Hoàn thiện hoạt động cho vay hộ cận nghèo tại phòng giao dịch ngân hàng chính sách xã hội huyện bố trạch tỉnh quảng bình

ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ LÊ TUẤN SƠN HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY HỘ CẬN NGHÈO TẠI PHÕNG GIAO DỊCH NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI HUYỆN BỐ TRẠCH, TỈNH QUẢNG BÌNH LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG Đà Nẵng – 2020 ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ LÊ TUẤN SƠN HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY HỘ CẬN NGHÈO TẠI PHÕNG GIAO DỊCH NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI HUYỆN BỐ TRẠCH, TỈNH QUẢNG BÌNH LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG Mã số: 8.34.02.01 Ngƣời hƣớng dẫn khoa học: PGS TS Võ Thị Thúy Anh Đà Nẵng – 2020 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn Hoàn thiện hoạt động cho vay hộ cận nghèo Phịng giao dịch Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Bố Trạch, tỉnh Quảng Bình cơng trình nghiên cứu riêng tơi Các số liệu thơng tin đƣợc sử dụng luận văn trung thực, có nguồn gốc trích dẫn cụ thể, rõ ràng Kết nghiên cứu đƣợc trình bày luận văn chƣa đƣợc công bố công trình khác Học viên Lê Tuấn Sơn MỤC LỤC MỞ ĐẦU .1 Tính cấp thiết đề tài 2.Mục tiêu nghiên cứu Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu Phƣơng pháp nghiên cứu Bố cục kết cấu luận văn Tổng quan tài liệu nghiên cứu CHƢƠNG CƠ SƠ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI HỘ CẬN NGHÈO CỦA NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH 13 1.1 TỔNG QUAN VỀ ĐÓI NGHÈO VÀ HỘ CẬN NGHÈO 13 1.1.1 Quan niệm đói nghèo 13 1.1.2 Đặc điểm hộ cận nghèo 14 1.1.3 Nguyên nhân dẫn đến đói nghèo 15 1.2 TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH 16 1.2.1 Khái niệm ngân hàng sách 16 1.2.2 Đặc điểm ngân hàng sách 17 1.2.3 Vai trò ngân hàng sách 18 1.3 HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI HỘ CẬN NGHÈO CỦA NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH 19 1.3.1 Mục tiêu cho vay hộ cận nghèo 19 1.3.2 Vai trò ngân hàng sách hoạt động cho vay hộ cận nghèo 20 1.3.3 Các hình thức cho vay hộ cận nghèo ngân hàng sách 21 1.3.4 Nội dung hoạt động cho vay hộ cận nghèo ngân hàng sách 22 1.3.5 Các tiêu chí phản ánh kết cho vay hộ cận nghèo Ngân hàng Chính sách 25 1.3.6 Các nhân tố ảnh hƣởng đến kết hoạt động cho vay hộ cận nghèo 27 KẾT LUẬN CHƢƠNG 32 CHƢƠNG THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI HỘ CẬN NGHÈO TẠI PHÕNG GIAO DỊCH NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI HUYỆN BỐ TRẠCH, TỈNH QUẢNG BÌNH 33 2.1 GIỚI THIỆU VỀ PHÕNG GIAO DỊCH NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI HUYỆN BỐ TRẠCH 33 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển 33 2.1.2 Cơ cấu tổ chức 34 2.1.3 Các nhiệm vụ chủ yếu 35 2.1.4 Kết qủa hoạt động Phòng giao dịch Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Bố Trạch 36 2.2 BỐI CẢNH HOẠT ĐỘNG CỦA PHÕNG GIAO DỊCH NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI HUYỆN BỐ TRẠCH 38 2.2.1 Thực trạng hộ cận nghèo huyện Bố Trạch 38 2.2.2 Cơ sở pháp lý hoạt động cho vay PGD NHCSXH huyện Bố Trạch 43 2.2.3 Định hƣớng Phòng giao dịch Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Bố Trạch 43 2.2.4 Nguồn lực Phòng giao dịch Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Bố Trạch 44 2.3 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI HỘ CẬN