp giảm thiểu rủi ro cho vay, hạn chế tải cơng tác cán tín dụng GVHD: Lưu Tiến Thuận -61- SVTH: Lê Thị Nguyệt Trang Phân tích hoạt động cho vay hộ sản xuất nơng nghiệp NHNo &PTNT huyện Thốt Nốt Bước đầu thực định hướng làm ảnh hưởng đến doanh số cho vay Ngân hàng qua ba năm 2004 - 2006: doanh số cho vay đối tượng trồng trọt giảm dần đồng thời tỷ trọng cho vay hộ SXNo giảm • Đặc thù hình thức vay trung hạn Vay trung hạn hình thức cho vay theo thời gian người vay phải chịu mức lãi suất cao so với hình thức khác, vay trung hạn diễn thời gian dài phải trả nợ theo phân kì Tại NHNo & PTNT Thốt Nốt, cho vay trung hạn không thu hút quan tâm khách hàng nên doanh số cho vay trung hạn thường chiếm tỷ trọng thấp nhiều so với cho vay ngắn hạn Bên cạnh đó, để vay trung hạn (vay cho máy móc nơng nghiệpthường với số tiền lớn) địi hỏi giá trị tài sản chấp khách hàng phải đảm bảo cho khoản vay Đây gánh nặng khách hàng có nhu cầu vay trung hạn ● Thêm vào tác động từ nguyên nhân khách quan như: việc sử dụng máy vi tính cơng tác quản lí khế ước, việc áp dụng định số 127/2005/QĐ-NHNN 4.2 CÁC YẾU TỐ BẮT NGUỒN TỪ KHÁCH HÀNG - Hiệu sử dụng vốn khách hàng yếu tố định tiêu cho vay thu nợ Nếu khách hàng vay sử dụng vốn cách có hiệu việc thu nợ Ngân hàng thực dễ dàng thuận lợi hơn, đồng thời tạo điều kiện để họ mở rộng phát triển quy mô sản xuất mình, điều minh chứng cụ thể thơng qua doanh số cho vay thu nợ hộ sản xuất nông nghiệp (cụ thể nuôi cá) giai đoạn 2005 - 2006 (doanh số cho vay thu nợ tăng) Ngược lại, hộ sản xuất nơng nghiệp sử dụng vốn vay khơng có hiệu cơng tác thu nợ gặp nhiều khó khăn (trong giai đoạn 2004 - 2005: doanh số cho vay thu nợ nuôi cá giảm) - Việc cho vay Ngân hàng phụ thuộc vào nhu cầu người vay vốn Nếu năm 2004, người ni cá khơng có nhu cầu vay trung hạn nên Ngân hàng không cho vay hạng mục Ngược lại đến năm 2005 GVHD: Lưu Tiến Thuận -62- SVTH: Lê Thị Nguyệt Trang Phân tích hoạt động cho vay hộ sản xuất nơng nghiệp NHNo &PTNT huyện Thốt Nốt 2006, Ngân hàng bắt đầu cho vay trung hạn hộ nuôi cá họ cần mở rộng quy mô chăn nuôi Nâng cao tỷ trọng cho vay trung hạn tổng doanh số cho vay hộ SXNo - Xuất phát từ tâm lí phận khách hàng, họ chủ động xin gia hạn nợ nhằm tránh nghĩa vụ địa phương, cụ thể có nhu cầu vay lại họ phải hoàn thành khoản thu quan trọng: thủy lợi phí, an ninh quốc phịng, quỹ khuyến học, đền ơn đáp nghĩa… Điều góp phần tăng dư nợ Ngân hàng năm 2004 4.3 CÁC YẾU TỐ KHÁCH QUAN • Chi nhánh cấp xã Thạnh An sau tách huyện nâng cấp thành chi nhánh NHNo & PTNT huyện Vĩnh Thạnh: yếu tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay hộ sản xuất nông nghiệp giai đoạn 2004 - 2005 Việc Thành Phố Cần Thơ trở thành Đô thị loại I trực thuộc Trung Ương, vào ngày 2/1/2004 ranh giới hành huyện có thay đổi, bên cạnh số huyện nâng cấp lên Quận (Ơmơn, Bình Thuỷ, Ninh Kiều, Cái Răng) số huyện thành lập Phong Điền, Cờ Đỏ, Vĩnh Thạnh, Thốt Nốt với xã trực thuộc Việc huyện Thốt Nốt (cũ) tách thành huyện Thốt Nốt