Hoàn thiện hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ khách hàng cá nhân tại ngân hàng TMCP đầu tư và phát triển việt nam

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG TRƯƠNG QUỐC PHƯƠNG HỒN THIỆN HỆ THỐNG XẾP HẠNG TÍN DỤNG NỘI BỘ KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN TRỊ KINH DOANH Đà Nẵng - Năm 2014 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG TRƯƠNG QUỐC PHƯƠNG HOÀN THIỆN HỆ THỐNG XẾP HẠNG TÍN DỤNG NỘI BỘ KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM Chuyên ngành: Tài – Ngân hàng Mã số: 60.34.20 LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN TRỊ KINH DOANH Người hướng dẫn khoa học: TS ĐOÀN NGỌC PHI ANH Đà Nẵng - Năm 2014 LỜI CAM ĐOAN –C— Tôi cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng tơi Các số liệu, kết nêu luận văn trung thực chưa công bố cơng trình khác Tác giả luận văn TRƯƠNG QUỐC PHƯƠNG MỤC LỤC MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài Mục tiêu nghiên cứu Đối tượng phạm vi nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu Bố cục đề tài Tổng quan tài liệu nghiên cứu CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ XẾP HẠNG TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TRONG NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG VÀ RỦI RO TÍN DỤNG CÚA CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1 Hoạt động tín dụng 1.1.2 Rủi ro tín dụng 13 1.1.3 Đo lường rủi ro tín dụng 16 1.2 XẾP HẠNG TÍN DỤNG NỘI BỘ KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TRONG NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 20 1.2.1 Khái niệm xếp hạng tín dụng 20 1.2.2 Mục đích xếp hạng tín dụng khách hàng vay vốn 21 1.2.3 Tầm quan trọng xếp hạng tín dụng nội khách hàng cá nhân hoạt động tín dụng ngân hàng 22 1.2.4 Nội dung hệ thống xếp hạng tín dụng nội khách hàng cá nhân NHTM 25 1.3 MƠ HÌNH VÀ CÁC KINH NGHIỆM THỰC TIỄN VỀ XẾP HẠNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN 28 1.3.1 Mơ hình điểm số tín dụng cá nhân Đinh Thị Huyền Thanh & Stefanie Kleimeier (2006) 28 1.3.2 Mơ hình điểm số tín dụng cá nhân FICO (1989) 30 1.3.3 Kinh nghiệm xếp hạng tín dụng cá nhân TCTD, Kiểm toán Việt Nam 31 1.3.4 Bài học kinh nghiệm rút từ mơ hình xếp hạng tín dụng cá nhân 36 KẾT LUẬN CHƯƠNG 36 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HỆ THỐNG XẾP HẠNG TÍN DỤNG NỘI BỘ KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI BIDV 38 2.1 TỔNG QUAN VÀ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH NGÂN HÀNG BÁN LẺ CỦA BIDV 38 2.1.1 Tổng quan Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam 38 2.1.2 Hoạt động kinh doanh ngân hàng bán lẻ BIDV 40 2.2 HỆ THỐNG XẾP HẠNG TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN VÀ CÁC TÌNH HUỐNG XẾP HẠNG TÍN DỤNG ĐIỂN HÌNH 49 2.2.1 Hệ thống xếp hạng tín dụng cá nhân BIDV 49 2.2.2 Các tình xếp hạng tín dụng cá