Giải pháp mở rộng tín dụng doanh nghiệp nhỏ và vừa tại ngân hàng thương mại cổ phần ngoại thương việt nam chi nhánh quảng ngãi

i LỜI CAM ĐOAN Tôi cam đoan công trình nghiên cứu riêng tơi Các số liệu, kết nêu luận văn trung thực chưa cơng bố cơng trình khác Tác giả luận văn Phạm Ngọc Thiện ii MỤC LỤC Tính cấp thiết đề tài Chương : MỞ RỘNG TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA 1.2 MỞ RỘNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI DNNVV 14 Chương : THỰC TRẠNG MỞ RỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DNNVV TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH QUẢNG NGÃI .25 2.1 GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM CN QUẢNG NGÃI .25 2.2 PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG MỞ RỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DNNVV TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH QUẢNG NGÃI .37 2.3 ĐÁNH GIÁ THỰC TRẠNG MỞ RỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DNNVV TẠI CHI NHÁNH QUẢNG NGÃI .47 Chương : GIẢI PHÁP MỞ RỘNG TÍN DỤNG DNNVV TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH QUẢNG NGÃI 57 3.1 NHỮNG QUAN ĐIỂM VÀ MỤC TIÊU PHÁT TRIỂN KINH TẾ - XÃ HỘI 57 3.2 MỘT SỐ GIẢI PHÁP MỞ RỘNG TÍN DỤNG DNNVV TẠI VCB-QUẢNG NGÃI 68 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ .81 iii DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT ATM Máy rút tiền tự động VCB Ngân hàng thương mại cổ phần ngoại thương SMS Dịch vụ thông tin tài khoản tự động CBCNV Cán công nhân viên IBPS Hệ thống toán điện tử liên ngân hàng NHTM Ngân hàng thương mại NHNN Ngân hàng Nhà nước NHNT VN Ngân hàng thương mại cổ phần ngoại thương Việt Nam NHTMCP Ngân hàng thương mại cổ phần NHTMNN Ngân hàng thương mại nhà nước POS Thiết bị toán thẻ DNNVV Doanh nghiệp nhỏ vừa iv DN Doanh nghiệp CN Chi nhánh TD Tín dụng NH Ngân hàng CNH-HĐH Cơng nghiệp hố đại hố BCTC Báo cáo tài SXKD Sản xuất kinh doanh TCTD Tổ chức tín dụng HĐV Huy động vốn XNK Xuất nhập DNTN Doanh nghiệp tư nhân TNHH Công ty trách nhiệm hữu hạn KH Khách hàng TN Tư nhân TCKT Tổ chức kinh tế PGD Phòng giao dịch SME Doanh nghiệp nhỏ vừa WB Ngân hàng giới JICA Tổ chức Hợp tác Quốc tế Nhật Bản ADB Ngân hàng phát triển châu Á IFC Cơng ty tài quốc tế thuộc Word bank TSĐB Tài sản đảm bảo CBTD Cán tín dụng NH,TH,DH Ngắn hạn, trung hạn, dài hạn KHKD Kế hoạch kinh doanh UBND Uỷ ban nhân dân v vi DANH MỤC CÁC BẢNG Số hiệu bảng 1.1 2.1 2.2 2.3 2.4 2.5 2.6 Tên bảng Trang Tiêu chí xác định DNNVV nước ta Tình hình huy động vốn giai đoạn 2009-2011 Tình hình dư nợ cho vay theo loại giai đoạn 2009-2011 Tình hình tốn XNK giai đoạn 2009-2011 Bảng kết hoạt động kinh doanh từ 2009-2011 Dư nợ tín dụng DNNVV giai đoạn 2009-2011 Cơ cấu dư nợ cho vay DNNVV theo thời hạn giai đoạn 30 33 34 36 38 2.7 2.8 2.9 2.10 2.11 2.12 2009-2011 Cơ cấu dư nợ cho vay DNNVV theo loại hình kinh tế Cơ cấu khách hàng DNNVV theo loại hình doanh nghiệp Dư nợ bình qn DNNVV Bảng mở phịng giao dịch VCB Quảng Ngãi Bảng dư nợ DNNVV PGD giai đoạn 2009 - 2011 Bảng số liệu dư nợ sản phẩm giai đoạn 2009- 39 40 41 42 43 44 2.13 3.1 2011 Nợ xấu DNNVV giai đoạn 2009-2011 Số lượng DNNVV mở Quảng Ngãi năm 2009 45 46 -2011 67 vii DANH MỤC CÁC BIỂU ĐỒ Số hiệu biểu đồ 2.1 2.2 2.3 Tên biểu đồ Trang Tình hình toán XNK giai đoạn 2009-2011 Kết hoạt động kinh doanh từ 2009-2011 Cơ cấu dư nợ cho vay DNNVV theo thời hạn 34 36 39 2.4 giai đoạn 2009-2011 Cơ cấu dư nợ cho vay DNNVV theo loại hình kinh tế 40 MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Trong nhiều năm qua, DNNVV phát triển rộng khắp nước, đóng góp to lớn vào phát triển kinh tế, huy động nguồn lực vào sản xuất kinh doanh, tạo thêm việc làm, cải thiện đời sống nhân dân, tăng Ngân sách nhà nước… Sự phát triển DNNVV nhiều hạn chế yếu kém: vốn ít, trình độ cơng nghệ sản xuất lạc hậu, hiệu sức cạnh tranh yếu, đầu tư vào lĩnh vực sản xuất, cịn nhiều khó khăn vướng mắc vốn, mặt sản xuất kinh doanh môi trường pháp lý… Đại đa số doanh nghiệp nước ta DNNVV, xác định vai trị, vị trí DNNVV kinh tế, khó khăn, vướng mắc DN gặp phải Nhà nước có chủ trương sách nhằm hỗ trợ, tạo điều kiện để DNNVV phát triển sản xuất kinh doanh Thể rõ nét sách hỗ trợ tài chính, tín dụng Các DNNVV cần quan tâm giúp đỡ từ phía phủ TCTD để khắc phục, hạn chế phát huy tiềm mình, góp phần phát triển kinh tế đất nước Trong thời gian qua, tín dụng ngân hàng góp phần quan trọng việc cung ứng vốn cho phát triển kinh tế xã hội nói chung cho doanh nghiệp vừa nhỏ nói riêng Vốn tín dụng ngân hàng không bổ sung vốn lưu động cho DNNVV mà cịn có vai trị định đầu tư doanh nghiệp để mở rộng sản xuất kinh doanh, đổi cơng nghệ, máy móc thiết bị, từ nâng cao lực cạnh tranh nước thị trường quốc tế Bản thân cán trực tiếp thẩm định cho vay VCB-Quảng Ngãi, nhận thức vai trị, vị trí DNNVV nghiệp CNHHĐH đất nước, đóng góp lớn chúng vào hoạt động kinh doanh đơn vị Nhưng đứng trước thực trạng tỷ lệ cho vay DNNVV chiếm khoảng 10% tổng dư nợ Tôi cho cần phải có giải pháp thay đổi trạng, theo hướng mở rộng tín dụng DNNVV Từ thực tế đó, mạnh dạn nghiên cứu thực luận văn cao học với đề tài “Giải pháp mở rộng tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng Thương mại cổ phần ngoại thương Việt Nam, chi nhánh Quảng Ngãi” Mục đích nghiên cứu - Luận văn góp phần hệ thống hóa sở lý luận mở rộng hoạt động tín dụng ngân hàng DNNVV - Phân tích thực trạng hoạt động tín dụng DNNVV Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Quảng Ngãi thời gian qua - Đề xuất giải pháp mở rộng hoạt động tín dụng DNNVV Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Quảng ngãi Đối tượng phạm vi nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu: Thực trạng hoạt động cho vay DNNVV Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam Chi nhánh Quảng Ngãi Phạm vi nghiên cứu: Nghiên cứu hoạt động tín dụng DNNVV Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam, Chi nhánh Quảng Ngãi từ năm 2009 đến năm 2011 nguyên cứu đề xuất giải pháp đến 2015 Phương pháp nghiên cứu Trên sở phương pháp luận vật biện chứng, vật lịch sử, đề tài sử dụng phương pháp điều tra tổng hợp phân tích thống kê…kết hợp lý luận thực tiễn Ý nghĩa khoa học thực tiễn đề tài Đề tài làm sáng tỏ sở lý luận mở rộng tín dụng DNNVV, Thực trạng mở rộng tín dụng DNNVV Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam CN Quảng Ngãi, gợi ý giải pháp mở rộng tín dụng DNNVV chi nhánh NH TMCP NT Quảng Ngãi Cấu trúc nội dung nghiên cứu Ngoài phần mở đầu, kết luận, mục lục danh mục tài liệu tham khảo, đề tài kết cấu thành chương : Chương 1: Mở rộng tín dụng DNNVV Ngân hàng thương mại Chương 2: Phân tích thực trạng mở rộng tín dụng DNNVV Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam, Chi nhánh Quảng Ngãi Chương 3: Giải pháp kiến nghị nhằm mở rộng tín dụng DNNVV Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam, Chi nhánh Quảng Ngãi Chương 1: MỞ RỘNG TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA 1.1.1 Khái niệm, đặc trưng, hình thức tín dụng ngân hàng 1.1.1.1 Khái niệm đặc trưng tín dụng ngân hàng Khái niệm : Tín dụng quan hệ vay mượn biểu hình thái tiền tệ vật nguyên tắc người vay phải hoàn trả cho người cho vay gốc lẫn lãi sau thời gian định, hoạt động dựa niềm tin chủ thể Hoạt động tín dụng việc tổ chức tín dụng sử dụng nguồn vốn tự có, nguồn vốn huy động để cấp tín dụng Cấp tín dụng việc tổ chức tín dụng thoả thuận để khách hàng sử dụng khoản tiền với nguyên tắc có 77 giá thị trường Sau đó, phải thông báo văn cho CBTD trực tiếp nhận hồ sơ khách hàng Một phận thành lập Chi nhánh trước mắt khắc phục tâm e ngại CBTD đề xuất tín dụng, CBTD định giá tài sản đảm bảo cán thực cho vay nên CBTD dễ bị quy trách nhiệm bị xem không khách quan việc định giá tài sản, với việc khơng trang bị chuyên sâu kiến thức thẩm định giá gây rủi ro lớn đánh giá sai giá trị TSĐB Có làm giảm chi phí cho khách hàng phải thuê tổ chức chuyên định giá tài sản góp phần đem lại hiệu cao hoạt động tín dụng ngân hàng Nếu thực tốt uy tín Chi nhánh biết đến nhiều khơng khách hàng truyền thống mà cịn tác động đến khách hàng thị trường Điều có ý nghĩa to lớn thời kỳ cạnh tranh gay gắt 3.2.3.3 Nâng cao trình độ cán tín dụng tổ chức phận chuyên trách tín dụng DNNVV Chi nhánh Quảng Ngãi cần phải tiến hành nhóm giải pháp sau: - Bổ sung kiến thức chuyên môn Marketing cho nhân viên tín dụng việc tổ chức khố đào tạo có chuyên gia Marketing đến giảng dạy Chi nhánh cần khuyến khích nhân viên nghiên cứu học tập tự nâng cao trình độ - Chú trọng đào tạo cách thức tiếp cận DNNVV thẩm định DNNVV cho nhân viên tín dụng Để nâng cao trình độ thẩm định nhân viên, Chi nhánh cần thường xuyên tổ chức tập huấn kiến thức chuyên môn, cần kết hợp lý luận với thực tiễn để nhân viên tín dụng vận dụng cách linh hoạt giải cho vay - Chi nhánh cần phải có chế độ đãi ngộ ngày xứng đáng cho nhân viên giỏi nhằm gắn liền lợi ích với hiệu hoạt động nâng 78 cao trách nhiệm tinh thần công việc - Cần tạo môi trường văn hố riêng, tạo khơng khí mơi trường học hỏi, đoàn kết, nâng cao kỹ giao tiếp xử lý tình cách nhanh nhạy linh hoạt cho toàn thể nhân viên 3.2.3.4 Thực tốt công tác HĐV, đảm bảo đủ vốn để đáp ứng đủ nhu cầu vay vốn DNNVV - Cải tiến thủ tục nâng cao chất lượng hình thức huy động vốn có như: Tiền gửi tốn khơng kỳ hạn, có kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn, khơng kỳ hạn, gửi Over night - Tăng cường biện pháp khuyến khích phát triển tài khoản cá nhân thẻ toán qua Ngân hàng Ngân hàng nên ý đến nguồn tiền gửi tốn nguồn tiền có chi phí thấp Việc thu hút thêm nhiều khoản tiền gửi loại giúp Ngân hàng hạ lãi suất đầu ra, góp phần thúc đẩy hoạt động tín dụng (Để tăng số lượng tài khoản cá nhân thực chương trình giảm, miễn phí phát hành thẻ ngày lễ lớn đất nước, nhằm vào nhiều đối tượng, khuyến mại miễn phí cho cá nhân gửi tiền tiết kiệm, cho CBCNV nhận lương qua tài khoản, đặc biệt cho học sinh, sinh viên lượng khách hàng tiềm dồi tương lai….) - Mở rộng hình thức đầu tư tự động cho khách hàng thể nhân từ tài khoản tốn vãng lai, hình thức đầu tư cho phép tiền nhàn rỗi tài khoản vãng lai nhiều mức cố định tự động chuyển sang tài khoản đầu tư khác có lãi suất cao hơn, hình thức khuyến khích khách hàng gửi tiền vào tài khoản nhiều hấp dẫn khách hàng - Phát triển việc nhận trả tiền gửi tiết kiệm chỗ theo yêu cầu khách hàng (có khơng thu phí) Thể thức đáp ứng nhu cầu 79 cho người có số tiền lớn, người lớn tuổi muốn tránh rủi ro