Hoàn thiện hoạt động cho vay ngắn hạn đối với doanh nghiệp tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam chi nhánh quận ngũ hành sơn, thành phố đà nẵng

ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ NGUYỄN THIỆN DANH HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY NGẮN HẠN ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH QUẬN NGŨ HÀNH SƠN, THÀNH PHỐ ĐÀ NẴNG ĐÀ NẴNG - NĂM 2019 ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ NGUYỄN THIỆN DANH HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY NGẮN HẠN ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH QUẬN NGŨ HÀNH SƠN, THÀNH PHỐ ĐÀ NẴNG LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG Mã số: 60 34 02 01 ĐÀ NẴNG - NĂM 2019 LỜI CAM ĐOAN Tôi cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng tơi Các số liệu, kết nêu luận văn trung thực chưa công bố công trình khác Tác giả luận văn Nguyễn Thiện Danh MỤC LỤC MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài Mục tiêu nghiên cứu Đối tƣợng, phạm vi nghiên cứu 4 Phƣơng pháp nghiên cứu 5 Bố cục đề tài 6 Tổng quan tình hình nghiên cứu CHƢƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY NGẮN HẠN ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 15 1.1 KHÁI QUÁT VỀ CHO VAY NGẮN HẠN ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 15 1.1.1 Vai trò doanh nghiệp kinh tế 15 1.1.2 Cho vay ngắn hạn khách hàng doanh nghiệp ngân hàng thƣơng mại 16 1.2 HOẠT ĐỘNG CHO VAY NGẮN HẠN ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 24 1.2.1 Phân tích bối cảnh xác định mục tiêu cho vay ngắn hạn 24 1.2.2 Công tác tổ chức cho vay ngắn hạn khách hàng doanh nghiệp 27 1.2.3 Các hoạt động triển khai cho vay ngắn hạn 29 1.2.4 Các tiêu chí phản ánh kết hoạt động kiểm soát rủi ro cho vay ngắn hạn khách hàng doanh nghiệp 33 KẾT LUẬN CHƢƠNG 39 CHƢƠNG THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY NGẮN HẠN ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH NGŨ HÀNH SƠN THÀNH PHỐ ĐÀ NẴNG 40 2.1 GIỚI THIỆU KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH NGŨ HÀNH SƠN THÀNH PHỐ ĐÀ NẴNG 40 2.1.1 Quá trình hình thành, phát triển Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam Chi nhánh Quận Ngũ Hành Sơn Đà Nẵng 40 2.1.2 Chức nhiệm vụ 41 2.1.3 Cơ cấu tổ chức: 42 2.1.4 Khái quát hoạt động kinh doanh giai đoạn 2016-2018 .45 2.2 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY NGẮN HẠN ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH NGŨ HÀNH SƠN THÀNH PHỐ ĐÀ NẴNG 54 2.2.1 Bối cảnh mục tiêu cho vay ngắn hạn 54 2.2.2 Thực trạng công tác tổ chức cho vay ngắn hạn KHDN Ngân hàng thƣơng mại 55 2.2.3 Thực trạng hoạt động cho vay ngắn hạn KHDN Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Chi nhánh Quận Ngũ Hành Sơn Đà Nẵng 56 2.2.4 Kết tăng trƣởng hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Chi nhánh Quận Ngũ Hành Sơn Đà Nẵng 62 2.3 ĐÁNH GIÁ CHUNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY NGẮN HẠN ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH NGŨ HÀNH SƠN THÀNH PHỐ ĐÀ NẴNG 70 2.3.1 Những kết đạt đƣợc cho vay ngắn hạn KHDN Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Chi nhánh Quận Ngũ Hành Sơn Đà Nẵng 70 2.3.2 Những hạn chế nguyên nhân cho vay ngắn hạn KHDN Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Chi nhánh Quận