NGHÈO TẠI PHÕNG GIAO DỊCH NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI HUYỆN BỐ TRẠCH 45 2.3.1 Quy trình hoạt động cho vay hộ cận nghèo 45 2.3.2 Thực trạng tổ chức máy quản lý hoạt động cho vay hộ cận nghèo Phịng giao dịch Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Bố Trạch 48 2.3.3 Thực trạng nguồn vốn cho vay hộ cận nghèo Phòng giao dịch ngân hàng sách xã hội huyện Bố Trạch 49 2.3.4 Thực trạng triển khai cho vay - thu nợ hộ cận nghèo Phịng giao dịch Ngân hàng sách xã hội huyện Bố Trạch 50 2.3.5 Kết hoạt động cho vay hộ cận nghèo Phịng giao dịch ngân hàng sách xã hội huyện Bố Trạch 57 2.4 ĐÁNH GIÁ CHUNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY HỘ CẬN NGHÈO TẠI PHÕNG GIAO DỊCH NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI HUYỆN BỐ TRẠCH 73 2.4.1 Thành tựu đạt đƣợc 73 2.4.2 Những tồn tại, hạn chế nguyên nhân 75 KẾT LUẬN CHƢƠNG 80 CHƢƠNG KHUYẾN NGHỊ HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY HỘ CẬN NGHÈO TẠI PHÕNG GIAO DỊCH NGÂN HÀNG CHÍNH SẠCH XÃ HỘI HUYỆN BỐ TRẠCH, TỈNH QUẢNG BÌNH 81 3.1 CĂN CỨ ĐỀ XUẤT KHUYẾN NGHỊ 81 3.1.1 Định hƣớng cho vay NHCSXH Việt Nam 81 3.1.2 Mục tiêu kinh tế - xã hội huyện Bố Trạch, tỉnh Quảng Bình cơng tác xóa đói giảm nghèo thời gian tới 83 3.1.3 Định hƣớng cho vay hộ cận nghèo Phòng giao dịch Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Bố Trạch 84 3.2 KHUYẾN NGHỊ NHẰM HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY HỘ CẬN NGHÈO TẠI PHÕNG GIAO DỊCH HUYỆN BỐ TRẠCH 85 3.2.1 Hoàn thiện hoạt động điểm giao dịch xã 86 3.2.2 Đẩy mạnh tín dụng ủy thác qua tổ chức trị - xã hội 87 3.2.3 Củng cố hoạt động Ban quản lý tổ tiết kiệm vay vốn 87 3.2.4 Gắn công tác cho vay vốn với hoạt động khuyến nông, khuyến lâm, khuyến ngƣ 88 3.2.5 Thực nghiêm túc quy trình nghiệp vụ cho vay 89 3.2.6 Chú trọng công tác nguồn vốn 90 3.2.7 Tăng cƣờng hệ thống kiểm tra, giám sát 90 3.2.8 Tăng cƣờng cơng tác đào tạo nâng cao trình độ đội ngũ cán bộ, nhân viên phát triển nguồn nhân lực 93 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 96 3.3.1 Đối với Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam 96 3.3.2 Đối với cấp ủy Đảng, quyền cấp thành huyện Bố Trạch 96 KẾT LUẬN CHƢƠNG 98 KẾT LUẬN .99 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO PHỤ LỤC DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT Từ viết tắt Cụm từ đầy đủ BĐD Ban đại diện ĐTN Đoàn Thanh Niên HCCB Hội Cựu Chiến Binh HĐQT Hội đồng quản trị HND Hội Nông dân HPN Hội Liên hiệp phụ nữ KHNVTD NHCS NHCSXH PGD Kế hoạch Nghiệp vụ tín dụng Ngân hàng Chính sách Ngân hàng Chính sách xã hội Phịng giao dịch TCCTXH Tổ chức trị xã hội Tổ TK&VV Tổ Tiết kiệm vay vốn UBND Ủy ban nhân dân DANH MỤC CÁC BẢNG Số hiệu Tên bảng bảng 2.1 2.2 2.3 2.4 Diễn biến nguồn vốn, dƣ nợ PGD NHCSXH huyện Bố Trạch Từ năm 2016-2018 Hộ cận nghèo theo đơn vị hành huyện Bố Trạch Nguồn vốn cho vay hộ cận nghèo PGD NHCSXH huyện Bố Trạch từ năm 2016 – 2018 Kết hoạt động cho vay hộ cận nghèo PGD NHCSXH huyện Bố Trạch giai đoạn 2016-2018 Trang 36 40 50 59 Dƣ nợ cho vay hộ cận nghèo theo địa bàn xã, thị trấn 2.5 PGD NHCSXH huyện Bố Trạch giai đoạn năm 2016- 60 2018 Một số tiêu chủ yếu hoạt động tín dụng 2.6 PGD NHCSXH huyện Bố Trạch giai đoạn năm 2016- 62 2018 Mức độ kiểm sốt rủi ro chƣơng trình cho vay hộ cận 2.7 nghèo PGD NHCSXH huyện Bố Trạch giai đoạn 63 2016-2018 Dƣ nợ cho vay hộ cận nghèo qua phƣơng thức ủy 2.8 thác PGD NHCSXH