Phân tích tình hình cho vay hộ sản xuất nông nghiệp tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Chi nhánh huyện Ngọc Hồi, tỉnh Kon Tum.

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG ĐẶNG THÀNH LONG PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH CHO VAY HỘ SẢN XUẤT NÔNG NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH HUYỆN NGỌC HỒI, TỈNH KON TUM LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG Đà Nẵng - Năm 2016 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG ĐẶNG THÀNH LONG PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH CHO VAY HỘ SẢN XUẤT NƠNG NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH HUYỆN NGỌC HỒI, TỈNH KON TUM Chuyên ngành: TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG Mã số: 60.34.02.01 LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG Ngƣời hƣớng dẫn khoa học: PGS.TS NGUYỄN HÒA NHÂN Đà Nẵng - Năm 2016 LỜI CAM ĐOAN Tơi cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng Các số liệu, kết nêu luận văn trung thực chưa cơng bố cơng trình khác Tác giả luận văn Đặng Thành Long MỤC LỤC MỞ ĐẦU 1 T n cấp t iết củ ề t i Mục tiêu ng iên cứu củ ề t i Đối tƣợng v p ạm vi ng iên cứu: P ƣơng p áp ng iên cứu: Ý ng ĩ k o ọc v t ực tiễn củ ề t i: Bố cục luận văn T ng qu n t i liệu ng iên cứu CHƢƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ PHÂN TÍCH CHO VAY HỘ SẢN XUẤT NÔNG NGHIỆP CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 CHO VAY HỘ SẢN XUẤT NÔNG NGHIỆP CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1.1 Ngân ng t ƣơng mại v oạt ộng c o v y củ Ngân ng t ƣơng mại 1.1.2 Khái quát ộ sản xuất nông ng iệp 14 1.1.3 V i trò c o v y củ ngân ng t ƣơng mại ối với ộ sản xuất nông ng iệp 18 1.2 PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH CHO VAY HỘ SẢN XUẤT NÔNG NGHIỆP 21 1.2.1 Sự cần t iết củ p ân t c c o v y ộ sản xuất nông ng iệp 21 1.2.2 P ân t c môi trƣờng v mục tiêu c o v y ộ sản xuất nông ng iệp 22 1.2.3 P ân t c công tác t c ức c o v y ộ sản xuất nông ng iệp 25 1.2.4 P ân t c oạt ộng triển k i c o v y ộ sản xuất nông ng iệp 25 1.2.5 P ân t c kết oạt ộng c o v y ộ sản xuất nông ng iệp 27 1.3 CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƢỞNG ĐẾN TÌNH HÌNH CHO VAY HỘ SẢN XUẤT NÔNG NGHIỆP CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 32 1.3.1 N óm n ân tố t uộc t ân ngân ng 32 1.3.2 N óm n ân tố t uộc k ách hàng 34 1.3.3 N óm n ân tố t uộc mơi trƣờng oạt ộng củ Ngân ng 35 KẾT LUẬN CHƢƠNG 37 CHƢƠNG PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH CHO VAY HỘ SẢN XUẤT NÔNG NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH HUYỆN NGỌC HỒI, TỈNH KON TUM 38 2.1 GIỚI THIỆU KHÁT QUÁT VỀ AGRIBANK NGỌC HỒI 38 2.1.1 Quá trìn ìn t n v p át triển củ Agrib nk Ngọc Hồi 38 2.1.2 C ức năng, n iệm vụ v cấu t c ức 38 2.2.2 Về tìn ìn oạt ộng kin n củ Agrib nk Ngọc Hồi từ năm 2013 ến năm 2015 40 2.2 PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH CHO VAY HỘ SẢN XUẤT NƠNG NGHIỆP TẠI AGRIBANK NGỌC HỒI 46 2.2.1 P ân t c t ực trạng môi trƣờng v mục tiêu c o v y ộ sản xuất nông ng iệp Agrib nk Ngọc Hồi 46 2.2.2 P ân t c t ực trạng công tác t c ức 50 2.2.3 Phân tích t ực trạng oạt ộng t ực iện c o v y ộ sản xuất nông ng iệp Agrib nk Ngọc Hồi 53 2.2.4 P ân t c kết c o v y ộ sản xuất nông ng iệp Agrib nk Ngọc Hồi 61 2.3 ĐÁNH GIÁ CHUNG THỰC TRẠNG CHO VAY HỘ SẢN XUẤT NÔNG NGHIỆP TẠI AGRIBANK NGỌC HỒI 69 2.3.1 N ững kết ạt ƣợc 69 2.3.2 Hạn c ế v nguyên n ân 71 KẾT LUẬN CHƢƠNG 76 CHƢƠNG GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY HỘ SẢN XUẤT NÔNG NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIÊN NÔNG THÔN