huyện Vĩnh Thạnh làm thay đổi nhiều mặt, có hoạt động NHNo & PTNT huyện Thốt Nốt (cũ) chi nhánh cấp xã Thạnh An (trước trực thuộc Ngân hàng) trở thành chi nhánh NHNo & PTNT huyện Vĩnh Thạnh Đây yếu tố làm ảnh hưởng đến hoạt động cho vay NHNo & PTNT Huyện Thốt Nốt Bởi đặc trưng Ngân hàng hoạt động lĩnh vực nông nghiệp, nên huyện Vĩnh Thạnh thành lập Ngân hàng gần 50% thị phần nông thôn tác động lớn đến hoạt động Ngân hàng Thốt Nốt (nhất hoạt động cho vay hộ sản xuất nơng nghiệp) • Sự cạnh tranh Ngân hàng khác địa bàn Trong thời gian qua, địa bàn huyện NHNo & PTNT huyện Thốt Nốt mà cịn nhiều tổ chức tín dụng khác: Ngân hàng Phuơng Nam (Southbank đơn vị cạnh tranh có mặt sớm địa bàn – năm 1999), Ngân hàng Sài Gòn Thương Tín (Sacombank - xuất năm 2003), Ngân hàng Nông GVHD: Lưu Tiến Thuận -63- SVTH: Lê Thị Nguyệt Trang Phân tích hoạt động cho vay hộ sản xuất nông nghiệp NHNo &PTNT huyện Thốt Nốt Thôn Miền Tây (năm 2004), Ngân hàng Công Thương (Incombank - năm 2005) cuối năm 2006 chịu thêm cạnh tranh với xuất Ngân hàng Xuất Nhập Khẩu (Eximbank) Mỗi Ngân hàng mạnh riêng Cụ thể Sacombank phương thức huy động vốn (trong tiền gửi có kì hạn) nhìn chung Sacombank có lãi suất ưu đãi hơn: BẢNG 12 SO SÁNH LÃI SUẤT TIỀN GỬI TRẢ SAU CỦA AGRIBANK VÀ SACOMBANK (NĂM 2006) Nguồn vốn huy động Lãi suất (%/tháng) Agribank Sacombank 0,25 0,25 Loại kỳ hạn 01 tháng 0,45 0,57 Loại kỳ hạn 02 tháng 0,55 0,64 Loại kỳ hạn 03 tháng 0,63 0,70 Loại kỳ hạn 06 tháng 0,65 0,72 Loại kỳ hạn 07 tháng 0,68 0,73 Loại kỳ hạn 09 tháng 0,69 0,74 Loại kỳ hạn 12 tháng 0,7 0,75 Loại kỳ hạn 13 tháng 0,75 0,76 Loại kỳ hạn 18 tháng 0,76 0,78 Loại kỳ hạn 24 tháng 0,78 0,79 Tiền gửi không kỳ hạn Tiền gửi có kỳ hạn: (Nguồn www.sacombank.com www.agribank.com.vn ) Đồng thời Ngân hàng cịn đưa hình thức cho vay mang tính cạnh tranh cao “vay nhiều – lãi thấp” thu hút khách hàng lớn, NHNo & PTNT Thốt Nốt cho vay với mức lãi cố định khoản vay Mặt khác cho vay ngắn hạn hộ SXNo, Sacombank cho vay tối đa 90% nhu cầu vốn cần thiết dự án so với 75% NHNo & PTNT Thốt Nốt GVHD: Lưu Tiến Thuận -64- SVTH: Lê Thị Nguyệt Trang Phân tích hoạt động cho vay hộ sản xuất nông nghiệp NHNo &PTNT huyện Thốt Nốt • Ảnh hưởng thiên tai dịch bệnh, biến động bất thường giá Một yếu tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay hộ sản xuất nông nghiệp Ngân hàng hiệu trình sản xuất người vay vốn Nhưng hiệu cịn phụ thuộc nhiều vào mơi trường bên như: giá thị trường, dịch bệnh Đây yếu tố khách quan không tránh khỏi mà hạn chế, tác động nhiều đến hộ sản xuất nông nghiệp từ 2004 - 2006 làm ảnh hưởng đến hoạt động Ngân hàng Cụ thể: • Ảnh hưởng dịch bệnh Trong giai đoạn 2004 - 2006, phạm vi nước đồng loạt xuất số dịch bệnh (cả trồng trọt lẫn chăn nuôi) tạo biến động bất thường giá thị trường Tại huyện Thốt Nốt, số xã chịu ảnh hưởng dịch bệnh: trồng trọt rầy nâu, vàng lùn lùn xoắn lúa (Trung Kiên, Trung Nhất, Thuận Hưng); chăn ni có: dịch cúm gia cầm (tác động gián tiếp xảy Thới Thuận), lở