Chuyen de MSGP nang cao nang luc

- Nhanh chóng hiện đại hóa hoạt động ngân hàng: Với sự phát triển của nền kinh tế hiện nay thì thông tin là một trong những yếu tố quan trọng hàng đầu, ngoài việc có được các thông tin n[r]

Lời nói đầu

Trong kinh tế thị trường người ta đánh giá sức mạnh kinh tế quốc gia thông qua tài quốc gia Các hoạt động kinh tế tài bao trùm tồn kinh tế Hoạt động tài sơi kinh tế phát triển Mà chủ đạo hoạt động tài ngành ngân hàng, hệ thống ngân hàng đại phong phú loại hình dịch vụ tạo điều kiện thuận lợi cho kinh tế phát triển Thẻ tốn loại hình dịch vụ ngành ngân hàng Nghiệp vụ toán thẻ sử dụng thẻ thay cho tiền mặt bước phát triển tất yếu kinh tế thị trường mà tương lai chủ đạo kinh tế Việt Nam Sử dụng hình thức tốn thẻ khơng thuận lợi cho người dùng mà tạo điều kiện thuận lợi cho kinh tế, sách điều chỉnh kinh tế vĩ mơ phủ trở nên dễ dàng

Nhận thấy tầm quan trọng phát triển thẻ toán tương lai, em chọn đề tài nghiên cứu “Một số giải pháp nhằm nâng cao lực kinh doanh thẻ chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Láng Hạ” Với phạm vi nghiên cứu đề tài thực tập tốt nghiệp chia làm ba phần với chương sau:

Chương 1: Khái quát vấn đề chung thẻ toán

Chương 2: Thực trạng trình kinh doanh thẻ chi nhánh NH No&PTNT Láng Hạ

Chương 3: Những kiến nghị giải pháp nâng cao lực kinh doanh thẻ chi nhánh NH No&PTNT Láng Hạ

bạn bè Em xin gửi lời cảm ơn đặc biệt đến PGS TS: Đoàn Thị Thu Hà giáo viên trực tiếp hướng dẫn em hoàn thành đề tài Xin trân trọng cảm ơn tới thầy cô giáo, cán nhân viên quan phòng thẻ cán nhân viên chi nhánh NH No&PTNT Láng Hạ giúp đỡ em hoàn thành đề tài