huyện Bố Trạch giai đoạn năm 2016-2018 64 DANH MỤC CÁC HÌNH VẼ, SƠ ĐỒ Số hiệu Tên hình vẽ hình vẽ Sơ đồ 2.1 Trang Mơ hình máy quản lý PGD NHCSXH huyện 35 Bố Trạch, tỉnh Quảng Bình Sơ đồ 2.2 Quy trình thủ tục xét duyệt cho vay hộ cận nghèo 46 DANH MỤC HÌNH VẼ BIỂU ĐỒ Số hiệu Tên biểu đồ Trang Kết khảo sát hệ sống hộ 67 biểu đồ Biểu đồ 2.1 Biểu đồ 2.2 Biểu đồ 2.3 Biểu đồ 2.4 Biểu đồ 2.5 gia đình hộ cận nghèo Kết khảo sát số nhân đình hộ 67 cận nghèo Kết khảo sát số ngƣời phụ thuộc 68 gia đình hộ cận nghèo Kết khảo sát mức độ đáp ứng nguồn 69 vốn vay hộ cận nghèo Kết khảo sát hộ cận nghèo “Mức độ hài lòng quy trình, thủ tục vay vốn 71 90 biểu dẫn đến việc lập hồ so xin vay bị chậm trể không đầy đủ Cần thông báo trƣớc danh sách phê duyệt giải ngân không đƣợc phê duyệt trƣớc ngày giao dịch để hộ vay đƣợc biết Nếu phát sai sót cán ngân hàng phải thông báo cho ban quản lý tổ tổ chức hội khắc phục kịp thời, tránh trƣờng hợp sai sót nhỏ mà hộ vay phải chờ đợi nhận tiền lâu, gây khó khăn việc nhận tiền vay nhƣ ứ đọng nguồn vốn ƣu đãi phủ 3.2.6 Chú trọng công tác nguồn vốn - Huy động nguồn vốn có lãi suất thấp từ kênh huy động, có sách thu hút khách hàng, đa dạng nguồn tiền gửi vãng lai, phát triển dịch vụ tiền gửi, dịch vụ toán dịch vụ - Tăng cƣờng công tác huy động vốn thông qua tổ TK&VV để nâng cao ý thức trách nhiệm thành viên gia nhập tổ - Nguồn vốn NHCSXH triển khai cho vay chủ yếu từ Ngân sách nhà nƣớc từ TW chuyển về, số nguồn vốn huy động địa phƣơng vay chiếm tỷ lệ thấp Nên để đảm bảo nguồn vốn cho vay nhƣ kịp thời mùa vụ cần phải có giải pháp ổn định nguồn vốn vay nhƣ: Ngoài nguồn vốn phân bổ TW cần bổ sung thêm nguồn vốn địa phƣơng, tổ chức, huy động địa phƣơng đƣợc trung ƣơng cấp bù đặc biệt cần thực tốt công tác thu nợ phân kỳ nợ đến hạn để tạo nguồn vốn cho vay quay vòng hộ chƣa đƣợc vay 3.2.7 Tăng cƣờng hệ thống kiểm tra, giám sát Nhằm hạn chế nợ hạn nợ xấu việc cấp thiết tăng cƣờng việc sử dụng vốn vay Huy động đƣợc nguồn vốn cho hộ cận nghèo vay khó, nhƣng kiểm sốt nguồn vốn đƣợc sử dụng có hiệu hay khơng cịn điều khó Hiện nay, ngân hàng quản lý cho vay theo mơ hình tổ nhóm, việc kiểm sốt vốn tuỳ thuộc vào trình độ quản lý tổ Do vậy, vấn 91 đề bồi dƣỡng đào tạo Ban quản lý tổ điều kiện tiên quyết, định thành cơng hay thất bại việc cung ứng tín dụng cho ngƣời nghèo Vì vậy, cần phải thƣờng xuyên tập huấn nghiệp vụ quản lý cho Tổ tiết kiệm & vay vốn Bản thân ngân hàng phải xây dựng chế kiểm tra, kiểm toán nội cách chặt chẽ, quy định rõ trách nhiệm loại cán việc thực quy trình nghiệp vụ, trách nhiệm việc kiểm tra thẩm định đối tƣợng vay vốn, sử dụng vốn vay, thu hồi vốn, chế độ bồi thƣờng vật chất xảy thất thoát thiếu tinh thần trách nhiệm gây nên NHCSXH cần thực việc kiểm tra định kỳ, kiểm tra đột xuất, kiểm tra chỗ, kiểm tra chéo đơn vị để ngăn ngừa phát kịp thời sai phạm, xử lý nhằm chống thất vốn Tồn q trình cho vay hộ cận nghèo đối tƣợng sách cần đƣợc ngân hàng xây dựng kế hoạch cụ thể cho giai đoạn, cho đối tƣợng cụ thể Chất lƣợng tín dụng PGD NHCSXH huyện Bố Trạch đƣợc xây dựng đánh giá qua yếu tố nhƣ: Doanh số cho vay sách cao, tỷ lệ nợ khoanh nợ hạn giảm, số đối tƣợng sách vay vốn giải đƣợc vấn đề vay vốn tăng cao Do vậy, NHCSXH cần xây dựng kế hoạch cụ thể để trì nâng cao chất lƣợng tín dụng, xây dựng Đề án củng cố nâng cao chất lƣợng tín dụng xã, thị trấn có nợ hạn 0.2% Giám đốc phòng giao dịch phải thƣờng xuyên nắm bắt diễn biến