mồm long móng (Trung An) gây thiệt hại lớn cho nhà sản xuất đặc biệt cho hộ trồng lúa ni heo Hình 12 ĐỒ THỊ BIẾN ĐỘNG GIÁ LÚA GIAI ĐOẠN 2004 - 2006 Hình 13 ĐỒ THỊ BIẾN ĐỘNG GIÁ HEO GIAI ĐOẠN 2004 - 2006 GVHD: Lưu Tiến Thuận -65- SVTH: Lê Thị Nguyệt Trang Phân tích hoạt động cho vay hộ sản xuất nông nghiệp NHNo &PTNT huyện Thốt Nốt Nhìn chung giá lúa heo giai đoạn có thời điểm ổn định mùa việc tiêu hủy heo bệnh nên số hộ chuyển từ trồng lúa, nuôi heo sang ni cá Bên cạnh hoạt động ni heo huyện Thốt Nốt phần lớn mang tính tự phát, mục đích tận dụng lao động nhàn rỗi phụ phẩm nông nghiệp nên chuồng trại không đảm bảo, thiếu thơng tin phịng chống dịch… tạo rủi ro lớn Đồng thời giai đoạn (ngoài năm 2005) giá cá tra, cá basa mức cao, mang lại hiệu kinh tế lớn cho người chăn nuôi, tạo sức hút mạnh mẽ Hình 14 ĐỒ THỊ BIẾN ĐỘNG GIÁ CÁ TRA GIAI ĐOẠN 2004 - 2006 Mặt khác, biến động giá xăng, dầu ảnh hưởng khơng nhỏ đến chi phí đầu vào q trình sản xuất Trong giai đoạn này, giá xăng dầu liên tục tăng làm cho vốn đầu tư sản xuất tăng theo gây khó khăn cho hộ sản xuất Chẳng hạn giá xăng dầu tăng dẫn đến giá thức ăn, phân bón, cơng vận chuyển tăng theo Điều làm cho vốn đầu tư sản xuất ngày tăng đồng nghĩa với việc Ngân hàng cần phải tăng dần định mức cho vay Hình 15 ĐỒ THỊ BIẾN ĐỘNG GIÁ XĂNG DẦU GIAI ĐOẠN 2004 – 2006 (Nguồn: www.vnn.vn số liệu từ Báo cáo Bộ NN & PTNT) GVHD: Lưu Tiến Thuận -66- SVTH: Lê Thị Nguyệt Trang Phân tích hoạt động cho vay hộ sản xuất nông nghiệp NHNo &PTNT huyện Thốt Nốt CHƯƠNG MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG Cùng với nhu cầu vốn ngày tăng để phục vụ cho hoạt động SXNo nhằm phát triển kinh tế hộ nói riêng phát triển kinh tế xã hội nói chung, việc nâng cao chất lượng tín dụng đạt hiệu hoạt động cho vay đòi hỏi Ngân hàng cần phải có nhiều biện pháp thực đồng • Một số giải pháp nhằm tăng cường nguồn vốn huy động phục vụ công tác cho vay - Đối với khách hàng truyền thống cần trì mối quan hệ mật thiết, có nhiều chế độ ưu đãi lượng khách hàng này: thực thăm hỏi tặng quà vào ngày lễ, tết; ngày có ý nghĩa quan trọng khách hàng… - Ngân hàng cần có đội ngũ chun cơng tác huy động vốn, để khai thác nguồn vốn nhàn rỗi Hiện tiểu thương trung tâm thị trấn Thốt Nốt khu vực lân cận tiềm lớn khai thác Do vấn đề thời gian khó khăn lại, xác định nhu cầu giao dịch họ nên áp dụng hình thức: có xe đưa đón nhà, quầy cần thiết (điều tạo cho khách hàng cảm giác an toàn, tiện lợi đồng thời Ngân hàng tận dụng nguồn vốn này) Bên cạnh cán hưu trí với mức lương hưu, đội ngũ cần tiếp xúc, tác động để họ thấy tiện lợi tăng cường sử dụng thẻ ATM - Hình thức huy động vốn mở rộng như: khuyến khích ban quản lí dự án, vận động nhóm, tổ phụ nữ tiết kiệm, tổ ngành nghề, hội nông dân, hội khuyến học… để thu hút tiền từ quỹ tài trợ, quỹ đầu tư chưa sử dụng • Tăng cường hiệu cơng tác cho vay - Ngân hàng cần bám sát chương trình mục tiêu phát triển kinh tế địa phương, thu thập thơng tin để có định hướng cho vay