Sinh viên thực

MỤC LỤC

Lời nói đầu

Mục lục………3

Danh mục từ viết tắt

Chương NHỮNG VẤN ĐỀ CHUNG VỀ THẺ THANH TOÁN

1.1 Ngân hàng thương mại chức ngân hàng thương mại 7

1.1.1 Chức ngân hàng thương mại

1.1.2 Các hình thức toán ngân hàng

1.2 Khái quát chung thẻ toán 10

1.2.1 Khái niệm thẻ toán 10

1.2.2 Các loại thẻ phân loại thẻ 11

1.2.2.1 Phân theo đặc tính kỹ thuật 11

1.2.2.2 Theo tính chất tốn thẻ 12

1.2.2.3 Theo lãnh thổ 13

1.2.3 Các chủ thể thẻ 14

1.2.3.1 Ngân hàng phát hành thẻ 14

1.2.3.2 Chủ thẻ 15

1.2.3.3 Đơn vị chấp nhận thẻ 16

1.2.3.4 Ngân hàng toán 17

1.2.4 Những thuận tiện rủi ro trình sử dụng thẻ 17

1.2.4.1 Một số điều cần biết sử dụng thẻ 17

1.2.4.2 Thuận tiện phía chủ sử dụng thẻ 19

1.2.4.3 Thuận tiện cho bên ngân hàng phát hành thẻ 20

1.2.4.4 Thuận tiện đơn vị chấp nhận thẻ 21

1.2.4.6 Những rủi ro trình phát hành thẻ 22

1.2.4.7 Những rủi ro trình sử dụng thẻ 23

1.3 Sự tác động đến trình phát triển thẻ toán 24

1.3.1 Ảnh hưởng điều kiện khách quan 24

1.3.1.1 Nguyên nhân từ xã hội 24

1.3.1.2 Điều kiện kinh tế đất nước 25

1.3.1.3 Về phát triển khoa học công nghệ 25

1.3.2 Ảnh hưởng điều kiện chủ quan 25

1.3.2.1 Do ảnh hưởng chế sách 25

1.3.2.2 Do tác động nguồn vốn 26

1.3.2.3 Về nguồn nhân lực 26

1.4 Kinh doanh thẻ tiêu đánh giá lực kinh doanh thẻ của ngân hàng 24 1.4.1 Kinh doanh thẻ……… 24

1.4.2 Chỉ tiêu đánh giá lực kinh doanh thẻ ngân hàng 27

Chương THỰC TRẠNG QUÁ TRÌNH KINH DOANH THẺ TẠI CHI NHÁNH NH No&PTNT LÁNG HẠ 29

2.1 Quá trình trưởng thành mở rộng mạng lưới kinh doanh chi nhánh NH No&PTNT Láng Hạ 29

2.1.1 Quá trình trưởng thành bước chi nhánh NH No&PTNT Láng Hạ 29

2.1.2 Những thành tựu đạt năm qua chi nhánh 32

2.2 Thực trạng trình kinh doanh phát hành thẻ toán chi nhánh NH No&PTNT Láng Hạ năm qua 36

2.2.1 Chi nhánh NH No&PTNT Láng Hạ ngày đầu phát hành kinh doanh thẻ 36

2.2.2 Quá trình mở rộng kinh doanh phát hành loại thẻ toán chi nhánh NH No&PTNT Láng Hạ 38

2.4 Những thành đạt số tồn cần khắc phục trong việc phát hành kinh doanh thẻ chi nhánh NH No&PTNT Láng Hạ

41

2.4.1 Những kết đạt qúa trình phát hành kinh doanh thẻ……… 41

2.4.2 Một số hạn chế yếu điểm qúa trình phát hành kinh doanh thẻ chi nhánh 44

2.4.3 Những nguyên nhân làm hạn chế trình phát hành kinh doanh thẻ chi nhánh 46

Chương NHỮNG KIẾN NGHỊ VÀ GIẢI PHÁP NÂNG CAO NĂNG LỰC KINH DOANH THẺ TẠI CHI NHÁNH NH No&PTNT LÁNG HẠ 49

3.1 Một số phương hướng nâng cao hoạt động kinh doanh thẻ chi nhánh thời gian tới 49

3.2 Các giải pháp kiến nghị nhằm nâng cao lực kinh doanh thẻ tại chi nhánh NH No&PTNT Láng Hạ 51

3.2.1 Về nguồn nhân lực 51

3.2.2.Ứng dụng thành tựu khoa học công nghệ 52

3.2.3 Các giải pháp mở rộng hướng phát triển kinh doanh thẻ 53

3.2.4 Thực theo đạo Đảng, Nhà nước ngân hàng Trung ương 54

3.2.5 Về mặt phát triển mở rộng thị trường 553.2.6 Nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng 573.2.7 Đầu tư vào việc nâng cao khả tiếp cận với công nghệ 60 3.2.8 Đổi thủ tục qúa trình giao dịch với khách hàng 61

Kết luận 63

Danh mục từ viết tắt

Chương 1

NHỮNG VẤN ĐỀ CHUNG VỀ THẺ THANH TOÁN

1.1 Ngân hàng thương mại chức ngân hàng thương mại

1.1.1 Chức ngân hàng thương mại

Ngân hàng thương mại doanh nghiệp hoạt động kinh doanh tiền tệ dịch vụ khác ngân hàng Sự đời phát triển ngân hàng tất yếu phát triển xã hội với quan hệ hàng hoá quan hệ tiền tệ