Ngũ Hành Sơn Đà Nẵng 71 KẾT LUẬN CHƢƠNG 75 CHƢƠNG KHUYẾN NGHỊ NHẰM HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY NGẮN HẠN ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM NGŨ HÀNH SƠN THÀNH PHỐ ĐÀ NẴNG 76 3.1 CĂN CỨ CỦA CÁC KHUYẾN NGHỊ NHẰM HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY NGẮN HẠN ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM NGŨ HÀNH SƠN THÀNH PHỐ ĐÀ NẴNG .76 3.1.1 Kết luận rút từ phân tích thực trạng hoạt động cho vay ngắn hạn khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Quận Ngũ Hành Sơn, thành phố Đà Nẵng 76 3.1.2 Những thuận lợi khó khăn hoạt động cho vay ngắn hạn Khách hàng doanh nghiệp 77 3.1.3 Định hƣớng hoạt động kinh doanh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh quận Ngũ Hành Sơn thành phố Đà Nẵng 78 3.1.4 Định hƣớng hoạt động cho vay ngắn hạn Khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh quận Ngũ Hành Sơn thành phố Đà Nẵng 82 3.2 KHUYẾN NGHỊ NHẰM HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY NGẮN HẠN ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH QUẬN NGŨ HÀNH SƠN THÀNH PHỐ ĐÀ NẴNG 83 3.2.1 Khuyến nghị Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh quận Ngũ Hành Sơn thành phố Đà Nẵng .83 3.2.2 Khuyến nghị Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh thành phố Đà Nẵng 96 KẾT LUẬN 98 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO QUYẾT ĐỊNH GIAO ĐỀ TÀI (Bản sao) GIẤY ĐỀ NGHỊ BẢO VỆ LUẬN VĂN THẠC SĨ KIỂM DUYỆT HÌNH THỨC LUẬN VĂN DANH MỤC CÁC BẢNG Số Tên bảng hiệu Trang 2.1 Tình hình huy động vốn giai đoạn 2016-2018 45 2.2 Tình hình cấp tín dụng giai đoạn 2016-2018 49 2.3 Kết hoạt động kinh doanh giai đoạn 2016-2018 52 Tình hình cho vay ngắn hạn tổng dƣ nợ cho vay 63 2.4 KHDN Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Chi nhánh Quận Ngũ Hành Sơn Đà Nẵng Cơ cấu KHDN Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển 2.5 65 Nông thôn Việt Nam Chi nhánh Quận Ngũ Hành Sơn Đà Nẵng Cơ cấu KHDN theo ngành nghề kinh doanh Ngân hàng 2.6 66 Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Chi nhánh Quận Ngũ Hành Sơn Đà Nẵng Tỷ trọng nợ xấu cho vay ngắn hạn tổng dƣ nợ 2.7 67 KHDN Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Chi nhánh Quận Ngũ Hành Sơn Đà Nẵng Cơ cấu nợ xấu cho vay ngắn hạn tổng dƣ nợ vay 2.8 ngắn hạn KHDN Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Chi nhánh Quận Ngũ Hành Sơn Đà Nẵng 68 DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT Ký hiệu Ý nghĩa KHDN Khách hàng doanh nghiệp NHNN Ngân hàng nhà nƣớc Agribank NHTM NH TCTD DNNVV KH HĐTD DN Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam Ngân hàng thƣơng mại Ngân hàng Tổ chức tín dụng Doanh nghiệp nhỏ vừa Khách hàng Hợp đồng tín dụng Doanh nghiệp SXKD Sản xuất kinh doanh TSCĐ Tài sản cố định PASXKD Phƣơng án sản xuất kinh doanh 88 phận chuyên nghiên cứu giá, phí loại áp dụng vào thực tế kinh doanh tăng khả cạnh tranh để từ đề xuất áp dụng cho phù hợp với chiến lƣợc kinh doanh thời kỳ, Thứ ba, giải pháp đẩy mạnh Marketing hỗn hợp tạo dựng dấu ấn thƣơng hiệu Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Chi nhánh Quận Ngũ Hành Sơn Đà Nẵng nhằm định vị vị mắt khách hàng, Thống phong cách giao tiếp với khách hàng, chuẩn hóa phong cách trả lời điện thoại, thiết kế, lựa chọn, sử dụng thống trang phục, màu