Hoàn thiện hoạt động cho vay hộ nghèo tại phòng giao dịch ngân hàng chính sách xã hội huyện tuyên hóa, tỉnh quảng bình

ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ PHẠM THỊ HỒNG THẮM HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY HỘ NGHÈO TẠI PHỊNG GIAO DỊCH NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI HUYỆN TUN HĨA- CHI NHÁNH TỈNH QUẢNG BÌNH TĨM TẮT LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG Mã số: 8.34.02.01 Đà Nẵng - 2020 Cơng trình hoàn thành t ại TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ, ĐHĐN Người hướng dẫn KH: PGS.TS LÂM CHÍ DŨNG Phản biện 1: TS Hồ Hữu Tiến Phản biện 2: TS Phạm Sỹ Hùng Luận văn bảo vệ trước Hội đồng chấm Luận văn tốt nghiệp thạc sĩ Tài - Ngân Hàng họp trường Đại học Kinh tế, Đaị học Đà Nẵng vào ngày 22 tháng 02 năm 2020 Có th ể tìm hiểu luận văn tại: - Trung tâm Thông tin - Học liệu, Đại học Đà Nẵng - Thư viện trường Đại học Kinh tế, Đại học Đà Nẵng MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Từ thành lập đến nay, Ngân hàng Chính sách xã h ội (NHCSXH) khơng ng ừng nghiên cứu đưa vào thực tiễn mô hình quản lý m ới, áp dụng phương thức đáp ứng với điều kiện khách hàng, ph ối hợp chặt chẽ ngân hàng tổ chức trị - xã hội cho phù h ợp với yêu cầu từ thực tiễn Đặc biệt có th ể khẳng định, chuyển biến rõ r ệt NHCSXH tiếp tục triển khai thực Chỉ thị 40-CT/TW, ngày 22/11/2014 Ban Bí thư Trung ương Đảng tăng cường lãnh đạo Đảng tín dụng sách xã hội, đưa Chỉ thị Đảng sâu vào sống, tạo nên tác động mạnh mẽ, tích cực hoạt động tín dụng sách Đó tín dụng ưu đãi quan tâm, tăng cường, tập trung đầu mối Qua hơn15 năm hoạt động phát tri ển, phù h ợp với xu hội nhập kinh tế quốc tế, hoạt động tín dụng NHCSXH Việt Nam mở rộng khơng ng ừng hồn thiện, đáp ứng ngày t ốt xu phát triển kinh tế - xã hội; thực tốt mục tiêu mà Chính phủ đặt ban đầu tập trung nguồn lực, tạo bước đột phá công tác gi ảm nghèo bền vững, nâng cao chất lượng hiệu vốn tín dụng sách, huy động lực lượng toàn xã h ội tham gia vào nghiệp xóa đói giảm nghèo, bước nâng cao điều kiện sống, tạo chuyển biến mạnh mẽ, toàn diện vùng nghèo, vùng sâu, vùng xa, vùng đồng bào dân tộc thiểu số vấn đề Đảng, Chính phủ xã hội quan tâm Huyện Tuyên Hóa m ột huyện miền núi n ằm phía tây bắc tỉnh Quảng Bình, Dân số tồn huyện có 90.755 người, phân bố 20 xã, thị trấn, huyện miền núi mưa lũ kéo dài, sạt lở…ảnh hưởng lớn đến đời sống người dân, mặt khác tỷ lệ hộ nghèo cao so với mặt chung với huyện tồn tỉnh Vì vậy, nghiên cứu, phát triển mơ hình giảm nghèo, chuyển đổi ngành nghề sản xuất tạo điều kiện cho hộ nghèo khắc phục khó khăn, ổn định sống yêu cầu cấp bách Nhận thức tầm quan trọng việc này, quy ết định chọn đề tài nghiên c ứu: "Hoàn thi ện hoạt động cho vay hộ nghèo Phòng giao d ịch Ngân hàng Chính sách xã h ội huyện Tuyên Hóa, t ỉnh Quảng Bình" làm đề tài Luận văn thạc sĩ Mục tiêu nghiên cứu */Mục tiêu nghiên c ứu: Phân tích hoạt động cho vay Hộ nghèo Phòng giao d ịch Ngân hàng Chính sách xã h ội huyện Tun Hóa, tỉnh Quảng Bình Từ đưa khuyến nghị đề xuất với quan để hoàn thiện hoạt động cho vay Hộ nghèo Phòng giao dịch Ngân hàng Chính sách xã h ội huyện Tun Hóa, t ỉnh Quảng Bình năm */ Nhiệm vụ nghiên cứu: - Hệ thống hoá vấn đề lý lu ận hoạt động cho vay hộ nghèo Ngân hàng sách xã h ội - Phân tích, đánh giá thực trạng công tác cho vay h ộ nghèo Phòng giao dịch NHCSXH huyện Tun Hóa , tỉnh Quảng Bình - Đề xuất khuyến nghị nhằm hồn thiện hoạt động cho vay hộ nghèo Phòng giao dịch NHCSXH huyện Tun Hóa , tỉnh Quảng Bình * Các câu h ỏi nghiên cứu - Các nội dung hoạt động cho vay hộ nghèo gì? - Một số tiêu chí nhằm đánh giá kết