Luận văn thạc sĩ quản trị rủi ro tín dụng trong cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại cổ phần công thương việt nam chi nhánh khu công nghiệp quế võ

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC THƯƠNG MẠI - VŨ ĐĂNG LỘC QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH KHU CÔNG NGHIỆP QUẾ VÕ LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ HÀ NỘI, NĂM 2021 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC THƯƠNG MẠI - VŨ ĐĂNG LỘC QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH KHU CÔNG NGHIỆP QUẾ VÕ CHUYÊN NGÀNH : TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG MÃ SỐ : 834.02.01 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: PGS, TS LÊ THỊ KIM NHUNG HÀ NỘI, NĂM 2021 i LỜI CAM ĐOAN Tác giả xin cam đoan số liệu kết nghiên cứu luận văn trung thực có nguồn gốc Tơi xin chịu trách nhiệm tính trung thực kết nghiên cứu luận văn Hà Nội, ngày tháng năm Tác giả luận văn Vũ Đăng Lộc ii LỜI CẢM ƠN Sau thời gian học tập thực đề tài luận văn tốt nghiệp, đến Tác giả hoàn thành luận văn thạc sĩ chuyên ngành Tài chính- Ngân hàng với đề tài: “Quản trị rủi ro tín dụng cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Khu công nghiệp Quế Võ” Tác giả xin bày tỏ lòng biết ơn sâu sắc tới PGS.TS Lê Thị Kim Nhung – người định hướng, bảo hết lịng tận tụy, dìu dắt Tác giả suốt trình học tập nghiên cứu đề tài Tác giả xin chân thành cảm ơn Ban Giám đốc anh, chị, em Vietinbank CN KCN Quế Võ, tạo điều kiện tốt nhất, giúp đỡ Tác giả thời gian thu thập tài liệu nghiên cứu q trình hồn thành luận văn Tác giả xin bày tỏ lòng biết ơn đến người thân gia đình, bạn bè đồng nghiệp động viên, cổ vũ Tác giả suốt trình học tập nghiên cứu khoa học Tác giả xin chân thành cảm ơn! Hà Nội, ngày tháng năm 2020 Học viên Vũ Đăng Lộc iii MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i LỜI CẢM ƠN ii DANH MỤC SƠ ĐỒ, BẢNG BIỂU v DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT vi LỜI MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài nghiên cứu .1 Tổng quan nghiên cứu liên quan đến đề tài Mục tiêu nghiên cứu đề tài .4 Đối tượng phạm vi nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu Kết cấu luận văn CHƯƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG ĐỐI VỚI CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tín dụng khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại .6 1.1.1 Khái niệm tín dụng tín dụng cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại 1.1.2 Phân loại cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại 1.2 Rủi ro tín dụng cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại 10 1.2.1 Khái niệm rủi ro tín dụng 10 1.2.2 Các nguyên nhân dẫn đến rủi ro tín dụng cho vay khách hàng cá nhân 11 1.3 Quản trị rủi ro tín dụng cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại 15 1.3.1 Khái niệm quản trị rủi ro tín dụng cho vay khách hàng cá nhân 15 1.3.2 Nội dung quy trình quản trị rủi ro tín dụng cho vay khách hàng cá nhân 16 1.3.3 Nhân tố ảnh hưởng đến quản trị rủi ro dịch vụ cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại 24 1.4 Kinh nghiệm quản trị rủi ro tín dụng cho vay khách hàng cá nhân số Chi nhánh Ngân hàng thương mại học cho VietinBank KCN Quế Võ 29 1.4.1 Kinh nghiệm quản trị rủi ro tín dụng cho vay khách hàng cá nhân số Chi nhánh Ngân hàng thương mại .29 1.4.2 Bài học rút cho Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh KCN Quế Võ 31 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG ĐỐI VỚI CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH KCN QUẾ VÕ 33 2.1 Giới thiệu khái quát Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh KCN Quế Võ .33 2.1.1 Sơ lược trình hình thành phát triển 33 2.1.2 Cơ cấu tổ chức 34 2.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh giai đoạn 2017 - 2019 .35 iv 2.2 Thực trạng quản trị rủi ro tín dụng cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh KCN Quế Võ .42 2.2.1 Thực trạng cho vay khách hàng cá nhân VietinBank KCN Quế Võ 42 2.2.2 Nguyên tắc chung .49 2.2.3 Quy trình quản trị rủi ro tín dụng VietinBank 51 2.2.4 Thực trạng khảo sát hoạt động quản trị rủi ro dịch vụ cho vay khách hàng cá nhân VietinBank – Chi nhánh KCN Quế Võ 61 2.3 Đánh giá thực trạng quản trị rủi ro tín dụng cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh KCN Quế Võ 65 2.3.1 Những kết đạt 65 2.3.2 Những hạn chế nguyên nhân .68 CHƯƠNG 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP HỒN THIỆN CƠNG TÁC QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG ĐỐI VỚI CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI VIETINBANK KCN QUẾ VÕ 73 3.1 Định hướng VietinBank quản trị rủi ro tín dụng cho vay khách hàng cá nhân tới năm 2025 .73 3.1.1 Định hướng phát triển chung 73 3.1.2 Định hướng công tác quản trị rủi ro cho vay khách hàng cá nhân VietinBank KCN Quế Võ 73 3.2 Một số giải pháp hoàn thiện quản trị rủi ro tín dụng cho vay khách hàng cá nhân VietinBank KCN Quế Võ 75 3.2.1 Kiểm tra chặt chẽ hồ sơ, thông tin khách hàng cơng tác thẩm định tín dụng đảm bảo xác .75 3.2.2 Thành lập phận QTRR tín dụng hồn thiện hệ thống xếp hạng tín dụng nội để việc đo lường, đánh giá mức độ rủi ro đầy đủ xác .77 3.2.3 Tăng cường cơng tác kiểm sốt rủi ro 79 3.2.4 Tăng cường nhân lực tín dụng số lượng chất lượng 80 3.2.5 Các giải pháp khác 82 3.3 Một số kiến nghị 83 3.3.1 Kiến nghị với Hội sở 83 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng nhà nước .85 3.3.3 Kiến nghị với Chính phủ ngành liên quan 86 KẾT LUẬN 89 TÀI LIỆU THAM KHẢO 90 PHỤ LỤC .93 Phụ lục 01: Thông tin đối tượng vấn 93 v DANH MỤC SƠ ĐỒ, BẢNG BIỂU DANH MỤC BẢNG: Bảng 1.1 Tỷ lệ khấu khừ tài sản đảm bảo NHTM 23 Bảng 2.1: Kết nguồn vốn huy động Vietinbank – KCN Quế Võ 36 Bảng 2.2: Kết hoạt động tín dụng Vietinbank – KCN Quế Võ 38 Bảng 2.3: Kết số hoạt động dịch vụ khác Vietinbank – KCN Quế Võ 40 Bảng 2.4: Kết hoạt động kinh doanh Vietinbank – KCN Quế Võ 42 Bảng 2.5 Số lượng khách hàng vay Vietinbank - KCN Quế Võ 44 Bảng 2.6 Dư nợ cho vay Vietinbank – KCN Quế Võ 45 Bảng 2.7 Nợ xấu cho vay Vietinbank - KCN Quế Võ 47 Bảng 2.8 Nhận diện rủi ro dịch vụ cho vay Vietinbank - KCN Quế Võ 53 Bảng 2.9 Tổng hợp kết chấm điểm xếp hạng tín dụng nội khách hàng cá nhân năm 2019 56 Bảng 2.10 Thang điểm xếp loại khách hàng doanh nghiệp năm 2019 57 Bảng 2.11 Tỷ lệ nợ xấu Vietinbank – KCN Quế võ 58 Bảng 2.12 Bảng tổng hợp dự phòng rủi ro cho vay KHCN Vietinbank – KCN Quế Võ 60 Bảng 2.13 Tổng hợp kết đánh giá cán ngân hàng nội dung hồ sơ, thủ tục chuẩn bị dịch vụ cho vay tiêu chuẩn duyệt/quyết định cho vay chi nhánh 61 Bảng 2.14 Tổng hợp kết đánh giá khách hàng thủ tục vay vốn Vietinbank - KCN Quế Võ 63 Bảng 2.14 Tổng hợp kết đánh giá khách hàng mức độ khó khăn khâu chuẩn bị hồ sơ, thủ tục vay chi nhánh 64 DANH MỤC SƠ ĐỒ: Sơ đồ 1.1 Quy trình quản trị rủi ro dịch vụ cho vay NHTM 16 Sơ đồ 2.1 Bộ máy quản lý Vietinbank –KCN Quế Võ, tỉnh Bắc Ninh 34 vi DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT Từ viết tắt Viết đầy đủ CBTD Cán tín dụng CIC Trung tâm thơng tin tín dụng quốc gia Việt Nam CN Chi nhánh KHCN Khách hàng cá nhân KHDN Khách hàng doanh nghiệp HĐKD Hoạt động kinh doanh HTTD Hỗ trợ tín dụng KCN Khu công nghiệp