Cách hàng nghìn năm, nhu cầu phát triển mua bán trao đổi nhu cầu cần cất giữ cải dịch vụ ngân hàng bắt đầu hình thành Mới bước đầu làm chức ngân hàng ngày sở để có tảng phát triển ngành ngân hàng Ngày nhu cầu xã hội lên cao với xuất nhiều loại hình trung gian tài khác vai trị ngân hàng thiếu

Ngân hàng thương mại hoạt động kinh doanh tiền tệ mục đích lợi nhuận thơng qua việc kinh doanh khoản vốn tiền Nói chung ngân hàng thương mại tồn nhiều hình thức khác với phát triển kinh tế hội nhập kinh tế quốc tế Một ngân hàng thể rõ chức hoạt động nó:

ngân hàng ngày hoàn thiện chức tốn

- Là trung gian tín dụng: Đó chức quan trọng ngân hàng, cầu nối trung gian người cần vốn người dư thừa vốn xã hội Thông qua khoản vay cho vay tín dụng thời gian có hạn ngân hàng vừa đóng vai trị người vay vừa đóng vai trị người cho vay Qua chức ngân hàng ngày đóng góp vào phát triển kinh tế

- Là thủ quỹ xã hội: Ngân hàng nhận khoản tiền gửi cá nhân tổ chức nhằm giữ tiền cho họ thời gian định

Với chức trên, ngân hàng thương mại phận thiếu kinh tế quốc dân

1.1.2 Các hình thức toán ngân hàng

- Giảm khối lượng tiền tệ lớn lưu thông từ giảm chi phí cho việc in tiền, chuyển tiền, bảo quản tiền…và giảm tình trạng tham xã hội, đảm bảo an toàn cho người sử dụng không gặp phải tiền giả

- Khi khách hàng mở tài khoản để tốn khơng qua tiền mặt ngân hàng tập trung khối lượng vốn nhàn rỗi định phục vụ cho nhu cầu toán trước mắt Mặt khác ngân hàng sử dụng nguồn vốn nhàn rỗi cho vay thơng thường khách hàng khơng rút tiền lúc không rút với số lượng lớn, lãi suất tiền gửi dạng lại thấp so với hình thức gửi tiết kiệm khác

- Thông qua khách hàng cần tốn với khơng phải gặp mặt trực tiếp nên giảm khoản chi phí đáng kể cho xã hội

- Thông qua sách điều chỉnh kinh tế Chính phủ thực tốt dễ kiểm soát kinh tế

- Uỷ nhiệm chi – chuyển tiền: Là việc chủ tài khoản lệnh uỷ nhiệm cho tổ chức cung ứng dịch vụ thay mặt trích khoản tiền từ tài khoản tiền gửi đến tài khoản người hưởng

- Uỷ nhiệm thu: Là giấy tờ toán người bán lập để uỷ thác cho tổ chức cung ứng dịch vụ toán thu hộ số tiền định

- Thư tín dụng: Là loại hình văn cam kết có điều kiện ngân hàng mở theo yêu cầu người sử dụng dịch vụ tốn Theo ngân hàng thực nhiệm vụ trả tiền uỷ quyền cho ngân hàng khác trả tiền theo lệnh người thụ hưởng nhận chứng từ phù hợp với điều kiện tín dụng

1.2 Khái quát chung thẻ toán 1.2.1 Khái niệm thẻ tốn

Hiện có nhiều khái niệm khác thẻ toán ngân hàng Trong phạm vi đề tài hiều cách khái quát thẻ toán sau: Thẻ tốn phương tiện tốn khơng dùng tiền mặt ngân hàng phát hành cho khách hàng để tốn tiền hàng hố dịch vụ đơn vị chấp nhận thẻ rút tiền mặt ngân hàng đại lý toán thẻ máy rút tiền tự động

nhân hay tổ chức cá nhân đại diện cho tổ chức Một cách khác người sử dụng thẻ rút tiền máy rút tiền tự động thông qua thẻ sau tốn tiền mặt Hình thức phổ biến Việt Nam, nhiên nước có kinh tế phát triển hình thức khơng cịn phổ biến mà thay vào ngày nhiều đơn vị chấp nhận thẻ họ giữ tiền mặt người