nhân điển hình BIDV 56 2.2.3 So sánh hệ thống xếp hạng tín dụng nội khách hàng cá nhân BIDV với hệ thống xếp hạng tín dụng số tổ chức khác 60 2.3 ĐÁNH GIÁ HỆ THỐNG XẾP HẠNG TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA BIDV 62 2.3.1 Những kết đạt 62 2.3.2 Những hạn chế, tồn cần khắc phục 64 2.3.3 Nguyên nhân hạn chế 67 KẾT LUẬN CHƯƠNG 70 CHƯƠNG 3: HOÀN THIỆN HỆ THỐNG XẾP HẠNG TÍN DỤNG NỘI BỘ KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA BIDV 71 3.1 ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN CỦA BIDV ĐẾN NĂM 2020 71 3.1.1 Định hướng hoạt động ngân hàng bán lẻ đến năm 2015 71 3.1.2 Chiến lược phát triển BIDV đến năm 2020 75 3.2 ĐỀ XUẤT HỒN THIỆN HỆ THỐNG XẾP HẠNG TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA BIDV 78 3.2.1 Hồn thiện cơng tác quản trị điều hành 78 3.2.2 Hoàn thiện hệ thống xếp hạng 80 3.2.3 Kiểm chứng mơ hình XHTD cá nhân BIDV sau điều chỉnh 90 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ ĐỐI VỚI NHÀ NƯỚC ĐỂ PHÁT HUY HIỆU QUẢ HỆ THỐNG XHTD KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN MỚI CỦA BIDV 91 3.3.1 Xây dựng hệ thống thơng tin tín dụng xác, kịp thời 91 3.3.2 Tạo lập môi trường cho hoạt động kinh doanh thơng tin tín dụng phát triển 92 3.3.3 Kiến nghị quan nhà nước 93 KẾT LUẬN CHƯƠNG 93 KẾT LUẬN 95 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO QUYẾT ĐỊNH GIAO ĐỀ TÀI LUẬN VĂN (Bản sao) PHỤ LỤC DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT Ký hiệu BĐS BIDV CIC Ý nghĩa Bất động sản Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam Trung tâm thông tin tín dụng Ngân hàng nhà nước Việt Nam E&Y Cơng ty Trách nhiệm hữu hạn Ernst & Young Việt Nam FICO Fair Isaac Corp NHNN Ngân hàng nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại QHKH Quan hệ khách hàng SXKD Sản xuất kinh doanh TCTD Tổ chức tín dụng TNHH Trách nhiệm hữu hạn TMCP Thương mại cổ phần Vietinbank XHTD Ngân hàng Thương mại cổ phần Công thương Việt Nam Xếp hạng tín dụng DANH MỤC CÁC BẢNG Số hiệu Tên bảng bảng 1.1 Ký hiệu xếp hạng tín dụng cá nhân theo Stefanie Kleimeier 1.2 Trang 29 Tỷ trọng tiêu chí đánh giá mơ hình điểm số tín dụng FICO 30 1.3 Những tiêu chấm điểm XHTD cá nhân CIC 31 1.4 Tổng hợp kết XHTD cá nhân CIC 33 1.5: Hệ thống ký hiệu XHTD cá nhân E&Y 34 1.6: Hệ thống ký hiệu XHTD cá nhân Vietinbank 35 2.1: Nợ xấu, nợ nhóm tín dụng bán lẻ BIDV (ĐVT: tỷ đồng) 47 2.2: Thu dịch vụ bán lẻ theo dòng sản phẩm BIDV 48 2.3: Tóm tắt sơ lược thơng tin cá nhân khoản vay tiêu dùng Khách hàng X 2.4: 56 Tóm tắt sơ lược thơng tin cá nhân khoản vay kinh doanh Khách hàng Y 58 DANH MỤC CÁC HÌNH Số hiệu Tên hình hình Trang 2.1 Huy động vốn dân cư BIDV 2011 - 2013 44 2.2 Tỷ trọng huy động vốn dân cư BIDV 2010 - 2013 45 2.3 Cơ cấu Huy động vốn dân cư BIDV 2010 - 2013 theo loại tiền 2.4 Cơ cấu Huy động vốn dân cư BIDV 2010 - 2013 theo kì hạn 