Đề tài hệ thống hóa những vấn đề lý luận cơ bản về tài trợ xuất nhập khẩu của ngân hàng thương mại; Phân tích và đánh giá hoạt động tài trợ xuất nhập khẩu tại Eximbank; nghiên cứu, đề xuất những giải pháp và kiến nghị nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay tài trợ xuất nhập khẩu của Eximbank. Mời các bạn cùng tham khảo.
BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP HỒ CHÍ MINH NGUYỄN THỊ MINH TÂM NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TÀI TRỢ XUẤT NHẬP KHẨU TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN XUẤT NHẬP KHẨU VIỆT NAM LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Thành Phố Hồ Chí Minh - năm 2015 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP HỒ CHÍ MINH NGUYỄN THỊ MINH TÂM NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TÀI TRỢ XUẤT NHẬP KHẨU TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN XUẤT NHẬP KHẨU VIỆT NAM Chuyên ngành: TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG Mã số: 60340201 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Người hướng dẫn khoa học: PGS.TS HOÀNG ĐỨC Thành Phố Hồ Chí Minh - năm 2015 LỜI CAM ĐOAN Tơi xin cam đoan tất nội dung Luận văn hồn tồn tơi tự nghiên cứu thực hướng dẫn khoa học PGS.TS Hoàng Đức Các số liệu luận văn trung thực, trực tiếp thu thập, thống kê xử lý Kết nghiên cứu chưa công bố tài liệu Người thực luận văn Nguyễn Thị Minh Tâm MỤC LỤC TRANG PHỤ BÌA LỜI CAM ĐOAN MỤC LỤC DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU, ĐỒ THỊ PHẦN MỞ ĐẦU CHƯƠNG TỔNG QUAN VỀ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TÀI TRỢ XUẤT NHẬP KHẨU CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Hoạt động cho vay tài trợ xuất nhập NHTM 1.1.1 Khái niệm đời hoạt động cho vay tài trợ XNK .4 1.1.2 Vai trò hoạt động cho vay tài trợ xuất nhập 1.1.2.1 Đối với hoạt động kinh doanh NHTM 1.1.2.2 Đối với doanh nghiệp xuất nhập .5 1.1.2.3 Đối với kinh tế 1.1.3 Các hình thức cho vay xuất nhập .6 1.1.3.1 Các hình thức cho vay xuất 1.1.3.2 Các hình thức cho vay nhập 1.2 Hiệu hoạt động cho vay tài trợ xuất nhập 10 1.2.1 Khái niệm 10 1.2.2 Các tiêu đánh giá hiệu hoạt động cho vay tài trợ xuất nhập 11 1.2.2.1 Doanh số cho vay tài trợ xuất nhập .11 1.2.2.2 Doanh số thu nợ 11 1.2.2.3 Dư nợ 11 1.2.2.4 Nợ hạn 12 1.2.2.5 Tỷ lệ dư nợ vốn huy động tổng nguồn vốn 12 1.2.2.6 Hệ số thu nợ 12 1.2.2.7 Tỷ lệ nợ hạn tổng dư nợ 13 1.2.2.8 Tỷ lệ thu nhập từ hoạt động cho vay xuất nhập tổng thu nhập 13 1.3 Các nhân tố tác động đến hiệu hoạt động cho vay tài trợ xuất nhập Ngân hàng thương mại 13 1.3.1 Nhân tố khách quan 13 1.3.1.1 Chủ trương, sách kinh tế - xã hội Nhà nước 13 1.3.1.2 Mơi trường kinh tế, trị, pháp lý 14 1.3.1.3 Nhân tố từ phía khách hàng 15 1.3.2 Nhân tố chủ quan 16 1.3.2.1 Năng lực kinh doanh ngân hàng 16 1.3.2.2 Chính sách tín dụng quy trình tín dụng 18 1.3.2.3 Trình độ cán ngân hàng 18 1.3.2.4 Uy tín ngân hàng lĩnh vực xuất nhập 19 1.4 Kinh nghiệm nâng cao hiệu hoạt động cho vay tài trợ XNK số NHTM nước giới học kinh nghiệm cho Việt Nam .19 1.4.1 Ngân hàng xuất nhập Mỹ .20 1.4.2 Ngân hàng xuất nhập Hàn Quốc 20 1.4.2.1 Chương trình tài trợ trực tiếp cho nhà xuất (Tín dụng người cung ứng) 21 1.4.2.2 Chương trình tài trợ xuất gián tiếp qua người mua (Tín dụng người mua) 22 1.4.3 Ngân hàng xuất nhập Thái Lan 23 1.4.4 Ngân hàng xuất nhập Trung Quốc 24 1.4.5 Một số học kinh nghiệm cho Việt Nam 25 CHƯƠNG THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TÀI TRỢ XUẤT NHẬP KHẨU TẠI NGÂN HÀNG TMCP XUẤT NHẬP KHẨU VIỆT NAM 28 2.1 Tổng quan Ngân hàng TMCP Xuất Nhập Khẩu Việt Nam 28 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển 28 2.1.1.1 