Mục đích nghiên cứu của luận văn là phân tích và đánh giá thực trạng hoạt động tín dụng đối với khách hàng doanh nghiệp tại Agribank CN tỉnh Quảng Bình trong giai đoạn 2015 -2017. Đề xuất khuyến nghị có liên quan nhằm hoàn thiện hoạt động tín dụng đối với khách hàng doanh nghiệp tại Agribank CN tỉnh Quảng Bình trong thời gian tới.
ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ LÊ HỒNG NGỌC HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH TỈNH QUẢNG BÌNH Chuyên ngành: Tài – Ngân hàng Mã số : 60.34.02.01 TĨM TẮT LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG Đà Nẵng - Năm 2019 Cơng trình hồn thành TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ, ĐHĐN Ngƣời hƣớng dẫn khoa học: TS TRẦN NGỌC SƠN Phản biện 1: PGS TS Nguyễn Hòa Nhân Phản biện 2: TS Nguyễn Phú Thái Luận văn bảo vệ trước Hội đồng chấm Luận văn tốt nghiệp Thạc sĩ Tài – Ngân hàng họp Trường Đại học Kinh tế, Đại học Đà Nẵng vào ngày 14 tháng năm 2019 Có thể tìm hiểu luận văn tại: - Trung tâm Thông tin – Học liệu truyền thông, Đại học Đà Nẵng; - Thư viện trường Đại học Kinh tế, Đại học Đà Nẵng 1 Tính cấp thiết đề tài Trên địa bàn Quảng Bình, bên cạnh mặt tích cực sách cho vay Agribank đối tượng doanh nghiệp đưa sách lãi suất ưu đãi, đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ để DN tiếp cận vốn dễ dàng Agribank CN Quảng Bình cịn có hạn chế hoạt động cho vay doanh nghiệp như: thẩm định, phê duyệt cho vay chưa đủ sở, số hồ sơ tín dụng giải ngân chưa đủ điều kiện; kiểm tra sử dụng vốn vay, NH khơng kiểm sốt việc sử dụng vốn vay khả trả nợ khách hàng, tài sản đảm bảo, số tài sản không đủ điều kiện theo quy định, xử lý rủi ro, số hồ sơ xử lý rủi ro có nguyên nhân từ việc cho vay vi phạm quy định hoạt động tín dụng, sau xử lý rủi ro cịn chưa có biện pháp kiên quyết, phù hợp để thu hồi nợ… Xuất phát từ hạn chế nêu trên, tác giả chọn đề tài : “ Hoàn thiện hoạt động cho vay doanh nghiệp Ngân hàng Nông nghiệp & phát triển nông thơn Việt Nam – chi nhánh tỉnh Quảng Bình ” Mục tiêu nghiên cứu Tổng hợp lý thuyết hoạt động tín dụng nói chung tín dụng doanh nghiệp nói riêng kinh doanh NHTM Phân tích đánh giá thực trạng hoạt động tín dụng khách hàng doanh nghiệp Agribank CN tỉnh Quảng Bình giai đoạn 2015 -2017 Đề xuất khuyến nghị có liên quan nhằm hồn thiện hoạt động tín dụng khách hàng doanh nghiệp Agribank CN tỉnh Quảng Bình thời gian tới Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu 3.1 Đối tƣợng nghiên cứu Đề tài nghiên cứu vấn đề lý thuyết thực tiễn liên quan đến hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp NHTM 3.2 Phạm vi nghiên cứu - Phạm vi nội dung nghiên cứu: Luận văn tập trung nghiên cứu vấn đề tình hình cho vay doanh nghiệp - Phạm vi không gian: Đề tài thực Agribank tỉnh Quảng Bình - Phạm vi thời gian: Phạm vi nghiên cứu thực trạng hoạt động tín dụng giới hạn khoảng thời gian từ 2015 - 2017 Phƣơng pháp nghiên cứu: - Phương pháp thống kê mô tả, phương pháp so sánh, phương pháp hệ số, tỷ lệ, phương pháp tổng hợp, phương pháp chuyên gia… 5.Tổng quan tình hình nghiên cứu 5.1 Các báo khoa học đƣợc cơng bố Tạp chí khoa học năm gần (i)Ngô Thị Thu Mai (2017) “ Nâng cao chất lượng cho vay Doanh nghiệp nhỏ vừa VPBank CN Thái Nguyên ”, Tạp chí khoa học – kinh tế ngày 31/3/2017 (ii) Lê Thị Anh, Nguyễn Thị Cẩm Vân, Hoàng Thị Thanh Tâm (2016), “Khủng hoảng kinh tế giới phát triển DNNVV Việt Nam”, Tạp chí kinh tế Phát triển, số Đặc biệt, tháng 09 năm 2016 (iii) Lê Thị Bích Ngọc (2016), “Giai đoạn phát triển khả tiếp cận nguồn vốn vay ngân hàng DNNVV Việt Nam”, Tạp chí kinh tế phát triển