Hoàn thiện hoạt động cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh tại ngân hàng TMCP đầu tư và phát triển việt nam chi nhánh ban mê

ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ NGUYỄN NGỌC SƠN HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH BAN MÊ LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG Đà Nẵng - Năm 2019 ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ NGUYỄN NGỌC SƠN HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH BAN MÊ LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG Mã số: 60.34.02.01 Ngƣời hƣớng dẫn khoa học: PGS TS Nguyễn Ngọc Vũ Đà Nẵng - Năm 2019 LỜI CAM ĐOAN Tơi cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng Các số liệu, kết nêu luận văn trung thực chưa cơng bố cơng trình khác Tác giả luận văn Nguyễn Ngọc Sơn MỤC LỤC MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài Mục tiêu nghiên cứu Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu Phƣơng pháp nghiên cứu Bố cục đề tài 6 Tổng quan tài liệu nghiên cứu CHƢƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 11 1.1 TỔNG QUAN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY CÁ NHÂN KINH DOANH CỦA NHTM 11 1.1.1 Khái niệm hoạt động cho vay NHTM 11 1.1.2 Cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh NHTM 11 1.1.3 Lợi ích cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh 14 1.1.4 Rủi ro tín dụng cho vay cá nhân kinh doanh 14 1.1.5 Nhân tố ảnh hƣởng đến cho vay cá nhân kinh doanh 15 1.2 HOẠT ĐỘNG CHO VAY CÁ NHÂN KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 17 1.2.1 Mục tiêu hoạt động cho vay cá nhân kinh doanh NHTM 17 1.2.2 Công tác tổ chức thực hoạt động cho vay cá nhân kinh doanh NHTM 18 1.2.3 Các hoạt động triển khai cho vay cá nhân kinh doanh NHTM 22 1.2.4 Các tiêu chí đánh giá kết hoạt động cho vay cá nhân kinh doanh NHTM 23 KẾT LUẬN CHƢƠNG 27 CHƢƠNG THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH BAN MÊ 28 2.1 GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH BAN MÊ 28 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển 28 2.1.2 Cơ cấu tổ chức 29 2.1.3 Kết hoạt động BIDV Ban Mê 32 2.2 BỐI CẢNH CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN KINH DOANH TẠI BIDV BAN MÊ 35 2.2.1 Bối cảnh bên 35 2.2.2 Bối cảnh bên 39 2.3 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN KINH DOANH TẠI BIDV BAN MÊ 42 2.3.1 Quy trình, quy định cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Ban Mê 42 2.3.2 Thực trạng kết hoạt động cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Ban Mê 54 2.4 THÀNH CÔNG VÀ HẠN CHẾ 67 2.4.1 Thành công 67 2.4.2 Hạn chế 70 2.4.3 Nguyên nhân hạn chế: 72 KẾT LUẬN CHƢƠNG 77 CHƢƠNG KHUYẾN NGHỊ NHẰM HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM- CHI NHÁNH BAN MÊ 78 3.1 CĂN CỨ ĐỀ XUẤT KHUYẾN NGHỊ 78 3.1.1 Dự báo thay đổi môi trƣờng kinh doanh 78 3.1.2 Chiến lƣợc phát triển ngân hàng BIDV Ban Mê 78 3.2 KHUYẾN NGHỊ HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH BAN MÊ 81 3.2.1 Các khuyến