hoạt động cho vay hộ nghèo gì? - Những nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay hộ nghèo gì? - Một số nội dung đạt m ặt hạn chế hoạt động cho vay hộ nghèo phòng giao d ịch NHCSXH huyện Tun Hóa, chi nhánh Quảng Bình thời gian vừa qua? - Cần có nh ững khuyến nghị nhằm để hồn thiện hoạt động cho vay hộ nghèo phòng giao d ịch NHCSXH huyện Tun Hóa, chi nhánh Quảng Bình năm tiếp theo? Đối tượng phạm vi nghiên cứu * Đối tượng nghiên cứu: - Các phận quản lý liên quan đến hoạt động cho vay hộ nghèo bao gồm: Tổ nghiệp vụ (gồm Tổ Tín dụng Tổ Kế toán Ngân quỹ) ; 20 Ủy ban nhân dân cấp xã, thị trấn, 321 tổ TK&VV, 80 tổ chức trị - xã hội nhận ủy thác địa bàn huyện Tuyên Hóa Khách hàng vay v ốn thuộc chương trình tín dụng hộ nghèo ngân hàng t ại huyện Tuyên Hóa; ph ỏng vấn hộ vay để nắm bắt ý ki ến đánh giá hoạt động cho vay, quy trình, lãi suất, chất lượng dịch vụ khách hàng, nhu cầu… liên quan đến hoạt động cho vay hộ nghèo Phòng giao d ịch Ngân hàng Chính sách xã h ội huyện Tun Hóa */ Phạm vi nghiên cứu: Về mặt nội dung: Đề tài tập trung nghiên cứu thực trạng từ đề xuất số khuyến nghị nhằm hoàn thiện hoạt động cho vay hộ nghèo phòng giao d ịch NHCSXH huyện Tun Hóa, chi nhánh Quảng Bình Phạm vi khơng gian: Đề tài nghiên cứu phòng giao dịch NHCSXH huyện Tun Hóa, chi nhánh Qu ảng Bình Phạm vi thời gian: Số liệu thực trạng hoạt động cho vay hộ nghèo đề tài nghiên c ứu thu thập liệu năm, giai đoạn (2016-2018) Về đối tượng nghiên cứu: Đề tài nghiên c ứu hoạt động cho vay hộ nghèo phòng giao d ịch NHCSXH huyện Tun Hóa, chi nhá nh Quảng Bình; đồng thời nghiên cứu giải pháp t đưa khuyến nghị đề tài đề xuất khuyến nghị áp dụng cho thời gian đến Phương pháp nghiên cứu Đề tài vận dụng số phương pháp sau: (a) Phương pháp thu thập liệu (b) Phương pháp nghiên cứu tài li ệu khoa học (c) Phương pháp quan sát (d) Phương pháp phân tích thống kê (e) Phương pháp vấn: Bố cục đề tài Chương 1: Cơ sở lý lu ận hoạt động cho vay hộ nghèo NHCSXH Chương 2: Thực trạng hoạt động cho vay hộ nghèo Phòng giao dịch NHCSXH huyện Tuyên Hóa, chi nhánh Qu ảng Bình Chương 3: Khuyến nghị nhằm hoàn thiện hoạt động cho vay hộ nghèo Phòng giao d ịch Ngân hàng Chính sách xã h ội huyện Tun Hóa, chi nhánh Qu ảng Bình Tổng quan tình hình nghiên cứu Để có kiến thức tảng hình thành nên phần sở lý thuyết đề tài, tác gi ả tổng hợp, đúc kết kế thừa từ số nguồn tài liệu, sách tham khảo biên soạn cho vay hộ nghèo, giáo trình giảng dạy trường Đại học kinh tế Đà Nẵng Trong trình tiến hành đề tài này, tác gi ả nghiên c ứu nhiều nguồn tài liệu cho vay hộ nghèo NHCSXH, nghiên cứu tác giả số luận văn thạc sỹ bảo vệ trường Đại học kinh tế Đà Nẵng trước đề tài Ngân hàng Chính sách xã hội - Luận văn Thạc sỹ “Hoàn thi ện hoạt động cho vay Hộ nghèo Phòng giao d ịch Ngân hàng Chính sách xã h ội huyện Nam Giang, chi nhánh Qu ảng Nam” Thạc sỹ Nguyễn Thành Tài năm 2019 - Luận văn Thạc sỹ “Hoàn thi ện hoạt động cho vay Hộ cận nghèo Ngân hàng Chính sách xã h ội - chi nhánh t ỉnh Đắk Nông” Thạc sỹ Trần Quang Điệp năm 2018 CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY HỘ NGHÈO CỦA NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI 1.1 NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI TRONG HỆ THỐNG NGÂN HÀNG 1.1.1 Tổng quan hệ thống ngân hàng Trong kinh tế thị trường, hệ thống Ngân hàng thơng thường gồm có Ngân hàng Trung ương hệ thống Ngân hàng trung gian Ngoài NH Trung ương với chức như: chức phát hành tiền; chức ngân hàng NH trung gian; chức quản lý nhà n ước lĩnh vực tiền tệ, tín dụng, ngân hàng, tốn ngo ại hối, tuỳ thuộc bối cảnh kinh tế - xã hội nhiều lý có tính l ịch sử mà mơ hình hệ thống ngân hàng trung gian không gi ống nước Tuy nhiên, vào tính chất hoạt động, hệ thống ngân hàng trung gian có th ể phân thành lo ại hình chủ yếu sau: - Ngân hàng thương mại - Ngân hàng đặc biệt - Ngân hàng h ợp tác - Ngân hàng đầu tư 1.1.2 Ngân hàng sách xã hội a Ngân hàng sách Ngân hàng sách m ột loại hình ngân hàng đặc biệt, hoạt động khơng mục đích lợi nhuận mà để thực sách tín dụng ưu đãi Nhà nước số đối tượng cụ thể Các mơ hình phổ biến giới việc hình thành NH sách thường bao gồm hai loại hình chính: - Ngân hàng sách phục vụ sách phát triển kinh tế theo định hướng Chính phủ, thường gọi Ngân hàng phát triển - Ngân hàng sách phục vụ sách xã hội Nhà nước NHTM khơng đáp ứng tiêu chí kinh doanh thương mại b Đặc thù c Ngân hàng sách xã h ội - Đặc thù v ề mơ hình tổ chức - Tại cấp Trung ương: Hội đồng quản trị Ngân hàng sách xã hội, ngồi thành viên chun trách, có thành viên kiêm nhiệm đại diện quan quản lý Nhà n ước, tổ chức trị - xã hội - Tại địa phương: Bên cạnh phận tác nghiệp chuyên trách Ngân hàng sách xã h ội có s ự tham gia quyền địa phương (gồm quyền cấp tỉnh, cấp huyện, cấp xã) - Tại cấp sở: quyền v ới tổ chức Hội đoàn thể nhận ủy thác, thiết lập Tổ tiết kiệm vay vốn gồm đối tượng sách có nhu cầu vay vốn thôn, b ản tự nguyện xin gia nhập Tổ hoạt động theo quy ước tập thể, có trách nhi ệm việc sử dụng vốn vay - Đặc thù v ề chế hoạt động * Về mục tiêu hoạt động * Về đối tượng vay vốn * Về nguồn vốn * Về sử dụng vốn c Vai trò c Ngân hàng sách xã h ội - Vai trò phát tri ển kinh tế, giải việc làm, giảm nghèo - Vai trò xây d ựng hệ thống trị sở - NHCSXH để chuyển tải vốn tín dụng sách theo phương thức quản lý tín dụng sách đặc thù thơng qua hình thức: (i) Phân công, phân c ấp trách nhiệm việc xác định hộ nghèo đối tượng sách đủ điều kiện vay vốn; (ii) Thực dân chủ, công khai c ộng đồng dân cư; (iii) Kết hợp tham gia 04 tổ chức trị - xã hội nhận ủy thác Đây địa đáng tin cậy người dân -Ngân hàng c hính sách xã hội góp ph ần tích cực vào đổi hoạt động ngân hàng, c ũng thực mục tiêu điều hành sách tiền tệ Ngân hàng Nhà nước 1.2 TỔNG QUAN VỀ CHO VAY ĐỐI VỚI HỘ NGHÈO TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI 1.2.1 Khái niệm, đặc trưng cho vay Hộ nghèo Ngân hàng sách xã hội a Khái ni ệm đặc điểm hộ nghèo Quan niệm nghèo đói tình trạng phận dân cư không thỏa mãn nhu c ầu tối thiểu sống đảm bảo mức tối thiểu ăn, ở, mặc, sinh hoạt, vệ sinh, y tế, giáo dục: quyền tham gia vào quy ết định cộng đồng Các chuẩn mực đánh giá đói nghèo Việt Nam: Ở Việt Nam, theo Quyết định 59/2015/QĐ-TTg Thủ tướng Chính phủ ngày 19 tháng 11 năm 2015, chuẩn nghèo áp dụng cho giai đoạn 2016-2020 sau: - Khu vực nơng thơn: nh ững hộ có mức thu nhập bình quân từ 700.000đồng/người/tháng trở xuống hộ nghèo - Khu vực thành thị: hộ có m ức thu nhập bình quân từ 900.000đồng/người/tháng trở xuống hộ nghèo b Khái ni ệm cho vay Hộ nghèo Cho vay Hộ nghèo kho ản tín dụng cho vay dành riêng cho người nghèo, có s ức lao động, thiếu vốn để phát triển sản xuất thời gian định phải hoàn trả số tiền gốc lãi, góp ph ần thực Chương trình Mục tiêu quốc gia giảm nghèo t ạo việc làm, ổn định xã hội c Đặc trưng cho vay Hộ nghèo Hoạt động cho vay hộ nghèo NHCS có đặc điểm sau: hoạt động tín dụng khơng mục tiêu lợi nhuận; đối tượng thụ hưởng Hộ nghèo theo quy định pháp luật Việt Nam; thủ tục quy trình cho vay đơn giản, thuận tiện; cho vay không c ần tài sản đảm bảo; áp dụng lãi suất ưu đãi; Thời gian cho vay dài; 1.2.4 Tiêu chí đánh giá kết hoạt động cho vay hộ nghèo Ngân hàng Chính sách xã hội a Quy mô cho vay h ộ nghèo b Kết kiểm sốt r ủi ro tín dụng kho ản cho vay hộ 10 năm giảm từ 4-5% tỷ lệ hộ nghèo phấn đấu đến năm 2020 tồn huyện tỷ lệ hộ nghèo xuống 10,5%, huyện Tuyên Hóa tập trung triển khai đồng nhiều giải pháp để đưa lộ trình giảm nghèo đích kế hoạch 2.2 TỔNG QUAN VỀ NHCSXH PGD NHCSXH HUYỆN TUN HĨA, CHI NHÁNH TỈNH QUẢNG BÌNH 2.2.1 Khái quát v ề Ngân hàng sách xã h ội Việt Nam Ngân hàng Chính sách xã h ội Chi nhánh t ỉnh Quảng Bình * Về Ngân hàng sách xã h ội Việt Nam Nhằm cụ thể hố Nghị Đại hội Đảng tồn quốc lần thứ IX, Luật Tổ chức tín dụng Nghị Quyết kỳ họp thứ 10, Quốc hội khoá X sách tín dụng người nghèo, đối tượng sách khác tách vi ệc cho vay sách khỏi hoạt động tín dụng thơng thường ngân hàng thương mại Nhà nước, cấu lại hệ thống ngân hàng, Chính phủ ban hành Ngh ị định số 78/2002/NĐ-CP ngày 04/10/2002 tín dụng người nghèo đối tượng sách khác Đồng thời Thủ tướng phủ ký Quy ết định số 131/2002/QĐ-TTg thành lập Ngân hàng Chính sách xã h ội sở tổ chức lại ngân hàng ph ục vụ người nghèo (NHNg thành lập theo Quyết định số 230/QĐ-NH5, ngày 01 tháng 09 năm 1995 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước) */Ngân hàng Chính sách xã hội, chi nhánh tỉnh Quảng Bình: Được thành lập theo định số 46/QĐ-HĐQT ngày 14/01/2003 Chủ tịch Hội đồng Quản Trị NHCSXH Việt Nam; Chi nhánh tổ chức 159 điểm giao dịch lưu động xã/ph ường tồn t ỉnh 2.2.2 Q trình hình thành phát triển Phòng Giao dịch NHCSXH huyện Tun Hóa, chi nhánh tỉnh Quảng Bình 2.2.3 Chức năng, nhiệm vụ 11 2.2.4 Mơ hình tổ chức hoạt động * Các chương trình tín dụng sách thực hiện: Đến 31/12/2018, Phòng Giao d ịch NHCSXH huyện thực cho vay 17 chương trình tín dụng Kết thực năm 2018: Bảng 2.2: Kết cho vay hộ nghèo đối tượng sách khác năm 2018 STT Chương trình cho vay 2 10 11 12 13 14 15 16 Cho vay ưu đãi hộ nghèo - NĐ 78/2002 Tổng Dư nợ Nợ hạn Số hộ vay vốn 151.078 138 3.564 Cho vay học sinh sinh viên - QĐ 157/2007 13.373 67 539 Cho vay giải việc làm - NĐ 61/2015 Cho vay lao động có th ời hạn nước QĐ 365 Cho vay nước vệ sinh môi trường - QĐ 62/2004 Cho vay hộ nghèo làm nhà - QĐ 167/2008 12.015 40 383 1.308 27 36.884 2.235 14 3.212 181 5.123 205 38.022 884 94.897 126 2.419 165 27 422 40 85 411 4.203 282 7.146 133.470 0 479 3.126 Cho vay hộ nghèo nhà - QĐ 33/2015 Cho vay hộ mớ i thoát nghèo - QĐ 28/2015 Cho vay hộ gia đình SXKD vùng khó khăn -QĐ31 Cho vay hộ dân tộc thiểu số đặc biệt khó khăn - QĐ 54 Cho vay hộ dân tộc thiểu số đặc biệt khó khăn - QĐ 32 Cho vay nhà xã hội - NĐ 100/2015 Cho vay thương nhân vùng khó khăn - QĐ 92/2009 Cho vay Đồng bào DTTS nghèo, đời sống KK-QĐ 755 Cho vay hộ nghèo xây d ựng nhà phòng tránh lụt KV miền trung -QĐ 48/2014 Cho vay hộ cận nghèo - QĐ 15/2013 12 Tổng STT 17 Chương trình cho vay Chovay trồng rừng sản xuất, phát triển chăn nuôi QĐ 75 Tổng cộng 500 Số hộ vay vốn 10 501.251 425 15.532 Dư nợ Nợ hạn (Nguồn Báo cáo Phòng giao d ịch NHCSXH huyện Tun Hóa 2.3 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI HỘ NGHÈO TẠI PHỊNG GIAO DỊCH NHCSXH HUYỆN TUN HĨA, CHI NHÁNH TỈNH QUẢNG BÌNH 2.3.1 Những vấn đề chung cho vay hộ nghèo NHCSXH - Đối tượng điều kiện vay vốn - Mức cho vay, lãi su ất th ời hạn cho vay: Mức cho vay tối đa 100 triệu đồng /1 hộ; Lãi suất cho vay NHCSXH Thủ tướng phủ định thời kỳ Hiện lãi suất cho vay hộ nghèo 6,6%/năm Lãi suất nợ hạn 130% so với lãi suất cho vay hạn; Thời hạn cho vay: Tối đa 120 tháng - Quy trình thủ tục vay vốn Sơ đồ 2.2: Quy trình thủ tục xét duyệt cho vay hộ nghèo 2.3.2 Thực trạng triển khai nội dung hoạt động cho vay hộ nghèo Phòng giao dịch NHCSXH huyện Tuyên Hóa, 13 tỉnh Quảng Bình thời gian qua a Thực trạng hoạt động xây d ựng kế hoạch b Thực trạng hoạt động phân b