mang tiền đường - Phát triển sản phẩm gửi tiền tiết kiệm qua sản phẩm Internet banking, SMS banking, ATM nhằm đa dạng hoá phương thức gửi tiền, tạo thuận lợi cho khách hàng giảm tải cho cán tác nghiệp trực tiếp quầy - Quán triệt sâu sắc toàn Chi nhánh với quan điểm "vốn huy động tảng để tăng hiệu mở rộng kinh doanh" Thường xuyên theo dõi, động viên, khen thường kịp thời cán đạt doanh số huy động vốn cao Chẳng hạn như: Tuyên dương cán huy động vốn giỏi trước toàn chi nhánh, dành khoản tiền "Quỹ khen thưởng" để thưởng đột xuất hay định kỳ cho tập thể cá nhân đạt thành tích cao huy động vốn 3.2.3.5 Tăng cường giám sát tín dụng DNNVV nhằm đảm bảo chất lượng tín dụng song song với mở rộng tín dụng Nếu thực mở rộng tín dụng với DNNVV mà nới lỏng công tác kiểm tra giám sát khoản tín dụng khả chất lượng tín dụng giảm sút, xảy nợ xấu nợ hạn điều khó trành khỏi Những rủi ro tín dụng xuất sau cho vay không thân phương án kinh doanh hiệu quả, khách hàng vay sử dụng vốn sai mục đích mà cịn ngân hàng khơng kiểm sốt dịng tiền sau kết thúc phương án kinh doanh, dẫn đến tình trạng khách hàng sử dụng nguồn tiền vào mục đích hiệu hay khơng minh bạch Vì việc trì tăng cường cơng tác giám sát tín dụng việc làm cần thiết, cơng cụ để chi nhánh ngăn chặn rủi ro kinh doanh Để phòng ngừa rủi ro này, cần thực kiểm soát chặt chẽ sau cho vay: - Thực kiểm tra sử dụng vốn vay phù hợp với đặc thù khoản vay, chất lượng khách hàng Do khoản vay, khách hàng vay có khác biệt định mà cần xây dựng lựa chọn kế hoạch kiểm tra sử 80 dụng vốn hợp lý, đảm bảo an toàn cho ngân hàng tạo thuận lợi cho hoạt động kinh doanh khách hàng mối quan hệ bên Nên sử dụng xếp hạng tín dụng khách hàng làm sở cho việc xác định định kỳ hàng tháng, hàng quý nửa năm kiểm tra sử dụng vốn vay, khách hàng có xếp hạng tín dụng cao, có uy tín quan hệ tín dụng thời hạn kiểm tra sử dụng dài hơn, khách hàng xếp hạng tín dụng thấp mật độ kiểm tra nhiều Đối với khách hàng có nợ xấu, cần kiểm tra phân loại nợ lần/tháng để theo sát tình hình khách hàng, có nhận định, phân tích giải pháp đắn nhằm hạn chế rủi ro - Trong kiểm tra sử dụng vốn, cần nghiêm túc thực kiểm tra thực tế, có đánh giá việc sử dụng vốn, tài sản bảo đảm khách hàng, kịp thời phát rủi ro có biện pháp xử lý, tránh tình trạng thực kiểm tra mang tính đối phó, thực giấy tờ - Cần có phân tích đánh giá kịp thời dấu hiệu rủi ro khách hàng có khó khăn việc trả nợ, thay đổi môi trường kinh doanh, tình hình thị trường ảnh hưởng xấu đến phương án kinh doanh, có dấu hiệu vi phạm pháp luật …, dựa hệ thống tín hiệu cảnh báo sớm rủi ro tín dụng (điều NHNT thực ban hành văn loại hình cho vay thời gian gần đây) để nắm bắt khả xử lý chủ động, kịp thời rủi ro có nguy xảy - Theo dõi chặt chẽ nguồn tiền khách hàng sở xây dựng chế tra soát loại vay (các khoản vay để xuất kiểm tra ngày xuất hàng, yêu cầu đòi tiền, chứng từ hàng xuất thời gian toán; khoản vay xây dựng cần kiểm tra tiến độ cơng trình, xác nhận chủ đầu tư cơng nợ cam kết chuyển tồn nguồn tiền toán tài khoản khách hàng mở VCB ĐN; khoản vay thường mại cần kiểm tra tồn kho, công nợ hàng tháng kiểm tra việc sử 81 dụng nguồn thu khách hàng, quy định nguồn tiền hàng từ phương án vay phải trả nợ sau thu tiền, cho dù khoản vay chưa đến hạn…) Kiểm tra chặt chẽ nguồn tiền từ phương án kinh doanh giúp ngân hàng kịp thời thu nợ hạn 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 3.3.1 Kiến nghị với Cơ quan quản lý Nhà nước A Cấp trung ương - Quốc hội