2.5 46 46 Quy mơ - tăng trưởng tín dụng bán lẻ BIDV 2010 – 2013 47 2.6 Khách hàng cá nhân BIDV giai đoạn 2008 – 2012 49 2.7 Sơ đồ phân luồng thực xếp hạng tín dụng nội khách hàng cá nhân BIDV 55 MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Trong bối cảnh tình hình kinh tế giới kinh tế nước có diễn biến phức tạp, xếp hạng tín dụng phát huy vai trò ngày thể vị trí quan trọng Thực tiễn cho thấy thất bại NHTM hoạt động tín dụng gắn chặt với thiếu hiểu biết khách hàng Một thủ thuật quản trị rủi ro tín dụng NHTM sử dụng phân tích chấm điểm để xếp hạng uy tín mặt tín dụng khách hàng cách thường xuyên Tuy nhiên nay, NHTM đẩy mạnh phát triển tín dụng tiêu dùng mà xem nhẹ việc quản lý rủi ro tín dụng dẫn đến nợ xấu thời gian gần có xu hướng gia tăng trở lại Điều phần NHTM tập trung tăng trưởng tín dụng lợi nhuận mà bỏ qua số tiêu chí xét duyệt cho vay, đặc biệt tiêu chí đánh giá khả trả nợ người vay, quan tâm đến hệ thống XHTD làm sở để định cho vay, đặt biệt cho vay cá nhân lại Hiện tại, Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam xây dựng áp dụng thành công hệ thống XHTD cho đối tượng khách hàng doanh nghiệp, xem tiêu chí đánh giá xét cấp tín dụng Đối với khách hàng cá nhân, BIDV xây dựng hồn thiện mơ hình xếp hạng tín dụng nội khách hàng nhóm khách hàng Việc áp dụng hệ thống XHTD dành cho khách hàng cá nhân khơng góp phần làm giảm rủi ro liên quan đánh giá hồ sơ vay cá nhân mà nâng cao khả quản trị rủi ro ngân hàng nói chung quản trị rủi ro tín dụng khách hàng cá nhân nói riêng Đó lý mà tác giả muốn thực đề tài “Hoàn thiện hệ thống xếp hạng tín dụng nội khách hàng cá nhân ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam” 13 14 15 16 17 18 19 20 21 22 23 24 25 26 27 28 29 30 31 32 33 34 35 Mức độ phụ thuộc hoạt động kinh doanh vào điều kiện tự nhiên Tính ổn định nguồn nguyên vật liệu, sản phẩm đầu vào (khối lượng, giá cả) 1.2 Kế hoạch kinh doanh 02 năm tới Số năm làm việc bình quân người lao động sở sản xuất kinh doanh Tuổi bình quân người lao động 2 Phương pháp tổ chức sản xuất kinh doanh Ghi chép sổ sách theo dõi, quản lý hoạt động sản xuất kinh doanh Mức độ chấp hành quy định pháp luật liên quan đến hoạt động sở kinh doanh Quan hệ với nhà cung cấp người mua hàng Tốc độ tăng trưởng doanh thu bình quân năm gần 2.4 Quan hệ với BIDV tổ chức tín dụng Mức độ sử dụng dịch vụ BIDV Phân đoạn khách hàng BIDV Thời gian quan hệ tín dụng với BIDV Số TCTD mà khách hàng có quan hệ ngồi BIDV (bao gồm tiền gửi tiền vay) Tình trạng dư nợ tại tổ chức tín dụng khác Lịch sử nợ không đủ tiêu chuẩn 03 năm gần tổ chức tín dụng Tình hình trả nợ BIDV (Khách hàng mới) Lịch sử trả nợ BIDV 12 tháng qua Số lần điều chỉnh kỳ hạn trả nợ BIDV 12 tháng qua Số lần gia hạn nợ BIDV 12 tháng qua Tỷ trọng nợ cấu lại thời hạn trả nợ nợ hạn tổng dư nợ thời điểm đánh giá Thiện chí trả nợ KH kỳ Tình hình cung cấp