Hoàn thiện hoạt động cho vay ngắn hạn đối với khách hàng cá nhân kinh doanh tại ngân hàng TMCP đầu tư và phát triển việt nam chi nhánh phố núi, tỉnh gia lai

ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ LÊ THANH PHONG HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY NGẮN HẠN ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH PHỐ NÚI, TỈNH GIA LAI LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG Đà Nẵng – Năm 2019 ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ LÊ THANH PHONG HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY NGẮN HẠN ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH PHỐ NÚI, TỈNH GIA LAI LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG Mã số: 60 34 02 01 Ngƣời hƣớng dẫn khoa học: TS Đặng Tùng Lâm Đà Nẵng – Năm 2019 LỜI CAM ĐOAN Tơi cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng Các số liệu, kết nêu luận văn trung thực chưa công bố cơng trình khác Tác giả Lê Thanh Phong MỤC LỤC MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài Mục tiêu nghiên cứu: Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu Phƣơng pháp nghiên cứu: Ý nghĩa khoa học thực tiễn đề tài nghiên cứu: Bố cục luận văn: Tổng quan tình hình nghiên cứu CHƢƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY NGẮN HẠN KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 14 1.1 HOẠT ĐỘNG CHO VAY NGẮN HẠN KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN KINH DOANH CỦA NHTM 14 1.1.1 Khái niệm, đặc điểm khách hàng cá nhân kinh doanh 14 1.1.2 Cho vay ngắn hạn khách hàng cá nhân kinh doanh Ngân hàng thƣơng mại 15 1.2.3 Vai trò cho vay ngắn hạn khách hàng cá nhân kinh doanh NHTM 19 1.2 NỘI DUNG CỦA HOẠT ĐỘNG CHO VAY NGẮN HẠN ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN KINH DOANH CỦA NHTM 20 1.2.1 Mục tiêu hoạt động cho vay ngắn hạn khách hàng cá nhân kinh doanh NHTM 20 1.2.2 Các biện pháp mà NHTM sử dụng để triển khai hoạt động cho vay ngắn hạn khách hàng cá nhân kinh doanh 22 1.2.3 Các tiêu chí phản ánh kết hoạt động cho vay ngắn hạn khách hàng cá nhân kinh doanh NHTM 28 1.3 CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƢỞNG ĐẾN HOẠT ĐỘNG CHO VAY NGẮN HẠN KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN KINH DOANH CỦA NHTM 30 1.3.1 Nhóm nhân tố nội ngân hàng 30 1.3.2 Nhân tố thuộc khách hàng 34 1.3.3 Nhóm nhân tố bên ngân hàng 34 KẾT LUẬN CHƢƠNG 37 CHƢƠNG THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY NGẮN HẠN KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH PHỐ NÚI 38 2.1 GIỚI THIỆU NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH PHỐ NÚI, TỈNH GIA LAI 38 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển Chi nhánh 38 2.1.2 Cơ cấu tổ chức máy Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Phố Núi 38 2.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh BIDV Phố Núi giai đoạn 2015-2017 40 2.2 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY NGẮN HẠN KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH PHỐ NÚI, TỈNH GIA LAI 49 2.2.1 Bối cảnh hoạt động cho vay ngắn hạn khách hàng cá nhân kinh doanh Chi nhánh Phố Núi 49 2.2.2 Mục tiêu hoạt động cho vay ngắn hạn khách hàng cá nhân kinh doanh Chi nhánh 53 2.2.3 Thực trạng hoạt động cho vay ngắn hạn khách hàng cá nhân kinh doanh Ngân hàng TMCP Đầu Tƣ Phát Triển Việt Nam - Chi Nhánh Phố Núi 54 2.2.4 Kết hoạt động cho vay ngắn hạn khách