số 223, tháng 11 năm 2016 (iv) Nguyễn Thị Quỳnh, Nguyễn Thị Dung, Nguyễn Thanh Tú (2016), “Chính sách tài hỗ trợ DNNVV: Thực trạng số kiến nghị”, Tạp chí tài kỳ tháng năm 2016 (v) Tăng Duệ Âu (2016), “Hoạt động đổi mở DNNVV Việt Nam”, Tạp chí Khoa học Công nghệ số 12(109), năm 2016 5.2 Các luận văn cao học bảo vệ năm gần Đại học Đà Nẵng *Luận văn Thạc sỹ Tài chính-Ngân hàng học viên Đỗ Lê Huy với tên tiêu đề “Hoàn thiện hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh tỉnh Quảng Nam” *Luận văn Thạc sỹ Tài chính-Ngân hàng Nguyễn Thị Hoài Thanh bảo vệ trường Đại Học Kinh Tế Đà Nẵng năm 2018 với tiêu đề “Hoàn thiện hoạt động cho vay doanh nghiệp Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – chi nhánh Liên Chiểu, Thành phố Đà Nẵng” *Luận văn chuyên ngành Tài - Ngân hàng học viên Nguyễn Thị Lệ Hồng bảo vệ trường Đại học Kinh tế Đà Nẵng năm 2016 Với tiêu đề “Hồn thiện cơng tác Kiểm sốt nội hoạt động cho vay doanh nghiệp Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn - Chi nhánh Đắk Nông” * Luận văn với tiêu đề “Phân tích tình hình cho vay khách hàng doanh nghiệp NH TMCP Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh ĐắkLắk”của học viên Nguyễn Hữu Mạnh Cường bảo vệ trường Đại học kinh tế Đà Nẵng năm 2015 CHƢƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP CỦA CÁC NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1.1 Khái niệm, đặc điểm vai trò khách hàng doanh nghiệp hệ thống NHTM a Khái niệm doanh nghiệp Theo Khoản Điều Luật doanh nghiệp số 60/2005/QH11 ngày 29 tháng 11 năm 2005 doanh nghiệp hiểu sau: “Doanh nghiệp tổ chức kinh tế có tên riêng, có tài sản, có trụ sở giao dịch ổn định, đựơc đăng ký kinh doanh theo quy định pháp luật nhằm mục đích thực hoạt động kinh doanh” b Đặc điểm khách hàng Doanh nghiệp - Doanh nghiệp có chức sản xuất kinh doanh - Doanh nghiệp có mục tiêu kinh tế lợi nhuận tối đa - Doanh nghiệp làm ăn kinh doanh chế thị trường, chấp nhận cạnh tranh tồn phát triển c Vai trò khách hàng doanh nghiệp kinh doanh ngân hàng - Doanh nghiệp phận tiềm lớn NHTM tiếp cận với đối tượng khách hàng Cho vay doanh nghiệp làm tăng doanh thu lợi nhuận cho ngân hàng - Cho vay doanh nghiệp giúp ngân hàng nâng cao hiệu cho vay hoàn thiện hơn, kiểm soát rủi ro tốt 1.1.2 Hoạt động cho vay doanh nghiệp ngân hàng thƣơng mại a Khái niệm cho vay doanh nghiệp Cho vay doanh nghiệp NHTM hình thức cấp tín dụng ngân hàng doanh nghiệp, theo ngân hàng giao cho doanh nghiệp khoản tiền để sử dụng vào mục đích thống khoảng thời gian định theo thỏa thuận với ngun tắc có hồn trả gốc lãi b Các hình thức cho vay doanh nghiệp NHTM - Căn phương thức cho vay Cho vay lần: Cho vay theo hạn mức tín dụng: Cho vay theo dự án đầu tư Cho vay hợp vốn: Cho vay theo hạn mức tín dụng dự phòng: Cho vay theo hạn mức thấu chi Bảo lãnh ngân hàng: - Căn vào thời hạn cho vay Cho vay ngắn hạn: Cho vay trung hạn dài hạn: - Căn vào đảm bảo tín dụng Cho vay có tài sản đảm bảo: Cho vay khơng có tài sản đảm bảo: c Nguyên tắc điều kiện cho vay tín dụng ngân hàng - Nguyên tắc cho vay Nguyên tắc hoàn trả: Nguyên tắc thời hạn: Nguyên tắc trả lãi: Nguyên tắc tài sản đảm bảo: Nguyên tắc sử dụng vốn vay mục đích: - Điều kiện cho vay Khách hàng phải có lực pháp luật dân sự, lực hành vi dân chịu trách nhiệm dân theo quy định pháp luật Khách hàng phải có khả tài đảm bảo trả nợ thời hạn cam kết Mục đích sử dụng vốn vay phải hợp pháp d Đặc điểm hoạt động cho vay doanh nghiệp Thứ nhất, quy mô tốc độ tăng trưởng dư nợ Doanh nghiệp hoạt động nhiều lĩnh vực khác nhu cầu vay vốn để đáp ứng đa dạng phong phú