thơng tin KH theo yêu cầu NH kỳ Đánh giá CB QHKH khả trả nợ KH kỳ tới Tổng điểm 2 2 1.2 4.5 0.9 0.9 2.7 6 0 0 0 84,4 PHỤ LỤC 10: BỘ CHỈ TIÊU XẾP HẠNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG VAY TIÊU DÙNG THEO ĐỀ XUẤT CỦA TÁC GIẢ Trọng số STT Chỉ tiêu cấp Khách hàng Khách hàng cũ Chỉ tiêu cấp 100 Tuổi Trình độ học vấn Hình thức sở hữu nhà Thông tin nhân thân nghề nghiệp 35% 15% Thang điểm Trọng số Hình thức cư trú (tại tỉnh/thành phố CN cho vay) Thâm niên cơng tác Tính chất công việc Cơ quan công tác Thời gian công tác quan 80 Từ 25 đến 35 Từ 51 đến 55 tuổi 60 40 20 Từ 56 đến 60 tuổi Từ 22 đến 24 tuổi Trên 60 tuổi 21 tuổi Trung cấp (hoặc tương tương) Trung học phổ thông (hoặc tương đương) Dưới trung học phổ thông Nhà thuê Khác N/A Khác 6% Từ 36 đến 50 tuổi 8% Đại học đại học Cao đẳng (hoặc tương đương) 10% Nhà sở hữu riêng (Nhà xây kiên cố đất, sở hữu) Nhà sở hữu riêng (Nhà chung cư) 6% Có hộ trường trú Có đăng ký tạm trú dài hạn (KT3) 8% ≥ năm ≥ năm ≥ năm ≥ năm < năm 12% Quản lý, điều hành Cán văn phòng, chuyên viên/ Điều hành sản xuất kinh doanh nhỏ Lao động trực tiếp ngành sản xuất/Thương mại/Dịch vụ Lao động thời vụ, không thường xuyên Thất nghiệp/Nghỉ hưu 12% Nhóm Nhóm Nhóm Nhóm Khác 14% ≥ năm ≥ năm ≥ năm ≥ năm < năm Ở nhà bố mẹ (trừ trường hợp bố mẹ thuê nhà) Có xác nhận đăng ký tạm trú quan địa phương Hình thức tốn lương 10 11 12 13 14 15 16 17 Năng lực tài 40% 30% Rủi ro nghề nghiệp Số người trực tiếp phụ thuộc kinh tế thường xuyên liên tục vào người vay Thu nhập bình quân tháng người tham gia trả nợ Thu nhập ròng hàng tháng người tham gia trả nợ Hệ số nghĩa vụ trả nợ Giá trị (ước tính) tài sản thuộc sở hữu người vay Tổng dư nợ vay (kể số tiền đề nghị vay) Tổng giá trị tài sản đảm bảo Đánh giá điều kiện kinh tế khách hàng so với mặt chung vùng 10% Trả lương qua tài khoản BIDV N/A Trả lương qua tài khoản Ngân hàng khác N/A Nhận tiền mặt 6% Thấp N/A Trung bình N/A Cao 8% Khơng có 01 người 02 người 03 người > người 35% ≥ 20 triệu ≥ 15 triệu ≥ triệu ≥ triệu < triệu 15% ≥ 15 triệu ≥ 12 triệu ≥ triệu ≥ triệu < triệu 30% ≤ 35% ≤ 50% ≤ 60% ≤ 75% > 75% 10% ≥ 02 tỷ ≥ 01 tỷ ≥ 500 triệu ≥ 200 triệu < 200 triệu 5% Dưới 40% Từ 40% đến 49% Từ 50% đến 59% Từ 60% đến 69% Từ 70% đến 80% 5% Gia cảnh thể thịnh vượng N/A Gia cảnh mức trung bình N/A Gia cảnh thể khó khăn sống Mức độ sử dụng dịch vụ BIDV 18 19 20 21 Quan hệ với BIDV tổ chức tín dụng khác 25% 15% Thời gian quan hệ tín dụng với BIDV Tham gia bảo hiểm theo sản phẩm vay đề nghị Số TCTD mà khách hàng có quan hệ ngồi BIDV (bao gồm tiền gửi tiền vay) N/A Đang sử dụng dịch vụ toán dịch vụ giá trị gia tăng khác BIDV N/A Chưa sử dụng dịch vụ BIDV ≥ 02 năm N/A ≥ 01 năm ≥ tháng Dưới tháng/Khách hàng 15% Có tham gia bảo hiểm N/A N/A N/A Không tham gia bảo hiểm 10% Khơng có N/A N/A >1 15% Hiện có dư nợ tổ chức tín dụng khác nợ đủ tiêu