Hoàn thiện hoạt động cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh tại ngân hàng NN và PTNT việt namchi nhánh bắc quảng bình

ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TRẦN THỊ PHƢƠNG THANH HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH BẮC QUẢNG BÌNH LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG Đà Nẵng – Năm 2019 ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TRẦN THỊ PHƢƠNG THANH HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NƠNG THƠN VIỆT NAM – CHI NHÁNH BẮC QUẢNG BÌNH LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG Mã số: 60.34.02.01 Ngƣời hƣớng dẫn khoa học: PGS.TS Nguyễn Hòa Nhân Đà Nẵng – Năm 2019 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng Các số liệu, kết nêu luận văn trung thực chưa công bố cơng trình khác TÁC GIẢ LUẬN VĂN Trần Thị Phương Thanh MỤC LỤC MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài Mục tiêu nghiên cứu Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu Phƣơng pháp nghiên cứu Bố cục luận văn 6 Ý nghĩa khoa học thực tiễn đề tài nghiên cứu Tổng quan tình hình nghiên cứu CHƢƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN KINH DOANH CỦA NHTM 13 1.1 KHÁI QUÁT VỀ CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN KINH DOANH CỦA NHTM 13 1.1.1 Khái niệm đặc điểm cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh 13 1.1.2 Phân loại cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh 15 1.1.3 Tầm quan trọng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh 17 1.1.4 Các nhân tố ảnh hƣởng đến hoạt động cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh NHTM 18 1.2 HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN KINH DOANH CỦA NHTM 23 1.2.1 Phân tích bối cảnh xác định mục tiêu cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh NHTM 23 1.2.2 Công tác tổ chức hoạt động cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh NHTM 25 1.2.3 Các hoạt động triển khai cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh NHTM 31 1.2.4 Các tiêu chí phản ánh kết hoạt động cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh NHTM 33 KẾT LUẬN CHƢƠNG 37 CHƢƠNG THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG No&PTNT CHI NHÁNH BẮC QUẢNG BÌNH 38 2.1 GIỚI THIỆU VỀ NHNo&PTNT CHI NHÁNH BẮC QUẢNG BÌNH 38 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển 38 2.1.2 Cơ cấu tổ chức ngân hàng No&PTNT chi nhánh Bắc Quảng Bình 39 2.1.3 Kết hoạt động kinh doanh ngân hàng No&PTNT chi nhánh Bắc Quảng Bình giai đoạn 2016 – 2018 41 2.2 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN KINH DOANH TẠI NHNo&PTNT VIỆT NAM – CHI NHÁNH BẮC QUẢNG BÌNH 47 2.2.1.Công tác tổ chức hoạt động cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh ngân hàng No&PTNT chi nhánh Bắc Quảng Bình 47 2.2.2.Các hoạt động triển khai cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh ngân hàng Nơ&PTNT chi nhánh Bắc Quảng Bình 53 2.2.3.Kết hoạt động cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh ngân hàng No&PTNT chi nhánh Bắc Quảng Bình 61 2.3 ĐÁNH GIÁ HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHCNKD TẠI NHNo&PTNT CHI NHÁNH BẮC QUẢNG BÌNH 75 2.3.1.Kết đạt đƣợc 75 2.3.2.Hạn chế 77 2.3.3 Nguyên nhân 778 KẾT LUẬN CHƢƠNG 81 CHƢƠNG KHUYẾN NGHỊ NHẰM HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG No&PTNT CHI NHÁNH BẮC QUẢNG