NHCTVN Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam NHNN Ngân hàng nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại PGD Phòng giao dịch QTRR Quản trị rủi ro RRTD Rủi ro tín dụng SXKD Sản xuất kinh doanh TCTD Tổ chức tín dụng TĐPTBQ Tốc độ phát triển bình quân TMCP Thương mại cổ phần TSBĐ Tài sản bảo đảm TTQT Thanh toán quốc tế TTTM Tài trợ thương mại LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài nghiên cứu Cho vay KHCN xem mảng hoạt động tín dụng đem lại lợi nhuận lớn cho NHTM song ln chứa đựng rủi ro gây đổ vỡ NHTM Do cơng tác quản trị rủi ro tín dụng nhóm KHCN cần phải trọng mức triển khai có hiệu nhằm đảm bảo an tồn tài hiệu hoạt động tổ chức tín dụng Trong năm qua, Vietinbank-CN KCN Quế Võ chi nhánh NHTM có nhiều cố gắng đổi hoàn thiện hoạt động quản trị rủi ro tín dụng đưa lại chuyển biến tích cực phương diện nhận diện phòng ngừa rủi ro Tuy hoạt động quản trị rủi ro tín dụng cho vay KHCN chi nhánh ngân hàng tồn vướng mắc bất cập thực tế triển khai lẫn quy trình quản trị rủi ro Do đó, việc nghiên cứu, tìm kiếm giải pháp để hồn thiện nâng cao hiệu quản trị rủi ro cho vay KHCN Vietinbank-CN KCN Quế Võ trở nên cần thiết Trong tình hình học viên lựa chọn đề tài nghiên cứu “Quản trị rủi ro tín dụng cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Công Thương Việt Nam- Chi nhánh Khu Công Nghiệp Quế Võ” cần thiết có ý nghĩa Tổng quan nghiên cứu liên quan đến đề tài Quản trị rủi ro tín dụng nói chung quản trị rủi ro tín dụng khách hàng cá nhân nói riêng số tác giả, nhà nghiên cứu đề cập đến, cụ thể: - Về mặt lý luận, có tác phẩm như: + Giáo trình “Quản trị rủi ro kinh doanh ngân hàng” PGS TS Nguyễn Văn Tiến xuất năm 2010 ra: Trong kinh tế thị trường, rủi ro khơng thể tránh khỏi, mà đặc biệt rủi ro hoạt động ngân hàng có phản ứng dây chuyền, lây lan ngày có biểu phức tạp Sự sụp đổ ngân hàng ảnh hưởng tiêu cực đến tồn đời sống kinh tế, trị, xã hội nước lan rộng sang quy mơ quốc tế Chính vậy, việc trang bị kiến thức nghiệp vụ quản trị ngân hàng thương mại trở nên thiết Điểm bật tác phẩm cập nhật kiến thức với nội dung tân tiến đại quản trị kinh doanh ngân hàng áp dung phổ biến giới; Đồng thời khả vận dụng gợi lý cho NHTM Việt Nam + Giáo trình “Quản trị tín dụng ngân hàng thương mại” PGS TS Đinh Xuân Hạng ThS Nguyễn Văn Lộc chủ biên, xuất năm 2012 Tác phẩm có nêu: Trong kinh tế thị trường, tín dụng hoạt động ngân hàng thương mại, nhiều hình thức, phạm vi rộng lớn (trong nước quốc tế) Nó hoạt động phức tạp nhạy cảm với biến động kinh tế Với doanh số giao dịch lớn nhất, với nhiều loại khách hàng (Doanh nghiệp nhà nước, Doanh nghiệp quốc doanh, cá nhân, tổ chức tài - tín dụng ) có khả tài chính, đạo đức kinh doanh khác Hoạt động tín dụng chịu điều chỉnh khắt khe nhiều văn pháp luật, sách tín dụng nhà nước, sách quy chế tín dụng ngân hàng thương mại Đồng thời, tín dụng hoạt động xảy rủi ro thường xuyên gây tổn thất lớn cho ngân hàng thương mại Sự cạnh tranh hoạt động tín dụng nói riêng hoạt động kinh doanh nói chung ngân hàng thương mại ngày trở nên gay gắt Để tồn phát triển bắt buộc NHTM phải tăng cường trang bị công nghệ đại (Core Banking) nâng cao lực quản trị giao dịch cho ngân hàng - Trên thực tế, có nhiều nghiên cứu liên quan tới quản trị rủi ro tín dụng Một số nghiên cứu bật như: Trương Thị Hiền (2016), Quản trị rủi ro tín dụng ngân hàng phát triển Việt Nam - chi nhánh Nghệ An, luận văn thạc sỹ Có thể thấy luận văn đề cập cách tổng quan lý thuyết quản trị rủi ro cho vay Ngân hàng phát triển Việt Nam- Chi nhánh Nghê An đưa số giải pháp phòng ngừa hạn chế rủi ro hoạt động cho vay Ngân