chuẩn N/A Hiện khơng có dư nợ TCTD khác/Khơng có thơng tin Hiện có dư Nợ nhóm II TCTD khác Hiện có dư Nợ xấu TCTD khác 15% Không phát sinh nợ không đủ tiêu chuẩn N/A Khơng có quan hệ vay vốn với TCTD/Khơng có thông tin N/A Đã phát sinh nợ không đủ tiêu chuẩn 30% Đang gửi tiền có kỳ hạn BIDV 02 năm gần 15% 22 Tình trạng dư nợ tại tổ chức tín dụng khác 23 Lịch sử nợ khơng đủ tiêu chuẩn 03 năm gần tổ chức tín dụng 24 Lịch sử trả nợ BIDV 12 tháng qua 25% Luôn trả nợ hạn Đã cấu lại thời hạn trả nợ chuyển nợ hạn 01 lần Thời gian gia hạn q hạn nhiều kỳ 25% Khơng có nợ cấu nợ hạn ≤ 10 ngày 25 Tình hình trả nợ BIDV 0% 40% Đã cấu lại Đang có nợ thời hạn trả nợ cấu lại thời hạn chuyển nợ trả nợ nợ hạn từ 02 lần hạn đến 30 trở lên ngày ≤ 30 ngày ≤ 45 ngày Đang có nợ hạn 30 ngày > 45 ngày 26 Tỷ trọng nợ cấu lại thời hạn trả nợ nợ hạn tổng dư nợ thời điểm đánh giá 27 Thiện chí trả nợ KH 28 Tình hình cung cấp thơng tin KH theo yêu cầu NH kỳ 29 Đánh giá CB QHKH khả trả nợ KH kỳ 25% Khơng có nợ cấu nợ q hạn 10% Rất thiện chí ln chủ động việc trả nợ 5% Cung cấp thông tin đầy đủ, dúng hạn đảm bảo theo yêu cầu NH 10% Vẫn tiếp tục đảm bảo khả trả nợ sẵn sàng trả nợ đầy đủ, hạn ≤ 5% ≤ 10% ≤ 20% > 20% N/A Thực cam kết không chủ động việc trả nợ N/A Khơng thiện chí trả nợ Cung cấp thông tin đạt yêu cầu, hợp tác mức trung bình N/A Cung cấp thơng tin khơng đầy đủ khơng hạn N/A Có khả gặp khó khăn vấn đề tài ảnh hưởng đến khả trả nợ N/A Không hợp tác việc cung cấp thông tin đưa thông tin khơng xác Có khả khơng hợp tác, chây ỳ việc trả nợ khả trả nợ PHỤ LỤC 11: BỘ CHỈ TIÊU XẾP HẠNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG VAY KINH DOANH THEO ĐỀ XUẤT CỦA TÁC GIẢ Trọng số STT Chỉ tiêu cấp Khách hàng Khách hàng cũ Chỉ tiêu cấp 100 Tuổi Trình vấn Hình thức hữu nhà Thông tin cá nhân/chủ hộ sản xuất kinh doanh (sau gọi chung chủ hộ) 30% 20% Thang điểm Trọng số độ học sở Giá trị (ước tính) tài sản thuộc sở hữu người vay Tổng dư nợ vay (kể số tiền đề nghị vay) Tổng giá trị tài sản đảm bảo Số người trực tiếp phụ thuộc kinh tế thường xuyên liên tục vào chủ hộ 80 Từ 25 đến 35 Từ 51 đến 55 tuổi 60 40 20 Từ 56 đến 60 tuổi Từ 22 đến 24 tuổi Trên 60 tuổi 22 tuổi 10% Từ 36 đến 50 tuổi 10% Đại học đại học Cao đẳng (hoặc tương đương) Trung cấp (hoặc tương tương) Trung học phổ thông (hoặc tương đương) Dưới trung học phổ thông 10% Nhà sở hữu riêng (Nhà xây kiên cố đất sở hữu) Nhà sở hữu riêng (Nhà chung cư) Ở nhà bố mẹ (trừ trường hợp bố mẹ thuê nhà) Nhà thuê Khác 5% ≥ 02 tỷ ≥ 01 tỷ ≥ 500 triệu ≥ 200 triệu < 200 triệu 5% Dưới 40% Từ 40% đến 49% Từ 50% đến 59% Từ 60% đến 69% Từ 70% đến 80% 10% người người người người > người Quyền sở hữu địa điểm kinh doanh Kinh nghiệm sản xuất kinh doanh Đánh giá mối quan hệ chủ hộ với cộng đồng (uy tín công tác, kinh doanh, địa phương…) Ngành nghề kinh doanh 10 11 12 13 Thông tin liên quan đến