Thứ hai, mục đích sử dụng vốn KH DN đáp ứng nhu cầu sản xuất kinh doanh khoản vay lớn lớn Thứ ba, chi phí thẩm định cao, thủ tục quy trình cho vay doanh nghiệp phức tạp tính pháp lý doanh nghiệp đòi hỏi chặt chẽ Thứ tư, mức độ rủi ro: Xác suất rủi ro xảy cho vay doanh nghiệp thường q trình xét duyệt thẩm định khoản vay tuân thủ quy định, hậu rủi ro đem lại thường cao quy mô khoản vay lớn Thứ năm , khả sinh lời: Ngân hàng có nhiều hội thu lợi nhuận từ việc hoạt động tín dụng doanh nghiệp e Vai trò hoạt động cho vay ngân hàng phát triển doanh nghiệp kinh tế - Hoạt động cho vay giúp doanh nghiệp tiếp cận nguồn vốn tín dụng ngân hàng thuận lợi - Hoạt động cho vay doanh nghiệp tạo đà cho việc thúc đẩy tăng trưởng kinh tế, tăng uy tín cho ngân hàng, góp phần kiềm chế đẩy lùi lạm phát, thực ổn định tiền tệ, giá - Hoạt động cho vay DN giúp DN nâng cao hiệu sản xuất kinh doanh, đòn bẩy kinh tế giúp hỗ trợ tồn phát triển doanh nghiệp - Hoạt động cho vay DN làm tăng khả cạnh tranh uy tín cho doanh nghiệp bối cảnh hội nhập kinh tế - Góp phần quan trọng việc thực quy hoạch, chương trình phát triển kinh tế đất nước, sản phẩm cho xã hội 1.2 LÝ LUẬN VỀ PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.2.1 Mục tiêu phân tích hoạt động cho vay doanh nghiệp Nhằm đánh giá tình hình cho vay doanh nghiệp, cịn có vấn đề cịn tồn tại, từ tìm mặt cịn hạn chế, bất cập hoạt động cho vay doanh nghiệp Qua đưa giải pháp phù hợp để hoàn thiện hoạt động cho vay doanh nghiệp NHTM 1.2.2 Nội dung phân tích hoạt động cho vay Doanh nghiệp a Tìm hiểu, xác định, đánh giá nhu cầu khách hàng mục tiêu mà khách hàng doanh nghiệp b Phát triển chất lượng tín dụng đơi với kiểm sốt rủi ro tín dụng c Tăng cường hoạt động tuyên truyền quảng cáo d Nâng cao chất lượng phục vụ, kỹ tác phong đội ngũ nhân viên thông qua việc xây dựng thực văn hố doanh nghiệp 1.2.3 Tiêu chí phân tích hoạt động cho vay Doanh nghiệp a Quy mơ dư nợ cho vay doanh nghiệp b Tốc độ tăng trưởng cho vay doanh nghiệp c Số lượng khách hàng doanh nghiệp vay vốn d Cơ cấu cho vay doanh nghiệp * Cơ cấu cho vay theo thời hạn * Cơ cấu cho vay theo ngành kinh tế * Cơ cấu cho vay theo khu vực địa lý [địa bàn kinh doanh] * Cơ cấu cho vay theo đối tượng khách hàng * Cơ cấu cho vay theo loại tiền tệ * Cơ cấu cho vay theo lĩnh vực đầu tư e Thu nhập từ cho vay doanh nghiệp f Kết kiểm sốt rủi ro tín dụng cho vay doanh nghiệp g Chất lượng cung ứng dịch vụ cho vay doanh nghiệp 1.2.3 Các nhân tố ảnh hƣởng đến kết hoạt động cho vay doanh nghiệp a Các nhân tố thuộc môi trường nội ngân hàng Chiến lược kinh doanh ngân hàng, sách cho vay, quy mô nguồn vốn NHTM, tổ chức quản lý hoạt động cho vay ngân hàng, thông tin tín dụng, cơng nghệ, trình độ cán cơng nhân viên b Các nhân tố thuộc môi trường bên ngồi ngân hàng Chính sách phát triển kinh tế đất nước, mơi trường pháp lý, mơi trường trị xã hội, sách Nhà nước có liên quan đến cho vay KHDN, cạnh tranh, khách hàng doanh nghiệp KẾT LUẬN CHƢƠNG Với nội dung tổng quan chung Ngân hàng thương mại, hoạt động cho vay đặc điểm khách hàng doanh nghiệp quan hệ tín dụng với ngân hàng, tác giả triền khai chi tiết qua việc trình bày nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay doanh nghiệp hệ thống tiêu chí đánh giá kết hoạt động 11 biến tích cực, thị trường tài có chuyển hướng tốt hơn, lạm phát kiểm soát, lãi suất huy động cho vay tiếp tục giảm ổn định, nợ xấu giảm đáng kể, tăng trưởng huy động tín dụng tốt b Bối cảnh bên Chi nhánh chứng tỏ lực hoạt động bước tạo chỗ đứng riêng địa bàn hoạt động, kịp thời nắm bắt nhu cầu khách hàng, tung sản phẩm tiện ích đại đánh vào đối tượng doanh nghiệp Đồng thời không ngừng mở rộng hoạt động cho vay đối tượng Chi nhánh quan tâm nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng thơng qua việc tìm hiểu nhu cầu, kỳ vọng đối tượng khách hàng để đưa giải pháp hữu hiệu, thỏa mãn cao nhu cầu hợp lý khách hàng khả cho phép Bên cạnh đó, Chi nhánh tăng cường công tác quản lý rủi ro tín dụng nhằm đáp ứng tiêu chuẩn chung hệ số an tồn tín dụng, nâng cao hiệu kinh doanh lực cạnh tranh 2.2.2 Quy trình cho vay DN Agribank tỉnh Quảng Bình Bƣớc 1: Tiếp nhận nhu cầu hướng dẫn khách hàng lập hồ sơ vay vốn theo quy định cho vay Agribank Bƣớc 2: Thẩm định khoản vay (Người thẩm định): Bƣớc 3: Kiểm soát định cho vay Bƣớc 4: Soạn thảo, kiểm soát ký kết HĐTD giải ngân Bƣớc 5: Theo dõi, đôn đốc thu nợ cho vay Bƣớc 6: Thanh lý hợp đồng 2.2.3 Thực trạng thực nội dung hoạt động cho vay doanh nghiệp Agribank CN tỉnh Quảng Bình a Mục tiêu cho vay khách hàng Doanh nghiệp 12 Agribank tỉnh Quảng Bình - Về quy mô: Tăng dự nợ cho vay doanh nghiệp Agribank Quảng Bình lên 50% tổng dư nợ cho vay - Về thị phần: Tăng thị phần cho vay doanh nghiệp Agribank Quảng Bình lên 20% tổng thị phần cho vay doanh nghiệp ngân hàng toàn tỉnh - Về chất lượng dịch vụ: Chi nhánh cần tiếp tục đẩy mạnh công tác cho vay - Về chất lượng tín dụng - Về thu nhập từ hoạt động cho vay từ doanh nghiệp: Mục tiêu Agribank Quảng Bình tăng lợi nhuận từ cho vay doanh nghiệp lên 20% tổng lợi nhuận b Các giải pháp nhằm đạt mục tiêu cho vay doanh nghiệp - Nghiên cứu thị trường - Thực thi công tác khách hàng - Triển khai chế sách cho vay doanh nghiệp - Truyền thông quảng bá sản phẩm dịch vụ - Kiểm soát chất lượng hoạt động cho vay 2.2.3 Kết thực cho vay doanh nghiệp Agribank Quảng Bình a Quy mơ cho vay khách hàng doanh nghiệp Agribank Quảng Bình chủ yếu cho vay hai thành phần kinh tế cá nhân, hộ gia đình doanh nghiệp, tập trung vào hai hình thức : cho vay ngắn hạn cho vay trung dài hạn Giai đoạn 2152017, Chi nhánh có sách thúc đẩy cho vay, mở rộng quy mơ tín dụng Dư nợ cho vay doanh nghiệp qua ba năm có 13 biến chuyển định, có lúc tăng khá, Chi nhánh cần phát triển hoạt động cho vay với khách hàng doanh nghiệp b.Tình hình thu nợ khách hàng doanh nghiệp Qua số liệu cho thấy Chi nhánh tập trung vào công tác thu nợ, năm 2016 doanh số thu nợ tăng 306 tỷ đồng tương đương tăng 18,2% so với năm 2015; năm 2017 doanh số thu nợ tăng so với năm 2016 60 tỷ đồng tương đương tăng 3% Hệ số thu nợ đánh giá khả thu hồi nợ từ đồng vốn ngân hàng cho vay Hệ số thu nợ Chi nhánh năm 2015 đạt 77,9%, năm 2016 86,9% năm 2017 tăng lên 88,9% Nhìn chung hệ số thu nợ Chi nhánh đạt Công tác thu nợ doanh nghiệp đẩy mạnh tình hình nợ xấu có xu hướng tăng cao c.Tình hình nợ hạn, nợ xấu khách hàng doanh nghiệp Qua bảng số liệu cho thấy dư nợ hạn Agribank Quảng Bình qua năm 2016, 2017 có xu hướng tăng, giảm không đồng Dư nợ cho vay tăng, tỷ lệ nợ hạn có xu hướng tăng lên theo, từ 2,5% năm 2015 lên 3,4% năm 2016 3,5% năm 2017 Lãi suất huy động tăng đẩy lãi suất cho vay vượt sức chịu đựng doanh nghiệp Đồng thời, hàng hóa tiêu thụ chậm, hàng tồn kho tăng, khiến doanh nghiệp vừa nhỏ địa bàn rơi vào tình trạng phá sản, phải thu hẹp quy mô Sản xuất kinh doanh gặp khó khăn, doanh nghiệp khơng tốn nợ, tỷ lệ nợ xấu Chi nhánh mà tăng cao Tỷ lệ nợ hạn chi nhánh năm 2015 tăng 0,1% so với năm 2016 đồng thời tỷ lệ nợ xấu giữ mức 1,6% Kết hoạt động doanh nghiệp ảnh hưởng trực tiếp đến hiệu hoạt động Agribank Quảng Bình nên Chi nhánh giảm bớt rủi ro cách giám sát chặt chẽ trình sử dụng