hợp lý; đồng thời tăng cường phối hợp với đơn vị khác nhằm tạo mối liên kết chặt chẽ để giải nhanh chóng, xác vấn đề phát sinh hoạt động cho vay (thẩm định dự án, vấn đề nợ hạn) GVHD: Lưu Tiến Thuận -67- SVTH: Lê Thị Nguyệt Trang Phân tích hoạt động cho vay hộ sản xuất nông nghiệp NHNo &PTNT huyện Thốt Nốt - Trong cho vay ngắn hạn không nên áp dụng hình thức tối đa 12 tháng đại trà Nghĩa thẩm định định cho vay cán tín dụng nên phân kì hạn nợ gốc, lãi phù hợp với nguồn thu nhập dự án khoản thu khác khách hàng Đối với lúa nên theo vụ (6 tháng), cá tra, cá basa (8 tháng)… tránh tình trạng có nguồn thu nợ chưa đến hạn ngược lại Điều hạn chế tình trạng tâm lí gia hạn, giãn nợ; tăng cường nghĩa vụ địa phương; giảm việc cho vay nặng lãi rút ngắn thời gian thu hồi vốn - Tăng hình thức cho vay tài sản hình thành từ vốn vay Hoạt động cho vay trung hạn Ngân hàng chưa đạt quy định ngành (30%- 40% vốn huy động) khách hàng cần có tài sản chấp tương ứng có nhu cầu vay máy móc thiết bị Do Ngân hàng nên tăng cường cho vay vừa có đảm bảo tài sản, vừa cho vay theo hình thức tài sản hình thành từ vốn vay nhằm giúp cho người dân giảm bớt gánh nặng tài sản chấp chưa đủ Tăng cường mối quan hệ ràng buộc với Ngân hàng thông qua phụ lục hợp đồng Điều vừa thực chủ trương Phòng nông nghiệp “xuống vụ đồng loạt”, giảm bớt dịch bệnh đồng thời Ngân hàng tăng tiêu cho vay trung hạn giảm rủi ro - Duy trì cơng tác mở sổ tay tín dụng Mỗi cán tín dụng nên mở sổ tay tín dụng: bám sát kì hạn nợ, lãi, thơng tin cần thiết khách hàng để thực công tác phân loại khách hàng (A, B, C) nhằm có sách đối xử phù hợp với khách hàng tốt loại bỏ dần khách hàng làm ăn không hiệu quả, thiếu uy tín dự án nhỏ lẻ thiếu tập trung - Thực giao khoán tiêu cho cán tín dụng Đối với cán làm cơng tác tín dụng cần có chế độ thưởng phạt cơng khai, hợp lí nhằm nâng cao trách nhiệm cá nhân công việc giao Cụ thể thông qua giao khoán tiêu dư nợ, thu nợ đến hạn, thu lãi, nợ hạn, thu nợ hạn Khi hồn thành cơng việc giao có hình thức khen thưởng tương ứng mức độ hoàn thành ngược lại bị giảm trừ tương ứng mức độ khơng hồn thành GVHD: Lưu Tiến Thuận -68- SVTH: Lê Thị Nguyệt Trang Phân tích hoạt động cho vay hộ sản xuất nông nghiệp NHNo &PTNT huyện Thốt Nốt - Cán tín dụng cần phải tận dụng phát triển mạnh mẽ phương tiện thông tin đại chúng nhằm nắm bắt nhanh chóng thơng tin thị trường, biết xu hướng giá phục vụ cho cơng tác thẩm định, có định cho vay phù hợp - Kết hợp chặt chẽ với Phòng Kinh Tế huyện để hạn chế cho vay hộ chăn nuôi cá không nằm vùng quy hoạch Huyện Đồng thời kiên từ chối phương án quy mô nhỏ, tiềm ẩn rủi ro cao, sản xuất theo phong trào … - Đội ngũ cán tín dụng thường xuyên nghiên cứu, học tập nắm vững thực quy định hành, không ngừng nâng cao lực công tác khả phát ngăn chặn thủ đoạn lợi dụng khách hàng (tạo môi trường đầu tư giả để sử dụng vốn vay vào mục đích khác) - Tăng cường cơng tác tun truyền sách pháp luật nhằm nâng cao nhận thức vai trò nghĩa vụ khách