hàng cá nhân kinh doanh Chi nhánh 57 2.3 ĐÁNH GIÁ CHUNG VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY NGẮN HẠN KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH PHỐ NÚI, TỈNH GIA LAI 65 2.3.1 Thành công 65 2.3.2 Hạn chế Nguyên nhân 67 KẾT LUẬN CHƢƠNG 74 CHƢƠNG KHUYẾN NGHỊ NHẮM HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY NGẮN HẠN ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH PHỐ NÚI, TỈNH GIA LAI 75 3.1 CĂN CỨ ĐỀ XUẤT KHUYẾN NGHỊ 75 3.1.1 Định hƣớng hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Phố Núi thời gian tới 75 3.1.2 Định hƣớng hoàn thiện hoạt động cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh Chi nhánh 77 3.2 KHUYẾN NGHỊ NHẰM HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY NGẮN HẠN KHÁCH HÀNG HÀNG CÁ NHÂN KINH DOANH TẠI BIDV PHỐ NÚI 79 3.2.1 Vận dụng linh hoạt sách lãi suất BIDV 80 3.2.2 Hồn thiện sách sản phẩm sở tăng cƣờng hoạt động nghiên cứu thị trƣờng 81 3.2.3 Khắc phục mặt bất cập chất lƣợng dịch vụ tăng cƣờng hoạt động chăm sóc khách hàng 82 3.2.4 Làm tốt công tác đào tạo huấn luyện nguồn nhân lực tham gia hoạt động cho vay ngắn hạn khách hàng cá nhân kinh doanh, hoàn thiện chế động viên 83 3.2.5 Nâng cao chất lƣợng hoạt động quản trị rủi ro tín dụng hoạt động cho vay ngắn hạn KHCN kinh doanh 84 3.2.6 Tăng cƣờng liên kết với đối tác, đổi công tác truyền thông, cổ động hoạt động cho vay ngắn hạn khách hàng cá nhân kinh doanh 86 3.2.7 Tiếp tục phát triển mạng lƣới, mở rộng kênh phân phối để phát triển khách hàng 87 3.3 KHUYẾN NGHỊ ĐỐI VỚI NHNN VIỆT NAM VÀ HỘI SỞ BIDV 88 3.3.1 Khuyến nghị với Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam 88 3.3.2 Khuyến nghị Hội sở BIDV 89 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO PHỤ LỤC DANH MỤC VIẾT TẮT Viết Tắt Diễn giải NHTM Ngân hàng thƣơng mại KHCN Khách hàng cá nhân KHCNKD Khách hàng cá nhân kinh doanh NH KHCNKD Ngắn hạn Khách hàng cá nhân kinh doanh BIDV Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam BIDV Phố Núi Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Phố Núi TT39 Thông tƣ 39/2016/TT-NHNN ngày 30/12/2016 DANH MỤC BẢNG BIỂU Số hiệu Tên bảng Bảng 2.1 2.2 2.3 2.4 2.5 2.6 2.7 Kết thực số tiêu chủ yếu BIDV Phố Núi qua năm 2015-2017 Dƣ nợ tín dụng BIDV Phố Núi qua năm 20152017 Bảng phân tích khách hàng tiền gửi BIDV Phố Núi qua năm 2015-2017 Bảng phân tích hoạt động dịch vụ BIDV Phố Núi qua năm 2015-2017 Bảng tổng hợp thu nhập ròng BIDV Phố Núi qua năm 2015-2017 Số lƣợng khách hàng BIDV Phố Núi qua năm 2015-2017 Dƣ nợ CV NHKHCNKD BIDV Phố Núi qua năm 2015-2017 Trang 40 43 44 47 48 57 58 2.8 Thị phần cho vay cá nhân kinh doanh địa bàn 59 2.9 Cơ cấu cho vay kinh doanh theo lĩnh vực ngành 60 2.10 2.11 Nọ xấu, nợ nhóm CVNHKHCNKD BIDV Phố Núi qua năm 2015-2017 Kết thu nhập từ CV CNKD 61 62 MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Những năm gần kinh tế gặp nhiều khó khăn, doanh nghiệp có xu hƣớng thu nhỏ quy mơ hoạt động tạm dừng hoạt động Do đó, hoạt động tín dụng ngân hàng cho đối tƣợng khách hàng doanh nghiệp giảm sút Nhận thấy đƣợc khó khăn ảnh hƣởng đến hoạt động tín dụng NHTM, NHTM nhắm đến thị trƣờng khách hàng cá nhân, đặc biệt cá nhân kinh doanh Đây thị trƣờng tiềm để ngân hàng cạnh tranh nhằm nâng cao lợi nhuận Bên cạnh đó, việc cho vay đối tƣợng khách hàng cá nhân mang tính bền vững, chứa đựng rủi ro hội để ngân hàng phát triển