BÌNH 82 3.1 CĂN CỨ ĐỀ XUẤT KHUYẾN NGHỊ NHẰM HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHCNKD TẠI NHNo&PTNT CHI NHÁNH BẮC QUẢNG BÌNH 82 3.1.1 Khái quát thực trạng hoạt động cho vay KHCNKD Agribank chi nhánh Bắc Quảng Bình giai đoạn 2016-2018 82 3.1.2 Nhận định môi trƣờng kinh doanh 83 3.1.3 Định hƣớng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh ngân hàng No&PTNT chi nhánh Bắc Quảng Bình thời gian tới 85 3.2 MỘT SỐ KHUYẾN NGHỊ NHẰM HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHCNKD TẠI NHNo&PTNT CHI NHÁNH BẮC QUẢNG BÌNH 87 3.2.1 Nghiên cứu thị trƣờng, khai thác khách hàng 87 3.2.2 Triển khai áp dụng đa dạng hóa loại hình cho vay, sản phẩm cho vay 89 3.2.3 Rút gọn thủ tục, cải tiến cách thức làm việc hoạt động cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh Agribank chi nhánh Bắc Quảng Bình 91 3.2.4 Thực thi sách cho vay phù hợp 93 3.2.5 Nâng cao chất lƣợng nguồn nhân lực 94 3.2.6 Tăng cƣờng công tác quản trị rủi ro hoạt động cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh Agribank chi nhánh Bắc Quảng Bình 95 3.2.7 Tăng cƣờng quảng bá hình ảnh, thƣơng hiệu, đẩy mạnh truyền thông 97 3.2.8 Mở rộng mạng lƣới, cải tạo sở hạ tầng 98 3.2.9 Một số khuyến nghị khác 100 3.3 KIẾN NGHỊ ĐỐI VỚI NHNo&PTNT VIỆT NAM 103 KẾT LUẬN 106 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO PHỤ LỤC QUYẾT ĐỊNH GIAO ĐỀ TÀI LUẬN VĂN (BẢN SAO) DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT Ký hiệu viết tắt Agribank Ý nghĩa Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn NHNo&PTNT Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Agribank Chi nhánh Bắc Quảng Bình Ngân hàng nơng nghiệp phát triển nơng thơn chi nhánh Bắc Quảng Bình CN BQB Chi nhánh Bắc Quảng Bình PGD Phịng giao dịch NHTM Ngân hàng thƣơng mại NHNN Ngân hàng Nhà nƣớc TMCP Thƣơng mại cổ phần TCKT Tổ chức kinh tế TCTD Tổ chức tín dụng BIDV Ngân hàng đầu tƣ phát triển Việt Nam QTDND Quỹ tín dụng nhân dân ALCII Cơng ty cho th tài II CIC Trung tâm thơng tin tín dụng trực thuộc Ngân hàng Nhà Nƣớc Việt Nam QĐ Quyết định KH Khách hàng KHCN Khách hàng cá nhân KHCNKD Khách hàng cá nhân kinh doanh CV KHCNKD Cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh Ký hiệu viết tắt Ý nghĩa HĐTD Hợp đồng tín dụng TSĐB Tài sản đảm bảo XLRR Xử lý rủi ro HĐKD Hoạt động kinh doanh SXKD Sản xuất kinh doanh THPT Trung học phổ thông CBCNV Cán công nhân viên DANH MỤC BẢNG BIỂU Số hiệu Tên bảng Trang bảng 2.1 Nguồn vốn huy động Agribank chi nhánh Bắc Quảng Bình 42 giai đoạn 2016-2018 2.2 Thị phần dƣ nợ địa bàn tỉnh Quảng Bình giai đoạn 2016- 44 2018 2.3 Kết hoạt động kinh doanh Agribank chi nhánh Bắc 45 Quảng Bình giai đoạn 2016-2018 2.4 Dƣ nợ cho vay KHCNKD Agribank chi nhánh Bắc Quảng 62 Bình giai đoạn 2016-2018 2.5 Cơ cấu dƣ nợ cho vay KHCNKD Agribank chi nhánh Bắc 64 Quảng Bình giai đoạn 2016-2018 theo thời hạn 2.6 Cơ cấu dƣ nợ cho vay KHCNKD Agribank chi nhánh Bắc 65 Quảng Bình giai đoạn 2016-2018 theo phƣơng thức cho vay 2.7 Cơ cấu dƣ nợ cho vay KHCNKD Agribank chi nhánh Bắc 66 Quảng Bình giai đoạn 2016-2018 theo nhóm ngành kinh tế 2.8 Đánh giá chất lƣợng dịch vụ cho vay KHCNKD Agribank 68 chi nhánh Bắc Quảng Bình 2.9 Tỷ lệ nợ xấu, cấu nhóm nợ tỷ lệ trích lập dự phòng rủi ro 70 cho vay KHCNKD Agribank chi nhánh Bắc Quảng 2.10 Bình giai đoạn Thu nhập từ cho2016-2018 vay KHCNKD Agribank