1.2.2 Các loại thẻ phân loại thẻ

Hiện với phát triển không ngừng kinh tế ứng dụng khoa học công nghệ có nhiều loại thẻ khác Về loại thẻ giống có số đặc điểm sau:

Mặt trước thẻ gồm:

- Nhãn hiệu thương mại thẻ

- Tên logo ngân hàng phát hành thẻ - Số thẻ, tên chủ thẻ in

- Ảnh chủ thẻ (đối với số loại thẻ tín dụng đặc biệt) Mặt sau thẻ gồm:

- Dải băng từ chứa thơng tin mã hố theo chuẩn thống

- Ô chữ ký dành cho chủ thẻ

Theo có cách phân loại thẻ toán dựa vào đặc điểm sau đây: 1.2.2.1 Phân theo đặc tính kỹ thuật

Theo đặc tính thẻ tốn chia thành loại sau:

+ Thẻ điện tử có vi xử lý Chip (thẻ thơng minh): hệ thẻ toán dựa kỹ thuật vi xử lý tin học nhờ gắn vào thẻ chip điện tử có chức máy vi tính thay cho dải băng từ sau thẻ Tuy nhiên ưu điểm vượt trội loại thẻ có chứa thơng tin chủ thẻ đồng thời lưu giữ số liệu lần giao dịch đơn vị chấp nhận thẻ Với tính vượt trội giúp ngân hàng giảm chi phí xử lý việc đối chiếu tài khoản thông tin chủ thẻ việc cập nhật thông tin liên quan tới thẻ

1.2.2.2 Theo tính chất tốn thẻ

Theo tính chất người ta phân thẻ toán thành loại sau: + Thẻ ghi nợ (thẻ loại A): Đây loại thẻ có quan hệ trực tiếp gắn với tài khoản tiền gửi toán chủ thẻ Để sử dụng thẻ chủ thẻ phải có tài khoản hoạt động thường xuyên ngân hàng Khi rút tiền máy rút tiền tự động giao dịch điểm chấp nhận thẻ tài khoản thẻ bị trừ Trong số loại thẻ ghi nợ, thẻ ATM hình thức phát triển đầu tiên, cho phép chủ thẻ tiếp cận trực tiếp với tài khoản ngân hàng từ máy rút tiền tự động Chủ thẻ thực nhiều giao dịch khác từ máy rút tiền tự động bao gồm: rút tiền, xem số dư tài khoản, chuyển khoản, in kê… Một số hệ thống máy đại cho phép chủ thẻ gửi tiền vào tài khoản thơng qua máy ATM Tuy nhiên hạn chế việc sử dụng thẻ chủ thẻ phải rút tiền qua máy để thực giao dịch tốn

Hiện có loại thẻ ghi nợ là:

- Thẻ off-line thẻ ghi nợ mà giá trị giao dịch khấu trừ sau ngày giao dịch vài ngày

+ Thẻ trả trước (thẻ loại B): Là loại thẻ phát triển giới mà khách hàng không cần phải thực thủ tục phát hành thẻ theo yêu cầu ngân hàng mà họ cần trả cho ngân hàng khoản tiền định ngân hàng bán cho thẻ với mệnh giá số tiền họ bỏ Đặc tính thẻ giống loại thẻ bình thường khác bị giới hạn số tiền có thẻ chi tiêu khoảng thời gian định phụ thuộc vào ngân hàng phát hành

+ Thẻ tín dụng (thẻ loại C): Là loại thẻ sử dụng phổ biến mà chủ thẻ sử dụng hạn mức tín dụng quy định khơng phải trả lãi chủ thẻ hoàn trả lại số tiền sử dụng theo hạn định Sử dụng loại thẻ tức khách hàng toán giao dịch khơng tiền mặt với hình thức chi tiêu trước trả tiền sau Thời gian từ lúc chủ thẻ sử dụng thẻ đến lúc trả tiền cho ngân hàng phát hành tuỳ thuộc vào ngân hàng, sau trả toàn số tiền cho ngân hàng hạn mức tín dụng chủ thẻ khơi phục lại ban đầu gọi tính tuần hồn thẻ

