ục tiêu của đề tài là nghiên cứu những vấn đề lý luận và thực tiễn về hoạt động cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh của Ngân hàng Thương mại từ đó đề xuất các khuyến nghị nhằm hoàn thiện hoạt động cho vay kinh doanh đối với khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – chi nhánh Ban Mê.
ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ NGUYỄN NGỌC SƠN HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH BAN MÊ TÓM TẮT LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG Mã số: 60.34.02.01 Đà Nẵng - 2019 Cơng trình hoàn thành TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ, ĐHĐN Ngƣời hƣớng dẫn KH: PGS.TS NGUYỄN NGỌC VŨ Phản biện 1: TS HỒ HỮU TIẾN Phản biện 2: PGS.TS LÊ ĐỨC NIÊM Luận văn bảo vệ trước Hội đồng chấm Luận văn tốt nghiệp Thạc sĩ Tài - Ngân hàng họp Trường Đại học Kinh tế, Đại học Đà Nẵng vào ngày 25 tháng năm 2019 Có thể tìm hiểu luận văn tại: - Trung tâm Thơng tin - Học liệu, Đại học Đà Nẵng - Thư viện trường Đại học Kinh tế, Đại học Đà Nẵng MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Trong điều kiện cạnh tranh ngân hàng với định chế tài trung gian tài trực tiếp diễn với cường độ ngày lớn, xu hướng tăng tỷ trọng dư nợ hoạt động tín dụng bán lẻ xu hướng NHTM khắp giới Trong bối cảnh đó, NHTM Việt Nam ngoại lệ Nền kinh tế Việt Nam từ lúc bắt đầu mở cửa, hội nhập quốc tế ngày phát triển Thu nhập bình quân đầu người gia tăng đáng kể, tạo điều kiện nâng cao mức sống dân cư Mức sống nâng cao, kéo theo nhu cầu tiêu dùng cá nhân tăng cao Mặt khác, kinh tế phát triển gia tăng hội kinh doanh cho chủ thể kinh tế bao gồm cá nhân kinh doanh Tất điều nói dẫn tới chiến lược phát triển tín dụng bán lẻ NHTM Việt Nam Rút kinh nghiệm từ luận văn trước đó, tác giả xin sâu nghiên cứu lại hoạt động cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh, từ đưa giải pháp cụ thể, thiết thực nhằm đẩy mạnh hoạt động cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Ban Mê nằm địa bàn phát triển mạnh khu vực Tây Nguyên Đăk Lăk tỉnh có tốc độ tăng trưởng kinh tế tương đối cao, quan doanh nghiệp liên tiếp thành lập, dân cư tập trung ngày đông đúc, nhu cầu đời sống không ngừng gia tăng nên hoạt động cho vay kinh doanh cá nhân có nhiều điều kiện thuận lợi để phát triển Theo báo cáo tổng kết năm 2018 Ngân hàng Nhà nước Tỉnh Đăk Lăk, tổng dư nợ cho vay Tổ chức tín dụng địa bàn Tỉnh Đăk Lăk 92 ngàn tỷ đồng, tổng dư nợ Tổ chức tín dụng địa bàn chi nhánh Ban Mê có quản lý bao gồm TP.Bn Ma Thuột, Huyện Krông Ana, Huyện Cư Kuin, Huyện Buôn Đôn, Huyện Cư Mgar 63,2 ngàn tỷ đồng, dư nợ cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh 25,3 ngàn tỷ đồng Tại thời điểm ngày 31/12/2018, dư nợ cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh BIDV Ban Mê 1.279 tỷ đồng chiếm 5,06% thị phần cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh địa bàn chi nhánh quản lý Bên cạnh đó, quỹ đất nông nghiệp địa bàn lớn, nhiều trồng nông sản mang lại hiệu cao Bơ, sầu riêng, mắc ca, sachi …đã kích thích người nơng dân đẩy mạnh đầu tư nên nhu cầu vốn lớn Do so với yêu cầu tiềm kết phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh chi nhánh chưa tương xứng Hoạt động tồn điểm bất cập, cần tìm kiếm giải pháp khắc phục nhằm đạt mục tiêu phát triển mà ngân hàng kỳ vọng Xuất phát từ lý trên, tác giả định lựa chọn đề tài: “Hoàn thiện hoạt động cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – chi nhánh Ban Mê” làm đề tài cho luận văn mình, với hy vọng có thêm đóng góp cho phát triển hoạt động cho vay nói chung hoạt động cho vay cá nhân kinh doanh nói riêng BIDV chi nhánh Ban Mê Mục tiêu nghiên cứu Mục tiêu đề tài nghiên cứu vấn đề lý luận thực tiễn hoạt động cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh Ngân hàng Thương mại từ đề xuất khuyến nghị nhằm hồn thiện hoạt động cho vay kinh doanh khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – chi nhánh Ban Mê Câu hỏi nghiên cứu Để thực mục tiêu trên, luận văn tập trung giải câu hỏi nghiên cứu đặt sau: - Hoạt động cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – chi nhánh Ban Mê có thành cơng bất cập gì, sao? - Chi nhánh cần phải trọng vấn đề để phát triển cho vay kinh doanh khách hàng cá nhân? Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu - Đối tượng nghiên cứu: Nghiên cứu phòng khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – chi nhánh Ban Mê dựa vào báo cáo kết kinh doanh hàng năm, vào hồ sơ tín dụng cho vay, báo cáo tín dụng ngân hàng, báo cáo tổng kết hàng kỳ, tài liệu phòng khách hàng cá nhân, quản lý nội phòng giao dịch Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – chi nhánh Ban Mê từ năm 2016 – 2018 - Phạm vi nghiên cứu: + Về nội dung: Đề tài tập trung nghiên cứu thực trạng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – chi nhánh Ban Mê + Về không gian: Đề tài nghiên cứu Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - chi nhánh Ban Mê Địa chỉ: 41 Nguyễn Tất Thành, TP.Buôn Ma Thuột, Tỉnh Đắk Lắk + Về thời gian: Thời gian nghiên cứu đề tài năm 2016, 2017 2018 4 Phƣơng pháp nghiên cứu a Phương pháp thu thập liệu: Thu thập liệu từ hai nguồn - Nguồn liệu sơ cấp - Nguồn liệu thứ cấp b.Phương pháp thống kê Phân tích tổng hợp lý thuyết Phương pháp mơ tả, so sánh đối chiếu Bố cục đề tài Ngoài phần mở đầu, kết luận danh mục tài liệu tham khảo, nội dung luận văn kết cấu thành chương, bao gồm: Chương 1: Cơ sở lý luận hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – chi nhánh Ban Mê Chương 3: Khuyến nghị nhằm hoàn thiện hoạt động cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – chi nhánh Ban Mê Tổng quan tài liệu nghiên cứu CHƢƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 TỔNG QUAN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY CÁ NHÂN KINH DOANH CỦA NHTM 1.1.1 Khái niệm hoạt động cho vay NHTM Cho vay hình thức cấp tín dụng, theo tổ chức tín dụng giao cam kết giao cho khách hàng khoản tiền để sử dụng vào mục đích xác định thời gian định theo thỏa thuận với ngun tắc có hồn trả gốc lãi 1.1.2 Cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh NHTM a Khái niệm Cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh: “Là việc tổ chức tín dụng cho vay vốn khách hàng cá nhân nhằm đáp ứng nhu cầu vốn cá nhân, hộ kinh doanh doanh nghiệp tư nhân mà cá