Luận văn thạc sĩ tăng cường huy động vốn tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam chi nhánh huyện đoan hùng, tỉnh phú thọ​

ĐẠI HỌC THÁI NGUYÊN TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ VÀ QUẢN TRỊ KINH DOANH TRẦN THỊ LAN TĂNG CƯỜNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH HUYỆN ĐOAN HÙNG TỈNH PHÚ THỌ LUẬN VĂN THẠC SĨ THEO ĐỊNH HƯỚNG ỨNG DỤNG Chuyên ngành: QUẢN LÝ KINH TẾ THÁI NGUYÊN - 2016 Số hóa Trung tâm Học liệu – ĐHTN http://www.lrc.tnu.edu.vn ĐẠI HỌC THÁI NGUYÊN TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ VÀ QUẢN TRỊ KINH DOANH TRẦN THỊ LAN TĂNG CƯỜNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH HUYỆN ĐOAN HÙNG TỈNH PHÚ THỌ Chuyên ngành: QUẢN LÝ KINH TẾ Mã số: 60.34.04.10 LUẬN VĂN THẠC SĨ THEO ĐỊNH HƯỚNG ỨNG DỤNG Người hướng dẫn khoa học: PGS.TS ĐỖ THỊ THÚY PHƯƠNG THÁI NGUYÊN - 2016 Số hóa Trung tâm Học liệu – ĐHTN http://www.lrc.tnu.edu.vn i LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan đề tài nghiên cứu riêng Các số liệu kết nêu luận văn trung thực, có nguồn gốc rõ ràng chưa sử dụng để bảo vệ cơng trình khoa học Thái Ngun, tháng 01 năm 2016 Người cam đoan Trần Thị Lan ii LỜI CẢM ƠN Để hoàn thành luận văn này, nỗ lực thân, tơi cịn nhận giúp đỡ nhiệt tình nhiều cá nhân, tập thể ngồi trường Lời tơi xin chân thành cám ơn hướng dẫn tận tình PGS.TS Đỗ Thị Thúy Phương - người trực tiếp giúp đỡ, hướng dẫn suốt thời gian nghiên cứu hồn thành luận văn Tơi xin chân thành cám ơn thầy giáo phịng Đào tạo - Bộ phận Sau đại học - Trường Đại học kinh tế Quản trị kinh doanh - Đại học Thái Nguyên truyền đạt cho kiến thức quý báu suốt q trình học tập trường Tơi xin chân thành cám ơn Ban lãnh đạo tập thể cán nhân viên Agribank - Chi nhánh huyện Đoan Hùng tỉnh Phú Thọ tận tình cung cấp tài liệu, bảo, giúp đỡ tơi q trình nghiên cứu luận văn Sự giúp đỡ cổ vũ giúp nhận thức, làm sáng tỏ thêm lý luận thực tiễn lĩnh vực mà luận văn nghiên cứu Luận văn trình nghiên cứu công phu, làm việc khoa học nghiêm túc thân Song khả trình độ có hạn nên luận văn khơng tránh khỏi khiếm khuyết định Kính mong nhận đóng góp ý kiến thầy, giáo tồn thể bạn đọc Tơi xin chân thành cảm ơn! Thái Nguyên, tháng 01 năm 2016 Người cam đoan Trần Thị Lan iii MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i LỜI CẢM ƠN ii MỤC LỤC .iii DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT .vii DANH MỤC BẢNG BIỂU viii DANH MỤC CÁC SƠ ĐỒ, BIỂU ĐỒ ix MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài Mục tiêu nghiên cứu Đối tượng phạm vi nghiên cứu .2 Ý nghĩa khoa học đề tài Kết cấu đề tài Chương 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN VỀ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Khái quát ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm chức ngân hàng thương mại 1.1.2 Đặc điểm ngân hàng thương mại 1.1.3 Các hoạt động chủ yếu ngân hàng thương mại .10 1.2 Hoạt động huy động vốn ngân hàng thương mại .11 1.2.1 Khái niệm huy động vốn, hình thức huy động vốn .11 1.2.2 Nội dung quy trình nghiệp vụ huy động vốn 18 1.3 Sự cần thiết tăng cường huy động vốn ngân hàng thương mại .23 1.3.1 Vai trò hoạt động huy động vốn 23 1.3.2 Sự cần thiết phương hướng tăng cường huy động vốn ngân hàng thương mại 27 1.