Phát triển thanh toán không dùng tiền mặt tại ngân hàng TMCP đại chúng – chi nhánh thăng long

Luận văn tốt nghiệp Học viện Tài i LỜI CAM ĐOAN Tơi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng tôi, số liệu, kết nêu chuyên đề tốt nghiệp trung thực xuất phát từ tình hình thực tế đơn vị thực tập Tác giả chuyên đề tốt nghiệp NGUYỄN HỮU CƯƠNG SV: Nguyễn Hữu Cương Lớp CQ 50/15.06 Luận văn tốt nghiệp ii Học viện Tài MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i MỤC LỤC .ii BẢNG DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT iv LỜI NÓI ĐẦU CHƯƠNG I LÍ LUẬN CƠ BẢN VỀ PHÁT TRIỂN THANH TỐN KHƠNG DÙNG TIỀN MẶT CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1Tổng quan TTKDTM 1.1.1Khái niệm tốn khơng dùng tiền mặt 1.1.2 Đặc điểm tốn khơng dùng tiền mặt 1.1.3 Các quy định tốn khơng dùng tiền mặt 1.1.4 Các hình thức tốn không dùng tiền mặt hành 1.1.5 Vai trị tốn khơng dùng tiền mặt kinh tế thị trường 17 1.2 Phát triển tốn khơng dùng tiền mặt 20 1.2.1 Khái niệm phát triển tốn khơng dùng tiền mặt 20 1.2.2 Các tiêu chí đánh giá phát triển TTKDTM 20 1.2.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến phát triển TTKDTM 22 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG THANH TOÁN KHÔNG DÙNG TIỀN MẶT TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẠI CHÚNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH THĂNG LONG 28 2.1 Tổng quan Ngân hàng TMCP Đại Chúng Việt Nam – Chi nhánh Thăng Long 28 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển PVCOMBANK – Chi nhánh Thăng Long 28 2.1.2 Cơ cấu máy tổ chức PVCOMBANK – Chi nhánh Thăng Long 30 2.1.3 Các hoạt động kết kinh doanh PVCOMBANK – Chi nhánh Thăng Long 30 2.1.3.1 Hoạt động huy động vốn 31 2.2 Thực trạng tốn khơng dùng tiền mặt PVCOMBANK – Chi nhánh Thăng Long 33 2.2.1 Khái qt tình hình tốn khơng dùng tiền mặt 33 2.3 Đánh giá thực trạng TTKDTM NH TMCP Đại Chúng Việt Nam – Chi nhánh Thăng Long 41 SV: Nguyễn Hữu Cương Lớp CQ 50/15.06 Luận văn tốt nghiệp iii Học viện Tài 2.3.1 Kết đạt 41 2.3.2 Hạn chế 43 2.3.3 Nguyên nhân 45 CHƯƠNG III : GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN THANH TỐN KHƠNG DÙNG TIỀN MẶT TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẠI CHÚNG VIỆT NAM- CHI NHÁNH THĂNG LONG 47 3.1 Định hướng Ngân hàng thời gian tới cơng tác tốn khơng dùng tiền mặt 47 3.2 Một số giải pháp nhằm phát triển tốn khơng dung tiền mặt Ngân hàngTMCP Đại Chúng Việt Nam – Chi nhánh Thăng Long 48 3.2.1 Cải tiến, nâng cao chất lượng nghiệp vụ toán 48 3.2.2 Hiện đại hố cơng nghệ toán ngân hàng 49 3.2.3 Mở rộng phạm vi toán không dùng tiền mặt 49 3.2.4 Tổ chức nâng cao trình độ cán bộ, nhân viên 50 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 51 3.3.1 Về phía Chính phủ 51 3.3.2 Về phía Ngân hàng 52 KẾT LUẬN 54 TÀI LIỆU THAM KHẢO 55 SV: Nguyễn Hữu Cương Lớp CQ 50/15.06 Luận văn tốt nghiệp Học viện Tài iv BẢNG DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT KTTT : Kinh tế thị trường TTKDTM : Thanh tốn khơng dùng tiền mặt NH : Ngân hàng NHNN : Ngân hàng nhà nước NHTM : Ngân hàng thương mại : TTBT : Thanh toán bù trừ UNC : Ủy nhiệm chi UNT : Ủy nhiệm thu TTD : Thư tín dụng TTLCNNH : Thanh toán liên chi nhánh ngân hàng TTDT : Thanh toán điện tử TTDTLNH : Thanh toán điện tử liên ngân hàng SV: Nguyễn Hữu Cương Lớp CQ 50/15.06 Luận văn tốt nghiệp v Học viện Tài DANH MỤC CÁC BẢNG Bảng 1: Tình hình huy động vốn 31 Bảng 2: Hoạt động cho vay theo kỳ hạn Ngân hàng TMCP Đại Chúng Việt Nam 32 Bảng 3: Bảng kết kinh doanh năm 2013,2014,2015 33 Bảng 4: Tình hình tốn không dùng tiền mặt PVCOMBANK – Chi nhánh Thăng Long 34 Bảng 5: Tình hình sử dụng hình thức TTKDTM Chi nhánh Thăng Long qua 03 năm 2013 - 2014 - 2015 36 Bảng : Tình hình sử dụng séc chi nhánh Thăng Long 37 Bảng Tình hình sử dụng ủy nhiệm thu chi nhánh Thăng Long 38 Bảng Tình hình sử dụng UNC chi nhánh Thăng Long 39 Bảng Tình hình tốn Thư tín dụng chi nhánh Thăng Long 40 SV: Nguyễn Hữu Cương Lớp CQ 50/15.06 Luận văn tốt nghiệp Học viện Tài LỜI NĨI ĐẦU 1.Lí chọn đề tài Trong năm vừa qua, hoà nhịp chung với tốc độ tăng trưởng kinh tế nước nhà, ngành ngân hàng Việt Nam có nhiều thay đổi Ngân hàng nhà nước áp dụng nhiều sách mới, sách chủ trương mở rộng phát triển quan hệ tốn khơng dùng tiền mặt góp phần cải thiện cơng tác tốn, ổn định việc lưu thơng tiền tệ từ giúp cho thành phần kinh tế dân cư có thói quen sử dụng cơng cụ tốn khơng dùng tiền mặt kinh tế ngày phát triển nước nhà để bắt kịp với tiên tiến kinh tế khu vực giới Thanh tốn khơng dùng tiền mặt hình thức vận động tiền tệ, nghiệp vụ phức tạp cần ứng dụng cao tin học Trong kinh tế thị trường ngày hồn thiện phát triển khơng ngừng, khối lượng hàng hoá trao đổi xã hội ngày lớn địi hỏi cách thức tốn phải đa dạng, nhanh chóng, an tồn hiệu Hiện nay, việc dùng tiền mặt toán phổ biến Hiện tượng gây nên bất lợi cho hoạt động toán ngân hàng thương mại nói riêng kinh tế nói chung tốn kém, khơng an tồn phức tạp mà toán tiền mặt gây Do nhiệm vụ đặt cho ngành ngân hàng nhanh chóng phát triển dần hồn thiện chức tốn khơng dùng tiền mặt để đáp ứng nhu cầu ngày cao kinh tế phát triển xã hội đại Xuất phát từ sở lý luận học nhà trường qua thời gian thực tập, nghiên cứu tìm hiểu tổng quan Ngân hàng TMCP Đại Chúng Việt Nam - Chi nhánh Thăng Long tìm hiểu hình thức tốn khơng dùng tiền mặt Ngân hàng hoạt động khác em nhận SV: Nguyễn Hữu Cương Lớp CQ 50/15.06 Luận văn tốt nghiệp Học viện Tài quan tâm giúp đỡ, bảo tận tình Ban lãnh đạo nhân viên Ngân hàng thầy cô khoa Ngân hàng –Bảo hiểm trường Học viện tài Đặc biệt hướng dẫn, bảo tận tình giáo Trần Việt Thạch giúp em hoàn thành đề tài tốt nghiệp với đề tài: “ Phát triển tốn khơng dùng tiền mặt ngân hàng TMCP Đại Chúng – Chi nhánh Thăng Long” với hi vọng góp phần nâng cao hiệu để phát triển hình thức tốn khơng dùng tiền mặt Ngân hàng thương mại nói riêng kinh tế nước ta nói chung Mục đích nghiên cứu luận văn Luận văn nhằm mục đích làm rõ sở lý luận khoa học hình thức TTKDTM chung Trên sở đó, phân tích, phát tồn tại, nguyên nhân hoạt động TTKDTM Ngân hàng TMCP Đại Chúng Việt Nam – Chi nhánh Thăng Long Qua đưa giải pháp kiến nghị nhằm phát triển TTKDTM Ngân hàng TMCP Đại Chúng Việt Nam – Chi nhánh Thăng Long Đối tượng phạm vi nghiên cứu Đề tài lấy trình toán qua Ngân hàng TMCP Đại Chúng Việt Nam Chi nhánh Thăng Long làm đối tượng nghiên cứu Chỉ nghiên cứu phạm vi NHTM Phương pháp nghiên cứu Khóa luận sử dụng phương pháp thống kê, mơ tả - giải thích, đối chiếu – so sánh, phân tích – tổng hợp Ngồi ra, khóa luận cịn thu thập thêm thông tin số liệu liên quan đến vấn đề nghiên cứu từ sách tham khảo, tạp chí, báo điện tử, quy định liên quan đến hoạt động toán ngân hàng thương mại, ngân hàng nhà nước Việt Nam SV: Nguyễn Hữu Cương Lớp CQ 50/15.06 Luận văn tốt nghiệp Học viện Tài Nội dung kết cấu khóa luận Ngoài lời mở đầu kết luận, chuyên đề em gồm có chương: Chương 1: Lý luận phát triển tốn khơng dùng tiền mặt Ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng tốn khơng dùng tiền mặt Ngân hàng TMCP Đại Chúng Việt Nam – Chi nhánh Thăng Long Chương 3: Giải pháp phát triển tốn khơng dùng tiền mặt Ngân hàng TMCP Đại Chúng Việt Nam – Chi nhánh Thăng Long Với thời gian thực tập ỏi lực thân hạn chế,chuyên đề em cịn nhiều thiếu