dịch vụ bán lẻ kèm theo Cùng với xu hƣớng chung đó, Ngân hàng TMCP Đầu Tƣ Và Phát Triển Việt Nam (BIDV), tiền thân Ngân hàng Đầu Tƣ Và Phát Triển Việt Nam sau chuyển đổi mơ hình sang ngân hàng TMCP trọng phân khúc khách hàng bán lẻ nói chung khách hàng cá nhân nói riêng, tỷ lệ lợi nhuận từ hoạt động cho vay cá nhân mức cao Với định hƣớng mình, BIDV ln cung cấp sản phẩm dịch vụ phong phú phục vụ đối tƣợng khách hàng cá nhân, đặc biệt sản phẩm cho vay Vì vậy, BIDV đƣợc Tạp chí The Asian Banker bầu chọn Ngân hàng bán lẻ tốt Việt Nam ba năm liên tiếp 2015, 2016, 2017 Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Phố núi, tỉnh Gia Lai trƣớc Ngân hàng TMCP Phát triển Nhà Đồng Bằng sông Cửu Long - chi nhánh Gia Lai (MHB Gia Lai), thực chủ trƣơng phủ việc sáp nhập thức Ngân hàng MHB vào BIDV vào ngày 23/5/2015, bƣớc ngoặt lớn Chi nhánh Phố Núi Với thƣơng hiệu uy tín có đƣợc từ BIDV, Chi nhánh phố núi gặp đƣợc nhiều thuận lợi so với trƣớc việc phát triển hoạt động kinh doanh, với định hƣớng phát triển tín dụng bán lẻ mảng chủ lực hoạt động cho vay, hai 82 3.2.3 Khắc phục mặt bất cập chất lƣợng dịch vụ tăng cƣờng hoạt động chăm sóc khách hàng Nhìn chung chất lƣợng dịch vụ Chi nhánh mức chấp nhận đƣợc, nhƣng so với ngân hàng thƣơng mại khác chƣa có điểm khác biệt nhằm tạo ấn tƣợng vƣợt trội khách hàng Giải pháp cho vấn đề sở tổ chức hoạt động khảo sát khách hàng thƣờng xuyên theo định kỳ, qua kênh trực tiếp tiếp cận khách hàng qua Hội nghị khách hàng cách bản, khoa học có hệ thống để thu thập đánh giá khách hàng mặt chất lƣợng dịch vụ, hài lòng khách hàng nhƣ : - Tạo tâm lý thoải mái thỏa mãn cho khách hàng giao dịch, ngân hàng cần phải cố gắng phục vụ tốt từ đầu tất khâu để biến khách hàng trở thành tun truyền viên tích cực cho mình, khách hàng tuyên truyền viên hiệu nhất, rẻ nhƣng trở thành kẻ phá hoại mạnh cho hoạt động kinh doanh ngân hàng - Về cơng tác chăm sóc khách hàng, định kỳ cần thực phân đoạn khách hàng, xác định nhóm khách hàng quan trọng, nhóm khách hàng thân thiết, nhóm khách hàng phổ thơng để có sách chăm sóc khách hàng phù hợp khơng thể áp dụng hình thức nhƣ khách hàng doanh nghiệp phải cân nhắc yếu tố ảnh hƣởng đến nhu cầu khách hàng cá nhân gia đình, độ tuổi, nghề nghiệp, địa vị, điều kiện thu nhập Đối với nhóm khách hàng quan trọng thân thiết có cán phụ trách riêng Mặt khác, thƣờng xuyên liên hệ trao đổi thông tin, định kỳ bố trí lịch thăm làm việc với khách hàng lớn, tăng cƣờng hình thức giao lƣu thể thao, gửi thiệp, quà chúc mừng nhân kiện quan trọng ngày lễ lớn - Những việc cần tiến hành là: xây dựng thƣờng xuyên cập nhật sở liệu khách hàng bán lẻ; nghiên cứu áp dụng chƣơng trình 83 chăm sóc khách hàng phù hợp với đặc điểm khách hàng - Triển khai có hiệu chƣơng trình khuyến mãi, có sách biện pháp nhằm quan tâm thu hút nhiều đối tƣợng khách hàng nhƣ nghiên cứu cấp thẻ VIP kèm theo số tiện ích nhƣ miễn phí dịch vụ BSMS, giảm phí chuyển tiền, đƣợc thấu chi qua thẻ ATM số hình thức khuyến khác khách hàng tiềm 3.2.4 Làm tốt công tác đào tạo huấn luyện nguồn nhân lực tham gia hoạt động cho vay ngắn hạn khách hàng cá nhân kinh doanh, hoàn thiện chế động viên Vai trị quan trọng cơng tác nhân vấn đề không cần phải tranh cãi, đặc biệt quan trọng hoạt động cho vay ngắn hạn KHCN kinh doanh Bởi vì, quy mơ, chất lƣợng hiệu hoạt động cho vay ngắn hạn KHCN kinh doanh phụ thuộc lớn vào yếu tố