ổ nguồn vốn c Thực trạng hoạt động triển khai cho vay d Thực trạng hoạt động kiểm tra, giám sát 2.3.3 Kết hoạt động cho vay hộ nghèo NHCSXH huyện Tuyên Hóa, tỉnh Quảng Bình a Quy mơ cho vay h ộ nghèo */ Về nguồn vốn Bảng 2.2 Cơ cấu nguồn vốn cho vay hộ nghèo giai đoạn (2016- 2018) ĐV tính: triệu đồng, % T Năm 2016 Năm 2017 Năm 2018 Tỷ Tỷ Tỷ Nguồn vốn T Số dư trọng Số dư % trọng Số dư % trọng % Tổng nguồn vốn 387.125 435.430 501.286 Nguồn vốn Hộ 126.623 32,7 144.198 33,1 151.082 30,1 126.573 99,96 144.048 99,89 150.832 99,83 nghèo Trong đó: Nguồn vốn TW NV ngân sách 50 0,04 150 0,11 250 0,17 ( Nguồn NHCSXH huyện Tuyên Hóa) Số liệu bảng cho thấy: Nguồn vốn cho vay hộ nghèo qua năm tăng dần * Trên sở nguồn vốn trên, quy mô cho vay hộ nghèo thể qua dư nợ cho vay hộ nghèo qua năm từ 2016 - 2018 (Bảng 2.3) 14 Bảng 2.3 Bảng chương trình cho vay Hộ nghèo Trong năm qua dư nợ cho vay hộ nghèo tăng theo hàng năm không đáng kể, dư nợ bình quân nâng lên , năm 2018 43,7 triệu đồng/hộ tăng bình quân so với năm 2016 10,5 triệu đồng b Cơ cấu dư nợ Cho vay hộ nghèo theo địa bàn Bảng 2.4 Cơ cấu dư nợ Cho vay hộ nghèo phân theo địa bàn qua năm NHCSXH huyện Tuyên Hóa, tỉnh Quảng Bình (2016 – 2018) Nhìn vào bảng ta thấy cấu vốn đầu tư cho xã, thị trấn huyện phân bổ tất đơn vị theo mức độ tỷ lệ hộ nghèo Dư nợ hộ nghèo xã vùng III, vùng có điều kiện kinh tế xã hộ đặc biệt khó khăn, tỷ lệ số hộ nghèo cao xã Thanh Hóa có dư nợ hộ nghèo cao huyện; điều cho thấy ưu đãi sách việc phân bổ vốn cho xã có nhu c ầu vốn lớn, xã vùng sâu, vùng xa, vùng đồng bào DTTS Nguồn vốn NHCSXH huyện trải khắp 20 xã, thị trấn toàn địa bàn huyện, đến với hộ nghèo tất thôn , làng, tổ dân phố c Cơ cấu dư nợ cho vay hộ nghèo ủy thác qua t ổ chức hội Bảng 2.5 Cơ cấu dư nợ cho vay hộ nghèo ủy thác qua tổ chức hội NHCSXH huyện Tun Hóa, tỉnh Quảng Bình (2016 - 2018) Bảng 2.5 cho ta thấy số tuyệt đối dư nợ tổ chức hội nhận ủy thác Hội phụ nữ, Hội Nông dân ca o so với dư nợ Hội Cựu chiến binh Đoàn niên Dư nợ ủy thác qua tổ chức trị xã hội chiếm 99,9% so với tổng dư nợ NHCSXH huyện tăng dần qua hàng năm 15 Qua kết hoạt động Tổ TK&VV, hàng tháng NHCSXH phối hợp với Hội đoàn thể thường xuyên củng cố, kiện toàn, đào tạo lại Tổ TK&VV để có đủ điều kiện ký h ợp đồng uỷ thác cho vay Nhìn chung, Tổ TK&VV dần vào hoạt động có n ề nếp, ổn định số Tổ chưa đồng đều, chất lượng chưa cao d Kết kiểm soát r ủi ro tín dụng cho vay hộ nghèo qua năm( 2016- 2018) Bảng 2.6 Thực trạng rủi ro tín dụng cho vay hộ nghèo TT Chỉ tiêu ĐVT Năm 2016-2018 2016 2017 2018 Tổng dư nợ Nợ hạn Tỷ lệ nợ hạn Tr.đ Tr.đ % Nợ khoanh Tỷ lệ nợ khoanh Tr.đ % 126.614 137 144.196 111 151.079 138 0,11 0,08 0,09 162 31 55 0,041 0,007 0,011 (Nguồn: NHCSXH huyện Tun Hóa t ỉnh Quảng Bình) Số liệu Bảng 2.6 phản ảnh kết Tỷ lệ nợ hạn qua năm giảm dần cao 0,11%, tỷ lệ thấp so với tín dụng thương mại NHTM Năm thấp tỷ lệ 0,008% Về tỷ lệ nợ khoanh năm dao động khoảng từ 0,041% đến 0,011% Phân tích thêm thực trạng rủi ro tín dụng theo địa bàn cấp xã, kết thể bảng 2.7 Bảng 2.7 Thực trạng rủi ro tín dụng cho vay hộ nghèo theo địa bàn (Chỉ tiêu nợ hạn ) 16 Qua bảng số liệu ta thấy, nợ hạn, nợ khoanh địa bàn xã huyện có t ỷ lệ khác nhau, đến cuối năm 2018 có 4/20 xã có nợ hạn 8/20 xã có nợ khoanh; Một số xã có tỷ lệ nợ hạn cao mức bình quân chung huyện như: TT Đồng Lê(0,51%), Thanh Thạch (0,42%), Trong năm qua, NHCSXH huyện tiếp tục thực giải pháp nâng cao ch ất lượng tín dụng, chủ động rà sốt x lý triệt để nợ đến hạn, lập hồ sơ xử lý r ủi ro kịp thời hộ vay vốn gặp rủi ro nguyên nhân khách quan, tr ọng hộ bỏ khỏi địa phương đủ điều kiện xử lý r ủi ro phải