sót,em mong góp ý cô giáo anh chị Em xin chân thành cảm ơn cô giáo Trần Việt Thạch anh chị Pvcombank – Chi nhánh Thăng Long giúp đỡ em hoàn thành viết SV: Nguyễn Hữu Cương Lớp CQ 50/15.06 Luận văn tốt nghiệp Học viện Tài CHƯƠNG I LÍ LUẬN CƠ BẢN VỀ PHÁT TRIỂN THANH TỐN KHƠNG DÙNG TIỀN MẶT CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 1.1.1 Tổng quan TTKDTM Khái niệm tốn khơng dùng tiền mặt Từ năm 3500 trước công nguyên đến 1800 trước công nguyên giai đoạn Ngân hàng sơ khai Nghiệp vụ ban đầu nghề kinh doanh tiền tệ nhận giữ tiền vàng tài sản có giá trị khác thực thợ vàng, lãnh chúa,…Người gửi tiền nhận lại tờ biên lai làm để xác định quyền sở hữu trả lệ phí gửi tiền Khi kinh tế phát triển ngân hàng phát sinh thêm số nghiệp vụ toán cho khách hàng gửi tiền ngân hàng có nhu cầu chi trả lẫn Cùng với đời ngân hàng, tiền giấy xuất có dấu hiệu thay tiền vàng lưu thơng nhờ uy tín ngân hàng Đồng tiền giấy có lợi nhiều đồng tiền kim loại chấp nhận làm phương tiện trao đổi với điều kiện có tín nhiệm quan có thẩm quyền phát hành Khi kinh tế sản xuất hàng hố cịn diễn trình độ thấp, q trình diễn phạm vi bó hẹp việc dùng tiền mặt để tốn có ưu điểm định Sự vận động hàng hoá gắn liền với vận động khối lượng tiền tệ định diễn lúc nơi, tuỳ thuộc vào ý muốn chủ quan người mua người bán, trình mua bán tiền mặt không gặp trở ngại Nhưng kinh tế hàng hoá phát triển cao trao đổi hàng hố khơng cịn bó hẹp phạm vi địa phương, ngành mà mở rộng tồn quốc, khu vực tồn giới lúc SV: Nguyễn Hữu Cương Lớp CQ 50/15.06 Luận văn tốt nghiệp Học viện Tài tốn tiền mặt bộc lộ nhược điểm định cồng kềnh, dễ cắp, khó bảo quản, chi phí vận chuyển lớn… Lúc tốn tiền mặt trở nên khơng cịn phù hợp hình thức tốn ưu việt đời để khắc phục nhược điểm toán không dùng tiền mặt Đây bước tiến hệ thống toán - đời đồng tiền ghi sổ hay gọi đồng tiền tốn, tiền tài khoản, phương tiện dùng thay tiền ghi chép sổ sách ngân hàng lưu thông uỷ nhiệm thu, uỷ nhiệm chi, thẻ, séc… Nếu tốn tiền mặt có xuất tiền mặt q trình tốn tốn khơng dùng tiền mặt khơng có xuất tiền mặt q trình tốn mà tiến hành cách trích từ tài khoản người chi trả chuyển sang tài khoản người thụ hưởng cách bù trừ lẫn thông qua vai trị trung gian ngân hàng Như vậy: “Thanh tốn không dùng tiền mặt vận động tiền tệ qua chức phương tiện toán tổ chức cá nhân xã hội cách trích chuyển vốn tiền tệ từ tài khoản sang tài khoản khác cách bù trừ lẫn thơng qua vai trị trung gian ngân hàng tổ chức tài tín dụng khác.” 1.1.2 Đặc điểm tốn khơng dùng tiền mặt Sự đời hình thức tốn khơng dùng tiền mặt gắn liền với đời đồng tiền ghi sổ phát triển gắn liền với phát triển hệ thống ngân hàng.Sự tồn lớn mạnh hệ thống tạo điều kiện cho cá nhân tổ chức kinh tế mở tài khoản tiền gửi ngân hàng thực việc tốn thơng qua việc chuyển khoản hệ thống ngân hàng.Thanh tốn khơng dùng tiền mặt hình thức vận động tiền tệ mà tiền vừa cơng cụ để kế tốn ,vừa cơng cụ để chuyển hình thức giá trị hàng hóa dịch vụ.Nó có số đặc điểm sau: SV: Nguyễn Hữu Cương Lớp CQ 50/15.06 Luận văn tốt nghiệp 42 Học viện Tài thuật, đến PVCOMBANK – Thăng Long trang bị hệ thống mạng máy tính nối mạng Citad với Ngân hàng nhà nước, Thanh toán liên Ngân hàng với Ngân hàng Tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động kinh doanh Ngân hàng công tác TTKDTM Nhiều ứng dụng công nghệ áp dụng nghiệp vụ ngân hàng toán bù trừ, toán nội ngân hàng Thông tin báo cáo phục vụ cho công tác quản lý nghiệp vụ khác Công nghệ tin học áp dụng rộng rãi chuyển tiền điện tử, thơng tin phịng ngừa rủi ro, tốn giám sát từ xa Do tốc độ chu chuyển nhanh giảm thời gian đọng vốn toán Rút ngắn đáng kể thời