sắc, mẫu thƣ từ Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Chi nhánh Quận Ngũ Hành Sơn Đà Nẵng Tổ chức đào tạo cách marketing không cho phận Marketing – Cho vay mà cần phải tổ chức cho toàn Thể cán công nhân viên ngân hàng Đẩy mạnh hoạt động tiếp thị, khuyến mại đến khách hàng dịch vụ nhƣ: Lãi suất tiền vay, dịch vu; hệ thống toán nội địa, chất lƣợng toán xuất - nhập loại hình sản phẩm dịch vụ, khả cung ứng tín dụng ngoại tệ Ngồi ra, phải trọng đến hoạt động hƣớng cộng đồng nhằm tạo nhận diện ủng hộ xã hội d Nâng cao chất lượng thẩm định cho vay Một nguyên nhân lớn hạn chế chất lƣợng cho vay ngắn hạn chất lƣợng thẩm định dự án Thẩm định cho vay khâu kiểm tra lại khách hàng phƣơng thức kinh doanh xin vay doanh nghiệp tiêu chí khác ngân hàng Cơ sở để hình thành khoản vay khoản vay phải đảm bảo yếu tố nhƣ: an toàn, khả thi sinh lợi, Để thực đƣợc ba yếu tố đời, hỏi chi nhánh cần phải: Một, nâng cao chất lƣợng thu thập thông tin Thông tin đƣợc xem đầu vào việc thẩm định, thơng tin thiếu tính xác, khơng đầy đủ việc thẩm định cho kết không tốt Ngân hàng 89 biết đến thông tin khách hàng, tình hình hoạt động DN, khả tài chính, thu nhập, tài sản chấp, điều kiện hoạt động kinh doanh nên thực cho vay gặp rủi ro tín dụng Để nâng cao chất lƣợng thơng tin, cần có giải pháp thích hợp: Thu thập thơng tin từ bên doanh nghiệp thơng qua hình thức khác nhƣ: vấn trực tiếp ngƣời vay, gặp gỡ sở để tìm hiểu ngành sản xuất kinh doanh, tiềm sản phẩm, mục đích vay vốn, tình hình tài ngƣời vay Bên cạnh thơng tin lịch sử phát triển, xu hƣớng hội nhập, triển vọng doanh nghiệp đội ngũ nhân sự, trình độ quản lý, mối quan hệ đối tác phản ánh thông tin doanh nghiệp ngân hàng Cũng nguồn thông tin quan trọng giúp ngân hàng đƣa định việc thực cho vay Thu thập thơng tin từ bên ngồi qua nhiều nguồn thức khơng thức Nguồn thơng tin thức thông tin quan chức nhƣ kiểm tốn độc lập, trung tâm thơng tin tín dụng, quan hữu quan nhƣ quan thuế, hải quan, Nguồn thông tin khơng thức mà ngân hàng tham khảo nhƣ: từ dƣ luận, từ phƣơng tiện thông tin đại chúng Hoạt động thu thập thông tin từ phía NH hƣớng tới việc xây dựng hệ thống thơng tin đầy đủ xác thị trƣờng, giá cả, doanh nghiệp Yếu tố chi phí để có đƣợc thơng tin đầy đủ khách hàng, doanh nghiệp việc chi nhánh cần quan tâm thực Vì thơng tin có tính xác địi hỏi chi phí lớn Nên Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Chi nhánh Quận Ngũ Hành Sơn Đà Nẵng cần xem xét chọn lọc thông tin cách hợp lý để thực mua bán Hai, nâng cao chất lƣợng xử lý thông tin : Từ thông tin thu thập cần phải xử lý theo nhiều cách thức để đƣa kết luận hợp lý, Thông tin mà 90 Ngân hàng nhận đƣợc từ nhiều nguồn khác nên quan điểm khác Địi hỏi phía ngân hàng phải chọn lọc thông tin cách hợp lý, đắn để định cho vay Hoạt động chấm điểm tín dụng cách xử lý thơng tin hiệu đƣợc nhiều ngân hàng áp dụng Tuy nhiên, với thang điểm rời rạc, nhiều tiêu chung chung việc phân tích định lƣợng hoạt động doanh nghiệp chƣa đạt đƣợc hiệu cao Nếu lấy điểm tín dụng xét cấp tín dụng ngân hàng đối mặt với nhiều rủi ro Do vậy, phân tích tín dụng cần chọn lọc thơng tin để lƣợng hóa, tránh tình trạng tính tốn thừa tiêu làm ảnh hƣởng đến chi phí ngân hàng e Hồn thiện việc thực bước quy trình cho vay Quy trình cho vay đƣợc quy định hƣớng dẫn cụ thể văn hành liên quan đến hoạt động tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Việt Nam, Đó quy trình đƣợc tính tốn từ tiếp nhận hồ sơ xin vay khách hàng đến thu hồi hết nợ, giải chấp tài sản đảm bảo, lý hợp đồng Đây quy trình chặt chẽ, bao gồm nhiều bƣớc Các cán tín dụng cần phải theo sát quy trình, đặc biệt giai đoạn quan trọng nhƣ thẩm định cho vay, thẩm định giá trị tài sản đảm bảo Tuy nhiên, cán tín dụng phải linh hoạt việc áp dụng quy trình vào trƣờng hợp cụ thể Đối với khách hàng có mối quan hệ tín dụng lâu năm với chi nhánh bƣớc trích dẫn hồ sơ đƣợc xem không cần thiết, bƣớc thu thập, điều tra thông tin đƣợc giảm nhe kế thừa thơng tin có sẵn, cán tín dụng cần tập trung nhiều vào phƣơng án xin vay Ngƣợc lại, khách hàng lần đầu thiết lập quan hệ tín dụng với chi nhánh, cán tín dụng cần thực quy trình cho vay để đảm bảo khách hàng hiểu rõ thực đầy đủ yêu cầu từ phía ngân hàng Trong cho vay ngắn hạn, thời gian hội yếu tố quan trọng không 91 với doanh nghiệp mà ngân hàng Do đó, cần áp dụng quy trình linh hoạt, đảm bảo quy định, giảm nhẹ thủ tục, tiết kiệm thời gian cần thiết Về bảo đảm tiền vay việc tổ chức tín dụng áp dụng biện pháp nhằm phòng ngừa rủi ro, tạo sở kinh tế pháp lý để thu hồi đƣợc khoản nợ cho khách hàng vay Đối với cho vay có bảo đảm tài sản khách hàng bên thứ ba, ngân hàng tuân thủ quy định chung pháp luật điều kiện tài sản bảo đảm: tài sản thuộc sở hữu khách hàng vay, bên bảo lãnh, tài sản phải đƣợc phép giao dịch mua bán, tài sản không thuộc diện tranh chấp phải mua bảo hiểm theo quy định pháp luật Trong trƣờng hợp bảo lãnh, ngân hàng chấp nhận bên bảo lãnh tổng công ty nhà nƣớc Việc xác định giá trị tài sản bảo đảm trƣớc cho vay tuỳ theo giá trị mức xin vay mà TCTD có hình thức biện pháp thẩm định, mức cho vay tối đa thông thƣờng 70 % giá trị tài sản bảo đảm, tài sản vàng, đá quý tối đa 90 %, tài sản cầm cố trái phiếu, tín phiếu, kỳ phiếu, chứng tiền gửi, sổ tiết kiệm giấy tờ có giá khác Chính phủ, TCTD nhà nƣớc phát hành ngân hàng định sở nguyên tắc thu đủ nợ gốc, lãi phí Ngân hàng khơng áp dụng biện pháp cho khách hàng vay tín chấp với mục đích kinh doanh mà thời gian giao dịch với ngân hàng khách hàng chƣa đủ dài, số lần phát sinh giao dịch vay nợ toán chƣa nhiều để bảo đảm uy tín với ngân hàng Những thơng tin đối tƣợng khách hàng chủ yếu khách hàng cung cấp, ngân hàng khó xác định khả tài thực khách hàng nhƣ hiệu dự án vay vốn Chính cách chắn yêu cầu khách hàng vay chấp cầm cố tài sản Tài sản bảo đảm khách hàng vay vốn thƣờng quyền sử dụng đất, phƣơng tiện vận tải, nhà Khơng trƣờng hợp chủ sở hữu doanh nghiệp sử dụng tài sản cá nhân làm vật chấp, cầm 92 cố để vay vốn kinh doanh cho doanh nghiệp tài sản tham gia vào hoạt động sản xuất kinh doanh không đủ giấy tờ chứng minh quyền sở hữu thuộc doanh nghiệp f Xác định mơ hình quản trị rủi ro cho vay hợp lý - Mơ hình quản trị rủi ro cho vay hệ thống mơ hình bao gồm: mơ hình tổ chức quản lý rủi ro, mơ hình đo lƣờng rủi ro mơ hình kiểm sốt rủi ro đƣợc xây dựng vận hành cách đầy đủ, toàn diện liên tục hoạt động quản lý tín dụng ngân hàng Tại Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh Quận Ngũ Hành Sơn Đà Nẵng, mơ hình đƣợc xây dựng việc tiến hành tách phận, chức bán hàng tiếp xúc khách hàng, tiếp thị, chức phân tích tín dụng phân tích, thẩm định, dự báo, đánh giá khách hàng, chức