Bài viết trình bày khái quát về thẻ thanh toán; lợi ích của thanh toán thẻ đem lại; thực trạng phát triển thanh toán thẻ tại Việt Nam; Visa đề xuất lộ trình bảo mật thanh toán thẻ tại Việt Nam.
Tập 03/2019 CÁC VẤN ĐỀ KINH TẾ Bài viết giải chương trình Cây bút vàng 2019 Lộ trình bảo mật toán thẻ Việt Nam Visa Lê Xuân Tùng - CQ56/23.04 Nguyễn Hồng Hạnh - CQ56/08.06 V ới mục tiêu giảm tỉ lệ giao dịch tiền mặt mức 10% vào cuối năm 2020, Việt Nam có nỗ lực mạnh mẽ nhằm thúc đẩy phương thức tốn khơng dùng tiền mặt đem lại lợi ích tài mục tiêu quốc gia giảm lượng tiền mặt Nhưng mục tiêu vấp phải khơng trở ngại phải thay đổi nhận thức thói quen tiêu tiền mặt người dân Việc tăng cường bảo mật toán thẻ cách thiết thực để người dân tin dùng phương thức toán phi tiền mặt Khái quát thẻ toán Thẻ toán (Payment Card) - gọi thẻ ATM áp dụng rộng rãi cho khách hàng nước nước với điều kiện khách hàng phải lưu ký tiền vào tài khoản riêng ngân hàng, tức phải ký quỹ trước ngân hàng số tiền (nhưng hưởng lãi) sử dụng thẻ có giá trị số tiền để tốn Hiện có nhiều khái niệm thẻ tốn, khái niệm trình bày khía cạnh thẻ tốn nhiều góc độ nghiên cứu khác Sau định nghĩa tổng quan ngắn gọn thẻ toán: Thẻ toán phương tiện tốn khơng dùng tiền mặt cung cấp ngân hàng công ty lớn Thẻ dùng để tốn tiền hàng hóa, dịch vụ mà không dùng tiền mặt Thẻ dùng để rút tiền mặt ngân hàng đại lý máy rút tiền tự động Số tiền toán hay rút phải nằm phạm vi số dư tài khoản tiền gửi hạn mức tín dụng ngân hàng cho phép Lợi ích tốn thẻ đem lại Với kinh tế phát triển mạnh chất lượng số lượng Việt Nam việc tốn tiền mặt khơng thể đáp ứng nhu cầu tốn tồn kinh tế Việc ứng dụng hình thức tốn thuận tiện hơn, an tồn điều cần thiết Và toán thẻ phương thức toán mang nhiều ưu điểm tiện ích cho chủ thể kinh tế Cụ thể: nghiªn cøu khoa häc Sinh viªn 25 Tập 03/2019 CÁC VẤN ĐỀ KINH TẾ Đối với kinh tế Một là, giảm tỷ trọng tiền mặt lưu thông, điều trở nên quan trọng quốc gia đà phát triển Việt Nam Việc giảm lượng tiền mặt lưu thơng góp phần giúp Chính phủ kiểm soát, điều tiết tăng trưởng lạm phát kinh tế cách dễ dàng hiệu Hai là, q trình tốn thẻ giúp nhà nước giảm chi phí lưu thơng tiền mặt như: chi phí in ấn, chi phí bảo quản vận chuyển tiền mặt Thời gian toán rút ngắn làm cho q trình quay vịng tiền tăng lên đáng kể Ba là, góp phần thúc đẩy hoạt động kinh doanh phát triển với nhịp độ nhanh nhờ việc khuyến khích tiêu dùng cá nhân tầng lớp dân cư có thu nhập ổn định Đây sở cho trình lưu chuyển tiền tệ, khai thác sử dụng tốt nguồn vốn kinh tế Bốn là, việc sử dụng thẻ tốn giúp hạn chế tình trạng lưu hành tiền giả, ngăn chặn hành vi rửa tiền, kiểm soát giao dịch kinh tế, kiểm soát việc chấp hành kỷ luật toán, ngăn chặn hành vi trốn thuế Năm là, tiền mặt để két không tham gia lưu thông để ngân hàng tạo nguồn vốn lớn cho kinh tế Nguồn vốn tiếp tục tái đầu tư phát triển kinh tế đất nước, đảm bảo an sinh xã hội, đầu tư cho giáo dục,… Đối với chủ thẻ Một là, thẻ tốn có kích thước nhỏ gọn, tiện lợi mang theo dễ dàng tốn Khách hàng thực giao dịch lúc nơi, hoạt động 24/24 Việt Nam khắp nơi giới Đồng thời, thẻ tốn cịn thực thơng qua thư tín, điện thoại internet, điều tiện lợi cho khách hàng thời đại công nghệ Hai là, chủ thẻ kiểm sốt việc chi tiêu hàng tháng thông qua kê tốn đồng thời chủ thẻ sử dụng nguồn tín dụng ngân hàng phát hành, cung cấp với hạn mức thẻ tín dụng tùy theo ngân hàng cấp cho khách hàng Đồng thời, việc toán thẻ giúp chủ thẻ tăng hiệu sử dụng vốn việc gửi tiền hưởng lãi ngân hàng sử dụng lần giảm chi phí cho việc bảo quản, vận chuyển, kiểm đếm tiền mặt Ba là, thẻ toán phát hành với độ tinh vi cao khó làm giả nên tính an tồn cao so với tiền mặt Những rủi ro thẻ, lộ mật mã bị lợi dụng thẻ, chủ thẻ kiểm sốt thơng báo cho ngân hàng phát hành để có biện pháp kịp thời xử lý nhằm đảm bảo an toàn cho tài khoản chủ thẻ nghiªn cøu khoa häc Sinh viªn 26 Tập 03/2019 CÁC VẤN ĐỀ KINH TẾ Thực trạng phát triển toán thẻ Việt Nam Theo Quyết định số 2545/QĐ-TTg ban hành ngày 30/12/2016 Thủ tướng Chính phủ phê duyệt đề án phát triển tốn khơng dùng tiền mặt Việt Nam giai đoạn 2016 - 2020, với mục tiêu giảm sử dụng tiền mặt tổng phương tiện toán xuống 10% vào năm 2020 Nhằm thực đề án trên, Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (NHNN) ban hành kế hoạch phát triển toán thẻ ngân hàng qua thiết bị chấp nhận thẻ giai đoạn 2017 - 2020 Cụ thể: Ngân hàng Nhà nước xây dựng kế hoạch để phát triển tốn thẻ ngân hàng theo phương thức xuất trình thẻ vật lý, thẻ số hóa qua thiết bị chấp nhận thẻ điểm bán, bao gồm Point of Sale (POS), Mobile Point of Sale (mPOS) loại thiết bị chấp nhận thẻ khác điểm bán mà chủ thẻ thực giao dịch tốn tiền hàng hóa, dịch vụ Theo số liệu thống kê Ngân hàng Nhà nước, tính đến cuối quý III - 2018, nước có 18.173 máy ATM, 294.500 máy POS (so với mục tiêu đến năm 2020 có 300.000 POS lắp đặt), tổ chức tín dụng phát hành 101,3 triệu thẻ ngân hàng loại, có 85 triệu thẻ ATM (được làm thẻ từ, có độ bảo mật thẻ chip) Hiện áp dụng công nghệ tốn thẻ mới, đại, có tốc độ tốn nhanh, đơn giản, tiện lợi, bao gồm tốn sử dụng cơng nghệ thẻ chip (tiếp xúc khơng tiếp xúc), tốn thiết bị di động sử dụng cơng nghệ NFC/MST, tốn qua QR Code,… Visa đề xuất lộ trình bảo mật toán thẻ Việt Nam Việt Nam thị trường tăng trưởng tốt Visa với tỉ lệ gian lận toán thấp khu vực châu Á - Thái Bình Dương, bình quân 100 USD giao dịch thẻ Việt Nam thiệt hại cent Nhưng theo Visa, bảo mật toán cho giao dịch thẻ tín dụng thẻ ghi nợ trực tuyến phải thay đổi theo thời gian Khi thiết bị di động trở nên phổ biến toàn giới, tội phạm mạng trở nên hiểu biết Việt Nam bị bủa vây nguy bảo mật Do đó, ơng Rahim Adbul - Giám đốc Quản lí Rủi ro Visa Khu vực Đơng Nam Á đưa lộ trình phát triển bảo mật toán điện tử Việt Nam từ đến sau 2020 Cụ thể: Năm 2018, nâng cao lực kiểm soát gian lận cho đối tác Tuân thủ chuẩn mực bảo mật quốc tế (PIC, DSS, EMVCo) Năm 2019, áp dụng phương thức bảo mật 3D Secure 2.0 (3DS 2.0) Ứng dụng công nghệ mã hóa thẻ đơn vị lưu thơng tin thẻ Năm 2020, tăng cường bảo mật tài khoản cá nhân Các năm sau 2020, 100% áp dụng mã hóa (Tokenization) nghiªn cøu khoa häc Sinh viªn 27 Tập 03/2019 CÁC VẤN ĐỀ KINH TẾ Như vậy, theo lộ trình Visa đề ra, trước hết năm 2019 áp dụng phương thức bảo mật nâng cấp 3DS 2.0 Phiên bảo mật 3DS thiết kế để tăng niềm tin người dùng toán thẻ trực tuyến từ thúc đẩy phát triển thương mại điện tử Khi đăng ký với ngân hàng kích hoạt dịch vụ bảo mật 3DS, chủ thẻ tự xác thực với ngân hàng cấp thẻ cho họ toán thẻ, cụ thể người dùng phải nhập mật gửi để xác thực Nhờ mà giao dịch tránh xa gian lận giảm khoản bồi hoàn giao dịch từ nhà phát hành thẻ Song để cải thiện trải nghiệm nâng cao bảo mật tốn thẻ người dùng việc đưa vào sử dụng phiên bảo mật 3DS 2.0 cần thiết Cụ thể, phiên trước tiếp tục khả dụng khả thi, phiên sử dụng xác thực dựa mã thông báo sinh trắc học thay mật tĩnh Đồng thời trải nghiệm người dùng đơn giản hóa nâng cao mà họ bỏ qua q trình đăng kí ban đầu việc sử dụng mật tĩnh chủ thẻ xóa bỏ So với phiên cũ, tin nhắn cải tiến với thông tin bổ sung để đưa định xác xác thực, ngăn chặn tốn khơng xác thực số thẻ bị đánh cắp nhân Sau áp dụng thành công phiên bảo mật 3DS 2.0, Việt Nam cần tiếp tục tăng cường bảo mật thông tin khách hàng Theo Visa, lộ trình thành cơng 100% thơng tin thẻ mã hóa dạng token, thẻ vật lí giới hạn Vậy nên lộ trình Visa đưa lộ trình mà Việt Nam cần xem xét ứng dụng Trên thực tế Việt Nam, lộ trình nâng cao bảo mật tốn thẻ với mục tiêu khuyến khích người dân sử dụng phương thức toán thẻ lộ trình dài hạn mang đầy rào cản thách thức với nguyên tắc: Giảm giá trị liệu Bảo vệ liệu Khai thác liệu Trao quyền cho chủ thẻ Và khó khăn lớn bảo mật toán thẻ cho người dùng mà công nghệ ngày phát triển, đặc biệt Việt Nam đón đầu Cách mạng công nghiệp 4.0 Việc ứng dụng kĩ thuật tiên tiến, công nghệ đại, phù hợp với phát triển giới cấp thiết lộ trình bảo mật tốn thẻ Tài liệu tham khảo: https://www.gpayments.com/about/3d-secure-2.0/ https://trithuccongdong.net/tinh-hinh-thanh-toan-khong-dung-tien-mat-o-viet-nam-hien-nay.html http://cafef.vn/hon-25-trieu-the-atm-phai-chuyen-sang-the-chip-vao-cuoi-nam-nay2019010713380387.chn nghiªn cøu khoa häc Sinh viªn 28 ... tin thẻ mã hóa dạng token, thẻ vật lí giới hạn Vậy nên lộ trình Visa đưa lộ trình mà Việt Nam cần xem xét ứng dụng Trên thực tế Việt Nam, lộ trình nâng cao bảo mật toán thẻ với mục tiêu khuyến khích... nghệ thẻ chip (tiếp xúc không tiếp xúc), tốn thiết bị di động sử dụng cơng nghệ NFC/MST, toán qua QR Code,… Visa đề xuất lộ trình bảo mật tốn thẻ Việt Nam Việt Nam thị trường tăng trưởng tốt Visa. .. trở nên hiểu biết Việt Nam bị bủa vây nguy bảo mật Do đó, ông Rahim Adbul - Giám đốc Quản lí Rủi ro Visa Khu vực Đông Nam Á đưa lộ trình phát triển bảo mật tốn điện tử Việt Nam từ đến sau 2020