gian chờ đợi khách hàng Làm cho tiền chuyển đến tay người thụ hưởng khoảng thời gian sớm Đảm bảo an tồn xác Về nghiệp vụ đảm bảo tính chặt chẽ thơng thống Nhận thức tầm quan trọng yếu tố nhân lực Con người định thành công hay thất bại ngân hàng Do đó, Ngân hàng thường xuyên cử cán đào tạo nhằm tiếp thu nắm bắt thay đổi kể nghiệp vụ lẫn phương tiện toán nhằm đáp ứng nhu cầu công việc giai đoạn công nghệ phát triển mạnh Trên sở tổ chức biên chế sẵn có, liên tục tổ chức đào tạo lại phân công công tác hợp lý nhằm tránh lãng phí nhân lực Qua việc phân tích, đánh giá thực trạng tốn nói chung TTKDTM nói riêng PVCOMBANK – Thăng Long năm gần ta thấy Mặc dù phải đối mặt với nên kinh tế sôi động, chịu cạnh tranh gay gắt Ngân hàng khác địa bàn Nhưng PVCOMBANK – Thăng Long bước khẳng định vị trí, vai trị kinh tế Với tâm Ban giám đốc tồn thể cán cơng nhân viên SV: Nguyễn Hữu Cương Lớp CQ 50/15.06 Luận văn tốt nghiệp 43 Học viện Tài vượt qua khó khăn trở ngại ngày đầu thành lập Đặc biệt năm 2015, năm đầy biến động ngành Ngân hàng Giành chủ động hoà nhập với kinh tế thị trường, hoàn thành tốt nhiệm vụ mà PVCOMBANK giao, góp phần vào cơng xây dựng phát trỉên kinh tế chung Nhận thức tầm quan trọng TTKDTM, PVCOMBANK – Thăng Long chủ động đầu tư đại hoá trang thiết bị, đưa công nghệ thông tin vào phục vụ công tác tốn Ngân hàng Đồng thời, tích cực ứng dụng tin học vào hoạt động Ngân hàng, bước xây dựng Ngân hàng theo hướng hội nhập đại hố trang thiết bị, đưa cơng nghệ thơng tin vào phục vụ công tác TTKDTM Song song với việc đại hố mặt vật chất, trình độ cán nghiệp vụ tốn, trình độ khoa học để làm công nghệ phong cách làm việc theo hướng cải cách hàng cho phù hợp với yêu cầu đòi hỏi chế thị trường Hoạt động TTKDTM thực có hiệu góp phần vào kết hoạt động chung toàn hệ thống Tạo khoản thu nhập cho Ngân hàng việc thu phí dịch vụ Hoạt động tốn PVCOMBANK – Thăng Long ngày hiệu thu hút nhiều khách hàng mở tài khoản giao dịch Những nghiệp vụ phát sinh hạch tốn kịp thời, xác Thực nghiêm túc quy chế chứng từ, quỹ đảm bảo toán, quỹ tiền mặt khả toán 2.3.2 Hạn chế So với ngân hàng địa bàn thành phố Hà Nộ PVCOMBANK – Thăng Long ngân hàng đời sau nên kết kinh doanh nói chung doanh số kế tốn tốn nói riêng cịn thấp Doanh số tốn khơng dùng SV: Nguyễn Hữu Cương Lớp CQ 50/15.06 Luận văn tốt nghiệp 44 Học viện Tài tiền mặt chi nhánh nhỏ so với sở vật chất vốn, tiềm lợi chi nhánh Chất lượng dịch vụ trọng nhiều khơng tránh khỏi sai sót, chi nhánh cịn chưa tạo ưu cạnh tranh thị trường, đặc biệt mảng thị trường dịch vụ có tiềm chưa khai thác hết Qua phân tích thực trạng TTKDTM PVCOMBANK – Thăng Long ta thấy: tỷ trọng doanh số TTKDTM chiếm cao (khoảng 75%) tổng doanh số toán chung Tuy nhiên so với số Ngân hàng khác chưa cao PVCOMBANK – Thăng Long thành lập vào hoạt động nên cịn q trình hồn thiện cấu tổ chức, chương trình hoạt động, khai thác tìm kiếm thị trường Do phần ảnh hưởng đến cơng tác tốn nói chung TTKDTM nói riêng Ngân hàng Thực tế, hoạt động TTKDTM sử dụng phần nhiều doanh nghiệp quốc doanh, Công ty cổ phần, doanh nghiệp tư nhân lớn quan nhà nước Khu vực tư nhân gần như nằm trình TTKDTM mà thị trường nhiều tiềm rộng lớn, chiếm 70% thu nhập quốc dân Bên cạnh đó, trang thiết bị cịn hạn chế đặc biệt phần mềm hạch toán (Smartbank , Phiên 3.5.5 mua công ty FPT, sản xuất từ năm 1991) hạch toán chậm, thường trục trặc đường truyền viễn thông, điện lưới hoạt động bị vậy, khơng hạch tốn kịp thời giao dịch khách hàng dẫn đến ách tắc Đặc biệt, hình thức tốn thẻ chưa triển khai rộng, PVCOMBANK triển khai hoạt động thẻ Ngân hàng thành lập từ trước vào ổn định nên việc quảng bá khó khăn Máy rút tiền ATM đắt, chưa lắp đặt đồng loạt, phải rút nhờ hệ thống liên minh thẻ SV: Nguyễn Hữu Cương Lớp CQ 50/15.06 Luận văn tốt nghiệp 45 Học viện Tài PVCOMBANK triển khai trương chình Internet Banking, SMS banking Ưu điểm hình thức khách hàng ngồi nhà tham gia đăng ký dịch vụ thơng báo số dư qua mạng Internet hay điện thoại di động khách hàng đăng ký nhược điểm hình thức mã số khách hàng đăng ký tài khoản tham gia chương trình khách hàng có nhiều tài khoản cần theo dõi sổ phụ kê lại khơng 2.3.3 Ngun nhân ➢ Nguyên nhân chủ quan - Do PVCOMBANK – THĂNG LONG ngân hàng thành lập, hệ thống điểm chấp nhận toán qua thẻ chưa lớn.Hiện số lượng khách hàng sử dụng thẻ ghi nợ ngân hàng cịn so với số NH TMCP nhà nước NH TMCP tư nhân thành lập lâu năm khác Sản phẩm Thẻ tín dụng PVCOMBANK trình triển khai Hiện PVCOMBANK trình xây dựng triển khai chương trình khuyến sản phẩm thẻ - Do ngân hàng thành lập nên Chi nhánh Thăng Long phải đối mặt áp lực cạnh tranh với ngân hàng nội địa có uy tín từ lâu Vietcombank,Viettinbank,BIDV… ngân hàng nước ngồi có thành phố Trong chi nhánh thiếu vốn,thiếu kinh nghiệm chuyên môn,đang bước nghiên cứu sản phẩm ….thì ngân hàng có uy tín từ lâu có đầy đủ yếu tố để chiếm lĩnh thị trường - Hệ thống sở hạ tầng chưa phát triển tương xứng đồng ảnh hưởng đến công tác TTKDTM đặc biệt cơng tác tốn thẻ Cơ sở hạ tầng cơng nghệ tốn giai đoạn hình thành với việc vận dụng kỹ thuật, qui trình CNTT, toán đại SV: Nguyễn Hữu Cương Lớp CQ 50/15.06 Luận văn tốt nghiệp 46 Học viện Tài - Cơng tác tun truyền, quảng cáo Ngân hàng cịn mang tính hình thức, chưa hiệu quả, cịn tình trạng “đợi khách” chưa thực tiếp cận lơi khách hàng hình thức khuyến mại Marketing ➢ Nguyên nhân khách quan • Cơ chế, sách, mơi trường tổ chức quản lý toán đại điều kiện kinh tế Việt Nam, trước bùng nổ phát triển thương mại điện tử, CNTT giới, cịn nhiều bất cập • Chính phủ ban hành nhiều nghị định, nghị công tác TTKDTM chưa đạt đến thống nhất, hồn thiện, cịn gây nhiều bất cập toán Các văn pháp lý TTKDTM nhiều hạn chế, chưa phù hợp với thực tế nên chưa tạo môi trường hành lang vững cho hoạt động TTKDTM Việt Nam • Nhà nước chưa có sách phối kết hợp ngành liên quan q trình tốn để đưa TTKDTM trở thành hình thức tốn có tính “Xã hội hố” cao Hiện nay, quan, doanh nghiệp coi tổ chức TTKDTM trách nhiệm riêng ngành Ngân hàng • Thói quen thích sử dụng tiền mặt phận dân cư lớn,việc mở tài khoản chi nhánh chủ yếu doanh nghiệp tổ chức kinh tế.Tài khoản cá nhân mở chi nhánh đa phần khách hàng coi tiền gửi tiết kiệm khơng kì hạn rút lúc cần sử dụng vào việc riêng,do khơng phát huy vai trị TTKDTM qua tài khoản cá nhân SV: Nguyễn Hữu Cương Lớp CQ 50/15.06 Luận văn tốt nghiệp 47 Học viện Tài CHƯƠNG III : GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN THANH TỐN KHÔNG DÙNG TIỀN MẶT TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẠI CHÚNG VIỆT NAM- CHI NHÁNH THĂNG LONG 3.1 Định hướng Ngân hàng thời gian tới công tác tốn khơng dùng tiền mặt TTKDTM đem lại phần thu nhập cho Ngân hàng việc thu phí từ dịch vụ Như ta phân tích lợi nhuận thu từ hoạt động toán chiếm khoảng 10% thu nhập, TTKDTM nằm chương trình phát triển kinh doanh ngân hàng PVCOMBANK – Thăng Long đưa định hướng nhằm phát triển TTKDTM: - Hạn chế cho vay tiền mặt, tăng cường cho vay hình thức chuyển khoản - Mở rộng nâng cao chất lượng dịch vụ chuyển tiền nhanh WU - Khuyến khích khách hàng sử dụng tài khoản cá nhân - Đầu tư nâng cấp mạng toán điện tử liên Ngân hàng - Nâng cấp dịch vụ SMS Banking cách “một khách hàng có mã số, mở nhiều tài khoản ngân hàng, Dịch vụ SMS Banking sử dụng cho tất tài khoản