nhân vay vốn chủ hộ kinh doanh, chủ doanh nghiệp tư nhân” b Phân loại khách hàng cá nhân kinh doanh Căn vào vùng miền: gồm Khách hàng CNKD thành thị khách hàng CNKD nông thôn Căn vào lĩnh vực kinh doanh: gồm vay vốn để sản xuất sản phẩm tiểu thủ công sản xuất nông sản; vay vốn để buôn bán lĩnh vực thương mại; vay vốn để kinh doanh hoạt động nhà hàng, quán ăn… Căn vào hình thức cho vay: gồm cho vay gián tiếp trực tiếp Phân loại theo thời hạn khoản vay: gồm hai nhóm ngắn hạn trung dài hạn 1.1.3 Lợi ích cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh 1.1.4 Rủi ro tín dụng cho vay cá nhân kinh doanh Rủi ro kiện xảy ý muốn, biến cố không lường trước nguyên nhân chủ quan hay khách quan thường dẫn đến thiệt hại thua lỗ Rủi ro tín dụng cho vay cá nhân kinh doanh phát sinh trường hợp ngân hàng không thu hồi đủ vốn gốc lãi, thu hồi không thời hạn cam kết hợp đồng tín dụng 1.1.5 Nhân tố ảnh hƣởng đến cho vay cá nhân kinh doanh Một là, nhân tố bên ngân hàng Hai là, nhân tố bên ngân hàng 1.2 HOẠT ĐỘNG CHO VAY CÁ NHÂN KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.2.1 Mục tiêu hoạt động cho vay cá nhân kinh doanh NHTM 1.2.2 Công tác tổ chức thực hoạt động cho vay cá nhân kinh doanh NHTM a Tổ chức máy thực b Con người c Phân cơng thực d Quy trình thực * Thẩm định hồ sơ vay * Lưu chuyển tiền tệ ròng dùng để trả nợ ngân hàng * Quyết định tín dụng * Giám sát tiền vay thu hồi nợ 1.2.3 Các hoạt động triển khai cho vay cá nhân kinh doanh NHTM Hoạt động nghiên cứu thị trường Phát triển cung ứng sản phẩm mới, đa dạng hóa sản phẩm Hoạt động tổ chức mạng lưới kinh doanh Kiểm sốt rủi ro tín dụng 1.2.4 Các tiêu chí đánh giá kết hoạt động cho vay cá nhân kinh doanh NHTM CHƢƠNG THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH BAN MÊ 2.1 GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH BAN MÊ 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển 2.1.2 Cơ cấu tổ chức a Sơ đồ máy tổ chức b Chức nhiệm vụ phòng tổ 2.1.3 Kết hoạt động BIDV Ban Mê Bảng 2.1 Tình hình hoạt động kinh doanh chi nhánh ĐVT: tỷ đồng Năm 2016 TT Chỉ tiêu Số tiền I Tín dụng Năm 2017 Năm 2018 Tỷ lệ Số tiền 1.091 1.722,7 tăng Tỷ lệ Số tiền tăng trưởng trưởng 57,90% 2.138,4 24,13% Năm 2016 TT Chỉ tiêu Số tiền Dư nợ ngắn hạn Năm 2017 Năm 2018 Tỷ lệ Số tiền tăng Tỷ lệ Số tiền tăng trưởng trưởng 66,06% 1.693,6 22,11% 835,2 1386,9 255,8 335,8 31,27% 444,8 32,46% 511,5 680,4 33,02% 828,1 21,71% 454,8 604 32,81% 707,9 17,20% 56,7 76,4 34,74% 120,2 57,33% 13,5 28,5 111,11% 46,9 64,56% Dư nợ trung dài hạn II Huy động vốn Tiền gửi không kỳ hạn III Tiền gửi có kỳ hạn Lợi nhuận trước thuế Trong giai đoạn 2016-2018, tốc độ tăng trưởng dư nợ hàng năm nằm mức cao Về hiệu kinh doanh, chi nhánh hoàn thành tốt nhiệm vụ năm liên tiếp 2016 - 2018 nên số liệu phản ánh lợi nhuận trước thuế tốt Đặc biệt lợi nhuận trước thuế năm 2017 tăng 111,11% so với 2016 năm 2018 tăng 64,56% so với 2017 10 Phòng giao dịch Cư Kuin + Ban lãnh đạo: Gồm Giám đốc 02 Phó giám đốc + Phòng khách hàng cá nhân: 07 cán + Phòng khách hàng Doanh nghiệp: 03 cán + Phòng Quản lý rủi ro: 03 cán + Phòng Quản lý nội bộ: 07 cán + Phòng Giao dịch khách