Hoàn thiện hoạt động cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh tại ngân hàng TMCP bưu điện liên việt chi nhánh đà nẵng

ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ NGUYỄN THỊ TUYẾT NHUNG HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN BƢU ĐIỆN LIÊN VIỆT - CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG Đà Nẵng - Năm 2019 ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ NGUYỄN THỊ TUYẾT NHUNG HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN BƢU ĐIỆN LIÊN VIỆT - CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG Mã số: 60.34.02.01 Người hướng dẫn khoa học: TS HỒ HỮU TIẾN Đà Nẵng - Năm 2019 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng Các số liệu, kết nêu luận văn trung thực chưa công bố cơng trình khác Tác giả Nguyễn Thị Tuyết Nhung MỤC LỤC MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài Mục tiêu nghiên cứu Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu Phƣơng pháp nghiên cứu Ý nghĩa khoa học thực tiễn Bố cục luận văn Tổng quan tài liệu nghiên cứu CHƢƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 17 1.1 CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 17 1.1.1 Khái niệm, đặc điểm khách hàng cá nhân kinh doanh NHTM 17 1.1.2 Khái niệm, đặc điểm cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh NHTM 19 1.1.3 Vai trò cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh NHTM 21 1.1.4 Phân loại cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh NHTM 23 1.1.5 Rủi ro cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh NHTM 25 1.2 HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN KINH DOANH CỦA NHTM 26 1.2.1 Mục tiêu hoạt động cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh NHTM 26 1.2.2 Tổ chức quản lý hoạt động cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh NHTM 27 1.2.3 Những hoạt động mà NHTM thƣờng vận dụng để triển khai cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh 28 1.2.4 Các tiêu chí phản ánh kết hoạt động cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh NHTM 33 1.2.5 Các nhân tố ảnh hƣởng đến kết hoạt động cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh NHTM 34 KẾT LUẬN CHƢƠNG 41 CHƢƠNG THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN BƢU ĐIỆN LIÊN VIỆT - CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG 42 2.1 GIỚI THIỆU NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN BƢU ĐIỆN LIÊN VIỆT- CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG 42 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển Chi nhánh 42 2.1.2 Cơ cấu tổ chức quản lý Chi nhánh 43 2.1.3 Chức nhiệm vụ Chi nhánh 44 2.1.4 Kết hoạt động kinh doanh Chi nhánh 45 2.2 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN BƢU ĐIỆN LIÊN VIỆT- CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG 49 2.2.1 Đặc điểm môi trƣờng cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh Chi nhánh 49 2.2.2 Mục tiêu hoạt động cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh thời gian qua Chi nhánh 51 2.2.3 Thực trạng tổ chức quản lý hoạt động cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh thời gian qua Chi nhánh 51 2.2.4 Những hoạt động mà Chi nhánh triển khai vay khách