khách hàng khách hàng yêu cầu” - Thực toán điện chuyển tiền online tốn quốc tế trực tiếp phịng giao dịch - Nâng cao trình độ nghiệp vụ chun mơn cho cán phụ trách phần TTKDTM - Lắp đặt thiết bị ATM phòng giao dịch nơi tập trung đông dân cư nhằm đẩy mạnh phát triển thẻ - Cung cấp sản phẩm, dịch vụ ngân hàng đại, nhanh chóng, thuận lợi tầng lớp khách hàng SV: Nguyễn Hữu Cương Lớp CQ 50/15.06 Luận văn tốt nghiệp 48 Học viện Tài - Hồn thiện hệ thống giao dịch Online (trực tuyến) ngân hàng - Triển khai chương trình đại hoá ngân hàng hệ thống toán theo chủ trương ngân hàng TMCP Đại Chúng Việt Nam Đồng thời, nghiên cứu, ứng dụng sản phẩm, dịch vụ mới, mở rộng cung ứng loại hình dịch vụ tài chính, ngân hàng - Đặc biệt coi trọng công tác cán bộ, tăng cường đào tạo bồi dưỡng cán bộ, đảm bảo cán có đạo đức tốt, có đủ lĩnh lực chun mơn để thực thành công đổi chi nhánh 3.2 Một số giải pháp nhằm phát triển toán không dung tiền mặt Ngân hàngTMCP Đại Chúng Việt Nam – Chi nhánh Thăng Long 3.2.1 Cải tiến, nâng cao chất lượng nghiệp vụ tốn Với vai trị trung tâm toán, điều phối quan hệ tốn khơng dùng tiền mặt, ngân hàng vừa phải đáp ứng tối đa nhu cầu khách hàng vừa phải thu lợi nhuận cần thiết để tồn phát triển Vì vậy,PVCOMBANK – Chi nhánh Thăng Long phải không ngừng cải tiến chất lượng phục vụ, đại hố chu trình tốn, cho nhanh chóng an tồn xác, tạo lập lịng tin nơi khách hàng vừa mang lại tiện ích cho dân chúng vừa thu hút khối lượng vốn với chi phí trả lãi rẻ Bên cạnh việc thực lệnh tốn khơng dùng tiền mặt khơng vấn đề riêng PVCOMBANK – Chi nhánh Thăng Long mà thơng qua cơng tác tốn bù trừ liên quan đến tồn hệ thống PVCOMBANK nói riêng hệ thống ngân hàng địa bàn thành phố nói chung Trong hệ thống có khâu yếu kém, ách tắc dẫn đến việc đình trệ lưu thơng tiền tệ Các lệnh tốn phải thực ngày tránh ùn đọng chứng từ làm chậm tốc độ luân chuyển tiền tệ Việc xử lý chứng từ phải theo hướng rút ngắn thời gian để có lợi cho người sử dụng, tạo thuận tiện, nhanh chóng an tồn Khối lượng toán qua ngân hàng SV: Nguyễn Hữu Cương Lớp CQ 50/15.06 Luận văn tốt nghiệp 49 Học viện Tài ngày nhiều, yêu cầu khách hàng đa dạng đòi hỏi phải nâng cao tốc độ xử lý phải xác khâu tốn để tránh thiệt hại cho khách hàng lẫn ngân hàng 3.2.2 Hiện đại hố cơng nghệ tốn ngân hàng Thanh toán dân chúng chiếm khối lượng lớn kinh tế lĩnh vực tiêu dùng dịch vụ để đáp ứng nhu cầu chi tiêu qua tài khoản dân chúng mà người có vài tài khoản việc theo dõi quản lý lượng lớn số tài khoản với kỹ thuật thủ công lạc hậu khơng thể việc đại hố công nghệ ngân hàng vấn đề cấp thiết Để hồ nhập phát triển hệ thống tốn PVCOMBANK khơng ngừng phải cải tiến nâng cao hệ thống tốn mình, tập trung vào mặt chủ yếu sau: − Trang bị máy móc đại công nghệ tiên tiến cho lĩnh vực toán Xây dựng mua quyền phần mềm cho việc xây dựng trung tâm toán tập trung trung tâm xử lý liệu phục vụ cho hoạt động toán đại − Xây dựng hồn thiện hệ thống máy móc, kỹ thuật với công nghệ cao ngang với giới − Khuyến khích nhân viên IT ngân hàng thiết lập chương trình tốn phù hợp với thực tế, yêu cầu toán thị trường Việt Nam 3.2.3 Mở rộng phạm vi tốn khơng dùng tiền mặt Một ngân hàng đẩy nhanh giao dịch tốn khách hang với chi phí rẻ, hạn chế rủi ro ngân hàng có mạng lưới tốn rộng khắp Do đó, với tiến trình phát triển, PVCOMBANK – Thăng Long cần xin cấp phép khai trương đưa vào hoạt động Phòng giao dịch quận Cầu Giấy khu vực lân cận nhằm mục đích khuếch trương SV: Nguyễn Hữu Cương Lớp CQ 50/15.06 Luận văn tốt nghiệp 50 Học viện Tài sản phẩm dịch vụ đến tay người tiêu dùng, giảm thiểu chi phí cho khách hàng, làm rút ngắn khoảng cách thời gian thực chuyển tiền tiền Đồng thời phịng giao dịch cần phải liên kết với Công ty cổ phần Eden triển khai dịch vụ nhận tiền nhanh Western Union nhằm mục đích quảng bá dịch vụ Bên cạnh đó, cần tiếp tục đầu tư phát triển mạng lưới chấp nhận phương tiện TTKDTM điểm bán (POS) tập trung phát triển mạng lưới đơn vị chấp nhận thẻ hệ thống phân phối hàng hoá (các siêu thị, trung tâm thương mại, cửa hang tự chọn….) 