ngƣời, mà cụ thể cán phụ trách hoạt động Trong công tác nhân cho hoạt động cho vay ngắn hạn KHCN kinh doanh, Chi nhánh cần triển khai hoàn thiện giải pháp sau: - Trƣớc hết, công tác tuyển dụng nhân sự, Chi nhánh cần hồn thiện cơng tác tuyển dụng nhân sở trọng đến u cầu có tính riêng biệt liên quan đến kỹ bán lẻ Trong thực tế, ngồi u cầu chung hoạt động tín dụng, nhân viên cho vay ngắn hạn khách hàng cá nhân kinh doanh có u cầu có tính đặc thù Chi nhánh cần xem xét thêm yêu cầu trình vấn tuyển dụng theo quy trình chung Hội sở - Về cơng tác đào tạo, huấn luyện: Tổ chức thƣờng xuyên công tác tập huấn kết hợp với hoạt động đào tạo kỹ phù hợp với công việc cụ thể nhƣ kiến thức cần thiết cho cán nhân viên bán lẻ Ngoài ra, nội dung tập huấn, đào tạo cần bao gồm việc cung cấp, cập nhật kiến 84 thức sản phẩm bán lẻ, kỹ tiếp thị cho nhân viên quan hệ khách hàng để trực tiếp giới thiệu tƣ vấn cho khách hàng lựa chọn sử dụng sản phẩm cho vay ngắn hạn KHCN kinh doanh phù hợp - Kết hợp công tác đào tạo, tập huấn với hoạt động khảo sát đánh giá chất lƣợng, hiệu sản phẩm cho vay ngắn hạn KHCN kinh doanh Qua đó, phát hạn chế, bất cập nhằm có khắc phục, chỉnh sửa kịp thời -Phối hợp chặt chẽ việc đào tạo, huấn luyện với việc phân cơng, bố trí sử dụng nhân theo ngƣời, việc, thực luân chuyển cán để xếp công việc phù hợp với lực chuyên môn, phát huy tinh thần sáng tạo cán bộ, nhân viên Về chế động lực cho cán bộ: Tiếp tục hoàn thiện chế động viên, khen thƣởng kết hợp với xây dựng chế độ trách nhiệm Có sách tạo động lực, khuyến khích cán bộ, nhân viên hoạt động hoạt động cho vay ngắn hạn KHCN kinh doanh thông qua việc không ngừng chăm lo cải thiện đời sống vật chất, tinh thần cho cán bộ, nhân viên Có sách hấp dẫn lƣơng, thƣởng, hội thăng tiến nghề nghiệp tạo động lực mạnh mẽ để giữ cán có chất lƣợng đồng thời xây dựng chế chịu trách nhiệm sai phạm cho có tác dụng răn đe Ngoài ra, vấn đề khơng phần quan trọng hình thành mơi trƣờng làm việc lành mạnh, khơng khí đồn kết, thi đua sở đoàn kết, trung thực, hƣớng đến giá trị chung BIDV nói chung BIDV Phố Núi nói riêng 3.2.5 Nâng cao chất lƣợng hoạt động quản trị rủi ro tín dụng hoạt động cho vay ngắn hạn KHCN kinh doanh Mặc dù có thành cơng định việc quản trị rủi ro tín dụng BIDV Phố Núi, nhƣng vấn đề quản trị rủi ro hoạt động 85 cần đƣợc tiếp tục nâng cao chất lƣợng hoàn thiện chặt chẽ Hiện BIDV triển khai Hệ thống chấm điểm, xếp hạng tín dụng nội Tổ chức cá nhân vay vốn Để nâng cao chất lƣợng hoạt động quản trị rủi ro tín dụng, việc cần làm Chi nhánh tiến hành công tác thu thập, xử lý, hệ thống hóa thơng tin khách hàng để sở xây dựng hệ thống sở liệu khách hàng hữu khách hàng tiềm KHCN kinh doanh Hệ thống phải không ngừng đƣợc cập, bổ sung phải phục vụ đắc lực cho công tác quản trị hoạt động cho vay ngắn hạn KHCN kinh doanh Trong thực tế, hoạt động tín dụng ngân hàng Việt Nam dựa nhiều vào bảo đảm tài sản nên quản trị tín dụng có xu hƣớng tập trung vào việc thông tin tài sản bảo đảm nên việc thu thập thơng tin tồn diện ngƣời vay dễ sa vào xu hƣớng có tính hình thức Tại Chi nhánh BIDV Phố Núi, hoạt động cho vay ngắn hạn KHCN kinh doanh tồn hạn chế cần phải có biện pháp để khắc phục triệt để Mặt khác, cần thiết lập quy trình để kiểm sốt độ tin cậy thông tin Đồng thời, cần tổ chức tốt hệ thống sở liệu, áp dụng phần mềm xử lý thông tin đại, coi trọng công tác lƣu trữ thông tin