hàng cá nhân kinh doanh 54 2.2.5 Kết hoạt động cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh Chi nhánh 60 2.3 ĐÁNH GIÁ CHUNG VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN BƢU ĐIỆN LIÊN VIỆT- CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG 69 2.3.1 Thành công 69 2.3.2 Tồn nguyên nhân 70 KẾT LUẬN CHƢƠNG 75 CHƢƠNG KHUYẾN NGHỊ NHẰM HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG HÀNG CÁ NHÂN KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN BƢU ĐIỆN LIÊN VIỆT CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG 76 3.1 CĂN CỨ KHUYẾN NGHỊ 76 3.1.1 Định hƣớng chung NHTMCP Bƣu điện Liên việt 76 3.1.2 Định hƣớng hoạt động kinh doanh Chi nhánh 77 3.1.3 Định hƣớng hoàn thiện hoạt động cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh Chi nhánh 78 3.2 KHUYẾN NGHỊ NHẰM HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG HÀNG CÁ NHÂN KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN BƢU ĐIỆN LIÊN VIỆT - CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG 80 3.2.1 Khuyến nghị NHTMCP Bƣu điện Liên việt LPB - Chi nhánh Đà Nẵng 80 3.2.2 Khuyến nghị NHTMCP Bƣu điện Liên việt 90 3.2.3 Khuyến nghị Chính phủ Ngân hàng Nhà nƣớc 91 3.2.4 Khuyến nghị Chính quyền Thành phố Đà Nẵng 94 KẾT LUẬN CHƢƠNG 96 KẾT LUẬN 97 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO QUYẾT ĐỊNH GIAO ĐỀ TÀI LUẬN VĂN (bẢN SAO) DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT Từ viết tắt Cụm từ đầy đủ CBTD Cán tín dụng CNKD Cá nhân kinh doanh DNTN Doanh nghiệp tƣ nhân HKD Hộ kinh doanh KHCN LPB NHTM NH Khách hàng cá nhân Ngân hàng Bƣu Điện Liên Việt Ngân hàng thƣơng mại Ngân hàng PGD Phịng giao dịch RRTD Rủi ro tín dụng SXKD Sản xuất kinh doanh TMCP Thƣơng mại cổ phần TSBĐ Tài sản bảo đảm DANH MỤC CÁC BẢNG Số hiệu Tên bảng bảng 2.1 2.2 2.3 2.4 Cơ cấu nguồn vốn huy động LPB Đà Nẵng từ năm 2015 - 2017 Cơ cấu dƣ nợ LPB Đà Nẵng từ năm 2015 - 2017 Kết tài LPB Đà Nẵng từ năm 2015 – 2017 Lãi suất cho vay KHCN kinh doanh Chi nhánh cuối năm 2017 Trang 47 49 50 57 2.5 Dƣ nợ cho vay KHCN kinh doanh 61 2.6 Dƣ nợ cho vay bình quân KHCNKD 62 2.7 Dƣ nợ cho vay CNKD theo thời hạn cho vay 63 2.8 Dƣ nợ cho vay CNKD theo ngành nghề 64 2.9 Dƣ nợ cho vay CNKD theo phƣơng thức cho vay 65 2.10 Dƣ nợ cho vay CNKD theo hình thức đảm bảo 66 2.11 Nợ xấu cho vay CNKD 68 2.12 Thu nhập cho vay CNKD 69 DANH MỤC CÁC SƠ ĐỒ, ĐỒ THỊ Số hiệu hình vẽ Tên hình vẽ Trang 2.1 Sơ đồ tổ chức máy Chi nhánh 44 2.2 Quy trình cho vay trƣớc phê duyệt 53 2.3 Quy trình cho vay sau phê duyệt 54 87 thạo nghiệp vụ, am hiểu sản phẩm dịch vụ đặc biệt tận tâm, niềm nở phục vụ khách hàng, sẵn sàng trả lời, tƣ vấn thắc mắc khách hàng sản phẩm dịch vụ ngân hàng Ngoài ra, chi nhánh cần có sách làm cho khách hàng cảm nhận đƣợc quan tâm NH khách hàng nhƣ tặng quà, nhắn tin dịp đặc biệt, lễ tết Công tác lấy ý kiến khách hàng để hoàn thiện dịch vụ yếu tố mà ngân hàng nói chung nhƣ chi nhánh nói riêng nhƣ hịm thƣ góp ý điếm giao dịch, đƣờng dây nóng phản ảnh cuả khách hàng Từ đó, chi nhánh lấy ý kiến điều chỉnh nhằm phục vụ khách hàng tốt e Nâng cao ch t lượng nguồn nhân lực Con ngƣời yếu tố giữ vai trò định hoạt động Một nguyên nhân dẫn đến rủi ro cho vay thời gian