Lịch sử hình thành 28 2.1.1.2 Ngành nghề kinh doanh .28 2.1.1.3 Địa bàn hoạt động 29 2.1.2 Kết hoạt động kinh doanh 30 2.1.2.1 Hoạt động huy động vốn 30 2.1.2.2 Hoạt động sử dụng vốn 31 2.1.2.3 Các hoạt động khác 32 2.1.2.4 Tổng kết kết hoạt động kinh doanh .35 2.2 Thực trạng hiệu hoạt động cho vay tài trợ XNK Eximbank 37 2.2.1 Quy trình thực nghiệp vụ cho vay tài trợ xuất nhập .37 2.2.1.1 Tiếp nhận hồ sơ xin vay .37 2.2.1.2 Nghiên cứu thẩm định hồ sơ xin vay 37 2.2.2 Thực trạng hiệu hoạt động cho vay tài trợ XNK Eximbank .39 2.2.2.1 Thực trạng hiệu hoạt động cho vay tài trợ XNK Eximbank 39 2.2.3 Đánh giá chung hiệu hoạt động cho vay tài trợ xuất nhập Eximbank 52 2.2.3.1 Những kết đạt 52 2.2.3.2 Những hạn chế .54 2.2.3.3 Nguyên nhân điểm hạn chế .54 CHƯƠNG GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TÀI TRỢ XUẤT NHẬP KHẨU TẠI NGÂN HÀNG TMCP XUẤT NHẬP KHẨU VIỆT NAM 58 3.1 Định hướng phát triển hoạt động tầm nhìn Ngân hàng TMCP Xuất Nhập Khẩu Việt Nam đến năm 2020 .58 3.1.1 Định hướng phát triển chung 58 3.1.1.1 Tầm nhìn phát triển 58 3.1.1.2 Mục tiêu định hướng phát triển đến năm 2020 .58 3.1.2 Định hướng nâng cao hiệu cho vay tài trợ xuất nhập 59 3.2 Giải pháp nâng cao hiệu tín dụng tài trợ xuất nhập Ngân hàng TMCP Xuất Nhập Khẩu Việt Nam 60 3.2.1 Nhóm giải pháp thân Ngân hàng TMCP Xuất Nhập Khẩu Việt Nam tổ chức thực 60 3.2.1.1 Mở rộng thu hút nguồn vốn huy động .60 3.2.1.2 Đa dạng hố hình thức tín dụng tài trợ xuất nhập .61 3.2.1.3 Mở rộng danh mục mặt hàng cho vay tài trợ xuất nhập 62 3.2.1.4 Tăng cường quản lý rủi ro hoạt động tín dụng tài trợ xuất nhập 63 3.2.1.5 Nâng cao hiệu công tác thẩm định cho vay quản lý nợ 64 3.2.1.6 Nâng cao trình độ đội ngũ cán nghiệp vụ mơ hình ngân hàng đại 65 3.2.1.7 Cải tiến thủ tục, quy trình cho vay .67 3.2.1.8 Hiện đại hố cơng nghệ ngân hàng 69 3.2.2 Nhóm giải pháp hỗ trợ 70 3.2.2.1 Đối với Ngân hàng nhà nước Việt Nam .70 3.2.2.2 Đối với Chính Phủ 71 KẾT LUẬN 73 TÀI LIỆU THAM KHẢO PHỤ LỤC 1: NHỮNG SỰ KIỆN NỔI BẬT CỦA EXIMBANK QUA CÁC NĂM PHỤ LỤC 2: CƠ CẤU TỔ CHỨC CỦA EXIMBANK DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT Ký hiệu Ý nghĩa ASEAN Hiệp hội quốc gia Đông Nam Á BCTN Báo cáo thường niên CBTD Cán tín dụng CV XNK Cho vay xuất nhập Eximbank Ngân hàng thương mại cổ phần Xuất Nhập Việt Nam NK Nhập NHNN Ngân hàng nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại OECD Tổ chức Hợp tác Phát triển Kinh tế QHKH Quan hệ khách hàng QLN Quản lý nợ RM Cán quan hệ khách hàng TMCP Thương mại cổ phần TP.HCM Thành phố Hồ Chí Minh WTO Tổ chức thương mại giới XK Xuất DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU, BIỂU ĐỒ A Danh mục biểu đồ Biểu đồ 2.1: Huy động vốn tổ chức kinh tế dân cư 30 Biểu đồ 2.2: Dư nợ cho vay cá nhân doanh nghiệp 32 Biều đồ 2.3: Doanh số mua bán ngoại tệ Eximbank 34 Biều đồ 2.4 Doanh số cho vay XNK theo kỳ hạn năm 2011- 2014 40 Biều đồ 2.5 Tăng trưởng cho vay XNK giai đoạn năm 2011- 2014 45 Biều đồ 2.6 Cơ cấu dự nơ XNK theo kỳ hạn giai đoạn năm 2011- 2014 46 B Danh mục bảng Bảng 2.1: Kết hoạt động kinh doanh Eximbank giai đoạn 2012 - 2014 36 Bảng 2.2: Doanh số giải ngân tài trợ XNK Eximbank 39 Bảng 2.3: Doanh số cho vay XNK Eximbank theo loại tiền 41 Bảng 2.4: Cơ cấu tài trợ XNK Eximbank 41 Bảng 2.5: Doanh số thu nợ Eximbank 43 Bảng 2.6: Hệ số thu nợ cho vay tài trợ XNK 44 Bảng 2.7: Dư nợ cho vay tài trợ XNK giai đoạn năm 2011 - 2014 45 Bảng 2.8: Dư nợ XNK phân theo kỳ hạn 46 Bảng 2.9: Dư nợ XNK theo mặt hàng tài trợ 47 Bảng 2.10: Tỷ lệ dư nợ XNK/ tổng nguồn vốn vốn huy động 48 Bảng 2.11: Nợ hạn Eximbank giai đoạn 2011 - 2014 49 Bảng 2.12: Nợ hạn tỷ lệ nợ hạn cho vay tài trợ XNK 