tiền vay, doanh 14 nghiệp có giải pháp tháo gỡ khó khăn Chi nhánh thực nhiều biện pháp nhằm thực chấn chỉnh hoạt động ngân hàng theo đạo Chính phủ ngành như: điều chỉnh kỳ hạn nợ, gia hạn nợ, định lại kỳ hạn nợ, giãn nợ thực biện pháp để thu hồi nợ tối đa 2.3 ĐÁNH GIÁ CHUNG TÌNH HÌNH CHO VAY DOANH NGHIỆP TẠI AGRIBANK TỈNH QUẢNG BÌNH 2.3.1 Những kết đạt đƣợc - Số lượng khách hàng doanh nghiệp đến với Chi nhánh có xu hướng tăng lên, có thêm khách hàng mới, tiềm với dự án có tính khả thi dược giải ngân - Doanh số cho vay tăng dần qua năm với tốc độ tăng qua năm, doanh số thu nợ đạt kết khả quan Dư nợ cho vay có giảm tăng lên năm 2017 Có biến chuyển dư nợ cho vay Chi nhánh xây dựng chế lãi suất linh hoạt, bám sát với lãi suất ngân hàng khác tồn tỉnh, khơng vượt q mức lãi suất quy định Ngân hàng Agribank 2.3.2 Các hạn chế nguyên nhân a Hạn chế - -Hiệu sử dụng vốn thấp, dư nợ cho vay doanh nghiệp thấp so với tổng nguồn vốn huy động được, tỷ lệ lợi nhuận từ hoạt động cho vay doanh nghiệp khiêm - Nguy phát sinh nợ hạn hoạt động cho vay doanh nghiệp gia tăng - Công tác giám sát kiểm tra sau vay chưa quan tâm mức, thường mang tính chiếu lệ.Thu thập thơng tin khách hàng cịn thiếu thường xun khơng đầy đủ b Nguyên nhân 15 * Nguyên nhân khách quan - Môi trường kinh tế vĩ mô chưa thật ổn định lạm phát tăng nhanh, với biện pháp kiềm chế lạm phát, giảm tiêu dùng nhằm ổn định kinh tế nguyên nhân ảnh hưởng đến cho vay Agribank CN Quảng Bình - Các doanh nghiệp lúng túng lựa chọn hướng đầu tư, dự án thiếu khả thi, chủ yếu kinh doanh theo mùa vụ, khơng có chiến lược phát triển lâu dài không đủ điều kiện mức vốn tự có tham gia - Do cạnh tranh gay gắt ngân hàng khác địa bàn hoạt động - Các doanh nghiệp nhỏ thường khơng có đầy đủ tài liệu báo cáo tình hình sản xuất kinh doanh gây khó khăn cho Chi nhánh việc đánh giá, thẩm định doanh nghiệp * Nguyên nhân chủ quan - Từ tiếp xúc khách hàng đến giải ngân phải trải qua nhiều thủ tục, điều kiện, giấy tờ phức tạp, tốn nhiều thời gian làm lỡ hội kinh doanh, kế hoạch thực thi dự án doanh nghiệp - Chiến lược khách hàng, hoạt động marketing, quảng bá dịch vụ Chi nhánh chưa quan tâm mức, thụ động chờ khách hàng đến vay vốn - Chi nhánh chưa có đầy đủ thơng tin xác doanh nghiệp - Cán thẩm định có trình độ chun mơn, song cịn thiếu kinh nghiệm thực tiễn hiểu biết khách hàng 16 KẾT LUẬN CHƢƠNG Trong chương 2, luận văn nêu lên khái quát trình hình thành phát triển Agribank Việt Nam Agribank CN tỉnh Quảng Bình Luận văn trình bày, phân tích kết thực hoạt động cho vay doanh nghiệp, nêu thực trạng hoạt động cho vay doanh nghiệp, đánh giá hiệu quả, dư nợ, lợi nhuận cho vay khách hàng doanh nghiệp Agribank CN tỉnh Quảng Bình Nhìn chung, hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp mang lại kết tích cực, ngân hàng đáp ứng đầy đủ nhu cầu vay vốn doanh nghiệp đồng thời Chi nhánh có nguồn lợi nhuận định Tuy nhiên, thực tế Agribank CN tỉnh Quảng Bình cho thấy hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp số tồn tại, hạn chế tỷ trọng dư nợ cho vay khách hàng doanh nghiệp thấp, hiệu sử dụng vốn thấp, nguy phát sinh nợ hạn cao… Việc rõ nguyên nhân hạn chế, bất cập sở để tác giả nghiên cứu, tìm giải pháp, đề xuất nhằm giúp Agribank CN tỉnh Quảng Bình nâng cao hiệu hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp chương luận văn 17 CHƢƠNG KHUYẾN NGHỊ HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP TẠI AGRIBANK TỈNH QUẢNG BÌNH 3.1 CĂN CỨ ĐỀ XUẤT 3.1.1 Mục tiêu phát triển Agribank tỉnh Quảng Bình - Tập trung xử lý nợ xấu, đề xuất biện pháp gia tăng chất