chi nhánh Bắc 71 Quảng Bình giai đoạn 2016-2018 2.11 Doanh số Bảo an tín dụng hoạt động cho vay KHCNKD 73 Agribank chi nhánh Bắc Quảng Bình giai đoạn 2016-2018 2.12 Kết bán chéo sản phẩm hoạt động cho vay KHCNKD Agribank chi nhánh Bắc Quảng Bình giai đoạn 2016-2018 73 98 3.2.8 Mở rộng mạng lƣới, cải tạo sở hạ tầng Việc tổ chức mạng lƣới hoạt động đƣợc chi nhánh đặc biệt quan tâm Ngày thời đại cơng nghệ hóa, tâm lý khách hàng muốn sử dụng sản phẩm, dịch vụ cách nhanh nhất, tiết kiệm thời gian Vì vậy, yếu tố địa lý thuận lợi lý quan trọng việc khách hàng có lựa chọn Agribank hay khơng Thực tiễn cho thấy sở hạ tầng, trang thiết bị hệ thống chi nhánh rộng lớn thể sức mạnh uy tín, thƣơng hiệu ngân hàng, đồng thời biện pháp marketing hiệu Chính mở rộng mạng lƣới biện pháp quan trọng để tiếp cận thu hút khách hàng Agribank chi nhánh Bắc Quảng Bình đƣợc bố trí phủ kín khu vực trọng điểm tạo thuận lợi cho khách hàng đến giao dịch Hiện mạng lƣới chi nhánh gồm 01 hội sở, 03 phòng giao dịch trực thuộc hội sở, 04 chi nhánh loại II PGD trực thuộc chi nhánh loại II, PGD bình quân quản lý 5, xã, đƣa sản phẩm, dịch vụ đến gần với khách hàng Các PGD đƣợc bố trí địa bàn dân cƣ đông đúc, kinh tế phát triển Mỗi chi nhánh loại II có PGD trực thuộc, đƣợc bố trí hợp lý để khai thác hết tiềm lực địa phƣơng Riêng địa bàn huyện Bố Trạch, khu vực Xã Sơn Trạch địa phƣơng có kinh tế phát triển mạnh mẽ toàn tỉnh thời gian qua Là địa bàn thu hút khách du lịch với Vƣờn Quốc Gia Phong Nha Kẻ Bàng số địa điểm du lịch khác, năm qua, hoạt động đầu tƣ phát triển Các cá nhân, hộ kinh doanh với nhu cầu vay vốn ngày nhiều, nhiên Agribank chi nhánh Bắc Quảng Bình bố trí điểm giao dịch địa bàn này, với cán bộ, chƣa tƣơng xứng với tiềm phát triển địa bàn Khơng nhu cầu tín dụng, tiền gửi tiết kiệm nguồn thu dịch vụ điểm giao dịch lớn Vì vậy, thời gian tới, chi nhánh nên nâng cấp điểm giao dịch thành phòng giao dịch trực thuộc hội sở, tăng cƣờng thêm cán để tƣơng xứng với tiềm phát 99 triển đồng thời cạnh tranh đƣợc với TCTD khác địa bàn Năm 2018, Agribank thực thí điểm thành cơng mơ hình điểm giao dịch lƣu động xe ô tô chuyên dụng Mơ hình thích hợp với khu vực nơng thơn có địa bàn trải rộng phân tán, cách xa trụ sở Agribank Tuy nhiên, thời gian qua, chi nhánh chƣa trọng phát triển mơ hình Mỗi quý, chi nhánh tổ chức giao dịch lƣu động lần, thực thu lãi, thu nợ, chƣa thực nghiệp vụ cho vay Vì vậy, thời gian tới, chi nhánh nên tổ chức giao dịch lƣu động xe ô tô chuyên dụng tháng lần, đồng thời mở rộng thêm loại nghiệp vụ, phát huy hết tính ƣu việt mơ hình Agribank chi nhánh Bắc Quảng Bình đƣợc nâng cấp từ chi nhánh huyện Bố Trạch, trở thành chi nhánh loại I, hạng I; từ đƣợc nâng cấp, chi nhánh trọng vào việc đầu tƣ xây dựng thêm phòng làm việc, tăng cƣờng đầu tƣ sở vật chất, kỹ thuật, cải thiện điều kiện làm việc cho cán nhân viên Điều không giúp nâng cao hiệu làm việc cho cán mà cịn góp phần xây dựng hình ảnh, thƣơng hiệu Agribank Tuy nhiên, mở rộng thêm phòng, ban nghiệp vụ nên phòng ban cách xa nhau, khó khăn hoạt động, khơng tiết kiệm đƣợc thời gian làm việc Khu vực giao dịch ý đến hình thức, nhƣng xếp chƣa chuyên nghiệp, số phòng ban xuống cấp Hơn nữa, khách hàng đến giao dịch với Hội sở ngày nhiều, chủ yếu lại phƣơng tiện ô tô, khu vực để xe chi nhánh chật hẹp, hạn chế lớn chi nhánh Trong thời gian