nợ xấu, hạn: nắm bắt cụ thể nợ đâu, nợ, phân tích nguyên nhân khoản nợ cho đối tƣợng vay để có giải pháp kế hoạch thu hồi Cần phải trực tiếp xuống tận sở với Lãnh đạo địa phƣơng tìm biện pháp thu hồi Đặc biệt phải có trách nhiệm việc xây dựng tổ chức thực phƣơng án củng cố nâng cao chất lƣợng tín dụng xã, thị trấn 92 có nợ hạn 0.2% Nội dung phƣơng án phải đánh giá hoạt động tín dụng địa bàn xã, thị trấn, xây dựng số tiêu để củng cố nâng cao chất lƣợng tín dụng Cần đặc biệt trọng thực tốt kế hoạch kiểm tra, nâng cao chất lƣợng công tác kiểm tra, tránh kiểm tra hình thức chìa khóa để kịp thời phát sai sót tồn để có biện pháp chấn chỉnh, xử lý kịp thời Lãnh đạo phịng giao dịch cần bố trí thời gian tham gia họp với tổ TK&VV kiểm tra đột xuất phiên giao dịch để nắm bắt kịp thời tình hình có biện pháp chấn chỉnh kịp thời điểm tồn NHCSXH tỉnh Quảng Bình cần tăng cƣờng cơng tác kiểm tra chun đề tín dụng nhằm ngăn chặn kịp thời hành vi tham ô, lợi dụng xâm tiêu cán hội, cán xã, thị trấn, cán ngân hàng Chi nhánh phải thực kiểm tra hoạt động tín dụng tối thiểu năm/ lần 100% PGD NHCSXH cấp huyện; PGD NHCSXH cấp huyện kiểm tra 100% hoạt động tín dụng cấp xã, thị trấn Thƣờng xuyên báo cáo tình hình khoản nợ bị chiếm dụng cho BĐD HĐQT NHCSXH huyện để đạo UBND xã, thị trấn phối hợp thu hồi kể dùng biện pháp cƣỡng chế Không để ngƣời nào, tổ chức chiếm dụng tiền vốn NHCSXH, không để nguồn vốn xóa đói giảm nghèo bị mát lãng phí mà phải đƣợc bảo tồn phát triển Ngân hàng cần tăng cƣờng công tác kiểm tra, giám sát hoạt động tổ TK&VV, việc sử dụng vốn vay hộ cận nghèo đối tƣợng sách Hiện gần 100% vốn vay ƣu đãi đơn vị đƣợc uỷ thác cho hội đoàn thể (Hội Nông dân, Hội Phụ nữ, Hội Cựu chiến binh Đồn Thanh niên Cộng sản Hồ Chí Minh) Vì cơng tác kiểm tra, kiểm sốt vốn vay khơng sát dễ dẫn đến tình trạng sử dụng vốn vay khơng mục đích, tiêu cực dễ phát sinh chí vốn ƣu đãi bị lợi dụng, xâm tiêu, bòn rút bất hợp pháp Tuy nhiên việc kiểm tra giám sát tình hình sử 93 dụng vốn vay hộ cận nghèo khó khăn, hộ cận nghèo nằm rải rác địa bàn rộng lớn, mục đích vay vốn đa dạng, cơng tác kiểm tra giám sát phức tạp đòi hỏi phải có biện pháp kiểm tra phù hợp, Nếu làm tốt công tác kiểm tra giảm thiểu đƣợc rủi ro tín dụng nâng cao đƣợc hiệu chƣơng trình cho vay hộ cận nghèo PGD NHCSXH huyện Bố Trạch 3.2.8 Tăng cƣờng công tác đào tạo nâng cao trình độ đội ngũ cán bộ, nhân viên phát triển nguồn nhân lực Công tác cán khâu quan trọng góp phần tạo nên thành cơng tổ chức Đối với lĩnh vực ngân hàng yếu tố ngƣời có ý nghĩa quan trọng định đến hiệu hoat động hai phạm trù, trình độ chun mơn nghiệp vụ đạo đức ngƣời cán ngân hàng Vì vậy, để hoạt động ngân hàng nói chung hoạt động cho vay nói riêng có hiệu cần phải quan tâm đến việc đào tạo, đào tạo lại giáo dục đội ngũ cán ngân hàng hai khía cạnh Hoạt động cho vay yêu cầu kiến thức nhiều lĩnh vực khác nhƣ phân tích tài chính, phân tích thị trƣờng đồng thời địi hỏi cán phải có khả phản ứng linh hoạt trƣớc diễn biến thị trƣờng, đội ngũ cán ngân hàng đƣợc đào tạo nghiệp vụ cho vay chƣa nhiều, kinh nghiệm thực tế xử lý nhữngnợ xấu phát sinh sản phẩm, chƣơng trình cho vay cịn thiếu Do đó, việc đào tạo đào tạo lại cho cán cần thiết Tiền thân từ Ngân hàng phục vụ ngƣời nghèo huyện Bố Trạch, kể từ tách thành lập đến PGD NHCSXH huyện Bố Trạch, tỉnh Quảng Bình có 16 năm hoạt động, từ thành lập cán công nhân viên vỏn vẹn có cán đến có 15 cán chƣa tính 02 đồng