cần sớm ban hành luật DNNVV nhằm hồn thiện khn khổ pháp lý cho tổ chức hoạt động kinh doanh DNNVV nâng cao hiệu quản lý Nhà nước DNNVV Xây dựng hệ thống pháp luật đồng bộ, thống nhất, gỡ bỏ điều kiện ưu đãi cho DNNN nhằm tạo môi trường bình đẳng thành phần kinh tế, tạo sân chơi thực thơng thống cho DNNVV Đặc biệt, hệ thống pháp luật phải xây dựng sở phù hợp với thực tiễn, ổn định thực thi nghiêm chỉnh để tạo môi trường kinh doanh lành mạnh, để DN yên tâm đầu tư - Đề nghị Chính phủ có giải pháp để điều chỉnh lãi suất vay cao tồn phát triển DN, DNNVV sức chịu đựng nhiều DN đuối dần, khơng DN đà phá sản Trước mắt, cần hạ nhiệt lãi suất huy động không vượt 14% điều khiến lãi suất cho vay giảm xuống khơng cịn mức 19 – 22% nay, chế tài nghiêm khắc với ngân hàng không thực chủ trương Chính phủ quy định ngân hàng nhà nước chung quanh vấn đề huy động vay vốn, thực gây nhiều xúc cho nhiều DN - Nhà nước cần thống giao cho quan thực nhiệm vụ đăng ký giao dịch đảm bảo để tạo thuận lợi cho DNNVV vay vốn 82 - Trong q trình hồn tất hồ sơ TSĐB, TSĐB khác lại phải đăng ký giao dịch bảo đảm quan thuộc Bộ, ngành khác nhau, gây phức tạp thời gian cho ngân hàng DNNVV - Các Cơ quan đăng ký giao dịch bảo đảm bao gồm: Sở tài nguyên môi trường thực việc đăng ký quyến sử dụng đất bất động sản gắn liền với đất, Cơ quan đăng ký tàu biển thuyền viên khu vực thực đăng ký tàu biển, Cơ quan đăng ký quốc gia giao dịch bảo đảm - Để tiết kiệm thời gian chi phí hội cho DNNVV tiếp cận nguồn vốn NH tạo điều kiện thuận lợi để NH thực mục tiêu mở rộng tín dụng DNNVV việc thống giao cho Cơ quan hình thành Cơ quan chịu trách nhiệm đăng ký giao dịch bảo đảm thực có ý nghĩa - Nhà nước cần có chế hỗ trợ cho tỉnh, thành phố để đưa Quỹ Bảo lãnh tín dụng cho DNNVV vào sống khắc phục phần khó khăn cho DNNVV, Thủ tướng Chính phủ ban hành Quyết định 03/2011/QĐ-TTg Quy chế Bảo lãnh cho DNNVV vay vốn, giao Ngân hàng Phát triển Việt Nam hỗ trợ bảo lãnh DNNVV vay vốn ngân hàng thương mại DN hỗ trợ giải pháp lẫn kinh phí thực dự án Tuy nhiên, kết khảo sát 2.000 DN, Hiệp hội Các nhà quản trị Việt Nam thực cho thấy, có đến gần 80% DN khơng nắm sách chương trình hỗ trợ Chính phủ DN khơng biết hỏi quan nào, ngành chức lúng túng xây dựng văn hướng dẫn Với sách hỗ trợ vốn cho DNNVV thơng qua việc thành lập quỹ tín dụng, đến 63 tỉnh, thành phố có 13 quỹ thành lập có số quỹ thực hoạt động hiệu chưa cao nhiều lý do, ngân sách địa phương hạn hẹp, không huy động vốn 83 B Cấp địa phương TP Quảng Ngãi - Kiến nghị UBND TP cấp phép cho công chứng tư vào hoạt động, nhằm giảm tải cho phịng cơng chứng số địa bàn - Kiến nghị UBND TP có văn yêu cầu phối hợp quan, ban ngành có liên quan q trình xử lí nợ vay theo hướng tháo gỡ khó khăn, vướng mắc khâu thi hành án 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước - Với vai trò quan trọng việc điều hành sách tiền tệ, NHNN Việt Nam cần đảm bảo xây dựng đồng có hệ thống cơng cụ quản lý vĩ mơ kinh tế Chính sách tiền tệ phải điều chỉnh cách hiệu quả, công cụ lãi suất, tỷ giá hối đoái phải thực phù hợp với biến động thị trường, đồng thời phải có tầm nhìn dài hạn, từ tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động kinh doanh DN NHTM - NHNN cần hoàn thiện mơi trường pháp lý, sách cho hoạt động kinh doanh ngân hàng, đặc biệt hoạt động cho vay NHNN cần hoàn thiện văn luật, văn hướng dẫn tiếp tục đổi nội dung chế cấp tín dụng để ban hành đồng theo hướng thơng thống, linh hoạt phù hợp - NHNN cần có văn quy định cụ thể chế cho vay riêng DNNVV để phù hợp với vận động phát triển DNNVV kinh tế - NHNN cần có thị hướng dẫn, thúc đẩy mạnh mẽ chi nhánh tỉnh, thành phố, NHTM TCTD việc tham gia góp vốn để thành lập đưa nhiều Quỹ Bảo lãnh tín dụng vào hoạt động nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho DNNVV tiếp cận vốn vay ngân hàng cách dễ dàng nhanh chóng 84 - NHNN cần phải tiếp tục củng cố phát triển hệ thống Thơng tin tín dụng Ngành Ngân hàng (CIC) đảm bảo chất lượng thơng tin tốt, xác đầy đủ kịp thời nhằm phát huy hiệu thực trung tâm Hiện việc cung cấp tín dụng ngày mở rộng nhu cầu thơng tin địi hỏi xác cao Vì vậy, cần nâng cao hoạt động Trung tâm Thơng tin tín dụng (CIC) CIC thành lập với nhiệm vụ cung cấp thơng tin cho Tổ chức tín dụng thành viên thời gian qua, CIC dừng lại việc thông báo định kỳ dư nợ doanh nghiệp tổ chức tín dụng địa bàn Do tới cần tăng cường theo hướng sau: + Cung cấp thơng tin xác, kịp thời đầy đủ + Đánh giá, xếp loại doanh nghiệp dựa theo tiêu thức: quy mô, khả tốn, quan hệ tín dụng, hiệu sản xuất kinh doanh + Dự báo biến động kinh tế, tín dụng tiền tệ, … nhằm hỗ trợ Tổ chức tín dụng phịng ngừa rủi ro 3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam Hiện nay, Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam đánh giá cao ưu điểm loại hình DNNVV cần vốn, chi phí quản lý, đào tạo không lớn Trong năm qua nhiều DNNVV làm ăn thua lỗ có nguy phá sản nên nợ xấu nợ hạn ngân hàng tăng lên đáng kể Điều khiến ngân hàng ngày e ngại hoạt động cho vay DNNVV Tuy nhiên, DNNVV khu vực tiềm việc phát triển tín dụng ngân hàng Vì thời gian tới, ngân hàng cần có biện pháp thu hút đối tựong khách hàng Cụ thể: - Lập Ban nghiên cứu nhu cầu phát triển “gói” sản phẩm dành cho DNNVV 85 Ban hoạt động độc lập, chịu quản lý Phòng Khách hàng DNNVV, có nhiệm vụ xác định nhu cầu DNNVV thị trường, thiết kế phát triển sản phẩm phù hợp nhằm đáp ứng tốt nhu cầu - Thành lập cổng thông tin DNNVV nội có kết nối cổng thơng tin với Hiệp Hội DNNVV Nhằm liên tục cập nhật thông tin DNNVV thông qua cổng thơng tin chun nghiệp này, Ngân hàng thu hút thêm nhiều khách hàng DNNVV cách tạo môi trường trao đổi thông tin DN Cùng với áp dụng ứng dụng công nghệ như: nhắc nợ, cảnh báo nợ hạn, nợ xấu qua Email SMS cho khách hàng… không giảm bớt khối lượng công việc nhân viên tín dụng phải làm mà cịn giúp ngân hàng tiết giảm chi phí quản lý, nâng cao hiệu hoạt động - Thường xuyên triển khai lớp đào tạo, nâng cao kiến thức nghiệp vụ Đặc biệt bồi dưỡng nghiệp vụ tín dụng để nâng cao trình độ chuyên môn nghiệp vụ, phổ biến, hướng dẫn văn quy định cho cán lãnh đạo tác nghiệp trực tiếp - Thành lập Bộ phận chuyên chịu trách nhiệm xử lý pháp lý chứng từ có liên quan đến TSĐB phận định giá nội cho vay nói chung DNNVV nói riêng Bằng việc chun mơn hố bước, giai đoạn việc xét duyệt cho vay DNNVV với việc đơn giản hoá thủ tục, hồ sơ tiết kiệm thời gian chi phí cho ngân hàng DNNVV mà đảm bảo thực mục tiêu đặt ban đầu - Ngân hàng mở Hội thảo gặp mặt chủ DNNVV, đối thoại tìm hiểu cầu Ban lãnh đạo DNNVV nhằm xây dựng gói sản phẩm phù hợp Cùng với đó, có chương trình giới thiệu sản phẩm dành riêng cho DNNVV xen kẽ, nhằm thu hút quan tâm DNNVV địa bàn 86 - Thành lập công ty chuyên mua bán nợ Vietcombank Đối với chi nhánh xử lý nợ ln vấn đề gai góc tốn nhiều thời gian, việc thành lập công ty mua bán nợ giúp cho chi nhánh nhanh chóng xử lý nợ hạn, dành quỹ thời gian cho hoạt động kinh doanh thay chạy theo vụ kiện tụng xử lý nợ mà khiến hiệu hoạt động giảm sút (Công ty mua bán nợ mua lại khoản nợ chi nhánh tiến hành xử lý thu hồi khoản nợ này) - Nâng cao tính tự chủ nhiều cho Chi nhánh phòng giao dịch trực thuộc quyền định cấp tín dụng nâng hạn mức cho vay, mở rộng địa bàn hoạt động Hiện hạn mức phán chi nhánh Quảng Ngãi 60tỷ đồng tương đối phù hợp với DNNVV, vậy, hạn mức mà NHNT VN quy định cho phịng giao dịch khơng cấp tín dụng q 500triệu đồng/khách hàng vượt phải trình chi nhánh, điều làm giảm tính chủ động nhiều thời gian khách hàng Về địa bàn hoạt động chi nhánh, chi nhánh quyền cấp tín dụng khách hàng có địa điểm hoạt động địa bàn, muốn cấp tín dụng với khách hàng khác địa bàn phải đồng ý NHNT VN phải kết hợp với Chi nhánh khác địa bàn Như vậy, tính cạnh tranh hệ thống NHNT VN khơng có, chi nhánh bị hạn chế nỗ lực tìm kiếm khách hàng Mặt khác, nhu cầu doanh nghiệp, trụ sở nơi văn phòng đại diện, chi nhánh có nhiều nơi, doanh nghiệp nhiều nơi Nhu cầu đặt quan hệ với nhiều Ngân hàng doanh nghiệp lớn Nếu theo chế nhu cầu doanh nghiệp khơng đáp ứng Chính vậy, NHNT VN nên cho phép chi nhánh mở rộng địa bàn hoạt động 87 3.3.4 Kiến nghị với DNNVV Hiệp hội DNNVV Đối với DNNVV Bên cạnh giải pháp hỗ trợ từ phía Nhà nước, ngân hàng dành cho DNNVV điều quan trọng nhất, chủ yếu nỗ lực từ thân DNNVV Muốn việc tiếp cận nguồn vốn ngân hàng trở nên thuận lợi DNNVV phải chủ động hồn thiện : - Các DNNVV phải xây dựng phương án kinh doanh hiệu khả thi Đây yếu tố định đến việc cho vay vốn ngân hàng Muốn làm DNNVV cần nâng cao khả lập dự án, lập KHKD, tăng cường kiến thức kế toán cách chuyên nghiệp - Các DNNVV cần đăng kí tham gia đánh giá lại tài sản cục Quản lí vốn tài sản tổ chức để xác định giá trị tài sản, tránh tình trạng NH đánh giá khơng xác giá trị TSBĐ DN dẫn đến không đủ tài sản chấp cho khoản vay Đồng thời DN nên mua bảo hiểm cho tài sản, đặc biệt tài sản có giá trị lớn nhằm hạn chế rủi ro KD, mặt khác TSBĐ có mua bảo hiểm dễ NH chấp nhận - Các DNNVV phải tạo dựng uy tín niềm tin cho ngân hàng thông qua việc sử dụng vốn mục đích, chủ động tìm biện pháp để nâng cao hiệu sử dụng vốn, thực minh bạch chế độ tài kế tốn ….Điều tạo thuận lợi cho DN vay vốn ngân hàng lần sau - Nâng cao trình độ hiểu biết pháp luật Sự thiếu hiểu biết pháp luật nguyên nhân gây khó khăn, cản trở hoạt động DN nói chung DNNVV nói riêng Khi hiểu biết pháp luật, DN không nâng cao hiệu hoạt động KD mà tạo cho ngân hàng tin tưởng xét duyệt cho vay 88 - DNNVV cần trọng đổi công nghệ Áp dụng hệ thống quản lí chất lượng theo tiêu chuẩn chất lượng quốc tế để tăng suất lao động, tiết kiệm chi phí, nâng cao chất lượng sản phẩm - DNNVV cần tăng cường hợp tác liên kết với để nâng cao lực cạnh tranh thông qua việc tham gia hiệp hội ,tổ chức từ nâng cao khả tiếp cận vốn TD thông qua bảo lãnh tổ chức, hiệp hội Đối với Hiệp hội DNNVV : - Cần xác định rõ mục tiêu, phương hướng hoạt động hiệp hội ngành nghề, nâng cao vai trò hỗ trợ, bảo vệ quyền lợi, cầu nối DNNVV; lĩnh vực cung cấp thông tin, tiếp xúc với nhà tài trợ - Là đầu mối liên kết DNNVV DN lớn địa bàn cung cấp nguyên vật liệu, gia công chế biến tạo thành chuỗi liên kết sâu rộng, giúp DNNVV có hội tiếp cận với nguồn tài hội kinh doanh KẾT LUẬN CHƯƠNG Từ thực trạng mở rộng cho vay DNNVV VCB Quảng Ngãi thời gian vừa qua, luận văn đưa giải pháp khắc phục hạn chế nâng cao hiệu hỗ trợ tín dụng DNNVV Việt Nam, VCB Quảng Ngãi thời gian tới Đồng thời kiến nghị NHNN Chính phủ số