hàng 84 tiêu chuẩn chất lượng ISO, đảm bảo nguyên tắc hạn chế rủi ro Thường xuyên xem xét lại quy trình theo định kỳ, đảm bảo cơng việc xử lý cách đầy đủ, xác, kịp thời thẩm quyền - Chú trọng đẩy nhanh công tác xử lý thu hồi nợ trực tiếp, thường xuyên rà soát lại khoản nợ, phân loại, đánh giá khả thu hồi để triển khai biện pháp thu hồi nợ - Tiếp tục hồn thiện hệ thống thơng tin tín dụng Hồn thiện hệ thống thơng tin Vietinbank để có nguồn số liệu xác, kịp thời, hỗ trợ tích cực cho công tác quản lý, điều hành, công tác thẩm định Đây giải pháp Vietinbank cần quan tâm, đặc biệt môi trường hoạt động mà thông tin trở thành tài nguyên, nguồn lực sư phát triển kinh tế Theo đó, cần xây dựng tổ chức tốt hệ thống thông tin bao gồm thơng tin tín dụng, thơng tin khách hàng, thơng tin kinh tế, thông tin thị trường… với mức độ ứng dụng công nghệ cao cho phép thu thập xử lý thơng tin nhanh, đảm bảo tính cập nhật xác Trên sở thơng tin thu thập thường xun có dự báo, định hướng tín dụng cho toàn hệ thống, phát cảnh báo sớm khoản nợ xấu, doanh nghiệp yếu để chuyển đối, xác lập quan hệ tín dụng an tồn - Hồn thiện sách QTRR, hệ thống chấm điểm tín dụng xếp hạng khách hàng Quán triệt sâu sắc đến CBTD tầm quan trọng việc sử dụng thông tin chấm điểm sai lệch số tiêu tài chính, phi tài Tránh trường hợp nâng hạng khách hàng bất hợp lý làm ảnh hưởng đến cơng tác QTRR tín dụng hệ thống - Tiếp tục xây dựng định vị thương hiệu ngân hàng, trọng phát triển sản phẩm, dịch vụ mới, tăng thu phí dịch vụ, giảm dần tỷ lệ thu từ sản phẩm dịch vụ tín dụng truyền thống - Cần quan tâm đến đời sống cán công nhân viên, thường xuyên bồi dưỡng, chăm lo đến đời sống vật chất, tinh thần người lao động tạo môi trường làm việc thân thiện, cởi mở đoàn kết Đồng thời tăng cường giáo dục đạo đức nghề nghiệp, theo dõi kịp thời diễn biến tư tưởng để phát hiện, uốn nắn dấu hiệu khác để loại trừ việc thông đồng, che dấu sai phạm 85 - Tăng cường lực quản trị điều hành, cần trọng đến đội ngũ cán quản lý công tác đào tạo, đào tạo lại tuyển dụng nguồn nhân lực trẻ lực, đáp ứng yêu cầu hội nhập cạnh tranh Phối hợp với đơn vị liên quan thường xuyên tổ chức khóa đào tạo bồi dưỡng kiến thức chun mơn QTRR tín dụng, tập trung nội dung đánh giá, đo lường, phân tích kiểm sốt rủi ro tín dụng… 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng nhà nước - Hoàn thiện tiếp tục phát triển hệ thống thơng tin tín dụng Trung tâm thơng tin tín dụng quốc gia (CIC) CIC tổ chức Ngân hàng nhà nước Việt Nam, có chức thu nhận, lưu trữ, phân tích, xử lý, dự báo thơng tin tín dụng cá nhân, tổ chức nhằm phục vụ hoạt động ngân hàng, tổ chức tín dụng CIC cầu nối trung gian để ngân hàng tổ chức tín dụng có để xác thực tín dụng cá nhân tổ chức Nhiệm vụ CIC tháng yêu cầu ngân hàng, tổ chức cho vay vốn tín dụng gửi hồ sơ lên CIC để họ cập nhật danh sách khách hàng cấp tín dụng Từ nguồn thông tin này, CIC tiến hành tổng kết, phân loại xếp vị trí cho điểm tín dụng với cá nhân, tổ chức doanh nghiệp Tuy nhiên, thơng tin tín dụng mà trung tâm cung cấp năm qua chưa đáp ứng mặt số lượng chất lượng Đây nguyên nhân làm hạn chế khả phân tích tín dụng NHTM Việt Nam Vì vậy, CIC khơng phải mở rộng quy mơ thơng tin mà cịn phải nâng cao chất lượng cung cấp thông tin cung cấp Để làm điều này, NHNN cần phải thực biện pháp sau: + Phối hợp chặt chẽ với quan thương mại, trung tâm thông tin bộ, quan quản lý Nhà nước doanh nghiệp, để thu thập thêm thông tin doanh nghiệp hoạt động lãnh thổ Việt Nam (kể doanh nghiệp chưa có quan hệ tín dụng với ngân hàng Trên sở đó, CIC xếp, phân loại thơng tin để cần cung cấp cho NHTM