khoa học, bảo mật tốt truy xuất, cập nhật đễ dàng Trên sở phân loại Khách hàng theo mức độ rủi ro tỷ lệ giá trị tài sản bảo đảm mà xác định lãi suất phân biệt sở phần bù rủi ro Đây biện pháp nhằm giải vấn đề tƣơng quan rủi ro sinh lời Tích cực đôn đốc xử lý nợ xấu, tranh thủ tối đa việc vận dụng Nghị 42/2017/QH14 ngày 21/06/2017 Quốc hội thí điểm xử lý nợ xấu Tổ chức tín dụng Cần triển khai biện pháp gắn trách nhiệm quyền lợi cán tín dụng với việc thu hồi nợ xấu nợ xử lý rủi ro Tổ chức tốt công tác lý, phát tài sản bảo đảm để thu hồi nợ có vấn 86 đề, chủ động xử lý tài sản bảo đảm nợ vay Tổ chức tốt việc xử lý tài sản bảo đảm khoản vay Để làm tốt cơng việc địi hỏi ngân hàng phải chủ động phối hợp với quan thẩm quyền Việc tăng cƣờng giám sát vốn vay cách phòng ngừa hạn chế rủi ro cho vay có hiệu Do đó, chi nhánh phải thƣờng xuyên tiến hành hoạt động kiểm tra giám sát khoản vay Đây hoạt động đƣợc thực sau cấp tín dụng, nhằm hƣớng dẫn đôn đốc khách hàng sử dụng vốn mục đích có hiệu Từ giúp cho ngân hàng nắm bắt đƣợc tình hình sử dụng vốn khách hàng, tạo sở cho ngân hàng đánh giá khả tài chính, khả trả đủ nợ gốc lãi vay Có thể nói, hoạt động kiểm tra, đơn đốc, giám sát khách hàng biện pháp nhằm nâng cao chất lƣợng hoạt động cho vay ngắn hạn KHCN kinh doanh, giúp chi nhánh ngăn chặn tối thiểu hố rủi ro hoạt động tín dụng 3.2.6 Tăng cƣờng liên kết với đối tác, đổi công tác truyền thông, cổ động hoạt động cho vay ngắn hạn khách hàng cá nhân kinh doanh Để mở rộng quy mô nâng cao chất lƣợng tín dụng hoạt động cho vay ngắn hạn KHCN kinh doanh công tác quan trọng cần phải đƣợc tăng cƣờng, củng cố nâng cao chất lƣợng quan hệ liên kết với đối tác quan trọng nhƣ: - Các doanh nghiệp cung cấp hàng hóa dịch vụ đối tác mà Chi nhánh khai thác cho quan hệ tín dụng cá nhân - Các quan chức đối tác hổ trợ Chi nhánh tìm kiếm thông tin, hỗ trợ tƣ pháp - Phát triển mạng lƣới công tác viên: môi giới bất động sản, sales showroom ô tô, tƣ vấn viên bán bảo hiểm 87 Trên thực tế, đối tƣợng liên kết nói đầu mối hổ trợ đắc lực cho ngân hàng nhiều nghiệp vụ liên quan đến hoạt động cho vay ngắn hạn KHCN kinh doanh Mặt khác, kênh truyền thơng trung gian có hiệu cho ngân hàng Để tăng cƣờng nâng cao chất lƣợng quan hệ liên kết với đối tác nói trên, Chi nhánh cần thực tốt công việc sau: -Tiến hành xây dựng quy chế cụ thể việc hổ trợ, phối hợp với đối tác liên kết - Ngoài ra, ngân hàng nên có chế độ khuyến khích vật chất thích hợp hiệu cho đơn vị liên kết riêng cá nhân có hợp tác tốt với ngân hàng, tạo đƣợc hiệu cao cho ngân hàng 3.2.7 Tiếp tục phát triển mạng lƣới, mở rộng kênh phân phối để phát triển khách hàng Hoạt động hoạt động cho vay ngắn hạn KHCN kinh doanh địi hỏi phải có hệ thống cung ứng sản phẩm, dịch vụ rộng khắp cung cấp đầy đủ nhƣ đƣa tiện ích dịch vụ ngân hàng tới khách hàng Chi nhánh cần đẩy nhanh trình khảo sát xúc tiến sở vật chất, nguồn nhân lực để mở rộng thị phần huyện lân cận thành phố Pleiku thời gian sớm - Do đặc thù địa bàn tỉnh Gia Lai rộng, dàn trải, nhu cầu vốn vay lớn, đặc biệt khách hàng cá nhân huyện vùng xa, đối tƣợng thƣờng dễ tiếp cận, thiết lập quan hệ đặc thù mạng lƣới ngân hàng chƣa kịp bao phủ đến Khách hàng có lựa chọn quan hệ với ngân hàng Vì vậy, cần phát triển tín dụng việc tập trung mở rộng mạng lƣới hoạt động; - Tích cực tiếp thị, tìm kiếm khách hàng dựa mối quan hệ với khách hàng cũ đơn vị Thông