Hoàn thiện hoạt động cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh tại ngân hàng NN&PTNT Việt Nam- chi nhánh Bắc Quảng Bình

ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TRẦN THỊ PHƢƠNG THANH HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH BẮC QUẢNG BÌNH TĨM TẮT LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG Mã số: 60.34.02.01 Đà Nẵng - 2019 Cơng trình hồn thành TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ, ĐHĐN Ngƣời hƣớng dẫn KH: PGS.TS NGUYỄN HÕA NHÂN Phản biện 1: TS ĐINH BẢO NGỌC Phản biện 2: TS LÊ CƠNG TỒN Luận văn bảo vệ trước Hội đồng chấm Luận văn tốt nghiệp Thạc sĩ Tài - Ngân hàng họp Trường Đại học Kinh tế, Đại học Đà Nẵng vào ngày 14 tháng năm 2019 Có thể tìm hiểu luận văn tại: - Trung tâm Thông tin - Học liệu, Đại học Đà Nẵng - Thư viện trường Đại học Kinh tế, Đại học Đà Nẵng MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài NHTM – với tư cách trung gian tài chính, giữ vai trò điều tiết nguồn vốn cho kinh tế Ngày nay, NHTM muốn tồn phát triển, yêu cầu tiên mở rộng quy mô mà phải đảm bảo hoạt động chất lượng hiệu quả, hoạt động cho vay trọng hàng đầu Việc NHTM đẩy mạnh hoạt động cho vay giúp khơi thông dòng vốn cho thị trường, thúc đẩy phát triển kinh tế, cơng cụ quan trọng đóng góp vào tăng trưởng kinh tế quốc gia Việt Nam nước phát triển, kinh tế Việt Nam nhiều năm qua tăng trưởng thuận lợi, GDP tăng trưởng cao đồng thời lạm phát mức vừa phải, kinh tế đạt kết khả quan nhờ sách Chính phủ ổn định kinh tế vĩ mô trọng đầu tư vào khu vực tư nhân Đóng góp vào tăng trưởng đó, sách tiền tệ tín dụng hoạt động ngân hàng cân đối mục tiêu tăng trưởng kinh tế ổn định vĩ mô Tuy nhiên, tăng trưởng tín dụng mức cao khoảng 17% nhu cầu vốn gia tăng cho hoạt động kinh tế - điều dẫn đến cân đối phân bổ tín dụng đầu tư rủi ro làm cho chất lượng hoạt động bị suy giảm Vậy câu hỏi đặt với hệ thống NHTM phải làm để tăng trưởng phải gắn với hiệu quả? Agribank chi nhánh Bắc Quảng Bình nằm phía Bắc tỉnh Quảng Bình địa bàn nơng thơn, kinh tế huyện chủ yếu nông, lâm ngư nghiệp, nhu cầu vốn phục vụ hoạt động sản xuất kinh doanh cá nhân lớn Bám sát định hướng kinh doanh ngành, đặc điểm phát triển kinh tế địa phương, nhiều năm qua Agribank chi nhánh Bắc Quảng Bình trọng đầu tư vốn vào hoạt động sản xuất kinh doanh khu vực tư nhân Mức dư nợ cho vay cá nhân kinh doanh chiếm tỷ trọng cao, gần 85% tổng dư nợ Tuy nhiên đặc tính hoạt động cho vay khách hàng cá nhân nhỏ lẻ, chi phí nghiệp vụ cao, địa bàn hoạt động rộng, nên việc cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh gặp nhiều khó khăn phía ngân hàng khách hàng Từ vấn đề nêu qua thời gian làm việc Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn chi nhánh Bắc Quảng Bình tác giả nhận thấy cần thiết hoạt động cho vay cá nhân kinh doanh làm để nâng cao hiệu hoạt động cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh, từ tác giả lựa chọn đề tài “Hoàn thiện hoạt động cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam – chi nhánh Bắc Quảng Bình” làm đề tài luận văn tốt nghiệp thạc sĩ cuối khóa Mục tiêu nghiên cứu 2.1 Mục tiêu chung Luận văn tập trung phân tích, làm rõ hoạt động cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh Agribank chi nhánh Bắc Quảng Bình, qua đưa ý kiến nhằm hoàn thiện hoạt động cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh Agribank chi nhánh Bắc Quảng Bình 2.2 Mục tiêu cụ thể - Hệ thống hóa sở lý luận hoạt động cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh NHTM - Phân tích, đánh giá thực trạng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nơng thơn chi nhánh Bắc Quảng Bình giai đoạn 2016 – 2018, từ đúc kết kết quả, hạn chế từ thực trạng - Đề xuất số khuyến nghị nhằm hoàn thiện hoạt động cho vay cá nhân kinh