3.2.4 Tổ chức nâng cao trình độ cán bộ, nhân viên Con người chủ thể vấn đề, ln giữ vai trị định cho hoạt động Vì vậy, chi nhánh Thăng Long cần quan tâm áp dụng phương pháp để phát triển nguồn nhân lực, nâng cao trình độ giao dịch viên Các giao dịch viên phải biến tường tận quy định, nghị định, thông tư hướng dẫn thực tốn khơng dùng tiền mặt, quy định liên quan đến việc sử dụng séc, sử dụng tài khoản Trong tốn khơng dùng tiền mặt địi hỏi nhân viên phải thơng thạo nghiệp vụ, thao tác xác, nhanh chóng ngồi cịn phải có tinh thần,trách nhiệm làm việc cao để nâng cao chất lượng khối lượng tốn khơng dùng tiền mặt hạn chế thấp rủi ro phát sinh từ chi nhánh Bắc Ninh Cần tiêu chuẩn hố nhân viên làm cơng tác tốn quy định cụ thể như: trình độ tin học, ngoại ngữ, khả tiếp cận với công nghệ ngân hàng đại, tư cách đạo đức tốt Đào tạo nâng cao trình độ đội ngũ nhân viên, cập nhật thường xuyên kiến thức cho họ thông qua buổi bồi dưỡng Khuyến khích nhân viên học thêm giờ, tự trang bị kiến thức cho thân SV: Nguyễn Hữu Cương Lớp CQ 50/15.06 Luận văn tốt nghiệp 51 Học viện Tài Cần có quy chế tuyển chọn nhân viên để lựa chọn nhân viên có trình độ, mạnh dạn sử dụng nhân viên trẻ, có lực, xếp người, việc theo lực người 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 3.3.1 Về phía Chính phủ a Hồn thiện mơi trường pháp lý cho hoạt động tốn không dùng tiền mặt: Hệ thống pháp luật Việt Nam chưa đồng bộ, liên tục bị sửa đổi Vấn đề ban hành thực thi luật điều chỉnh hoạt động ngân hàng, hoạt động tốn cịn chưa đầy đủ Vì vậy, xảy tượng lách luật, dùng luật để kiếm lời Chính việc hồn thiện cụ thể hố quy chế văn hướng dẫn hoạt động ngân hàng giao dịch toán cần thiết Hiện phương diện tốn khơng dùng tiền mặt có văn cao Chính phủ Nghị định số 101/2012/NĐ- CP tốn khơng dùng tiền mặt theo thơng tư 46 hướng dẫn sử dụng dịch vụ TTKDTM Thiết nghĩ giai đoạn mà trình hội nhập tham gia vào kinh tế khu vực giới việc cho đời luật toán điều cần thiết cấp bách Tuy nhiên q trình xây dựng luật tốn văn hướng dẫn thi hành phổ biến ngân hàng thương mại tự giác tuân theo quảng đại quần chúng thông hiểu hưởng ứng cần có nhiều thời gian mà trước mắt tốn cần có phải thực tốt không ngừng cung cấp thêm dịch vụ với nhiều tiện ích cho kinh tế b Đối với việc ban hành quy định: Còn nặng nề mặt hạn chế lạm dụng , ngăn ngừa tiêu cực mà quan tâm đến việc tiện lợi người sử dụng Một hệ thống quy phạm điều chĩnh hữu hiệu mối quan hệ pháp luật Xã hội phát triển mối quan hệ người với SV: Nguyễn Hữu Cương Lớp CQ 50/15.06 Luận văn tốt nghiệp 52 Học viện Tài người phức tạp địi hỏi pháp luật phải chặt chẽ chi tiết, tiên liệu cách khoa học xác tình phát sinh để giải kịp thời vướng mắc Từ việc dùng tiền mặt tốn chuyển sang dùng hình thức tốn khơng dùng tiền mặt, mối quan hệ giao dịch phức tạp thêm có tham gia chi phối ngân hàng Trong mối quan hệ ba bên này, số quy định đơn giản mà trước giao dịch tay đơi khơng cịn áp dụng mà phải nhờ đến quy định pháp luật Chính quy định ban hành phải phải khoa học, chặt chẽ 3.3.2 Về phía Ngân hàng a Đối với Ngân hàng Nhà nước: Hiện nay, Ngân hàng nhà nước tổ chức việc toán bù trừ theo hai phiên, phiên buổi sáng phiên buổi chiều Điều gây bất lợi lớn cho ngân hàng thương