CHI NHÁNH HUYỆN NGỌC HỒI, TỈNH KON TUM 77 3.1 NHỮNG CĂN CỨ ĐỀ XUẤT GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY HỘ SẢN XUẤT NÔNG NGHIỆP CỦA AGRIBANK NGỌC HỒI 77 3.1.1 Địn ƣớng, mục tiêu p át triển nông ng iệp củ uyện Ngọc Hồi ến năm 2020 77 3.1.2 Địn ƣớng c o v y ộ sản xuất nông ng iệp củ Agribank Ngọc Hồi ến năm 2020 79 3.2 GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY HỘ SẢN XUẤT NÔNG NGHIỆP TẠI AGRIBANK NGỌC HỒI 81 3.2.1 Đ y mạn ng iên cứu, k ảo sát n u cầu v y vốn củ ộ sản xuất nông ng iệp 81 3.2.2 Tăng cƣờng mối qu n ệ với k ác việc k i t ác k ác ng truyền t ống i ôi với ng tiềm 82 3.2.3 Áp dụng lin oạt lãi suất c o v y 84 3.2.4 Nâng c o kỹ gi o tiếp v c ăm sóc k ác ng 85 3.2.5 Tăng cƣờng cơng tác kiểm sốt rủi ro ối với c o v y ộ sản xuất nông ng iệp 86 3.2.6 Các giải p áp ỗ trợ 88 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 90 3.3.1 Đối với Ngân ng N nƣớc 90 3.3.2 Đối với Ngân hàng NN&PTNT Việt N m 91 3.3.3 Đối với cấp c n quyền ị p ƣơng 91 KẾT LUẬN 93 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO QUYẾT ĐỊNH GIAO ĐỀ TÀI LUẬN VĂN (Bản sao) DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT Ký hiệu Agribank Ý nghĩa Ngân ng Nông ng iệp v p át triển nông t ôn Việt N m Agrib nk Ngọc Hồi Ngân ng Nông ng iệp v p át triển nông t ôn C i n án uyện Ngọc Hồi, tỉn Kon Tum CBTD Cán t n dụng DPRR Dự p òng rủi ro HSXNN Hộ sản xuất nơng ng iệp NHNN Ngân ng N NHTM Ngân ng T ƣơng Mại TCTD T c ức t n dụng TMCP T ƣơng mại c p ần TSĐB T i sản ảm bảo nƣớc DANH MỤC CÁC BẢNG Số hiệu Tên bảng bảng 2.1 2.2 2.3 2.4 2.5 2.6 2.7 2.8 2.9 2.10 2.11 Tìn ìn uy ộng vốn củ Ngân Trang ng qu 03 năm (2013-2015) Tìn ìn sử dụng vốn củ Ngân ng qu 03 năm (2013-2015) Tìn ìn sử dụng vốn củ Ngân ng qu 03 năm (2013-2015) Dƣ nợ ối với HSXNN củ Agrib nk Ngọc Hồi Số lƣợng k ác ng HSXNN củ Agrib nk Ngọc Hồi Dƣ nợ c o v y bìn quân k ách hàng HSXNN củ Agrib nk Ngọc Hồi Dƣ nợ HSXNN to n uyện v củ Agrib nk Ngọc Hồi Nợ xấu, tỷ lệ nợ xấu ối với HSXNN củ Agrib nk Ngọc Hồi Biến i kết cấu n óm nợ c o v y HSXNN Agrib nk Ngọc Hồi Tr c lập dự p òng rủi ro c o v y HSXNN Agrib nk Ngọc Hồi T u n ập từ c o v y HSXNN củ Agrib nk Ngọc Hồi 41 42 44 61 62 63 63 65 66 67 69 MỞ ĐẦU T nh cấp thi t tài Việt N m l nƣớc nông ng iệp ng t ời kỳ y n n Công ng iệp v tiểu t ủ cơng ng iệp ố, iện ại ố ất nƣớc, t ực iện mục tiêu dân gi u nƣớc mạn xã ội dân c ủ công bằng, văn , n ững năm qu , Đảng v N nƣớc ã có n iều c ủ trƣơng, c n sác n ằm t úc y trìn p át triển, xây dựng nông t ôn mới, tăng t u n ập v cải t iện ời sống nông dân Trong cấu kin tế củ nƣớc t , nông ng iệp l t ế mạn , với ng n kin tế k ác, nông ng iệp v nông t ôn tiến vƣợt bậc Với k át vọng l m gi u c n ãv ng có n ững bƣớc củ mìn , ngƣời nơng dân ng k i t ác n ững tiềm kin tế củ ị p ƣơng kết ợp với kin ng iệm v sức l o ộng củ t ân, áp dụng kỹ t uật v o sản xuất, ầu tƣ p át triển n iều ng n ng ề, l m gi u c o c n mìn v tạo n iều củ cải vật c ất c o xã ội Để tiếp tục p át triển mở rộng sản xuất nông ng iệp, áp dụng tiến k o ọc kỹ t uật v o sản xuất t ời gi n tới òi ỏi p ải có nguồn vốn lớn, nguồn vốn n y ối với số ộ sản xuất nông ng iệp k ông t ể tự áp ứng ƣợc m p ải có c o v y ỗ trợ từ n iều nguồn Vì vấn ề áp ứng vốn c o việc p át triển nông ng iệp nông t ôn l n ững mục tiêu ƣu tiên ng ầu ƣợc N nƣớc ặc biệt qu n tâm, n ất l vốn ể ỗ trợ nông dân p át triển sản xuất nông ng iệp Xuất p át từ n ững vấn ề trên, với tìn ìn t ực tế c o v y ộ sản xuất nông ng iệp Ngân hàng Nông ng iệp v P át triển nông t ôn Chi n án uyện Ngọc Hồi, tỉn Kon Tum, ịn c ọn ề t i “Phân tích tình hình cho vay hộ sản xuất nông