phối hợp với quyền địa phương, Hội đoàn thể nhận ủy thác tiến hành lập hồ sơ xử lý r ủi ro theo quy định Duy trì hoạt động Tổ xử lý n ợ khó đòi để kiên thu hồi khoản nợ tồn đọng, nợ chây ỳ Phối hợp chặt chẽ với quan Tòa án, Thi hành án dân s ự để xử lý d ứt điểm vụ khởi kiện để thu hồi nợ, hạn chế thấp nợ hạn phát sinh Phân tích kết kiểm sốt rủi ro tín dụng cho vay hộ nghèo theo kênh ủy thác, kết thể bảng 2.8 sau: Bảng 2.8 Tình hình kiểm sốt rủi ro tín dụng cho vay hộ nghèo qua tổ chức Hội (2016 - 2018) ĐVT: % Tỷ lệ nợ hạn Tỷ lệ nợ khoanh Hội đoàn thể 2016 2017 2018 2016 2017 2018 Hội nông dân 0,06 0,05 0,06 0,12 0,03 0,02 Hội phụ nữ 0,13 0,06 0,12 0,11 0,04 0,05 Hội cựu chiến binh 0,14 0,10 0,11 0,16 0,08 Đoàn niên 0,25 0,10 0,10 0,11 0 Tổng 0,11 0,07 0,09 0,12 0,02 0,03 17 (Nguồn: NHCSXH huyện Tuyên Hóa) Qua bảng cho ta thấy: tỷ lệ nợ hạn nợ khoanh tương đương nhau, chênh lệch không cao, nằm ngưỡng an toàn cho phép g Đánh giá kết cho vay hộ nghèo mặt xã hội Đánh giá ch ất lượng, hiệu đầu tư vốn NHCSXH với kết (2016-2018): Chương trình cho vay hộ nghèo giúp cho 1,525 ngàn hộ ngưỡng nghèo đói, số hộ có đời sống cải thiện trước 3,1 ngàn hộ, số hộ vay vốn chưa nghèo có chuyển biến nhận thức cách thức làm ăn 5,5 ngàn hộ Chương trình hộ cận nghèo giúp cho 2,6 ng àn hộ thoát cận nghèo Hàng năm huyện Tuyên Hóa giảm gần 5-6% tỷ lệ hộ nghèo hồn thành Ngh ị Quyết HĐND huyện đề ra, cụ thể năm 2016 giảm 5% so với năm 2015; năm 2017 giảm 6,5% so với năm 2016, chiếm tỷ lệ hộ nghèo 20,32%; năm 2018 giảm 5,77% so với săm 2017, chiếm tỷ lệ 14,55% 2.4 ĐÁNH GIÁ CHUNG VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY HỘ NGHÈO CỦA NHCSXH HUYỆN TUYÊN HĨA, TỈNH QUẢNG BÌNH 2.4.1 Những việc làm - Dư nợ Cho vay Hộ nghèo có t ỷ lệ hoàn thành k ế hoạch giao đạt 100% - Dư nợ bình quân/hộ tăng lên qua năm tăng lên - Khả hộ nghèo tiếp cận vốn ưu đãi hộ nghèo t ốt Quy trình, thủ tục cho vay đơn giản, sách cho vay hợp lý - Tỷ lệ hộ nghèo giảm đạt theo kế hoạch đề Hội đồng nhân dân huy ện qua năm; Số hộ thoát nghèo hàng năm đạt kế hoạch đề 18 - Tình hình kiểm sốt rủi ro tín dụng tốt Tỷ lệ nợ hạn tỷ lệ nợ khoanh thấp 0,10% - Hoạt động NHCSXH góp ph ần đắc lực vào việc thực Chương trình Mục tiêu quốc gia XĐGN 2.4.2 Những mặt hạn chế nguyên nhân a Những hạn chế - Tổ chức hội ủy thác : số nơi, cán Hội chưa bám sát theo dõi th ường xuyên hoạt động Tổ TK&VV, chưa tích cực đơn đốc Ban quản lý T ổ thực họp đồng ủy nhiệm ký v ới Ngân hàng Chưa thực quan tâm đến công tác ki ểm tra, giám sát - Chất lượng hoạt động Tổ TK&VV nhi ều hạn chế như: trình độ, nhận thức, trách nhiệm số Tổ trưởng yếu kém, không đủ khả để làm cầu nối NHCSXH người vay - Cấp uỷ Đảng, quyền địa phương: Một số nhận thức chưa đầy đủ, đơi lúc l ệch lạc, chưa xem nhiệm vụ trọng tâm, xuyên su ốt việc phát triển kinh tế - xã hội địa phương Công tác t ổ chức đào tạo đào tạo lại tay nghề cho cán xã, cán hội, tổ TK&VV chưa quan tâm mức, thiếu chất lượng; Việc cho vay vốn chưa có lồng ghép với nội dung tập huấn kiến thức khoa học kỹ thuật, hướng dẫn chăn nuôi trồng trọt - Hộ vay số hộ vay chưa nghiêm túc thực việc trả nợ đến hạn đặc biệt nợ đến hạn theo phân kỳ - NHCSXH nơi cho vay: Phòng giao d ịch chưa quan tâm thực việc thu nợ phân kỳ hạn để thông báo đến hộ vay để trả nợ theo kỳ hạn b Nguyên nhân * Ngun nhân bên ngồi - Các chương trình cho vay Chính phủ định nên 19 NHCSXH khơng có quy ền chọn đối tượng cho vay, nguồn vốn cấp phân b ổ hàng năm nên chủ động hoạt động cho vay - Đối tượng vay vốn thường nông dân thu ần nơng, nh ững hộ có thu nh ập thấp hộ nghèo; hoạt động kinh doanh hộ nghèo manh mún , nhỏ lẻ… tất