hàng: 05 cán + Phịng quản trị tín dụng: 04 cán + Tổ Quản lý dịch vụ kho quỹ: 02 cán + Phòng giao dịch Hịa Bình: 10 cán + Phịng giao dịch Krơng Ana: 09 cán + Phòng giao dịch Cư Kuin: 08 cán Nguồn lực tài sở vật chất Chi nhánh Chiến lược cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Ban Mê 2.2.2 Các hoạt động ngân hàng thực nhằm mở rộng hoạt động, nâng cao uy tín Chi nhánh a Mở rộng hoạt động, nâng cao uy tín chi nhánh Một là, đẩy mạnh truyền thơng, quảng bá hình ảnh, thương hiệu, giới thiệu sản phẩm dịch vụ ngân hàng Hai là, tăng cường chủ động, tìm kiếm khách hàng, lựa chọn khách hàng vay cá nhân kinh doanh Ba là, tăng cường bán chéo sản phẩm Bốn là, tăng cường mở rộng mạng lưới cung cấp sản phẩm, dịch vụ cho KHCN kinh doanh Năm là, cải tạo sở hạ tầng, đại hố cơng nghệ Sáu là, xây dựng văn hố giao dịch BIDV 11 b Các biện pháp quy trình, xử lý hồ sơ, phân đoạn khách hàng quản lý chất lượng tín dụng Chi nhánh 2.3 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN KINH DOANH TẠI BIDV BAN MÊ 2.3.1 Quy trình, quy định cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Ban Mê Các quy định hoạt động cho vay khách hàng cá nhân: Quy trình tín dụng bán lẻ tách riêng khỏi quy trình tín dụng doanh nghiệp cải tiến theo hướng đơn giản hoá thủ tục, rút ngắn thời gian giao dịch với khách hàng Các sản phẩm thiết kế chuyên biệt cho đối tượng khách hàng tín dụng bán lẻ, bước đầu có xây dựng quy định riêng cho số sản phẩm đặc thù Nhìn trình nghiệp vụ cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh BIDV mang yếu tố chung chung, chưa có sản phẩm đặc thù khu vực Quy trình xây dựng để áp dụng cho toàn hệ thống, nhiên chi nhánh có đặc điểm địa bàn, dân cư, tình hình kinh tế trị xã hội riêng nên việc triển khai số chi nhánh bị vướng chưa phát huy hết hiệu Các sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh BIDV Ban Mê Cho vay KHCN kinh doanh: sản phẩm quy định chung hoạt động cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh có số quy định vốn tự có tham gia tối thiểu 30% tài sản bảo đảm khơng phải giấy tờ có giá Bên cạnh sản phẩm quy định mức cho vay thấu chi sản xuất kinh doanh tối đa cho khách 12 hàng tỷ đồng Chính sách khách hàng khách hàng cá nhân kinh doanh: - Chính sách tiếp thị khách hàng vay vốn cá nhân với mục đích kinh doanh: - Chính sách cấp tín dụng: - Chính sách tài sản đảm bảo: - Chính sách định giá tiền vay 2.3.2 Thực trạng kết hoạt động cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Ban Mê a Dư nợ cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh Tỷ lệ cho vay KHCN kinh doanh so với tổng dư nợ chiếm 50% có xu hướng tăng dần theo năm Điều phản ánh tình hình kinh tế địa phương nhu cầu tín dụng sản xuất kinh doanh KHCN Mức tăng trưởng hàng năm chi nhánh ấn tượng, đặc biệt năm 2017 tăng tuyệt đối so với năm 2016 456,4 tỷ đồng Bảng 2.4 Dư nợ cho vay KHCN KD chi nhánh Năm 2016 Chỉ tiêu Tổng dư nợ cho vay Số tiền Tỷ trọng Năm 2017 Số tiền Tỷ trọng Năm 2018 Số tiền 1.091 100% 1.722,7 100% 2.138,4 589,4 54% 1.045,8 61% 1.279 Dư nợ cho vay KHCN kinh doanh Tỷ trọng 100% 59,81 % 13 b Số lượng khách hàng Số lượng khách hàng ngân