hộ sản xuất kinh doanh 40% 25% Thời gian hoạt động kinh doanh lĩnh vực Mức độ cạnh tranh sản phẩm, dịch vụ Triển vọng phát triển ngành theo đánh giá CBQHKH 20% Thuộc sở hữu chủ hộ bố mẹ chủ hộ Thuộc sở hữu người thân gia đình (trừ bố mẹ) thuê, thời gian lại HĐ thuê năm Đi thuê, thời hạn lại hợp đồng thuê từ đến năm Đi thuê theo hợp đồng thuê hàng năm Khơng có sở kinh doanh ổn định 25% ≥ năm ≥ năm ≥ năm ≥ năm < năm 5% Tốt N/A N/A N/A Không tốt Khác 10% Thương mại, dịch vụ Sản xuất, chế biến, gia công Xây dựng Nuôi, trồng, đánh bắt thủy hải sản - diêm nghiệp 10% ≥ năm ≥ năm ≥ năm ≥ năm < năm 5% Thấp N/A Trung bình N/A Cao 5% Nhanh N/A Bình thường N/A Suy thối 14 Mức thuộc động doanh điều nhiên 15 Tính ổn định nguồn nguyên vật liệu, sản phẩm đầu vào (khối lượng, giá cả) 5% 16 Kế hoạch kinh doanh 01 năm tới 17 18 19 20 độ phụ hoạt kinh vào kiện tự Số năm làm việc bình quân người lao động sở sản xuất kinh doanh Tuổi bình quân người lao động Phương pháp tổ chức sản xuất kinh doanh Ghi chép sổ sách theo dõi, quản lý hoạt động sản xuất kinh doanh 5% Khơng phụ thuộc Phụ thuộc nhiều Phụ thuộc hồn tồn N/A Rất phụ thuộc Rất ổn định N/A Tương đối ổn định có biến động ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh lợi nhuận phương án N/A 5% Khả thi, rõ ràng có sở khoa học N/A Có xây dựng chưa rõ ràng N/A 5% ≥ năm ≥ năm ≥ năm ≥ năm < năm 5% Từ 25 đến 35 tuổi Từ 19 đến 25 tuổi từ 35 đến 40 tuổi Từ 40 đến 50 tuổi Từ 50 đến 60 tuổi Trên 60 tuổi 19 tuổi 15% Khoa học/hợp lý N/A Bình thường N/A Chưa hợp lý 10% Chính xác Khơng ổn định, ảnh hưởng lớn đến hoạt động kinh doanh, lợi nhuận phương án Không xây dựng kế hoạch kinh doanh năm tới Quan hệ với nhà cung cấp người mua hàng Tốc độ tăng trưởng doanh thu bình quân năm gần Tốc độ tăng trưởng lợi nhuận bình quân năm gần 21 22 23 Mức độ sử dụng dịch vụ BIDV 24 25 26 Quan hệ với BIDV tổ chức tín dụng 30% 25% Thời gian quan hệ tín dụng với BIDV Số TCTD mà khách hàng có quan hệ ngồi BIDV (bao gồm tiền gửi tiền vay) 27 Tình trạng dư nợ tại tổ chức tín dụng khác 28 Lịch sử nợ không đủ tiêu chuẩn 03 năm gần tổ chức tín dụng 5% Quan hệ thường xuyên có uy tín tốt Quan hệ thường xun Có quan hệ khơng thường xun N/A Khơng có uy tín 5% ≥ 100% ≥ 50% ≥ 30% ≥ 10% < 10% 10% ≥ 20% ≥ 15% ≥ 10% ≥ 5% < 5% 30% Đang gửi tiền có kỳ hạn BIDV 02 năm gần N/A Đang sử dụng dịch vụ toán dịch vụ giá trị gia tăng khác BIDV N/A Chưa sử dụng dịch vụ BIDV 15% ≥ 05 năm ≥ 03 năm ≥ 02 năm ≥ tháng Dưới tháng/Khách hàng 15% Khơng có N/A N/A ≥1 20% Hiện có dư nợ tổ chức tín dụng khác nợ đủ tiêu chuẩn Hiện có dư Nợ nhóm II TCTD khác Hiện có dư Nợ xấu TCTD khác 20% Không phát sinh nợ không đủ tiêu chuẩn Hiện khơng có dư nợ TCTD khác/Khơng có thơng tin Khơng có quan hệ vay vốn với TCTD/Khơng có thơng tin N/A Đã phát sinh nợ không đủ tiêu chuẩn N/A N/A Lịch sử trả nợ BIDV 12 tháng qua 29 Số lần cấu