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động huy động vốn NHTM 29 iv 1.4.1 Các nhân tố khách quan .29 1.4.2 Các nhân tố chủ quan 31 1.5 Cơ sở thực tiễn hoạt động huy động vốn NHTM .34 1.5.1 Hoạt động huy động vốn số NHTM giới 35 1.5.2 Hoạt động huy động vốn số NHTM Việt Nam 37 1.5.3 Bài học kinh nghiệm hoạt động huy động vốn cho Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh huyện Đoan Hùng tỉnh Phú Thọ 38 Chương 2: PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 40 2.1 Câu hỏi đặt cần nghiên cứu 40 2.2 Phương pháp nghiên cứu 40 2.2.1 Phương pháp thu thập thông tin 40 2.2.2 Phương pháp tổng hợp xử lý thông tin 44 2.2.3 Phương pháp phân tích thơng tin 44 2.3 Hệ thống tiêu nghiên cứu 45 Chương 3: THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH HUYỆN ĐOAN HÙNG TỈNH PHÚ THỌ 47 3.1 Khái quát tình hình kinh tế - xã hội huyện Đoan Hùng Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh huyện Đoan Hùng tỉnh Phú Thọ .47 3.1.1 Khái quát tình hình kinh tế - xã hội huyện Đoan Hùng 47 3.1.2 Khái quát Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh huyện Đoan Hùng tỉnh Phú Thọ 48 3.2 Thực trạng huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh huyện Đoan Hùng tỉnh Phú Thọ giai đoạn 2012 - 2014 55 3.2.1 Phát triển số lượng 55 v 3.2.2 Phát triển chất lượng .58 3.2.3 Đánh giá khách hàng công tác huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh huyện Đoan Hùng tỉnh Phú Thọ .73 3.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông Thôn Việt Nam - Chi nhánh huyện Đoan Hùng tỉnh Phú Thọ .77 3.3.1 Các nhân tố khách quan .77 3.3.2 Các nhân tố chủ quan 80 3.4 Đánh giá thực trạng huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh huyện Đoan Hùng tỉnh Phú Thọ giai đoạn 2012 - 2014 83 3.4.1 Những kết đạt 83 3.4.2 Những tồn hạn chế nguyên nhân .84 Chương 4: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM TĂNG CƯỜNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH HUYỆN ĐOAN HÙNG TỈNH PHÚ THỌ .91 4.1 Phương hướng mục tiêu phát triển Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh huyện Đoan Hùng tỉnh Phú Thọ 91 4.1.1 Phương hướng 91 4.1.2 Mục tiêu .91 4.2 Một số giải pháp nhằm tăng cường huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh huyện Đoan Hùng tỉnh Phú Thọ 92 4.2.1 Giải pháp gắn chặt với tính đặc thù Agribank Đoan Hùng địa bàn 92 vi 4.2.2 Các giải pháp phân tích thị trường sách khách hàng .94 4.2.3 Nâng cao chất lượng quản lý nguồn nhân lực 96 4.2.4 Đa dạng hóa hình thức huy động vốn, phát triển sản phẩm dịch vụ nhằm tăng cường huy động vốn 98 4.2.5 Nâng cao chất lượng sản phẩm, dịch vụ công tác huy động vốn 100 4.2.6 Thực sách lãi suất linh hoạt .102 4.3 Kiến nghị 103 4.3.1 Đối với Ngân hàng Nhà nước 103 4.3.2 Đối với Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam 104 KẾT LUẬN 106 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 110 PHẦN PHỤ LỤC .112 Agribank ATM BIDV CNH, HĐH EDC NH NHNN NHNo&PTNT NHTM NHTW NSNN PGD POS TCTD TG Vietinbank WTO viii DANH MỤC BẢNG BIỂU Bảng 2.1: Thống kê số lượng khách hàng sử dụng dịch vụ huy động vốn Agribank chi nhánh huyện Đoan Hùng Phú Thọ 43 Bảng 2.2 Phân bổ số lượng phiếu điều tra theo khu vực 44 Bảng 3.1: Kết kinh doanh Agribank Đoan Hùng 