Mục tiêu nghiên cứu của luận văn này là tìm hiểu thực trạng cho vay nước sạch và vệ sinh môi trường tại Ngân hàng chính sách xã hội - Chi nhánh tỉnh Ninh Bình; giải pháp tăng cường cho vay nước sạch và vệ sinh môi trường tại Ngân hàng chính sách xã hội - Chi nhánh tỉnh Ninh Bình.
BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC THĂNG LONG - BÙI THỊ PHƢƠNG ANH - C01114 CHO VAY NƢỚC SẠCH VÀ VỆ SINH MƠI TRƢỜNG TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI CHI NHÁNH TỈNH NINH BÌNH TĨM TẮT LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH DOANH VÀ QUẢN LÝ CHUYÊN NGÀNH: TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG MÃ SỐ: 8340201 NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC : PGS-TS Lưu Thị Hương HÀ NỘI - NĂM 2019 MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Ngân hàng sách xã hội – chi nhánh tỉnh Ninh Bình thành lập theo Quyết định số 26/QĐ-HĐQT ngày 14/1/2003 Chủ tịch Hội đồng quản trị NHCSXH Việt Nam, để triển khai thực nhiệm vụ cho vay ưu đãi hộ nghèo đối tượng sách địa bàn tỉnh Khi thành lập Ngân hàng sách xã hội - chi nhánh tỉnh Ninh Bình thực chương trình cho vay đến thực cho vay 11 chương trình có cho vay nước vệ sinh môi trường nông thôn Sau 15 năm hoạt động, Ngân hàng sách xã hội - chi nhánh tỉnh Ninh Bình đạt kết quan trọng: đầu tư cho hàng nghìn hộ nghèo, cận nghèo, hộ nghèo vay vốn đầu tư sản xuất kinh doanh thoát nghèo bền vững; thu hút tạo việc làm cho hàng ngàn lao động; đầu tư xây dựng sửa chữa cơng trình hợp vệ sinh cơng trình nước góp phần cải thiện mơi trường nơng thơn, nâng cao sức khỏe cho người dân, cấp Ủy, Chính quyền địa phương đánh giá cao, góp phần thực tốt chương trình giảm nghèo bền vững, an sinh xã hội địa bàn Chương trình cho vay nước vệ sinh môi trường (VSMT) năm qua giúp nhiều hộ gia đình địa bàn tỉnh có vốn để đầu tư cải tạo, nâng cấp, xây dựng cơng trình nước sạch, vệ sinh bảo đảm, qua góp phần nâng cao chất lượng sống thực thành cơng chương trình xây dựng nơng thôn địa phương Trước đây, người dân nhiều xã khó khăn việc tìm nguồn nước đảm bảo để phục vụ sinh hoạt gia đình Hầu hết hộ dân phải tự xây bể chứa nước mưa đào giếng, số lượng chất lượng nước khơng đảm bảo, lượng nước mưa ít, nước giếng bị vàng đục Do vậy, nước vệ sinh mơi trường tiêu chí khó thực xã bắt đầu triển khai Chương trình mục tiêu Quốc gia xây dựng nơng thơn Nắm bắt khó khăn đó, Ngân hàng sách xã hội kết hợp với cấp quyền địa phương, tổ chức trị xã hội kịp thời giải ngân vốn vay Chương trình cho vay nước vệ sinh môi trường Nhờ nguồn vốn ưu đãi từ Ngân hàng sách xã hội góp phần nâng tỷ lệ hộ dân dùng nước có cơng trình phụ hợp vệ sinh Và nay, Chương trình cho vay nước vệ sinh mơi trường chương trình có số dư nợ cao tất Chương trình cho vay ưu đãi mà Ngân hàng sách xã hội - Chi nhánh tỉnh Ninh Bình triển khai Tuy nhiên, chương trình cho vay nước vệ sinh môi trường chi nhánh chưa đáp ứng nhu cầu người dân Để phát triển ổn định để góp phần nâng cao chất lượng sống người dân, tăng cường cho vay nước vệ sinh mơi trường nơng thơn địi hỏi cấp bách chi nhánh Với mong muốn góp phần giải địi hỏi thực tiễn, tác giả chọn đề tài luận văn thạc sỹ “Cho vay nƣớc vệ sinh môi trƣờng Ngân hàng sách xã hội - Chi nhánh tỉnh Ninh Bình” Nhiệm vụ nghiên cứu Đối tƣợng nghiên cứu Phạm vi nghiên cứu Thời gian nghiên cứu Kết cấu luận văn Ngoài phần Lời mở đầu, Kết luận danh mục tài liệu tham khảo, luận văn kết cấu thành chương: Chương 1: Những vấn đề lý luận cho vay nước vệ sinh môi trường Ngân hàng sách xã hội Chương 2: Thực trạng cho vay nước vệ sinh môi trường Ngân hàng sách xã hội - Chi nhánh tỉnh Ninh Bình Chương 3: Giải pháp tăng cường cho vay nước vệ sinh mơi trường Ngân hàng sách xã hội - Chi nhánh tỉnh Ninh Bình CHƢƠNG I: NHỮNG VẤN ĐỀ LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ CHO VAY NƢỚC SẠCH VÀ VỆ SINH MÔI TRƢỜNG CỦA NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH 1.1 HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH 1.1.1 Khái qt Ngân hàng