50 Bảng 2.13: Thu nhập hoạt động CV XNK tổng thu nhập Eximbank 511 Bảng 2.14: Thu nhập hoạt động CV XNK thu nhập từ hoạt động tín dụng 51 PHẦN MỞ ĐẦU Lý chọn đề tài Sự phát triển ngày đa dạng hoàn thiện hệ thống ngân hàng thương mại cổ phần bối cảnh tồn cầu hóa, đại hóa có tác động lớn đến kinh tế, thúc đẩy nhanh tốc độ tăng trưởng kinh tế, tạo điều kiện tiền đề cho trình mở cửa hội nhập Nhờ hoạt động hệ thống ngân hàng mà nhu cầu vốn để trì mở rộng quy mô sản xuất thành phần kinh tế xã hội đáp ứng kịp thời, tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động sản xuất kinh doanh diễn cách nhanh chóng hiệu Việc mở cửa hội nhập với kinh tế giới, đặc biệt kiện Việt Nam gia nhập tổ chức Thương mại Thế giới (WTO) mang lại nhiều hội cho hệ thống ngân hàng thương mại nói chung ngân hàng TMCP Xuất Nhập Khẩu Việt Nam nói riêng Đồng thời đặt nhiều thách thức, chí nguy bị thâu tóm, sáp nhập phải rút khỏi thị trường không đủ sức cạnh tranh với hệ thống ngân hàng nước Với định hướng vươn lên trở thành tập đoàn tài – ngân hàng mạnh Việt Nam, Eximbank ln cố gắng tranh thủ thời cơ, tận dụng hội, khắc phục điểm yếu phát huy lợi so sánh nhằm nâng cao vị lực cạnh tranh, phát triển thị phần – mở rộng quy mô hoạt động cách hiệu bền vững Có thể nói lĩnh vực dịch vụ ngân hàng dành cho doanh nghiệp mạnh truyền thống Eximbank Thời gian qua, Eximbank đặc biệt trọng đẩy mạnh cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ, tài trợ xuất nhập khẩu, triển khai nghiệp vụ xuất nhập trọn gói nhằm tạo điều kiện tăng trưởng tín dụng gắn liền với tăng trưởng tài trợ toán xuất nhập Tuy nhiên, giai đoạn gần đây, doanh số tài trợ xuất nhập Eximbank chưa cao, vậy, yêu cầu đặt việc mở rộng quy mô hoạt động phải đôi với việc đảm bảo hiệu cao, tăng trưởng bền vững 64 - Chỉ tiến hành cho vay doanh nghiệp XNK có tình hình tài lành mạnh, phương án kinh doanh có tính khả thi cao để hạn chế rủi ro khách hàng không trả nợ - Tăng cường vai trò phòng quản lý nợ có vấn đề, tích cực đơn đốc giám sát kế hoạch biện pháp thu hồi nợ, đồng thời có nợ xấu phải phối hợp với doanh nghiệp tìm biện pháp giải xử lý - Đẩy mạnh ứng dụng cơng cụ phịng ngừa rủi ro hợp đồng quyền chọn, hợp đồng tương lai, hợp đồng kỳ hạn, hợp đồng hoán đổi để hạn chế rủi ro hối đoái cho khách hàng cho Eximbank 3.2.1.5 Nâng cao hiệu cơng tác thẩm định cho vay quản lý nợ Thẩm định cho vay khâu vô quan trọng tồn quy trình cho vay, định có cho vay hay khơng cho vay định phần lớn mức độ rủi ro xảy với ngân hàng Thực tốt khâu thẩm định có vai trị quan trọng việc phịng ngừa hạn chế nợ hạn Để đảm bảo chất lượng khoản tín dụng cấp cho khách hàng, trước cho vay, ngân hàng phải thực tốt công việc sau: - Xây dựng ban hành tiêu chí đánh giá khách hàng qua số tiêu thức như: tư cách đạo đức, lực quản lý, tình hình sản xuất kinh doanh, mơi trường kinh doanh, khả tài chính, đảm bảo tiền vay, mục đích vay, khả trả nợ khách hàng, Đồng thời để hạn chế rủi ro từ việc không thu nợ từ khách hàng, Eximbank cần nghiên cứu để xác định cụ thể sách đối tượng khách hàng vay, tăng tỉ trọng cho vay có bảo đảm tài sản hình thành vốn vay, xác định mức độ đảm bảo thích hợp với khoản vay có khả cạnh tranh với NHTM khác - Tìm hiểu nắm rõ thơng tin khách hàng, dự báo tương lai theo tiêu chí ban hành Để nâng cao chất lượng công tác điều tra cần thu thập thông tin nhiều chiều như: từ khách hàng vay, từ ngân hàng khác mà 65 khách hàng có quan hệ giao dịch, từ báo chí, từ trung tâm thơng tin tín dụng NHNN, - Tn thủ đúng, đầy đủ quy định hành Nhà nước việc lựa chọn tài sản định giá tài sản chấp như: yêu cầu hồ sơ pháp lý, đánh giá khả phát mại, xác định giá trị dự báo, tiên