nghị hoàn thiện hiệu hoạt động cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh BIDV Ban Mê 81 3.2.2 Một số khuyến nghị khác 88 3.3 KHUYẾN NGHỊ 93 3.3.1 Khuyến nghị với Ngân hàng Nhà nƣớc 93 3.3.2 Khuyến nghị với Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam 95 KẾT LUẬN CHƢƠNG 97 KẾT LUẬN 98 TÀI LIỆU THAM KHẢO PHỤ LỤC DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT CNKD Cá nhân kinh doanh KHCNKD Khách hàng cá nhân kinh doanh KHCN Khách hàng cá nhân NHNN Ngân hàng nhà nƣớc NHTM Ngân hàng thƣơng mại TMCP Thƣơng mại cổ phần UBND Ủy ban nhân dân DANH MỤC BẢNG Bảng 2.1 Tình hình hoạt động kinh doanh chi nhánh 32 Bảng 2.2 Cơ cấu thu từ hoạt động dịch vụ năm 2018 Chi nhánh 33 Bảng 2.3 Thị phần hoạt động số ngân hàng địa bàn Đăk Lăk 36 Bảng 2.4 Dƣ nợ cho vay KHCN KD chi nhánh 54 Bảng 2.5 Số lƣợng khách hàng dƣ nợ cho vay/KH 56 Bảng 2.6 Thị phần cho vay KHCN KD ngân hàng địa bàn 57 Bảng 2.7 Cơ cấu dƣ nợ theo kỳ hạn 58 Bảng 2.8 Cơ cấu cho vay theo hình thức đảm bảo tiền vay 59 Bảng 2.9 Cơ cấu dƣ nợ KHCN KD theo ngành nghề 61 Bảng 2.10 Thu nhập từ hoạt động cho vay KHCN KD 63 Bảng 2.11 Thực trạng RRTD cho vay KHCN KD 65 Bảng 2.12 Tình hình nợ hạn cho vay HKCNKD BIDV Ban Mê 64 DANH MỤC HÌNH ẢNH Sơ đồ 2.1: Quy trình cho vay BIDV Ban Mê 45 Biểu đồ 2.1: Dƣ nợ cho vay KHCNKD 55 Biểu đồ 2.2: Cơ cấu dƣ nợ theo kỳ hạn 58 Biểu đồ 2.3: Cơ cấu cho vay theo hình thức đảm bảo tiền vay 60 Biểu đồ 2.4: Cơ cấu dƣ nợ KHCNKD theo ngành nghề 62 MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Trong điều kiện cạnh tranh ngân hàng với định chế tài trung gian tài trực tiếp diễn với cƣờng độ ngày lớn, xu hƣớng tăng tỷ trọng dƣ nợ hoạt động tín dụng bán lẻ xu hƣớng NHTM khắp giới Trong bối cảnh đó, NHTM Việt Nam khơng phải ngoại lệ Nền kinh tế Việt Nam từ lúc bắt đầu mở cửa, hội nhập quốc tế ngày phát triển Thu nhập bình quân đầu ngƣời gia tăng đáng kể, tạo điều kiện nâng cao mức sống dân cƣ Mức sống đƣợc nâng cao, kéo theo nhu cầu tiêu dùng cá nhân tăng cao Mặt khác, kinh tế phát triển gia tăng hội kinh doanh cho chủ thể kinh tế bao gồm cá nhân kinh doanh Tất điều nói dẫn tới chiến lƣợc phát triển tín dụng bán lẻ NHTM Việt Nam Rút kinh nghiệm từ luận văn trƣớc đó, tác giả xin sâu nghiên cứu lại hoạt động cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh, từ đƣa giải pháp cụ thể, thiết thực nhằm đẩy mạnh hoạt động cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Ban Mê nằm địa bàn phát triển mạnh khu vực Tây Nguyên Đăk Lăk tỉnh có tốc độ tăng trƣởng kinh tế tƣơng đối cao, quan doanh nghiệp liên tiếp đƣợc thành lập, dân cƣ tập trung ngày đông đúc, nhu cầu đời sống không ngừng gia tăng nên hoạt động cho vay kinh doanh cá nhân có nhiều điều kiện thuận lợi để phát triển Theo báo cáo tổng kết năm 2018 Ngân hàng Nhà nƣớc Tỉnh Đăk Lăk, tổng dƣ nợ cho vay Tổ chức tín dụng địa bàn Tỉnh Đăk Lăk 92 ngàn tỷ đồng, tổng dƣ nợ Tổ chức tín dụng địa bàn chi nhánh Ban Mê có quản lý bao gồm TP.Buôn Ma TÀI LIỆU THAM KHẢO [1] Công văn số 