Hoàn thiện hoạt động cho vay ngắn hạn đối với doanh nghiệp tại ngân hàng thương mại cổ phần đầu tư và phát triển việt nam chi nhánh bắc đắklắk

ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ PHAN NGỌC SƠN HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY NGẮN HẠN ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH BẮC ĐẮKLẮK LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG Đà Nẵng – Năm 2018 ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ PHAN NGỌC SƠN HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY NGẮN HẠN ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH BẮC ĐẮKLẮK LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG Mã số: 60.34.02.01 Người hướng dẫn khoa học: TS NGUYỄN NGỌC ANH Đà Nẵng – Năm 2018 MỤC LỤC M ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài Mục đích nghiên cứu Đối tượng phạm vi nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu Ý nghĩa khoa học thực tiễn đề tài nghiên cứu Kết cấu đề tài Tổng quan tài liệu nghiên cứu CHƯƠNG CƠ S LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY NGẮN HẠN ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 10 1.1 CHO VAY NGẮN HẠN ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 10 1.1.1 Hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại 10 1.1.2 Cho vay ngắn hạn doanh nghiệp ngân hàng thương mại 13 1.1.3 Các phương thức cho vay ngắn hạn doanh nghiệp ngân hàng thương mại 21 1.1.4 Tiêu chí đánh giá kết cho vay ngắn hạn doanh nghiệp ngân hàng thương mại 26 1.2 NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN HOẠT ĐỘNG CHO VAY NGẮN HẠN ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 29 1.2.1 Nhân tố thuộc phía doanh nghiệp 29 1.2.2 Nhân tố thuộc phía ngân hàng 31 1.2.3 Các nhân tố khác 35 KẾT LUẬN CHƯƠNG 37 CHƯƠNG THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY NGẮN HẠN ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP TẠI BIDV VIỆT NAM - CHI NHÁNH 38 BẮC ĐẮKLẮK 38 2.1 GIỚI THIỆU KHÁI QUÁT BIDV VIỆT NAM - CHI NHÁNH BẮC ĐẮKLẮK 38 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển BIDV Việt Nam - chi nhánh Bắc ĐắkLắk 38 2.1.2 Cơ cấu tổ chức BIDV Việt Nam - Chi nhánh Bắc ĐắkLắk 39 2.1.3 Kết hoạt động kinh doanh BIDV Việt Nam - chi nhánh Bắc ĐắkLắk 43 2.2 TH C T ẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY NGẮN HẠN ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP TẠI BIDVVIỆT NAM - CHI NHÁNH BẮC ĐẮK LẮK 49 2.2.1 Chính sách cho vay ngắn hạn doanh nghiệp BIDV Việt Nam - Chi nhánh Bắc ĐắkLắk 49 2.2.2 Quy trình cho vay ngắn hạn doanh nghiệp BIDV Việt Nam - Chi nhánh Bắc ĐắkLắk 51 2.2.3 Thực Trạng cho vay ngắn hạn doanh nghiệp BIDV Việt Nam - Chi nhánh Bắc ĐắkLắk 57 2.2.4 Thực trạng thu hồi xử lý nợ cho vay ngắn hạn doanh nghiệp BIDV Việt Nam - Chi nhánh Bắc ĐắkLắk 63 2.3 ĐÁNH GIÁ KẾT QUẢ ĐẠT ĐƯỢC VÀ NHỮNG HẠN CHẾ T ONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY NGẮN HẠN ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP TẠI BIDV VIỆT NAM- CHI NHÁNH BẮC ĐẮK LẮK 64 2.3.1 Những thành tựu đạt cho vay ngắn hạn doanh nghiệp BIDV Việt Nam - chi nhánh Bắc ĐắkLắk 64 2.3.2 Những hạn chế tồn nguyên nhân cho vay ngắn hạn doanh nghiệp BIDV Việt Nam - Chi nhánh Bắc ĐắkLắk 65 KẾT LUẬN CHƯƠNG 69 CHƯƠNG MỘT SỐ KHUYẾN NGHỊ NHẰM HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY NGẮN HẠN ĐỐI VỚI CÁC DOANH NGHIỆP TẠI BIDV VIỆT NAM - CHI NHÁNH BẮC ĐẮKLẮK 70 3.1 ĐỊNH HƯỚNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY NGẮN HẠN ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG BIDVVIỆT NAM - CHI NHÁNH BẮC ĐẮKLẮK ĐẾN NĂM 2020 70 3.1.1 Định hướng mục tiêu phát triển hoạt động kinh doanh BIDV Việt Nam – Chi nhánh Bắc ĐắkLắk 70 3.1.2 Định hướng phát triển hoạt động cho vay ngắn hạn doanh nghiệpcủa BIDV Việt Nam- chi nhánh Bắc ĐắkLắk 72 3.2 MỘT SỐ KHUYẾN NGHỊ NHẰM HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY NGẮN HẠN ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP TẠI BIDVVIỆT NAM - CHI NHÁNH BẮC ĐẮKLẮK 74 3.2.1 Các khuyến nghị ngân hàng BIDV Việt Nam -chi nhánh Bắc ĐắkLắk 74 3.2.2 Các khuyến nghị ngân hàng BIDV Việt Nam 87 3.2.3 Một số khuyến nghị khác 88 KẾT LUẬN CHƯƠNG 89 KẾT LUẬN 90 TÀI LIỆU THAM KHẢO QUYẾT ĐỊNH GIAO ĐỀ TÀI LUẬN VĂN (bản sao) DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT BIDV Ngân hàng Thương Mại Cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam CLTD Chất lượng tín dụng CN&XD Công nghiệp xây dựng Cty TNHH Công ty trách nhiệm hữu hạn Cty CP Công ty cổ phần DNTN Doanh nghiệp tư nhân DNN&V Doanh nghiệp nhỏ vừa HTX Hợp tác xã KH Khách hàng KHDN Khách hàng doanh nghiệp NH Ngân hàng NHNN Ngân hàng Nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại TCTD Tổ chức tín dụng TMCP Thương mại cổ phần DANH MỤC CÁC BẢNG Số hiệu Tên bảng bảng 2.1 2.2 2.3 2.4 Tình hình huy động vốn BIDV Việt Nam - chi nhánh Bắc ĐắkLắkgiai đoạn 2015-2017 Tình hình dư nợ củaBIDV Việt Nam - chi nhánh Bắc ĐắkLắk giai đoạn 2014-2017 Kết hoạt động dịch vụ BIDV Việt Nam - chi nhánh Bắc ĐắkLắk giai đoạn 2014-2017 Lợi nhuận BIDV Việt Nam - chi nhánh Bắc ĐắkLắkgiai đoạn 2014-2017 Trang 43 45 47 48 Tình hình chung cho vay doanh nghiệpcủa 2.5 BIDV Việt Nam - chi nhánh Bắc ĐắkLắk giai đoạn 57 2014-2017 Tình hình cho vay ngắn hạn theo loại hình doanh 2.6 nghiệp BIDV Việt Nam - chi nhánh Bắc 59 ĐắkLắkgiai đoạn 2014-2017 Tình hình cho vay ngắn hạn doanh nghiệp theo 2.7 hình thức bảo đảm BIDV Việt Nam - chi nhánh 60 Bắc ĐắkLắkgiai đoạn 2014-2017 Tình hình cho vay ngắn hạn doanh nghiệp theo 2.8 phương thức cho vay BIDV Việt Nam - chi nhánh 61 Bắc ĐắkLắk giai đoạn 2014-2017 Tình hình cho vay ngắn hạn doanh nghiệptheo 2.9 ngành kinh tếcủa BIDV Việt Nam - chi nhánh Bắc ĐắkLắkgiai đoạn 2014-2017 62 Số hiệu Tên bảng bảng 2.10 Nợ xấu ngắn hạn doanh nghiệp giai đoạn 20142017 Trang 63 DANH MỤC BIỂU ĐỒ Số hiệu Tên biểu đồ biểu đồ 2.1 2.2 2.3 Tình hình huy động vốn BIDV Việt Nam - chi nhánh Bắc ĐắkLắk giai đoạn 2015-2017 Tình hình dư nợ BIDV Việt Nam - chi nhánh Bắc ĐắkLắk giai đoạn 2014-2017 Tình hình lợi nhuận BIDV Việt Nam – chi nhánh Bắc ĐắkLắk giai đoạn 2014-2017 Trang 44 46 49 Tình hình cho vay ngắn hạn theo loại hình doanh nghiệp 2.4 BIDV Việt Nam - chi nhánh Bắc ĐắkLắkgiai đoạn 59 2014-2017 Tình hình cho vay ngắn hạn doanh nghiệp theo 2.5 hình thức bảo đảm BIDV Việt Nam - chi nhánh Bắc 60 ĐắkLắkgiai đoạn 2014-2017 Tình hình cho vay ngắn hạn doanh nghiệp theo 2.6 phương thức cho vay BIDV Việt Nam - chi nhánh 61 Bắc ĐắkLắk giai đoạn 2014-2017 Tình hình cho vay ngắn hạn doanh nghiệptheo 2.7 ngành kinh tếcủa BIDV Việt Nam - chi nhánh Bắc ĐắkLắkgiai đoạn 2014-2017 62 77 Một phương thức khác cho vay việc chuyển nhượng quyền trái quyền, dựa sở mua bán cơng cụ tài hối phiếu, lệnh phiếu, kỳ phiếu,… tạo nghiệp vụ chiết khấu thương phiếu ngân hàng Đối với ngân hàng, hình thức cấp tín dụng ngắn hạn rủi ro ngân hàng ln nắm trái quyền địi nợ giấy tờ có giá tính tới thời điểm ngân hàng mua nợ Hành vi thương mại khách hàng phát sinh, việc thu nợ ngân hàng có sở vững Nếu trường hợp ngân hàng không thu hồi nợ người phát hành