liệu xu hướng biến động giá trị tài sản tương lai, Trong công tác quản lý nợ, cán QLN kết hợp cán QHKH phải thường xuyên theo định kỳ đột xuất kiểm tra, giám sát nhiều biện pháp khác như: thông qua báo cáo khách hàng, kiểm tra chỗ để đánh giá tính chân thực, khách quan tình hình sản xuất kinh doanh, tình hình sử dụng vốn vay họ, Tăng cường kiểm tra, giám sát biện pháp quan trọng buộc khách hàng phải nâng cao ý thức, trách nhiệm sử dụng vốn vay Trên sở giúp ngân hàng kịp thời phát sai phạm khách hàng sử dụng vốn sai mục đích, hiệu quả, … để có biện pháp xử lý thích hợp 3.2.1.6 Nâng cao trình độ đội ngũ cán nghiệp vụ mơ hình ngân hàng đại Con người nhân tố định thành công hoạt động sản xuất kinh doanh xã hội Do xây dựng đội ngũ cán ngân hàng có phẩm chất tốt, có kiến thức lực nghiệp vụ ngân hàng, áp dụng cơng nghệ đại có trình độ ngoại ngữ yếu tố định chất lượng hiệu hoạt động ngân hàng Để thực yêu cầu này, Eximbank cần tập trung vào chiến lược người với nội dung sau: - Thứ nhất, công tác đào tạo lại nhằm thực mục tiêu xây dựng giải pháp đồng hoạch định chiến lược đào tạo đào tạo lại cán nhân viên bao gồm: Trước hết công tác quy hoạch cán cấp, cần phải trang bị lại kiến thức theo hai hình thức đào tạo tập trung đào tạo định hướng giúp cán tự học để có trình độ phù hợp với cương vị đảm nhận 66 Các đối tượng đào tạo theo hướng tập trung chuyên ngành, ưu tiên cho cán làm công tác nghiệp vụ tín dụng tài trợ XNK triển khai chương trình tin học để cao trình độ tin học cán tín dụng Khuyến khích học ngoại ngữ cán chun mơn với cán chuyên ngữ cán nghiên cứu khoa học ngồi hình thức khen thưởng Cán cử học, dự hội thảo, tham gia khảo sát nước ngồi cần phải có báo cáo viết thu hoạch, tổ chức giảng dạy trao đổi lại kiến thức nắm cho cán khác Báo cáo, thu hoạch phải thực có kết xây dựng phát triển Ngân hàng Trong công tác đào tạo cán bộ, đặc biệt cán tín dụng nói chung, ngồi việc đào tạo chun mơn nghiệp vụ cịn phải đào tạo cách thức giao tiếp với khách hàng cho có hiệu nhất, khách hàng có hài lịng Cán tín dụng cần chấn chỉnh phong cách giao dịch với khách hàng theo phương châm nhanh chóng, thuận tiện, khơng gây phiền hà cho khách hàng phải đảm bảo nguyên tắc, chế độ, quy định Một số hình thức đào tạo Eximbank nên áp dụng phối hợp với trường, trung tâm nước để gửi cán học chun mơn nghiệp vụ có liên quan, cuối khóa tổ chức thi kiểm tra chất lượng cho cán Mời giáo viên ngoại ngữ chuyên ngành XNK dạy Mời cán tín dụng có kinh nghiệm lâu năm Eximbank Hội sở xuống chi nhánh đào tạo bồi dưỡng cho cán chi nhánh Bên cạnh việc nâng cao trình độ nghiệp vụ, Eximbank cần phải trọng đến công tác đạo đức nghề nghiệp cho nhân viên Eximbank cần có sách khen thưởng thỏa đáng sách kỷ luật, xử lý vi phạm nghiêm túc - Thứ hai, công tác tuyển chọn sử dụng cán Tuyển chọn sử dụng cán nội dung quan trọng việc tiêu chuẩn hoá trẻ hoá cán Đặc biệt cán làm nghiệp vụ tín dụng tài trợ XNK bao gồm cán phịng tốn 67 quốc tế, phịng tín dụng địi hỏi khơng kiến thức nghiệp vụ mà cịn cần phải trang bị cho họ trình độ thương mại, pháp luật, thông lệ quốc tế, ngoại ngữ, … Nếu chưa có đủ điều kiện trình độ kiên khơng cho thực nghiệp vụ Ngồi ra, nên bỏ sách tuyển dụng hàng loạt cán bán hàng ký hợp đồng thời vụ tháng tiến hành ngưng hợp đồng không đạt tiêu, để tạo tâm lý ổn định nhân viên, khuyến khích nhân viên làm việc cho cơng việc 3.2.1.7 Cải tiến thủ tục, quy trình cho vay Trong điều kiện nay, ngân hàng tăng cường cạnh tranh cách cung cấp dịch vụ tốt nhanh đến khách hàng Eximbank theo Quy trình tín dụng với mơ hình phận làm thời gian thẩm định cho vay, thời gian xử lý nhu cầu giải ngân khách hàng lại kéo dài so với quy trình trước Điều nhiều ảnh hưởng đến tính cạnh tranh ngân hàng, dẫn đến tình trạng số khách hàng có ý kiến tỏ khơng hài lịng, có khách hàng chuyển sang vay vốn NHTM khác Vì vậy, tiếp tục hồn thiện quy trình tín dụng thủ tục, quy trình cho vay yêu cầu có tính cấp thiết Một số vấn đề cần hồn thiện quy trình tín dụng là: - Thứ nhất, xác định cụ thể chức nhiệm vụ phận thẩm định Quy trình tín dụng hành quy định phận QHKH đảm nhận chức kinh doanh thông qua việc thiết lập, củng cố phát triến đội ngũ khách hàng Bộ phận thẩm định có chức rà sốt rủi ro, trì rủi ro hoạt động tín dụng mức thấp chấp nhận Bộ phận QLN đảm nhận soạn thảo hồ sơ, hoàn thành thủ tục chấp, giải ngân, nhập liệu hệ thống Tuy nhiên, quy trình lại chưa quy định cụ thể chức nhiệm vụ phận, đặc biệt phận thẩm định dẫn đến khối lượng công việc bị trùng lắp nhiều Cán QHKH nhiều thời gian để thực công việc mang tính tác nghiệp khâu thẩm định hồ sơ khách hàng dành thời gian để đầu tư cho việc quan trọng tìm kiếm phát triển khách hàng Cán thẩm định gần lặp lại (thẩm định 68 lại) công việc cán QHKH Vì vậy, theo tơi, chức năng, nhiệm vụ phận thẩm định nên tập trung hai giai đoạn sau: Giai đoạn đánh giá xếp hạng khách hàng tiềm năng: dựa sở danh sách khách hàng tiềm phận QHKH khai thác được, phận thẩm định có nhiệm vụ thu thập thông tin khách hàng; tổ chức đánh giá, xếp hạng tín nhiệm khách hàng Giai đoạn thẩm định hồ sơ tín dụng: giai đoạn phận thẩm định kiếm tra, rà soát có ý kiến hồ sơ tín dụng khía cạnh: Kiếm tra tính đầy đủ, hợp lệ hồ sơ pháp lý doanh nghiệp, phương án sản xuất kinh doanh, nhu cầu vốn huy động Đánh giá, phân tích tình hình ngành hàng, lĩnh vực sản xuất kinh doanh, tình hình tài doanh nghiệp Đánh giá khoản vay có phù hợp với sách tín dụng Eximbank hay khơng Kiếm tra kết chấm điếm xếp hạng doanh nghiệp Kiếm tra sở việc định giá tài sản chấp xem có phù hợp với quy định NHNN mà không tham gia định giá tài sản - Thứ hai, hồn thiện, rút ngắn quy trình rút vốn vay Quy trình hành quy định khâu giải ngân ln có tham gia đồng thời phận QHKH phận QLN, phải thông qua kiểm soát phận thẩm định chi nhánh, đặc biệt để giảm thiểu rủi ro, Eximbank cịn phân cơng ban kiểm soát nội độc lập trực tiếp chi nhánh, thực việc kiểm soát hồ sơ trước giải ngân cho khách hàng Quy trình làm tăng khối lượng công việc cho cán QHKH, ảnh hưởng đến việc tìm kiếm phát triển khách hàng, theo dõi đánh giá hoạt động khách hàng sau cho vay, ngồi cịn tăng thời gian xử lý hồ sơ giải ngân, chí làm chậm trễ việc kinh doanh khách hàng Thực tế cho thấy, rủi ro thường xuất phát từ khâu thẩm định cho vay (kiểm tra trước cho vay) 69 từ khâu sau cho vay (theo dõi nắm bắt tình hình sản xuất kinh doanh người vay, kiểm tra tình hình sử dụng vốn vay) Rủi ro gần không xảy khâu “trong cho vay” (từ ký kết hợp đồng tín dụng đến giải ngân) Vì vậy, theo chúng tơi quy trình rút vốn vay nên thực theo hướng: Giao nhiệm vụ giải ngân (cho vay ngắn hạn) cho phận QLN thực Việc giải ngân không cần thơng qua phận thẩm định, ngồi hồ sơ giải ngân số tiền nhỏ (dưới tỷ đồng) thực trước thơng qua kiểm tra phận kiểm tra kiểm soát nội chi nhánh - Thứ ba, hoàn thiện mẫu biểu cấp tín dụng, giải ngân Theo mơ hình ba phận mới, phận QLN soạn thảo hồ sơ hồn thiện thủ tục cấp tín dụng: hợp đồng tín dụng, hợp đồng chấp, hồn tất thủ tục cơng chứng, đăng ký giao dịch đảm bảo, … ngồi ra, nhiều giấy tờ khách hàng phải ký trước vay vốn, nhiên, mẫu biểu Eximbank thường xuyên thay đổi gây phiền hà tạo cảm giác khó chịu cho khách hàng, đồng thời gia tăng thời gian soạn thảo văn Do theo tơi nên: Hồn thiện biểu mẫu cấp tín dụng chuẩn, tránh tình trạng chồng chéo mẫu biểu hợp đồng, tránh việc thường xuyên thay đổi mẫu biểu Việc làm rút ngắn thời gian công tác soạn thảo văn bản, không tạo cảm giác khó chịu cho khách hàng thường xun phải ký biểu mẫu khác Bỏ việc ký giấy đề nghị đề nghị giải ngân cho lần nhận nợ việc giải ngân theo hạn mức, lần nhận nợ khách hàng cần ký mẫu: Hợp đồng tín dụng kiêm khế ước nhận nợ để đề nghị ngân hàng giải ngân 3.2.1.8 Hiện đại hố cơng nghệ ngân hàng Tuy ngân hàng có hệ thống công nghệ ngân hàng đại so với ngân hàng khác địa bàn Eximbank chưa tận dụng hết ưu đáp ứng yêu cầu nâng cao chất lượng phát triển sản phẩm dịch vụ phục vụ khách hàng Vì vậy, để tăng cường khả cạnh tranh, giảm chi phí, đẩy nhanh tốc độ 70 thực nghiệp vụ, Eximbank cần tập trung khai thác ứng dụng công nghệ thông tin vào hoạt động nghiệp vụ quản trị điều hành - Eximbank cần xây dựng hệ thống sở liệu thông tin khách hàng, thông tin thị trường hệ thống xử lý - phân tích thơng tin - Trang bị sở vật chất đại, hệ thống máy tính nối mạng giúp cán cập nhật thông tin thường xuyên như: thông tin tỷ giá, lãi suất, thông tin khách hàng, thông tin hoạt động XNK nước, … - Mở rộng nâng cao lực quản trị, khai thác hệ thống công nghệ thông tin tương xứng với giá trị công nghệ đại đầu tư để đáp ứng yêu cầu nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ - Nâng cao chất lượng hệ thống thơng tin tín dụng: Trong cơng tác tín dụng, thơng tin yếu tố đóng vai trị định giúp cho ngân hàng định có đầu tư hay khơng Các thơng tin từ phía khách hàng cung cấp nhiều lại thiếu đầy đủ, thiếu xác, CBTD dựa vào luồng thông tin khách hàng cung cấp dự án mà cần phải nắm bắt, xử lý thông tin vấn đề liên quan đến phương án, dự án từ nhiều nguồn khác Mặt khác, tổ chức lưu trữ, thu thập thông tin khách hàng, thông tin thị trường, thông tin công nghệ, xây dựng hệ thống cung cấp thông tin chấm điểm xếp hạng tín dụng khách hàng, dựa việc sử dụng phần mềm tin học Đây để đánh giá xác khách hàng vay vốn nâng cao khả năng, tốc độ xử lý, định cho vay đầu tư 3.2.2 Nhóm giải pháp hỗ trợ 3.2.2.1 Đối với Ngân hàng nhà nước Việt Nam Để tạo điều kiện cho NHTM thực hiệu hoạt động tín dụng XNK, NHNN cần thực điều sau: - Trước hết, NHNN cần phải có chế quản lý ngoại hối phù hợp, nhằm tạo ổn định vể tỷ giá Thời gian vừa qua, diễn biến tỷ giá VNĐ USD diễn biến 71 tương đối phức tạp, NHNN cần thơng qua cơng cụ vĩ mơ để có biện pháp làm bình ổn tỷ giá để tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động kinh doanh XNK, từ đó, tạo điều kiện cho NHTM mở rộng nâng cao chất lượng tín dụng XNK - NHNN phải phát triển thị trường ngoại tệ liên ngân hàng nhằm đáp ứng nhu cầu ngoại tệ kịp thời cho ngân hàng, hạn chế rủi ro tỷ giá nhằm đáp ứng tôt nhu cầu khách hàng - NHNN cần củng cố hệ thống thông tin cung cấp thơng tin đầy đủ, xác khách hàng cho hệ thống NHTM nói chung, cách tăng cường hoạt động trung tâm phòng ngừa rủi ro Cụ thể đạo, đôn đốc ngân hàng thực chế độ thông tin khách hàng theo quy chế tổ chức hoạt động thơng tin tín dụng Thống đốc NHNN ban hành, đồng thời giúp ngân hàng cập nhật thơng tin có biến động khách hàng - NHNN cần kiện toàn chế tra, kiểm tra giám sát hoạt động ngân hàng, đặc biệt tín dụng XNK theo hướng giảm can thiệp hành chính, tăng quyền chủ động tự chịu trách nhiệm NHTM Những sai lầm, thiếu sót cần xử lý nghiêm minh, mức kịp thời - Ngoài ra, NHNN cần tìm sách vĩ mơ phù hợp với thời kỳ để tạo bình ổn tăng trưởng kinh tế Đây nhân tố khách quan tác động đến quy mô chất lượng hoạt động tín dụng NHTM 3.2.2.2 Đối với Chính Phủ - Chính phủ cần tiếp tục đổi hồn thiện mơi trường pháp lý Vì kinh doanh lĩnh vực tiền tệ, liên quan đến hoạt động XNK nên tiềm ẩn nhiều rủi ro Do đó, địi hỏi