doanh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn chi nhánh Bắc Quảng Bình giai đoạn tới 2.3 Câu hỏi nghiên cứu Để thực mục tiêu trên, đề tài nghiên cứu giải câu hỏi nghiên cứu đặt sau: - Đặc điểm hoạt động cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh gì? - Các nội dung hoạt động cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh NHTM gì? Có thể đánh giá kết hoạt động cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh qua tiêu chí nào? - Hoạt động cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam – chi nhánh Bắc Quảng Bình giai đoạn 2016-2018 nào? Có kết quả, hạn chế gì? - Chi nhánh ngân hàng Nơng nghiệp phát triển nơng thơn Bắc Quảng Bình cần phải làm để hồn thiện hoạt động cho vay khách hàng cá nhân thời gian tới? Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu 3.1 Đối tƣợng nghiên cứu - Các báo cáo kết kinh doanh, báo cáo tổng kết hoạt động tín dụng giai đoạn 2016-2018 3.2 Phạm vi nghiên cứu - Phạm vi nội dung: Luận văn nghiên cứu hoạt động cho vay khách hàng cá nhân vay vốn phục vụ hoạt động sản xuất kinh doanh Khách hàng cá nhân bao gồm chủ thể cá nhân, chủ hộ kinh doanh, chủ doanh nghiệp tư nhân - Phạm vi không gian: Luận văn tập trung nghiên cứu Ngân hàng NN&PTNT chi nhánh Bắc Quảng Bình - Phạm vi thời gian: Luận văn phân tích, đánh giá thực trạng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh Ngân hàng NN&PTNT chi nhánh Bắc Quảng Bình giai đoạn 2016 2018 đề xuất giải pháp định hướng đến năm 2020 Phƣơng pháp nghiên cứu 4.1 Phương pháp điều tra, thu thập liệu 4.2.Phương pháp tổng hợp, xử lý liệu 4.3 Phương pháp phân tích, đánh giá Bố cục luận văn Ngoài phần mở đầu kết luận, nội dung luận văn bao gồm chương: Chương 1: Cơ sở lý luận hoạt động cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh NHTM Chương 2: Thực trạng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh Ngân hàng NN&PTNT chi nhánh Bắc Quảng Bình Chương 3: Khuyến nghị nhằm hồn thiện hoạt động cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh Ngân hàng NN&PTNT chi nhánh Bắc Quảng Bình Ý nghĩa khoa học thực tiễn đề tài nghiên cứu Thứ nhất, đề tài góp phần hệ thống hóa sở lý luận hoạt động cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh NHTM Thứ hai, đề tài góp phần làm rõ thực trạng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh Agribank chi nhánh Bắc Quảng Bình đề xuất khuyến nghị nhằm hoàn thiện hoạt động cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh Agribank chi nhánh Bắc Quảng Bình Tổng quan tình hình nghiên cứu  Bài báo khoa học [1]Thời báo ngân hàng ngày 25/03/2019, tác giả Thu Hương với chủ đề “đón đầu xu sân chơi ngân hàng bán lẻ” Trong này, tác giả phân tích tiềm rộng lớn từ hoạt động ngân hàng bán lẻ đua chiến lược ngân hàng, tác giả nhận định “bước vào đua bán lẻ, phải lấy khách hàng làm trung tâm để xây dựng chiến lược riêng biệt” [2]Tạp chí Tài Chính kỳ tháng 04 năm 2016, tác giả Phạm Văn Hồng có viết “phát triển hộ kinh doanh cá thể - phân tích từ quản trị vốn tài chính” Trong viết, tác giả đề cập tới tầm quan trọng hộ kinh doanh cá thể phát triển kinh tế - xã hội, khó khăn vốn để mở rộng trình sản xuất kinh doanh đề xuất số giải pháp từ góc nhìn quản trị vốn tài nhằm tháo gỡ khó khăn việc tiếp cận vốn ngân hàng [3] Tạp chí Tài số năm 2014 (ngày 19/05/2014) tác giả Đường Thị Thanh Hải viết “các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu tín dụng cá nhân Việt Nam” Bài viết bàn đặc điểm nhân tố ảnh hưởng đến tín dụng cá nhân hệ thống NHTM Việt Nam Tác giả nhận định: “hoạt động tín dụng cá nhân đã, ngày phát triển hệ thống NHTM nhu cầu người dân ngày tăng cao”  Luận văn thạc sĩ [1] Luận văn thạc sĩ tác giả Nguyễn Thị Kiều Uyển (Năm 2016) “Phân tích tình hình cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam – chi nhánh tỉnh KonTum” Luận văn nghiên cứu tình hình cho vay khách hàng cá nhân nói chung (bao gồm cá nhân vay vốn phục vụ hoạt động SXKD cá nhân vay vốn phục vụ nhu cầu tiêu dùng) vậy, nội dung luận văn dàn trải, chưa tập trung sâu phân tích chi tiết, cụ thể loại hình cho vay khách hàng cá nhân [2]Luận văn thạc sĩ tác giả Huỳnh Lê Hồi Tâm (Năm 2017) “Phân tích tình hình cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng TMCP đầu tư phát triển Việt Nam – chi nhánh Quảng Nam” Luận văn trình bày đầy đủ sở lý luận phân tích thực trạng dựa tiêu chí trình bày chương I, nhiên phần khuyến nghị tác giả đưa giải pháp chung chung, chưa tập trung giải tồn mà Ngân hàng TPCP Đầu tư phát triển chi nhánh Quảng Nam gặp phải [3]Luận văn thạc sĩ tác giả Hồ Tố Uyên (Năm 2017) “Phân tích hoạt động cho vay hộ kinh doanh ngân hàng TMCP Việt Á – chi nhánh Hội An, tỉnh Quảng Nam” Đối tượng nghiên cứu luận văn đóng khung hoạt động cho vay hộ kinh doanh theo việc phân tích thực trạng giải pháp đưa phù hợp với đặc điểm hộ kinh doanh, đối tượng cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh rộng bao gồm chủ thể cá nhân, chủ hộ kinh doanh chủ doanh nghiệp tư nhân [4]Luận văn thạc sĩ tác giả Nguyễn Tuấn Anh (2018): “ Hoàn thiện hoạt động cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam – chi nhánh Bắc Đăklăk” Luận văn chưa trình bày quy trình tổ chức hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Về phần thực trạng, tác giả chưa phân tích cấu ngành nghề hoạt động cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh, chưa thực so sánh hoạt động cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển chi nhánh Bắc Đăklăk với NHTM khác địa bàn [5]Luận văn thạc sĩ tác giả Lê Thanh Tùng (Năm 2018) “Phân tích hoạt động cho vay cá nhân kinh doanh ngân hàng đầu tư phát triển Việt Nam – chi nhánh Đăk Lăk” Luận văn đưa nhiều khuyến nghị nhằm hoàn thiện hoạt động cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh, lại phù hợp với đặc điểm kinh doanh địa bàn tỉnh Đăk Lăk – địa phương mà hoạt động kinh doanh cá nhân chủ yếu trồng cà phê, hồ tiêu, bơ … chưa áp dụng với tỉnh Quảng Bình – địa phương mà hoạt động kinh doanh cá nhân chủ yếu kinh doanh thủy, hải sản… [6]Luận văn thạc sĩ tác giả Bùi Thiện Tâm (2018) “Hoàn thiện hoạt động cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam – chi nhánh hòa thắng, tỉnh Đăk Lăk” Tác giả sâu phân tích đặc điểm môi trường kinh doanh chi nhánh, thực trạng tổ chức hoạt động cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh, phân tích kết đạt hạn chế làm sở để đưa giải pháp mang tính ứng dụng thực tế nhằm hồn thiện hoạt động cho vay KHCNKD ngân hàng No&PTNT chi nhánh Hòa Thắng – Đăk Lăk * Khoảng trống nghiên cứu Qua việc đánh giá tổng quan trên, tác giả nhận thấy cơng trình nghiên cứu đa phần giải mục tiêu nghiên cứu, nhiên khoảng trống để nghiên cứu sau: đề tài nghiên cứu địa phương khác có khác biệt, đặc thù mơi trường, điều kiện tự nhiên, điều kiện kinh tế xã hội, tạo nên khác biệt hoạt động cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh Một số đề tài tính ứng dụng chưa cao, giải pháp đưa phù hợp với đối tượng nghiên cứu theo điều kiện địa phương định Bên cạnh đó, số đề tài chưa đề cập đến kết doanh thu dịch vụ từ hoạt động cho vay sở bán chéo sản phẩm Đây nguồn thu nhập không rủi ro, mục tiêu hướng đến tất NHTM thời đại ngày nay, mà hoạt động tín dụng dường tiềm ẩn nhiều rủi ro đơi khơng kiểm sốt Bên cạnh đó, thời điểm nay, ngân hàng No&PTNT chi nhánh Bắc Quảng Bình có đề tài nghên cứu cho vay hộ sản xuất, đề tài đóng khung cho vay hộ sản xuất, lại thêm chưa tiến hành khảo sát thực tế khách hàng nên giải pháp đưa nặng tính lý thuyết, chưa mang tính thực tế 10 1.2.1 Phân tích bối cảnh xác định mục tiêu cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh NHTM a Phân tích bối cảnh cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh b Xác định mục tiêu cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh * Tăng trưởng quy mô, phát triển thị phần * Hợp lý hóa cấu cho vay * Nâng cao chất lượng dịch vụ cho vay * Kiểm sốt rủi ro tín dụng * Gia tăng thu nhập 1.2.2 Công tác tổ chức hoạt động cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh NHTM a Tổ chức máy nhân * Tổ chức máy * Yếu tố người b Quy trình cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh * Giai đoạn 1: Hướng dẫn tiếp nhận hồ sơ đề nghị vay vốn * Giai đoạn 2: thẩm định hồ sơ vay * Giai đoạn 3: Quyết định cho vay, thương lượng ký kết HĐTD hoàn tất thủ tục pháp lý liên quan * Giai đoạn 4: Giải ngân * Giai đoạn 5: Giám sát, thu hồi lý hợp đồng vay 1.2.3 Các hoạt động triển khai cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh NHTM a Hoạt động khảo sát khách hàng, nghiên cứu thị trường b Nghiên cứu sản phẩm đáp ứng nhu cầu khách hàng c Lãi suất, phí d Hoạt động quảng bá 11 e Nâng cao chất lượng dịch vụ cho vay f Kiểm sốt rủi ro tín dụng 1.2.4 Các tiêu chí phản ánh kết hoạt động cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh NHTM a Tăng trưởng dư nợ cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh b Cơ cấu dư nợ cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh c Chất lượng dịch vụ cho vay d Kết kiểm sốt rủi ro tín dụng e Tăng trưởng thu nhập KẾT LUẬN CHƢƠNG I CHƢƠNG II:THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG No&PTNT CHI NHÁNH BẮC QUẢNG BÌNH 2.1 GIỚI THIỆU VỀ NHNo&PTNT CHI NHÁNH BQB 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển 2.1.2 Cơ cấu tổ chức ngân hàng No&PTNT chi nhánh Bắc Quảng Bình Cơ cấu tổ chức ngân hàng No&PTNT chi nhánh Bắc Quảng Bình gồm Hội Sở chi nhánh loại II Tại Hội Sở gồm Ban giám đốc phòng ban Có PGD trực thuộc hội sở Ba chi nhánh loại II hạch toán độc lập chịu giám sát, quản lý chi nhánh Bắc Quảng Bình 2.1.3 Kết hoạt động kinh doanh ngân hàng No&PTNT chi nhánh Bắc Quảng Bình giai đoạn 2016 – 2018 a Hoạt động huy động vốn 12 Năm 2018, tổng nguồn vốn quy VNĐ đạt 5.043 tỷ đồng Trong cấu nguồn vốn, nguồn tiền gửi có kỳ hạn chiếm tỷ trọng cao có xu hướng tăng lên kỳ hạn dài (từ 12 tháng trở lên) b Hoạt động cho vay Agribank chi nhánh Bắc Quảng Bình giai đoạn 2016-2018 Tổng dư nợ năm 2018 đạt 6,329 đạt gần gấp đôi năm 2016 Dư nợ tăng trưởng mạnh, cho vay đối tượng KHCN chiếm tỷ trọng cao tổng dư nợ (trên 88% tổng dư nợ) Lĩnh vực cho vay chủ yếu chi nhánh nơng, lâm, thủy hải sản Dư nợ nhóm ngành kinh tế tăng trưởng qua năm, lĩnh vực thương mại, dịch vụ tiêu dùng c Kết hoạt động kinh doanh Agribank chi nhánh Bắc Quảng Bình giai đoạn 2016-2018 Các khoản thu chi nhánh tăng dần qua năm, thể mở rộng quy mô chi nhánh Khoản thu ròng từ hoạt động tín dụng chiếm tỷ trọng cao tổng nguồn thu chi nhánh Thu ròng từ hoạt động dịch hoạt động kinh doanh ngoại hối tăng trưởng khá, chênh lệch thu chi số tuyệt đối tăng lên qua năm, dẫn đến thu nhập cán tăng THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH 2.2 HÀNG CÁ NHÂN KINH DOANH TẠI NHNo&PTNT VIỆT NAM – CHI NHÁNH BẮC QUẢNG BÌNH 2.2.1 Công tác tổ chức hoạt động cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh ngân hàng No&PTNT chi nhánh Bắc Quảng Bình a Tổ chức nguồn nhân lực b Quy định cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh Agribank chi nhánh Bắc Quảng Bình 13 c Quy trình cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh  Giai đoạn 1:“Tiếp nhận hướng dẫn khách hàng lập hồ sơ vay vốn” 2.2.2  Giai đoạn 2: Thẩm định hồ sơ vay  Quyết định cho vay, ký kết HĐTD”  Giải ngân  “Giám sát, thu hồi lý hợp đồng” Các hoạt động triển khai cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh ngân hàng Nơ&PTNT chi nhánh Bắc Quảng Bình a Hoạt động khảo sát khách hàng, nghiên cứu thị trường b Hoạt động nghiên cứu sản phẩm, đáp ứng nhu cầu khách hàng c Lãi suất, phí d Hoạt động quảng bá e Nâng cao chất lượng dịch vụ cho vay f 2.2.3 Kiểm sốt rủi ro tín dụng Kết hoạt động cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh ngân hàng No&PTNT chi nhánh Bắc Quảng Bình a Quy mô cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh Dư nợ cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh giai đoạn 2016 – 2018 thể qua bảng sau: Bảng 2.1 Dư nợ cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh Agribank chi nhánh Bắc Quảng Bình giai đoạn 2016-1018 14 S NĂM 2016 NĂM 2017 Tỷ Chỉ tiêu Tổng Dƣ nợ 3,778 dư nợ Dư nợ cho vay KHCNKD 3,269 trọng 100 87 NĂM 2018 Tỷ Dƣ nợ 4,892 4,081 201 Tỷ Tăng, trọng Dƣ nợ trọng giảm 100 6,329 100 1,114 83 5,059 80 812 Số Lượng KHCNKD Quy mơ nợ 16,213 0.202 19,141 18,234 2,928 0.213 0.277 0.011 Nguồn: Báo cáo kết HĐTD Agribank CN BQB giai đoạn 2016-2018 Dư nợ cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh chiếm tỷ trọng cao tổng dư nợ (Năm 2016: 87%, năm 2017: 83%, năm 2018:80%) Xét số tuyệt đối, năm 2017, đạt 4.081 tỷ đồng, tăng 812 tỷ so với năm 2016; năm 2018 đạt 5.019 tỷ, tăng 978 tỷ so với năm 2017 Điều thể chi nhánh trọng phát triển dư nợ đối tượng Năm 2018, số lượng KHCNKD giảm, quy mô lại tăng, điều cho thấy chi nhánh giảm lượng khách hàng nhỏ, lẻ, tăng cho vay khách hàng với dự án lớn Năm 2016, bình quân dư nợ cho vay KHCNKD 202 triệu đồng/KH, năm 2017 tăng lên 213 triệu đồng/KH, năm 2018 có bước tăng trưởng vượt bậc, đạt 277 triệu đồng/KH 15 b Cơ cấu cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh Ta phân tích cấu dư nợ CV KHCNKD theo thời hạn, theo phương thức cho vay theo nhóm ngành kinh tế  Phân tích cấu cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh theo thời hạn Dư nợ ngắn hạn cho vay KHCNKD chiếm tỷ trọng cao, dư nợ trung hạn tăng dần qua năm (Năm 2017 đạt 1.872 tỷ đồng, tăng 399 tỷ so với năm 2016, tỷ lệ tăng trưởng 27,09%, năm 2018 đạt 2,193 tỷ, tăng 321 tỷ so với năm 2017, tỷ lệ tăng trưởng 17,15%) điều cho thấy xu hướng chi nhánh chuyển dần tỷ trọng cho vay ngắn hạn sang cho vay trung, dài hạn;  Phân tích cấu dư nợ cho vay KHCNKD theo phương thức cho vay Agribank chi nhánh Bắc Quảng Bình cho vay theo hình thức: cho vay hạn mức cho vay lần Cho vay lần chiếm tỷ lệ cao cho vay theo HMTD (năm 2016 cho vay lần chiếm 59%/tổng dư nợ, năm 2017 chiếm 63%, năm 2018 58%) Mỗi phương thức cho vay có ưu điểm riêng, tùy thuộc vào đặc điểm sử dụng vốn khả trả nợ khách hàng mà cán tín dụng lựa chọn phương thức cho vay phù hợp  Phân tích cấu dư nợ cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh theo nhóm ngành kinh tế Trong cấu dư nợ cho vay KHCNKD theo nhóm ngành kinh tế, ta thấy dư nợ lĩnh vực nông, lâm, thủy hải sản chiếm tỷ trọng cao, 50% dư nợ Dư nợ cho vay lĩnh vực công nghiệp, khai khoáng, xây dựng chiếm tỷ trọng nhỏ tổng dư nợ Đáng ý dư nợ cho vay lĩnh vực thương mại, dịch vụ có xu hướng tăng lên đáng kể, đánh giá thị trường 16 nhiều tiềm để phát triển Năm 2016 đạt 1.106 tỷ, năm 2017, đạt 1.386 tỷ, năm 2018 đạt 1.962 tỷ), tốc độ tăng trưởng năm 2018 so với năm 2017 gần gấp đôi tốc độ tăng trưởng năm 2017 so với năm 2016 c Chất lượng dịch vụ cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh Qua khảo sát chất lượng dịch vụ cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh chi nhánh, đa số khách hàng hài lòng sản phẩm, dịch vụ vay; lãi suất cho vay Về chất lượng phục vụ khách hàng nhân viên ngân hàng, khách hàng hài lòng phong cách giao dịch, thời gian xử lý u cầu trình độ chun mơn cảm thấy khả tư vấn mức bình thường Bên cạnh đó, hồ sơ, thủ tục vay vốn sở vật chất đạt