nợ BIDV vòng 12 tháng qua Tỷ trọng nợ cấu lại thời hạn trả nợ nợ hạn tổng dư nợ thời điểm đánh giá 30 31 32 Tình hình trả nợ BIDV 0% 30% Thiện chí trả nợ KH kỳ 33 Tình hình cung cấp thơng tin KH theo yêu cầu NH kỳ 34 Đánh giá CB QHKH khả trả nợ KH kỳ tới 20% Luôn trả nợ hạn Đã phát sinh nợ hạn 15 ngày Đã phát sinh nợ hạn 15 ngày Đang có nợ hạn 30 ngày Đang có nợ hạn 30 ngày 30% Không lần ≥ lần ≥ lần ≥ lần ≥ lần 25% 0% ≤ 10% ≤ 15% ≤ 20% > 20% 10% Rất thiện chí ln chủ động việc trả nợ N/A Thực cam kết không chủ động việc trả nợ N/A Không thiện chí trả nợ khơng có thơng tin Cung cấp thông tin đạt yêu cầu, hợp tác mức trung bình N/A Cung cấp thơng tin khơng đầy đủ khơng hạn N/A Có khả gặp khó khăn vấn đề tài ảnh hưởng đến khả trả nợ N/A 5% Cung cấp thông tin đầy đủ, dúng hạn đảm bảo theo yêu cầu NH 10% Vẫn tiếp tục đảm bảo khả trả nợ sẵn sàng trả nợ đầy đủ, hạn Không hợp tác việc cung cấp thông tin đưa thơng tin khơng xác Có khả không hợp tác, chây ỳ việc trả nợ khả trả nợ PHỤ LỤC 12: KẾT QUẢ XHTD KHÁCH HÀNG X THEO MƠ HÌNH MỚI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG BÁO CÁO THÔNG TIN KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN Ngày liệu 31/12/2013 THÔNG TIN KHÁCH HÀNG Ngày xếp hạng Tên khách hàng Địa khách hàng Xếp hạng 31/12/2013 KHÁCH HÀNG X BBB Mục đích vay Tiêu dùng Tổng điểm 78,67 Sản phẩm vay Vay mua nhà/đất THÔNG TIN CHẤM ĐIỂM KHÁCH HÀNG Thứ tự Chỉ tiêu Chấm điểm Thông tin nhân thân nghề nghiệp Tuổi 1.68 Trình độ học vấn 1.2 Hình thức sở hữu nhà 0.9 Hình thức cư trú (tại tỉnh/thành phố CN cho vay) 0.9 Thâm niên công tác 0.96 Tính chất cơng việc 1.44 Cơ quan công tác 1.44 Thời gian cơng tác quan 2.1 Hình thức toán lương 1.5 10 Rủi ro nghề nghiệp 0.9 11 Số người trực tiếp phụ thuộc kinh tế thường xuyên liên tục vào người vay 1.2 Năng lực tài 12 Thu nhập bình qn tháng người tham gia trả nợ 6.3 13 Thu nhập ròng hàng tháng người tham gia trả nợ 2.7 14 Hệ số nghĩa vụ trả nợ 3.6 15 Giá trị (ước tính) tài sản thuộc sở hữu người vay 0.6 16 Tổng dư nợ vay (kể số tiền đề nghị vay) Tổng giá trị tài sản đảm bảo 0.3 17 Đánh giá điều kiện kinh tế khách hàng so với mặt chung vùng 0.9 Quan hệ với BIDV tổ chức tín dụng khác 18 Mức độ sử dụng dịch vụ BIDV 2.7 19 Thời gian quan hệ tín dụng với BIDV 0.9 20 Tham gia bảo hiểm theo sản phẩm vay đề nghị 21 Số TCTD mà khách hàng có quan hệ ngồi BIDV (bao gồm tiền gửi tiền vay) 22 Tình trạng dư nợ tại tổ chức tín dụng khác 1.35 23 Lịch sử nợ không đủ tiêu chuẩn 03 năm gần tổ chức tín dụng 1.35 2.25 1.5 Tình hình trả nợ BIDV 24 Lịch sử trả nợ BIDV 12 tháng qua 10 25 Thời gian gia hạn hạn nhiều kỳ 10 26 Tỷ trọng nợ cấu lại thời hạn trả nợ nợ hạn tổng dư nợ thời điểm đánh giá 10 27 Thiện chí trả nợ KH 28 Tình hình cung cấp thơng tin KH theo yêu cầu NH kỳ 29 Đánh giá CB QHKH khả trả nợ KH kỳ Tổng điểm 78,67 PHỤ LỤC 13: KẾT QUẢ XHTD KHÁCH HÀNG