Ngân hàng hay cơng ty tài phát hành thẻ tín dụng cho chủ thẻ dựa mức độ uy tín khả chi trả khách hàng Khả chi trả ngân hàng điều tra xác định theo nguồn thông tin khác

1.2.2.3 Theo lãnh thổ

và công dụng giống thẻ trình bày đơn giản hoạt động phạm vi quốc gia, việc tốn quốc tế phải sử dụng phương thức khác loại thẻ khác

+ Thẻ quốc tế: Loại thẻ sử dụng phạm vi tồn cầu, liên kết hỗ trợ tổ chức tài hàng đầu giới Nó có chức tốn thẻ nội địa khác chỗ phạm vi chấp nhận thẻ toàn giới Với loại thẻ người sử dụng thẻ đâu tốn mà khơng phải mang theo tiền mặt Thường để phát hành thẻ quốc tế tổ chức tài phải có đủ sở vững mạnh nguồn vốn, công nghệ đại Chủ sở hữu thẻ toán quốc tế có khả tài thu nhập ổn định thời gian dài

1.2.3 Các chủ thể thẻ

1.2.3.1 Ngân hàng phát hành thẻ

hợp ngân hàng quản lý, phát hành thẻ khố tài khoản thẻ lúc thẻ khơng thực giao dịch thành công Nếu chủ tài khoản bị thẻ bị lấy cắp báo cho ngân hàng phát hành tài khoản thẻ khố lại giao dịch không thực qua thẻ

Ngân hàng phát hành thẻ liên kết với ngân hàng khác tài khoản thẻ tốn, từ giúp cho điểm chấp nhận thẻ tăng lên Thông thường thẻ ngân hàng thực giao dịch nội ngân hàng đó, nhiên có liên kết ngân hàng lại thực giao dịch thông qua điềm chấp nhận thẻ ngân hàng liên kết với Hiện giới nước tiên tiến ngân hàng liên kết lại với việc toán qua thẻ dễ dàng nhiều Việc làm cần có khoa học cơng nghệ đại với điều kiện khó áp dụng Việt Nam Chính Việt Nam chưa có hệ thống liên ngân hàng thẻ ngân hàng phát hành chủ thẻ phải toán qua hệ thống mạng ngân hàng Đây điều bất lợi cho việc sử dụng thẻ toán với hệ thống chấp nhận thẻ cịn thưa thớt

1.2.3.2 Chủ thẻ

chức tốn ngân hàng chủ thẻ người chịu trách nhiệm cuối trực tiếp với ngân hàng phát hành

Chủ thẻ sử dụng thẻ phải có trách nhiệm bảo quản thẻ tài khoản mình, trường hợp xảy vấn đề chủ thẻ phải báo cho ngân hàng phát hành thẻ để kịp thời giải Nếu thẻ tín dụng, khách hàng sử dụng thẻ thời gian định phụ thuộc vào ngân hàng sau ngân hàng gửi in kê liệt kê khoản chi tiêu chủ thẻ yêu cầu toán để tiếp tục trì tài khoản thẻ 1.2.3.3 Đơn vị chấp nhận thẻ

Là đơn vị cung ứng hàng hoá dịch vụ chấp nhận thẻ phương tiện toán thay cho tiền mặt Đơn vị chấp nhận thẻ nhà hàng, cửa hiệu, khách sạn,… Ở nước phát triển đơn vị chấp nhận thẻ phổ biến Còn Việt Nam bị hạn chế nhiều chưa áp dụng nhiều thành tựu khoa học cơng nghệ Vì người tiêu dùng phần lớn phải toán tiền mặt Để trở thành đơn vị chấp nhận thẻ toán ngân hàng đơn vị phải có lực tài tốt thực trạng kinh doanh phát triển Các ngân hàng ký hợp đồng với đơn vị chấp nhận thẻ có cơng việc kinh doanh hiệu thu hút nhiều giao dịch qua thẻ