2012-2014 53 Bảng 3.2 Chi phí huy động vốn năm 2012-2014 60 Bảng 3.3 Kết huy động vốn qua năm 2012-2014 63 Bảng 3.4 Thị phần huy động vốn NHTM địa bàn huyện Đoan Hùng 65 Bảng 3.5 Hoạt động tín dụng qua năm 2012 - 2014 66 Bảng 3.6 Cơ cấu nguồn vốn huy động theo đối tượng khách hàng giai đoạn 2012 - 2014 68 Bảng 3.7 Cơ cấu nguồn vốn huy động theo thời gian năm 2012 - 2014 69 Bảng 3.8 Cơ cấu nguồn vốn huy động theo loại tiền giai đoạn 2012 - 2014 71 Bảng 3.9 Thống kê số phiếu điều tra thu 73 Bảng 3.10 Đánh giá khách hàng sách sản phẩm 74 Bảng 3.11 Đánh giá khách hàng sách huy động vốn lãi suất 74 Bảng 3.12 Đánh giá khách hàng chương trình khuyếch trương, khuyến mại 75 Bảng 3.13 Đánh giá khách hàng trình độ cơng nghệ 76 Bảng 3.14 Đánh giá khách hàng đội ngũ cán nhân viên ngân hàng 76 ix DANH MỤC CÁC SƠ ĐỒ, BIỂU ĐỒ Sơ đồ 3.1 Cơ cấu tổ chức máy quản lý Agribank Đoan Hùng Biểu đồ 3.1 Cơ cấu thu chi giai đoạn 2012-2014 110 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Lê Vinh Danh (1996), Tiền hoạt động ngân hàng, Nhà xuất Chính trị quốc gia Lê Vinh Danh (2009), Tiền hoạt động ngân hàng, Nhà xuất Giao thông vận tải Phan Thị Thu Hà (2004), Giáo trình ngân hàng thương mại, Nhà xuất Thống kê, Hà nội Phan Thị Thu Hà (2004), Giáo trình ngân hàng thương mại, Nhà xuất Thống kê, Hà nội Học viện ngân hàng (2009), Giáo trình ngân hàng thương mại, Nhà xuất xuất Thống kê, Hà Nội Nguyễn Minh Kiều (2009), Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, Nhà xuất Thống kê, Hà Nội Luật ngân hàng Nhà nước số 46/2010/QH12, Quốc hội nước Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam khóa XII, kỳ họp thứ thông qua ngày 16 tháng năm 2010 Luật tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12, Quốc hội nước Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam khóa XII, kỳ họp thứ thơng qua ngày 16 tháng năm 2010 Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh huyện Đoan Hùng tỉnh Phú Thọ (2013, 2014,2015), Báo cáo kết hoạt động kinh doanh (2012, 2013,2014), Đoan Hùng 10 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam - Chi nhánh tỉnh Phú Thọ (2013, 2014, 2015), Báo cáo kết hoạt động ngân hàng (2012, 2013,2014), Phú Thọ 11 Thủ tướng Chính Phủ (2006), Nghị định 141/2006/NĐ-CP ban hành danh mục mức vốn pháp định tổ chức tín dụng, ban hành ngày 22/11/2006 111 12 Website: - http://diendan.laisuat.vn/dien-dan/trang-chu.aspx Cộng đồng ngân hàng - http://www.Agribank.com.vn Ngân hàng No&PTNT Việt Nam, ngày 16/9/2015 - http://www.Vietitinbank.com.vn Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam, ngày 16/9/2015 - http://www.Bidv.com.vn Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam, ngày 16/9/2015 - http://vneconomy.com.vn Thời báo kinh tế Việt Nam - http://doanhung.phutho.gov.vn Trang thông tin điện tử huyện Đoan Hùng, ngày 17/9/2015 - http://quantri.vn/dict/details/8299-cac-chuc-nang-cua-ngan-hangthuong-mai, ngày 22/9/2015 - http://voer.edu.vn/m/cac-hinh-thuc-huy-dong-von-cua-ngan-hang-thuongmai/5ea15a68, ngày 25/9/2015 112 PHẦN PHỤ LỤC PHỤ LỤC 1: PHIẾU ĐIỀU TRA Ý KIẾN KHÁCH HÀNG Kính thưa q khách hàng! Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam (Agribank) - Chi nhánh huyện Đoan Hùng Phú Thọ xin trân trọng gửi lời kính chúc sức khỏe lời cám ơn chân thành đến quý khách hàng tín nhiệm lựa chọn ngân hàng suốt thời gian qua Với phương châm “ Agribank đồng hành khách hàng” mong muốn đem đến cho khách hàng hài lòng tốt nhât Agribank xác định việc tận tâm phục vụ mang lại thịnh vượng cho khách hàng giúp Agribank phát triển bền vững Để tiếp tục nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng, xin q khách vui lịng điền thơng tin vào phiếu điều tra ý kiến khách hàng Xin chân thành cám ơn giúp đỡ quý khách hàng I Thông tin cá nhân người hỏi Họ tên …………………… 2.Tuổi: Từ 18 - 25 Nghề nghiệp: Cán bộ, công chức nhà nước Cán hưu trí Tình trạng nhân: Đã có gia đình Trình độ học vấn: 6.Thời gian có quan hệ giao dịch với ngân hàng Dưới năm 7.Địa liên lạc: ………………………… Số điện thoại …………… II Ý kiến đánh giá khách hàng công tác huy động vốn Xin quý khách vui lòng cho ý kiến đánh giá nhân tố tác động đến công tác huy động vốn mà quý khách cảm nhận cách đánh dấu (X) vào ô điểm số theo nhận định quý khách: (1) Hoàn toàn khơng đồng ý; (2) Khơng đồng ý; (3) Khơng có ý kiến; (4) Đồng ý; (5) Hoàn toàn đồng ý 113 Chỉ tiêu Chính sách sản phẩm 1.1.Các sản phẩm dịch vụ ngân hàng đa dạng, phong phú đáp ứng nhu cầu khách hàng 1.2.Dịch vụ ngân hàng đại ngân hàng đa dạng, nhiều tiện ích, dễ sử dụng 1.3 Khách hàng dễ dàng tiếp cận sản phẩm dịch vụ 1.4.Các hình thức huy động vốn phong phú, đa dạng phù hợp với nhu cầu khách hàng 1.5.Thủ tục giao dịch ngân hàng nhanh chóng kịp thời 2.Chính sách huy động vốn lãi suất 2.1.Ngân hàng thực tốt sách lãi suất sở mối quan hệ tổng thể với khách hàng 2.2.Quy trình thủ tục gửi tiền đơn giản, nhanh chóng, thuận tiện 2.3.Đáp ứng đầy đủ kịp thời nhu cầu rút vốn trước hạn cho khách hàng 2.4.Chính sách lãi suất linh hoạt 2.5.Lãi suất huy động điều chỉnh kịp thời có sức cạnh tranh 2.6.Bảng niêm yết lãi suất thiết kế rõ ràng, đầy đủ thơng tin 3.Các chương trình khuếch trương, khuyến mại 3.1.Hình ảnh uy tín ngân hàng ln trú trọng 3.2.Các chương trình khuyến hấp dẫn, có nhiều chương trình dự thưởng 3.3.Cơng tác tun truyền quảng cáo sản phẩm dịch vụ thường xuyên 3.4.Các tờ rơi, tài liệu sẵn có, ấn tiền gửi đẹp, đầy đủ thông tin 3.5.Những khiếu nại, vướng mắc giải nhanh chóng, hợp tình hợp lý 3.6.Địa điểm mạng lưới giao dịch rộng khắp thuận tiện 3.7.Cơ sở vật chất khang trang lịch sự, thân thiện với khách hàng 4.Trình độ cơng nghệ 4.1 Ngân hàng có trang thiết bị, cơng nghệ tiên tiến đại 4.2.Ngân hàng tạo cảm giác an toàn giao dịch cho khách hàng 4.3.Đảm bảo an tồn bí mật số dư tiền gửi, thông tin cá nhân khách hàng 4.4.Cơng nghệ hỗ trợ giao dịch nhanh chóng thuận tiện 5.Đội ngũ cán bộ, nhân viên ngân hàng 5.1.Nhân viên ngân hàng ln nắm vững quy trình nghiệp vụ, đảm bảo cơng việc nhanh chóng xác 5.2.Nhân viên ngân hàng có kỹ giao tiếp tốt, niềm nở, ân cần chu đáo với khách hàng 5.3 Nhân viên ngân hàng ln tận tình giải đáp, tư vấn cho khách hàng 5.4.Nhân viên ngân hàng tôn trọng, tiếp thu, lắng nghe ý kiến khách hàng 5.5.Trang phục giao dịch nhân viên ngân hàng lịch sự, đẹp mắt có thiện cảm 5.6.Nhân viên ngân hàng có tác phong làm việc chun nghiệp, nhiệt tình công việc Xin chân thành cám ơn quý khách hàng Agribank mang phồn thịnh đến khách hàng 114 PHỤ LỤC TỔNG HỢP KẾT QUẢ PHIẾU ĐIỀU