nghiệp Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Chi nhánh huyện Ngọc Hồi, tỉnh Kon Tum” ể ng iên cứu 2 Mục tiêu nghiên cứu tài - Hệ t ống ó sở lý luận liên qu n ến ộ sản xuất nơng ng iệp phân tích oạt ộng c o v y ộ sản xuất nông ng iệp củ ngân ng t ƣơng mại - Phân tích tìn ìn c o v y ộ sản xuất nông ng iệp Ngân Nông ng iệp v P át triển nông t ôn C i n án uyện Ngọc Hồi, tỉn Kon Tum, án giá n ững kết quả, ạn c ế v p ân t c n ân tố ản ến oạt ộng c o v y ộ sản xuất nông ng iệp Ngân v P át triển nông t ôn C i n án ng ƣởng ng Nông ng iệp uyện Ngọc Hồi, tỉn Kon Tum - Trên sở ó, ề xuất giải p áp t ực iện n ằm ạt mục tiêu c o v y ộ sản xuất nông ng iệp t ời kỳ ến Ngân ng Nông ng iệp v P át triển nông t ôn Chi nhánh huyện Ngọc Hồi, tỉn Kon Tum Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu - Đối tƣợng ng iên cứu: N ững vấn ề lý luận liên qu n ến phân tích c o v y ộ sản xuất nông ng iệp v tìn sản xuất nơng ng iệp Ngân n án ìn t ực tiễn oạt ộng c o v y ộ ng Nông ng iệp v P át triển nông t ôn Chi uyện Ngọc Hồi, tỉn Kon Tum; - P ạm vi ng iên cứu: Ng iên cứu oạt ộng c o v y ộ sản xuất nông ng iệp Ngân ng Nông ng iệp v P át triển nông t ôn C i n án Ngọc Hồi, tỉn Kon Tum với số liệu ƣợc t u t ập Ngân uyện ng từ năm 2013 - 2015 Phƣơng pháp nghiên cứu - T u t ập t ông tin: T ông tin ƣợc t u t ập từ báo cáo t i c n củ Ngân ng Nông ng iệp v P át triển nông t ôn C i n án Hồi, tỉn Kon Tum gi i oạn từ năm 2013 ến năm 2015 - Xử lý số liệu: + P ƣơng p áp t ống kê mô tả uyện Ngọc 82 p m, c iến lƣợc kin n củ ối t ủ từ ó có p ƣơng ƣớng v biện p áp úng ắn ể p át triển t ị trƣờng ợp lý p ạm vi, quy mô, mục tiêu ngắn ạn v d i ạn Đồng t ời, có t ể p ân k úc t ị trƣờng, xác ịn ợp lý cấu t ị trƣờng v k ác ng, qu ó tiến sản p m, quảng bá dịc vụ p ù ợp với ối tƣợng k ác sác tiếp cận v p ục vụ riêng c o n óm k ác n giới t iệu ng, có c n ng, p ù ợp với tìn ìn t ực tiễn Agrib nk Ngọc Hồi - Do ó, việc t n lập t kiểm soát, t eo dõi v k ảo sát n u cầu v y vốn củ HSXNN Agrib nk Ngọc Hồi l cần t iết, p ận n y 01 p ó giám ốc c i n án l m t trƣởng, 01 phó phòng Kế oạc v Kin n l m t p ó v CBTD p ụ trác xã, t ị trấn l t n viên H ng tháng, thành viên báo cáo với t p ó tìn ìn dƣ nợ, t u nợ, nợ xấu v n u cầu v y vốn củ HSXNN ị b n mìn p ụ trác ; t p ó có trác n iệm t ng ợp báo cáo với t trƣởng; qu ó, t eo dõi ƣợc oạt ộng cho vay, n u cầu v y vốn v kiểm soát ƣợc rủi ro cho vay HSXNN củ ị b n cụ t ể, từ ó ề r n iệm vụ cụ t ể c o ị b n, gi o kế oạc , c ỉ tiêu c o v y HSXNN ến t n viên củ t p ụ trác ị b n 3.2.2 Tăng cƣờng mối quan hệ với khách hàng truy n thống i ôi với việc khai thác khách hàng ti m Mặc dù dƣ nợ v số lƣợng k ác ng l HSXNN củ Agrib nk Ngọc Hồi tăng từ năm 2013 ến 2015, n ƣng t ị p ần c o v y lại giảm, cho t n u cầu v y củ HSXNN ị b n có c iều ƣớng gi tăng qu năm v cạn tr n g y gắt giữ TCTD ị b n ó việc tăng cƣờng mối qu n ệ với k ác k ác ng truyền t ống i ôi với việc k i t ác ng tiềm l cần t iết Hiện n y, ể tìm ƣợc k ác ng ã k ó t ì giữ c ân k ác ng 83 cũ k ó ơn Bên cạn tạo ƣợc niềm tin c o k ác iện biện p áp ể trì mối qu n ệ với k ác ng t ì cần p ải t ực ng Huyện ng ầu tƣ xây dựng kết cấu tầng, c ỉn tr ng ô t ị ể c u n bị iều kiện t n lập t ị xã nên có n iều dự án, diện t c ất i v sản xuất nông ng iệp p ần n o bị t u ẹp Hiện t ị p ần c o v y HSXNN củ C i n án l k lớn ị b n uyện, ó, cần giữ vững mối qu n ệ với k ác ng n y, sở t ông tin C i n án kinh n giúp tiết kiệm ƣợc c i p ã có sẵn tìn ìn n ƣ giảm t iểu rủi ro, cung cấp t êm sản p m dịc vụ k ác bên cạn c o v y Một năm lần oặc n iều ơn, C i n án t c ức ội ng ị k ác hàng HSXNN ối với k ác ng truyền t ống v k ác Qu ng có t ể án giá