truy địi người liên quan tới đem chiết khấu NHNN chứng từ đến hạn toán Ưu điểm phương thức chiết khấu chứng từ chiết khấu có tính khoản cao Với thời hạn ngắn, an tồn cao, xem phương thức cho vay ngắn hạn tốt Hơn nữa, chiết khấu chứng từ có giá, doanh nghiệp thường ghi tăng tài khoản tiền gửi ngân hàng để thực toán Khoản lãi mà ngân hàng trả cho số tiền lãi suất tiền gửi toán Số tiền chưa sử dụng tồn bộ, vậy, nguồn vốn ngân hàng lại tăng lên c Nâng cao chất lượng thẩm định cho vay Một nguyên nhân lớn hạn chế chất lượng cho vay ngắn hạn chất lượng thẩm định dự án Thẩm định cho vay khâu kiểm tra lại khách hàng phương thức kinh doanh xin vay doanh nghiệp tiêu chí khác ngân hàng Cơ sở để hình thành khoản vay khoản vay phải đảm bảo yếu tố như: an toàn, khả thi sinh lợi Để thực ba yếu tố đòi hỏi chi nhánh cần phải: Một, nâng cao chất lượng thu thập thông tin Thông tin xem đầu vào việc thẩm định, thơng tin thiếu tính xác, khơng đầy đủ 78 việc thẩm định cho kết không tốt Ngân hàng biết hết thơng tin khách hàng, tình hình hoạt động doanh nghiệp, khả tài chính, thu nhập, tài sản chấp, điều kiện hoạt động kinh doanh nên thực cho vay gặp rủi ro tín dụng Để nâng cao chất lượng thơng tin, cần có giải pháp thích hợp: Thu thập thơng tin từ bên doanh nghiệp thơng qua hình thức khác như: vấn trực tiếp người vay, gặp gỡ sở để tìm hiểu ngành sản xuất kinh doanh, tiềm sản phẩm, mục đích vay vốn, tình hình tài người vay Bên cạnh thơng tin lịch sử phát triển, xu hướng hội nhập, triển vọng doanh nghiệp đội ngũ nhân sự, trình độ quản lý, mối quan hệ đối tác phản ánh thông tin doanh nghiệp ngân hàng Cũng nguồn thông tin quan trọng giúp ngân hàng đưa định việc thực cho vay Thu thập thông tin từ bên ngồi qua nhiều nguồn thức khơng thức Nguồn thơng tin thức thơng tin quan chức kiểm toán độc lập, trung tâm thơng tin tín dụng, quan hữu quan quan thuế, hải quan,…Nguồn thông tin khơng thức mà ngân hàng tham khảo như: từ dư luận, từ phương tiện thông tin đại chúng Hoạt động thu thập thông tin từ phía ngân hàng hướng tới việc xây dựng hệ thống thơng tin đầy đủ xác thị trường, giá cả, doanh nghiệp Yếu tố chi phí để có thơng tin đầy đủ khách hàng, doanh nghiệp việc chi nhánh cần quan tâm thực Vì thơng tin có tính xác địi hỏi chi phí lớn Nên BIDV chi nhánh Bắc ĐắkLắk cần xem xét chọn lọc thông tin cách hợp lý để thực mua bán Hai, nâng cao chất lượng xử lý thông tin: Từ thông tin thu thập được, cần phải xử lý theo nhiều cách thức để đưa kết luận hợp lý Thông tin 79 mà ngân hàng nhận từ nhiều nguồn khác nên quan điểm khác Địi hỏi phía ngân hàng phải chọn lọc thông tin cách hợp lý, đắn để định cho vay Hoạt động chấm điểm tín dụng cách xử lý thông tin hiệu nhiều ngân hàng áp dụng Tuy nhiên, với thang điểm rời rạc, nhiều tiêu chung chung việc phân tích định lượng hoạt động doanh nghiệp chưa đạt hiệu cao Nếu lấy điểm tín dụng xét cấp tín dụng ngân hàng đối mặt với nhiều rủi ro Do vậy, phân tích tín dụng cần chọn lọc thơng tin để lượng hóa, tránh tình trạng tính tốn thừa tiêu làm ảnh hưởng đến chi phí ngân hàng d Thực quy trình cho vay Quy trình cho vay quy định hướng dẫn cụ thể văn hành liên quan đến hoạt động tín dụng ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam Đó quy trình tính tốn từ ngân hàng tiếp nhận hồ sơ xin vay khách hàng đến thu hồi hết nợ, giải chấp tài sản đảm bảo, lý hợp đồng Đây quy trình chặt chẽ, bao gồm nhiều bước Các cán tín dụng cần phải theo sát quy trình, đặc biệt giai đoạn quan trọng thẩm định cho vay, thẩm định giá trị tài sản đảm bảo Tuy nhiên, cán