qua trình độ bất cập đội ngũ cán cho vay không theo kịp yêu cầu kinh tế thị trƣờng, ý thức chấp hành thể lệ, chế độ nghiệp vụ số cán chƣa nghiêm túc, thầm chí cịn thể vi phạm đạo đức Vì vậy, để nâng cao trình độ, lực, trách nhiệm cán vộ cho vay cần phải đảm bảo yêu cầu sau: - Về tƣ cách đạo đức: việc thẩm định dự án định cho vay chứa đựng nhận định mang tính chủ quan cán tín dụng Vì vậy, ngân hàng cần có biện pháp nhằm đảm bảo tƣ cách đạo đức cán tín dụng, tránh tình trạng cán tín dụng cấu kết với kẻ gian nhằm thu lợi bất chính, gây thiệt hại cho ngân hàng Cho nên, để cán tín dụng tồn tâm tồn ý với công việc, Chi nhánh cần phải xây dựng môi trƣơng lành mạnh, có sách lƣơng bổng, thƣởng phạt hợp lý nhu cầu đáng nhân viên Đồng thời, phải nhận biết ngƣời tài, trọng dụng ngƣời tài để khuyến khích nhân viên có tâm huyết với ngân hàng Hoàn thiện kĩ quản lý cho ngƣời lãnh đạo: Những ngƣời năm giữ 88 vị trí ngƣời lãnh đạo quản lý ngƣời đƣa sách đƣờng lối, định hƣớng phát triển tổ chức Vì vậy, ngƣời lãnh đạo yêu cầu cần nắm vững kiến thức chun mơn nghiệp vụ cịn cần có kỹ quản lý tốt để bao quát hết công việc tổ chức Thƣờng xuyên tổ chức khóa bồi dƣỡng, cập nhật nâng cao kiến thức cho cán nhƣ: - Đào tạo kĩ năng, cách thức phƣơng pháp làm việc, tƣơng tác phận NH - Đào tạo thƣờng xuyên cho cán nhân viên cách thức thực công việc cách quy trình kỹ thuật, ngăn ngừa trƣờng hợp rủi ro, an toàn hệ thống đáng tiếc xảy - Đào tạo chỗ nhân viên đƣợc đào tạo tiếp thu kiến thức chuyên môn nghiệp vụ thoogn quan quan sát, hƣớng dẫn trực tiếp chỗ ngƣời hƣớng dẫn (thƣờng ngƣời có kinh nghiệm) - Tạo hội cho cán nhân viên thƣờng xuyên đƣợc thay đổi công việc, giúp họ nắm vững đƣợc nhiều kỹ vị trí khác để từ phát khả thực họ để xếp, bố trí vị trí phù hợp nhằm tận dụng tối đa lực họ Để xuất với Hội sở tuyển dụng thêm cán nhân viên cho Chi nhánh, tình hình nhân hạn chế chi nhánh, nhân viên phải kiêm nhiệm nhiều nhiệm vụ tải công việc, nên việc tuyển dụng thêm nhân điều cần thiết Phân công cán phụ trách theo dõi mảng công việc theo lĩnh vực để tạo chun mơn hóa cần phải để chế luân chuyển để tránh trì trệ đề phịng phát sinh mối quan hệ không lành mạnh với khách hàng Cơ chế chế độ đãi ngộ ngƣời lao động giỏi huy động tối đa lực 89 làm việc ngƣời lao động tổ chức phƣơng pháp hữu hiệu nhằm thu hút lao động tổ chức phƣơng pháp hữu hiệu nhằm trì gắn kết ngƣời lao động với tổ chức Ngân hàng cần có giải pháp xây dựng chế độ đãi ngộ hiệu sau: - Thực tốt công tác đãi ngộ nhân viên nhƣ: nghỉ mát, khám sức khở định kỳ - Đối với cán nhân viên có thành tích tốt nên có chế độ khen thƣởng thích hợp nhằm khuyến khích lao động phát huy lực, hết lịng cho cơng việc - Đối với có nhu cầu cá nhân muốn học tập, nâng cao trình độ chuyên môn ngân hàng nên tạo điều kiên cho học với điều kiện phục vụ đơn vị lâu dài học tập xong Về sách tuyển dụng: cần tuân thủ quy tình, quy chế, thi tuyển cơng khai nghiêm túc để thu hút nhiều lao động có trình độ cao, có tác phong làm việc công nghiệp, trẻ trung, động Sáng tạo làm đội ngũ cán tín dụng kế cận f Ứng dụng khai thác tốt công nghệ ngân hàng Trong thời đại công nghệ thông tin nhƣ nay, với nguồn thông tin đa dạng cách xử lý thơng tin ngày đại, việc thu thập thơng tin đầy đủ, kịp thời xác để phục vụ cơng tác thẩm định, kiếm sốt quản lý rủi ro hoạt động tín dụng phức tạp Cần pahir đào tạo cán có nghiệp vụ chuyên sâu đủ lực để đảm nhận cơng việc giao dịch, khai thác, phân tích xử lý thông tin Đƣa dự báo giúp ban lãnh đạo định phù hợp Việc đổi công nghệ ngân hàng giúp ngân hàng giảm thiểu đƣợc quy trình mang tính chất thủ cơng nhiều thời gian chi phí Hiện đại hóa cơng nghệ ngân hàng giúp ngân hàng tránh rơi vào tình trạng tụt hậu, 90 khả cạnh tranh mơi trƣờng kinh doanh ngày khó khăn nhƣ Ngoài trang thiết bị đại giúp tăng cƣờng khả quản trị NH, giúp ban lãnh đạo đƣa định cho vay đắn đồng thời với tảng công nghệ thơng tin tiên tiến giúp cho việc sử dụng tín dụng làm trung gian kết nối, bán chéo dịch vụ khác 3.2.2 Khuyến nghị NHTMCP Bƣu điện Liên việt - Tăng mức phán cho vay khách hàng Phịng giao dịch - Truyền thơng đẩy mạnh quảng cáo, tiếp thị toàn hệ thống Bên cạnh việc quảng bá dịch vụ tạo hình ảnh thân thiện với đối tƣợng khách hàng cần ƣu tiên quảng cáo sản phẩm đặc thù phù hợp cho đối tƣợng KHCN kinh doanh nhƣ tổ chức kiện hội thảo hay gặp mặt để giới thiệu sách tín dụng, quy trình tín dụng nhƣ việc giới thiệu ƣu đãi cho KHCN kinh doanh ngân hàng - Cần tiếp tục hoàn thiện quy trình cấp tín dụng KHCN kinh doanh, quy trình xếp hạng tín dụng theo hƣớng linh hoạt phù hợp với trƣờng hợp đối tƣợng khách hàng - Giao trung tâm đào tạo ban hành, chuẩn hóa chƣơng trình đào tạo liên quan đến quy trình cấp tín dụng, xếp hạng tín dụng, phân tích tài khách hàng, thƣờng xuyên định kỳ mở lớp đào tạo cho Lãnh đạo phòng Chi nhánh để sau truyền đạt lại cho cán làm cơng tác tín dụng Chi nhánh nhằm nâng cao nghiệp vụ Song với việc đào tạo nghiệp vụ thƣờng xuyên tổ chức lớp đào tạo ngắn hạn liên quan đến cơng tác tín dụng nhƣ phổ biến văn pháp luật mới, quy trình mới, sách cho cán Ngồi ra, cán tuyển vào cần thƣởng xuyên mở lớp đào tạo nghiệp vụ hƣớng dẫn chi tiết quy trình, quy chế để bạn nắm rõ nghiệp vụ tín dụng trƣớc xử lý hồ sơ khách hàng 91 - Giao cho Phịng tổng hợp phân tích kinh tế thƣờng xuyên thu thập thông tin lĩnh vực kinh doanh chủ yêu kinh tế Từ đó, đƣa định hƣớng, khuyến nghị cảnh báo rủi ro cho Chi nhánh giúp Chi nhánh đạt kết tốt - Hằng năm giao chi tiêu kế hoạch cho Chi nhánh phát triển dƣ nợ cho vay KHCN kinh doanh Bên cạnh cần hỗ trợ lãi suất thấp so bình thƣờng để giúp Chi nhánh hỗ trợ cho vay KHCN kinh doanh vùng khó khăn nhƣng nằm định hƣớng phát triển Nhà nƣớc - LPB cần có văn đạo, hƣớng dẫn nghiệp vụ kịp thời nhằm tránh ảnh hƣởng đến việc vay vốn khách hàng văn NHNN, Chính phủ ngành có liên quan đến nghiệp vụ cho vay KHCN kinh doanh - Ban hành sản phẩm, chƣơng trình cho vay KHCN kinh doanh để tạo khác biệt mang tính cạnh tranh LPB - Cần thiết kế trang web trao đổi trực tuyến Hội sở chính, nơi trao đổi thắc mắc nghiệp vụ, sản phẩm, vƣớng mắc trình thực nơi tạo động lực làm việc cho cán nhân viên 3.2.3 Khuyến nghị Chính phủ Ngân hàng Nhà nƣớc - Nhà nƣớc cần có chế sách cụ thể việc vay vốn KHCN kinh doanh phù hợp với tình hình thị trƣờng Việt Nam; rà sát thay đổi quy định mâu thuẫn Luật chung Luật chuyên ngành; văn đƣợc ban hành cần có hƣơng dẫn cụ thể chi tiết mang