hàng BIDV Ban Mê nhiều, nguồn khách hàng có từ việc tìm kiếm khách hàng, đồng thời có lượng khách hàng tự tìm đến có nhu cầu vay vốn Mức tăng trưởng số lượng khách hàng cá nhân kinh doanh mức tăng trưởng dư nợ bình quân khách hàng cá nhân kinh doanh Bảng 2.5 Số lượng khách hàng dư nợ cho vay/KH % Tăng Chỉ tiêu Năm Năm Năm trưởng 2016 2017 2018 2017/20 16 Dư nợ vay KHCN KD Số lượng KHCN KD Dư nợ vay bình quân/KH % Tăng trưởng 2018/2017 589,4 1.045,8 1.279 177% 122% 2.630 4.155 5.901 158% 142% 251,67 216,76 112% 86% 224,1 Qua năm số lượng khách hàng có xu hướng tăng nhiên dư nợ lại có biến động, năm 2016 từ 224,11 đến năm 2017 tăng lên 251,67, nhiên đến năm 2018 lại giảm xuống 216,76 tỷ đồng Nguyên nhân tình trạng tình hình kinh tế biến động, hoạt động kinh doanh khơng ổn định nên số khách hàng có xu hướng giảm dư nợ nhằm cắt giảm chi phí 14 c Thị phần cho vay KHCN KD BIDV Ban Mê với chi nhánh khác địa bàn Bảng 2.6 Thị phần cho vay KHCN KD ngân hàng địa bàn Đơn Năm vị 2016 tính Chỉ tiêu Năm 2017 Năm 2018 Dư nợ cho vay KHCN KD BIDV Ban Mê Tỷ đồng 589,4 1.045,8 1.279,0 Tổng Dư nợ cho vay KHCN KD tất TCTD địa bàn Tỷ đồng 19.782 22.983 25.301 % 2,98% 4,55% 5,06% Tỷ trọng dư nợ BIDV Ban Mê/Tổng dư nợ d Cơ cấu cho vay khách hàng cá nhân KD chi nhánh - Cơ cấu cho vay theo kỳ hạn Bảng 2.7 Cơ cấu dư nợ theo kỳ hạn ĐVT: Tỷ đồng Năm 2016 Chỉ tiêu Dư nợ cho vay KHCN KD Ngắn hạn Năm 2017 Năm 2018 Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng 589,4 100% 1.045,8 100% 1.279 100% 568,4 96,44% 1.019,8 97,51% 1.246 97,42% Trung hạn 16 2,71% 23 2,20% 33 2,58% Dài hạn 0,85% 0,29% 0,00% 15 Dư nợ ngắn hạn chiếm tỷ trọng chủ yếu tổng dư nợ cho vay KHCN kinh doanh, tỷ trọng có xu hướng ổn định khoảng 97% - Cơ cấu cho vay theo hình thức đảm bảo tiền vay: Qua bảng số liệu biểu đồ ta thấy, tỷ lệ cho vay có TSĐB chiếm tỷ trọng 100% tổng dư nợ, không phát sinh cho vay KHCN kinh doanh khơng có TSĐB, điều tốt ngân hàng Với đặc thù kinh tế địa bàn với nhu cầu tín dụng khách hàng cá nhân thường mức thấp nhiều so với giá trị tài sản khách hàng nắm giữ, khoản vay cá nhân kinh doanh chi nhánh 100% có tài sản bảo đảm, dấu hiệu tốt ngân hàng bối cảnh kinh tế gặp khó khăn, việc cho vay có bảo đảm tài sản định hướng đắn nhằm ngăn ngừa rủi ro Tuy nhiên, xét lâu dài, để gia tăng quy mô tín dụng, điều cần phải cải thiện cách nâng tỷ trọng cho vay đảm bảo không tài sản khách hàng có hoạt động kinh doanh ổn định, hiệu có quan hệ truyền thống với Ngân hàng - Cơ cấu cho vay theo ngành nghề: Bảng 2.9 Cơ cấu dư nợ KHCN KD theo ngành nghề Đơn vị tính: Tỷ đồng Năm 2016 Chỉ tiêu Dư nợ cho vay KHCN KD Năm 2017 Năm 2018 Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng 589,4 100% 1.045,8 100% 1.279 100% 16 Năm 2016 Chỉ tiêu Cho vay trồng chăm sóc tiêu Cho vay trồng chăm sóc cà phê Cho vay mua đất nông nghiệp Cho vay kinh doanh tạp hóa Cho vay kinh doanh khác Số tiền Năm 2017 Năm 2018 Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng 132,6 22,5% 386,9 37,0% 231,5 18,1% 346,0 58,7% 450,7 43,1% 635,7 49,7% 91,4 15,5% 169,4 16,2% 350,4 27,4% 5,9 1,0% 16,7 1,6% 24,3 1,9% 13,6 2,3% 25,1 2,4% 37,1 2,9% e