tác nghiệp xử lý hồ sơ, theo dõi, giám sát khoản vay, thu nợ, thu lãi Với mô hình này, phận quan hệ khách hàng chịu trách nhiệm tìm kiếm phát triển chăm sóc khách hàng Bộ phận tìm hiểu nhu cầu khách hàng, hƣớng dẫn khách hàng hoàn thiện hồ sơ vay vốn, sau chuyển tồn hồ sơ thông tin liên quan đến khách hàng cho phận phân tích tín dụng Bộ phận phân tích tín dụng kiểm tra thông tin, thu thập thông tin bổ ích thông qua kênh thông tin lƣu trữ ngân hàng, tìm hiểu phƣơng tiện thơng tin đại chúng Trên sở thơng tin đó, phận phân tích tín dụng thực phân tích, đánh giá tồn nội dung từ tình hình chung khách hàng, tình hình tài chính, phƣơng án, dự án vay vốn đến nội dung bảo đảm tiền vay Bộ phận phân tích tín dụng trực tiếp báo cáo kết quả, phân tích đánh giá khách hàng lên ngƣời phê duyệt tín dụng Kết phê duyệt tín dụng sau đƣợc chun cho phận phân tích tín dụng để lƣu trữ thông tin đồng thời đƣợc chuyển cho phận quan hệ khách hàng để thực khâu quy trình tín dụng 93 - Quản lý tín dụng cơng tác quan trọng quy trình cho vay Quản tín dụng tốt điều kiện đủ để có khoản tín dụng an tồn Để thực tốt cơng tác quản lý tín dụng, cần thực quản lý, kiểm sốt khoản vay, lý phát sinh thu hồi nợ suốt thời gian cho vay Thứ nhất, quản lý kiểm sốt khoản vay Sau giải ngân Cán tín dụng phải thƣờng xuyên theo dõi việc sử dụng vốn vay đơn vị Cán tín dụng cần phải theo dõi tiến độ thực phƣơng án vay vốn Việc kiểm sốt khách hàng khơng thựchiện qua việc xem xét báo cáo tài đủ, mà cần trực tiếp bám sát hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp Cán tín dụng cần có đợt kiểm tra định kỳ đến sở đợt kiểm tra đột xuất, để có thời gian tiếp xúc đơn vị Đảm bảo xem xét yếu tố liên quan đến đặc tính khoản vay Cán tín dụng cần: Đánh giá tinh thần trách nhiệm chủ doanh nghiệp vốn vay ngân hàng thông qua trách nhiệm gặp gỡ, trao đổi với cán tín dụng vấn đề liên quan đến khoản vay khả trả nợ Đánh giá khả toán doanh nghiệp qua tiêu khả toán nhanh, khả toán hành, để đảm bảo khách hàng thực lịch trình trả nợ Đánh giá phƣơng án xin vay vốn thực tế, so sánh, xem xét khác biệt phƣơng án kinh doanh thực tế tiêu nhƣ: quy mô, doanh thu, lợi nhuận, hiệu suất sử dụng tài sản, sức cạnh tranh sản phẩm Qua đó, tìm hiểu xu hƣớng phát triển để có nhận định ke hoạch kinh doanh, khoản vay, rủi ro tiềm ẩn, đặt sở để xử lý phát sinh có 94 Đánh giá lại tài sản đảm bảo giá trị tình trạng, xem xét giá trị cịn đáp ứng đƣợc tỷ lệ yêu cầu so với giá trị khoản vay hay khơng Ngân hàng ln có điều chỉnh kịp thời việc cung ứng vốn vay cho tƣơng ứng với tài sản đảm bảo yêu cầu doanh nghiệp phải bổ sung tài sản đảm bảo Ngân hàng cần theo dõi quyền lợi hợp pháp với tài sản đảm bảo để nguồn thu nợ cuối có giá trị khách hàng không trả đƣợc nợ Đánh giá thay đổi tình hình tài doanh nghiệp, cấu vốn tình hình phân chia lợi nhuận doanh nghiệp Nếu có thay đổi bất thƣờng cấu vốn, tăng nợ bất thƣờng dấu hiệu cho thấy doanh nghiệp hoạt động không tốt Đặc biệt doanh nghiệp vừa nhỏ, chủ doanh nghiệp thƣờng không minh bạch tiền chi cho hoạt động sản xuất kinh doanh tiền chi tiêu cá nhân Do đó, cán tín dụng cần khéo léo tìm hiểu việc sử dụng vốn vay khách hàng, quản lý tài thân ngƣời vay, từ đánh giá khả sử dụng vốn có hiệu hay không Thứ hai, xử lý phát sinh phát sinh Trong trình cho vay phát sinh thƣờng mang tính bất lợi, dấu