t ng quát tìn ội ng ị k ác ng, ngân ng tiềm oạt ộng c o v y HSXNN, nắm bắt ƣợc n ững n u cầu củ k ác ìn ng, n ững tâm tƣ nguyện vọng, n ững k ó k ăn, vƣớng mắc qu trìn v y vốn củ k ác ng Ngo i r t ƣợc n ững mặt ã ạt ƣợc v ạn c ế c o v y HSXNN ể có n ững giải p áp triển k i t ời gi n ến Qu ội ng ị n y l ìn t ức tuyên truyền quảng cáo ến tất k ác ng sản p m dịc vụ c o v y HSXNN ể n ững k ác ng cũ có t ể giới t iệu ến n ững k ác cầu v ng k i có n u ây l kên quảng cáo tuyên truyền iệu n ất Ứng dụng p át triển củ công ng ệ t ông tin v o việc c ăm sóc khách hàng nhƣ c úc mừng sin n ật, c úc tết… k ác iện t oại Đối với k ác ng tin n ắn ng qu n tâm, c ăm sóc v o n ững dịp qu n trọng l m ọ có t iện c , tìn cảm gắn bó lâu d i ơn với Ngân ng v k i ã có mối tin cậy, tin tƣởng lẫn n u t ì oạt ộng c o v y ộ kin n c i n án p át triển Tùy t eo xếp củ C i n án có t ể tiến n k ảo sát, iều tr 84 n u cầu v y vốn củ k ác ng HSXNN c o v y p ù ợp với k ác n iện ng v mức ộ ng v y vốn Ngân n ằm nâng c o mức ộ ng năm ể có c n sác i lòng củ k ác ng ộ kin ng ể có n ững biện p áp cụ t ể i lòng ó 3.2.3 Áp dụng linh hoạt lãi suất cho vay HSXNN k i v y vốn t ƣờng qu n tâm n iều ến lãi suất c o v y ản ƣởng trực tiếp ến lợi n uận củ cần áp dụng lin ọ Do vậy, Agrib nk Ngọc Hồi oạt lãi suất c o v y dự lãi suất m Ngân ng cấp ƣ r n ằm ảm bảo nguồn t u n ập củ C i n án n ƣ lợi c củ k ác ng Đối với k ác ng có tìn ìn kin n tốt, qu n ệ t ân t iết, dƣ nợ lớn nên áp dụng mức lãi suất t ấp ơn oặc lãi suất ƣu ãi Với dự án ngắn ạn, cần n củ k ác dạng ó lãi suất p ù ợp với c u kỳ kin ng Xây dựng lãi suất ấp dẫn k ác ng m lại ợp lý, vừ bù ắp ƣợc c i p , vừ m ng lại lợi n uận t ì C i n án nên áp dụng mức lãi suất dạng c o n óm k ác ngân ng v lợi c k ác ng, tạo ƣợc i ò cân ối giữ lợi c ng Cụ t ể: - Đ dạng ìn t ức trả lãi ể tạo iều kiện p ù ợp với ặc iểm n u cầu củ k ác ng Dự v o lãi suất, kỳ ạn k ác có ội lự c ọn k oản v y t c kết c o, ảm bảo trả nợ ngân - Lãi suất lin ợp, ảm bảo c o oạt ộng củ ng ọ có ng úng ạn oạt t eo ối tƣợng c o v y vốn Với k ác ng quen t uộc, có uy t n t ì C i n án có t ể áp dụng mức lãi suất ƣu ãi Điều ó củng cố mối qu n ệ lâu d i với k ác ng, vừ k uyến k c k ác ng tăng cƣờng mối qu n ệ với C i n án , vừ t c cực l m ăn có iệu quả, trả nợ lãi v gốc úng ạn c o ngân k ác ng Trên sở án giá n ững lợi c ng m ng lại c o C i n án v kết xếp ạng t n dụng t eo 85 quý, C i n án nên áp dụng mức lãi suất ƣu ãi t eo t ứ ạng củ k ác hàng - Đối với k oản v y có kỳ ạn d i, C i n án nên áp dụng mức lãi suất t ả n i v ƣợc t y i t eo kỳ ạn t áng, t y 12 t Hoặc áp dụng lãi suất cố ịn 01 năm ầu, s u ó áp dụng lãi suất t ả n i 3.2.4 Tăng cƣờng công tác truy n thông cho vay HSXNN Ng y n y ngân ng oạt ộng biến i k ông ngừng củ môi trƣờng kin n v c iến d n giật t ị trƣờng diễn r ng y c ng g y gắt, k ốc liệt v ngo i nƣớc Điều ó òi ỏi ngân ng p ả nâng c o k ả k ám p kin n v vị t ể kin n ; iều n y c ỉ ƣợc t ực iện tốt k i có giải p áp truyền t ông, c úng ƣớng Cũng n ƣ n ng iệp ngân ộng ộng ng p ải lụ c ọn giải vấn ề kin tế c u oạt ộng kin n với ỗ trợ ắc lực củ oạt ộng truyền t ông, c củ n iều ngân ộng Nó trở t n yếu tố t n cơng ng kin tế t ì trƣờng ặc biệt l gi i oạn ội n ập kin tế iện n y Một n ững công cụ ữu iệu ể t ức y p át triển củ t ị trƣờng c o v y HSXNN l công cụ truyền t ông, c ộng Luôn p ải ng iên cứu tìm iểu n u cầu k ác ng n ƣng ộng tìm r n ững ối sản p m dịc bụ tạo r k ác biệt p ong p ục vụ so với ngân ng v TCTD ị b n, cụ t ể: Tiếp tục quảng bá sản p m, dịc vụ t ông qu n iều ìn t ức giới t iệu sản p m n ƣ: Tờ rơi, k i t ác tối p ƣơng tiện t ông tin ại c úng n ƣ ứng dụng công ng ệ t