1.2.3.4 Ngân hàng toán

Khơng phía ngân hàng phát hành hay khách hàng mà ngân hàng tốn có nhiều lợi ích chấp nhận tốn thẻ Ngân hàng thu hút nhiều khách hàng thơng qua khách hàng sử dụng thẻ dịch vụ gia tăng kèm, thực tốt giữ chân khách hàng truyền thống có thêm khách hàng

Nhờ thơng qua đại lý ngân hàng thu thêm tiền nguồn lợi nhuận lớn cho hoạt động ngân hàng Thông qua nhiều dịch vụ lợi ích ngân hàng thu thêm khoản lợi nhuận lớn thông qua hoạt động Qua đánh giá khả cạnh tranh ngân hàng so với ngân hàng khác địa bàn rộng tiến tới bước phát triển cao thời đại

1.2.4 Những thuận tiện rủi ro trình sử dụng thẻ 1.2.4.1 Một số điều cần biết sử dụng thẻ

Nói chung thẻ toán Việt Nam gần tương tự giống chủ yếu phổ biến thẻ ATM Một số loại thẻ khác có chức tốn thời gian gần có mặt thị trường chưa thật phổ biến chưa nhiều người biết đến phần có điểm chấp nhận thẻ Về mặt thẻ ATM NH No&PTNT Láng Hạ có chức giống thẻ khác loại ngân hàng khác

- Về mặt chức tiện ích thẻ bao gồm sau:

+ Thực chức rút tiền mặt điểm đặt máy toán (Cash Withdrawal);

+ Giao dịch vấn tin số dư tài khoản máy ATM (Balance Inquiry); + Thay đổi mật ( PIN Change);

+ Xử lý đa tệ (Multy Currencies);

+ Thanh toán hoá đơn máy ATM (Bill Payment);

+ Khai thác thông tin ngân hàng hệ thống máy ATM ngân hàng nông nghiệp (BankInfo);

+ Thực chức toán tiền đơn vị chấp nhận thẻ (Purchase);

+ Các giao dịch khác mà hệ thống chấp nhận thẻ ngân hàng nông nghiệp cung cấp

- Khi sử dụng thẻ khách hàng cần phải xem tới yếu tố ghi thẻ như:

+ Kích thước thẻ theo tiêu chuẩn quốc tế + Mặt trước thẻ có:

Tên ngân hàng phát hành (Agribank), logo ngân hàng nông nghiệp Tên thẻ (Success)

Họ tên chủ thẻ Thời hạn hiệu lực thẻ Mã số thẻ

Các yếu tố bảo mật thẻ + Mặt sau thẻ có: Dải từ tính

Nền chữ ký chủ thẻ

Lời ghi tiếng Việt tiếng Anh

Số điện thoại trung tâm dịch vụ hỗ trợ khách hàng thẻ

- Về đồng tiền toán qua thẻ tiền Việt Nam (VND) - Về đối tượng sử dụng thẻ

 Các doanh nghiệp Nhà nước, công ty trách nhiệm hữu hạn, công ty cổ phần doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngồi có đủ điều kiện lực theo quy định; tổ chức quốc tế, quan ngoại giao tổ chức nước ngồi có trụ sở Việt Nam

- Điều kiện sử dụng thẻ quy định là:

 Có đầy đủ lực hành vi dân chịu trách nhiệm dân theo quy định luật pháp Việt Nam; có nhu cầu sử dụng thẻ toán NH No&PTNT chấp hành quy định phát hành sử dụng thẻ toán ngân hàng

 Bảo đảm đủ khoản tiền vay có đủ lực tài để tốn khoản nợ cho ngân hàng theo thời hạn dùng thẻ tín dụng

- Về mặt phạm vi sử dụng: chủ thẻ sử dụng thẻ để rút tiền toán tiền điểm chấp nhận thẻ lãnh thổ Việt Nam toàn giới thẻ quốc tế

- Về mặt lãi suất tiền gửi tài khoản thẻ: chủ thẻ hưởng theo mức lãi suất không kỳ hạn tiền gửi

- Về hạn mức rút tiền thẻ rút tiền theo quy định ngân hàng thời kỳ

1.2.4.2 Thuận tiện phía chủ sử dụng thẻ

đánh rơi mà người cầm thẻ mã số PIN khơng thể làm trước ngân hàng kịp thời khố tài khoản thẻ Có thẻ tay tức chủ thẻ không cần phải nắm giữ nhiều tiền mặt người hạn chế tình trạng cắp trường hợp khác tương tự

- Tiện lợi: Chỉ với thẻ tốn nhỏ gọn, chủ thẻ toán tiền nơi đâu chấp nhận thẻ kể nước Ngày đơn vị chấp nhận thẻ ngày nhiều điều lại thực dễ dàng Với mạng lưới thẻ ngân hàng nông nghiệp ngày mở rộng phạm vi nước lấy tiền đâu cần mà mang theo lượng tiền lớn người Với thẻ tốn chủ thẻ kiểm tra số tiền có có kế hoạch chi tiêu phù hợp

- Nhanh chóng, hiệu quả: Với thẻ tốn chủ thẻ có thẻ mang theo đâu cảm thấy gọn nhẹ Việc tốn diễn nhanh chóng mà khơng cần phải trả lại tiền thừa hay phải mang theo nhiều tiền mặt cảm giác không thoải mái cho người sử dụng, vào chỗ đông người Với kình tế phát triển ngày cơng việc làm ăn hợp tác với nhiều khách hàng đối tác tốn qua thẻ đưa lên tầm cao thể văn minh Thẻ toán làm cho người ta thêm phần tự tin công việc sống

1.2.4.3 Thuận tiện cho bên ngân hàng phát hành thẻ

mại giới nước ta ngân hàng phát hành tốn thơng qua thẻ nhiều tạo thêm uy tín thị trường nước quốc tế

Thông qua thẻ ngân hàng có thêm khoản phí phát hành, toán, cho vay tạo thêm vốn cho ngân hàng hoạt động Khi có thẻ chủ thẻ thường có tiền ngồi khoản phí định nên nguồn vốn tăng lên, mặt khác lãi suất gửi thẻ tính theo vơ thời hạn phí ngân hàng giảm

1.2.4.4 Thuận tiện đơn vị chấp nhận thẻ

Khi đơn vị chấp nhận thẻ có nhiều lợi ích khơng việc hạch tốn tài mà cịn kéo thêm lượng khách hàng không nhỏ Đơn vị đa dạng phương thức tốn có thêm khách hàng, khách hàng tốn qua thẻ khơng số tiền họ bỏ thường cao người bỏ tiền tốn tiền mặt Đơn vị chấp nhận thẻ khơng phải lo lắng đến việc cất giữ bảo quản tiền mặt tăng thêm đa dạng khách hàng Ngồi đơn vị chấp nhận thẻ hưởng mức ưu đãi lớn từ ngân hàng trình thực kinh doanh sản phẩm dịch vụ Tất thuận lợi đem đến cho đơn vị chấp nhận thẻ khoản lợi nhuận khơng nhỏ mà ngày có thêm nhiều đơn vị chấp nhận thẻ

1.2.4.5 Tác động đến phát triển kinh tế xã hội

Hoạt động ngân hàng mang lại thay đổi cho kinh tế, kết hợp với việc tốn qua thẻ làm cho kinh tế ngày động

trong lưu thơng, qua Chính phủ kiểm sốt kinh tế tốt tránh tình trạng lạm phát, giảm phát Nó cịn giúp giảm tượng tiền giả lưu thông làm cho kinh tế phát triển tốt