chí bảo vệ Tuy nhiên thời gian hoạt động chƣa nhiều nên đa số cán 94 PGD NHCSXH huyện Bố Trạch có tuổi đời tuổi nghề trẻ, chủ yếu sinh viên vừa trƣờng, thiếu kinh nghiệm hoạt động cho vay hộ cận nghèo nhƣ hoạt động khác đơn vị Từ thực tiển cho thấy cán PGD NHCSXH huyện Bố Trạch đƣợc tuyển dụng vào cán có lực có trình độ có tảng kiến thức chun mơn nhiên lại chƣa có kinh nghiệm lĩnh vực cho vay có tính chất đặc thù thƣờng xuyên đƣợc điều chỉnh cho phù hợp với biến động hoàn cảnh kinh tế - xã hội Vì để thực tốt nhiệm vụ địi hỏi cán PGD NHCSXH huyện phải không ngừng học tập, cập nhật bồi dƣỡng kiến thức chun mơn để nâng cao trình độ nghiệp vụ cho thân, trách nhiệm khơng riêng để đáp ứng đƣợc yêu cầu nhiệm vụ NHCSXH đáp ứng đƣợc xu phát triển nhƣ Và củng yêu cầu đáng NHCSXH việc tổ chức lớp đào tạo bồi dƣỡng nghiệp vụ, tập huấn quy trình hoạt động thƣờng xuyên, năm cho cán nhân viên Một hoạt động đào tạo nguồn nhân lực NHCSXH đào tạo kỹ giao tiếp, ứng xử, kỹ thuyết trình, kỹ tuyên truyền, … hoạt động vô quan trọng cán NHCSH Thực tế khách hàng NHCSXH đối tƣợng khách hàng đặc biệt, họ ngƣời nhạy cảm, dể bị tổn thƣơng có sống khó khăn, nghèo khổ Do đó, cán NHCSXH phải nắm hiểu đƣợc tâm lý khách hàng, có có thái độ ứng xữ khơn khéo, thành tâm khơng nên có biểu coi thƣờng, không tôn trọng khách hàng, không làm khách hàng dễ bị tổn thƣơng hồn cảnh khó khăn Trong năm vừa qua, NHCSXH thƣờng tổ chức lớp đào tạo đào tạo lại cán ƣu tiên hàng đầu NHCSXH nói 95 chung PGD NHCXH huyện Bố Trạch, tỉnh Quảng Bình nói riêng Tuy nhiên cơng tác đào tạo đào tạo lại cần nâng cao chất lƣợng nữa, cần có nội dung bám sát thực tế nhƣ kiểu cầm tay việc Việc tổ chức đào tạo cần mở rộng đối tƣợng học, nội dung học cần sâu vào vấn đề trọng tâm, nòng cốt để phục vụ cho hoạt động NHCSXH, cuối buổi tập huấn cần có kiểm tra để đánh giá chất lƣơng tiếp thu học đồng thời có phiếu khảo sát để đánh giá chất lƣợng giảng dạy giảng viên Ngồi cơng tác đào tạo nội PGD NHCSXH huyện Bố Trạch, tỉnh Quảng Bình nên mời thêm chuyên gia lĩnh vực ngân hàng giảng dạy, trao đổi kinh nghiệm hoạt động liên quan đến NHCSXH, quy định pháp luật liên quan đến cho vay để cán ngân hàng có nhìn rộng hoạt động cho vay ngân hàng, đúc rút thêm nhiều kinh nghiệm, hiểu biết thêm pháp luật Việt Nam, từ có định đắn cơng việc “Tổ chức buổi hội thảo chuyên đề trao đổi học kinh nghiệm liên quan đến lĩnh vực tín dụng tổ TK&VV, hội đoàn thể nhận ủy thác quyền địa phƣơng cấp Tổ chức đào tạo, bồi dƣỡng, cập nhật kiến thức để nâng cao lực hoạt động cho cán công nhân viên đơn vị.” Bên cạnh việc phân cơng nhiệm vụ cho cán bộ, NHCSXH cần dựa vào trình độ chuyên môn, lực ngƣời để bố trí cơng việc cho hợp lý Việc bố trí ngƣời việc có vai trị quan trọng hoạt động NHCSXH, đảm bảo đƣợc khối lƣợng, chất lƣợng cơng việc, việc hồn thành kế hoạch đề hay không Ngân hàng cần phải làm hoá đội ngũ cán bộ, nhân viên nhiều biện pháp nhƣ tăng cƣờng công tác quản lý điều hành, kiểm tra kiểm soát, thực nghiêm túc quy định, quy trình cấp tín dụng; rà sốt chấn chỉnh công tác tổ chức cán bộ, chọn ngƣời có lực, phẩm chất đạo đức tốt bố 96 trí vào phận thiết yếu quan trọng, giao dịch trực tiếp với khách hàng Có thể nói, đào tạo đƣợc cán ngân hàng giỏi đồng nghĩa với việc xây dựng đƣợc giáo viên kiêm nhiệm giỏi, nhân tố để đem lại thơng tin truyền đạt kiến thức cho vay sách Đảng Nhà nƣớc cho ngƣời nghèo đối tƣợng sách hiệu 