tín dụng phải linh hoạt việc áp dụng quy trình vào trường hợp cụ thể Đối với khách hàng có mối quan hệ tín dụng lâu năm với chi nhánh bước trích dẫn hồ sơ xem không cần thiết, bước thu thập, điều tra thơng tin giảm nhẹ kế thừa thơng tin có s n, cán tín dụng cần tập trung nhiều vào phương án xin vay Ngược lại, khách hàng lần đầu thiết lập quan hệ tín dụng với chi nhánh, cán tín dụng cần thực quy trình cho vay để đảm bảo khách hàng hiểu r thực đầy đủ yêu cầu từ phía ngân hàng Trong cho vay ngắn hạn, thời gian hội yếu tố quan trọng khơng 80 với doanh nghiệp mà cịn ngân hàng Do đó, cần áp dụng quy trình linh hoạt, đảm bảo quy định, giảm nhẹ thủ tục, tiết kiệm thời gian cần thiết e Thực bảo đảm tiền vay Bảo đảm tiền vay việc tổ chức tín dụng áp dụng biện pháp nhằm phòng ngừa rủi ro, tạo sở kinh tế pháp lý để thu hồi khoản nợ cho khách hàng vay Đối với cho vay có bảo đảm tài sản khách hàng bên thứ ba, ngân hàng tuân thủ quy định chung pháp luật điều kiện tài sản bảo đảm: tài sản thuộc sở hữu khách hàng vay, bên bảo lãnh; tài sản phải phép giao dịch mua bán; tài sản không thuộc diện tranh chấp phải mua bảo hiểm theo quy định pháp luật Trong trường hợp bảo lãnh, ngân hàng chấp nhận bên bảo lãnh tổng công ty nhà nước Việc xác định giá trị tài sản bảo đảm trước cho vay tuỳ theo giá trị mức xin vay mà TCTD có hình thức biện pháp thẩm định, mức cho vay tối đa thông thường 70% giá trị tài sản bảo đảm, tài sản vàng, đá quý tối đa 90%, tài sản cầm cố trái phiếu, tín phiếu, kỳ phiếu, chứng tiền gửi, sổ tiết kiệm giấy tờ có giá khác Chính phủ, TCTD nhà nước phát hành ngân hàng định sở nguyên tắc thu đủ nợ gốc, lãi phí Ngân hàng không áp dụng biện pháp cho khách hàng vay tín chấp với mục đích kinh doanh mà thời gian giao dịch với ngân hàng khách hàng chưa đủ dài, số lần phát sinh giao dịch vay nợ tốn chưa nhiều để bảo đảm uy tín với ngân hàng Những thông tin đối tượng khách hàng chủ yếu khách hàng cung cấp, ngân hàng khó xác định khả tài thực khách hàng hiệu dự án vay vốn Chính cách chắn yêu cầu khách hàng vay chấp cầm cố tài sản Tài sản bảo đảm khách hàng vay vốn thường quyền sử dụng đất, 81 phương tiện vận tải, nhà Khơng trường hợp chủ sở hữu doanh nghiệp sử dụng tài sản cá nhân làm vật chấp, cầm cố để vay vốn kinh doanh cho doanh nghiệp tài sản tham gia vào hoạt động sản xuất kinh doanh không đủ giấy tờ chứng minh quyền sở hữu thuộc doanh nghiệp f Xác định mơ hình quản trị rủi ro cho vay hợp lý Mơ hình quản trị rủi ro cho vay hệ thống mơ hình bao gồm mơ hình tổ chức quản lý rủi ro, mơ hình đo lường rủi ro mơ hình kiểm sốt rủi ro xây dựng vận hành cách đầy đủ, toàn diện liên tục hoạt động quản lý tín dụng ngân hàng Tại BIDV Việt Nam- chi nhánh Bắc ĐắkLắk, mơ hình xây dựng việc tiến hành tách phận, chức bán hàng (tiếp xúc khách hàng, tiếp thị,…), chức phân tích tín dụng (phân tích, thẩm định, dự báo, đánh giá khách hàng…) chức tác nghiệp (xử lý hồ sơ, theo d i, giám sát khoản vay, thu nợ, thu lãi…) Với mơ hình này, phận quan hệ khách hàng chịu trách nhiệm tìm kiếm phát triển chăm sóc khách hàng Bộ phận tìm hiểu nhu cầu khách hàng, hướng dẫn khách hàng hồn thiện hồ sơ vay vốn, sau chuyển tồn hồ sơ thông tin liên quan đến khách hàng cho phận phân tích tín dụng Bộ phận phân tích tín dụng kiểm tra thơng tin, thu thập thơng tin bổ ích thơng qua kênh thơng tin lưu trữ ngân hàng, tìm hiểu phương tiện thông tin đại chúng… Trên sở thông tin đó, phận phân tích tín dụng thực phân tích, đánh giá tồn nội dung từ tình hình chung khách hàng, tình hình tài chính, phương án, dự