vấn đề để hồn thiện cơng tác hỗ trợ tín dụng cho DNNVV Sự nỗ lực NHNT nói chung VCB Quảng Ngãi nói riêng, hỗ trợ có hiệu quan nhà nước có thẩm quyền, cơng tác hỗ trợ tín dụng DNNVV ngày mở rộng hiệu 89 KẾT LUẬN Trãi qua nhiều năm hoạt động, phải chịu cạnh tranh gay gắt với NHTM khác địa bàn, VCB-Quảng Ngãi ln khẳng định vị trí mình, trở thành đơn vị hàng đầu hệ thống NHTM địa bàn NHNT VN Điều thể nỗ lực vượt bậc tập thể cán Chi nhánh Mặc dù hoạt động tín dụng Chi nhánh ngày có tăng trưởng tốc độ tăng trưởng thị phần chiếm lĩnh DNNVV địa bàn khiêm tốn Trong đó, tiềm nhu cầu tín dụng loại hình doanh nghiệp địa bàn khơng phải nhỏ Vì vậy, qua đề tài này, tác giả mong muốn đóng góp phần ý kiến nhằm mở rộng hoạt động tín dụng DNNVV VCB-Quảng Ngãi, góp phần tăng khả cạnh tranh, thúc đẩy hoạt động kinh doanh ngân hàng, phần giúp ngân hàng hoạt động cách hiệu Trên sở vận dụng phương pháp nghiên cứu, luận văn thực nhiệm vụ sau: - Hệ thống hoá vấn đề hoạt động tín dụng DNNVV, khẳng định vai trị hoạt động tín dụng mở rộng tín dụng DNNVV - Phân tích thực trạng hoạt động tín dụng DNNVV VCB-Quảng Ngãi khó khăn, vướng mắc hoạt động tín dụng Chi nhánh - Đưa số giải pháp kiến nghị giúp VCB-Quảng Ngãi mở rộng hoạt động tín dụng DNNVV Mặc dù cố gắng lực kinh nghiệm nghiên cứu thân nhiều hạn chế, luận văn khơng tránh khỏi thiếu sót định, vậy, mong nhận đóng góp thầy bạn quan tâm đến đề tài để tác giả hồn thiện 90 TÀI LIỆU THAM KHẢO [1] Peter Rose, Quản trị ngân hàng thương mại Giáo trình tín dụng ngân hàng- Học viện ngân hàng [2] TS Hồ Diệu (2001), Tín dụng ngân hàng, NXB Thống kê [3] PGS TS Lê Văn Tề (2000), Nghiệp vụ Ngân hàng quốc tế, NXB Thống kê [4] TS Lâm Chí Dũng (2008), Bài giảng quản trị Ngân hàng thương mại [5] PGS TS Phạm Quang Trung (2009), Giáo trình quản trị tài doanh nghiệp, NXB Đại học Kinh tế Quốc dân [6] PGS.TS Lê Thế Giới, TS Nguyễn Thanh Liêm, Trần Hữu Hải (2007), Giáo trình quản trị chiến lược, NXB Thống kê [7] PGS.TS Nguyễn Thị Minh Hiền (2007) Giáo trình Marketing ngân hàng, NXB thống kê [8] GS.TS Đồng Thị Thanh Phương (2007) Giáo trình quản trị doanh nghiệp, NXB Thống kê [9] PGS TS Đoàn Thị Hồng Vân (2005), Quản trị rủi ro khủng hoảng, NXB Thống kê [10] TS Nguyễn Minh Kiều (2009), Quản trị rủi ro tài chính, NXB Thống kê [11] TS Nguyễn Văn Tiến, Ths Tô Kim Ngọc (1999), Quản trị rủi ro kinh doanh ngân hàng, NXB Thống kê [12] Philip Koller (lần đầu 1967) Marketing Management Các báo cáo phòng ban Vietcombank Quảng Ngãi Cẩm nang tín dụng Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam Quy trình tín dụng SMEs TMCP Ngoại Thương Việt Nam Báo cáo KQHĐ SXKD Vietcombank Quảng Ngãi năm 2009, 2010, 2011 Các trang Web tạp chí chuyên ngành ngân hàng 91 www.vcci.com.vn.;www.Xaluan.com;www.sbv.gov.vn;www.vietnamnet.vn ; www.doanhnhan360.com, … ... DNNVV Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam, Chi nhánh Quảng Ngãi Chương 3: Giải pháp kiến nghị nhằm mở rộng tín dụng DNNVV Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam, Chi nhánh Quảng Ngãi Chương 1: MỞ RỘNG... VN Ngân hàng thương mại cổ phần ngoại thương Việt Nam NHTMCP Ngân hàng thương mại cổ phần NHTMNN Ngân hàng thương mại nhà nước POS Thiết bị toán thẻ DNNVV Doanh nghiệp nhỏ vừa iv DN Doanh nghiệp. .. lý luận mở rộng tín dụng DNNVV, Thực trạng mở rộng tín dụng DNNVV Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam CN Quảng Ngãi, gợi ý giải pháp mở rộng tín dụng DNNVV chi nhánh NH TMCP NT Quảng Ngãi Cấu