mức bình thường Trong thời gian tới, chi nhánh nên cải tiến quy trình vay vốn, nâng cấp sở vật chất để nâng cao chất lượng dịch vụ cho vay KHCNKD d Kiểm sốt rủi ro tín dụng cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh Nợ nhóm chiếm phần lớn tổng dư nợ CVKHCNKD, nợ nhóm năm 2017 giảm 65 tỷ đồng so với năm 2016, năm 2018 tăng 94 tỷ so với năm 2017 Tỷ lệ dư nợ nhóm 3, chiếm phần nhỏ tổng dư nợ tín dụng CVKHCNKD Chi nhánh Nợ xấu năm 2016 15 tỷ, tỷ lệ 0.48%; năm 2017 18 tỷ, tỷ lệ 0.45%; năm 2018 32 tỷ, tỷ lệ 0.63% Nợ xấu năm 2017 giảm 0.03% so với năm 2016; sang năm 2018 lại tăng lên 0.18% so với năm 2017 Nợ xấu tăng lên tỷ lệ nợ nhóm tăng mạnh Chi nhánh cần có giải pháp tích cực việc xử lý nợ xấu, nợ nhóm nằm tỷ lệ cao 4,24%, không xử lý cương quyết, dứt điểm, nguy chuyển nợ xấu cao năm 2019 Tuy nợ xấu năm 2018 tăng lên, tỷ lệ nợ nhóm 4, nhóm lại giảm 17 Đây tín hiệu đáng mừng, cho thấy biến đổi cấu nhóm nợ theo hướng dần tốt lên e Thu nhập từ cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh Kết thu lãi từ hoạt động tín dụng giai đoạn 2016-2018 sau: Bảng 2.2 Thu nhập từ cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh Agribank chi nhánh Bắc Quảng Bình giai đoạn 2016-2018 ĐV So sánh 2017/201 NĂM NĂM NĂM Chênh 2016 2017 2018 lệch 139,191 148,753 173,628 9,562 cho vay KHCNKD 116,461 119,672 135,291 3,211 Tỷ trọng 83.67 80.45 77.92 (3) CHỈ TIÊU Thu lãi từ hoạt động tín dụng Trong đó: thu lãi từ hoạt động Nguồn: Báo cáo kết HĐTD Agribank CN BQB giai đoạn 2016-2018 Nhìn vào bảng trên, ta thấy thu lãi từ hoạt động cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh chiếm tỷ lệ cao (các năm chiếm tỷ trọng 77% tổng thu lãi từ hoạt động tín dụng), điều cho thấy hoạt động cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh hoạt động tạo nguồn thu chủ yếu hoạt động cho vay chi nhánh Tổng thu lãi từ hoạt động cho vay KHCNKD tăng dần qua Tỷ 18 năm, với tỷ lệ tăng trưởng tốt, đối tượng khách hàng cá nhân kinh doanh đối tượng tiềm để chi nhánh trọng phát triển f Kết bán chéo sản phẩm từ cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh Trong giai đoạn 2016-2018, chi nhánh nỗ lực việc bán chéo sản phẩm Các sản phẩm bán chéo kể đến là: Bảo an tín dụng, nhắc nợ tiền vay, mở tài khoản thẻ ATM dịch vụ kèm thẻ E – mobile banking, SMS banking… Trong sản phẩm đó, Bảo an tín dụng sản phẩm bán chéo mang lại nguồn thu dịch vụ cao 2.3 ĐÁNH GIÁ HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHCNKD TẠI NHNo&PTNT CHI NHÁNH BẮC QUẢNG BÌNH 2.3.1 Kết đạt - Quy mô hoạt động cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh ngày mở rộng - Chất lượng dịch vụ cho vay KHCNKD ngày nâng cao, cơng tác chăm sóc khách hàng ngày trọng - Công tác bán chéo sản phẩm dần trọng bước đầu thu thành đáng khích lệ 2.3.2 Hạn chế - Quy mơ hoạt động cho vay khách hàng cá nhân ngày mở rộng tốc độ tăng trưởng chưa tương xứng với tiềm điều mở rộng quy mô hoạt động TCTD địa bàn - Cho vay qua tổ vay vốn hoạt động có hiệu quy mơ chưa lớn, khách hàng có nhu cầu vay vốn đa phần lựa 19 chọn QTDND, phần để tiện lại, phần thủ tục vay Quỹ tín dụng gọn nhẹ, tiết kiệm thời gian - Cơ cấu cho vay theo thời hạn chưa cân xứng với cấu nguồn vốn - Lãi suất cho vay bình quân chi nhánh thấp so với mặt chi nhánh khác hệ thống Agribank Điều áp lực tăng trưởng dư nợ năm 2018, dẫn đến cán tín dụng muốn giữ chân khách hàng lôi kéo thêm khách hàng từ TCTD khác buộc phải hạ lãi suất - Chất lượng tín dụng có nguy ngày giảm Nợ nhóm 2, nhóm tăng lên năm 2018, lý thời gian qua, hoạt động đánh bắt thủy, hải sản gặp nhiều khó khăn, khoản vay theo QĐ 67/2014/NĐ-CP Chính Phủ đến hạn khơng tốn gốc lãi, nhảy lên nhóm nợ cao - Cơ sở hạ tầng xây dựng từ lâu, xuống cấp - Việc bán chéo sản phẩm trọng kết thực chưa cao tâm lý