hàng trình “vay-trả” thơng qua hình thức như: phát tờ rơi, tờ bướm, phát truyền hình - Do đặc thù trồng trọt nuôi trồng thủy sản, chăn nuôi phụ thuộc nhiều vào điều kiện tự nhiên, nên Cán tín dụng cần tư vấn sâu rộng để người dân thấy lợi ích tham gia bảo hiểm mùa màng (nhất lúa) giúp nhà nơng có khoản bù đắp rủi ro, không làm ảnh hưởng hoạt động cho vay Ngân hàng - Ngân hàng cần có phối hợp với Phịng Nơng Nghiệp, Trạm Khuyến Nông, Khuyến Ngư, Trạm Thú Y thường xuyên mở đợt tập huấn ngắn ngày kỹ thuật chăn nuôi trồng trọt cho khách hàng, tạo điều kiện cho hộ SXNo trao đổi học hỏi kinh nghiệm kỹ thuật (chọn giống tốt, suất cao; thành lập tổ hợp tác liên kết sản xuất tìm đầu cho sản phẩm…) GVHD: Lưu Tiến Thuận -69- SVTH: Lê Thị Nguyệt Trang Phân tích hoạt động cho vay hộ sản xuất nơng nghiệp NHNo &PTNT huyện Thốt Nốt CHƯƠNG KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 6.1 KẾT LUẬN Nông nghiệp từ lâu ngành chủ đạo địa bàn huyện Thốt Nốt tiềm ẩn nhiều vấn đề phức tạp, hoạt động NHNo & PTNT huyện Thốt Nốt mặt tăng cường phục vụ đáp ứng nhu cầu khách hàng, tạo điều kiện tốt để họ n tâm sản xuất, phải ln kịp thời đề hướng phù hợp đảm bảo hiệu hoạt động kinh doanh, thực định hướng ngành bám sát chương trình kinh tế xã hội địa phương Trong ba năm 2004 - 2006, công tác cho vay hộ sản xuất nơng nghiệp Ngân hàng có nhiều biến động, phần tác động khách quan từ việc phân chia địa giới hành nguyên nhân chủ yếu ảnh hưởng từ mơi trường bên ngồi: biến động bất thường yếu tố đầu vào, đầu ra; cạnh tranh gay gắt Ngân hàng địa bàn; tác động thiên tai dịch bệnh… Do sớm xác định hướng đầu tư từ đầu nên chất lượng tín dụng NHNo & PTNT huyện Thốt Nốt không ngừng nâng lên, lợi nhuận năm sau cao năm trước, tín dụng ngày lành mạnh hóa thể qua việc xử lý thu hồi nợ tồn đọng kịp thời hiệu Trong nhiều năm qua Ngân hàng Thốt Nốt thực chỗ dựa vững cho hộ sản xuất địa bàn huyện Với thủ tục vay vốn giản đơn quy trình chặt chẽ tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng đến vay Trong nông nghiệp, với hỗ trợ vốn từ Ngân hàng nông dân mạnh dạn đầu tư, mở rộng quy mô, phát huy mặt sản xuất số lượng lẫn chất lượng, chủng loại ngày đa dạng phong phú hơn, nâng cao đời sống hộ sản xuất nông nghiệp Dư nợ năm qua có biến động cơng tác thu nợ có chuyển biến tốt, nợ q hạn giảm, vịng quay vốn tín dụng tăng nhanh biểu cho việc sử dụng vốn đạt hiệu Đạt kết nhờ phấn đấu, đoàn kết tập thể cán Ngân hàng, cố gắng hồn thành tốt cơng tác cho vay thu nợ, đồng thời chiến lược kinh doanh Ngân hàng có hiệu áp GVHD: Lưu Tiến Thuận -70- SVTH: Lê Thị Nguyệt Trang Phân tích hoạt động cho vay hộ sản xuất nông nghiệp NHNo &PTNT huyện Thốt Nốt dụng biện pháp phòng ngừa tương đối tốt, nên hạn chế phần rủi ro làm giảm nợ hạn 6.2 KIẾN NGHỊ Qua trình tìm hiểu hoạt động cho vay Ngân hàng hộ sản xuất nông nghiệp, em có vài kiến nghị nhằm nâng cao hiệu hoạt động cho vay: - Mở rộng cho vay theo hạn mức tín dụng, điều có ý nghĩa lớn người vay yên tâm thực dự