tin khách hàng khai thác từ hồ sơ 88 khách hàng hữu Chi nhánh (hợp đồng, hóa đơn, chi tiết phải thu, phải trả… khách hàng cung cấp) trao đổi, thu thập thông tin trực tiếp từ khách hàng 3.3 KHUYẾN NGHỊ ĐỐI VỚI NHNN VIỆT NAM VÀ HỘI SỞ BIDV 3.3.1 Khuyến nghị với Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam Ngân hàng Nhà nƣớc quan đại diện cho Nhà nƣớc lĩnh vực ngân hàng, trực tiếp đạo hoạt động tồn ngành ngân hàng, Ngân hàng Nhà nƣớc đóng vai trị quan trọng việc phát triển hoạt động ngân hàng nói chung hoạt động cho vay ngắn hạn KHCN kinh doanh nói riêng Thứ nhất, hoàn chỉnh hệ thống văn quy phạm pháp luật hoạt động ngân hàng nói chung hoạt động cho vay ngắn hạn KHCN kinh doanh nói riêng tạo tảng sở cần thiết cho hoạt động cho vay ngắn hạn KHCN kinh doanh phát triển Trong thời gian tới, Ngân hàng Nhà nƣớc cần ban hành hệ thống văn hƣớng dẫn cụ thể loại hình sản phẩm, dịch vụ cho vay ngắn hạn KHCN kinh doanh, đồng thời ban hành văn hỗ trợ, khuyến khích cho vay ngắn hạn KHCN kinh doanh, tạo hành lang pháp lý thơng thống đầy đủ nhằm bảo vệ quyền lợi cho NHTM phát triển hoạt động Thứ hai, Ngân hàng Nhà nƣớc cần hỗ trợ, tạo điều kiện cho NHTM phát triển hoạt động thơng qua biện pháp nhƣ tăng khả tự chủ, tự chịu trách nhiệm hoạt động kinh doanh… thƣờng xuyên tổ chức hội thảo cho NHTM nhằm phổ biến cho ngân hàng sách, chủ trƣơng Ngân hàng Nhà nƣớc để từ NHTM áp dụng vào hoạt động Thứ ba, NHNN cần phối hợp với ngành liên quan đến hoạt động cho vay ngắn hạn KHCN kinh doanh để từ ban hành sách, 89 Thơng tƣ liên bộ, tạo điều kiện pháp lý, môi trƣờng kinh doanh thuận lợi cho hoạt động cho vay ngắn hạn KHCN kinh doanh phát triển Các ngành cần cải tiến thủ tục hành tạo điều kiện cho tổ chức cho vay việc xử lý tài sản bảo đảm tiền vay để thu hồi nợ Thực biện pháp cần thiết để đảm bảo việc thực thi trách nhiệm dân khách hàng quan hệ cho vay với ngân hàng Thực thi có hiệu Nghị 42/2017/QH14 ngày 21/06/2017 Quốc hội thí điểm xử lý nợ xấu Tổ chức tín dụng Thứ tư, NHNN cần tiếp tục hồn thiện chức năng, nhiệm vụ, quyền hạn Trung tâm thơng tin tín dụng (CIC) để thƣờng xun u cầu TCTD báo cáo, cập nhập kịp thời thông tin, tình hình quan hệ tín dụng khách hàng Đảm bảo khách hàng có vấn đề với TCTD TCTD khác nhận biết đƣợc Chấm dứt xử lý trƣờng hợp cạnh tranh khơng lành mạnh, che dấu thơng tin tín dụng TCTD Thứ năm, Ngân hàng Nhà nƣớc cần linh hoạt việc điều hành quản lý công cụ tỷ giá, tỷ lệ dự trữ bắt buộc, từ tạo điều kiện cho NHTM nhanh chóng thích nghi thay đổi chiến lƣợc kinh doanh cho phù hợp với quy định Ngân hàng Nhà nƣớc Thứ sáu, NHNN nên thƣờng xuyên tổ chức hội thảo, chuyên đề khóa học nâng cao nghiệp vụ cho NHTM để ngân hàng giao lƣu, học hỏi lẫn nhau, tăng cƣờng hợp tác 3.3.2 Khuyến nghị Hội sở BIDV Đối với tồn hệ thống BIDV nói chung nhƣ BIDV Phố Núi nói riêng, thời gian tới hoạt động cho vay ngắn hạn KHCN kinh doanh có vai trò chủ đạo hoạt động ngân hàng cung cấp, lĩnh vực mang lại lợi nhuận cao, rủi ro thấp Do đó, BIDV cần tạo điều kiện thuận lợi để thúc đẩy mở rộng phát triển loại hình cho vay 90 Thứ nhất, cần mạnh dạn phân cấp, phân quyền cho Chi nhánh nhiều lĩnh vực cho vay ngắn hạn KHCN kinh doanh, đặc biệt phân quyền định số sách chăm sóc, tiếp thị, Marketing nhƣ sách khách hàng Tăng cƣờng cơng tác chăm sóc khách hàng, đa dạng hình thức chăm sóc, tiếp tục đẩy mạnh, dùy trì tốt đẹp mối quan hệ với khách hàng truyền thống, mở rộng đối tƣợng khách hàng mới, tập trung vào đối tƣợng khách hàng cá nhân Thứ hai, BIDV cần tăng cƣờng hỗ trợ Chi nhánh cơng tác đào tạo trình độ chun mơn, đạo đức nghề nghiệp cho đội ngũ cán làm hoạt động bán lẻ nói chung cán cho vay ngắn hạn KHCN kinh doanh nói riêng thơng qua việc tổ chức khoá đào tạo ngắn hạn, dài hạn ngân hàng đào tạo tập trung, cử cán học tập nƣớc ngồi để nâng cao trình độ chuyên môn, kiến thức hoạt động ngân hàng bán lẻ, marketing… Mặt khác, cần tăng cƣ cho vay ngắn hạn KHCN kinh doanh dân cƣ ngày tăng lên Thứ ba, tăng cuờng hoạt động tra, kiểm soát nội nữa, nhằm chấn chỉnh sai sót, phịng ngừa rủi ro, lành mạnh hoá hoạt động ngân hàng, đặc biệt hoạt động tín dụng Thứ tư, thƣờng xuyên tổ chức buổi trao đổi thảo luận Hội sở chi nhánh, chi nhánh thành viên dƣới nhiều hình thức để trao đổi kinh nghiệm học hỏi lẫn Thứ năm, cần có chế tiền lƣơng riêng ngƣời lao động Chi nhánh có hoạt động bán lẻ chiếm chủ yếu Qua đó, tạo động lực khuyến khích Chi nhánh tăng trƣởng hoạt động cho vay ngắn hạn khách hàng cá nhân kinh doanh, tăng khách hàng vững chắc, rủi ro Thứ sáu, hệ thống BIDV hồ sơ thủ tục nhiều, mẫu biểu thay đổi 91 liên tục, khách hàng phải ký nhiều giấy tờ trƣớc giải ngân vốn vay Do đó, ngân hàng cần rà sốt lại, giảm bớt thủ tục, giấy tờ không cần thiết theo quy định Pháp luật để thuận lợi cho khách hàng, giúp khách hàng tiếp cận với nguồn vốn dịch vụ BIDV cách nhanh nhƣ chuẩn hoá hệ thống mẫu biểu, áp dụng thống loại mẫu biểu tồn hệ thống, bỏ bớt chữ ký khơng cần thiết mẫu biểu 92 KẾT LUẬN CHƢƠNG Qua chƣơng 3, luận văn nêu lên đƣợc định hƣớng phát triển hoạt động cho vay ngắn hạn KHCN kinh doanh BIDV Phố Núi thời gian tới Đồng thời, đề giải pháp để phát triển hoạt động cho vay ngắn hạn KHCN kinh doanh Qua đó, luận văn đƣa kiến nghị ban ngành có liên quan để tạo điều kiện phát triển hoạt động cho vay ngắn hạn KHCN kinh doanh BIDV Phố Núi theo định hƣớng đề Đạt mục tiêu trung dài hạn trở thành ngân hàng hàng đầu hoạt động cho vay ngắn hạn khách hàng cá nhân kinh doanh địa bàn tỉnh Gia Lai DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Tiếng Việt [1] Nguyễn Tuấn Anh (2018), Hoàn thiện hoạt động cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – chi nhánh Bắc Đắk Lắk, Luận văn thạc sỹ, Đại học Đà Nẵng [2] Bộ luật dân nƣớc Cộng hòa Xã hội Chủ Nghĩa Việt Nam số 91/2015/QH13 [3] Phan Thị Thu Hà (2004), Giáo trình ngân hàng thương mại, Trƣờng Đại học Kinh tế Quốc dân [4] Đƣờng Thị Thanh Hải (2014), Các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu cho vay ngắn hạn khách hàng cá nhân kinh doanh Việt Nam, tạp chí Tài số – 2014 số ngày 19/05/2014 [5] Tô Ngọc Hƣng, Nguyễn Đức Trung (2017), Bộ tiêu chí đánh giá hiệu tín dụng hộ gia đình nơng thơn: Từ lý thuyết đến thực tiễn Việt Nam, Tạp chí Ngân hàng Ngân hàng nhà nƣớc Việt Nam số 21 ngày 4/12/2017 [6] Luật Tổ chức Tín dụng số 47/2010/QH12 [7] Phạm Gia Nam (2016), Phân tích tình hình cho vay hộ kinh doanh ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt nam – Chi nhánh Kontum, Luận văn thạc sỹ, Đại học Đà Nẵng [8] Nguyễn Duy Ngọc (2017), Hoàn thiện hoạt động cho vay hộ kinh doanh Ngân hàng TMCP Sacombank, Chi nhánh Đắk Lắk, Luận văn thạc sỹ, Đại học Đà Nẵng [9] Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam (2013), Thông tư 02/2013/TT-NHNN, Quy định phân loại tài sản có, mức