hiệu khoản vay có vấn đề Trong trƣờng hợp này, cán tín dụng phải có xử lý kịp thời, hợp lý để giảm bớt bất lợi, ngăn ngừa phát sinh xấu Khoản nợ có vấn đề khơng khoản nợ q hạn, khó đòi mà khoản nợ hạn nhƣng có biểu khơng tốt Những biểu kể đến nhƣ: chậm trễ bất thƣờng việc gửi báo cáo đến ngân hàng, lịch trình trả nợ, thái độ lảng tránh khách hàng trực tiếp tình hình hàng hóa khơng tiêu thụ đƣợc, bị tồn đọng 95 Thứ ba, công tác thu hồi nợ Thu hồi nợ công tác quan trọng để thực bảo toàn vốn, đảm bảo cho ngân hàng ln có lƣợng vốn cần thiết theo kế hoạch, đáp ứng đƣợc nhu cầu phát sinh thêm Công tác thu hồi nợ phải đƣợc thực chặt chẽ, kiên mà hợp lý Nhất trƣờng hợp thu hồi vốn vay ngắn hạn, cơng tác cần thực tốt thời gian yếu tố quan trọng cho vay ngắn hạn, để khoản nợ kéo dài mà không thu hồi đƣợc Để có thu hồi đƣợc nợ hạn cho vay ngắn hạn yếu tố quan trọng xác định kỳ hạn nợ doanh nghiệp Cán tín dụng cần xác định kỳ hạn dựa việc phân tích dự án xin vay khả tài doanh nghiệp h Nâng cao chất lượng cán tín dụng, tăng cường cơng tác kiểm sốt nội Yếu tố ngƣời đƣợc xem nhân tố vô quan trọng hoạt động tín dụng Cán tín dụng ngƣời trực tiếp tiếp cận yêu cầu vay vốn, đại diện cho ngân hàng tiến hành thẩm tra cho vay, định có cho vay hay khơng, cho vay nhƣ cán tín dụng ảnh hƣởng trực tiếp đến chất lƣợng khoản vay Vì vậy, việc đào tạo cán tín dụng trình độ nghiệp vụ tƣ cách đạo đức điều cần thiết Về trình độ nghiệp vụ: Để mở rộng phát triển hoạt động cho vay, trƣớc hết chi nhánh cần phải có cấu tổ chức chặt chẽ, hợp lý đồng Xây dựng tập thể cán đồn kết, sáng tạo, có tinh thần trách nhiệm cao công việc Dƣới áp lực công việc để đảm bảo chất lƣợng Khoản vay, nhân tín dụng cần đƣợc bổ sung liên tục không ngừng nâng cao, Kiến thức chuyên ngành nhiều lĩnh vực hoạt động khách hàng để có hỗ trợ khách hàng hiệu nhất, mang lại khoản vay có chất lƣợng, 96 Về tƣ cách đạo đức nghề nghiệp: Chi nhánh cần phát huy chong trào nêu gƣơng tốt đơn vị thông qua hoạt động khen thƣởng, khuyến khích thỏa đáng Đồng thời điểu chỉnh hành vi không vài cán Việc tạo đƣợc đội ngũ cán vừa có lực, vừa có đạo đức nghề nghiệp tốt phát triển ngân hàng nói chung chi nhánh nói riêng điều kiện mang lại thành công cho ngân hàng Cơng tác kiểm tra, kiểm sốt nộ cần đƣợc tăng cƣờng để đảm bảo chất lƣợng hoạt động ngân hàng, nhƣ chất lƣợng khoản vay Việc kiểm tra, giám sát không dừng lại việc theo dõi số liệu, tiêu mà kiểm tra việc tuân thủ đầy đủ quy chế, quy định, quy trình cho vay cán tín dụng, đảm bảo họ làm việc minh bạch, pháp luật, sở lợi ích ngân hàng kết hợp lợi ích khách hàng Việc kiểm tra cần đƣợc thực tự giác, khách quan Có nhƣ hoạt động kiểm tra, giám sát có ý nghĩa điều chỉnh kịp thời hoạt động chi nhánh có cho vay ngắn hạn 3.2.2 Khuyến nghị Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh thành phố Đà Nẵng - Về quy trình cho vay, cần tiếp tục nghiên cứu ban hành văn hƣớng dẫn cụ thể để giúp trình cho vay đƣợc thuận tiện chính, xác hơn, giúp cán tín dụng năm bắt thực cơng việc, đảm bảo chất lƣợng hoạt động cho vay Về đảm bảo tiền vay, Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh Quận Ngũ Hành Sơn thành phố Đà Nẵng cần hƣớng dẫn bổ sung thực đảm bảo tiền vay, có quy định nội dung cần đƣợc thực hiện, cần có hỗ trợ chun mơn để q trình hoạt động cho vay hỗ trợ tốt cho trình