Tăng trưởng thu nhập từ hoạt động cho vay kinh doanh khách hàng cá nhân ngân hàng Tỷ trọng dư nợ cho vay KHCN KD có xu hướng tăng qua năm Bên cạnh mức độ tăng trưởng thu nhập từ hoạt động cho vay KHCN KD qua năm ấn tượng, cụ thể năm 2017 tăng 172% so với năm 2016 năm 2018 tăng 126% so với năm 2017 Điều thể rõ hoạt động cho vay KHCN kinh doanh đem lại hiệu cao đóng góp lớn vào hiệu kinh doanh chi nhánh f Kiểm soát rủi ro cho vay KHCN kinh doanh Tỷ lệ nợ xấu khoản cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh thấp mức 0,75% - 1,1% giai đoạn 2016-2018 Bên cạnh đó, tỷ lệ nhóm tổng dư nợ cho vay KHCN kinh doanh mức thấp, chí năm 2018 tỷ lệ nợ nhóm 17 0,15%, điều chứng tỏ bên cạnh mục tiêu tăng trưởng dư nợ, số lượng khách hàng, khả sinh lời,… mục tiêu kiểm sốt rủi ro quan tâm đảm bảo an toàn cho hoạt động ngân hàng thời gian qua g Chất lượng cung ứng dịch vụ cho vay KHCN kinh doanh Về chất lượng cho vay, Ngân hàng BIDV chi nhánh Ban Mê cịn tình trạng nợ hạn cho vay KHCNKD Năm 2016 nợ hạn từ 28,3 tỷ giảm xuống 20 tỷ năm 2018 Nguyên nhân chủ quan việc nợ hạn cao dư nợ tín dụng năm tăng số lượng cán KHCN giữ nguyên nên việc kiểm soát hồ sơ khoản dư nợ không thường xuyên, chặt chẽ dẫn tới số khoản vay không đảm bảo khả trả nợ Bên cạnh đó, ảnh hưởng khủng hoảng kinh tế, hoạt động sản xuất kinh doanh trì trệ, hàng tồn kho khách hàng nhiều, cơng nợ không thu được, vậy, khách hàng không trả nợ Ngân hàng, làm tăng nợ hạn Năm 2017, nợ hạn cho vay KHCNKD Chi nhánh có xu hướng giảm khơng đáng kể Năm 2017, chịu ảnh hưởng kinh tế, việc thu hồi nợ chi nhánh gặp nhiều khó khăn, nợ hạn với khoản vay KHCNKD mức tương đối cao 2.4 THÀNH CÔNG VÀ HẠN CHẾ 2.4.1 Thành công 2.4.2 Hạn chế 2.4.3 Nguyên nhân hạn chế 18 CHƢƠNG KHUYẾN NGHỊ NHẰM HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM- CHI NHÁNH BAN MÊ 3.1 CĂN CỨ ĐỀ XUẤT KHUYẾN NGHỊ 3.1.1 Dự báo thay đổi môi trƣờng kinh doanh 3.1.2 Chiến lƣợc phát triển ngân hàng BIDV Ban Mê 3.2 GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH BAN MÊ 3.2.1 Các giải pháp hoàn thiện hiệu hoạt động cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh BIDV Ban Mê a Hồn thiện quy trình cho vay, rút ngắn thời gian xử lý giao dịch Khách hàng cá nhân kinh doanh đến với Ngân hàng vay vốn đa phần tình trạng thực cần khoản tiền để đáp ứng nhu cầu chi trả Đối với vay đơn giản, giá trị nhỏ, Ngân hàng giải nhu cầu vay vốn khách hàng thời gian ngắn mà đảm bảo tuân thủ quy trình để lại dấu ấn lòng khách hàng b Thận trọng công tác thẩm định trước cho vay Cơng tác thẩm định tín dụng cá nhân kinh doanh bước quan trọng để đến định có cho khách hàng vay vốn hay khơng Nhất vốn àm khách hàng cá nhân muốn vay để đầu tư kinh doanh số lượng lớn so với khoản vay tiêu dùng Tuy nhiên, việc lại gặp số khó khăn khách hàng cố tình 19 cung cấp thơng tin cá nhân sai thật c Tăng cường công tác kiểm tra giám sát việc sử dụng vốn vay d Tăng cường lực quản lý rủi ro hoạt động cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh Kiểm tra trước, sau cho vay Các phận cho vay cần thiết lập kế hoạch kiểm tra theo quy định với đầy đủ nội dung phù hợp việc khách hàng