ông tin v o việc quảng bá, ƣ t ông tin én với công c úng T c ức n ững bu i ối t oại trực tiếp truyền ìn , ội ng ị k ác ng; oạt ộng t i trợ, từ t iện, oạt ộng k uyến mãi, ậu k i cung cấp sản p m ồng t ời, c o t iết lập ƣờng dây nóng ể tạo iều kiện c o ngƣời dân có t ể tìm iểu t ơng 86 tin n n n ất v t uận lợi n ất Mặt k ác, Agrib nk Ngọc Hồi cần tiếp tục trì mối qu n ệ với t c ức, ng n , ội o n t ể, cấp c n quyền, ị p ƣơng tận dụng mối qu n ệ ỗ trợ C i n án mặt Bên cạn ó, l m tốt công tác c ăm sóc k ác ƣu ãi ối với k ác với k ác ng, vận dụng lin oạt ng lớn, t ƣờng xuyên cố, trì mối qu n ệ ng truyền t ống, giữ vững k ác ng ã có thu hút khách ng 3.2.5 Tăng cƣờng công tác kiểm soát rủi ro ối với cho vay hộ sản xuất nông nghiệp Để ạn c ế t ấp n ất rủi ro c o v y ộ kin n xảy r t ì việc t u t ập t ông tin k ác k ác ng qu n trọng: T ông tin từ p ỏng vấn trực tiếp ng, t ông tin từ bên ngo i n ƣ ng xóm, k ác t ơng tin từ CIC Do k i t u t ập t ông tin k ác xác v ầy ủ t ì t m ịn c o v y ƣợc c ặt c ẽ v c ế t ấp n ất rủi ro xảy r ối với Ngân ng củ ngƣời v y, ng c n iệu ơn n ằm ạn ng Cơng tác kiểm sốt rủi ro p ải ƣợc tiến n trƣớc, v s u k i v y vốn c o ến k i t u ồi ƣợc to n nợ v y Nâng c o c ất lƣợng công tác t m ịn t n dụng, tăng cƣờng oạt ộng giám sát s u k i giải ngân, áp dụng ìn t ức giải ngân c uyển k oản ể ạn c ế việc sử dụng vốn s i mục c v ảm bảo 10/04/2012 củ Ngân úng t eo T ông tƣ 09/2012/TT-NHNN ngày ng N nƣớc Việt N m quy ịn việc sử dụng p ƣơng tiện t n toán ể giải ngân vốn c o v y củ t c ức t n dụng, Chi n án ngân ng nƣớc ngo i ối với k ác ng T ƣờng xuyên án giá lại t i sản ảm bảo ể có ƣớng iều c ỉn rút bớt dƣ nợ oặc yêu cầu k ác ng b sung t êm t i sản bảo ảm k ác k i giá trị t i sản bị giảm n iều n ằm ảm bảo n to n t n dụng cho Ngân hàng 87 Đồng t ời, nâng c o c ất lƣợng củ p ận kiểm tr , kiểm soát, ậu kiểm tăng cƣờng cơng tác o tạo ể nâng c o trìn ộ củ p ận T ực iện việc s ng lọc k ác ng trƣớc k i c o v y l p ƣơng p áp kiểm soát rủi ro iệu quả, cụ t ể: Việc lự c ọn k ác HSXNN l n ững k ác qu n ệ bạn ng ng có uy t n oặc qu n ệ lâu năm ể t iết lập mối ng uy t n, tin t ần ợp tác lâu d i, bên có lợi Trên sở ó, Ngân ng p ải xây dựng v t ực iện sách khách ng riêng củ C i n án lin oạt v p ù ợp Việc lự c ọn HSXNN ể c o v y có số n ƣ s u: - T eo ng n ng ề sản xuất nông ng iệp: P át triển c o v y HSXNN trồng giống cây, xây dựng mơ ìn c ăn ni có triển vọng p át triển, có lợi t ế v p ù ợp với xu t ế p át triển c ung củ - T eo p ân loại k ác c o v y củ Ngân ng: Đán giá k ác uyện ng t eo tiêu c u n ng Nơng ng iệp từ ó ƣ r c n sác k ác n u p ù ợp với k ác ng - T eo t ời ạn c o v y: T ời ạn c o v y liên qu n ến rủi ro t n dụng v t n t n k oản củ Ngân ng Vì vậy, C i n án nên ƣu tiên c o v y ối với HSXNN có n u cầu v y vốn ể b sung vốn lƣu ộng t ời gi n t u ồi vốn n n , ạn c ế ƣợc rủi ro c o v y v p ù ợp với cấu nguồn vốn uy ộng củ C i n án Ngo i r , iện n y C i n án c ỉ bắt buộc sử dụng bảo iểm ối với k oản v y t n c ấp (không c tài sản đảm bảo), ối với c o v y bảo ảm t i sản k ông bắt buộc sử dụng bảo iểm Vì ể ạn c ế t ấp n ất rủi ro có t ể xảy r , c i n án cần p ải y mạn công tác kết ợp bảo iểm t n dụng ối với c o v y có t ế c ấp t i sản Để t ực iện ƣợc cơng tác n y òi ỏi CBTD p ải l m tốt công tác vận ộng, giải t c lợi 88 c có ƣợc k i k ác ng t m gi ìn t ức t ức n y 3.2.6 Các giải pháp hỗ trợ a Thường xuyên có kế hoạch phát triển đội ngũ T u n ập củ Agrib nk Ngọc Hồi iện n y c ủ yếu l t u n ập từ t n dụng, ó trìn ộ ng iệp vụ, t n c ủ ộng, sáng tạo v ng iệp củ cán t n dụng có ản ạo ức ng ề ƣởng lớn ến kết củ oạt ộng t n dụng Để góp p ần p át triển c o v y ộ kin n t ì việc o tạo ng iệp vụ c o CBTD l cần t iết Đ o tạo t n c uyên sâu công tác t m ịn c o v y, t m ịn t i sản bảo ảm, k ả dự oán tƣơng l i ể p òng ngừ rủi ro Do ó ể có ội ngũ cán t n dụng c uyên sâu, c i n án cần p ải tiến - Cần p ải o tạo v n giải p áp: o tạo lại c uyên môn ng iệp vụ, c ế t n dụng, c n sác p áp luật, ng iệp vụ t m ịn dự án, p ân t c kin n c o cán ngân ể cán ngân iện C n sác oạt ộng ng nói c ung v c o cán t n dụng nói riêng ng có t ể tiếp cận ƣợc n ững vấn ề cần p ải t ực o tạo n y p ải t ực iện t ƣờng xuyên v ối với tất cán k ông kể vị tr n o T ƣờng xuyên k uyến k c cán nâng c o ng iệp vụ c un mơn, có c ế trợ ợp lý - Cần p ải t ƣờng xuyên luân c uyển cán v n ất l cán t n dụng K it y i ị b n tạo t êm t n m công việc, trán n m c án k i l m vị tr , ị b n k oảng t ời gi n d i Hơn nữ việc luân c uyển cán giúp ạn c ế ƣợc ạo ức ng ề ng iệp ạo ức ng ề ng iệp ƣợc coi l p m c ất qu n trọng củ cán t n dụng ạn c ế n ững rủi ro c o ngân ng n ƣ v y ké, sơ ảo - Để trán trƣờng ợp k ác ng k i ến v y vốn p ải i lại n iều lần b sung sơ v y vốn t eo yêu cầu củ cán t n dụng t ì ối với k âu tiếp n ận sơ p ải có p iếu yêu cầu sơ v y vốn gồm n ững giấy tờ v 89 t ủ tục n ƣ t ế n o ể k ác ng tiện t eo dõi v cung cấp, trán kéo d i t ời gi n giải c o v y Đồng t ời bồi dƣỡng c uyên sâu ối với cán p ận kế toán gi o tiếp, tạo nên ìn ản ẹp mắt k ác ng b T ng cường nguồn vốn huy động nhằm đáp ứng nhu cầu vốn khách hàng Nguồn vốn uy ộng C i n án c ủ yếu l từ dân cƣ với tỷ trọng ơn 60% có kỳ ạn dƣới 12 t Do vậy, ể áp ứng n u cầu t ời gi n v y vốn củ k ác ng, C i n án cần dạng ó dạng ìn t ức, kỳ ạn uy ộng vốn, ảm bảo ủ vốn c o v y n ƣ cân ối ƣợc t ời ạn, lãi suất v y v gửi Hiện n y, nguồn tiền gởi từ ơn vị c i lƣơng qu t ATM, nguồn tiền ền bù giải tỏ c o ộ gi ìn ị b n t uộc diện di dời l nguồn uy ộng tiềm c o C i n án c Khai thác, ứng dụng hiệu công nghệ tin học vào hoạt động cho vay hộ kinh doanh Trong t ời ị bùng n cong ng ệ t ông tin n ƣ iện n y, với nguồn t ông tin dạng v t ức xử lý t ông tin ng y c ng iện ại, t ì việc t u t ập t ông tin ầy ủ, kịp t ời, c n xác ể p ục vụ c o cơng tác t m ịn , kiểm sốt v quản lý rủi ro oạt ộng t n dụng l k p ức tạp, n ƣng ây l công việc ết sức qu n trọng, ản ƣởng trực tiếp ến n toàn oạt ộng t n dụng củ NHTM Điều n y òi ỏi C i n án p ải biết k i t ác, sử dụng công ng ệ iện ại gi o dịc Bố tr cán có ủ lực ể ảm n ận công việc gi o dịc , k i t ác, p ân t c , xử lý t ông tin t u ƣợc từ ệ t ống, ƣ r dự báo giúp b n lãn ạo r ịn p ù ợp 90 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 3.3.1 Đối với Ngân hàng Nhà nƣớc Ngân ngân ng N nƣớc l qu n ại diện c o N nƣớc lĩn vực ng, trực tiếp c ỉ ạo oạt ộng củ to n ng n ngân qu n trọng việc p át triển oạt ộng ngân ng óng vai trò ng nói c ung v oạt ệ t ống văn p áp quy oạt ộng ngân ng ộng c o v y HSXNN nói riêng - Ho n c ỉn nói c ung v oạt ộng c o v y HSXNN nói riêng tạo tảng, sở cần t iết c o oạt ộng c o v y HSXNN p át triển Hỗ trợ, tạo iều kiện c o NHTM p át triển oạt ộng củ mìn t ơng qu biện p áp n ƣ tăng k ả tự c ủ, tự c ịu trác n iệm oạt ộng kin n - Hiện n y ệ t ống t ông tin CIC l qu n ến k ác ệ t ống tr cứu t ông tin liên ng v y ệ t ống liên ngân ng c ƣ ƣợc cập n ật t ƣờng xuyên, c n xác T ực tế có n ững trƣờng ợp k ác ng ã t ực iện xong ng ĩ vụ trả nợ n ƣng ệ t ống t ơng tin nợ v y, l m ản vốn củ k ác ƣởng ến công tác t m ịn củ c i n án v trìn v y ng - N iều văn p áp luật củ ngân c ung c ung Do việc Ngân ng n nƣớc m ng t n ng t ƣơng mại v o văn n y ể xây dựng văn bản, quy ịn riêng c o ngân ợp Trong t ời gi n ến Ngân ng n ng mìn l c ƣ p ù nƣớc cần b n ƣớng dẫn cụ t ể oạt