định, 97 - Về nhân sự, cần có động viên, khích lệ kịp thời cán tín dụng hồn thành tốt nhiệm vụ mình, Bên cạnh Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nơng thơn Việt Nam Chi nhánh thành phố Đà Nẵng cần có sách đào tạo cán qua lớp tập huấn cấp hệ thống, gửi cán đào tạo chuyên sâu, nghiên cứu nghiệp vụ mới, công nghệ để tìm cách áp dụng chi nhánh - Về phát triển hợp tác quốc tế, cần đẩy mạnh quan hệ hợp tác quốc tế để khai thác sử dụng hiệu nguồn lực bên ngoài, mở rộng hoạt động kinh doanh thị trƣờng tiền tệ quốc tế Từng bƣớc tiến gần đến chuẩn mực quốc tế hoạt động kinh doanh - Về hình ảnh văn hóa doanh nghiệp: Agribank chủ động tích cực việc xây dựng thƣơng hiệu riêng, Củng cố, tôn vinh thêm thƣơng hiệu khơng phạm vi quốc gia mà cịn tầm quốc tế, có ý nghĩa quan trọng phát triển Agribank Chi nhánh Đà Nẵng nói chung chi nhánh Ngũ Hành Sơn nói riêng, 98 KẾT LUẬN Từ thành lập đến nay, ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn viêt nam chi nhánh quận Ngũ Hành Sơn phải chịu cạnh tranh gay gắt với NHTM khác địa bàn thành phố Đà Nẵng, nhƣng chi nhánh Ngũ Hành Sơn ln khẳng định đƣợc vị trí mình, trở thành ngân hàng hàng đầu hệ thống ngân hàng địa bàn Điều thể nổ lực vƣợt bật tập thể cán công nhân viên Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thông chi nhánh quận Ngũ Hành Sơn thành phố Đà Nẵng Mặc dù, hoạt động cho vay ngắn hạn khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh quận Ngũ Hành Sơn thành phố Đà Nẵng có tăng trƣởng nhƣng so với tiềm cho vay ngắn hạn địa bàn thành phố chƣa đáp ứng đủ Trong năm Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh Ngũ Hành Sơn nói riêng ngân hàng Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam nói chung phải tiếp tục đổi mới, phong phú mặt nghiệp vụ, nâng cao chất lƣợng hoạt động dịch vụ ngân hàng đáp ứng yêu cầu thành phần kinh tế Bên cạnh ngân hàng khơng ngừng nâng cao hiệu hoạt động cho vay ngắn hạn doanh nghiệp để mở rộng cho vay, cho vay có hiệu hạn chế rủi ro thấp Trong phạm vi, đối tƣợng giới thiệu trên, luận văn trình bày phần sau: Đề tài góp phần hệ thống hóa lý luận hoạt động cho vay ngắn hạn khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng thƣơng mại, tiêu đánh giá kết nhƣ nhân tố ảnh hƣởng đến hoạt động cho vay ngắn hạn khách hàng doanh nghiệp Luận văn tiến hành đánh giá thực trạng hoạt động cho vay ngắn hạn khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông 99 thôn chi nhánh Ngũ Hành Sơn thông qua việc phân tích việc thực sách cho vay ngắn hạn khách hàng doanh nghiệp đƣợc thực chi nhánh Kết hợp với số liệu năm vừa qua chi nhánh để nêu lên kết mà chi nhánh đạt đƣợc nhƣ hạn chế nguyên nhân mà chi nhánh gặp phải Từ trình phân tích trên, luận văn đƣa khuyến nghị nhằm hoàn thiện hoạt động cho vay ngắn hạn khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh Ngũ Hành Sơn Hy vọng đề tài đóng góp phần vào việc hoàn thiện hoạt hoạt động cho vay ngắn hạn khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh Ngũ Hành Sơn nói riêng Ngân hàng Nơng nghiệp phát triển nơng thơn Việt Nam nói chung DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO [1] Báo cáo kết hoạt động kinh doanh (2016), Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Ngũ Hành Sơn, thành phố Đà Nẵng [2] Báo cáo kết hoạt động kinh doanh (2016), Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Ngũ Hành Sơn, thành phố Đà Nẵng [3] Báo cáo kết hoạt động kinh doanh (2017), Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Ngũ Hành Sơn, thành phố Đà Nẵng [4] Trịnh Đức Chiều – Viện nghiên cứu quản lý kinh tế trung ƣơng (2018), “Khả tiếp cận tín dụng thức doanh nghiệp nhỏ vừa”, Tạp chí tài [5] Nguyễn Hữu Mạnh Cƣờng (2016), “Phân tích tình hình cho vay khách hàng doanh nghiệp NH TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Đăk Lăk”, Luận văn thạc sĩ, Tài NH – Trƣờng đại học kinh tế Đà Nẵng [6] Nguyễn Thị Hiền – Viện trƣởng viện chiến lƣợc ngân hàng (2017) “Hỗ trợ doanh nghiệp nhỏ vừa tiếp cận hiệu nguồn vốn tín dụng ngân hàng”, Tạp chí tài [7] Lê Đức Nghĩa Hịa (2017) “Hồn thiện hoạt động cho vay ngắn hạn doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Đắk Lắk”, Luận văn thạc sĩ, Tài NH – Trƣờng đại học kinh tế Đà Nẵng [8] Trƣơng Thùy Liên (2016) “Phân tích tình hình cho vay ngắn hạn doanh nghiệp NH TMCP Ngoại thương Chi nhánh Quảng Ngãi”, Luận văn thạc sĩ, Tài NH – Trƣờng đại học kinh tế Đà Nẵng [9] Lê Thị Chúc Ly Lê Chí Minh (2016) “Nghiên cứu khó khăn việc tiếp cận vốn ngân hàng doanh nghiệp vừa nhỏ”, Tạp chí cơng nghệ ngân hàng [10] Nguyễn Hữu Mạnh (2016), “Doanh nghiệp nhỏ vừa tiếp cận vốn Ngân hàng: Những vấn đề đặt ra?”, Tạp chí tài [11] Ngân hàng Nơng nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam (2011), Sổ tay tín dụng [12] Ngân hàng nhà nƣớc Việt Nam (2016), Thông tư 39/2016/TT-NHNN [13] Quốc hội (2010), Luật tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12 [14] Quốc hội (2016), Luật dân 91/2016/QH13, Hà Nội [15] Nguyễn Phú Quốc (2017) “Phân tích tình hình cho vay ngắn hạn doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Đà Nẵng”, Luận văn thạc sĩ, Tài NH – Trƣờng đại học kinh tế Đà Nẵng [16] Quyết định số 266/QĐ-HĐTV-TD ngày 09/03/2017 Hội đồng thành viên Agribank việc ban hành Quy chế cho vay khách hàng hệ thống Agribank [17] Quyết định số 838/QĐ-NHNo-KHL ngày 25/05/2017 Tổng Giám đốc Agribank việc ban hành quy trình cho vay khách hàng pháp nhân hệ thống Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thơn Việt Nam [18] Lê Văn Tƣ (2004) Giáo trình tiền tệ, Nhà xuất Tài [19] Lê Văn Tƣ (2005) Quản trị ngân hàng thương mại, Nhà xuất Tài Chính, Hà Nội [20] Trịnh Hồng Việt Võ Hồng Đức (2016) “Tăng tưởng tín dụng chất lượng tín dụng Đồng Nai”, Tạp chí cơng nghệ ngân hàng [21] Phan Ngọc Sơn (2018) “Hoàn thiện hoạt động cho vay ngắn hạn doanh nghiệp ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Bắc Đắk Lắk”, Luận văn thạc sĩ, Tài NH – Trƣờng đại học kinh tế Đà Nẵng Website: http://www.sbv.gov.vn http://vneconomy.vn http://cafef.vn ... doanh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh quận Ngũ Hành Sơn thành phố Đà Nẵng 78 3.1.4 Định hƣớng hoạt động cho vay ngắn hạn Khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng Nông nghiệp. .. NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH QUẬN NGŨ HÀNH SƠN THÀNH PHỐ ĐÀ NẴNG 83 3.2.1 Khuyến nghị Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh quận Ngũ Hành. .. Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Chi nhánh Quận Ngũ Hành Sơn Đà Nẵng Cơ cấu KHDN Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển 2.5 65 Nông thôn Việt Nam Chi nhánh Quận Ngũ Hành Sơn Đà Nẵng