sử dụng vốn vay với mục đích cho vay; tình hình khách hàng thực cam kết theo hợp đồng tín dụng; cân đối dư nợ vay với hàng hóa tồn kho, cơng nợ phải thu phải trả tình trạng tài sản đảm bảo, cân đối tài sản với dư nợ bay, dấu hiệu bất thường liên quan đến tình hình tài phi tài khách hàng Ngoài ra, cần kiểm tra định giá lại tài sản đảm bảo hàng năm để ngân hàng kịp thời điều chỉnh mức vay khách hàng Và tiếp tục trì ban xử ký nợ chi nhánh, việc nhằm thực công tác xử lý khoản vay có dấu hiệu vi phạm trình trả nợ e Tăng cường chủ động, tìm kiếm khách hàng, lựa chọn khách hàng vay cá nhân kinh doanh Chi nhánh phải chủ động việc tìm kiếm khách hàng cá nhân kinh doanh tốt để cung ứng dịch vụ Ngân hàng hiệu hơn; vừa đảm bảo khách hàng có lực tín dụng tốt có thiện chí xây dựng mối quan hệ bền vững, lâu dài với Chi nhánh Đẩy mạnh mở rộng cho vay KHCNKD thông qua xây dựng chế hỗ trợ, hợp tác với đối tượng tư vấn, giới thiệu khách hàng cho ngân hàng: 20 UBND Thành phố, xã phường, thị trấn, phòng tài nguyên môi trường, cục thuế, đại lý nông sản: Cán quản lý khách hàng thiết lập phát triển tốt mối quan hệ với trưởng thôn, lãnh đạo xã phường, chi cục thuế Khách hàng lớn vùng: Cung ứng sản phẩm, dịch vụ ưu đãi cho khách hàng như: cho vay thấu chi khách hàng kinh doanh có dịng tiền thường xuyên, khách hàng có tiền gửi tiết kiệm kinh doanh lĩnh vực thương mại; áp dụng lãi suất, phí thấp biểu phí thơng thường, tặng hoa q sinh nhật KH người thân khách hàng, dịp 08/03; 20/10, tết âm lịch Cần chủ động theo dõi, đánh giá biến động hệ thống cho vay KHCN kinh doanh có số lượng khách hàng truyền thống giao dịch, lượng khách hàng cũ không giao dịch f Cơ cấu lại danh mục sản phẩm cho vay cách hợp lý Cần có thêm nhiều sản phẩm chương trình khuyến mãi, ưu đãi lãi suất Chi nhánh cần thực tích cực chương trình khuyến ưu đãi lãi suất cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh để sản xuát kinh doanh, triển khai nhiều sản phẩm đến với khách hàng g Hoàn thiện phương thức quản trị rủi ro tín dụng Thứ nhất, hồn thiện hệ thống cảnh báo sớm RRTD, đó, số cảnh báo sớm rủi ro cần bao phủ nguyên nhân gây vỡ nợ chủ yếu cho khách hàng doanh nghiệp Thứ hai, hoàn thiện nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng, bên cạnh phương pháp truyền thống, nên áp dụng phân tích thẩm định tín dụng sử dụng mơ dịng tiền 21 Thứ ba, xây dựng sách riêng biệt cho ngành đặc thù ngành trọng điểm Thứ tư, tăng cường quản lý giám sát trước sau giải ngân, nâng cao trình độ cho đội ngũ cán ngân hàng… Điều giúp cho bước quy trình quản trị RRTD thực hiệu quả, chặt chẽ Đồng thời, cần hoàn thiện nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng, bên cạnh phương pháp truyền thống, nên áp dụng phân tích thẩm định tín dụng sử dụng mơ dịng tiền Thứ năm, xây dựng hành vi tư theo quan điểm nhiều ngân hàng, rủi ro hoạt động tổn thất liên quan chi phí khơng thể tránh khỏi hoạt động kinh doanh điều mà ngân hàng có khả kiểm sốt Thứ sáu, cần văn hóa thủ tục quy trình xác định, thu thập xử lý liệu tổn thất nội bộ, bao gồm ngưỡng tối thiểu Thứ bảy, thiết lập sở vật chất hạ tầng hiệu cho việc thu thập, tổng hợp liệu