cách nhanh chóng xác 86 + Sửa đổi, bổ sung quy chế tổ chức hoạt động CIC theo hướng bắt buộc Ngân hàng thành viên cần thực vai trị, trách nhiệm tham gia cung cấp khai thác thơng tin từ CIC Có biện pháp xử lý tổ chức tín dụng khơng thực nghiêm túc quy định thông tin, cung cấp thông tin sai lệch gây nhiễu thông tin + Củng cố đội ngũ cán bộ, áp dụng công nghệ mới, đại hố, tự động tất cơng đoạn xử lý nghiệp vụ tạo nhiều sản phẩm thơng tin Đồng thời sâu phân tích, đánh giá xếp loại rủi ro tín dụng, tạo kênh kết nối trực tuyến Ngân hàng với CIC mà không thông qua chi nhánh Ngân hàng Nhà nước để đảm bảo cung cấp thông tin nhanh - Tăng cường vai trò định hướng kiểm tra giám sát tình hình hoạt động Ngân hàng Với mở rộng tính tự chủ tự chịu trách nhiệm ngân hàng thương mại, NHNN giải phóng tính sáng tạo chủ động ngân hàng hoạt động kinh doanh Tuy nhiên xuất tình trạng cạnh tranh lành mạnh, tranh giành khách hàng vay vốn ngân hàng cho vay để hoàn trả khoản vay ngân hàng khác, hạ thấp tiêu chuẩn, điều kiện vay vốn dẫn đến nguy rủi ro tín dụng tăng cao Do NHNN cần có kiểm tra, kiểm sốt có hiệu hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại, đảm bảo phát triển bền vững an toàn 3.3.3 Kiến nghị với Chính phủ ngành liên quan - Xây dựng hệ thống thông tin quốc gia công khai: Hiện nước phát triển có hệ thống thông tin quốc gia công khai Hệ thống xây dựng tảng công nghệ thông tin đại, kết nối từ địa phương đến trung ương, dễ dàng cho việc tra cứu, tìm hiểu thơng tin Có loại thơng tin tra cứu tự do, có loại thơng tin phải mua tổ chức định khai thác Hệ thống tạo điều kiện vô thuận lợi cho Ngân hàng việc khai thác thông tin khách hàng, giảm thời gian chi phí tìm kiếm Thông tin tài sản tài sản đăng ký quyền sở 87 hữu, sử dụng để nhằm khai thác người sở hữu, việc tranh chấp, quy hoạch để giúp cho việc tìm hiểu xác để định Ở Việt Nam nay, thông tin nằm rải rác quan quản lý nhà nước mà chưa có quy định việc phối hợp cung cấp thơng tin quan Mặt khác thông tin chưa tin học hoá mà chủ yếu lưu trữ dạng văn giấy, việc tra cứu thông tin khó khăn, nhiều thời gian để tìm kiếm thơng tin cũ có đầy đủ thơng tin lịch sử khách hàng Chẳng hạn để tìm hiểu thông tin cá nhân, ngân hàng phải liên hệ với địa phương với cá nhân cư trú thu thập thông tin sơ sài tình trạng nhân, có tiền án tiền hay khơng, người có tên sổ hộ cịn thơng tin sở hữu tài sản, giao dịch tài sản khứ hay mối quan hệ họ hàng cá nhân đó… khơng quan lưu trữ Đặc biệt việc tìm hiểu thông tin từ quan Nhà nước Thuế, Cơng an… khó khăn, chủ yếu quan hệ Vì xảy trường hợp phổ biến báo cáo tài doanh nghiệp gửi quan Thuế lỗ, nợ đọng thuế báo cáo tài gửi Ngân hàng có lãi mà Ngân hàng biết Do việc triển khai xây dựng hệ thống thông tin quốc gia vô cần thiết, trước hết phục vụ cho công tác quản lý Nhà nước gián tiếp giúp Ngân hàng thuận lợi việc khai thác thơng tin khách hàng - Hồn chỉnh quy định pháp luật có liên quan trực tiếp gián tiếp đến hoạt động cấp tín dụng ngân hàng quy định giao dịch bảo đảm, đăng ký giao dịch bảo đảm, quy định cấp giấy tờ sở hữu tài sản, quy định ngành kinh doanh vốn vấn đề liên quan đến nhiều bộ, ngành khác nhau, có ảnh hưởng đến cơng tác quản trị rủi ro tín dụng Chính phủ cần điều phối kết hợp với ngành có liên quan, với NHNN để thống nhất, chia sẻ quan điểm phòng ngừa hạn chế rủi ro tín dụng, phối kết hợp để giải vấn đề vướng mắc trình cấp tín dụng ngân hàng - Phối hợp sách tài khóa qua đẩy mạnh đầu tư cơng, toán nợ đọng xây dựng nhằm hỗ trợ doanh nghiệp, giúp ngân hàng xử lý nợ xấu, hàng 88 tồn kho Ngoài ra, hoạt động đẩy mạnh xúc tiến đầu tư thương mại; miễn