tới, để tƣơng xứng với tiềm lực chi nhánh loại I, hạng I, chi nhánh nên đầu tƣ xây dựng lại trụ sở giao dịch theo hƣớng đại, cách để xây dựng hình ảnh thƣơng hiệu Agribank, từ mở rộng tín dụng có hiệu 100 3.2.9 Một số khuyến nghị khác a Tăng cường phối hợp chặt chẽ với quyền địa phương Bất TCTD muốn hoạt động kinh doanh minh thuận tiện đạt kết cao, cần thiết phải có ủng hộ quyền địa phƣơng Thơng qua việc phối hợp chặt chẽ với quyền địa phƣơng, chi nhánh biết đƣợc thơng tin cụ thể đặc điểm khách hàng nhƣ tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh họ Hơn nữa, việc quảng bá sản phẩm nhƣ tuyên truyền sách ngân hàng cần đến đài truyền xã Khơng tận dụng lợi quyền địa phƣơng việc quảng bá hình ảnh tìm kiếm khách hàng, hoạt động tín dụng chi nhánh cần xác nhận quyền địa phƣơng việc hoàn tất hồ sơ, thủ tục vay vốn, việc xử lý tài sản đảm bảo Vì vậy, thời gian tới, chi nhánh cần quan tâm đến ban lãnh đạo, tổ chức cấp Hội địa phƣơng để nhằm tận dụng lợi từ ủng hộ họ trình mở rộng hoạt động chi nhánh b Đẩy mạnh cho vay qua tổ vay vốn Thực tế nhiều năm qua cho thấy, hình thức cho vay qua tổ chức hội địa phƣơng mang lại hiệu lớn cho hoạt động chi nhánh Các tổ chức hội địa phƣơng nơi xác nhận đánh giá nhu cầu vay vốn khách hàng cách công khai, chuẩn xác, kịp thời Việc cho vay qua tổ vay vốn biện pháp hữu hiệu để hạn chế rủi ro hoạt động tín dụng, đồng thời phù hợp với địa bàn xã cách xa trụ sở giao dịch, số lƣợng khách hàng đơng Đẩy mạnh hình thức cho vay qua tổ đem lại lợi ích cho hai phía: ngân hàng khách hàng Đối với Ngân hàng, thông qua tổ, đồng vốn ngân hàng đƣợc kiểm tra, đôn đốc, giám sát cách thƣờng xuyên hiệu Qua ngân hàng vừa mở rộng đƣợc quy mơ tăng trƣởng vừa đảm bảo chất lƣợng tín 101 dụng Kết thực cho vay qua tổ thời gian qua cho thấy tỷ lệ nợ hạn tổ vay vốn hàng năm thấp, lại giảm áp lực công việc cho cán tín dụng, đồng thời giúp ngân hàng cạnh tranh đƣợc với QTDND địa bàn xã Đối với khách hàng: khách hàng tiếp cận vốn tín dụng ngân hàng mà khơng nhiều chi phí giao dịch, lại Vì vậy, để hình thức cho vay qua tổ phát huy hết hiệu quả, chi nhánh cần thực tốt số công việc nhƣ sau: - Chi nhánh phối hợp tốt với tổ chức hội địa phƣơng đặc biệt Hội nông dân Hội phụ nữ Đây tổ chức trị hiểu rõ điều kiện kinh tế - xã hội địa phƣơng - Tổ chức lớp bồi dƣỡng cho tổ trƣởng kiến thức quản lý, nghiệp vụ tín dụng…ngồi cần kết hợp với địa phƣơng tổ chức họp để tuyên truyền sách ngân hàng, để khách hàng hiểu rõ nguyên tắc cách thức làm việc với ngân hàng - Chi trả hoa hồng cho tổ trƣởng ban quản lý Hội cấp theo kết công việc để gắn kết trách nhiệm tổ vay vốn ngân hàng Đối với tổ vay vốn hoạt động hiệu quả, áp dụng biện pháp khen thƣởng đột xuất nhằm động viên tinh thần, khuyến khích họ làm việc tốt c Tăng cường bán chéo sản phẩm, dịch vụ Trong thời gian qua, chi nhánh trọng đến việc bán chéo sản phẩm, dịch vụ nhƣ dịch vụ thẻ, E – mobile banking, dịch vụ chuyển tiền, nhắc nợ vay…Việc bán chéo sản phẩm không làm tăng nguồn thu cho ngân hàng mà quan trọng tạo gắn kết chặt chẽ ngân hàng khách hàng Một số sản phẩm, dịch vụ chi nhánh phát triển tốt nhƣ mở tài khoản thẻ, nhắc nợ…Một số sản phẩm số lƣợng khách hàng vay vốn sử dụng chƣa nhiều, nhƣ dịch vụ E – mobile banking, bảo an tín dụng, chuyển tiền 102 Số lƣợng khách hàng cá nhân kinh doanh chiếm phần lớn số lƣợng khách hàng