phải có mơi trường pháp lý đồng Trên thực tế, nước ta gặp nhiều bất cập luật pháp chế tài kinh tế cần phải sửa đổi nhanh chóng cho phù hợp với phát triển đất nước - Chính phủ cần có sách khuyến khích mạnh mẽ thành phần kinh tế tham gia hoạt động XNK, nâng cao lực cạnh tranh, tận dụng nguồn lực 72 sẵn có nước, phát triển mạnh sản phẩm, dịch vụ có khả cạnh tranh thị trường quốc tế, nâng dần tỷ trọng sản phẩm có hàm lượng cơng nghệ cao - Đơn giản hoá thủ tục hành hoạt động XNK, thành lập trung tâm thương mại để cung cấp thông tin thị trường XNK, đối tác thương mại, tạo điều kiện cho doanh nghiệp tham gia hoạt động XNK thuận lợi KẾT LUẬN CHƯƠNG Căn vào định hướng phát triển đến năm 2020 định hướng nâng cao hiệu cho vay tài trợ xuất nhập Eximbank, tác giả đưa giải pháp đồng thời đề xuất số kiến nghị giải pháp NHNN với Chính Phủ nhằm nâng cao hiệu hoạt động cho vay tài trợ XNK Eximbank 73 KẾT LUẬN Trong bối cảnh kinh tế nước bước vào hội nhập sâu rộng với kinh tế giới, mức độ cạnh tranh lĩnh vực tài chính, ngân hàng ngày trở nên gay gắt Các ngân hàng muốn tồn tại, đứng vững phát triển, đòi hỏi phải nỗ lực lớn, buộc phải nâng cao lực cạnh tranh qua việc xây dựng thực thi hiệu chiến lược phát triển dựa mạnh Mỗi ngân hàng có lợi riêng, Eximbank hoạt động tín dụng tài trợ XNK, kèm hoạt động cho vay tài trợ XNK lợi mạnh cạnh tranh Do đó, để phát triển hoạt động cho vay tài trợ XNK, Eximbank cần đặc biệt quan tâm đến việc nâng cao hiệu cho vay tài trợ xuất nhập Trong thời gian qua Eximbank tập trung biện pháp để nâng cao hiệu hoạt động cho vay tài trợ XNK Từ không ngừng đa dạng hóa sản phẩm cho vay, tích cực công tác xử lý nợ hạn, đẩy mạnh công tác kiểm tra trước sau cho vay, đồng thời mạng lưới kinh doanh liên tục củng cố mở rộng, tiếp tục đầu tư vào công nghệ việc nâng cao chất lượng nguồn nhân lực, Eximbank áp dụng cách triệt để Vì vậy, năm 2014, Eximbank đạt số thành tựu đáng lưu ý Với đề tài “Nâng cao hiệu hoạt động cho vay tài trợ xuất nhập Ngân hàng TMCP Xuất Nhập Khẩu Việt Nam”, tác giả trình bày thực trạng việc nâng cao hiệu hoạt động cho vay tài trợ XNK đưa số giải pháp thân ngân hàng quan chức có liên quan với hy vọng góp phần kiến thức nhỏ bé vào phát triển hoạt động XNK Việt Nam TÀI LIỆU THAM KHẢO Lê Văn Tư Lê Tùng Vân, 2006 Tín dụng xuất nhập khẩu, tốn quốc tế kinh doanh ngoại tệ Hà Nội: Nhà xuất Thống kê Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, 2001 Quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN ngày 31/12/2001 Quy chế cho vay tổ chức tín dụng khách hàng Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, 2012 Nghị định số 24/2012/NĐ-CP ngày 03/04/2012 quản lý hoạt động kinh doanh vàng Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, 2013 Thông tư 02/2013/TT-NHNN ngày 21/01/2013 Quy định phân loại tài sản có, mức trích, phương pháp trích lập dự phòng rủi ro việc sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro hoạt động tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngồi Ngân hàng TMCP XNK Việt Nam, 2012, 2013, 2014 Báo cáo thu nhập nội hàng năm Ngân hàng TMCP Xuất Nhập Khẩu Việt Nam, 2013, 2014, 2015 Báo cáo thường niên năm 2012, năm 2013, năm 2014 Ngân hàng TMCP Xuất Nhập Khẩu Việt Nam, Phòng khách hàng doanh nghiệp hội sở, 2012, 2013, 2014 Báo cáo tín dụng hàng năm Nguyễn Đăng Dờn, 2005 Tín dụng nghiệp vụ ngân hàng TP.HCM: Nhà xuất Thống Kê Nguyễn Minh Kiều, 2013 Tín dụng thẩm định tín dụng ngân hàng TP.HCM: Nhà xuất Tài Chính 10 Peter, S Rose ,2001 Quản trị ngân hàng thương mại Hà Nội: Nhà xuất Tài 11 Tổng cục Hải quan, 2015 Sơ tình hình xuất khẩu, nhập hàng hóa Việt Nam tháng 12 12 tháng năm 2014 [Ngày truy cập: 