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 3.3.1 Đối với Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam Trong năm qua, PGD NHCSXH huyện Bố Trạch nhận đƣợc quan tâm lớn NHCSXH Việt Nam việc hỗ trợ nguồn vốn cho vay hộ cận nghèo đối tƣợng sách khác Tuy nhiên, nhu cầu nguồn vốn tiếp tục gia tăng, đề nghị NHCSXH Việt Nam tiếp tục quan tâm tạo điều kiện tăng thêm nguồn vốn để đơn vị thực tốt nhiệm vụ cho vay hộ cận nghèo đối tƣợng sách khác địa bàn Hiện trƣởng thôn, tổ trƣởng tổ dân phố tham gia nhiều vào trình hoạt động tổ TK&VV từ khâu thành lập tổ, đến bình xét cho vay, chứng kiến ủy quyền, tham gia tổ xử lý nợ, hỗ trợ ban giảm nghèo thống kê nhu cầu vay vốn để thoát nghèo hộ cận nghèo địa bàn quản lý Để khuyến khích vai trị trƣởng thơn, tổ trƣởng tổ dân phố, NHCSXH cần xây dựng chế chi trả phụ cấp cho đối tƣợng tƣơng xứng với đóng góp họ 3.3.2 Đối với cấp ủy Đảng, quyền cấp thành huyện Bố Trạch Đề nghị Cấp ủy, Chính quyền cấp tiếp tục đạo thực tốt Chỉ thị 40/CT Ban Bí thƣ tang cƣờng lãnh đạo Đảng tín dụng sách xã hội Về nguồn vốn từ Ngân sách địa phƣơng, đề nghị lãnh đạo Hội đồng nhân dân, UBND huyện quan tâm nữa, hàng năm trích từ nguồn tăng thu, tiết kiệm chi Ngân sách chuyển cho NHCSXH để ủy thác cho 97 vay hộ cận nghèo đối tƣợng sách khác địa bàn Chỉ đạo phòng, ban địa phƣơng có liên quan phối hợp triển khai cơng tác khảo sát, điều tra, cung cấp danh sách kịp thời đối tƣợng sách đủ điều kiện, có nhu cầu vay vốn nhằm đảm bảo 100% hộ cận nghèo đối tƣợng sách khác đƣợc tiếp cận nguồn vốn tín dụng sách Đồng thời, tổ chức thống kê chi tiết số hộ cận nghèo đƣợc vay vốn; số hộ cận nghèo sử dụng vốn tín dụng sách hiệu vƣơn lên nghèo bền vững; số hộ cận nghèo sử dụng vốn hiệu trở lại tái nghèo, nguyên nhân tái nghèo; để làm sở rút học kinh nghiệm, đánh giá thành công nhƣ hạn chế nguyên nhân hoạt động tín dụng sách, nhƣ đánh giá vai trị tín dụng sách việc thực mục tiêu an sinh xã hội địa phƣơng Đề nghị UBND Ban đại diện HĐQT cấp tăng cƣờng cơng tác kiểm tra kiểm sốt hoạt động NHCSXH, giám sát hoạt động Ban xóa đói giảm nghèo xã, thị trấn; kiểm tra giám sát tình hình sử dụng vốn vay hộ vay, xử lý kịp thời tồn phát sinh để nâng cao hiệu đồng vốn ƣu đãi, đảm bảo an toàn vốn Nhà nƣớc Đồng thời đạo ngành, cấp tăng cƣờng mở lớp tập huấn, khuyến nông, khuyến công để phổ biến kinh nghiệm, cách thức làm ăn cho hộ cận nghèo để nâng cao hiệu tín dụng ƣu đãi Quan tâm đạo tổ chức Hội đoàn thể, Uỷ ban nhân dân xã phối kết hợp chặt chẽ với NHCSXH để không ngừng củng cố nâng cao chất lƣợng hoạt động điểm giao dịch xã, bƣớc hồn thiện mơ hình màng lƣới hoạt động NHCSXH để phục vụ nhân dân tốt hơn, hiệu 98 KẾT LUẬN CHƢƠNG Trên sở định hƣớng Đảng Nhà nƣớc xóa đói giảm nghèo định hƣớng hoạt động PGD NHCSXH huyện Bố Trạch luận văn đƣa ra: - Các khuyến nghị nhằm hoàn thiện hoạt động cho vay hộ cận nghèo PGD NHCSXH huyện Bố Trạch Các khuyến nghị đƣợc đƣa tập trung vào việc phát triển lực cho đội ngũ cán làm công tác tín dụng sách, bao gồm cán NHCSXH, cán chuyên trách giảm nghèo, cán hội đoàn thể, Ban quản lý tổ TK&VV; lấy chất lƣợng tổ TK&VV làm trọng tâm hoạt động tín dụng sách; nâng cao vai trị cấp ủy Đảng, quyền địa phƣơng hoạt động tín dụng sách, hƣớng tới nâng cao lực sử dụng vốn hộ cận nghèo đối tƣợng sách nói chung, phát triển dịch vụ tài cho hộ cận nghèo nói riêng đối tƣợng sách nói chung - Một số kiến nghị NHCSXH Việt Nam, với cấp ủy Đảng, quyền địa phƣơng cấp Phịng giao