giảm, hoàn thuế tiền thuê đất cần đưa vào giải pháp tháo gỡ khó khăn cho doanh nghiệp - Bộ Tài cần tổ chức thực tốt cơng tác kiểm tra, kiểm sốt buộc doanh nghiệp phải hạch toán theo phương pháp hạch toán thống kê đảm bảo số liệu tài kiểm tra xác bắt buộc Giúp cho NHTM có thơng tin tài trung thực hỗ trợ cho việc thẩm định xác khách hàng - Đối với Cơ quan thuế, kiểm toán: Các quan thuế, kiểm tốn cần có biện pháp giám sát chặt chẽ tuân thủ chế độ tài chính, chuẩn mực kế toán doanh nghiệp đơn vị kinh doanh để đảm bảo hạch toán đầy đủ doanh thu, chi phí, hạn chế việc doanh nghiệp cố tình làm đẹp báo cáo tài để gửi Ngân hàng Đồng thời đề xuất chế tài, biện pháp xử lý nghiêm trường hợp doanh nghiệp cung cấp thơng tin giả, cố tình sửa báo cáo tài theo hướng có lợi cho mình, gây thiếu xác thơng tin Có Ngân hàng có thơng tin trung thực cho việc thẩm định, phịng ngừa rủi ro thiếu thơng tin, qua nâng cao hiệu cơng tác quản trị rủi ro hoạt động tín dụng Ngân hàng 89 KẾT LUẬN Là Chi nhánh nằm hệ thống Vietinbank, năm qua Vietinbank CN KCN Quê Võ bước làm tốt công tác QTRR tín dụng, góp phần đáp ứng tốt nhu cầu vốn để phát triển Thành cơng bước đầu khẳng định đắn sách đạo NHNN, ban lãnh đạo Vietinbank chi nhánh KCN Quế Võ nỗ lực cố gắng tập thể cán bộ, cơng nhân viên tồn chi nhánh Trên sở vận dụng phương pháp nghiên cứu, bám sát mục tiêu phạm vi nghiên cứu, luận văn thực nội dung sau: - Hệ thống hóa vấn đề lý luận quản trị rủi ro tín dụng cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại Làm rõ nội dung quy trình QTRR tín dụng yếu tố ảnh hưởng đến QTRR tín dụng cho vay khách hàng cá nhân NHTM - Phân tích, đánh giá làm rõ thực trạng QTRR tín dụng cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Khu công nghiệp Quế Võ - Trên sở khung lý luận bản, đánh giá sát thực tiễn, định hướng phát triển, mục tiêu, chiến lược phát triển Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam Chi nhánh KCN Quế Võ, tác giả đưa giải pháp kiến nghị nhằm hồn thiện cơng tác QTRR tín dụng cho vay KHCN Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Khu công nghiệp Quế Võ TÀI LIỆU THAM KHẢO Nguyễn Trọng Bảo (2018), Quản trị rủi ro tín dụng Phịng giao dịch Quế Võ, Ngân hàng Cơng thương Việt Nam, chi nhánh Bắc Ninh, Trường ĐH Basel Committee on Banking Supervision, 2000 Hồ Diệu (2015), Quản trị Ngân hàng, NXB Thống kê, Thành phố Hồ Đinh Xuân Hạng Nguyễn Văn Lộc (2012), Quản trị tín dụng ngân hàng thương mại, NXB Tài Chính, Hà Nội Tô Ngọc Hưng (2016), "Thực trạng xử lý nợ xấu ngành Ngân hàng Việt Nam năm 2015 - 2017 số khuyến nghị sách", Tạp chí Ngân hàng http://cic.org.vn (Trung tâm thơng tin tín dụng thuộc NHNN) http://qtkd.duytan.edu.vn/Home/ArticleDetail/vn/88/2408/rui-ro-la-gi Nguyễn Thành Kiên (2019), Quản trị rủi ro dịch vụ cho vay PGD Nguyễn Gia Thiều, Vietinbank KCN Quế Võ Nguyễn Minh Kiều (2017), Nghiệp vụ ngân hàng, Nhà xuất thống kê, Thành phố Hồ Chí Minh 10 Nguyễn Thùy Linh (2018), Quản trị rủi ro cho vay Ngân hàng cổ phần quân đội Chi nhánh Thái Nguyên, Luận văn thạc sĩ Trường Đại học Kinh tế Quản trị kinh doanh 11 Nguyễn Thị Mùi (2008), Quản trị ngân hàng thương mại, NXB Thống kê, Hà Nội 12 Ngân hàng nhà nước Việt Nam (2013), Thông tư số 02/2013/TT-NHNN ngày 21/01/2013 Quy định phân loại tài sản có, mức trích, phương pháp trích lập dự phịng rủi ro việc sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro hoạt động tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài, Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, Hà Nội 13 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2014), Thông tư số 09/2014/TT-NHNN