án vay vốn đến nội dung bảo đảm tiền vay Bộ phận phân tích tín dụng trực tiếp báo cáo kết quả, phân tích đánh giá khách hàng lên người phê duyệt tín dụng Kết phê duyệt tín dụng sau dẽ chuyển cho phận phân tích tín dụng để lưu trữ thơng 82 tin đồng thời chuyển cho phận quan hệ khách hàng để thực khâu quy trình tín dụng g Tăng cường cơng tác quản lý tín dụng Quản lý tín dụng cơng tác quan trọng quy trình cho vay Quản lý tín dụng tốt điều kiện đủ để có khoản tín dụng an tồn Để thực tốt cơng tác quản lý tín dụng, cần thực quản lý, kiểm soát khoản vay, xử lý phát sinh thu hồi nợ suốt thời gian cho vay Thứ nhất, quản lý kiểm soát khoản vay Sau giải ngân, cán tín dụng phải thường xuyên theo d i việc sử dụng vốn vay đơn vị Cán tín dụng cần phải theo d i tiến độ thực phương án vay vốn Việc kiểm soát khách hàng không thựchiện qua việc xem xét báo cáo tài đủ, mà cần trực tiếp bám sát hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp Cán tín dụng cần có đợt kiểm tra định kỳ đến sở đợt kiểm tra đột xuất, đề có thời gian tiếp xúc đơn vị Đảm bảo xem xét yếu tố liên quan đến đặc tính khoản vay Cán tín dụng cần: Đánh giá tinh thần trách nhiệm chủ doanh nghiệp đói với vốn vay ngân hàng thơng qua trách nhiệm gặp gỡ, trao đổi với cán tín dụng vấn đề liên quan đến khoản vay khả trả nợ Đánh giá khả toán doanh nghiệp qua tiêu khả toán nhanh, khả toán hành, để đảm bảo khách hàng thực lịch trình trả nợ Đánh giá phương án xin vay vốn thực tế, so sánh, xem xét khác biệt phương án kinh doanh thực tế tiêu như: quy mô, doanh thu, lợi nhuạn, hiệu suất sử dụng tài sản, sức cạnh tranh sản phẩm Qua đó, tìm hiểu xu hướng phát triển để có nhận định kế hoạch kinh doanh, khoản vay, rủi ro tiềm ẩn, đặt sở để xử 83 lý phát sinh có Đánh giá lại tài sản đảm bảo giá trị tình trạng, xem xét giá trị cịn đáp ứng tỷ lệ u cầu so với giá trị khoản vay hay không Ngân hàng ln có điều chỉnh kịp thời việc cung ứng vốn vay cho tương ứng với tài sảm đảm bảo yêu cầu doanh nghiệp phải bổ sung tài sản đảm bảo Ngân hàng cần theo d i quyền lợi hợp pháp với tài sản đảm bảo để nguồn thu nợ cuối có giá trị khách hàng khơng trả nợ Đánh giá thay đổi tình hình tài doanh nghiệp, cấu vốn, tình hình phân chia lợi nhuận doanh nghiệp Nếu có thay đổi bất thường cấu vốn, tăng nợ bất thường thù dấu hiệu cho thấy doanh nghiệp hoạt động không tốt Đặc biệt doanh nghiệp vừa nhỏ, chủ doanh nghiệp thường không minh bạch tiền chi cho hoạt động sản xuất kinh doanh tiền chi tiêu cá nhân Do đó, cán tín dụng cần khéo léo tìm hiểu việc sử dụng vốn vay khách hàng, quản lý tài thân người vay, từ đánh giá khả sử dụng vốn có hiệu hay khơng Thứ hai, xử lý phát sinh Những phát sinh trình cho vay phát sinh thường mang tính bất lợi, dấu hiệu khoản vay có vấn đề Trong trường hợp này, cán tín dụng phải có xử lý kịp thời, hợp lý để giảm bớt bất lợi, ngăn ngừa phát sinh xấu Khoản nợ có vấn đề khơng khoản nợ q hạn, khó địi mà khoản nợ hạn có biểu khơng tốt Những biểu kể đến như: châm trễ bất thường việc gửi báo cáo đến ngân hàng, lịch trình trả nợ, thái độ lảng tránh khách hàng 84 trực tiếp tình hình hàng hóa khơng tiêu thụ được, bị tồn đọng Thứ ba, công tác thu hồi nợ Thu hồi nợ công tác quan trọng để thực bảo tồn vốn, đảm bảo cho ngân hàng ln có lượng vốn cần thiết theo kế hoạch, đáp ứng nhu cầu phát sinh thêm Công tác thu hồi nợ phải thực chặt chẽ, kiên mà hợp lý Nhất trường hợp thu hồi vốn vay ngắn hạn, công tác cần thực tốt thời gian yếu tố quan trọng cho vay ngắn hạn, để khoản nợ kéo dài mà khơng thu hồi Để thu hồi nợ hạn cho vay ngắn hạn yếu tố quan trọng xác định kỳ hạn nợ doanh nghiệp Cán tín dụng cần xác định kỳ hạn dựa việc phân tích dự án xin vay khả tài doanh nghiệp h Nâng cao chất lượng cán tín dụng, tăng cường cơng tác kiểm sốt nội Yếu tố người xem nhân tố vơ quan trọng hoạt động tín dụng Cán tín dụng người trực tiếp tiếp cận yêu cầu vay vốn, đại diện cho ngân hàng tiến hành thẩm tra cho vay, định có cho vay hay khơng, cho vay cán tín dụng ảnh hưởng trực tiếp đến chất lượng khoản vay Vì vậy, việc đào tạo cán tín dụng trình độ nghiệp vụ tư cách đạo đức điều cần thiết Về trình độ nghiệp vụ: Để mở rộng phát triển hoạt động cho vay, trước hết chi nhánh cần phải có cấu tổ chức chặt chẽ, hợp lý đồng Xây dựng tập thể cán đồn kết, sáng tạo, có tinh thần trách nhiệm cao công việc Dưới áp lực công việc để đảm bảo chất lượng khoản vay, nhân tín dụng cần bổ sung liên tục không ngừng nâng cao kiến thức chuyên ngành nhiều lĩnh vực hoạt động khách hàng để hỗ trợ khách hàng hiệu nhất, mang lại khoản vay có chất lượng 85 Về tư cách đạo đức nghề nghiệp: Chi nhánh cần phát huy phong trào nêu gương tốt đơn vị thơng qua hoạt động khen thưởng, khuyến khích thỏa đáng Đồng thời điểu chỉnh hành vi không vài cán Việc tạo đội ngũ cán vừa có lực, vừa có đạo đức nghề nghiệp tốt phát triển ngân hàng nói chung chi nhánh nói riêng điều kiện mang lại thành công cho ngân hàng Cơng tác kiểm tra, kiểm sốt nộ cần tăng cường để đảm bảo chất lượng hoạt động ngân hàng, chất lượng khoản vay Việc kiểm tra, giám sát không dừng lại việc theo d i số liệu, tiêu mà kiểm tra việc tuân thủ đầy đủ quy chế, quy định, quy trình cho vay cán tín dụng, đảm bảo họ làm việc minh bạch, pháp luật, sở lợi ích ngân hàng kết hợp lợi ích khách hàng Việc kiểm tra cần thực tự giác, khách quan Có hoạt động kiểm tra, giám sát có ý nghĩa điều chỉnh kịp thời hoạt động chi nhánh có cho vay ngắn hạn i Đẩy mạnh hoạt động Marketing Trong thời gian tới, để nâng cao hiệu Marketing lĩnh vực ngân hàng, BIDV Việt Nam- chi nhánh Bắc ĐắkLắk cần ý đến số giải pháp trọng tâm sau: Thứ nhất, giải pháp phát triển sản phẩm dịch vụ Đối với sản phẩm truyền thống, BIDV Việt Nam-chi nhánh Bắc ĐắkLắk nên đa dạng hình thức, kỳ hạn để huy động vốn nhằm thu hút nguồn tiền nhàn rỗi từ dân cư tổ chức kinh tế Tăng cường thu hút khoản tiền gửi DN hình thức khác để cung ứng cho khách hàng tập hợp lợi ích từ khoản tiền gửi tốn (thơng qua việc đơn giản hóa thủ tục, đáp ứng kịp thời nhu cầu cho khách hàng, tư vấn giúp khách hàng sử dụng có hiệu số dư tài khoản, khuyến khích khách 86 hàng sử dụng hình thức đầu tư tự động ) Đối với khách hàng cá nhân, ngân hàng cần trọng, mở rộng số sản phẩm cho vay tiêu dùng cho vay mua nhà đất tới 95% giá trị tài sản chấp, cho vay mua bán chứng khốn, cho vay mua tơ… Phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng theo hướng kinh doanh ngân hàng đại Theo đó, để gia tăng sức cạnh tranh, BIDV Việt Nam- chi nhánh Bắc ĐắkLắk cần nâng cấp phát triển dịch vụ Home Banking, Mobile Banking, Internet Banking để có nhiều tính ưu việt như: kiểm tra giao dịch, quản lý tài khoản séc cá nhân, nhận hỗ trợ trực tuyến từ ngân hàng… Hiện nay, Việt Nam chưa có nhiều ngân hàng thực dịch vụ như: dịch vụ két sắt, dịch vụ tư vấn tài Do đó, BIDV Việt Nam- chi nhánh Bắc ĐắkLắk cần nghiên cứu triển khai dịch vụ để hấp dẫn, lơi kéo khách hàng đồng thời tích cự tư vấn kế hoạch đầu tư cho khách hàng như: Mua loại chứng chứng khoán, loại trái phiếu phát hành, mức lãi thời hạn hiệu để hạn chế rủi ro tăng thu lợi nhuận Thứ hai, giải pháp xây dựng sách giá hợp lý, cạnh tranh Đối với khách hàng sử dụng sản phẩm đầu ra, cần sử dụng “chiến lược kết hợp phía trước”, để tăng cường kiểm soát định hướng khách hàng sử dụng sản phẩm dịch vụ ngân hàng, thông qua việc xúc tiến ghi nhớ với khách hàng việc ngân hàng tham gia đầu tư vốn trung dài hạn, cam kết "có đi, có lại" lãi suất, phí dịch vụ; chấp cầm cố tài sản, trì khoản tín dụng, hỗ trợ khách hàng sử dụng tiện ích ngân hàng tốn, chuyển tiền, mua bán ngoại tệ Đối với khách hàng cung ứng đầu vào, cần áp dụng “chiến lược kết hợp phía sau”, tạo nên ổn định nguồn vốn, vật tư, dịch vụ phục vụ cho công tác kinh doanh BIDV Việt Nam- chi nhánh Bắc ĐắkLắk với mức chi phí hợp lý Đặc biệt, 87 cần quan tâm tới với khách hàng có nguồn vốn dồi dào, loại hình cơng ty thường xun có vốn nhàn rỗi Đối với công ty bảo hiểm, cơng ty kiều hối, cơng ty chứng khốn… BIDV Việt Nam- chi nhánh Bắc ĐắkLắk cần đưa sách liên kết lâu dài, ưu đãi, bán chéo sản phẩm, tài trợ cho vay thiếu hụt tạm thời… Ngoài ra, cần thành lập phận chuyên nghiên cứu giá, phí loại áp dụng vào thực tế kinh doanh tăng khả cạnh tranh để từ đề xuất áp dụng cho phù hợp với chiến lược kinh doanh thời kỳ Thứ ba, giải pháp đẩy mạnh Marketing hỗn hợp Tạo dựng dấu ấn thương hiệu BIDV Việt Nam- chi nhánh Bắc ĐắkLắk nhằm định vị vị mắt khách hàng Thống phong cách giao tiếp với khách hàng, chuẩn hóa phong cách trả lời điện thoại; thiết kế, lựa chọn, sử dụng thống trang phục, màu sắc, mẫu thư từ BIDV Việt Nam- chi nhánh Bắc ĐắkLắk Tổ chức đào tạo cách marketing không cho phận Dịch vụ Marketing mà cần phải tổ chức cho tồn thể cán cơng nhân viên ngân hàng Đẩy mạnh hoạt động tiếp thị, khuyến mại đến khách hàng dịch vụ như: Lãi suất tiền gửi, tiền vay, tỷ giá, phí dịch vụ; hệ thống toán nội địa, chất lượng toán xuất-nhập khẩu, loại hình sản phẩm dịch vụ, khả cung ứng tín dụng ngoại tệ Ngồi ra, phải trọng đến hoạt động hướng cộng đồng nhằm tạo nhận diện ủng hộ xã hội 3.2.2 Các khuyến nghị ngân hàng BIDV Việt Nam Về quy trình cho vay, cần tiếp tục nghiên cứu ban hành văn hướng dẫn cụ thể để giúp trình cho vay thuận tiện xác hơn, giúp cán tín dụng nắm bắt thực cơng việc, đảm bảo chất lượng hoạt động cho vay Về đảm bảo tiền vay, BIDV Việt Namcần hướng dẫn bổ sung thực 88 đảm bảo tiền vay, có quy định nội dung cần thực Cần có hỗ trợ chun mơn để q trình hoạt động cho vay hỗ trợ tốt cho trình định Về nhân sự, cần có động viên, khích lệ kịp thời cán tín dụng hồn thành tốt nhiệm vụ Bên cạnh BIDV Việt Namcũng cần có sách đào tạo cán qua lớp tập huấn cấp Hệ thống, gửi cán đào tạo chuyên sâu, nghiên cứu nghiệp vụ mới, cơng nghệ để tìm cách áp dụng chi nhánh Về phát triển hợp tác quốc tế, cần đẩy mạnh quan hệ hợp tác quốc tế để khai thác sử dụng hiệu nguồn lực bên ngoài, mở rộng hoạt động kinh doanh thị trường tiền tệ quốc tế Từng bước tiến gần đến chuẩn mực quốc tế hoạt động kinh doanh Về hình ảnh văn hóa doanh nghiệp: BIDV Việt Namđã chủ động tích cực việc xây dựng thương hiệu riêng Củng cố, tôn vinh thêm thương hiệu không phạm vi quốc gia mà cịn tầm quốc tế, có ý nghĩa quan trọng phát triển BIDV Việt Nam nói chung chi nhánh nói riêng 3.2.3 Một số khuyến nghị khác - Về phía ngân hàng nhà nước cần: hoàn thiện nâng cao chất lượng hoạt động trung tâm thông tin cho vay (CIC) + Nâng cao chất lượng tra xử lý nghiêm ngân hàng xé rào làm hỗn loạn thị trường Nâng cao lực quản lý điều hành NHTM Như thế, đảm bảo tính an tồn lành mạnh cho hoạt động toàn hệ thống kinh tế Sử dụng hiệu công cụ quản lý tiền tệ: sách tiền tệ, lãi 89 suất, hạn mức cho vay… - Về phía phủ ngành có liên quan Chính phủ cần thiết lập môi trường pháp lý đầy đủ, đồng bộ, chặt chẽ để người vay người cho vay thực nghĩa vụ Chính phủ cần hồn thiện Luật Kế toán, Luật Kiểm toán nhà nước để có chuẩn mực chung cơng tác kế tốn kiểm tốn Chính phủ cần có biện pháp giải dứt điểm nợ tồn đọng cho vay theo định Chính phủ Đẩy nhanh tiến trình cấu lại nợ để lành mạnh hóa tình hình tài + Ủy ban nhân dân Tỉnh, Thành phố cần xây dựng khung giá nhà đất sát giá thị trường đồng thời đảm bảo tính kịp thờinhằm đảm bảo quyền lợi cho khách hàng ngân hàng + Cơ quan công chứng, quan đăng ký giao dịch bảo đảm cần tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng q trình cơng chứng, đăng ký hồ sơ giao dịch bảo đảm KẾT LUẬN CHƯƠNG Chương luận văn đưa định hướng nhằm phát triển hoạt động cho vay ngắn hạn doanh nghiệp Trên sở đó, luận văn mạnh dạn đề xuất số giải pháp để hoàn thiện nghiệp vụ, nâng cao chất lượng cho vay vốn ngắn hạn doanh nghiệp nhằm góp phần chuyển tải nguồn vốn từ nơi thừa vốn đến nơi thiếu vốn cách an toàn, hiệu quả, nâng cao khả cạnh tranh mang lại lợi nhuận cao với mức rủi ro thấp cho hoạt động tín dụng ngân hàng 90 KẾT LUẬN Để hoạt động ngân hàng ngày hoàn thiện phát triển trở thành nơi tin cậy doanh nghiệp cộng đồng dân cư, đặc biệt chế thị trường nay, khả cạnh tranh hệ thống ngân hàng hoạt động địa bàn vấn đề cần phải quan tâm Vì việc cho vay ngắn hạn tình hình kinh tế khó khăn ln nội dung quan trọng hàng đầu chiến lược phát triển ngân hàng Để nâng cao hiệu cho vay, vai trò thân NHTM quan trọng nhất, nhiên tách rời bên có liên quan khách hàng, NHNN mơi trường kinh tế vĩ mô Kết hợp nghiên cứu lý thuyết thực tiễn qua trình làm việc học tập em học hỏi nhiều kinh nghiệm trau dồi kiến thức thực tế, nhìn nhận vấn đề đặt cần thiết phải nghiên cứu, sở đề xuất số phương hướng, giải pháp chủ yếu BIDV Việt Nam chi nhánh Bắc ĐắkLắk Em hi vọng nghiên cứu phần có ý nghĩa BIDV Việt Nam - chi nhánh Bắc ĐắkLắkcũng NHTM nói chung Em xin chân thành cảm ơn ! TÀI LIỆU THAM KHẢO [1] Nghiêm Văn Bảy, Giáo trình Quản trị dịch vụ khác ngân hàng thương mại- NXB Tài [2] Báo cáo tài Ngân hàng TMCP đầu tư phát triển Việt Nam – chi nhánh Bắc ĐắkLắK năm( 2014-2017) [3] Nguyễn Trọng Cơ, Nghiêm Thị Thà, Giáo trình Phân tích Tài doanh nghiệp- NXB Tài [4] Phạm Ngọc Dũng, Đinh Xuân Hạng, Giáo trình Tài chính-Tiền tệ - NXB Tài chính, [5] Đinh Xuân Hạng, Nghiêm Văn Bảy, Giáo trình Quản trị ngân hàng thương mại- NXB Tài [6] Đinh Xuân Hạng, Nghiêm Văn Bảy, Giáo trình Quản lý tiền tệ Ngân hàng Trung ương- NXB Tài [7] Luật Các tổ chức tín dụng Việt Nam (2010) [8] Nghị định số 59 2009 NĐ-CP Chính phủ tổ chức hoạt động NHTM [9] Sổ tay tín dụng BIDV Trang web [10] http://bidv.com.vn/ [11] https://www.sbv.gov.vn [12] tapchinganhang.com.vn/ [13] http://tapchitaichinh.vn/ [14] http://due.udn.vn [15] http://tailieuso.udn.vn/ ... NGỌC SƠN HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY NGẮN HẠN ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH BẮC ĐẮKLẮK LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG Mã... NGẮN HẠN ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 CHO VAY NGẮN HẠN ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1 Hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại a Khái niệm ngân hàng thương. .. nhằm hoàn thiện hoạt động cho vay ngắn hạn doanh nghiệp BIDV Việt Nam - chi nhánh Bắc ĐắkLắk Đối tư? ??ng phạm vi nghiên cứu - Đối tư? ??ng nghiên cứu: hoạt động cho vay ngắn hạn doanh nghiệp Ngân hàng