vay vốn chi nhánh, nhiên, doanh số chuyển tiền họ đơn vị không nhiều Lý đối tác họ mở tài khoản nhiều NHTM khác nhau, họ chọn chuyển tiền ngân hàng hệ thống, nhằm tiết kiệm chi phí Hiện nay, Agribank chƣa có chế thu phí dịch vụ thỏa thuận theo đối tƣợng khách hàng, vậy, hạn chế việc khách hàng cá nhân vay vốn sử dụng tài khoản để toán nợ Phần lớn khách hàng sau đƣợc giải ngân vốn vay rút tiền mặt liền sau Để phù hợp với chủ trƣơng khơng dùng tiền mặt Chính phủ, chi nhánh nên có sách giảm phí chuyển tiền khách hàng vay vốn có doanh số chuyển tiền nhiều năm nhằm khuyến khích khách hàng vay vốn sử dụng tài khoản để tốn cơng nợ với đối tác Bên cạnh đó, cán ngân hàng cán tín dụng giao dịch viên cần phải hiểu đầy đủ đặc điểm, tính năng, tiện ích sản phẩm, dịch vụ Agribank để giới thiệu đến khách hàng Để phát triển sản phẩm bảo an tín dụng, cán tín dụng cần tƣ vấn cho khách hàng hiểu rõ đƣợc lợi ích sản phẩm bảo an tín dụng trƣờng hợp khách hàng gặp rủi ro ý muốn Đây sản phẩm mang lại lợi ích cho khách hàng ngân hàng Vì vậy, chi nhánh nên xem sản phẩm bắt buộc khách hàng vay vốn, phấn đấu tăng tỷ lệ khách hàng vay vốn sử dụng bảo an tín dụng đạt 80% tổng số khách hàng vay chi nhánh Ngoài thu lãi, thu dịch vụ từ việc bán chéo sản phẩm nguồn thu quan trọng kết tài đơn vị, nguồn thu khơng rủi ro chi nhánh nên trọng phát triển, đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ, nâng cao chất lƣợng cung cấp dịch vụ để thu hút khách hàng sử dụng thời gian tới 103 3.3 KIẾN NGHỊ ĐỐI VỚI NHNo&PTNT VIỆT NAM Hiện hệ thống văn tín dụng nhiều, chồng chéo Để nâng cao hiệu nghiên cứu văn phục vụ công việc, NHNNo&PTNT Việt Nam cần rà soát lại hệ thống văn tín dụng, đƣa danh mục hƣớng dẫn cụ thể cho chi nhánh Bên cạnh đó, sở văn pháp luật, quy định NHNN thực tế áp dụng chi nhánh, NHNo&PTNT Việt Nam cần đơn giản hóa quy trình cho vay nhƣng đảm bảo chặt chẽ, an toàn, pháp luật để giảm bớt thủ tục, đáp ứng nhanh yêu cầu khách hàng đồng thời nâng cao chất lƣợng phục vụ khách hàng NHNo&PTNT Việt Nam cần đẩy mạnh hoạt động trung tâm phòng ngừa xử lý rủi ro việc cảnh báo hƣớng dẫn chi nhánh nhằm hạn chế rủi ro pháp lý cho chi nhánh hoạt động cho vay giúp cho chi nhánh có định đắn hoạt động kinh doanh NHNNo&PTNT Việt Nam cần xây dựng sách lãi suất cho vay phù hợp với ngành, vùng, cân đối lãi suất cho vay hiệu kinh tế khách hàng để có chế lãi suất hợp lý, tạo điều kiện phát triển kinh tế Đồng thời triển khai đa dạng hình thức huy động vốn, sản phẩm tiền gửi để cân đối đủ vốn đáp ứng nhu cầu tín dụng đảm bảo an tồn khoản, điều chỉnh cấu kỳ hạn nguồn vốn phù hợp với thời hạn cho vay, tập trung tăng tỷ trọng nguồn vốn giá rẻ ổn định nhằm giảm dần bình quân lãi suất đầu vào từ có điều kiện tăng trƣởng hoạt động tín dụng Trong thời gian qua, rủi ro hoạt động tín dụng có xu hƣớng tăng lên, NHTM phải tự chịu trách nhiệm rủi ro cho vay, đặc biệt rủi ro đạo đức cán tín dụng việc thực thể lệ chế độ gây Việc dƣ nợ tăng nhanh, số lƣợng cán tín dụng hầu nhƣ khơng tăng, điều kiện giao thơng nơng thơn khó khăn…làm tăng áp lực lên cán tín dụng Đồng thời trách nhiệm khối lƣợng cơng việc cán 104 tín dụng gia tăng nhƣng chế tiền lƣơng chậm đƣợc cải thiện làm rủi ro tín dụng gia tăng Theo quy định hành, dù có hồn thành tốt tiêu kinh doanh, nhƣng cần hành vi sai phạm ngƣời lao động dẫn đến Agribank bị xếp loại