lượng tín dụng, tăng cường kiểm sốt rủi ro - Tăng cường công tác huy động vốn sở mở rộng mạng lưới - Tập trung vào dịch vụ ngân hàng dịch vụ toán, dịch vụ thẻ, phát triển đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ đa tiện ích - Đẩy mạnh công tác đào tạo, đào tạo lại đào tạo chuyên sâu nguồn nhân lực - Quảng bá, tiếp thị hình ảnh Chi nhánh mắt khách hàng 3.1.2 Định hƣớng hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp Agribank tỉnh Quảng Bình - Tiếp tục đẩy mạnh công tác huy động vốn - Cẩn trọng, chọn lọc khách hàng tốt vay, lựa chọn dự án hiệu doanh nghiệp để xét duyệt cho vay - Có sách lãi suất cho vay phù hợp với khách hàng doanh nghiệp, làm tốt cơng tác chăm sóc khách hàng - Phấn đấu tăng trưởng dư nợ cho vay doanh nghiệp lành mạnh, an toàn hiệu - Đối với doanh nghiệp có nợ gia hạn, nợ q hạn, tập trung đơn đốc, theo dõi nguồn tài khách hàng Hạn chế phát sinh nợ hạn, nợ xấu 18 - Thực nghiêm túc luật tổ chức tín dụng, quy trình cho vay ngành quy định NHNN, tăng cường cơng tác kiểm tra kiểm sốt 3.2 HỆ THỐNG KHUYẾN NGHỊ NHẰM HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP TẠI AGRIBANK TỈNH QUẢNG BÌNH 3.2.1 Hồn thiện sách cho vay hợp lý với khách hàng doanh nghiệp * Chính sách khách hàng:Xây dựng sách cho vay hợp lý trước hết thể qua việc xây dựng sách khách hàng hợp lý * Chính sách lãi suất: Chính sách lãi suất phù hợp thu hút khách hàng làm tăng dư nợ cho vay, tăng khả cạnh tranh cho Chi nhánh * Xác định thời hạn cho vay kỳ hạn nợ hợp lý: Tùy thuộc vào đặc điểm doanh nghiệp, đặc điểm nguồn thu nhập, thời điểm phát sinh mà Chi nhánh cần đưa thời hạn kỳ hạn nợ hợp lý, tạo điều kiện tốt cho doanh nghiệp trả nợ gốc lãi * Đa dạng hố hình thức cho vay: Do doanh nghiệp ngành nghề kinh doanh đa dạng, để đáp ứng tối đa nhu cầu vay vốn doanh nghiệp, CN nên đưa nhiều hình thức cho vay phù hợp với yêu cầu khách hàng * Vận dụng linh hoạt khoản đảm bảo: Chi nhánh cần xem xét vấn đề tài sản đảm bảo cách thơng thống linh hoạt hơn, khơng nên coi tài sản chấp điều kiện tiên vay mà sử dụng hình thức bảo lãnh 3.2.2 Nâng cao chất lƣợng thẩm định cho vay doanh nghiệp Hiệu cho vay phụ thuộc nhiều vào chất lượng thẩm định Để làm tốt công tác thẩm định dự án đầu tư Agribank Quảng Bình 19 cần thực số giải pháp sau: - Nâng cao chất lượng thu thập thông tin: - Nâng cao chất lượng xử lý thông tin: - Nội dung thẩm định cần tiến hành đầy đủ, xác khoa học: - Kết thẩm định phải đảm bảo kỹ, sâu, sát thực tế tư cách, lực quản trị, tổ chức thực doanh nghiệp, tình hình sản xuất kinh doanh - Tăng cường công tác quản lý, kiểm tra thực tế khách hàng 3.2.3 Hoàn thiện biện pháp thu hồi nợ, xử lý khoản nợ hạn Chi nhánh cần có biện pháp xử lý kiên * Xử lý nợ cũ: - Dừng quan hệ tín dụng, biện pháp thu hồi nợ doanh nghiệp khơng có khả phục hồi có nợ hạn lớn, xử lý tài sản đảm bảo mà Chi nhánh nắm giữ để thu hồi vốn - Đối với DN có nợ gia hạn, nợ hạn, tập trung đôn đốc, theo dõi chặt chẽ nguồn tài chính, tình hình hoạt động kinh doanh doanh nghiệp - Trong trường hợp Chi nhánh thấy khơng có khả thu hồi nợ áp dụng biện pháp lý để xử lý khoản vay khó địi * Quản lý khoản cho vay mới: Thực rà soát, đánh giá tình hình nợ thường xuyên, định kỳ phân loại nợ để nắm rõ thực trạng dư nợ cho vay 3.2.4 Tăng cƣờng huy động vốn, đáp ứng nhu cầu vốn cho doanh nghiệp - Thường xuyên bám sát thị trường, tăng cường mở rộng khai thác khách hàng có nguồn tiền nhàn rỗi lớn 20 - Đa dạng hố loại hình tiền gửi, hình thức huy động với mức lãi suất khác nhau, cải tiến gọn nhẹ thủ tục gửi rút tiền, có thái độ phục vụ niềm