báo cáo rủi ro Hoạt động thu thập liệu tổn thất không tuân thủ mà phục vụ mục tiêu đưa dự báo khả xảy tổn thất, ước tính mức độ ảnh hưởng tổn thất Ngồi ra, thay đổi hành vi văn hóa doanh nghiệp 3.2.2 Các giải pháp khác a Nâng cao lực nguồn vốn Phát triển thị trường nói chung thị trường dịch vụ cho vay KHCN kinh doanh nói riêng địi hỏi phải có nguồn vốn lớn để phát triển sở vật chất, hạ tầng kỹ thuật, trang bị máy móc thiết bị làm 22 việc, xây dựng, phát triển phần mềm, đào tạo nguồn nhân lực, đặc biệt hoạt động nghiên cứu thị trường… b Nâng cao lực trình độ chun mơn cán quản lý KHCN Thứ nhất, tạo môi trường làm việc chun nghiệp đơi với đào tạo nâng cao trình độ cho cán quản lý khách hàng Tăng cường trao đổi thông tin chia sẻ kinh nghiệm cán phịng tồn hệ thống Thứ hai, xây dựng sách thưởng phạt hợp lý, có chế khuyến khích cống hiến cán quản lý khách hàng Một chiến lược quản trị nhân lực tốt bao gồm sách động viên, khen thưởng, bổ nhiệm, đề bạt cán Ngân hàng làm việc xuất sắc, có đủ phẩm chất, lực Thứ ba, cần tăng cường công tác tuyên truyền giáo dục tư tưởng làm việc cán quản lý khách hàng cá nhân, để tất nhân viên chi nhánh hiểu rõ vai trị khách hàng Ngồi ra, cần thường xuyên tổ chức phong trào thi đua, phong trào đồn thể để khuyến khích cống hiến cán cho chi nhánh c Tập trung phát huy sách truyền thơng, quảng bá hình ảnh, thương hiệu, giới thiệu sản phẩm dịch vụ ngân hàng Việc xây dựng sách khách hàng phải thực tồn diện đầy đủ, gồm: Chính sách sản phẩm cho vay; sách phí lãi suất; sách kênh bán hàng; sách xúc tiến, thúc đẩy bán hàng; sách chăm sóc khai thác khách hàng d Đa dạng hóa phương thức cho vay 23 e Xây dựng văn hoá giao dịch BIDV Thứ nhất, phong cách, tác phong phục vụ khách hàng tận tình, chu đáo, làm việc hiệu nhanh chóng xác Thứ hai, ln trau dồi kiến thức chun mơn để phục vụ khách hàng cách tốt hơn, coi khách hàng trung tâm Thứ ba, tạo dựng hình ảnh chuyên nghiệp thân thiện, tiếp xúc với khách hàng, cán quản lý khách hàng phải xác định thân người mang sản phẩm dịch vụ Ngân hàng đến tận tay người tiêu dùng Thứ tư, trang phục tác phong làm việc với khách hàng tuân thủ theo hai quy chuẩn giao tiếp ứng xử đạo đức nghề nghiệp BIDV 3.3 KHUYẾN NGHỊ 3.3.1 Khuyến nghị với Ngân hàng Nhà nƣớc 3.3.2 Khuyến nghị với Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam 24 KẾT LUẬN - Hệ thống hố vấn đề lý luận tín dụng ngân hàng - Phân tích, đánh giá thực trạng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Ban Mê dựa tiêu chí đánh giá q trình hoạt động cho vay khách hàng cá nhân nêu chương - Phân tích đề xuất khuyến nghị nhằm hoàn thiện hoạt động cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Ban Mê ... doanh 3.1.2 Chi? ??n lƣợc phát triển ngân hàng BIDV Ban Mê 3.2 GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH BAN. .. cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – chi nhánh Ban Mê Tổng quan tài liệu nghiên cứu CHƢƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN KINH. .. TẠI BIDV BAN MÊ 2.3.1 Quy trình, quy định cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Ban Mê Các quy định hoạt động cho vay khách hàng cá nhân: Quy