22 tháng 11 năm 2015] 12 Tổng cục Hải quan, 2015 Tình hình xuất khẩu, nhập hàng hóa Việt Nam tháng 10 10 tháng năm 2015 < http://www.customs.gov.vn/Lists/ ThongKeHaiQuan/ViewDetails.aspx?ID=854> [Ngày truy cập: 22 tháng 11 năm 2015] PHỤ LỤC NHỮNG SỰ KIỆN NỔI BẬT CỦA EXIMBANK QUA CÁC NĂM Năm 1991 năm 1992 NHNN Bộ Tài Chính tín nhiệm giao thực phần chương trình tài trợ khơng hồn lại Thụy Điển cho đơn vị Việt Nam có nhu cầu nhập Năm 1993: Tham gia hệ thống toán điện tử NHNN Việt Nam Năm 1995: Tham gia tổ chức SWIFT (Tổ Chức Viễn Thông Tài Chính Liên Ngân Hàng Tồn Cầu); chọn ngân hàng Việt Nam tham gia Dự án đại hóa ngân hàng NHNN Việt Nam tổ chức với tài trợ Ngân hàng giới – World Bank Năm 1997 - 1998: Lần lượt trở thành thành viên thức tổ chức thẻ quốc tế Mastercard, thẻ quốc tế Visa Năm 2003: Triển khai hệ thống tốn trực tuyến nội hàng tồn hệ thống Năm 2005: Là ngân hàng Việt Nam phát hành thẻ ghi nợ quốc tế Visa Debit Năm 2007: Ký kết hợp tác chiến lược với 17 đối tác nước đối tác đầu tư nước ngoài, đặc biệt ký kết thỏa thuận hợp tác chiến lược với ngân hàng Sumitomo Mitsui Banking Corporation (SMBC) Nhật Bản Năm 2008: Eximbank tăng vốn điều lệ lên 7.220 tỷ đồng Năm 2009: Eximbank tăng vốn điều lệ lên 8.800 tỷ đồng thức niêm yết cổ phiếu Sở Giao Dịch Chứng Khoán TP.HCM Năm 2010: Eximbank tăng vốn điều lệ lên 10.560 tỷ đồng Năm 2011: Eximbank tăng vốn điều lệ lên 12.355 tỷ đồng; Eximbank tạp chí The Banker chọn vào Top 1.000 ngân hàng hàng đầu giới Top 25 ngân hàng có tốc độ tăng trưởng tài sản nhanh năm 2010 Năm 2012: Được tạp chí AsiaMoney trao giải thưởng “Ngân hàng nội địa tốt Việt Nam năm 2012”; Eximbank tiếp tục xếp hạng Top 1.000 ngân hàng lớn giới năm 2012 tạp chí The Banker bình chọn; Eximbank thức mắt nhận diện thương hiệu Năm 2013: Được Tạp chí Asian Banker trao giải thưởng “Ngân hàng quản lý tốt Việt Nam năm 2013”, Tạp chí EuroMoney trao giải thưởng “Ngân hàng tốt Việt Nam năm 2013”; tiếp tục xếp hạng Top 1.000 ngân hàng lớn giới năm 2013 tạp chí The Banker bình chọn Eximbank ngân hàng gia nhập thành viên phát hành thẻ quốc tế mang thương hiệu JCB Việt Nam Năm 2014: Được Tạp chí The Banker xếp hạng vào Top 1.000 ngân hàng lớn giới năm 2014, Eximbank vinh dự nhiều năm liên tiếp đứng bảng xếp hạng ngân hàng hàng đầu giới; Tạp chí EuroMoney trao giải thưởng “Ngân hàng tốt Việt Nam năm 2014” Eximbank vinh dự nhận giải thưởng “Thanh toán quốc tế xuất sắc” ngân hàng Bank of New York Mellon trao tặng Eximbank nhận giải thưởng Top 100 nhà quản lý Tài đức Top 100 Doanh nghiệp tiêu biểu xuất sắc Hội liên hiệp Doanh nghiệp Việt Nam trao tặng Tháng 04/2015, tạp chí Asian Banker trao giải thưởng Ngân hàng Tài trợ Thương mại tốt năm 2015 (Best Trade Finance Bank), lần thứ Eximbank nhận giải thưởng Tháng 05/2015, Eximbank nhận giải thưởng Thanh toán xuyên suốt (Straight Through Processing-STP Award) năm 2014 Ngân hàng Standard Chartered Bank (SCB) trao tặng PHỤ LỤC CƠ CẤU TỔ CHỨC CỦA EXIMBANK (Nguồn: BCTN Eximbank năm 2014) ... động cho vay tài trợ xuất nhập Ngân hàng TMCP Xuất Nhập Khẩu Việt Nam 4 CHƯƠNG TỔNG QUAN VỀ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TÀI TRỢ XUẤT NHẬP KHẨU CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Hoạt động cho vay tài trợ. .. nâng cao hiệu cho vay tài trợ xuất nhập 59 3.2 Giải pháp nâng cao hiệu tín dụng tài trợ xuất nhập Ngân hàng TMCP Xuất Nhập Khẩu Việt Nam 60 3.2.1 Nhóm giải pháp thân Ngân hàng TMCP Xuất. .. cho vay tài trợ XNK Eximbank chương 28 CHƯƠNG THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TÀI TRỢ XUẤT NHẬP KHẨU TẠI NGÂN HÀNG TMCP XUẤT NHẬP KHẨU VIỆT NAM 2.1 Tổng quan Ngân hàng TMCP Xuất Nhập Khẩu