hiệu hoạt động thấp, nặng nề ảnh hƣởng đến uy tín thƣơng hiệu Agribank Vì vậy, NHNo&PTNT Việt Nam cần xây dựng số định mức tƣơng đối chuẩn cán tín dụng Kèm theo việc kiểm tra, phân loại cán tín dụng theo bậc lƣơng, trình độ lực, cấp…Quy định số tiền lƣơng chế độ thù lao thỏa đáng cán tín dụng nhằm góp phần tạo động lực cho cán đồng thời nâng cao hiệu làm việc Số lƣợng cán tín dụng chiếm tỷ lệ cao tổng số lao động Agribank Hoạt động tín dụng lại hoạt động mũi nhọn, mang lại nguồn thu nhập Vì vậy, NHNo&PTNT Việt Nam cần trọng việc nâng cao trình độ chun mơn nghiệp vụ, đào tạo kỹ cho cán tín dụng Việc tổ chức lớp học liên quan đến quy trình tín dụng, kiểm sốt rủi ro tín dụng không dành riêng cho cán lãnh đạo mà nên mở rộng cho cán tác nghiệp – ngƣời trực tiếp thực nghiệp vụ Mặc khác, với đặc thù mạng lƣới rộng, số lƣợng nhân viên đông, việc tổ chức lớp đào tạo nghiệp vụ đem lại chi phí lớn, vậy, Agribank nghiên cứu triển khai lớp học trực tuyến hệ thống mạng nội nhằm tiết kiệm chi phí thời gian lại cho cán Bên cạnh đó, khác cách hiểu, cách vận dụng nên việc áp dụng văn đơi cịn chƣa đồng chi nhánh Vì vậy, để thống quy trình, Agribank nên nâng cao hiệu việc trao đổi, thảo luận nghiệp vụ thông qua trang diễn đàn hệ thống, qua giúp giải kịp thời thắc mắc, nâng cao hiệu công việc Là quan hoạch định chiến lƣợc kinh doanh chế tài chính, 105 ngân hàng NNo&PTNT Việt Nam cần có điều chỉnh lại chế khốn tài để tạo động lực thúc đẩy hoạt động kinh doanh nói chung hoạt động tín dụng nói riêng đạt hiệu cao, tránh gây áp lực cho đơn vị thành viên chi nhánh Cơ chế khoán tài phải phù hợp với khả quản lý tiềm địa phƣơng, tránh tình trạng gây áp lực cho chi nhánh phải tăng trƣởng tín dụng giá làm ảnh hƣởng trực tiếp đến việc nâng cao chất lƣợng tín dụng Với mục tiêu đến năm 2025 giữ vững vị trí ngân hàng thƣơng mại hàng đầu Việt Nam, có tảng cơng nghệ, mơ hình quản trị đại, hoạt động kinh doanh đa năng, hiệu quả, phát triển ổn định bền vững; giữ vai trị chủ lực tín dụng, cung cấp dịch vụ, tiện ích ngân hàng lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn Hội nhập sâu rộng, tắt đón đầu thành tựu ứng dụng khoa học, công nghệ tiên tiến Cách mạng công nghiệp lần thứ tƣ nhằm cung cấp sản phẩm dịch vụ tài ngân hàng lúc nơi, đối tƣợng, hỗ trợ đắc lực cho khách hàng khu vực nông nghiệp, nông thôn Để đạt đƣợc mục tiêu đó, ngân hàng nơng nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam cần phải hoạch định chiến lƣợc dài hạn, đổi cách toàn diện để đáp ứng đƣợc yêu cầu cạnh tranh đồng thời giảm bớt đƣợc thời gian tiến trình cổ phần hóa 106 KẾT LUẬN Hoạt động cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh hoạt động mang lại nguồn thu nhập cho NHTM nói chung Agribank chi nhánh Bắc Quảng Bình nói riêng Vì vậy, việc nghiên cứu để hoàn thiện hoạt động cho vay KHCNKD hoạt động cần thiết Qua việc nghiên cứu sở lý luận phân tích tình hình thực tế hoạt động cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh Agribank chi nhánh Bắc Quảng Bình, luận văn đạt đƣợc số kết nghiên cứu sau: Hệ thống hóa sở lý luận hoạt động cho vay KHCNKD NHTM, nêu rõ đặc điểm cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh, nhân tố ảnh hƣởng đến hoạt động cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh; Phân tích cụ thể hoạt động cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh NHTM bối cảnh, mục tiêu, công tác tổ chức hoạt động tiêu chí đánh giá kết hoạt động cho vay KHCNKD NHTM Phân tích đƣợc thực trạng hoạt động cho vay KHCNKD Agribank chi nhánh Bắc Quảng Bình, đƣợc thành cơng hạn chế hoạt động cho vay KHCNKD chi nhánh Trên sở lý luận thực trạng hoạt động cho vay KHCNKD Agribank chi nhánh Bắc Quảng Bình, luận văn đă đề xuất đƣợc số kiến nghị nhằm hoàn thiện hoạt động cho vay KHCNKD đơn vị thời gian tới Hoàn thiện hoạt động cho vay KHCNKD khơng đóng góp vào phát triển chi nhánh mà tạo điều kiện cho khách hàng q trình sản xuất kinh doanh, góp phần vào phát triển kinh tế chung tỉnh DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO [1] Chính phủ (2015), Nghị định số 55/2015/NĐ-CP, Nghị định ngày 09/6/2015 phủ về sách tín dụng phục vụ phát triển Nông nghiệp, Nông thôn [2] Phan Thị Cúc (2008), Giáo trình nghiệp vụ ngân hàng thương mại, NXB Thống Kê [3] Hồ Diệu (2009), Giáo trình tín dụng ngân hàng, Học viện ngân hàng, NXB Phƣơng Đông [4] Nguyễn Đăng Dờn (2013), Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, Nhà xuất Lao Động [5] Phan Thị Thu Hà (2009), Quản trị ngân hàng thương mại, NXB Giao thông vận tải [6] Đƣờng Thị Thanh Hải (2014), nhân tố ảnh hưởng đến hiệu tín dụng cá nhân Việt Nam, Tạp chí Tài số [7] Phạm Văn Hồng (2016), phát triển hộ kinh doanh cá thể - phân tích từ quản trị vốn tài chính, Tạp chí Tài Chính kỳ [8] Thu Hƣơng (2019), đón đầu xu sân chơi ngân hàng bán lẻ”, Thời báo ngân hàng [9] Ngân hàng Nhà Nƣớc Việt Nam (2016), Thông tư 39/2016/TT-NHNN, quy định hoạt động cho vay tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nƣớc khách hàng [10] Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam (2017) QĐ 226/QĐ-HĐTV-TD, quy chế cho vay khách hàng hệ thống Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam [11] Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam (2017), QĐ 839/QĐ-NHNo-HSX, quy trình cho vay khách hàng cá nhân hệ thống Ngân hàng No&PTNT Việt Nam [12] Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh Bắc Quảng Bình (2019), Báo cáo kết kết hoạt động kinh doanh Agribank chi nhánh Bắc Quảng Bình giai đoạn 2016-2018 [13] Nguyễn Tuấn Anh (2018), Hồn thiện hoạt động cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam – chi nhánh Bắc Đăklăk, Luận văn thạc sĩ, Đại Học Đà Nẵng [14] Bùi Thiện Tâm (2018), Hoàn thiện hoạt động cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh ngân hàng nông nghiệp phát triển nơng thơn Việt Nam – chi nhánh hịa thắng, tỉnh Đăk Lăk , Luận văn thạc sĩ, Đại học Đà Nẵng [15] Huỳnh Lê Hồi Tâm (2017), Phân tích tình hình cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng TMCP đầu tư phát triển Việt Nam – chi nhánh Quảng Nam , Luận văn thạc sĩ, Đại Học Đà Nẵng [16] Lê Thanh Tùng (2018), Phân tích hoạt động cho vay cá nhân kinh doanh ngân hàng đầu tư phát triển Việt Nam – chi nhánh Đăk Lăk , Luận văn thạc sĩ, Đại học Đà Nẵng [17] Hồ Tố Uyên (2017), Phân tích hoạt động cho vay hộ kinh doanh ngân hàng TMCP Việt Á – chi nhánh Hội An, tỉnh Quảng Nam , Luận văn thạc sĩ, Đại Học Đà Nẵng [18] Nguyễn Thị Kiều Uyển (2016), Phân tích tình hình cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam – chi nhánh tỉnh KonTum , Luận văn thạc sĩ, Đại Học Đà Nẵng Website: [19] http://thoibaonganhang.vn; m.tapchitaichinh.vn PHỤ LỤC BẢNG KHẢO SÁT VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN KINH DOANH TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH BẮC QUẢNG BÌNH Kính chào quý ông (bà)! Tôi tên là: Trần Thị Phương Thanh Tơi thực nghiên cứu đề tài: Hồn thiện hoạt động cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh Ngân hàng No&PTNT Việt Nam – chi nhánh Bắc Quảng Bình Tất thơng tin q ơng(bà) cung cấp tơi sử dụng cho mục đích nghiên cứu đề tài mà khơng sử dụng cho mục đích sinh lợi khác Rất mong quý ông (bà) dành chút thời gian trao đổi số quan điểm, tất quan điểm ông (bà) hữu ích cho việc nghiên cứu đề tài Tôi xin cam đoan thông tin từ ông (bà) hồn tồn giữ bí mật Chân thành cảm ơn hợp tác ông (bà)! Phần I Xin quý ông(bà) vui lòng cung cấp số thông tin cá nhân Họ tên: ………………………… .…………………………………… Địa chỉ:………………………………………………………………………… Câu 1: Giới tính □ Nam □ Nữ Câu 2: Quý ông(bà) giao dịch với ngân hàng thời gian □ Dƣới năm □ Từ đến năm □ Trên năm □ Từ 30 đến 45 tuổi □ Trên 45 tuổi Câu 2: Độ tuổi □ Dƣới 30 tuổi Câu 3: Học vấn □ Phổ thông □ Đại học Câu 4: Ngành nghề kinh doanh □ Trung cấp, cao đẳng □ Sau đại học □ Nơng, lâm, thủy hải sản □ Cơng nghiệp, khai khống, xây □ Thƣơng mại, dịch vụ □ Khác (xin nêu rõ)…… dựng Phần II Xin quý ông/bà cho biết mức độ hài lòng vay vốn Agribank chi nhánh Bắc Quảng Bình theo tiêu chí cách tích vào tƣơng ứng Rất khơng hài lịng Khơng hài lịng Bình thƣờng Hài lịng Rất hài lòng Mức độ hài lòng Độ đa dạng □ □ □ □ □ Sự Phù hợp □ □ □ □ □ Sự tiện lợi □ □ □ □ □ Dễ sử dụng □ □ □ □ □ Thực quy trình □ □ □ □ □ Đơn giản, gọn nhẹ □ □ □ □ □ Sự thuận tiện □ □ □ □ □ Tiết kiệm thời gian □ □ □ □ □ Về sản phẩm vay Về quy trình, thủ tục Về mức phí, lãi suất Chính sách lãi suất linh hoạt với □ □ □ □ □ □ □ □ □ □ Lãi suất điều chỉnh cam kết □ □ □ □ □ Mức phí hợp lý □ □ □ □ □ Phong cách giao dịch □ □ □ □ □ Thời gian xử lý yêu cầu khách hàng □ □ □ □ □ Trình độ chuyên môn □ □ □ □ □ Khả tư vấn □ □ □ □ □ Trang thiết bị đại □ □ □ □ □ Bố trí quầy giao dịch hợp lý □ □ □ □ □ Thuận tiện cho quý ông (bà) □ □ □ □ □ Đầy đủ tiện nghi □ □ □ □ □ □ □ □ □ □ □ □ □ □ □ □ □ □ □ □ KH Mức lãi suất cạnh tranh so với TCTD khác Về nhân viên Cơ sở vật chất Sự hài lịng chung Ơng(bà) lựa chọn định vay vốn Agribank CN Bắc Quảng Bình Ơng (bà) tiếp tục sử dụng vay vốn Agriabank chi nhánh Bắc Quảng Bình Ông(bà) giới thiệu thương hiệu Agribank cho người khác Phần III Ý kiến đóng góp khác Xin q ơng (bà) đóng góp ý kiến khác để Agribank chi nhánh Bắc Quảng Bình hồn thiện hoạt động cho vay thời gian tới ………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………… ……………………………… XIN CHÂN THÀNH CẢM ƠN! ... động cho vay cá nhân kinh doanh làm để nâng cao hiệu hoạt động cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh, từ tác giả lựa chọn đề tài: “Hoàn thiện hoạt động cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh Ngân. .. ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN KINH DOANH CỦA NHTM 13 1.1 KHÁI QUÁT VỀ CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN KINH DOANH CỦA NHTM 13 1.1.1 Khái niệm đặc điểm cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh. .. hoạt động cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh gì? - Các nội dung hoạt động cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh NHTM gì? Có thể đánh giá kết hoạt động cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh qua