điều làm tăng nguy rủi ro tín dụng - Sự phối hợp NHCSXH với quan ban ngành chưa đồng bộ, phân định trách nhiệm chưa rõ ràng - Việc xét duyệt hộ vay chưa xác, số xã việc điều tra, phân loại hộ nghèo chưa xác - Về phía hộ vay: Nếu người nghèo nhận thức sai khoản vay ưu đãi, coi hình thức trợ cấp Chính phủ, nhận thức sai dẫn đến họ khơng quan tâm đến việc trả nợ vốn vay có nguy cao bị sử dụng sai mục đích, thất thốt, khơng đem lại hiệu quả, khơng th ực chức Một số hộ nghèo, hộ sách nên hiểu biết h ạn chế phương thức làm ăn, trách nhiệm hồn vốn cho nhà nước, tình trạng trơng ch ờ, ỷ lại sách ưu đãi Nhà nước gây khó cho - Nguồn vốn cho vay b ị động, không ch ủ động nguồn vốn vay, nên hộ vay cần vốn để đầu tư sản xuất vào mùa v ụ nguồn vốn khơng đáp ứng kịp thời * Nguyên nhân bên - Về chất lượng nguồn nhân lực tỷ lệ cán trẻ, thiếu kinh nghiệm thực tiễn cao nên ph ần ảnh hưởng không nh ỏ đến công tác tri ển khai hoạt động nghiệp vụ - Cơ sở vật chất, phương tiện làm việc chưa đầy đủ; công 20 nghệ chưa đáp ứng kịp thời nhu cầu công vi ệc - Công tác t ổ chức phối hợp Phòng Giao d ịch NHCSXH với quan ban ngành chưa đồng bộ, phân định trách nhiệm chưa rõ ràng - Việc tổ chức đào tạo, tập huấn nghiệp vụ ngân hàng cho cán Ban giảm nghèo xã, cán b ộ hội đoàn thể nhận ủy thác, tổ TK&VV chưa quan tâm mức - Cơng tác bình xét cho vay t ại số nơi tình trạng chưa chặt chẽ, chưa công khai minh bạch - Công tác tuyên truy ền phổ biến sách tín dụng quy định ngân hàng chưa quan tâm mức - Một số hộ nghèo không dám m ạnh dạn vay vốn để đầu tư sản xuất kinh doanh CHƯƠNG KHUYẾN NGHỊ NHẰM HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY HỘ NGHÈO TẠI PHÒNG GIAO DỊCH NHCSXH HUYỆN TUN HĨA - CHI NHÁNH TỈNH QUẢNG BÌNH 3.1 CĂN CỨ ĐỀ XUẤT KHUYẾN NGHỊ 3.1.1 Mục tiêu huyện Tun Hóa cơng tác giảm nghèo giai đoạn 2020 - 2025 a Mục tiêu tổng quát b Mục tiêu cụ thể - Hàng năm giải việc làm cho 3.200 lao động; - Hàng năm giảm tỷ lệ hộ nghèo từ 4- 4,5% (tiêu chí hành); -Thu nhập bình quân đầu người hàng năm đạt 35 triệu đồng/người/năm… 3.1.2 Phương hướng, mục tiêu hoạt động Phòng giao dịch NHCSXH huyện Tun Hóa, chi nhánh Quảng Bình 2020- 21 2025 a Mục tiêu cụ thể - Phấn đấu 100% người nghèo đối tượng sách theo quy định Chính phủ có nhu c ầu đủ điều kiện tiếp cận sản phẩm dịch vụ Ngân hàng Chính sách xã h ội cung cấp - Thực tăng trưởng nguồn vốn, dư nợ theo tiêu Tổng giám đốc giao, phấn đấu tăng trưởng bình quân hàng năm khoảng 10%, riêng nguồn vốn huy động từ Ngân sách địa phương bình quân hàng năm tăng 1-2 tỷ đồng - Tỷ lệ nợ hạn 1,0%, tất khoản nợ đến hạn, hạn, nợ rủi ro bất khả kháng xử lý k ịp thời theo quy định - Phấn đấu tỷ lệ thu lãi bình quân chương trình đạt 98% lãi phải thu, đạt kế hoạch khốn tài -Trên 95% tổ xếp loại tốt, - Thực tốt công tác ph ối hợp, lồng ghép với hoạt động hỗ trợ kỹ thuật, chuyển giao công ngh ệ 3.2 KHUYẾN NGHỊ ĐỐI VỚI PGD NHCSXH HUYỆN TUYÊN HÓA 3.2.1 Phát huy vai trò quản lý cấp Chính quyền địa phương tăng cường đôn đốc, giám sát, quản lý Tổ chức Hội, Đoàn thể nhận ủy thác cấp Tổ TK&VV - Nâng cao vai trò c Ban đại diện Hội đồng quản trị, Chính quyền địa phương - Nâng cao hiệu công tác nh ận ủy thác Tổ chức trị xã hội nhận cấp: Chủ động đào tạo, nâng cao chất lượng đội ngũ cán làm dịch vụ ủy thác - Nâng cao chất lượng hoạt động Tổ TK&VV: Tổ TK&VV thành lập theo Quyết định số 15/QĐ-HĐQT ngày 05/3/2013 Hội đồng quản trị NHCSXH việc Ban hành Quy chế tổ 22 chức hoạt động Tổ TK&VV; tổ chức tập huấn đến 100% tổ TK&VV 3.2.2.Tuân thủ nghiêm túc quy trình nghiệp vụ NHCSXH - Cơng tác giao d ịch xã: thực đúngquy trình giao dịch xã theo văn số 4030/NHCS-TDNN