người dân nông thôn chưa quen với việc tốn khơng dùng tiền mặt - Thời gian kể từ khách hàng yêu cầu vay vốn đến vốn vay giải ngân dài Điều khối lượng công việc cán chi nhánh nhiều, thủ tục cho vay rườm rà, cơng tác cho vay đơi chưa kịp thời 2.3.3 Nguyên nhân a Nguyên nhân khách quan b Nguyên nhân chủ quan KẾT LUẬN CHƢƠNG 20 CHƢƠNG III: KHUYẾN NGHỊ NHẰM HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG No&PTNT CHI NHÁNH BẮC QUẢNG BÌNH 3.1 CĂN CỨ ĐỀ XUẤT KHUYẾN NGHỊ NHẰM HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHCNKD TẠI NHNo&PTNT CHI NHÁNH BẮC QUẢNG BÌNH 3.1.1 Khái quát thực trạng hoạt động cho vay KHCNKD Agribank chi nhánh Bắc Quảng Bình giai đoạn 2016-2018 Hoạt động tín dụng chi nhánh có bước tăng trưởng tốt qua năm, tính bền vững khơng cao, tiềm ẩn nhiều rủi ro Năm 2018, nợ nhóm 2, nhóm năm 2018 tăng mạnh chủ yếu phát sinh từ khoản cho vay theo NĐ 67/2014/NĐ-CP Trong việc xử lý nợ xấu, nợ hạn chi nhánh chậm, chưa có giải pháp hữu hiệu liệt việc xử lý nợ để giảm nợ xấu cho chi nhánh 3.1.2 Nhận định môi trƣờng kinh doanh Tại hội nghị Trung ương khóa IX vào tháng 6/2017 xác định “Phát triển kinh tế tư nhân trở thành động lực quan trọng kinh tế thị trường định hướng xã hội chủ nghĩa” Chính vậy, kinh tế tư nhân phát triển nhiều phương diện, tự kinh donh, đối xử bình đẳng pháp luật bảo vệ 3.1.3 Định hƣớng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh ngân hàng No&PTNT chi nhánh Bắc Quảng Bình thời gian tới 21 -Mục tiêu định hướng năm 2019: tiếp tục tăng trưởng tín dụng (tăng tối thiểu 14% so với năm 2018) đồng thời kiểm soát nợ xấu 1% - Tập trung nguồn nhân lực, vật lực cho công tác huy động vốn, trọng phát triển nguồn vốn giá rẻ - Tăng cường bán chéo sản phẩm - Phát triển công tác Marketing, tư vấn dịch vụ ngân hàng hỗ trợ tốt cho phận chuyên môn khác huy động, cho vay 3.2 MỘT SỐ KHUYẾN NGHỊ NHẰM HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHCNKD TẠI NHNo&PTNT CHI NHÁNH BẮC QUẢNG BÌNH 3.2.1.Nghiên cứu thị trƣờng, khai thác khách hàng Chi nhánh cần tổ chức nghiên cứu thị trường cách bản, chuyên nghiệp tổ chức phân loại khách hàng, có sách cụ thể nhóm khách hàng Trong công tác phát triển khách hàng, chi nhánh nên giao tiêu hoạt động cho vay; nên trọng cơng tác chăm sóc khách hàng vay vốn, đối tượng khách hàng tiềm việc triển khai bán chéo sản phẩm huy động vốn tương lai 3.2.2 Triển khai áp dụng dạng loại hình cho vay, sản phẩm cho vay Để phù hợp với đặc điểm kinh tế địa phương, chi nhánh nên sử dụng thêm phương thức cho vay lưu vụ Đối với khách hàng sản xuất, kinh doanh quy mô nhỏ, nhu cầu vốn thường xuyên, chi nhánh nên áp dụng cho vay theo QĐ số 889/QĐ-NHNo-HSX ngày 29/08/2014 Đây sản phẩm cho vay theo hạn mức tín dụng hộ SXKD quy mơ nhỏ, theo đó, khách hàng cấp 22 hạn mức tối đa 200 triệu đồng, vòng 36 tháng, cho vay có khơng có bảo đảm tài sản Có thể kết hợp sản phẩm cho vay với phương thức cho vay theo hạn mức thấu chi, giúp rút gọn thủ tục, tiết kiệm thời gian cho khách hàng 3.2.3 Rút gọn thủ tục, cải tiến cách thức làm việc hoạt động cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh Agribank chi nhánh Bắc Quảng Bình Trong trình thẩm định cho vay, cán tín dụng cần thay đổi cách nhìn khách hàng, nên quan tâm đến phương án SXKD khách hàng, tài sản đảm bảo xem nguồn trả nợ dự phòng nguồn trả nợ thu nhập từ hoạt động kinh doanh gặp rủi ro Quy trình vay vốn Agribank nhiều thủ tục rườm rà Do vậy, chi nhánh phải có biện pháp áp dụng linh hoạt, cải tiến quy trình, thủ tục vay vốn để giảm thiểu thời gian vay vốn cho khách hàng đồng thời phải đảm bảo chất lượng tín dụng 3.2.4 Thực thi sách cho vay phù hợp Chi nhánh khơng nên áp dụng mức lãi suất cứng nhắc cho đối tượng mà nên áp dụng nhiều mức lãi suất khác dựa đánh giá mức độ rủi ro vay Chi nhánh cần xây dựng vận hành chế lãi suất linh hoạt, sách lãi suất phù hợp có tính cạnh tranh Trong thời gian tới, chi nhánh cần đẩy mạnh việc cho vay trung, dài hạn để phù hợp với định hướng Agribank, đồng thời nhằm đảm bảo bù đắp chi phí huy động, đảm bảo kế hoạch tài 3.2.5 Nâng cao chất lƣợng nguồn nhân lực Nhân viên ngân hàng mặt hình ảnh ngân hàng, định đến uy tín chất lượng hoạt động ngân hàng Chi 23 nhánh cần phải có sách quan tâm đến cơng tác đào tạo đào tạo lại cho cán cách thơng qua chương trình cử cán học, thường xuyên tổ chức lớp tập huấn nghiệp vụ, tổ chức phổ biến văn đến tồn thể cán 3.2.6 Tăng cƣờng cơng tác quản trị rủi ro hoạt động cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh Agribank chi nhánh Bắc Quảng Bình Muốn nâng cao chất lượng cho vay, cơng tác quản trị rủi ro phải thực trước, sau cho vay Trong trình cho vay, chi nhánh phải tuân thủ quy trình nghiệp vụ, tăng cường cơng tác kiểm tra, kiểm sốt để hạn chế sai sót Phát huy lợi hệ thống xếp hạng tín dụng CIC cơng tác quản lý nợ ngân hàng, từ hạn chế rủi ro việc phát sinh nợ xấu Hoạt động cho vay KHCNKD không nên đặt nặng mục tiêu tăng trưởng mà phải lấy mục tiêu chất lượng làm mục tiêu hàng đầu 3.2.7 Tăng cƣờng quảng bá hình ảnh, thƣơng hiệu, đẩy mạnh truyền thông Chi nhánh cần quan tâm tới việc quảng bá, giới thiệu sản phẩm tín dụng đến khách hàng Phương tiện truyền thơng chủ lực sử dụng đài truyền địa phương thơn, xã phát tờ rơi, treo băng rôn, hiệu tổ chức hoạt động tài trợ cho chương trình kinh tế, xã hội địa phương 3.2.8 Mở rộng mạng lƣới, cải tạo sở hạ tầng Việc mở rộng mạng lưới biện pháp quan trọng để tiếp cận thu hút khách hàng Trong thời gian tới, chi nhánh nên nâng cấp điểm giao dịch xã Sơn Trạch – địa phương có kinh tế phát triển mạnh mẽ thành phòng giao dịch trực thuộc hội 24 sở, tăng cường thêm cán để tương xứng với tiềm phát triển đồng thời cạnh tranh với TCTD khác địa bàn Agribank chi nhánh Bắc Quảng Bình nâng cấp trở thành chi nhánh loại I, hạng I, để tương xứng với tiềm lực, chi nhánh nên đầu tư xây dựng lại trụ sở giao dịch theo hướng đại, cách để xây dựng hình ảnh thương hiệu Agribank, từ mở rộng tín dụng có hiệu 3.2.9 Một số khuyến nghị khác a Tăng cường phối hợp chặt chẽ với quyền địa phương b Đẩy mạnh cho vay qua tổ vay vốn c Tăng cường bán chéo sản phẩm, dịch vụ 3.3 KIẾN NGHỊ ĐỐI VỚI NHNo&PTNT VIỆT NAM - NHNo&PTNT Việt Nam cần rà sốt lại hệ thống văn tín dụng, đưa danh mục hướng dẫn cụ thể cho chi nhánh; - NHNo&PTNT Việt Nam cần đẩy mạnh hoạt động trung tâm phòng ngừa xử lý rủi ro việc cảnh báo hướng dẫn chi nhánh nhằm hạn chế rủi ro mặt pháp lý - NHNNo&PTNT Việt Nam cần xây dựng sách lãi suất cho vay phù hợp với ngành, vùng - Trách nhiệm khối lượng công việc cán tín dụng gia tăng chế tiền lương chậm cải thiện nên chưa tạo động lực cho cán đồng thời nâng cao hiệu làm việc - NHNNo&PTNT Việt Nam cần có điều chỉnh lại chế khốn tài phù hợp với tiềm lực chi nhánh để tạo động lực thúc đẩy hoạt động kinh doanh nói chung hoạt động tín dụng nói riêng KẾT LUẬN ... CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN KINH DOANH CỦA NHTM 1.1 KHÁI QUÁT VỀ CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN KINH DOANH CỦA NHTM 1.1.1 Khái niệm đặc điểm cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh a Khái niệm Cho vay. .. loại cho vay cá nhân kinh doanh 1.1.3 Tầm quan trọng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh 1.1.4 Các nhân tố ảnh hƣởng đến hoạt động cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh NHTM a Nhóm nhân. .. động cho vay cá nhân kinh doanh làm để nâng cao hiệu hoạt động cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh, từ tác giả lựa chọn đề tài “Hoàn thiện hoạt động cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh Ngân