ngày 18/3/2014 việc sửa đổi, bổ sung số điều Thông tư số 02/2013/TTNHNN ngày 21/01/2013, Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, Hà Nội 14 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2014), Thông tư số 14/2014/TT-NHNN ngày 20/05/2014: Sửa đổi, bổ sung số điều quy định phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng tổ chức tín dụng ban hành theo Quyết định số 493/2005/QĐ-NHNN, Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, Hà Nội 15 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2014),Thông tư số 36/2014/TT-NHNN ngày 20/11/2014: Quy định giới hạn, tỷ lệ bảo đảm an tồn hoạt động tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngồi 16 Ngơ Thị Chang Nhung (2015), Quản trị rủi ro cho vay ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam – Chi nhánh Lưu Xá, Luận văn thạc sĩ Trường Đại học Kinh tế Quản trị kinh doanh 17 Đinh Thị Oanh (2018), Quản trị rủi ro tín dụng Ngân hàng No&PTNT Việt Nam Chi nhánh Đông Hà Nội, Trường ĐH Kinh tế quốc dân, Hà Nội 18 Quyết định số 551/2017/QĐ-TGĐ-NHCT35 ngày 09/03/2017 Tổng Giám Đốc Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam 19 Quyết định số 553/2017/QĐ-TGĐ-NHCT35 ngày 09/03/2017 Tổng Giám Đốc Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam 20 Quyết định số 2215/2017/QĐ-TGĐ-NHCT9 ngày 06/12/2017 Tổng giám đốc Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam 21 Nguyễn Quang Thu (2008), Quản trị rủi ro bảo hiểm doanh nghiệp, NXB Thống kê, Hà Nội 22 Nguyễn Văn Tiến, (2013), Quản trị ngân hàng thương mại, NXB Thống kê, Hà Nội 23 Nguyễn Văn Tiến, (2014), Ngân hàng thương mại, NXB Thống kê, Hà Nội 24 Nguyễn Văn Tiến, (2014), Quản trị rủi ro kinh doanh ngân hàng, NXB Thống kê, Hà Nội 25 Nguyễn Văn Tiến (2015), Đánh giá Phòng ngừa rủi ro kinh doanh Ngân hàng, Nhà xuất thống kê, Hà Nội 26 Nguyễn Huyền Trang (2017), Quản trị rủi ro cho vay Phòng giao dịch Mỹ Đình, ngân hàng Viettinbank chi nhánh Từ Liêm, Hà Nội, Trường Đại học Kinh doanh công nghệ Hà Nội, Hà Nội 27 Lê Văn Tú (2014), Quản trị Ngân hàng Thương mại, NXB Tài chính, Hà Nội 28 Nguyễn Đức Tú (2012), “Quản trị rủi ro tín dụng Ngân hàng thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam”, Luận án tiến sỹ kinh tế, Trường Đại học Kinh tế Quốc dân 29 Trần Thanh Vân (2018), Quản trị rủi ro tín dụng Ngân hàng TM CP Đầu tư phát triển Việt Nam - CN Sở giao dịch 1, Trường ĐH Kinh tế quốc dân, Hà Nội 30 Vietinbank CN KCN Quế Võ (2017-2019), Báo cáo kết hoạt động kinh doanh năm 2017, 2018, 2019 PHỤ LỤC Phụ lục 01: Thông tin đối tượng vấn Tiêu thức ĐTPV ĐTPV ĐTPV ĐTPV ĐTPV Họ tên Nguyễn Công Minh Lê Thị Thùy Lưu Trần Thị Vân Anh Nguyễn Thanh Dung Khương Trọng Khánh Đơn vị cơng Phịng giao dịch Phòng giao dịch Phòng giao dịch Phòng giao dịch Phòng giao dịch Nguyễn tác Kinh Dương Vương Nguyễn Gia Thiều Nguyễn Gia Thiều Kinh Dương Vương Gia Thiều Vị trí cơng tác CBTD bán lẻ CBTD bán lẻ Trình độ Cử nhân Thạc sỹ Giới tính Nam Nữ Tiêu thức ĐTPV Họ tên Nguyễn Thị Minh Tuyền Đơn vị cơng tác Vị trí cơng tác Trình độ Giới tính CBTD bán lẻ CBTD bán lẻ CBTD bán lẻ Cử nhân Cử nhân Cử nhân Nữ Nữ ĐTPV ĐTPV ĐTPV ĐTPV 10 Nguyễn Phúc Lâm Nguyễn Thị Vân Phí Thị Ngân Lê Mạnh Cường Phòng giao dịch Vệ Phòng giao dịch An Vệ An CBTD bán lẻ CBTD bán lẻ Cử nhân Cử nhân Phòng bán lẻ Nữ Nam Nam Phòng bán lẻ Phòng bán lẻ CBTD bán lẻ CBTD bán lẻ CBTD bán lẻ Cử nhân Cử nhân Cử nhân Nữ Nữ Nam PHỤ LỤC 02 BẢNG HỎI PHỎNG VẤN CÁN BỘ (Về quản trị rủi ro dịch vụ cho vay VietinBank CN KCN Quế Võ, tỉnh Bắc Ninh) (Mức độ đánh giá: 1=khơng phù hợp; 2=rất phù hợp; 3= phù hợp; 4= phù hợp nhiều; 