TRA Ý KIẾN KHÁCH HÀNG I Thông tin cá nhân người hỏi Thơng tin đối tượng điều tra Giới tính - Nam - Nữ Độ tuổi - Từ 18-25 tuổi - Từ 25-40 tuổi - Từ 40 -55 tuổi - Từ 55 tuổi Nghề nghiệp - Cán bộ, công chức nhà nước - Cán hưu trí - Làm nơng nghiệp - Hộ kinh doanh - Khác Tình trạng nhân - Đã có gia đình - Chưa có gia đình Trình độ học vấn - Đại học trở lên - Cao đẳng - Trung cấp - Khác Thời gian có quan giao dịch với ngân hàng - Dưới năm - Từ 1- năm - Trên năm 115 II Đánh giá khách hàng công tác huy động vốn Nội dung điều tra 1 Chính sách sản phẩm 1.1.Các sản phẩm dịch vụ ngân hàng đa dạng, phong phú đáp ứng nhu cầu khách hàng 1.2.Dịch vụ ngân hàng đại ngân hàng đa dạng, nhiều tiện ích, dễ sử dụng 3.Khách hàng dễ dàng tiếp cận sản phẩm dịch vụ 1.4.Các hình thức huy động vốn phong phú, đa dạng phù hợp với nhu cầu khách hàng 1.5.Thủ tục giao dịch ngân hàng nhanh chóng kịp thời 116 Nội dung điều tra Chính sách huy động vốn lãi suất 2.1.Ngân hàng thực tốt sách lãi suất sở mối quan hệ tổng thể với khách hàng 2.2.Quy trình thủ tục gửi tiền đơn giản, nhanh chóng , thuận tiện 2.3.Đáp ứng đầy đủ kịp thời nhu cầu rút vốn trước hạn cho khách hàng 2.4.Chính sách lãi suất linh hoạt 2.5.Lãi suất huy động điều chỉnh kịp thời có sức cạnh tranh 2.6.Bảng niêm yết lãi suất thiết kế rõ ràng, đầy đủ thông tin 117 Nội dung điều tra Các chương trình khuyếch trương khuyến mại 3.1.Hình ảnh uy tín ngân hàng ln trú trọng 3.2.Các chương trình khuyến hấp dẫn, có nhiều chương trình dự thưởng 3.3.Công tác tuyên truyền quảng cáo sản phẩm dịch vụ thường xuyên 3.4.Các tờ rơi, tài liệu sẵn có, ấn tiền gửi đẹp, đầy đủ thông tin 3.5.Những khiếu nại, vướng mắc giải nhanh chóng, hợp tình hợp lý 3.6.Địa điểm mạng lưới giao dịch rộng khắp thuận tiện 3.7.Cơ sở vật chất khang trang lịch sự, thân thiện với khách hàng 118 Nội dung điều tra Trình độ cơng nghệ 4.1.Ngân hàng có trang thiết bị, cơng nghệ tiên tiến đại 4.2.Ngân hàng tạo cảm giác an toàn giao dịch cho khách hàng 4.3.Đảm bảo an tồn bí mật số dư tiền gửi, thơng tin cá nhân khách hàng 4.4.Công nghệ hỗ trợ giao dịch nhanh chóng thuận tiện Đội ngũ cán nhân viên ngân hàng 5.1.Nhân viên ngân hàng nắm vững quy trình nghiệp vụ, đảm bảo cơng việc nhanh chóng xác 5.2.Nhân viên ngân hàng có kỹ giao tiếp tốt, niềm nở, ân cần chu đáo với khách hàng 119 Nội dung điều tra 5.3 Nhân viên ngân hàng ln tận tình giải đáp, tư vấn cho khách hàng 5.4.Nhân tôn trọng, tiếp thu, lắng nghe ý kiến khách hàng 5.5.Trang phục giao dịch nhân viên ngân hàng lịch , đẹp mắt có thiện cảm 5.6.Nhân viên ngân hàng có tác phong làm việc chuyên nghiệp, công việc Tổng cộng = (1+2+3+4+5)/5 viên ngân hàng nhiệt tình ... hoạt động huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh huy? ??n Đoan Hùng tỉnh Phú Thọ, giải pháp tăng cường huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt. .. động huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh huy? ??n Đoan Hùng tỉnh Phú Thọ, từ đề xuất số giải pháp nhằm tăng cường hoạt động huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp. .. tác huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh huy? ??n Đoan Hùng tỉnh Phú Thọ Chương 4: Một số giải pháp nhằm tăng cường huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển