Giải pháp phát triển hoạt động tín dụng chính sách tại ngân hàng chính sách xã hội huyện bố trạch tỉnh quảng bình

ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ NGUYỄN TRƢỜNG SINH GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CHÍNH SÁCH TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI HUYỆN BỐ TRẠCH, TỈNH QUẢNG BÌNH LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN TRỊ KINH DOANH Đà Nẵng - Năm 2019 ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ NGUYỄN TRƢỜNG SINH GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CHÍNH SÁCH TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI HUYỆN BỐ TRẠCH, TỈNH QUẢNG BÌNH LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN TRỊ KINH DOANH Mã số: 60.34.01.02 Ngƣời hƣớng dẫn khoa học: TS Đinh Thị Lệ Trâm Đà Nẵng - Năm 2019 LỜI CAM ĐOAN Tơi cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng Các số liệu, kết nêu luận văn trung thực chưa cơng bố cơng trình khác Tác giả luận văn Nguyễn Trƣờng Sinh MỤC LỤC MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài luận văn Mục tiêu nghiên cứu Đối tượng phạm vi nghiên cứu luận văn Phương pháp nghiên cứu luận văn Bố cục đề tài Tổng quan tài liệu nghiên cứu CHƢƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI CHO VAY ĐỐI TƢỢNG CHÍNH SÁCH 1.1 Tổng quan hoạt động tín dụng cho vay đối tượng sách8 1.1.1 Khái quát đối tượng sách 1.1.2 Hoạt động tín dụng sách 14 1.2 Hoạt động tín dụng đối tượng sách Ngân hàng Chính sách xã hội 17 1.2.1 Khái niệm hoạt động tín dụng cho vay đối tượng Chính sách 17 1.2.2 Các tiêu phản ánh hoạt động tín dụng cho vay đối tượng Chính sách 19 1.2.3 Các nhân tố ảnh hưởng tới hoạt động tín dụng cho vay đối tượng sách 23 1.2.4 Sự cần thiết phát triển tín dụng sách cho vay đối tượng sách 26 1.2.5 So sánh tín dụng sách Ngân hàng Chính sách xã hội với tín dụng Ngân hàng thương mại 27 1.3 Kinh nghiệm quốc tế phát triển tín dụng cho vay đối tượng sách học kinh nghiệm cho Việt Nam 29 1.3.1 Kinh nghiệm quốc tế phát triển hoạt động tín dụng cho vay đối tượng sách 29 1.3.2 Bài học kinh nghiệm Việt Nam 30 Kết luận chương 32 CHƢƠNG THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI CHO VAY ĐỐI TƢỢNG CHÍNH SÁCH TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI HUYỆN BỐ TRẠCH 33 2.1 Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Bố Trạch- hình thành phát triển 33 2.1.1 Bối cảnh kinh tế vĩ mô 33 2.1.2 Ngân hàng sách xã hội Huyện Bố Trạch- Quá trình hình thành phát triển 35 2.2 Thực trạng hoạt động tín dụng cho vay đối tượng sách Ngân hàng sách xã hội Huyện Bố Trạch 41 2.2.1 Thực trạng hoạt động cho vay đối tượng sách Ngân hàng sách xã hội Huyện Bố Trạch 41 2.2.2 Thực trạng chế cho vay đối tượng sách Ngân hàng Chính sách xã hội Huyện Bố Trạch 46 2.2.3 Mục đích cách thức cho vay đối tượng sách Ngân hàng Chính sách xã hội Huyện Bố Trạch 48 2.2.4 Về lãi suất, mức cho vay thời hạn cho vay đối tượng sách Ngân hàng Chính sách xã hội Huyện Bố Trạch 48 2.2.5 Tỷ lệ nợ hạn /tổng dư nợ cho vay đối tượng sách Ngân hàng Chính sách xã hội Huyện Bố Trạch 51 2.2.6 Chỉ tiêu hiệu sử dụng vốn đối NHCSXH huyện Bố Trạch, tỉnh Quảng Bình 52 2.3 Đánh giá thực trạng hoạt động tín dụng cho vay đối tượng sách Ngân hàng Chính sách xã hội Huyện Bố Trạch 53 2.3.1 Những kết đạt hoạt động tín dụng cho vay đối tượng sách 53 2.3.2 Những tồn tại, hạn chế hoạt động tín dụng cho vay đối tượng sách 57 2.3.3 Nguyên nhân 62 Kết luận chương 66 CHƢƠNG GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CHO VAY ĐỐI TƢỢNG CHÍNH SÁCH TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI HUYỆN BỐ TRẠCH 67 3.1 Định hướng phát triển hoạt động tín dụng cho vay đối tượng Chính sách NHCSXH huyện Bố Trạch 67 3.2 Giải pháp phát triển hoạt động tín dụng cho vay đối tượng Chính sách NHCSXH Huyện Bố Trạch 68 3.2.1 Giải pháp nâng cao chất lượng đội ngũ cán 68 3.2.2 Hồn thiện mơ hình tổ chức NHCSXH huyện Bố Trạch 71 3.2.3 Phối hợp chặt chẽ hoạt động NHCSXH Huyện Bố Trạch với hoạt động quỹ xóa đói giảm nghèo 72 3.2.4 Tăng trưởng nguồn vốn nhằm mở rộng cho vay đối tượng Chính sách 73 3.2.5 Mức cho vay, thời hạn vay linh hoạt theo dự án đối tượng vay vốn xã huyện 73 3.2.6 Tập trung xử lý nợ xấu 73 3.2.7 Tăng cường phối hợp cấp quyền, ngành,với tổ chức đồn thể xã hội với Ngân hàng Chính sách xã hội Huyện Bố Trạch 76 3.2.8 Củng cố, hoàn thiện tổ vay vốn 77 3.2.9 Tăng cường kiểm soát việc sử dụng vốn vay 78 3.2.10 Một số giải pháp khác 79 3.3 Một số kiến nghị 79 3.3.1 Đối với Chính phủ 79 3.3.2 Đối với quyền địa phương 80 3.3.3 Đối với Ngân hàng Chính sách xã hội cấp 80 Kết luận chương 81 KẾT LUẬN 82 TÀI LIỆU THAM KHẢO 84 QUYẾT ĐỊNH GIAO ĐỀ TÀI LUẬN VĂN (BẢN SAO) DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT STT KÝ HIỆU NGUYÊN NHÂN NHCSXH Ngân hàng Chính sách xã hội XĐGN LĐ-TB&XH GQVL Giải việc làm SXKD Sản xuất kinh doanh TK&VV Tiết kiệm vay vốn NQH Xóa đói giảm nghèo Lao động thương bình xã hội Nợ hạn DANH MỤC BẢNG BIỂU Bảng 2.1 Cơ cấu vốn NHCSXH huyện Bố Trạch 39 Bảng 2.2 Một số tiêu chủ yếu hoạt động tín dụng Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Bố Trạch giai đoạn 2015-2018 45 Bảng 2.3 Tình hình ủy thác qua hội đồn thể Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Bố Trạch 47 Bảng 2.4: Tình hình nợ hạn từ 2015 – 2018 51 Bảng 2.5: Bảng khảo sát hiệu đầu tư cho vay đối tượng sách, hộ nghèo năm 2017 55 Bảng 2.6: Bảng bảng khảo sát hiệu đầu tư cho vay đối tượng sách, hộ nghèo năm 2018 56 Bảng 3.1: Định hướng Ngân hàng sách xã hội Việt Nam 68 (2015-2019) 68 DANH MỤC BIỂU ĐỒ Biểu đồ 2.1: Cơ cấu vốn Ngân hàng sách huyện Bố Trạch 40 MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài luận văn Cùng với nghiệp đổi mới, kinh tế nước ta tăng trưởng nhanh, đời sống đại phận dân cư cải thiện rõ rệt Tuy nhiên, giai đoạn chuyển đổi sang kinh tế thị trường, ảnh hưởng trình phát triển kinh tế xã hội không đồng đến tất vùng, nhóm dân cư Vì phận dân cư nguyên nhân khác chưa bắt kịp với thay đổi, gặp khó khăn đời sống, sản xuất trở thành người nghèo Chính đói nghèo vấn đề thiết mang tính tồn cầu Nó trở thành gánh nặng, nỗi lo toàn xã hội, Nhà nước Quốc gia Những năm trở lại đây, với sách đổi mà kinh tế nước ta tăng trưởng nhanh, song song với phân hóa giàu nghèo cách rõ rệt Ngun nhân dẫn đến đói nghèo thiếu vốn kinh doanh Chính vậy, phủ ban hành sách tín dụng hỗ trợ đối tượng sách, người nghèo vay vốn để sản xuất kinh doanh, trang trải chi phí sinh hoạt thiết yếu, chi phí học tập Xóa đói giảm nghèo góp phần ổn định xã hội, từ phát triển kinh tế Với ý nghĩa đó, ngày 04 tháng 12 năm 2002 Ngân hàng sách xã hội Việt Nam thành lập theo định 131/QĐ-TTg Thủ tướng phủ Nghị định số 78/2002/NĐ-CP nhằm tạo kênh riêng biệt thực công tác hỗ trợ vốn cho đối tượng sách, hộ nghèo Thơng qua tín dụng sách hỗ trợ nguồn vốn cho hộ vay sản xuất kinh doanh, phát triển kinh tế, cung cấp nước sinh hoạt, điện 74 đánh giá chất lượng tín dụng Qua thơng số cho thấy chất lượng khoản vay tốt hay xấu; Nếu tỷ lệ nợ xấu cao, đặc biệt khoản nợ có khả vốn ngân hàng phải chịu rủi ro tín dụng, khơng có khả thu hồi nợ Để hạn chế nợ hạn phát sinh, ngân hàng cần xây dựng lộ trình, kế hoạch giải pháp thu nợ, xử lý nợ trước tháng khoản nợ xấu, thực đồng thời hai biện pháp phát sớm rủi ro xử lý, ngăn ngừa khoản rủi ro cần thiết Tăng cường làm tốt công tác kiểm tra, phúc tra thường xuyên hoạt động tín dụng Cải tiến phương pháp, chất lượng, hiệu công tác kiểm tra, kiểm soát nội bộ, phát đạo kiên khắc phục sai sót, tồn Thứ nhất: Nhận biết phát sớm dấu hiệu khoản cho vay có vấn đề: Có nhiều dấu hiệu khoản cho vay có vấn đề, ám khó khăn tài như: Việc trì hỗn nộp lãi hàng tháng, nhận giấy thông báo trả nợ trước tháng thường khơng trí trả nợ Tuy nhiên, ngân hàng biết trước ngăn chặn khả xảy nguy tiềm ẩn từ khoản vay (loại trừ khả nguyên nhân dẫn đến rủi ro bất khả kháng) Để làm tốt công tác ngân hàng, cụ thể cán tín dụng địa bàn cần bám sát tình hình hoạt động khế ước đến hạn, theo sát hộ để đề biện pháp thu nợ Thứ hai: Ngăn ngừa xử lý khoản nợ hạn nợ xấu: Rà soát lại nợ hộ vay hạn để làm rõ nguyên nhân có biện pháp xử lý phù hợp: Phân tích thực trạng dư nợ địa bàn xã, tập trung phân tích, 75 đánh giá khoản nợ hạn, nợ bị chiếm dụng, nợ không đủ điều kiện đổi Sổ vay vốn (theo công văn gọi chung nợ xấu) lãi tồn đọng theo Biểu phân tích, đánh giá mẫu số 01/PT đính kèm Biểu 01/PT phân tích theo hộ, có chi tiết đến chương trình tín dụng lập theo Tổ TK&VV Sau tổng hợp theo Hội cấp xã chi tiết đến Tổ (mẫu số 02/PT), tổng hợp toàn xã chi tiết đến Hội cấp xã (Mẫu số 03/PT) có xác nhận Chủ tịch UBND cấp xã, tổng hợp Hội cấp huyện chi tiết đến Hội cấp xã (mẫu số 04/PT) có xác nhận Hội cấp huyện, tổng hợp toàn huyện chi tiết theo Hội cấp huyện (mẫu số 05/PT) Lưu ý phân tích, đánh giá: Trường hợp khoản dư nợ xấu chương trình hộ thuộc nhiều loại như: vừa nợ hạn, vừa nợ bị chiếm dụng, vừa nợ không đủ điều kiện đổi Sổ vay vốn ghi vào loại nợ hạn nợ bị chiếm dụng nợ không đủ điều kiện đổi Sổ vay vốn tùy theo tính chất khả xử lý khoản nợ Trên sở phân tích, đánh giá thực trạng dư nợ xấu hoạt động Tổ TK&VV, nguyên nhân dẫn đến yếu để đưa giải pháp khắc phục hiệu Cần giao nhiệm vụ kế hoạch cụ thể cho cán Ngân hàng, cán Hội, Ban quản lý Tổ phối hợp với UBND cấp xã xử lý, thu hồi dứt điểm khoản nợ hạn, nợ bị chiếm dụng, nợ không đủ điều kiện đổi Sổ vay vốn, thu hồi lãi tồn đọng thực củng cố Tổ TK&VV theo quy định Những xã có nợ xấu cao Ngân hàng Chính sách xã hội cấp huyện chủ động tham mưu Chủ tịch xã thành lập Tổ thu nợ - Hộ có khó khăn cho gia hạn nợ áp dụng biện pháp xử lý 76 rủi ro theo quy định - Hộ bỏ khỏi địa phương lâu ngày đến hạn phải thực chuyển sang nợ hạn theo chế độ quy định Kết hợp với quyền cấp ấp xã phân biệt hộ làm ăn xa biết địa để theo dõi, kết hợp với Trưởng thơn, ấp địi nợ nắm địa để Ngân hàng Chính sách xã hội gửi thơng báo địi nợ Đối với hộ thực khỏi địa phương lâu ngày, khơng có tin tức xem xét, phối hợp với quyền ấp, xã để làm thủ tục xử lý nợ rủi ro theo quy định - Đối với hộ vay trước bị rủi ro bị ảnh hưởng rủi ro bất khả kháng, dẫn đến khó khăn, khơng có khả trả nợ mà chưa lập hồ sơ rủi ro Ngân hàng Chính sách xã hội Hội đồn thể UBND cấp xã hướng dẫn hộ vay lập hồ sơ đề nghị để xử lý nợ bị rủi ro theo sách quy định - Hộ có khả trả nợ cố tình khơng trả (chây ỳ) ngồi việc chuyển nợ q hạn theo quy định phối hợp với Hội đồn thể Trưởng ấp, Tổ TK&VV, quyền cấp xã để động viên, nhắc nhở; gọi lên xã thuyết phục, cho viết cam kết trả nợ, xử phạt hành chính; kiện Tịa án để xử lý Một số trường hợp đặc biệt, đề nghị Tòa xử lưu động xã để làm gương điển hình cho hộ khác 3.2.7 Tăng cường phối hợp cấp quyền, ngành,với tổ chức đồn thể xã hội với Ngân hàng Chính sách xã hội Huyện Bố Trạch Xóa đói giảm nghèo mục tiêu chung Đảng Nhà nước, thấm nhuần mục đích NHCSXH phải có phối hợp chặt chẽ thường xuyên với tổ chức liên quan tạo nên sức mạnh để hoàn thành mục tiêu 77 3.2.8 Củng cố, hoàn thiện tổ vay vốn Tổ chức rà soát lại chất lượng hoạt động tổ TK&VV xếp loại yếu trung bình, tiến hành phân tích, làm rõ ngun nhân dẫn đến tồn tại, yếu Căn kết rà soát để thực việc củng cố, xếp lại sau: a) Đối với Tổ TK&VV hoạt động yếu kém: xem xét lại việc thành lập phù hợp với thực tế chưa? Xem xét tham gia quản lý, giám sát Hội đoàn thể để điều chỉnh theo hướng: - Ưu tiên Tổ thành lập theo địa bàn cụm dân cư liền kề ấp, nhằm tạo thuận lợi cho tổ viên thực nội dung công khai, dân chủ; thực công tác giám sát việc bình xét cho vay, trả nợ, trả lãi, gửi tiết kiệm, xử lý rủi ro; tiết giảm chi phí tổ trưởng hoạt động nghiệp vụ - Trường hợp, ấp có nhiều Tổ, có nhu cầu có điều kiện thành lập Tổ gồm tổ viên Hội đồn thể để góp phần tạo điều kiện cho Hội hoạt động b) Thay đổi Ban quản lý, đặc biệt Tổ trưởng yếu Tổ trưởng có biểu lạm quyền Ban quản lý tổ phải có người hoạt động theo nhiệm vụ phân công, kiểm tra chéo lẫn nhau, phân công lại công việc rõ ràng, trì sinh hoạt tổ, chấn chỉnh hoạt động tổ để thực tốt khâu bình xét cho vay đôn đốc, giám sát việc sử dụng vốn vay mục đích, trả nợ, trả lãi, gửi tiền tiết kiệm theo quy định Các khoản cho vay phải bình xét cơng khai, dân chủ phù hợp với phương án sử dụng vốn, khả quản lý hộ vay Việc bình xét cho vay Tổ TK&VV cần có tham gia bình xét Trưởng ấp, 78 Hội đồn thể cấp xã trước trình hồ sơ vay vốn cho UBND cấp xã xác nhận c) Sau củng cố Tổ TK&VV, Ngân hàng CSXH phối hợp với Hội đoàn thể cần thực hiện: Một là: Ngân hàng sách xã hội cần thường xuyên triển khai việc tổ chức tập huấn đào tạo cho tổ TK&VV, cán ban XĐGN xã, tổ chức trị xã hội có tham gia vào việc thành lập đạo hoạt động tổ Hai là: Cần ký kết văn Liên tịch Ngân hàng sách xã hội với tổ chức trị xã hội để quy định giao trách nhiệm cụ thể bên, cấp việc xây dựng mơ hình tổ TK&VV Ba là: Phải dứt khoát việc xử lý tổ trưởng xâm tiêu, chiếm dụng vốn Ngân hàng sách xã hội, đòng thời tuyên truyền sâu rộng phương tiện thông tin đại chúng để cảnh báo rút học kinh nghiệm nhằm hạn chế tiêu cực địa bàn, địa phương khác 3.2.9 Tăng cường kiểm soát việc sử dụng vốn vay Vấn đề kiểm soát nguồn vốn để xem người vay có sử hiểu hay khơng quan trọng, nhiên việc quản lý cho vay NHCSXH tùy thuộc vào trình độ quản lý tổ, nhóm Chính cần trọng bồi dưỡng kiến thức nghiệm vụ cho tổ trưởng tổ vay vốn NHCSXH cần phải có chế nội kiểm tra, kiểm tốn mà xác định rõ trách nhiệm cán họ thực nghiệp vụ củng việc kiểm tra thẩm định đối tượng, nguồn vốn sử dụng nào, việc thu hồi vốn xử lý rủi ro, đồng thời phải thường 79 xuyên có chế độ kiểm tra định kỳ củng kiểm tra chéo 3.2.10 Một số giải pháp khác 3.2.10.1 Phối kết hợp nguồn vốn tín dụng với cơng tác khác Một vấn đề cần quan tâm cho vay người vay sử dụng vốn khơng hiệu quả, ngồi việc cho vay NHCSXH cần phải có giải pháp để cung ứng vốn tín dụng với cơng tác khuyến nơng, khuyến lâm, khuyến ngư nhằm nâng cao trình độ chuyên môn, áp dụng khoa học công nghệ trình sản xuất để nâng cao hiệu nguồn vốn 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Đối với Chính phủ 3.3.1.1 Cần có mơi trường kinh tế vĩ mơ ổn định Hệ thống tài tín dụng nơng thơn phát triển bền vững môi trường kinh tế vĩ mô ổn định Đặc biệt số kinh tế tốc độ tăng GDP, tỷ lệ lạm phát hợp ly kiểm sốt được, tăng tỷ lệ tích tiết kiệm đầu tư ổn định trị điều kiện tiên cho bền vững kinh tế 3.3.1.2 Cần có môi trường sản xuất kinh doanh ổn định Nhà nước ln có sách tạo điều kiện cho ngành nơng nghiệp phát triển, có tạo sở cho vốn tín dụng bền vững như: - Có sách giao cho Bộ Nơng nghiệp Nông thôn làm đầu mối phối hợp với ngành liên quan tăng cường công tác khuyến nông, lâm, ngư; thúc đẩy tiêu thụ chế biến sản phẩm nơng nghiệp; sách tiếp thị, hướng dẫn sản xuất sách bảo hộ xuất khẩu… 80 Khu vực nông thôn cần trọng đầu tư sở hạ tầng, tạo điều kiện thuận phát triển cho người dân nơng thơn Nhà nước cần có sách thúc đẩy thị trường tài nơng thơn phát triển, cần khuyến khích hỗ trợ, tạo sở pháp lý cho cơng ty tài đời phát triển dịch vụ tới người dân, đặc biệt bảo hiểm tín dụng 3.3.2 Đối với quyền địa phương Chính quyền địa phương có vai trị quan trọng việc phát triển nguồn vốn cho vay NHCSXH cần tranh thủ quan tâm phối hợp chặt chẽ, quyền địa phương phải xác định tầm quan trong, vị NHCSXH việc thúc đẩy phát triển kinh tế xã hội địa phương 3.3.3 Đối với Ngân hàng Chính sách xã hội cấp Đề nghị HĐQT kiến nghị với Chính phủ cấp đủ vốn điều lệ cho Ngân hàng sách xã hội; tạo lập nguồn vốn có nguồn gốc từ Ngân sách vay Chính sách đối tượng sách phát hành trái phiếu Chính phủ bảo lãnh Kiến nghị với Chính phủ Bộ ngành quan tâm hỗ trợ Ngân hàng sách xã hội việc tìm kiếm nguồn vốn dài hạn từ tổ chức nước nước ngồi, tạo điều kiện giúp Ngân hàng sách xã hội tiếp nhận dự án tài trợ vốn, kỹ thuật Tổ chức Tài quốc tế, tổ chức Chính phủ phi Chính phủ nước 81 Kết luận chƣơng Trên sở phân tích, đánh giá thực chất lượng tín dụng cho vay Chính sách Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Bố Trạch thời gian vừa qua, bám sát với định hướng Chiến lược phát triển chung Ngân hàng sách xã hội đến năm 2019, luận văn đề xuất số giải pháp nhằm đưa giải phát để phát triển hoạt động tín dụng cho vay Chính sách Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Bố Trạch như: Nâng cao chất lượng đội ngũ cán bộ, Hồn thiện mơ hình tổ chức Ngân hàng Chính sách xã hội Huyện Bố Trạch, Phối hợp chặt chẽ hoạt động Ngân hàng sách xã hội Huyện Bố Trạch với hoạt động quỹ xóa đói giảm nghèo, Tăng trưởng nguồn vốn nhằm mở rộng cho vay Chính sách Để giải pháp có tính khả thi cao hơn, Luận văn đề xuất số kiến nghị với Chính phủ, NHNN nhằm tạo khung pháp lý mơi trường cho vay thơng thống, sở để tín dụng Chính sách tiếp cận đến đối tượng Chính sách tồn huyện 82 KẾT LUẬN Qua lý luận thực tiễn thấy chương trình xóa đói giảm nghèo thực điểm sáng trình phát triển kinh tế đất nước tín dụng đối với đối tượng sách hộ nghèo yếu tố thúc đẩy nhanh q trình xóa đói giảm nghèo Trên sở phạm vi nghiên cứu thực trạng tín dụng đối tượng sách Ngân hàng sách xã hội, nội dung chuyên đề tập trung vào hoàn thành nhiệm vụ đặt cho là: Luận giải tính tất yếu tồn phận người dân sống cảnh nghèo đói; cần có sách hỗ trợ đối tượng sách, người nghèo đói mà tín dụng sách giải pháp quan trọng Phân tích vấn đề tín dụng sách vai trị tín dụng Ngân hàng đối với đối tượng sách nông thôn nước ta Khái quát nguyên tắc, nội dung chế tín dụng đối tượng sách, nghiên cứu đề xuất chế tín dụng thích hợp đối tượng sách Khái quát đánh giá sách tín dụng số Ngân hàng nước ngồi để từ rút kinh nghiệm vận dụng vào thực tiễn Việt Nam Đánh giá thực trạng tình hình nghèo đói yếu tố tác động đến hiệu đầu tư sách tín dụng đối tượng sách Đánh giá khái quát tình hình hoạt động Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Bố Trạch, từ rút kết đạt số vấn 83 đề tồn cần tiếp tục nghiên cứu Từ phân tích thực trạng đề tài đề giải pháp, kiến nghị có tính khả thi nhằm khơng ngừng nâng cao hiệu tín dụng đối tượng sách hộ nghèo Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Bố Trạch, để thực tốt vai trò nhiệm vụ Ngân hàng việc góp phần thực chương trình mục tiêu quốc gia xóa đói giảm nghèo Những ý kiến đề xuất luận văn đóng góp nhỏ tổng thể giải pháp nhằm phát triển hiệu tín dụng đối tượng sách Tuy nhiên giải pháp phát huy tác dụng có nỗ lực phấn đấu Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Bố Trạch phối hợp đồng cấp, ngành, tổ chức có liên quan trình thực Với hiểu biết thân thời gian nghiên cứu có hạn, chắn cịn nhiều thiếu sót hạn chế Vì vậy, nội dung thể viết chắn phải bổ sung nên mong muốn nhận nhiều đóng góp quý báu Ban lãnh đạo Ngân hàng Chính sách xã hội, thầy giáo tất quan tâm đến vấn đề để tiếp tục tu chỉnh hồn thiện đề tài nghiên cứu Xin chân thành cảm ơn thầy cô giáo, Ban lãnh đạo Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Bố Trạch anh chị đồng nghiệp Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Bố Trạch giúp tơi hồn thành luận văn này./ TÀI LIỆU THAM KHẢO [1] Bùi Hoàng Anh (2000), Tín dụng Ngân hàng phục vụ đối tượng sách chương trình kinh tế Chính phủ: Những tồn kiến nghị tháo gỡ, Tạp chí Ngân hàng số [2] Bộ Tài chính, Thơng tư số 11/2017/TT-BTC (2017), quy định quản lý sử dụng nguồn vốn ngân sách địa phương ủy thác qua Ngân hàng Chính sách xã hội (NHCSXH) vay người nghèo đối tượng sách khác [3] Chính phủ nước Cộng hịa xã hội chủ nghĩa Việt Nam (2012), Công văn 291/CV-CP điều chỉnh số điểm Nghị định 78/2002/NĐ, Hà Nội [4] Chính phủ nước Cộng hịa xã hội chủ nghĩa Việt Nam, Nghị định 78/2002/NĐ-CP tín dụng người nghèo đối tượng sách khác, Hà Nội [5] Đỗ Ngọc Tân (2012), Nâng cao hiệu tín dụng hộ sách Ngân hàng CSXH Ninh Bình, Luận văn Thạc sĩ ngành: Tài ngân hàng; Mã số 603420, trường Đại học Quốc gia Hà Nội [6] Học viện Ngân hàng (2011), Giáo trình tín dụng ngân hàng, Nxb Thống kê, Hà Nội [7] Luật tổ chức tín dụng(2010), Nxb Chính trị Quốc gia, Hà Nội [8] Ngân hàng sách xã hội(2014), Cẩm nang sách nghiệp vụ tín dụng Chính sách,Nxb Nơng nghiệp, Hà Nội [9] Nguyễn Đắc Hưng (2012), Giải pháp vốn tín dụng với cơng tác XĐGN, Tạp chí Cộng sản số 21 [10] Ngơ Thị Huyền (2008), Giải pháp tín dụng ngân hàng đối tượng sách NHCXH Việt Nam, Luận văn thạc sỹ kinh tế, Học viện Ngân hàng, Hà Nội [11] Nguyễn nh Tuấn (2011), Cho vay hỗ trợ người nghèo tỉnh Tiền Giang thực trạng giải pháp [12] NHNg Việt nam (2011), Báo cáo kết nghiên cứu khảo sát hệ thống Ngân hàng sách cho vay Chính sách ấn Độ, Hà Nội [13] NHNg Việt nam ( 2011), Báo cáo kết nghiên cứu khảo sát hệ thống Ngân hàng sách cho vay Chính sách Malaysia, Hà Nội [14] Phó Thống Đốc Chu Văn Nguyễn (2005), Ngân hàng Granmeen – NHNg Bangladesh, Tạp chí Ngân hàng số [15] Phòng Giao dịch Ngân hàng CSXH (2015),” Báo cáo tổng kết hoạt động năm”, huyện Bố Trạch [16] UBND (2015), “Báo cáo quy hoạch tổng thể phát triển kinh tế xã hội huyện Bố Trạch đến năm 2020”, huyện huyện Bố Trạch tỉnh Quảng Bình [17] Nguyễn Trung Tăng (2011), Vai trò đạo HĐQT BĐD – HĐQT cấp cơng tác cho vay Chính sách, Tạp chí Ngân hàng số [18] Nguyễn Trung Tăng (2011), Giải pháp mở rộng nâng cao hiệu sử dụng vốn tín dụng XĐGN, Tạp chí Ngân hàng số 11 [19] UNDP Việt Nam (2010), Kinh nghiệm cho vay vốn người nghèo số nước, Hà Nội [20] http://gso.gov.vn [21] http://nhcsxh.chinhphu.vn [22] http://nhcsxh.quangbinh.gov.vn [23] http://quangbinh.gov.vn [24] http://thoibaonganhang.vn [25] http://vbsp.org [26] http://worldbank.com PHỤ LỤC PHIẾU CÂU HỎI KHẢO SÁT ĐIỀU TRA HỘ VAY Ngày vấn: ………………………………………………… Người vấn: ………………………………………………… Thông tin ngƣời đƣợc vấn: A Họ tên: ……………………………………………Nam: □ nữ: □ Địa thường trú: ……………………………………………………… Trình độ văn hố: …………………… Nguồn thu nhập chính: Chăn ni: □Trồng trọt: □Kinh doanh: □Khác: □ Tổng số nhân hộ: …………………người Số lao động hộ: ……………… người Nguyên nhân đói nghèo: Thiếu vốn tư liệu sản xuất: □; Thời tiết – khí hậu: □; Thiếu việc làm: □; Thiếu kinh nghiệm sản xuất: □; Bệnh tật: □; Tai nạn: □; Rủi ro: □;7 Đồng con: □; Khác: □, B Tình hình đầu tƣ vay vốn hộ Gia đình ơng (bà) có vay vốn khơng ? Có: □ Tổ chức tín dụng Ngân hàng NN&PTNT Ngân hàng Chính sách: - Vay hộ sách - Vay GQVL - Vay SXKD Bạn bè, người thân Khác Số tiền Thời hạn vay Khơng: □ Mục đích vay vốn Thực tế sử Ghi dụng vào hợp đồng Tổ thuộc Hội đồn thể - Mục đích:(1).Trồng trọt; (2).Chăn nuôi; (3).Tiêu dùng; (4).Trả nợ; (5).Kinh doanh buôn bán; (6).Mục đích khác:………………………………………………………… - Hội đồn thể: (1): Hội Phụ nữ; (2): Hội Nông dân; (3): Hội Cựu chiến binh; (4): Đồn Thanh niên Hiện tổng số tiền cịn nợ gia đình: ……………… đồng Trong đó: Nợ q hạn: ……………………………… đồng Lý nợ hạn: ……………………………………………… Nguyên nhân không vay vốn ngân hàng: Khơng có thơng tin vay vốn: □; Điều kiện vay khó: □; Khơng có nhu cầu: □; Thủ tục vay: □; Thời hạn vay: □; (4) Lãi suất: □; Do khác (ghi rõ):……………………… C Ý kiến hộ điều tra: Nếu ông (bà) vay vốn ngân hàng, xin ông bà cho ý kiến vấn đề tiếp cận tín dụng ngân hàng này: Mức cho vay? Thấp: □; Vừa: □; : Cao: □ Lãi suất vay? Thấp: □; Bình thường: □; Cao: □; Quá cao: □ Thời hạn cho vay? Ngắn: □; Bình thường: □; Dài: □ Thời gian giải ngân: Không hợp lý: □; Hợp lý: □; Rất hợp lý: □ Các vấn đề liên quan vay vốn? Chỉ tiêu Thủ tục, giấy tờ, quy trình vay Thiết lập mối quan hệ để vay Điều kiện vay Thái độ nhân viên ngân hàng Khó khăn Bình thƣờng Thuận lợi Rất thuận lợi Chính sách hỗ trợ ngân hàng sau vay vốn? Chỉ tiêu Tư vấn quản lý vốn vay Không hiệu Bình thƣờng Hiệu Rất hiệu Tư vấn lập kế hoạch kinh doanh Hỗ trợ lãi suất Giám sát trình sử dụng vốn Khác (ghi rõ) D Kết việc vay vốn tín dụng ngân hàng Kể từ vay vốn, xin ông (bà) cho biết cảm nhận thay đổi theo chiều hướng tăng lên giảm xuống mặt sau đây: Chỉ tiêu Giảm xuống Không thay đổi Thay đổi Thay đổi nhiều Thu nhập hộ Tạo công ăn việc làm Tạo sở vật chất Ông (bà) cảm nhận tác dụng nguồn vốn cho vay đến tình hình đói nghèo hộ gia đình ông(bà): Tác động giảm nghèo: Nghèo thêm: □; Không thoát nghèo: □; Thoát nghèo: □; E Các ý kiến khác hộ vay:…………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ... xã hội Huyện Bố Trạch 2.2.1 Thực trạng hoạt động cho vay đối tượng sách Ngân hàng sách xã hội Huyện Bố Trạch Hoạt động tín dụng đánh giá nghiệp vụ Ngân hàng Chính sách xã hội, hoạt động tín dụng. .. TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI CHO VAY ĐỐI TƢỢNG CHÍNH SÁCH TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI HUYỆN BỐ TRẠCH 2.1 Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Bố Trạch- hình thành phát triển 2.1.1 Bối cảnh... vay đối tượng Chính sách Chương 2: Thực trạng hoạt động tín dụng cho vay đối tượng Chính sách Ngân hàng Chính sách xã hội Huyện Bố Trạch Chương 3: Giải pháp phát triển hoạt động tín dụng cho vay