531/CV-NHBL2 ngày 08/04/2013 Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam “V/v hướng dẫn cho vay ngắn hạn chăm sóc, khai thác thu mua cà phê kinh doanh” [2] Công văn số 4749/BIDV-NHBL Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam ngày 24/06/2016 “V/v Hướng dẫn cấp tín dụng mục đích sản xuất kinh doanh khách hàng bán lẻ” [3] Nguyễn Thị Kim Dung (2018) “Phân tích hoạt động cho vay cá nhân doanh Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh Đăk Nông”, Luận văn thạc sĩ, Đại học Đà Nẵng [4] Trần Thị Dung (2018) “Phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam, chi nhánh Ban Mê” Luận văn thạc sĩ, Đại học Đà Nẵng [5] Phạm Văn Hồng (2016), “Phát triển hộ kinh doanh cá thể: Phân tích từ quản trị vốn tài chính”, Tạp chí Tài chính, kỳ tháng năm 2016 [6] Trần Huy Hoàng (2003), Quản trị Ngân hàng Thương mại, NXB Thống kê [7] Lê Thị Hồng Hạnh (2017), “Phân tích hoạt động cho vay hộ kinh doanh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn – Chi nhánh huyện Kbang, tỉnh Gia Lai”, Luận văn thạc sĩ, Đại học Đà Nẵng [8] Lƣơng Thị Tuyết Nhung (2016), “Phân tích tình hình cho vay hộ kinh doanh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam phòng giao dịch Nhân Cơ - Chi nhánh tỉnh Đắk Nông”, Luận văn thạc sĩ, Đại học Đà Nẵng [9] Nghị định 55/2015/NĐ-CP ngày 09/06/2015 Chính phủ “V/v sách tín dụng phục vụ phát triển nông nghiệp nông thôn” [10] Sang Thiên Phúc (2017), “Phân tích hoạt động cho vay hộ kinh doanh Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nơng thơn tỉnh Đăk Nơng - Phịng Giao dịch huyện Tuy Đức”, Luận văn thạc sĩ, Đại học Đà Nẵng [11] Quy định số 1425/QĐ-NHNN Ngân hàng nhà nƣớc Việt Nam ngày 07/07/2017 mức lãi suất cho vay ngắn hạn tối đa đồng Việt Nam tổ chức tín dụng, chi nhánh Ngân hàng nƣớc ngồi khách hàng vay để đáp ứng nhu cầu vốn phục vụ số lĩnh vực, nghành kinh tế theo quy định thông tƣ 09/2016/TT-NHNN ngày 30/12/2016 [12] Thông tƣ 21/2017/TT-NHNN ngày 29/12/2017 Ngân hàng nhà nƣớc phƣơng thức giải ngân vốn cho vay tổ chức tín dụng [13] Thơng tƣ 39/2016/TT-NHNN Ngân hàng nhà nƣớc Việt Nam ngày 30/12/2016 “V/v Quy định hoạt động cho vay tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước khách hàng” [14] Huỳnh Lê Hồi Tâm (2016), “Phân tích tình hình cho vay KHCN Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Quảng Nam”, Luận văn thạc sỹ, Trƣờng Đại học Kinh Tế - Đại Học Đà Nẵng [15] Nguyễn Văn Thành, “Kinh tế Việt Nam đến năm 2025: Cơ hội thách thức” Trung tâm Thông tin dự báo kinh tế xã hội quốc gia (NCIF) tổ chức hội thảo khoa học, diễn Hà Nội ngày 10/10/2016 [16] Nguyễn Kiều Trang (2015), “Phân tích tình hình cho vay hộ kinh doanh Ngân hàng TMCP HDBank - Chi nhánh Đắk Lắk”, Luận văn thạc sĩ, Đại học Đà Nẵng [17] “Tín dụng bán lẻ: Đóng góp quan trọng cho lợi nhuận ngân hàng”, Minh Khuê, Thời báo ngân hàng ngày 13/01/2018 www.tapchitaichinh.vn http://tapchinganhang.gov.vn PHỤ LỤC Phụ lục Câu hỏi khảo sát  Câu hỏi khảo sát phƣơng pháp vấn sâu chuyên gia Tác giả tiến hành vấn sâu số lãnh đạo ngân hàng, Lãnh đạo ngân hàng nhà nƣớc Các câu hỏi cụ thể nhƣ sau: Câu 1: Thƣa anh/chị, định hƣớng ban lãnh đạo ngân hàng TMCP Đầu tƣ phát triển Việt Nam năm 2019 sao? Câu 2: Theo anh/chị, sách tín dụng phục vụ phát triển nông nghiệp nông thôn tác động đến hiệu hoạt động cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh chi nhánh nhƣ nào? Câu 3: Những điểm hoạt động cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh NH TMCP Đầu tƣ phát triển Việt Nam - CN Ban Mê vƣợt trội so với ngân hàng đối thủ nhƣ nào? Câu 4: Những lỗi thƣờng gặp NHTM hoạt động cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh Đăk Lăk gì?Nguyên nhân xuất phát từ đâu? Câu 6: Anh/Chị có đề xuất để đạo khắc phục nhằm cải thiện hoạt động cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh ngân hàng TMCP Đăk Lăk? Câu 7: Anh/chị đánh giá thị phần quy mô cho vay kinh doanh BIDV Ban Mê với ngân hàng khác địa bàn nhƣ nào? Câu 9: Anh/chị có đề xuất giải pháp để hoàn thiện hoạt động cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh địa bàn?  Câu hỏi khảo sát phƣơng pháp vấn nhân viên ngân hàng: Câu 1: Trong trình thực cho vay kinh doanh khách hàng cá nhân, vƣớng mắc anh chị thƣờng gặp phải? Nguyên nhân xuất phát từ đâu? Câu 2: Anh chị đánh giá quy định quy trình cho vay bán lẻ Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam hoàn thiện chƣa? Nếu chƣa, anh chị có đề xuất giải pháp, kiến nghị lên cấp để nhằm hoàn thiện ? Câu 3: Công tác cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh khâu chiếm nhiều thời gian xử lý anh chị? Phƣơng án để giảm thiểu thời gian thực gì? Phụ lục Tổng hợp thơng tin vấn Qua q trình vấn chun gia vấn cán chi nhánh có liên quan đến hoạt động cho vay cá nhân kinh doanh, tác giả tổng hợp đƣợc nội dung sau: Là ngân hàng bán lẻ tốt Việt Nam năm liên tiếp 2015-2018, định hƣớng BIDV trở thành ngân hàng bán lẻ hàng đầu cung cấp đầy đủ sản phẩm, dịch vụ tiện ích đến khách hàng Trên sở định hƣớng BIDV Ban Mê bƣớc xây dựng chiến lƣợc phù hợp với địa bàn nhƣ phù hợp với định hƣớng BIDV, cho vay KHCN kinh doanh mục tiêu mà chi nhánh tập trung nguồn lực Hiện quy mô cho vay BIDV Ban Mê KHCN kinh doanh tƣơng đối cao so với nguồn lực, nhiên thấp so với thị trƣờng Do việc mở rộng quy mô cần nguồn nhân lực, mở rộng thêm mạng lƣới Điểm khác biệt cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh BIDV Ban Mê áp dụng đa dạng hình thức cho vay: cấp hạn mức, cấp hạn mức thấu chi, cho vay Bên cạnh đó, với việc đầu tƣ vốn cho tất nhu cầu kinh doanh đáng, hợp pháp khách hàng nên mức cho vay chi nhánh cao TCTD khác, điều tạo điều kiện cho khách hàng dễ dàng thực phƣơng án tốt hiệu Hiện BIDV ban hành nhiều quy định cho vay bán lẻ nhƣ sản phẩm đặc thù, nhiên văn áp dụng chung cho toàn hệ thống nên việc triển khai số khu vực nhiều điểm hạn chế Nhìn trình cho vay chặt chẽ đảm bảo an toàn cho hệ thống nhiên cịn nhiều thủ tục rƣờm rà khơng hợp lý Nhƣ việc yêu cầu hóa đơn chứng từ khoản giải ngân khách hàng vay vốn trồng trọt, đặc thù thói quen nơng dân nên việc cung cấp hóa đơn chứng từ khó khăn phiền hà cho khách hàng Do BIDV cần xây dựng số sản phẩm đặc thù để giảm bớt thủ tục rƣờm rà, ví dụ cho vay chăm sóc cà phê cần có quyền sử dụng đất chứng minh có diện tích đất canh tác cà phê, cán cần dựa vào tổng mức đầu tƣ vay mà không cần u cầu hóa đơn chứng từ khác Cơng tác thẩm định thẩm định lại chiếm nhiều thời gian khâu cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh Do đặc thù địa bàn chi nhánh xã rộng lớn khoảng cách địa bàn cho vay đến phòng xa đến 50km, nên cơng tác thẩm định, thẩm định lại khó khăn Để khắc phục đặc điểm chi nhánh bố trí cán quản lý theo địa bàn để nắm bắt đƣợc tình hình địa bàn, nắm thông tin khách hàng từ nhiều nguồn công tác thẩm định đƣợc thuận tiện (vì thẩm định nhiều khách hàng xã lúc) Đƣợc quan tâm Chính phủ, ngành, năm qua thƣờng xuyên sách nhằm phục vụ phát triển nông nghiệp nông thôn hỗ trợ đối tƣợng lĩnh vực nông nghiệp tiếp cận nguồn vốn giá rẻ nhiên khơng có chế cấp bù lãi suất dẫn đến việc cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh lĩnh vực nông nghiệp chi nhánh mang lại hiệu thấp Các khoản vay đối tƣợng không đem lại nhiều lợi nhuận cho chi nhánh Do cần có chế cấp bù lãi suất để sách phát huy đƣợc vai trò Qua khảo sát hoạt động cho vay cá nhân kinh doanh thƣờng gặp số lỗi cán trọng cho vay dựa vào tài sản bảo đảm, thiếu cách nhìn dòng tiền, nguồn trả nợ, phƣơng án kinh doanh nên việc kiểm soát rủi ro chƣa tốt Nguyên nhân chủ yếu công tác đào tạo, khả hƣớng dẫn lãnh đạo cấp phòng để định hƣớng hoạt động cho vay cán chƣa tốt Do để cải thiện hoạt động cho vay cá nhân kinh doanh NHTM Đăk Lăk cần có quy trình đơn giản, gọn nhẹ nhƣng đảm bảo đƣợc kiểm sốt rủi ro, bên cạnh việc đa dạng danh mục sản phẩm cho vay quan trọng, tránh tình trạng tập trung cho vay số lĩnh vực giai đoạn phát triển cao nhƣng chứa đựng nhiều dấu hiệu rủi ro tiềm ẩn (nhƣ cho vay kinh doanh nông sản, trồng trọt ) Các giải pháp cần thiết để mở rộng hoạt động cho vay KHCN KD địa bàn: mở rộng mạng lƣới giao dịch, xây dựng phần mềm chuẩn hóa quy trình để xử lý hồ sơ nhanh chóng đồng thời lƣu trữ đƣợc liệu khứ vay vốn khách hàng chi tiết, đào tạo cán chuyên nghiệp có định hƣớng, kỷ phân tích, đánh giá khách hàng tốt, tránh tình trạng cho vay dựa vào tài sản bảo đảm Phụ lục Mẫu khảo sát hài lòng khách hàng BIDV Chi nhánh Ban Mê Địa chỉ: 41 Nguyễn Tất Thành, TP.BMT Điện thoại: 02623839309 Phụ lục Quy trình tín dụng bán lẻ áp dụng chi nhánh ... HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH BAN MÊ 81 3.2.1 Các khuyến nghị hoàn thiện hiệu hoạt động cho vay khách. .. nhằm hoàn thiện hoạt động cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam – chi nhánh Ban Mê Tổng quan tài liệu nghiên cứu Hoạt động cho vay khách hàng cá nhân kinh. .. luận hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng thƣơng mại Chƣơng 2: Thực trạng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam – chi nhánh Ban Mê