nở, nhiệt tình tạo niềm tin cho khách hàng - Triển khai nhiều hình thức huy động vốn trọng tâm loại hình lãi suất ổn định - Có mức lãi suất linh hoạt, hấp dẫn mang tính cạnh tranh, chủ động nắm bắt diễn biến thị trường lãi suất để đưa mức lãi suất phù hợp qua tư vấn diễn biến lãi suất cho khách hàng nhằm tạo lập mối quan hệ tốt với khách hàng gửi tiền - Có sách khuyến hợp lý cho khách hàng có số tiền gửi lớn, thời gian gửi lâu, ổn định; khuyến khích gửi dài hạn mức lãi suất hấp dẫn - Tăng cường làm tốt sách chăm sóc khách hàng, đặc biệt giữ gìn phát triển quan hệ với khách hàng lớn, truyền thống Chi nhánh, tạo điều kiện thuận lợi khách hàng đến giao dịch - Ngồi hình thức tun truyền quảng cáo sản phẩm có đợt huy động vào tầm cao điểm cần vốn, Chi nhánh xắp xếp giao dịch ngồi hành chính, vào ngày nghỉ hàng tuần để tăng cường thu hút vốn dân cư - Nâng cao tốc độ chất lượng dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt để thu hút tiền gửi toán khách hàng - Khen thưởng thích hợp với cá nhân có thành tích huy động vốn 3.2.5 Hoàn thiện biện pháp phân tán rủi ro - Đa dạng hóa đối tượng đầu tư, tránh dồn vốn: + Đầu tư vào doanh nghiệp thuộc ngành nghề kinh tế khác nhau, tránh cạnh tranh TCTD + Đầu tư vào nhiều doanh nghiệp sản xuất kinh doanh loại 21 hàng hóa khác + Cho vay với nhiều thời hạn khác đảm bảo cân đối số vốn cho vay ngắn hạn, trung hạn, dài hạn, đảm bảo phát triển vững tránh rủi ro tín dụng thay đổi lãi suất thị trường - Cho vay đồng tài trợ, cho vay hợp vốn - Bảo hiểm tín dụng: Bảo hiểm tín dụng biện pháp quan trọng, mang tính nguyên tắc cần phải có kinh doanh tín dụng, nhắm san sẻ rủi ro 3.2.6 Nâng cao chất lƣợng đào tạo, đội ngũ cán nhân viên - Cử đại diện xuất sắc học tập, tu nghiệp chuyên môn - Thường xuyên hệ thống hóa lại văn cũ, để cán tín dụng nắm bắt được, tập trung đào tạo lý luận, phổ biến chủ trương sách Nhà nước định NHNN - Tổ chức hội thảo, tham quan đơn vị tiên tiến nghành, thi cán giỏi để cán học hỏi rút kinh nghiệm - Các cán tín dụng cần tích cực học hỏi tham gia đợt tập huấn nghiệp vụ NHNN Ngân hàng Agribank tổ chức để tự tích luỹ thêm kiến thức - Trang bị kiến thức, kỹ thuật sử dụng máy tính cho cán tín dụng để áp dụng thành tựu khoa học công nghệ thông tin việc đánh giá khách hàng - Kinh nghiệm thẩm định số lĩnh vực cán tín dụng cịn hạn chế, đặc biệt thẩm định phương diện kỹ thuật thơng số kỹ thuật máy móc, chất lượng, máy móc 3.2.7 Tăng cƣờng hoạt động kiểm tra, kiểm soát sau cho vay Quản lý vốn sau cho vay theo dõi, giám sát kiểm tra xem doanh nghiệp có sử dụng vốn mục đích không, hiệu sử 22 dụng vốn thấp hay cao Đây khâu quan trọng, giúp ngân hàng đánh giá mức độ rủi ro khoản vay 3.2.8 Đẩy mạnh hoạt động marketing bán chéo cho vay doanh nghiệp * Đẩy mạnh hoạt động marketing * Bán chéo cho vay doanh nghiệp Một là, triển khai sản phẩm dành cho doanh nghiệp kinh doanh dịch vụ lữ hành Hai là, triển khai sản phẩm dành cho doanh nghiệp kinh doanh xuất nhập khẩu, mặt hàng tạm nhập tái xuất Ba là, phát triển sản phẩm cho vay dành cho doanh nghiệp kinh doanh dịch vụ homestay 3.3 KHUYẾN NGHỊ 3.3.1 Kiến nghị với ngân hàng Agribank - Cần có phối hợp chặt chẽ, thống việc phòng ngừa xử lý rủi ro tín dụng phịng ban, với hội sở - Thiết lập sở liệu khách hàng, ngành kinh tế, dự án đầu tư, tạo điều kiện thuận lợi cho q trình thẩm định trước cấp tín dụng - Đẩy mạnh tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát nội - Nâng cao đội ngũ cán bộ, thường xuyên mở lớp đào tạo nghiệp vụ cho cán tín dụng, cán thẩm định cán kiểm soát, đặc biệt vốn kiến thức pháp luật