ộng c o v y ộ kin n n n ững văn ể ngân ng t ƣơng mại t ực iện sát với t ực tế ơn - Ngân ng N HSXNN củ Ngân nƣớc p ải t ƣờng xuyên giám sát oạt ộng c o v y ng t ƣơng mại, trán trƣờng ợp cạn tr n k ông l n mạn , kịp t ời p át iện n ững dấu iệu s i p ạm, c ấn c ỉn kịp t ời Đồng t ời t ực iện ộng viên k en t ƣởng ối với ngân ng t ực iện 91 tốt c ế, c n sác quy ịn củ ngân ng N nƣớc 3.3.2 Đối với Ngân hàng NN&PTNT Việt Nam Để nâng c o iệu oạt ộng củ C i n án t ì việc giúp ỡ, c ỉ ạo v n ững c n sác ịn ƣớng củ ội sở óng v i trò qu n trọng Đối với to n ệ t ống Agrib nk nói c ung n ƣ Agrib nk Ngọc Hồi nói riêng, t ời gi n tới oạt ộng c o v y HSXNN có v i trò c ủ ạo củ Agrib nk v l lĩn vực m ng lại lợi n uận c o, lợi t ế cạn tr n , ó cần tạo iều kiện t uận lợi ể t úc y mở rộng v p át triển loại ìn c o v y truyền t ống n y - Agribank cần có văn c ỉ ạo, ƣớng dẫn ng iệp vụ kịp t ời k i có văn củ Ngân ng n nƣớc, củ C n p ủ v ng n có liên qu n ến ng iệp vụ c o v y ộ kin n - Cần b n n p ƣơng t ức c o v y ộ kin n ể tạo k ác biệt v m ng t n cạn tr n củ Ngân ng Nông ng iệp - Cần ƣ r c n sác quy ịn to n ệ t ống n ằm nâng c o trìn ngân o tạo v ạo tạo lại cán ộ c uyên môn ng iệp vụ củ cán ng nói c ung v cán t n dụng nói riêng - Cần t iết lập tr ng web ể tr o i ng iệp vụ trực tuyến Vì trìn t ực iện ng iệp vụ t ì CBTD gặp n ững vƣớng mắc m c ƣ giải ƣợc t ì có t ể ƣ câu ỏi v o tr ng n y v sở ó P òng b n trụ sở c n l n ững ngƣời b n n văn bản, nắm c ắc quy ịn , t ực iện tƣ vấn v trả lời t ắc mắc giúp c o CBCNV to n ệ t ống t ực iện úng t eo quy ịn củ P áp luật, Ngân ng Nông ng iệp 3.3.3 Đối với cấp ch nh quy n ịa phƣơng - C ỉ ạo ng n c ức xây dựng mơ ìn Ngân ợp tác b o gồm ng, HSXNN, n ng iệp sử dụng sản p m củ ộ v sở nông ng iệp v p át triển nông t ôn Đây l mơ ìn p át triển ã ƣợc 92 số tỉn ƣ v o áp dụng n ằm p át triển sản xuất Trong ó c i n án cung cấp vốn, Do n ng iệp c ịu trác n iệm b o tiêu sản p m, tìm t ị trƣờng, cung cấp nguyên vật liệu, p ân bón Sở nông ng iệp v p át triển nông t ôn cung cấp, tƣ vấn k o ọc kỹ t uật, ộ sản xuất n ận k oán, trực tiếp sản xuất kin n … Đây l mơ ìn kin tế k o tiến bộ, cần ƣợc n ân rộng, p át triển n iều nơi, n ất l ọc v iều kiện miền núi n iều k ó k ăn trở ngại n ƣ Ngọc Hồi Cần c ỉ ạo ng n ng iên cứu ất ik ậu v quy oạc vùng c uyên c n sản xuất lƣơng t ực, Công ng iệp v tiểu t ủ công ng iệp, o m u vừ giải việc l m c o ngƣời l o ộng, vừ cung cấp sản p m tƣơi sống c o ị p ƣơng v tạo iều kiện c o sản xuất ng oá phát triển Có c n sác ƣu ãi t uế, ầu tƣ, lãi suất, ồng t ời quy oạc , t u út n ầu tƣ xây dựng số n máy c ế biến nông sản ị p ƣơng ể t u mu sản p m củ b nông dân, tạo t ị trƣờng tiêu t ụ, p át triển nông ng iệp ị p ƣơng t n ng n sản xuất Tiếp tục tiến m ng ất i, ầu tƣ ng oá n gi o ất gi o rừng, tạo iều kiện ể ộ v y vốn mở m lƣợng kỹ t uật c o ơn c o diện t c ất trồng T n lập qu n kiểm ịn , quản lý c ất lƣợng sản p m ể ng y từ ầu ộ sản xuất n ận t ức ƣợc tầm qu n trọng củ c ất lƣợng sản p m muốn có c ỗ ứng vững c ắc t ị trƣờng K uyến k c ộ xây dựng c o mìn t ƣơng iệu ọc ỏi kin ng iệm lẫn n u, tìm t ị trƣờng v ng oá, ầu tƣ ọc tiếp t u kiến t ức kin tế ọc Để từ ó ộ nông dân có t ể c uyển i cấu trồng vật nuôi, mạn dạn ƣ giống trồng vật nuôi c o suất c o,c ất lƣợng tốt ơn v o nuôi trồng t ng iệm 93 KẾT LUẬN Trong kin tế nƣớc t t ì nơng ng iệp ln c iếm vị tr c iến lƣợc quan trọng, nông ng iệp ng y c ng p át triển tạo c o p át triển c ung củ kin tế ất nƣớc C o nên việc mở rộng t ị trƣờng vốn nông t ôn ặc biệt l c o v y ộ nơng dân có ý ng ĩ t iết t ực iều kiện nƣớc t ng tiến n công công ng iệp ó iện ại ó Thông qua p ân t c t t n số c o v