trích, phương pháp trích lập dự phòng việc sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro hoạt động tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước [10] Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam (2016), Thông tư 39/2016/TT-NHNN, Quy định hoạt động cho vay Tổ chức Tín dụng, chi nhánh Ngân hàng nước khách hàng [11] Lê Thị Tuấn Nghĩa, Phạm Đức Anh (2017), Đánh giá khả tiếp cận tín dụng hộ gia đình nơng thơn số khuyến nghị, Tạp chí Ngân hàng số năm 2017 [12] Lê Tấn Phƣớc (2016), Những yếu tố tác động đến tăng trưởng tín dụng ngân hàng thương mại VN, tạp chí Tài kỳ tháng 12/2016 [13] Phan Thị Bích Phƣợng (2015), Mở rộng cho vay hộ kinh doanh NHTMCP Đại chúng Việt Nam- CN Bình Định, Luận văn thạc sỹ, Đại học Đà Nẵng [14] Quốc hội (2017), Nghị ngày 21/6/2017 số 42/2017/QH14 Quốc hội thí điểm xử lý nợ xấu tổ chức tín dụng [15] Bùi Thiện Tâm (2018), Hồn thiện hoạt động cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông Thôn Việt Nam – Chi nhánh Hòa Thắng, tỉnh Đắk Lắk, Luận văn thạc sỹ, Đại học Đà NẵNg PHỤ LỤC BẢNG KHẢO SÁT MỨC ĐỘ HÀI LÒNG CỦA KHÁCH HÀNG ĐỐI VỚI DỊCH VỤ CHO VAY NGẮN HẠN KHCN KINH DOANH CỦA BIDV PHỐ NÚI Nhằm gia tăng chất lƣợng phục vụ nâng cao sản phẩm dịch vụ BIDV, kính mong Anh/Chị dành thời gian tham gia khảo sát Đo lƣờng mức độ hài lòng dịch vụ tín dụng BIDV Chúng tơi xin chân thành cảm ơn hợp tác Anh/Chị cam kết tất thông tin dƣới đƣợc bảo mật, sử dụng cho mục đích nghiên cứu Anh/Chị vui lịng cho biết độ tuổi ới 20tuổi Anh/Chị giao dịch với BIDV thời gian năm 2-3 năm 4-5 năm năm Mức thu nhập bình quân hàng tháng Quý khách Dƣới triệu 3-5 triệu 5-10 triệu 10 triệu Anh/Chị biết sản phẩm vay BIDV từ nguồn Theo Anh/Chị, hồ sơ thủ tục vay vốn BIDV Phức tạp Bình thƣờng Đơn giản Rất đơn giản 6.Theo Anh/Chị, thời gian xử lý hồ sơ vay BIDV Nhanh Bình thƣờng Chậm Rất chậm Theo Anh/Chị, Mức lãi suất vay BIDV ém hấp dẫn Kém hấp dẫn Bình thƣờng Hấp dẫn Rất hấp dẫn Mức độ đa dạng hóa sản phẩm cho vay ngắn hạn cá nhân kinh doanh BIDV nhƣ theo Quý khách Phong phú Vừa đủ Đơn điệu Anh/Chị đánh giá nhƣ thái độ phục vụ nhân viên BIDV Kém nhiệt tình Bình thƣờng Nhiệt tình Rất nhiệt tình 10 Theo Anh/Chị, sở vật chất phƣơng tiện giao dịch BIDV (Máy ATM, công nghệ thông tin hỗ trợ ) Bình thƣờng Kém Tốt Rất tốt 11 Anh/Chị có sử dụng có hài lịng với sản phẩm dịch vụ bán lẻ kèm theo (Internetbanking, Vntopup, BSMS…) vay vốn BIDV hay khơng Hài lịng Bình thƣờng Rất khơng hài lịng Khơng hài lịng 12 Mạng lƣới phịng giao dịch BIDV có thuận lợi cho nhu cầu giao dịch Anh/Chị hay không Thuận lợi Bình thƣờng 13 Một cách tổng thể, Anh/Chị có hài lịng giao dịch với BIDV khơng Hài lịng Khơng hài lịng Bình thƣờng Rất khơng hài lịng 14 Theo Anh/Chị, BIDV cần thay đổi điều để mang đến hài lòng khách hàng CHÂN THÀNH CẢM ƠN SỰ HỢP TÁC CỦA ANH/CHỊ ... ĐẠI HỌC KINH TẾ LÊ THANH PHONG HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY NGẮN HẠN ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH PHỐ NÚI, TỈNH GIA LAI LUẬN... NHÂN KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH PHỐ NÚI, TỈNH GIA LAI 49 2.2.1 Bối cảnh hoạt động cho vay ngắn hạn khách hàng cá nhân kinh doanh Chi nhánh Phố Núi... tiêu hoạt động cho vay ngắn hạn khách hàng cá nhân kinh doanh Chi nhánh 53 2.2.3 Thực trạng hoạt động cho vay ngắn hạn khách hàng cá nhân kinh doanh Ngân hàng TMCP Đầu Tƣ Phát Triển Việt