5= phù hợp nhiều) TT Tiêu chí Mức đánh giá (người) 1 Nội dung hồ sơ cho vay (các giấy tờ quy định hồ sơ) phù hợp Số lượng giấy tờ quy định hồ sơ phù hợp Trình tự bước/thủ tục chuẩn bị hồ sơ cho vay khách hàng chuẩn bị phù hợp Trình tự bước/thủ tục chuẩn bị hồ sơ cho vay ngân hàng chuẩn bị phù hợp Giá trị tài sản chấp nợ khách hàng Giá trị khách hàng đề xuất Uy tín khách hàng Ghi PHỤ LỤC 03 PHIẾU KHẢO SÁT KHÁCH HÀNG (Về quản trị rủi ro dịch vụ cho vay Vietinbank - CN KCN Quế Võ, tỉnh Bắc Ninh) I THÔNG TIN CHUNG Tên cá nhân/ Tổ chức: Nghề nghiệp/Loại hình doanh nghiệp Ngành nghề kinhdoanh Địa chỉ/điện thoại:…………………… Tổng dư nợ có: II THÔNG TIN ĐIỀU TRA Đánh giá Ngân hàng 1 Ông/Bà đánh giá quy định thủ tục vay vốn VietinBank CN KCN Quế Võ, tỉnh Bắc Ninh nào? Mức độ đánh giá Nội dung đánh giá Ghi cụ thể (nếu có) Nội dung hồ sơ cho vay (các giấy tờ quy định hồ sơ) Số lượng giấy tờ quy định hồ sơ Trình tự bước/thủ tục chuẩn bị hồ sơ cho vay Thời gian từ nộp hồ sơ đến nhận kết (Mức độ đánh giá: 1=không phù hợp; 2=rất phù hợp; 3= phù hợp; 4= phù hợp nhiều; 5= phù hợp nhiều) 1.2 Ông/ bà đánh giá mức độ khó khăn khâu chuẩn bị hồ sơ, thủ tục vay chi nhánh nào? Mức độ đánh giá Nội dung đánh giá Ghi cụ thể (nếu có) Chứng nhận TS chấp Chứng minh mục đích vay Đơn xin vay Phương án kinh doanh/sủ dụng vốn vay Mức độ đánh giá: 1=Khơng khó; 2= Hơi khó; 3= Khó; 4= Khó nhiều; 5= Khó nhiều) 1.3 Ông/ bà đánh giá cán ngân hàng/cán tín dụng Chi nhánh thụ lý/nhận thẩm định hồ sơ xin vay vốn nào? Mức độ đánh giá Nội dung đánh giá Ghi cụ thể (nếu có) Gây khó khăn, kéo dài thời gian thẩm định đề xuất cho vay Không biết/hiểu lĩnh vực/phương án sử dụng vốn vay hồ sơ Khơng có nghiệp vụ kiểm soát độ tin cậy chứng từ/hồ sơ vay Chỉ kiểm sốt giấy tờ hồ sơ, khơng khảo sát thực địa +… (Mức độ đánh giá: 1=Không có; 2=hiếm khi; 3= Bình thường/thường xun; 4= Nhiều; 5= Rất nhiều) 1.4 Ông/bà đánh giá mức độ thỏa mãn giá trị vay Chi nhánh nào? Nội dung đánh giá Mức độ đánh giá Ghi cụ thể (nếu có) Giá trị vay thấp giá trị vay đề xuất/kỳ giá trị vay đề xuất/kỳ vọng vọng giá trị vay Giá trị vay = giá trị ghi hồ sơ vay vay đề xuất/kỳ vọng ban đầu khách hàng Giá trị vay cao giá trị vay đề xuất/kỳ vọng (Mức độ đánh giá: 1=Không hài lịng; 2=Ít hài lịng 3= Hài lịng; 4= Hài lịng nhiều; 5= Hài lịng nhiều) II Về phía khách hàng 2.1 Khả trả nợ khách hàng 1.Đúng hạn Quá hạn Lý ( Nếu chọn phương án ) 2.2 Hoạt động sử dụng vốn vay khách hàng Sử dụng vốn vay mục đích Sử dụng vốn vay khơng mục đích Lý (Nếu chọn phương án 2) 2.3 Những rủi ro khách hàng gặp phải kinh doanh □ Do ảnh hưởng từ bão lũ, thiên tai □ Do ảnh hưởng từ dịch bệnh, mùa □ Do ảnh hưởng giá nguyên vật liệu tăng □ Do ảnh hưởng giá bán giảm □ Do môi trường pháp lý khơng ổn định III Ơng/ bà có đóng góp ý kiến để nâng cao hiệu quản trị rủi ro tín dụng VietinBank CN KCN Quế Võ, tỉnh Bắc Ninh hay không? Xin trân trọng cảm ơn phối hợp giúp đỡ quý khách hàng! Bắc Ninh, ngày………tháng…….năm 201… Người khảo sát Người khảo sát ... rủi ro tín dụng cho vay khách hàng cá nhân số Chi nhánh Ngân hàng thương mại học cho VietinBank KCN Quế Võ 29 1.4.1 Kinh nghiệm quản trị rủi ro tín dụng cho vay khách hàng cá nhân số Chi. .. 1.3 Quản trị rủi ro tín dụng cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại 15 1.3.1 Khái niệm quản trị rủi ro tín dụng cho vay khách hàng cá nhân 15 1.3.2 Nội dung quy trình quản trị rủi. .. rõ lý luận quản trị rủi ro tín dụng cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại - Đánh giá thực trạng quản trị rủi ro tín dụng việc cho vay khách hàng cá nhân Vietinbank - CN KCN Quế Võ -