Tổng giám đốc, Điểm giao dịch xã 100% Hội đoàn thể nhận ủy thác, Tổ TK&VV đến giao dịch để nộp lãi cho ngân hàng tham gia giao ban xã - Tổ chức thực nghiêm túc Quy ết định giao tiêu kế hoạch tín dụng giao - Cho vay đối tượng thụ hưởng: chấp hành nghiêm túc quy định, quy trình cho vay để đảm bảo cho vay đến đối tượng thụ hưởng nhằm thu hồi vốn sau cho vay - Thường xuyên phối hợp với Hội đoàn thể giám sát Ban quản lý Tổ TK&VV khâu tổ chức cơng tác bình xét cơng khai, dân chủ - Thực tốt việc thu lãi hàng tháng ; thu hồi nợ gốc theo phân kỳ - Đối với công tác ki ểm tra đánh giá nợ: thường xuyên phân tích, đánh giá thực trạng khả thu hồi khoản cho vay, phải đánh giá thực trạng 100% nợ hạn, nợ khoanh để có gi ải pháp thu hồi xử lý cho phù h ợp 3.2.3 Nâng cao chất lượng công tác kiểm tra, giám sát: Tăng cường công tác ki ểm tra cấp, ngành; Xã h ội hóa vi ệc kiểm tra, giám sát ho ạt động NHCSXH 3.2.4.Gắn kết tốt hoạt động cho vay vốn với hỗ trợ hoạt động sản xuất - kinh doanh người vay Việc phối hợp lồng ghép với chương trình dự án địa bàn có vai trò quan tr ọng, nhằm tương tác hổ trợ lẫn tận 23 dụng nguồn tài chính, kỷ thuật, kinh nghiệm góp ph ần nâng cao hiệu chất lượng dịch vụ tín dụng hộ nghèo nói riêng 3.2.5 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực Con người yếu tố quan trọng định đến vấn đề, phải thường xuyên liên t ục xây dựng, đào tạo đội ngũ cán có trình độ, có tâm huy ết với nghề 3.2.6.Vận dụng tốt phương tiện truyền thông hổ trợ hoạt động cho vay hộ nghèo địa bàn Do đối tượng cho vay NHCSXH người nghèo đối tượng sách khác, cơng tác tun truy ền giải pháp không th ể thiếu việc nâng cao hiệu chương trình tín dụng sách 3.2.7.Ứng dụng tốt cơng nghệ thơng tin công tác quản lý đạo Việc ứng dụng công ngh ệ thông tin công tác qu ản lý theo dõi đôn đốc đối tượng vay vốn; kịp thời nắm bắt thông tin ho ạt động cho vay 3.3 KHUYẾN NGHỊ ĐỐI VỚI NHCSXH CHI NHÁNH TỈNH QUẢNG BÌNH 3.4 KHUYẾN NGHỊ ĐỐI VỚI CẤP ỦY ĐẢNG, CHÍNH QUYỀN ĐỊA PHƯƠNG CÁC CẤP a) Đối với cấp ủy, quyền cấp huyện: b) Đối với cấp ủy, quyền cấp xã: c) Đối với tổ chức trị - xã h ội nhận ủy thác 24 KẾT LUẬN Sau 15 năm hoạt động, nghiệp vụ cho vay hộ nghèo PGD NHCSXH huyện Tuyên Hóa t ỉnh Quảng Bình, đặc biệt năm (2016-2018) có thuận lợi khó khăn gặp phải, góp ph ần giải khơng nh ỏ vào phát triển mặt nông thôn m ới toàn huyện Đề tài hoàn thành nh ững mục tiêu nghiên c ứu đề có đóng góp sau: Thứ nhất: Đã hệ thống hóa sở lý lu ận hoạt động cho vay hộ nghèo NHCSXH Thứ hai: Đề xuất tiêu chí nhằm đánh giá hoạt động cho vay hộ nghèo NHCSXH; Phân tích, đánh giá thực trạng hoạt động cho vay hộ nghèo Phòng giao dịch NHCSXH huyện Tun Hóa, tỉnh Quảng Bình năm từ 2016 -2018 Qua đó, trả lời câu hỏi hạn chế nguyên nhân c hạn chế hoạt động cho vay hộ nghèo Phòng giao dịch Thứ 3: Đề xuất khuyến nghị nhằm hoàn thiện hoạt động cho vay hộ nghèo Phòng giao dịch NHCSXH huyện Tun Hóa, t ỉnh Quảng Bình giai đoạn 2020-2025 ... hoạt động cho vay Hộ nghèo Phòng giao d ịch Ngân hàng Chính sách xã h ội huyện Tun Hóa, tỉnh Quảng Bình Từ đưa khuyến nghị đề xuất với quan để hoàn thiện hoạt động cho vay Hộ nghèo Phòng giao dịch. .. THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNGCHO VAY ĐỐI VỚIHỘ NGHÈO TẠI PHỊNG GIAO DỊCH NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI HUYỆN TUN HĨA, CHI NHÁNH TỈNH QUẢNG BÌNH 2.1 TÌNH HÌNH ĐĨINGHÈO TẠI HUYỆNTUN HĨA, TỈNH QUẢNG BÌNH 2.1.1... TỔNG QUAN VỀ CHO VAY ĐỐI VỚI HỘ NGHÈO TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI 1.2.1 Khái niệm, đặc trưng cho vay Hộ nghèo Ngân hàng sách xã hội a Khái ni ệm đặc điểm hộ nghèo Quan niệm nghèo đói tình