án đầu tư, đồng thời tăng cường công tác kiểm tra người cán tín dụng khách hàng thực dự án; Ngân hàng sử dụng phần vốn cịn lại từ dự án để đầu tư cho dự án khác (tránh tình trạng ứ động vốn, giảm bớt khoản lãi không cần thiết cho người vay) - Trong thời gian tới, Ngân hàng nên ưu tiên cho vay hộ sản xuất kí kết hợp đồng bao tiêu sản phẩm (đã có đầu ổn định) Điều nhằm tạo điều kiện để nơng dân yên tâm sản xuất, doanh nghiệp có nguồn nguyên liệu ổn định, thuận lợi cho việc thu nợ Ngân hàng - Do tâm lý khách hàng thường khơng trả nợ trước hạn Trước thực trạng đó, Ngân hàng cần có số biện pháp khuyến khích người dân thực nghĩa vụ “vay-trả” có điều kiện như: có hình thức tặng q lưu niệm, giảm nhẹ lãi suất, giải nhanh chóng lần vay kế tiếp… - Cùng với phát triển mạnh mẽ công nghệ thông tin, Internet dần trở thành công cụ phổ biến cho việc quảng bá thương hiệu kinh doanh đến với khách hàng cách nhanh chóng Để tận dụng hội Ngân hàng thực số việc: Thành lập Website riêng Ngân hàng, đào tạo đội ngũ nhân viên có khả sử dụng Internet nhằm nắm bắt nhanh chóng thơng tin kinh tế, trị xã hội, diễn biến thị trường nước, cải thiện phương thức quản lý, tạo phong cách làm việc chuyên nghiệp,… nâng cao chất lượng hoạt động Ngân hàng Hiện huyện Thốt Nốt có Website riêng - hội đồng hương Thốt Nốt thành lập, hội để Ngân hàng quảng bá hình ảnh đến với người dân GVHD: Lưu Tiến Thuận -71- SVTH: Lê Thị Nguyệt Trang Phân tích hoạt động cho vay hộ sản xuất nơng nghiệp NHNo &PTNT huyện Thốt Nốt - Thực thu hút nhân tài cách tuyển dụng nhân viên với mức lương tương ứng Bên cạnh đó, cần có chế độ đãi ngộ hợp lý cán nhân viên Ngân hàng tạo động lực họ công tác tốt, góp phần làm tăng hiệu hoạt động Ngân hàng GVHD: Lưu Tiến Thuận -72- SVTH: Lê Thị Nguyệt Trang Phân tích hoạt động cho vay hộ sản xuất nông nghiệp NHNo &PTNT huyện Thốt Nốt TÀI LIỆU THAM KHẢO Ths Thái Văn Đại (2003) Giáo trình nghiệp vụ Ngân hàng thương mại, Tủ sách trường Đại Học Cần Thơ PGS Đỗ Tất Ngọc(2005) Tín dụng Ngân hàng kinh tế hộ Việt Nam, NXB Lao Động Đặng Chí Trơn, Hồ Diệu, PTS Ngô Hướng, PTS Đỗ Linh Hiệp, PTS Lê Văn Tề (1992) Tiền tệ ngân hàng, NXB Tài Báo cáo tín dụng hộ sản xuất 2004 - 2006 phương hướng hoạt động Ngân hàng năm 2007 NHNo & PTNT Việt Nam (2002) Cẩm nang tín dụng GVHD: Lưu Tiến Thuận -73- SVTH: Lê Thị Nguyệt Trang ... Nguyệt Trang Phân tích hoạt động cho vay hộ sản xuất nông nghiệp NHNo &PTNT huyện Thốt Nốt CHƯƠNG PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH CHO VAY HỘ SẢN XUẤT NÔNG NGHIỆP TẠI NHNO & PTNT CHI NHÁNH HUYỆN THỐT NỐT (2004... cho vay hộ sản xuất GVHD: Lưu Tiến Thuận -12- SVTH: Lê Thị Nguyệt Trang Phân tích hoạt động cho vay hộ sản xuất nông nghiệp NHNo &PTNT huyện Thốt Nốt nông nghiệp Ngân Hàng Nông Nghiệp Và Phát Triển. .. Triển Nông Thôn đối tác vay vốn chủ yếu người nông dân Hoạt động cho vay tìm hiểu cách tổng qt thơng qua đề tài ? ?Phân tích tình hình cho vay hộ sản xuất nông nghiệp Ngân Hàng Nông Nghiệp Và Phát Triển