mại có toán chuyển tiền cần gấp lại phụ thuộc vào thời gian phiên giao dịch nên kịp thời Ngoài năm thành phố thực giao dịch trực tuyến Ngân hàng Nhà nước Hà Nội, Hồ Chí Minh, Hải Phịng Đà Nẵng,Cần Thơ giao dịch trở nên nhanh chóng tỉnh, thành phố khác Do việc áp dụng cơng nghệ thơng tin vào cơng tác tốn Ngân hàng Nhà nước việc cấp bách nên làm sớm b Đối với ngân hàng thương mại: Để tốn khơng dùng tiền mặt vào sống nhanh chóng hiệu thiết ngân hàng thương mại phải áp dụng văn bản, quy định pháp luật Cần phải có cẩm nang nghiệp vụ sở nội dung quy định hành, cẩm nang có ý nghĩa hướng dẫn chi tiết, cụ thể quy trình nghiệp vụ quy định tối thiểu để phổ biến rộng rãi cho nhân viên, cán nhân dân Tăng cường công tác tuyên truyền, quảng cáo với hình thức hấp dẫn để thu hút khách hàng mở tài khoản sử dụng SV: Nguyễn Hữu Cương Lớp CQ 50/15.06 Luận văn tốt nghiệp 53 Học viện Tài hình thức tốn qua ngân hàng Nội dung cần tập trung nói lên linh hoạt, tiện lợi, an tồn tính đa cơng cụ tốn khơng dùng tiền mặt SV: Nguyễn Hữu Cương Lớp CQ 50/15.06 Luận văn tốt nghiệp Học viện Tài 54 KẾT LUẬN Vai trị tốn khơng dùng tiền mặt giao dịch ngân hàng phủ nhận đặc biệt mà kinh tế phát triển mức cao hơn, đà hội nhập phát triển kinh tế giới phương tiên tốn đại trở nên phổ biến đại chúng Trong tình hình này, lĩnh vực toán hoạt động hệ thống ngân hàng đặc biệt trọng Nó mang lại nguồn thu khơng nhỏ lợi ích đáng kể cho hoạt động phát triển ngân hàng PVCOMBANK – Thăng Long nói riêng PVCOMBANK nói chung có nhiều hình thức tốn khơng sử dụng tiền mặt sản phẩm dịch vụ ngân hàng Từ khó khăn ban đầu nhờ kiên trì khắc phục, tâm đẩy mạnh phát triển nghiệp vụ, PVCOMBANK – Thăng Long bước đầu khẳng định vững bước thị trường SV: Nguyễn Hữu Cương Lớp CQ 50/15.06 Luận văn tốt nghiệp 55 Học viện Tài TÀI LIỆU THAM KHẢO PGS.TS Nguyễn Thị Mùi (2008),“Giáo trình Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại”, Nhà xuất Tài Chính PGS.TS Nguyễn Thị Mùi, Ths Trần Cảnh Tồn (2011), “Giáo trình Quản trị Ngân hàng thương mại”, Nhà xuất Tài Chính Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh ngân hàng TMCP Đại Chúng Việt Nam Chi Nhánh Thăng Long năm 2013, năm 2014, năm 2015 Luật Các tổ chức tín dụng năm 2010 Tạp chí Ngân hàng số năm 2013, 2014, 2015 Website: www.sbv.gov.vn Website :www.moj.gov.vn Website: www.tapchitaichinh.vn SV: Nguyễn Hữu Cương Lớp CQ 50/15.06 Luận văn tốt nghiệp 56 Học viện Tài NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN HƯỚNG DẪN Họ tên giáo viên hướng dẫn: Nhận xét trình thực tập tốt nghiệp sinh viên: Khóa 50: Lớp 15.06 Đề tài: “Giải pháp phát triển tốn khơng dùng tiền mặt Ngân hàng TMCP Đại Chúng Việt Nam – Chi nhánh Thăng Long” Nội dung nhận xét: Về tinh thần thái độ thực tập sinh viên Về chất lượng nội dung luận văn Hà Nội, ngày tháng năm 2016 Điểm – số: Bằng chữ: GIÁO VIÊN HƯỚNG DẪN (Ký tên) SV: Nguyễn Hữu Cương Lớp CQ 50/15.06 ... TRẠNG THANH TỐN KHƠNG DÙNG TIỀN MẶT TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẠI CHÚNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH THĂNG LONG 2.1 Tổng quan Ngân hàng TMCP Đại Chúng Việt Nam – Chi nhánh Thăng Long 2.1.1 Quá trình hình thành phát. .. 2: THỰC TRẠNG THANH TỐN KHƠNG DÙNG TIỀN MẶT TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẠI CHÚNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH THĂNG LONG 28 2.1 Tổng quan Ngân hàng TMCP Đại Chúng Việt Nam – Chi nhánh Thăng Long 28 2.1.1... tốn khơng dùng tiền mặt PVCOMBANK – Chi nhánh Thăng Long 2.2.1 Khái qt tình hình tốn không dùng tiền mặt Là ngân hàng thành lập nên Ngân hàng TMCP Đại Chúng Việt Nam – chi nhánh Thăng Long tận