sách 1.1.1.1 Khái niệm Ngân hàng Chính sách xã hội (tên giao dịch tiếng Anh: Vietnam Bank for Social Policies, viết tắt: VBSP) tổ chức tín dụngthuộc Chính phủ Việt Nam, thành lập theo Quyết định 131/2002/QĐ-TTg ngày tháng 10 năm 2002 Thủ tướng Chính phủ vay hộ nghèo đối tượng sách khác Khác với ngân hàng thương mại, Ngân hàng Chính sách xã hội hoạt động khơng mục đích lợi nhuận, Chính phủ Việt Nam bảo đảm khả toán; tỷ lệ dự trữ bắt buộc ngân hàng 0%; Ngân hàng tham gia bảo hiểm tiền gửi, miễn thuế khoản phải nộp ngân sách nhà nước 1.1.1.2 Đặc trưng Ngân hàng sách * Ngân hàng sách thành lập để thực sách cho vay ưu đãi người nghèo, hộ cận nghèo đối tượng sách khác * Hoạt động Ngân hàng sách khơng mục đích lợi nhuận, Nhà nước bảo đảm khả toán, tỷ lệ dự trữ bắt buộc 0% (không phần trăm), tham gia bảo hiểm tiền gửi, miễn thuế khoản phải nộp ngân sách Nhà nước * Ngân hàng sách cơng cụ kinh tế Nhà nước nhằm giúp hộ nghèo, hộ cận nghèo đối tượng sách có điều kiện tiếp cận vốn tín dụng ưu đãi để phát triển sản xuất, tạo việc làm, nâng cao thu nhập, cải thiện điều kiện sống, vươn lên nghèo, góp phần thực sách phát triển kinh tế gắn liền với xóa đói, giảm nghèo, bảo đảm an sinh xã hội * Cơ cấu tổ chức: Ngân hàng sách có mơ hình tổ chức theo cấp: Tại Trung ương có Hội sở đặt thành phố Hà Nội; Tại cấp Tỉnh/thành phố có Chi nhánh Ngân hàng sách cấp tỉnh cấp Huyện có Phịng giao dịch Ngân hàng sách cấp huyện 1.1.1.3 Hoạt động Ngân hàng sách - Mơ hình hoạt động Ngân hàng sách thể chủ trương xã hội hóa, dân chủ hóa, thực cơng khai, minh bạch hoạt động tín dụng sách - Ngân hàng sách thực nghiệp vụ: huy động vốn; cho vay; toán; ngân quỹ nhận vốn uỷ thác cho vay ưu đãi quyền địa phương, tổ chức kinh tế, trị - xã hội, hiệp hội, hội, tổ chức phi Chính phủ, cá nhân nước đầu tư cho chương trình dự án phát triển kinh tế xã hội - Nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho hộ nghèo, hộ cận nghèo đối tượng sách khác, Ngân hàng sách đưa hoạt động nghiệp vụ phục vụ xã, phường, thị trấn (gọi chung xã) thông qua hoạt động Tổ giao dịch xã 1.1.2 Hoạt động cho vay Ngân hàng sách 1.1.2.1 Khái niệm hoạt động cho vay Ngân hàng sách * Khái niệm Cho vay hình thức cấp tín dụng, theo ngân hàng cho vay giao cho khách hàng khoản tiền để sử dụng vào mục đích thời gian định theo thỏa thuận với ngun tắc có hồn trả gốc lãi * Đặc trưng hoạt động cho vay Ngân hàng sách Một là, kênh cho vay khơng mục tiêu lợi nhuận; Hai là, đối tượng vay vốn sách xã hội người nghèo đối tượng sách khác theo định Chính phủ Ba là, nguồn vốn vay người nghèo đối tượng sách khác nguồn vốn Nhà nước, tức nguồn vốn từ Ngân sách có nguồn gốc từ Ngân sách Nhà nước Bốn là, người nghèo đối tượng sách khác vay vốn ưu đãi lãi suất cho vay, điều kiện vay vốn (Hầu hết chương trình cho vay chấp tài sản), thủ tục cho vay cách tiếp cận với nguồn vốn tín dụng sách xã hội 1.1.2.2 Các loại hình cho vay * Đối tượng vay vốn: Hộ nghèo đối tượng khác có định Thủ tướng Chính phủ * Loại cho vay: - Cho vay ngắn hạn khoản vay có thời hạn cho vay đến 12 tháng; - Cho vay trung hạn khoản vay có thời hạn cho vay từ 12 tháng đến 60 tháng; - Cho vay dài hạn khoản vay có thời hạn cho vay từ 60 tháng * Mức cho vay Mức cho vay lần vay phù hợp với loại đối tượng vay vốn tín dụng ưu đãi Hội đồng quản trị Ngân hàng Chính sách xã hội định công bố sở nhu cầu vay vốn khả nguồn vốn huy động thời kỳ * Thời hạn cho vay, gia hạn nợ, lưu vụ, chuyển nợ hạn - Thời hạn cho vay quy định vào thời hạn quy định cho vay chương trình vay, mục đích sử dụng vốn vay Người vay thời hạn thu hồi vốn chương trình có tính đến khả trả nợ Người vay - Thời hạn cho vay, gia hạn nợ, chuyển sang nợ chờ xử lý, chuyển nợ hạn thực theo quy định Hội đồng quản trị NHCSXH * Chương trình cho vay Nước vệ sinh mơi trường nông thôn - Thời hạn cho vay: Việc xác định thời hạn cho vay vào khả trả nợ hộ vay, thời hạn cho vay tối đa khơng q 60 tháng, thời gian ân hạn tháng Trong thời gian ân hạn, hộ vay chưa phải trả nợ gốc lãi tiền vay - Lãi suất cho vay + Lãi suất cho vay Thủ tướng Chính phủ định thời kỳ Mức lãi suất cho vay hành 9%/năm + Lãi suất nợ hạn tính 130% lãi suất cho vay - Mức cho vay xác định vào: Nhu cầu xin vay vốn hộ gia đình, mức cho vay loại cơng trình tối đa khơng q 10 triệu đồng/hộ 1.2 CHO VAY NƢỚC SẠCH VÀ VỆ SINH MÔI TRƢỜNG CỦA NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH 1.2.1 Nƣớc vệ sinh mơi trƣờng Nước có vai trị định sống Nước nguồn tài nguyên thiên nhiên có tái tạo nhờ vịng tuần hồn nước Tuy nhiên, nước gây tai họa tử vong cho người nhiễm bẩn, bão lụt, hạn hán Cách sử dụng nước cộng đồng cịn lãng phí lớn Nhiều nơi người dân xem nước nguồn tài nguyên vô tận chưa thấy hết giá trị việc thiếu hụt nguồn nước tình hình mơi trường bị biến đổi, nguồn nước ngày bị ô nhiễm cạn kiệt 1.2.2 Cho vay nƣớc vệ sinh môi trƣờng Ngân hàng sách 1.2.2.1 Khái niệm đặc điểm * Khái niệm Cho vay Nước vệ sinh môi trường Ngân hàng sách hình thức cấp tín dụng, theo ngân hàng giao cho khách hàng khoản tiền để sử dụng vào mục đích nhằm thực Chiến lược quốc gia cấp nước vệ sinh môi trường nông thôn với thời gian định theo thoả thuận nguyên tắc có hoản trả gốc lãi * Đặc điểm Cho đối tượng Hộ gia đình định cư hợp pháp địa phương thuộc khu vực nơng thơn chưa có nước có chưa đạt quy chuẩn; chưa bảo đảm vệ sinh hộ gia đình sau trả hết nợ vốn vay, có nhu cầu vay để xây dựng mới, cải tạo, nâng cấp cơng trình nước vệ sinh mơi trường nơng thôn sử dụng nhiều năm, bị hư hỏng, xuống cấp, không đảm bảo theo Quy chuẩn kỹ thuật Quốc gia 1.2.2.2 Hình thức cho vay Ngân hàng sách thực phương thức ủy thác cho tổ chức Chính trị - xã hội sở thành lập Tổ tiết kiệm vay vốn Phương thức cho vay: Cho vay trực tiếp có ủy thác số nội dung cơng việc cho tổ chức Hội, đồn thể cho vay trực tiếp 1.2.2.3 Quy trình cho vay - Hộ gia đình viết Giấy đề nghị vay vốn kiêm phương án sử dụng vốn vay gửi Tổ trưởng Tổ tiết kiệm vay vốn (trường hợp hộ vay chưa thành viên Tổ TK&VV kết nạp vào tổ) - Tổ tiết kiệm vay vốn họp để bình xét hộ gia đình đủ điều kiện vay vốn, lập danh sách trình UBND cấp xã xác nhận - Sau có xác nhận UBND cấp xã, Tổ tiết kiệm vay vốn gửi toàn hồ sơ tới ngân hàng - Ngân hàng phê duyệt gửi thông báo tới UBND cấp xã để thơng báo cho tổ chức trị xã hội thông báo kết phê duyệt đến Tổ tiết kiệm vay vốn, Tổ tiết kiệm vay vốn thông báo cho hộ vay thời gian địa điểm giải ngân đến hộ vay vốn 1.2.2.4 Chỉ tiêu đánh giá tăng cƣờng cho vay nƣớc vệ sinh mơi trƣờng Ngân hàng sách - Số lượng khách hàng vay - Doanh số cho vay - Dư nợ cho vay + Dư nợ cho vay hay cịn gọi dư nợ tín dụng số tiền ngân hàng cho vay tính thời điểm + Dư nợ cho vay thể quy mô tuyệt đối hoạt động cho vay, doanh số cho vay lớn cho thấy khả mở rộng tín dụng Ngân hàng - Doanh số thu nợ - Nợ hạn: Chỉ tiêu thấp hiệu hoạt động Ngân hàng tốt ngược lại - Nợ xấu 1.3 CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƢỞNG TỚI CHO VAY NƢỚC SẠCH VÀ VỆ SINH MÔI TRƢỜNG CỦA NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH 1.3.1 Nhóm nhân tố chủ quan a Trình độ cán Một số cán trẻ vào ngành chưa có nhiều kinh nghiệm, chưa chủ động công việc nên phần ảnh hưởng đến hoạt động cho vay ngân hàng b Chính sách cho vay Ngân hàng * Quy trình cho vay Quy trình cho vay trình tự tổ chức thực bước nghiệp vụ bản, rõ cách làm, trình tự bước từ bắt đầu đến kết thúc giao dịch thuộc chức năng, nhiệm vụ Tổ TK&VV, hội đoàn thể, quyền địa phương, cán tín dụng lãnh đạo ngân hàng có liên quan * Kiểm sốt nội Công tác kiểm tra nội thường xuyên làm cho hoạt động cho vay hướng, hạn chế sai sót, nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng chính, đảm bảo an tồn vốn cho Nhà nước * Thơng tin tín dụng Hệ thống thơng tin đầy đủ linh hoạt, nhờ cung cấp thơng tin xác, kịp thời, tăng cường khả phịng ngừa rủi ro tín dụng 1.3.2 Nhóm nhân tố khách quan * Tổ TK&VV Đội ngũ Ban quản lý tổ đóng vai trị quan trọng hoạt động cho vay Nước vệ sinh môi trường Ngân hàng sách xã hội Nếu Ban quản lý tổ, đặc biệt tổ trưởng tổ TK&VV nhiệt tình, trách nhiệm mang lại hiệu cao việc cho vay Nước vệ sinh môi trường Ngân hàng sách xã hội * Mơi trường kinh tế Tính ổn định hay bất ổn định kinh tế sách kinh tế quốc gia ln có tác động trực tiếp đến hoạt động kinh doanh hiệu kinh doanh doanh nghiệp thị trường Trong trường hợp ngược lại, bất ổn tất nhiên bao chùm đến hoạt động ngân hàng, làm ảnh hưởng tới chất lượng tín dụng, gây tổn thất cho ngân hàng * Môi trường pháp lý Chính sách Chính phủ đóng vai trị khơng nhỏ đến hoạt động cho vay nước vệ sinh môi trường Với sách thiếu tính đồng bộ, khiến cho việc cho vay gặp phải khó khăn, thiếu tính linh hoạt cần thiết, vốn đến với người dân khó khăn Do đó, xây dựng mơi trường pháp lý lành mạnh tạo thuận lợi việc nâng cao hiệu việc cho vay Ngân hàng sách * Mơi trường tự nhiên Các yếu tố rủi ro thiên nhiên gây lũ lụt, hoả hoạn, động đất, dịch bệnh… gây thiệt hại không lường trước cho người vay ngân hàng Mặc dù rủi ro khó dự đốn bù lại chiếm tỷ lệ không lớn Kết luận chƣơng CHƢƠNG II: THỰC TRẠNG CHO VAY NƢỚC SẠCH VÀ VỆ SINH MƠI TRƢỜNG TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI CHI NHÁNH TỈNH NINH BỈNH 2.1 KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI - CHI NHÁNH TỈNH NINH BÌNH 2.1.1 Q trình hình thành phát triển Ngân hàng sách xã hội - chi nhánh tỉnh Ninh Bình thành lập theo Quyết định số 26/QĐ-HĐQT ngày 14/1/2003 Chủ tịch Hội đồng quản trị NHCSXH Việt Nam, để triển khai thực nhiệm vụ cho vay ưu đãi hộ nghèo đối tượng sách địa bàn tỉnh Sau 15 năm hoạt động, NHCSXH Chi nhánh tỉnh Ninh Bình đạt kết quan trọng, góp phần thực tốt mục tiêu Quốc gia giảm nghèo bền vững, xây dựng nông thôn mới, đảm bảo an sinh xã hội Khi thành lập Ngân hàng sách xã hội - chi nhánh tỉnh Ninh Bình thực chương trình cho vay: cho vay hộ nghèo, cho vay giải việc làm cho vay học sinh, sinh viên có hồn cảnh khó khăn với dư nợ 152 tỷ đồng đến cho vay 11 chương trình Vốn tín dụng sách xã hội góp phần tích cực việc thực mục tiêu quốc gia giảm nghèo bền vững, giai đoạn 2001-2005 tỷ lệ hộ nghèo toàn tỉnh giảm từ 10,38% xuống 5,8%; giai đoạn 2006-2010 giảm từ 18,02% xuống 6,87%; giai đoạn 2011- 2015 giảm từ 12,4% xuống 3,92% giảm 5,77% đến cuối năm 2016, giúp cho người nghèo đối tượng sách có điều kiện tự lực vươn lên, tạo việc làm, nâng cao đời sống, thu nhập, góp phần làm thay đổi nhận thức từ việc cấp không, cho khơng, sang vay vốn có hồn trả, nâng cao ý thức trách nhiệm việc sử dụng vốn 2.1.2 Cơ cấu tổ chức Ngân hàng sách xã hội - chi nhánh tỉnh Ninh Bình có mạng lưới hoạt động bao gồm: phòng giao dịch huyện, thành phố (thành phố Ninh Bình NHCSXH chi nhánh tỉnh Ninh Bình đảm nhiệm) phịng chun môn nghiệp vụ 10 Hội sở tỉnh, với 100 cán bộ, nhân viên, hầu hết có trình độ đại học, cao đẳng, đào tạo quy, có trình độ chun mơn Từ NHCSXH tỉnh đến huyện, thành phố có trụ sở khang trang, trang bị đầy đủ máy móc, trang thiết bị, điều kiện làm việc phục vụ hoạt động NHCSXH tỉnh xây dựng hệ thống điểm giao dịch, với 145/145 điểm giao dịch UBND xã, phường, thị trấn 2.1.3 Các hoạt động chủ yếu * Huy động vốn - Nhận tiền gửi có lãi tự nguyện không lấy lãi tổ chức, cá nhân nước nước đồng Việt Nam ngoại tệ; nhận tiền gửi tiết kiệm người nghèo; - Tiếp nhận nguồn vốn tài trợ; vốn ủy thác địa phương, tổ chức kinh tế, tổ chức trị- xã hội, hiệp hội, hội, tổ chức phi Chính phủ, cá nhân và nước theo quy định Tổng giám đốc * Cho vay Ngân hàng Chính sách xã hội thực cho vay ngắn hạn, trung hạn dài hạn đồng Việt Nam đối tượng quy định nghị định số 78/2002/NĐ-CP ngày tháng 10 năm 2002 Chính phủ 2.2 THỰC TRẠNG CHO VAY NƢỚC SẠCH VÀ VỆ SINH MÔI TRƢỜNG TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI - CHI NHÁNH TỈNH NINH BÌNH 2.2.1 Quy trình cho vay nƣớc vệ sinh mơi trƣờng Ngân hàng sách xã hội - chi nhánh tỉnh Ninh Bình Bước Người vay - Các thành viên hộ gia đình từ đủ 18 tuổi trở lên, có lực hành vi dân lập Giấy ủy quyền cho 01 số thành viên đại diện đứng tên người vay thực giao dịch với NH trước chứng kiến Trưởng thôn - Tự nguyện gia nhập Tổ Tiết kiệm vay vốn (TK&VV) nơi định cư hợp pháp; - Viết Giấy đề nghị vay vốn kiêm phương án sử dụng vốn vay kê khai thông tin vào Sổ vay vốn gửi Ban quản lý Tổ TK&VV Bước Ban quản lý Tổ TK&VV 11 - Tổ chức họp Tổ TK&VV để bổ sung thành tổ viên bình xét cho vay công khai theo Biên họp; - Lập Danh sách hộ gia đình đề nghị vay vốn kèm Giấy đề nghị vay vốn tổ viên Tổ (TK&VV) trình UBND cấp xã xác nhận; - Gửi hồ sơ vay vốn tới NHCSXH nơi thực thủ tục sau có xác nhận UBND cấp xã Bước NHCSXH nơi thực thủ tục - Xem xét, phê duyệt cho vay sau nhận đủ hồ sơ từ Ban quản lý Tổ TK&VV; - Gửi Thông báo kết phê duyệt cho vay tới UBND cấp xã để thông báo đến người vay 2.2.2 Thực trạng cho vay nƣớc vệ sinh môi trƣờng Ngân hàng sách xã hội - chi nhánh tỉnh Ninh Bình Hiện nay, Chương trình cho vay nước vệ sinh mơi trường có dư nợ cao tất Chương trình cho vay tín dụng ưu đãi mà Ngân hàng sách xã hội – chi nhánh tỉnh triển khai Tuy nhiên với mức vay so với nhu cầu hộ vay vốn chưa đáp ứng chi phí xây dựng cơng trình nước sạch, vệ sinh đạt chuẩn; Nguồn vốn chưa đáp ứng hết nhu cầu hộ gia đình vay vốn hộ gia đình; Những hộ gia đình địa bàn thị trấn thuộc huyện có nhu cầu vay vốn không thuộc đối tượng vay Bảng 2.1: Dƣ nợ chƣơng trình cho vay nƣớc VSMT nơng thơn NHCSXH chi nhánh tỉnh Ninh Bình từ năm 2016 đến năm 2018 Đơn vị: Triệu đồng Năm Dƣ nợ Dự nợ so với năm trƣớc Nợ hạn Tỷ lệ nợ hạn so với dƣ nợ chƣơng trình (%) 2016 455.839 + 75.931 170 0,03 2017 534.884 + 79.045 410 0,07 2018 608.963 + 74.079 1.409 0,23 Nguồn: Chi nhánh NHCSXH Ninh Bình 12 2.2.3 Phân tích tiêu đánh giá cho vay nƣớc vệ sinh mơi trƣờng Ngân hàng sách xã hội - chi nhánh tỉnh Ninh Bình * Định tính Từ nguồn vốn Chương trình cho vay nước vệ sinh mơi trường Ngân hàng sách xã hội - chi nhánh tỉnh Ninh Bình, 14 năm qua có hàng chục nghìn lượt hộ gia đình vay vốn để đầu tư xây dựng cải tạo, nâng cấp cơng trình cấp nước cơng trình vệ sinh, qua góp phần nâng cao chất lượng sống người dân thực chương trình xây dựng nơng thơn tỉnh Hầu hết người dân thụ hưởng Chương trình cho điểm thuận lợi chương trình phương thức cho vay thông qua ủy thác số nội dung công việc tổ chức trị - xã hội, khơng phải chấp tài sản, đối tượng mở rộng, lãi suất cho vay phù hợp, thời hạn cho vay dài người vay tiếp cận nhanh với nguồn vốn để xây dựng lắp đặt công trình * Định lượng Hiện nay, Chương trình cho vay nước vệ sinh môi trường chương trình có số dư nợ cao tất Chương trình cho vay tín dụng ưu đãi mà Ngân hàng sách xã hội tỉnh triển khai Bảng 2.2: Kết thực thực tiêu tín dụng năm 2018 NHCSXH chi nhánh Ninh Bình Đơn vị: Triệu đồng Dƣ nợ chƣơng trình Thực năm 2018 I Tổng dƣ nợ (1-10) Tăng (+) giảm (-) so với năm 2016 2.206.450 +287.706 Cho vay hộ nghèo 282.318 +26.524 Cho vay hộ cận nghèo 463.271 -25.096 Cho vay hộ thoát nghèo 239.225 +110.073 Cho vay tạo việc làm 132.314 +66.056 13 Cho vay NS&VSMTNT 608.963 +153.124 Cho vay XKLĐ 3.037 +4 Cho vay HSSV 175.338 -161.716 Cho vay VKK 275.904 +110.947 20.046 +7.794 6.034 -4 15.507 +10.331 0,7% +0,43 Cho vay hộ nghèo nhà 10 Thương nhân vùng KK II Nợ hạn III Tỷ lệ nợ hạn Nguồn: NHCSXH chi nhánh Ninh Bình 2.3 ĐÁNH GIÁ THỰC TRẠNG CHO VAY NƢỚC SẠCH VÀ VỆ SINH MÔI TRƢỜNG TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI - CHI NHÁNH TỈNH NINH BÌNH 2.3.1 Kết đạt đƣợc Nhờ nguồn vốn vay ưu đãi từ chương trình Nước vệ sinh mơi trường góp phần nâng cao tỷ lệ người dân sử dụng nước nhà tiêu hợp vệ sinh Tính đến nay, tỷ lệ số dân nơng thơn sử dụng nước hợp vệ sinh lên 94%, 60% số dân sử dụng nước từ trạm cấp nước tập trung Kết cho vay từ năm 2004 đến nay, toàn tỉnh có 89 nghìn lượt hộ vay vốn chương trình với doanh số cho vay đạt 800 tỷ đồng Dư nợ đến gần 609 tỷ đồng với 51 nghìn hộ cịn dư nợ Với số vốn ưu đãi giúp hộ xây 86 nghìn cơng trình nước 81 nghìn cơng trình vệ sinh đạt tiêu chuẩn, cho thấy khả mở rộng tín dụng Ngân hàng 2.3.2 Hạn chế nguyên nhân 2.3.2.1 Hạn chế - Dư nợ tăng trưởng bình quân hàng năm (75-80 tỷ đồng/ năm) chưa đáp ứng nhu cầu vay vốn hộ vay - Chất lượng tín dụng: nợ hạn tăng qua năm tập trung số địa bàn huyện Nho Quan 0,23%, Huyện Gia Viễn 0,95%, huyện Kim Sơn 0,14% 14 - Mức vay thấp, chưa phù hợp với chi phí thực tế bỏ xây dựng cơng trình nước vệ sinh - Chỉ thực cho vay hộ gia đình địa bàn xã, huyện, hộ gia đình thuộc địa bàn thị trấn có nhu cầu vay vốn lớn 2.3.2.2 Nguyên nhân a Nguyên nhân chủ quan - Nguồn vốn Chương trình cho vay nước vệ sinh mơi trường hạn chế chưa đáp ứng hết nhu cầu vay vốn người dân Và mức vay hộ cịn thấp so với chi phí thực tế bỏ xây dựng cơng trình nước vệ sinh - UBND cấp xã: - Hội đoàn thể nhận ủy thác: - Hoạt động Ban quản lý Tổ số địa phương nhiều hạn chế: - Một số hộ vay vốn: b Nguyên nhân khách quan - Kinh tế số địa phương cịn nhiều khó khăn Nho Quan, Gia Viễn, Kim Sơn Phần lớn hộ vay vốn làm nông nghiệp cịn bấp bênh, điều kiện kinh tế khó khăn, trình độ thấp Vì vậy, khó khăn cho việc thu hồi nợ, mà đầu tư cơng trình bị rủi ro mua sở vật chất không tốt,… - Ngồi cịn có số địa phương thường xun xảy lũ lụt Nho Quan, Gia Viễn gây thiệt hại không lường trước cho người vay ngân hàng - Một số hộ cho vay chưa thực quyền lợi nghĩa vụ có tâm lý ỷ lại, khơng trả nợ gốc, lãi cho ngân hàng đến hạn Còn nhiều hộ chây ỳ, thiếu ý thức việc vay vốn trả nợ ngân hàng Một số hộ vay sử dụng không mục đich xin vay Kết luận chƣơng 15 CHƢƠNG III: GIẢI PHÁP TĂNG CƢỜNG CHO VAY NƢỚC SẠCH VÀ VỆ SINH MƠI TRƢỜNG TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI CHI NHÁNH TỈNH NINH BÌNH 3.1 ĐỊNH HƢỚNG CHO VAY NƢỚC SẠCH VÀ VỆ SINH MÔI TRƢỜNG TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI - CHI NHÁNH TỈNH NINH BÌNH 3.1.1 Định hƣớng phát triển chung Căn Kế hoạch phát triển kinh tế - xã hội năm (2016-2020), chương trình mục tiêu quốc gia giảm nghèo bền vững xây dựng nông thôn giai đoạn 2016-2020 địa bàn; định số 582/QĐ-TTg ngày 10/7/2012 Thủ tướng Chính phủ phê duyệt chiến lược phát triển NHCSXH Việt Nam; phát huy hiệu đạt hoạt động tín dụng sách xã hội Ngân hàng sách xã hội - chi nhánh tỉnh Ninh Bìnhđề định hướng mục tiêu cụ thể hoạt động tính dụng sách 3.1.2 Định hƣớng cho vay nƣớc vệ sinh môi trƣờng * Mục tiêu chung - Tất dân cư nông thôn sử dụng nước đạt tiêu chuẩn quốc gia, sử dụng hố xí hợp vệ sinh - Tất nhà trẻ, trường học sở giáo dục khác, bệnh viện… nông thôn có đủ nước có đủ hố xí hợpvệ sinh - Tăng cường công tác giải ngân vốn, giảm bớt quy trình nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho người dân có nguồn vốn đầu tư cơng trình nước * Các mục tiêu cụ thể - 100% hộ nghèo đối tượng sách khác có nhu cầu đủ điều kiện tiếp cận với dịch vụ Ngân hàng sách xã hội cung cấp - Dư nợ tăng trưởng hàng năm khoảng - 10%; Tỷ lệ nợ hạn đấu trì 0,3% - Hoàn thiện, phát huy hiệu lực hiệu hoạt động hệ thống kiểm tra, kiểm soát phân tích, cảnh báo rủi ro - Tiếp tục triển khai nâng cao chất lượng sản phẩm, dịch vụ; đồng thời, 16 đẩy mạnh ứng dụng công nghệ đại, đa dạng hóa sản phẩm, dịch vụ ngân hàng như: Tiết kiệm; toán; chuyển tiền * Cơ chế tài - Nguồn vốn hoạt động Ngân hàng Chính sách xã hội chủ yếu Nhà nước cấp, Ngân hàng Chính sách xã hội huy động nhận ủy thác từ tổ chức, cá nhân nước theo phương châm “Nhà nước, doanh nghiệp nhân dân làm ‘ - Tiếp tục thực chế ưu đãi lãi suất phù hợp với khả tài Nhà nước đối tượng vay vốn thời kỳ - Rủi ro nguyên nhân khách quan xử lý theo quy định Nhà nước - Hoàn thiện chế khốn tài ổn định giai đoạn, bảo đảm quyền lợi cho cán người lao động yên tâm gắn bó với ngành * Cơng tác quản trị ngân hàng - Hồn thiện mơ hình tổ chức, quản lý, điều hành cấp: cấp tỉnh cấp huyện, tăng cường hoạt động điểm giao dịch xã, phường - Củng cố tổ chức, nâng cao lực, chất lượng hoạt động Hội đồng quản trị Ban đại diện Hội đồng quản trị cấp - Nâng cao hiệu phương thức ủy thác tín dụng thơng qua tổ chức trị - xã hội với tham gia đạo, giám sát cấp ủy, quyền địa phương cấp, tăng cường vai trị quyền cấp xã - Xây dựng hệ thống kiểm tra, giám sát phù hợp với mơ hình hoạt động đặc thù Ngân hàng Chính sách xã hội * Phát triển nguồn nhân lực - Chú trọng đào tạo, bồi dưỡng nâng cao chất lượng đội ngũ cán Ngân hàng Chính sách xã hội, nâng cao lực chun mơn, nghiệp vụ, tốt đạo đức nghề nghiệp - Đào tạo đội ngũ cán làm ủy thác, cán Tổ tiết kiệm vay vốn có kiến thức * Hiện đại hóa hoạt động Đẩy mạnh ứng dụng công nghệ đại vào nghiệp vụ Ngân hàng 17 Chính sách xã hội cho phù hợp với phương thức hoạt động 3.2 GIẢI PHÁP TĂNG CƢỜNG CHO VAY NƢỚC SẠCH VÀ VỆ SINH MÔI TRƢỜNG TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI - CHI NHÁNH TỈNH NINH BÌNH 3.2.1 Giải pháp từ NHCSXH - Phối hợp với Hội đoàn thể nhận ủy thác cho NHCSXH địa phương, tuyên truyền, phổ biến định hướng chiến lược Đảng, Nhà nước tín dụng sách mục tiêu đến năm 2020, để toàn dân biết tham gia sâu rộng - Điều hành thực tốt quy trình nghiệp vụ cho vay: - Duy trì nâng cao chất lượng hoạt động Điểm giao dịch UBND cấp xã, phường, thị trấn - Tăng cường công tác kiểm tra, giám sát hoạt động cho vay, chấn chỉnh, xử lý tồn tại, sai sót q trình hoạt động, từ nâng cao chất lượng hoạt động cho vay nước vệ sinh môi trường - Tăng cường công tác đào tạo, tập huấn để nâng cao chất lượng cán bộ: - Bố trí, phân cơng cán phù hợp với lực, trình độ sở trưởng, đặc biệt cán tín dụng - Chú trọng cơng tác tun truyền sách tín dụng - Chú trọng cơng tác thi đua, khen thưởng: Thường xuyên phát động phong trào thi đua toàn đơn vị để thúc đẩy tinh thần hăng say làm việc toàn thể cán cơng nhân viên hồn thành tốt nhiệm vụ - Nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ, đẩy mạnh đại hóa tin học, phục vụ tốt cầu người dân 3.2.2 Giải pháp từ Tổ TK VV - Thường xuyên tập huấn bổ sung nghiệp vụ ủy thác: Ghi chép sổ sách, điều hành họp Tổ, giao tiếp với Ngân hàng - Ban quản lý Tổ cần tăng cường theo dõi, quản lý chặt địa bàn để biết rõ hoàn cảnh hộ vay; tổ chức sinh hoạt Tổ thường xuyên qui định quy ước Tổ - Nâng cao chất lượng việc bình xét cho vay, tránh tượng sử 18 dụng vốn sai mục đích - Phối hợp tốt chịu quản lý Trưởng thôn 3.2.3 Giải pháp từ Hội đoàn thể nhận ủy thác - Thực tốt Hợp đồng ủy thác ký kết với NHCSXH - Cần phải bố trí, phân cơng rõ cán chun trách theo dõi công tác ủy thác - Các Hội đoàn thể cấp cần phối hợp chặt chẽ với NHCSXH để tập huấn nghiệp vụ ủy thác cho vay Hội cấp tổ TK&VV - Hội đoàn thể nhận ủy thác cần giám sát chặt chẽ tổ TK&VV Hội quản lý để thực cách có hiệu 3.2.4 Giải pháp từ quyền cấp - Tham mưu cho quyền kiện toàn thành phần hoạt động Ban giảm nghèo cấp xã, hạn chế việc thay đổi nhân - Cần đề cao trách nhiệm việc xác nhận đối tượng cho vay để đảm bảo cho vay đối tượng thụ hưởng đảm bảo khả thu hồi vốn cho NHCSXH - Chỉ đạo tốt hoạt động Ban giảm nghèo Trưởng thôn để thực tốt sách tín dụng ưu đãi 3.2.5 Giải pháp từ Ban đại diện HĐQT - Giám đốc NHCSXH cấp cần làm tốt công tác tham mưu cho Ban đại diện HĐQT việc: Duy trì họp định kỳ, nội dung họp cần bám sát Nghị HĐQT, Ban đại diện HĐQT nhiệm vụ NHCSXH địa bàn; - Giám đốc NHCSXH cấp cần làm tốt công tác tham mưu cho Trưởng Ban đại diện HĐQT để kịp thời tham mưu tiếp cho Chủ tịch UBND việc: + Bổ sung vốn vay từ nguồn Ngân sách địa phương: Chủ động trích phần từ nguồn tăng thu, tiết kiệm chi ngân sách địa phương hàng năm để chuyển cho NHCSXH địa bàn để bổ sung nguồn vốn cho vay Nước vệ sinh mơi trường nơng thơn + Kiện tồn kịp thời thành viên Ban đại diện HĐQT đủ, thành phần theo quy định có thay đổi nhân 3.2.6 Giải pháp từ khách hàng - Cần nhận thức rõ trách nhiệm hoàn trả vốn vay; nói trên, hộ vay phải 19 nhận thức rõ trách nhiệm trả lãi nợ gốc từ viết Giấy đề nghị vay vốn Cần hiểu rõ sách tín dụng ưu đãi cho vay với lãi suất thấp, khơng phải vốn Chính phủ trợ cấp, cho không - Để nâng cao hiệu sử dụng vốn vay: Người vay phải nâng cao ý thức, tinh thần trách nhiệm vay vốn, sử dụng vốn vay Không ngừng học tập, trao đổi kinh nghiệm sản xuất, kinh doanh để nâng cao lực quản lý sử dụng vốn vay, tăng hiệu đồng vốn - Tích cực tham gia vào buổi sinh hoạt tổ TK&VV, buổi tập huấn khuyến nông, khuyến lâm, khuyến ngư, chuyển giao kỹ thuật, hướng dẫn cách thức làm ăn 3.3 KIẾN NGHỊ 3.3.1 Kiến nghị với cấp Trung ƣơng - Rà soát, sửa đổi ban hành văn có liên quan đến cơng tác xóa đói giảm nghèo, nơng thơn mới, đặc biệt chương trình cho vay nước vệ sinh mơi trường nơng thơn qua tạo khung khổ pháp lý đầy đủ để thực Chương trình; hướng đến tập trung sách, giảm chồng chéo sách để phân bổ sử dụng nguồn lực có hiệu - Tăng thêm nguồn vốn cho vay nước vệ sinh môi trường nông thôn đáp ứng nhu cầu ngày tăng người dân Nâng mức cho vay chương trình nước vệ sinh môi trường Và cho vay hộ gia đình thuộc địa bàn thị trấn 3.3.2 Kiến nghị với cấp địa phƣơng - UBND tỉnh bố trí dự tốn ngân sách nhà nước hàng năm - Ban đại diện HĐQT NHCSXH huyện, thành phố tập trung đạo công tác củng cố nâng cao chất lượng tín dụng sách địa bàn - Tăng cường công tác kiểm tra, giám sát, đặc biệt kiển tra giám sát địa bàn thành viên Ban đại diện phục trách - Các cấp Hội nhận ủy thác: + Chỉ đạo cấp hội sở, tổ TK&VV thực nghiêm túc khâu bình xét vay vốn, đảm bảo dân chủ, công khai, minh bạch theo quy định 20 + Phối hợp chặt chẽ với Ngân hàng sách xã hội huyện, thành phố tích cực đơn đốc, thu hồi nợ đến hạn, nợ quán hạn, lãi tồn đọng, nợ sử dụng sai mục đích, khơng để nợ hạn phát sinh + Tập trung kiện toàn Ban quản lý Tổ TK&VV hoạt động hiệu quả; liên thơn, liên xóm; vi phạm Hợp đồng ủy nhiệm với NHCSXH + Tiếp tục tăng cường công tác kiểm tra sử dụng vốn người vay, đặc biệt kiểm tra sau cho vay nhằm phát xử lý kịp thời vấn đề phát sinh địa bàn - UBND tỉnh đạo UBND cấp, cấp Hội nhận ủy thác, Tổ chức TK&VV: Tiếp tục đẩy mạnh tuyên truyền chế độ, sách tín dụng ưu đãi Nhà nước - Tăng cường công tác lãnh đạo, đạo cấp ủy, quyền địa phương việc tổ chức thực mục tiêu Chương trình Kết luận chƣơng 21 KẾT LUẬN Từ nguồn vốn vay Chương trình cho vay nước vệ sinh mơi trường Ngân hàng sách xã hội - chi nhánh tỉnh Ninh Bình, 14 năm qua có hàng chục nghìn lượt hộ gia đình vay vốn để đầu tư xây dựng cải tạo, nâng cấp cơng trình cấp nước cơng trình vệ sinh, qua góp phần nâng cao chất lượng sống người dân thực chương trình xây dựng nơng thơn tỉnh Việc triển khai thực cho vay chương trình Nước vệ sinh môi trường nông thôn huy động nguồn vốn đáng kể dân cư tham gia vốn vay Ngân hàng sách xã hội để xây dựng cơng trình nước cơng trình hợp vệ sinh, thúc đẩy xã hội hố thực Chương trình mục tiêu quốc gia nước vệ sinh môi trường nông thôn Các hộ gia đình vay vốn chương trình sử dụng nước cơng trình hợp vệ sinh, góp phần giảm thiểu bệnh tật thiếu nước sử dụng cơng trình vệ sinh chưa đảm bảo tiêu chuẩn Tuy nhiên khó khăn Chương trình mức cho vay thấp, chi phí đầu tư cơng trình nước vệ sinh đảm bảo tiêu chuẩn cao Đề tài “Cho vay nƣớc vệ sinh mơi trƣờng Ngân hàng sách xã hội - chi nhánh tỉnh Ninh Bình” dựa khái niệm cho vay nước vệ sinh mơi trường Ngân hàng sách xã hội, phân tích, đánh giá thực trạng cho vay nước vệ sinh mơi trường Ngân hàng sách xã hội tỉnh chi nhánh Ninh Bình mặt định tính định lượng từ năm 2016 đến năm 2018, hiệu mà chương trình mang lại, hạn chế trình cho vay Dựa quan điểm, định hướng chung định hướng cụ thể cho chương trình cho vay nước vệ sinh mơi trường Ninh Bình đề xuất giải pháp cụ thể khắc phục khó khăn chung gặp phải thu hồi nợ, nợ hạn, vay không mục đích,…nhằm tăng cường hiệu hoạt động cho vay ngân hàng./ 22 ... trạng cho vay nước vệ sinh mơi trường Ngân hàng sách xã hội - Chi nhánh tỉnh Ninh Bình Chương 3: Giải pháp tăng cường cho vay nước vệ sinh môi trường Ngân hàng sách xã hội - Chi nhánh tỉnh Ninh Bình. .. VỆ SINH MÔI TRƢỜNG TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI - CHI NHÁNH TỈNH NINH BÌNH 2.2.1 Quy trình cho vay nƣớc vệ sinh mơi trƣờng Ngân hàng sách xã hội - chi nhánh tỉnh Ninh Bình Bước Người vay -. .. nước vệ sinh đảm bảo tiêu chuẩn cao Đề tài ? ?Cho vay nƣớc vệ sinh môi trƣờng Ngân hàng sách xã hội - chi nhánh tỉnh Ninh Bình? ?? dựa khái niệm cho vay nước vệ sinh môi trường Ngân hàng sách xã hội,