dịch Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Bố Trạch, nhằm góp phần giúp chƣơng trình cho vay ƣu đãi nói chung chƣơng trình cho vay hộ cận nghèo nói riêng ngày hồn thiện phát huy hiệu góp phần vào cơng xóa đói giảm nghèo, phát triển đất nƣớc ngày lên 99 KẾT LUẬN Trong lịch sử 16 năm hình thành phát triển, nỗ lực không ngừng chi nhánh NHCSXH tỉnh Quảng Bình mà cụ thể PGD NHCSXH huyện Bố Trạch làm tốt vai trò điểm tựa vững cho hộ gia đình nghèo, gia đình sách vƣơn lên phát triển kinh tế, xóa đói giảm nghèo, góp phần đảm bảo an sinh xã hội Kết hoạt động PGD NHCSXH huyện ngày khẳng định tính hiệu cơng tác tín dụng hộ cận nghèo đối tƣợng sách việc thực Chƣơng trình mục tiêu quốc gia xóa đói giảm nghèo Phát huy thành tích đạt đƣợc, PGD NHCSXH huyện Bố Trạch cần tiếp tục xác định tập trung nguồn vốn sách tới hoạt động sản xuất kinh doanh, phát triển kinh tế hộ gia đình, tạo việc làm, cải thiện đời sống; góp phần thực chƣơng trình mục tiêu quốc gia xóa đói giảm nghèo, ổn định bảo đảm an sinh xã hội Trên sở nghiên cứu tài liệu qua trình tìm hiểu thực tế hoạt động tín dụng hộ cận nghèo PGD NHCSXH huyện Bố Trạch, đề tài đạt đƣợc số kết nhƣ sau: Thứ nhất: hệ thống hóa số nội dung liên quan đến đói nghèo để làm rõ vấn đề lý luận hoạt động tín dụng ƣu đãi hộ cận nghèo ngân hàng sách xã hội Thứ hai: phân tích, đánh giá thực trạng hoạt động tín dụng ƣu đãi hộ cận nghèo Phòng giao dịch NHCSXH huyện Bố Trạch giai đoạn 2016 – 2018, kết đạt đƣợc, hạn chế nguyên nhân chƣơng trình tín dụng rút số học kinh nghiệm Thứ ba: sở mục tiêu hoạt động Phòng giao dịch NHCSXH huyện Bố Trạch; luận văn đƣa số khuyến nghị nhằm hồn thiện hoạt động tín dụng ƣu đãi hộ cận nghèo địa bàn huyện thời gian tới PGD NHCSXH huyện Bố Trạch, tỉnh Quảng Bình 100 Trong phạm vi kiến thức cịn nhiều hạn chế thời gian nghiên cứu có giới hạn, nên đề tài chƣa thể bao quát hết nội dung hoạt động tín dụng Ngân hàng Chính sách xã hội hộ cận nghèo Với tinh thần ham học hỏi nhƣ muốn trau dồi bổ sung kiến thức, em mong nhận đƣợc góp ý, đánh giá thầy giáo, cô giáo cán nghiên cứu để đề tài đƣợc hoàn chỉnh Em xin chân thành cảm ơn! DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO [1] Các văn bản, quy định hành Ngân hàng Chính sách Xã hội tín dụng [2] Chính phủ (2002), Nghị định 78/NĐ-CP ngày 04 tháng 10 năm 2002 Chính phủ tín dụng ngƣời nghèo đối tƣợng sách khác [3] Chính phủ (2002), Quyết định số 131/2002/QĐ-TTg ngày 04 tháng 10 năm 2002 việc thành lập Ngân hàng Chính sách xã hội [4] Lƣu Thị Phƣơng Linh (2018), “Hoàn thiện hoạt động cho vay hộ cận nghèo ngân hàng sách xã hội Việt nam – Chi nhánh Đà Nẵng”, Luận văn thạc sỹ [5] Trần Quang Điệp (2017), “Hoàn thiện hoạt động cho vay hộ cận nghèo ngân hàng sách xã hội – chi nhánh tỉnh Đắk Nông” Luận văn thạc sỹ [6] Nguyễn Dân Hùng (2015), “Hoàn thiện hoạt động cho vay hộ nghèo phịng giao dịch ngân hàng sách xã hội huyện Krông Năng, chi nhánh Đắc Lắc”, Luận văn thạc sỹ [7] Nguyễn Hùng Cƣờng (2018), “Hoàn thiện hoạt động cho vay hộ nghèo phòng giao dịch ngân hàng sách xã hội quận Liên ChiểuThành phố Đà Nẵng”, Luận văn thạc sỹ [8] Nguyễn Thị Thanh Lý (2015), “Hoàn thiện hoạt động cho vay giải việc làm chi nhánh NHCSXH thành phố Đà Nẵng” Luận văn thạc sỹ [9] Nguyễn Thị Phƣơng Thảo (2018), “Quản trị rủi ro tín dụng Phịng giao dịch Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Tiên Phước, tỉnh Quảng Nam”, Luận văn thạc sỹ [10] Ngọc Danh (2018), Bài viết “Ngân hàng sách xã hội tỉnh Quảng Bình: Điểm tựa giúp dân nghèo”, tạp chí ngân hàng, ngày 13/7/2018 [11] Phạm Minh Anh (2018),Bài viết kết triển khai đề xuất giải pháp Học viện Ngân hàng (Tapchitaichinh.vn) (13/08/2018) [12] Nguyễn Trọng Tài (2017), Bài viết: “ Thực tiễn hoạt động Ngân hàng sách xã hội số khuyến nghị sách” Tạp chí Ngân hàng ngày 29/12/2017 [13] Dƣơng Quyết Thắng (2017), Bài viết “Phát huy tính ƣu việt Ngân hàng ngƣời nghèo” Tạp chí ngân hàng số 18 tháng năm 2017 Các Website [14] www.vbsp.org.vn [15] http://chinhphu.vn [16] http://www.taichinnganhang.com.vn [17] http://quangbinh.gov.vn [18] http://phattriendothi.vn PHỤ LỤC PHIẾU KHẢO SÁT Ý KIẾN Tôi Lê Tuấn Sơn, học viên cao học Trường Đại học Kinh tế Đà Nẵng Để thực luận văn tốt nghiệp Hoàn thiện hoạt động cho vay hộ cận nghèo Phịng giao dịch NHCSXH huyện Bố Trạch, tơi mong muốn nhận ý kiến Ông/bà qua trả lời bảng hỏi Kết trả lời sử dụng cho mục đích nghiên cứu A XIN ÔNG/BÀ CHO BIẾT ĐÔI NÉT VỀ BẢN THÂN: Xin ơng bà cho biết gia đình hệ chung sống: □ hệ □ - hệ □ Trên hệ □ Trên 10 nhân □ Trên ngƣời Xin ông bà cho biết số nhân gia đình: □ Dƣới nhân □ Từ – 10 nhân Xin ông bà cho biết số ngƣời phụ thuộc gia đình □ Dƣới ngƣời □ Từ – ngƣời Trình độ học vấn ơng bà? □ Chƣa có cấp □ Tốt nghiệp tiểu học □ Tốt nghiệp trung học sở □ Tốt nghiệp trung cấp trở lên □ Tốt nghiệp phổ thông trung học Độ tuổi ông bà? □ Dƣới 25 tuổi □ Từ 26 – 35 tuổi □ Từ 36 tới 50 tuổi □ Trên 50 tuổi Ông/bà biết đến nguồn vốn vay ƣu đãi qua đâu? □ Ngƣời thân quen □ □ Cán nghiệp vụ ngân hàng □ □ Thông qua tổ chức trị - xã hội Tự tìm hiều Tuyên truyền, phổ biến địa phƣơng B PHẦN KHẢO SÁT Khoanh tròn điểm trả lời thể ý kiến Ơng bà, mức độ hài lịng từ thấp tới cao Rất khơng hài lịng; Khơng hài lịng; Bình thƣờng; Hài lịng; Rất hài lòng I Mức độ đáp ứng nguồn vốn vay với nhu cầu Rất thấp – Rất cao - + Ơng/bà có hài lịng với mức lãi suất cho vay ƣu đãi Mức vay vốn đáp ứng đƣợc nhu cầu vay vốn gia đình Thời hạn vay vốn phù hợp với nhu cầu vay vốn gia đình Ơng/bà có hài lịng với điều kiện vay vốn Góp ý sách thời gian tơi: …………………………………………………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………………………………………………… II Mức độ hài lòng quy trình, thủ tục… Rất thấp – Rất cao - + Quy trình thủ tục vay vốn có đơn giản, dễ hiểu Nhân viên ngân hàng có tƣ vấn, hƣớng dẫn nhiệt tình quy trình thủ 5 tục Ơng/bà có thƣờng xun nhận đƣợc hỗ trợ, giám sát nhân viên ngân hàng, tổ chức trị xã hội, quyền địa phƣơng q trình sử dụng vốn vay Ơng/bà có hài lịng phƣơng thức trả nợ vốn vay Góp ý đánh giá lực làm việc: …………………………………………………………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………………………………………………………… Trân trọng cám ơn giúp đỡ Ông, bà! ... Kết hoạt động cho vay hộ cận nghèo Phịng giao dịch ngân hàng sách xã hội huyện Bố Trạch 57 2.4 ĐÁNH GIÁ CHUNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY HỘ CẬN NGHÈO TẠI PHÕNG GIAO DỊCH NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI... vốn cho vay hộ cận nghèo Phòng giao dịch ngân hàng sách xã hội huyện Bố Trạch 49 2.3.4 Thực trạng triển khai cho vay - thu nợ hộ cận nghèo Phịng giao dịch Ngân hàng sách xã hội huyện Bố Trạch. .. lực Phòng giao dịch Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Bố Trạch 44 2.3 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI HỘ CẬN NGHÈO TẠI PHÕNG GIAO DỊCH NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI HUYỆN BỐ TRẠCH