y, n số t u nợ, dự nợ v lợi n uận ối với HSXNN có bƣớc tiến triển tốt, qu kin tế, nâng c o mức sống n ân dân, thúc ó ã góp p ần cải t iện ời sống y kin tế nông t ôn p át triển Tuy n iên, kin tế Việt N m n ững năm vừ qu oạn k ó k ăn ản ng gi i ƣởng c ung củ k ủng oảng kin tế t ế giới với n iều c n sác củ C n p ủ kiềm c ế lạm p át nên oạt ộng củ NHTM gặp n iều trở ngại, t n dụng bị t c ặt Việc ng iên cứu “Phân tích tình hình cho vay hộ sản xuất nông nghiệp Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Chi nhánh huyện Ngọc Hồi, tỉnh Kon Tum” iều kiện iện n y, góp p ần n ìn n ận v ƣ r ƣớng i úng ắn, giúp oạt ộng c o v y củ C i n án p át triển n ịn , bền vững, tạo ƣợc niềm tin v lòng trung t n Bên cạn ối với k ác ng ó, c i n án k ông t ể dừng lại với n ững ạt ƣợc m p ải cố gắng p ấn ấu ơn nữ ể k ắc p ục n ững tồn t iếu sót t ời gi n qu n ƣ ể c u n bị với n ững t ác t ức q trìn kin n v góp p ần to n ệ t ống Agribank tiến ến ội n ập k u vực v t ế giới Dù ã có n iều cố gắng, song luận văn k ông trán k ỏi n ững s i sót Vì vậy, tác giả mong n ận ƣợc góp ý củ q T ầy, Cơ ể luận văn ƣợc o n t iện ơn./ DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO [1] C n p ủ (2015), Ngh đ nh số 55/2015/NĐ-CP “về c n sác t n dụng p ục vụ p át triển nông ng iệp, nông t ôn” [2] Quốc Hội (2010), Luật Tổ chức tín dụng, N xuất C n trị Quốc gia [3] Ngân ng N nƣớc Việt N m (2005), Quyết đ nh 493/2005/QĐ-NHNN “về việc b n n quy ịn p ân loại nợ, tr c lập v sử dụng dự p òng ể xử lý rủi ro t n dụng oạt ộng ngân ng củ T c ức t n dụng” [4] Ngân ng N nƣớc (2007), Quyết đ nh số 18/2007/QĐ-NHNN ngày 25/04/2007 “về việc sử i b sung ịn 493/2005/QĐ- NHNN” [5] Ngân ng Nông ng iệp v P át triển nông t ôn Việt N m, Cẩm nang văn h a Agribank [6] Ngân ng Nông ng iệp v P át triển nông t ôn Việt N m, Sổ tay tín dụng [7] Ngân ng Nơng ng iệp v P át triển nông t ôn Việt N m (2014), Quyết đ nh 66/QĐ-HĐTV-KHDN “Về việc b n với k ác ng ệ t ống Ngân n quy ịn c o v y ối ng Nông ng iệp v P át triển nông t ôn Việt N m” [8] Ngân ng Nông ng iệp v P át triển nông t ôn Việt N m (2014), Quyết đ nh 32/QĐ-HĐTV-KHDN “về việc b n n số c n sác t n dụng” [9] Ngân ng Nông ng iệp v P át triển nông t ôn Việt N m (2010), Quyết đ nh 881/QĐ-HĐQT-TDHo “Về việc b n n quy ịn t ực iện Ng ị ịn số 41/2010/NĐ-CP ng y 12/04/2010 củ C n p ủ c n sác t n dụng p ục vụ p át triển nông ng iệp, nông t ôn” [10] Ngân hàng Nông ng iệp v P át triển nông thôn Việt N m (2007), Quyết đ nh 1377/QĐ-HĐQT-TCCB “Về việc b n v oạt ộng củ c i n án Ngân n Quy c ế t c ức ng Nông ng iệp v P át triển nông thôn Việt N m” [11] Ngân ng Nông ng iệp v P át triển nông t ôn C i n án uyện Ngọc Hồi, tỉnh Kon Tum (2013-2015), Báo cáo kết hoạt động kinh doanh chi nhánh [12] Niêm giám t ống kê uyện Ngọc Hồi, tỉn Kon Tum [13] T ủ tƣớng C n p ủ (2013), Quyết đ nh số 68/2013/QĐ-TTg “về c n sác ỗ trợ n ằm giảm t n t ất nông ng iệp” [14] Website: www.agribank.com.vn [15] Website: www.ngochoi.kontum.gov.vn ... GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG ĐẶNG THÀNH LONG PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH CHO VAY HỘ SẢN XUẤT NÔNG NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH HUYỆN NGỌC HỒI, TỈNH KON TUM.. . CHƢƠNG PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH CHO VAY HỘ SẢN XUẤT NƠNG NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH HUYỆN NGỌC HỒI, TỈNH KON TUM 38 2.1 GIỚI THIỆU KHÁT QUÁT VỀ AGRIBANK NGỌC... với tình hình hoạt ộng Ngân hàng Với ề t i Phân tích tình hình cho vay hộ sản xuất nông nghiệp Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Chi nhánh huyện Ngọc Hồi, tỉnh Kon Tum” dƣới ƣớng dẫn