sách - Do tính chất phức tạp cơng tác cho vay, nên cần sớm nghiên cứu ban hành chế sách, chế độ, thể lệ làm việc, nghĩa vụ quyền lợi đội ngũ cán tín dụng, có sách ưu đãi với cán tín dụng thu nhập, phương tiện lại, đảm bảo an tồn - Tăng cường lực cơng nghệ trang thiết bị 23 chương trình tiện ích, chương trình phần mềm ứng dụng, chương trình cung cấp thơng tin phục vụ cho công tác cho vay 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nƣớc - NHNN cần áp dụng sách tiền tệ có hiệu nhằm hạn chế tình trạng lạm phát ngày tăng mạnh cần tăng cường công tác tra, giám sát ngân hàng - Về chế sách liên quan đến hoạt động tín dụng: NHNN khơng ngừng nghiên cứu, bổ sung hoàn thiện chế - NHNN cần tích cực giám sát để nắm tình hình hoạt động kinh doanh NHTM để có biện pháp hỗ trợ kịp thời, đặc biệt việc xử lý nợ tồn đọng - Nâng cao chất lượng hoạt động Trung tâm thơng tin phân tích tín dụng CIC - Thực qn, có hệ thống chương trình đào tạo đào tạo lại đội ngũ cán bộ, bồi dưỡng cán nghiệp vụ 3.3.3 Kiến nghị với Chính phủ, quan quản lý nhà nƣớc - Chính phủ cần sớm hoàn thiện thống văn pháp luật tạo điều kiện thuận lợi cho việc nâng cao hiệu cho vay NHTM đặc biệt cho vay doanh nghiệp - Việc nâng cao hiệu hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp biện pháp hữu hiệu nhằm hạn chế rủi ro hoạt động cho vay ngân hàng - Phát triển công ty bảo hiểm tín dụng, yêu cầu NHTM tham gia bảo hiểm tín dụng 24 KẾT LUẬN Trên sở tập hợp, luận giải, minh chứng phân tích liệu từ lý luận thực tiễn, đề tài “Hoàn thiện hoạt động cho vay doanh nghiệp Ngân hàng Nông nghiệp & phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh tỉnh Quảng Bình” hồn thành số nội dung sau: Nghiên cứu lý luận khách hàng doanh nghiệp khái niệm, đặc điểm, vai trò Nghiên cứu lý luận chung hoạt động cho vay NHTM kinh tế thị trường hoạt động cho vay NHTM khách hàng doanh nghiệp Nghiên cứu tình hình phát triển doanh nghiệp địa bàn tỉnh Quảng Bình, giới thiệu tổng quan Agribank Quảng Bình tình hình hoạt động Chi nhánh giai đoạn 2015-2017, qua đánh giá thực trạng hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp Chi nhánh, phát điểm mạnh hạn chế hoạt động đồng thời so sánh tương quan thị phần chất lượng với NHTM khác địa bàn hoạt động Trên sở đánh giá thực trạng cho vay khách hàng doanh nghiệp Agribank Quảng Bình với chủ trương việc phát triển doanh nghiệp Nhà nước UBND tỉnh Quảng Bình, định hướng cho vay Ngân hàng Agribank, luận văn đề xuất khuyến nghị để hồn thiện thơng qua hình thức tăng trưởng quy mơ dư nợ gắn liền với huy động vốn địa bàn;củng cố gắn với phát triển số lượng khách hàng, tăng thu nhập từ hoạt động cho vay doanh nghiệp đồng thời đảm bảo chất lượng tín dụng, giữ vững tỷ lệ an tồn cho vay Bên cạnh đó, để hỗ trợ cho q trình hồn thiện hoạt động cho vay KHDN Agribank Quảng Bình, luận văn đưa số kiến nghị với Trụ sở Agribank, NHNN Khoa Quản lý chuyên ngành kiểm tra xác nhận: Tóm tắt luận văn trình bày theo quy trình hình thức chỉnh sửa theo kết luận Hội đồng ... với tên tiêu đề ? ?Hoàn thiện hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh tỉnh Quảng Nam? ?? *Luận văn Thạc sỹ Tài chính- Ngân hàng Nguyễn Thị... với tiêu đề ? ?Hoàn thiện hoạt động cho vay doanh nghiệp Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – chi nhánh Liên Chi? ??u, Thành phố Đà Nẵng” *Luận văn chuyên ngành Tài - Ngân hàng học viên... phân tích liệu từ lý luận thực tiễn, đề tài ? ?Hoàn thiện hoạt động cho vay doanh nghiệp Ngân hàng Nông nghiệp & phát triển nông thơn Việt Nam – Chi nhánh tỉnh Quảng Bình? ?? hoàn thành số nội dung