tính đồng bộ, thống tránh chồng chéo Từ đó, Ngân hàng thƣơng mại điều chỉnh đổi sách cho vay phù hợp với quy định mà khơng gặp nhiều cản trở, khó khăn việc thực theo văn quy định pháp luật 92 - Cải cách, giảm thiểu tối đa thời gian, thủ tục hành khâu thủ tục quan công quyền liên quan đến hoạt động ngân hàng (nhất thủ tục công chứng đăng ký giao dịch đảm bảo) - Hỗ trợ mặt sản xuất, sách trợ giúp tài tạo điều kiện hỗ trợ miễn giảm thuế thuê đất cho cá nhân kinh doanh địa phƣơng Nhờ giúp cá nhân kinh doanh có mặt bằng, hạ tầng sản xuất kinh doanh ổn định, đảm bảo - Có sách để trợ giúp, tạo động lực để cá nhân kinh doanh đổi trang thiết bị sản xuất, đổi công nghệ, hỗ trợ nghiên cứu sản xuất sản phẩm mới, chuyển giao công nghệ, ứng dụng khoa học kỹ thuật tiến tiến vào sản xuất - Giao cho quan quản lý nhà nƣớc trợ giúp kinh tế cá nhân kinh doanh, xây dựng sách, văn pháp luật phát triển kinh tế cá nhân kinh doanh, xây dựng chƣơng trình trợ giúp với việc phối hợp với quan liên quan để cung cấp thông tin cần thiết cho cá nhân kinh doanh - Các Bộ, ngành, quyền địa phƣơng cần lồng ghép chƣơng trình trợ giúp phát triển kinh tế cá nhân kinh doanh với chƣơng trình mục tiêu quốc gia - Ln tạo điều kiện phát triển ổn định bình đẳng cho tất cá nhân kinh doanh thuộc lĩnh vực kinh doanh - Cần ban hành văn pháp lý hỗ trợ cho trình phát mại TSBĐ ngân hàng nhanh chóng nhằm hồn thiện chế giải tranh chấp, xử lý TSBĐ - Giao cho Ủy ban thành phố chủ trì thực xây dựng, tham gia xây dựng văn bản, hƣớng dẫn thực quy định Nhà nƣớc hỗ trợ giúp phát triển cá nhân kinh doanh địa phƣơng Tổ chức đối ngoại 93 quyền địa phƣơng nhằm trao đổi thông tin, tháo gỡ khó khăn vƣớng mắc vấn đề liên quan đến hoạt động sản xuất kinh doanh cá nhân kinh doanh, để có biện pháp hỗ trợ kịp thời Trực tiếp trợ giúp đào tạo nguồn nhân lực cho cá nhân kinh doanh, trọng đào tạo kiến thức quản trị doanh nghiệp tuyên truyền để thay đổi thói quen sử dụng vốn Đồng thời cần có biện pháp để cung cấp tƣ vấn văn pháp luật điều chỉnh đến hoạt động cá nhân kinh doanh nhƣ sách, chƣơng trình trợ giúp chƣơng trình hỗ trợ khác Nâng cao lực cung cấp kinh phí cho trung tâm xúc tiến thƣơng mại địa phƣơng thực tốt hoạt động xúc tiến thƣơng mại, mở rộng thị trƣờng cho cá nhân kinh doanh - Nền kinh tế ngày hội nhập đòi hỏi hệ thống pháp luật phải phù hợp với cam kết thông lệ quốc tế Cần phải có sở pháp lý vững để tổ chức tín dụng yên tâm hoạt động kinh doanh Chỉnh phủ cần đạo NHNN ổn định sách tiền tệ, khơng nên can thiệp biện pháp hành thay điều hành sách tiền tệ thơng qua nghiệp vụ thị trƣờng nhằm giúp NHTM động định sử dụng vốn - Tình trạng đầu ngày phổ biến gây trợ ngại công tác thẩm định giá, giá thực tế khác so với khung giá nhà nƣớc Vì vậy, Chính phủ cần phải có giải pháp nhằm giảm thiểu tình trạng đầu hạn chế rủi ro cho NH - NH nhà nƣớc tăng cƣờng quản lý, cần chấn chỉnh thƣờng xuyên nghiệp vụ cho vay tín dụng, quản lý chặt hoạt động tín dụng NHTM nhằm hạn chế tình trạng đảo nợ, lừa đảo, xù nợ - Nâng cấp chất lƣợng hệ thống thông tin tín dụng để giúp NHTM thẩm định thơng tin khách hàng đƣợc xác, thuận lợi trƣớc cho vay đồng thời giảm thiểu rủi ro Góp phần hạn chế tình trạng thiếu thơng tin phục vụ 94 hoạt động tín dụng NHTM Bên cạnh đó, NHNN cần ban hành quy chế trao đổi thông tin NHTM - Cần có văn hƣớng dẫn kịp thời có khó khăn vƣớng mắc từ phía NHTM liên quan đến hoạt động cho vay KHCN kinh doanh - Cần có quy định hạn chế việc sử dụng vốn tiền mặt Điều giúp NH kiểm sốt chặt chẽ q trình sử dụng vốn vay khách hàng, BCTC minh bạch việc dấu doanh thu không thực đƣợc, nhà nƣợc hạn chế đƣợc việc thất thoát thuế việc điều hành sách tiền tế thuận lợi - Nhằm đẩy mạnh phát triển sản xuất kinh doanh CNKD, Chính phủ cần chủ đạo tổ chức tín dụng ƣu tiên vốn đầu tƣ cho KHCN doanh, gắn kết NH với CNKD, bám sát lĩnh vực hoạt động CNKD để phục vụ - Để đảm bảo việc thực kiểm soát hoạt động NHTM chỗ, từ xa, hạn chế mức thấp rủi ro xảy tăng cƣờng công tác tra NH để sớm phát ngăn chặn kịp thời sai phạm, xử lý nghiêm trƣờng hợp sai phạm Ngoài ra, cần đào tạo tăng cƣờng đội ngũ tra cách sâu sắc toàn diện 3.2.4 Khuyến nghị Chính quyền Thành phố Đà Nẵng - Chính quyền Thành phố Đà Nẵng cần có sách đầu tƣ phát triển sản xuất kinh doanh tạo công ăn việc làm cho ngƣời lao động nhằm giải việc làm tăng thu nhập cho ngƣời dân Bên cạnh đó, định hƣớng nhƣ hƣớng dẫn ngƣời dân kinh doanh doanh đạt hiệu tốt - Đào đạo, hỗ trợ nguồn nhân lực, đặt biệt phát triển đào tạo nghề - Giúp đỡ CNKD việc phân công công việc hoạt động sản xuất kinh doanh, quản lý - Đình kỳ nằm cần khảo sát thực tế CNKD thành công việc 95 phát triển kinh tế để học hỏi kinh nghiệm - Vận động CNKD mạnh dạn vay vốn để đầu tƣ máy móc thiết bị, gia tăng sản xuất nhằm nâng cao giá trị sản phẩm - Tạo điều kiện để CNKD đƣợc cấp giấy phép kinh doanh thuận tiện nhanh chóng - Giảm thiểu thủ tục, thời gian giải thủ tục cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất quyền sỡ hữu nhà thời gian đăng ký chấp - Thành phố cần có sách hỗ trợ giá th đất, mặt nhà xƣởng tạo điều kiện cho CNKD phát triển kinh tế - Thƣờng xuyên mở buổi hội thảo gặp gỡ quyền với CNKD để nằm bắt vƣớng mắc, khó khăn để có biện pháp tháo gỡ nhằm trì, thúc đẩy sản xuất kinh doanh 96 KẾT LUẬN CHƢƠNG Trên sở phân tích thực trạng hoạt động, hạn chế nguyên nhân hạn chế nguyên nhân hạn chế hoạt động cho vay cá nhân kinh doanh LPB Đà Nẵng tìm chƣơng chƣơng nêu tồn nguyên nhân Từ đƣa đề xuất nhằm góp phần hoàn thiện hoạt động cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh LPB Đà Nẵng thời gian tới Tác giả đề xuất giải pháp bao gồm: Đa dạng hóa sản phẩm cho vay phù hợp với nhu cầu vay vốn khách hàng CNKD; Nghiên cứu thị trƣờng đƣa lãi suất cạnh tranh; Tăng cƣờng truyền thơng, quảng bá hình ảnh ngân hàng hoạt động cho vay CNKD; Tăng cƣờng trọng chất lƣợng dịch cho vay CNKD; Phối hợp với cấp quyền địa phƣơng làm cầu nối gắn kết khách hàng với ngân hàng; Tăng cƣờng công tác quản trị rủi ro, kiểm soát cho vay kiểm tra sau vay Nhằm hoàn thiện hoạt động này, tác giải đề xuất số khuyến nghị Chính phủ ban ngành có liên quan; Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam, Thành phố Đà Nẵng Ngân hàng TMCP Bƣu Điện Liên Việt - Chi Nhánh Đà Nẵng 97 KẾT LUẬN Trong điều kiện ngành ngân hàng cạnh tranh gay gắt nhƣ nay, vấn đề nâng cao chất lƣợng tín dụng hoạt động tín dụng ngân hàng ln đòi hỏi cấp thiết mối quan tâm hàng đầu NHNN ngân hàng thƣơng mại Từ việc vận dụng tổng hợp phƣơng pháp nghiên cứu lý luận, bám sát mục tiêu phạm vi nghiên cứu, luận văn “Hoàn thiện hoạt động cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh Ngân hàng Thương mại Cổ phần Bưu điện iên Việt – Chi nhánh Đà Nẵng” có đóng góp chủ yếu sau: Luận văn hệ thống trình tự sở lý luận kinh tế cá nhân kinh doanh, luận văn nêu khẳng định cần thiết, vai trò, đặc trƣng kinh tế CNKD, đặc điểm cho vay CNKD NHTM Luận văn tập trung làm rõ cho vay CNKD, tiêu chí phản ánh kết nhân tố ảnh hƣởng đến hoạt động cho vay CNKD NHTM Luận văn phân tích đánh giá thực trạng hoạt động cho vay LPB Đà Nẵng, đồng thời thành tựu đạt đƣợc, tồn cần khắc phục Trên sở lý luận thực tiễn hoạt động cho vay khách hàng CNKD LPB Đà Nẵng, luận văn đề xuất giải pháp nhằm hoàn thiện hoạt động cho vay khách hàng CNKD thời gian tới Luận văn đƣa ý tƣởng quan điểm cá nhân, việc thực có thành cơng hay khơng cịn phụ thuộc vào đạo định hƣớng lãnh đạo LPB Đà Nẵng, quan liên quan từ trung ƣơng đến địa phƣơng kết hợp nhịp nhàng phận có liên quan DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Tiếng Việt [1] Tạ Quang Bình (2016), “Phân tích tình hình cho vay hộ sản xuất nông nghiệp Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi Nhánh Gia Lai” Luận văn Thạc sĩ Tài – Ngân hàng, Đại học Đà Nẵng [2] Lữ Minh Đức (2016), “Quản trị rủi ro tín dụng khách hàng cá nhân Ngân Hàng TMCP Bưu Điện Liên Việt - Chi nhánh Đắk Lắk” Luận văn Thạc sĩ Tài – Ngân hàng, Đại học Đà Nẵng [3] Huỳnh Thị Thu Hà (2015), “Mở rộng cho vay hộ kinh doanh chi nhánh Ngân hàng Nông Nghiệp Phát Triển Nơng Thơn chi nhánh Tân Chính – Đà Nẵng” Luận văn Thạc sĩ Quản trị kinh doanh, Đại học Đà Nẵng [4] Đƣờng Thị Thanh Hải (2014), “Các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu tín dụng cá nhân Việt Nam”, Tạp chí tài năm 2014 [5] Lê Thị Hồng Hạnh (2017), “Phân tích hoạt động cho vay hộ kinh doanh Ngân hàng Nông Nghiệp Phát Triển Nông Thôn – Chi Nhánh Huyện Kbang tỉnh Gia Lai” Luận văn Thạc sĩ Tài – Ngân hàng, Đại học Đà Nẵng [6] Ngơ Trung Hiếu (2015), “Phân tích tình hình cho vay hộ kinh doanh Ngân hàng Nông Nghiệp Phát Triển Nông Thôn quận Ngũ Hành Sơn – Chi Nhánh Huyện Kroong Ân” Luận văn Thạc sĩ Quản trị kinh doạm, Đại học Đà Nẵng [7] Nguyễn Thị Hồng (2016), “Phân tích tình hình cho vay hộ kinh doanh Ngân hàng Nông Nghiệp Phát Triển Nông Thôn – Chi nhánh tỉnh Gia Lai” Luận văn Thạc sĩ Tài – ngân hàng, Đại học Đà Nẵng [8] Phạm Văn Hồng (2016), “Phát triển hộ kinh doanh cá thể: Phân tích từ quản trị vốn tài chính”, Tạp chí Tài Chính kỳ số tháng năm 2016 [9] Luật tổ chức tín dụng 2010 [10] Phạm Gia Nam (2016), “Phân tích tình hình cho vay hộ kinh doanh Ngân hàng TMCP Ngoại thương – Chi nhánh Komtum” Luận văn Thạc sĩ Tài – ngân hàng, Đại học Đà Nẵng [11] Nguyễn Thị Kim Ngân (2015), “Hoàn thiện hoạt động cho vay hộ kinh doanh Ngân hàng Nông Nghiệp Phát Triển Nông Thôn Huyện Quế Sơn” Luận văn Thạc sĩ Quản trị kinh doanh, Đại học Đà Nẵng [12] Ngân hàng nhà nƣớc (2016), Thông tƣ 39/2016/TT-NHNN ngày 30/12/2016 “ Quy định hoạt động chi vay tổ chức tín dung, chi nhánh ngân hàng nước khách hàng” [13] Chính phủ (2015), Nghị định số 55/2015/NĐ-CP ngày 09/06/2015 Chính phủ sách tín dụng phục vụ phát triển nông nghiệp, nông thôn [14] Võ Thị Cẩm Nhung (2015), “Hồn thiện cơng tác xếp hạng tín dụng nội khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng thương mại cổ phần Bưu điện Liên Việt – Chi nhánh Đà Nẵng” Luận văn Thạc sĩ Tài – Ngân hàng, Đại học Đà Nẵng [15] Lƣơng Thị Tuyết Nhung (2016), “Phân tích tình hình cho vay hộ kinh doanh Ngân hàng Nông Nghiệp Phát Triển Nông Thôn Việt Nam PGD Nhân Cơ, chi nhánh tỉnh Đăk Nơng” Luận văn Thạc sĩ Tài – Ngân hàng, Đại học Đà Nẵng [16] Sang Thiên Phúc (2017), “Phân tích hoạt động cho vay hộ kinh doanh chi nhánh ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn tỉnh Đăk Nơng - Phịng giao dịch huyện Tuy Đức” Luận văn Thạc sĩ Tài – Ngân hàng, Đại học Đà Nẵng [17] Ngô Thị Thu Thủy (2015), “Phát triển cho vay hộ kinh doanh Ngân hàng Nông Nghiệp Phát Triển Nông Thôn quận Ngũ Hành Sơn” Luận văn Thạc sĩ Tài – Ngân hàng, Đại học Đà Nẵng [18] Huỳnh Thị Huyền Trang (2015), “Hoàn thiện hoạt động cho vay tiêu d ng ngân hàng TMCP bưu điện Liên Việt, chi nhánh Đà Nẵng” Luận văn Thạc sĩ Tài – Ngân hàng, Đại học Đà Nẵng [19] Nguyễn Kiều Trang (2015), “Phân tích tình hình cho vay hộ kinh doanh Ngân hàng HDBank - Chi nhánh Đăk Lăk” Luận văn Thạc sĩ Quản trị kinh doanh, Đại học Đà Nẵng [20] Nguyễn Anh Tuấn (2016), “Hoàn thiện hoạt động cho vay hộ kinh doanh Ngân hàng Nông Nghiệp Phát Triển Nơng Thơn Huyện Hịa Vang Thành phố Đà Nẵng” Luận văn Thạc sĩ Tài – Ngân hàng, Đại học Đà Nẵng [21] Nguyễn Thị Kiều Uyến (2016), “Phân tích tình hình cho vay KHCN Ngân hàng Nơng Nghiệp Phát Triển Nông Thôn – Chi Nhánh Kom Tum” Luận văn Thạc sĩ Tài – Ngân hàng, Đại học Đà Nẵng [22] Võ Lê Thị Vân (2017, “Phân tích tình hình cho vay hộ kinh doanh Ngân hàng Nông Nghiệp & Phát Triển Nông Thôn – Chi Nhánh Quế Sơn, tỉnh Quảng Nam” Luận văn Thạc sĩ Tài – Ngân hàng, Đại học Đà Nẵng [23] Đồn Thị Xn Vinh (2015)“Phân tích tình hình cho vay hộ kinh doanh Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi Nhánh Đà Nẵng” Luận văn Thạc sĩ Tài – Ngân hàng, Đại học Đà Nẵng [24] Chung Quang Vũ (2016), “Quản trị rủi ro tín dụng cho vay ngắn hạn Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Bưu Điện Liên Việt - Chi Nhánh Gia Lai” Luận văn Thạc sĩ Tài – Ngân hàng, Đại học Đà Nẵng [25] Nguyễn Thị Hồng Yến Nguyễn Chí Dũng (2017), “Một số kinh nghiệm phát triển dịch vụ ngân hàng”, Tạp chí Tài Chính kỳ số tháng năm 2017 Websites [26] www.tapchinganhang.gov.vn; [27] www.tapchitaichinh.vn; [28] www.thoibaonganhang.vn ... luận hoạt động cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh ngân hàng thƣơng mại Chƣơng 2: Thực trạng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh Ngân hàng TMCP Bƣu Điện Liên Việt – Chi Nhánh Đà Nẵng. .. khai vay khách hàng cá nhân kinh doanh 54 2.2.5 Kết hoạt động cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh Chi nhánh 60 2.3 ĐÁNH GIÁ CHUNG VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN... kết hoạt động cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh NHTM 1.2.5 Các nhân tố ảnh hƣởng đến kết hoạt động cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh NHTM a Các nhân tố bên NH 35 - Chi? ??n lƣợc kinh doanh