Y THEO MƠ HÌNH MỚI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG BÁO CÁO THÔNG TIN KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN Ngày liệu 31/12/2013 THÔNG TIN KHÁCH HÀNG Ngày xếp hạng Tên khách hàng Địa khách hàng Xếp hạng 31/12/2013 KHÁCH HÀNG Y A Mục đích vay Kinh doanh Tổng điểm 87,2 Sản phẩm vay Vay kinh doanh THÔNG TIN CHẤM ĐIỂM KHÁCH HÀNG Thứ tự Chỉ tiêu Chấm điểm Thông tin cá nhân/chủ hộ sản xuất kinh doanh Tuổi Trình độ học vấn Hình thức sở hữu nhà Giá trị (ước tính) tài sản thuộc sở hữu người vay 1.5 Tổng dư nợ vay (kể số tiền đề nghị vay) Tổng giá trị tài sản đảm bảo 1.5 Số người trực tiếp phụ thuộc kinh tế thường xuyên liên tục vào chủ hộ 1.8 Quyền sở hữu địa điểm kinh doanh Kinh nghiệm sản xuất kinh doanh 2.4 7.5 Đánh giá mối quan hệ chủ hộ với cộng đồng (uy tín cơng tác, kinh doanh, địa phương…) 1.5 Thông tin liên quan đến hộ sản xuất kinh doanh 10 Ngành nghề kinh doanh 11 Thời gian hoạt động kinh doanh lĩnh vực 12 Mức độ cạnh tranh sản phẩm, dịch vụ 13 Triển vọng phát triển ngành theo đánh giá CBQHKH 14 Mức độ phụ thuộc hoạt động kinh doanh vào điều kiện tự nhiên 1.2 15 Tính ổn định nguồn nguyên vật liệu, sản phẩm đầu vào (khối lượng, giá cả) 16 Kế hoạch kinh doanh 01 năm tới 17 Số năm làm việc bình quân người lao động sở sản xuất kinh doanh 18 Tuổi bình quân người lao động 19 Phương pháp tổ chức sản xuất kinh doanh 20 Ghi chép sổ sách theo dõi, quản lý hoạt động sản xuất kinh doanh 21 Quan hệ với nhà cung cấp người mua hàng 22 Tốc độ tăng trưởng doanh thu bình quân năm gần 1.2 23 Tốc độ tăng trưởng lợi nhuận bình quân năm gần 3.2 1.2 3.6 Quan hệ với BIDV tổ chức tín dụng 24 Mức độ sử dụng dịch vụ BIDV 25 Thời gian quan hệ tín dụng với BIDV 0.9 26 Số TCTD mà khách hàng có quan hệ BIDV (bao gồm tiền gửi tiền vay) 2.7 27 Tình trạng dư nợ tại tổ chức tín dụng khác 28 Lịch sử nợ không đủ tiêu chuẩn 03 năm gần tổ chức tín dụng Tình hình trả nợ BIDV (Khách hàng mới) 29 Lịch sử trả nợ BIDV 12 tháng qua 30 Số lần cấu nợ BIDV vòng 12 tháng qua 31 Tỷ trọng nợ cấu lại thời hạn trả nợ nợ hạn tổng dư nợ thời điểm đánh giá 32 Thiện chí trả nợ KH kỳ 33 Tình hình cung cấp thông tin KH theo yêu cầu NH kỳ 34 Đánh giá CB QHKH khả trả nợ KH kỳ tới Tổng điểm 87,2 ... nghiên cứu: ? ?Hoàn thiện hệ thống xếp hạng tín dụng nội khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam? ?? CHƯƠNG TỔNG QUAN VỀ XẾP HẠNG TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TRONG NGÂN HÀNG THƯƠNG... xếp hạng tín dụng cá nhân BIDV 49 2.2.2 Các tình xếp hạng tín dụng cá nhân điển hình BIDV 56 2.2.3 So sánh hệ thống xếp hạng tín dụng nội khách hàng cá nhân BIDV với hệ thống xếp hạng tín dụng. .. tài khách hàng 1.2.3 Tầm quan trọng xếp hạng tín dụng nội khách hàng cá nhân hoạt động tín dụng ngân hàng a Đối với ngân hàng Việc xếp hạng tín dụng nội khách hàng cá nhân hoạt động tín dụng ngân