Thanh toán qua thẻ làm cho việc bn bán trao đổi hàng hố khơng cịn nằm phạm vi quốc gia mà toàn cầu Trao đổi quốc tế thuận tiện mức độ tin tưởng cao Nó hạn chế tình trạng rửa tiền, Nhà nước chủ động việc kiểm sốt kinh tế

Q trình làm thẻ cần phải có cơng nghệ đại giúp khả tiếp cận với khoa học cơng nghệ đặc biệt nước ta Với thẻ tốn quốc tế giúp ngân hàng kết nối tồn cầu, có liên kết chặt chẽ với ngân hàng lớn giới hội tốt giúp phát triền gia tăng khả kinh doanh dịch vụ ngân hàng, học hỏi thêm nhiều kinh nghiệm quý báu ngân hàng lớn giới

1.2.4.6 Những rủi ro trình phát hành thẻ

Tuy phát hành thẻ áp dụng tiến cơng nghệ có điều kiện định với chủ sử dụng thẻ trình phát hành thẻ ngân hàng gặp phải số rủi ro định:

- Chủ thẻ khơng nhận thẻ ngân hàng phát hành gửi: Trường hợp không nhiều nguy hiểm thẻ giả có khả xảy Cũng trình gửi có vấn đề khai báo người khai báo điền thông tin không thật Đối với trường hợp ngân hàng phải chịu rủi ro với giao dịch thực mà chủ thực thẻ

- Tạo băng từ giả: Là loại hình phạm tội phát triển nước có kinh tế phát triển Thông qua điểm chấp nhận thẻ bọn tội phạm lấy thơng tin tạo băng từ giả khác với thơng tin Qua chúng thực giao dịch tốn bình thường mà hậu ngân hàng, chủ thẻ phải chịu

1.2.4.7 Những rủi ro trình sử dụng thẻ

Với chủ sử dụng thẻ trình sử dụng tốn thẻ gặp phải số rủi ro định, rủi ro gặp phải khách quan chủ quan người sử dụng

- Thẻ bị cắp bị người khác sử dụng trước chủ thẻ có hành động để báo cho ngân hàng có biện pháp phong toả tài khoản dẫn đến tiền Vì đặc điểm thể nhỏ gọn nên dễ bị thất lạc rơi, rủi ro lớn thường gặp phải

Phòng ngừa rủi ro thẻ trình sử dụng nhiệm vụ trọng tâm nhiệm vụ phát hành thẻ ngày nay, kỹ thuật đại tinh vi nhằm phòng chống biện pháp rủi ro nghiên cứu đưa vào áp dụng thực tế nhiều Hàng năm ngân hàng bỏ khoản tiền không nhỏ đầu tư cho vấn đề

1.3 Sự tác động đến trình phát triển thẻ toán 1.3.1 Ảnh hưởng điều kiện khách quan

1.3.1.1 Nguyên nhân từ xã hội

Nguyên nhân nói xuất phát từ điều kiện văn hóa nước ảnh hưởng phong tục tập quán điều kiện thói quen, trình độ dân trí yếu tố khác có ảnh hưởng đến mở rộng phát triển thẻ tốn Ở nước có kinh tế phát triển vấn đề thẻ tốn có điều kiện phát triển mở rộng nước có kinh tế phát triển Việt Nam

Thói quen sử dụng tiền dân chúng yếu tố ảnh hưởng lớn đến phát triển thẻ toán Đại phận dân cư Việt Nam có thói quen sử dụng tiền mặt việc tốn hàng hóa dịch vụ Vì trình mở rộng kinh doanh phát hành thẻ toán cần nhiều thời gian, việc thay đổi thói quen dân chúng khó Để thực vấn đề cần phải có điều kiện kinh tế phát triển định kết hợp với hiểu biết người dân tăng lên

độ cao toán cần thực nhiều họ lựa chọn cho tiện lợi kinh tế

1.3.1.2 Điều kiện kinh tế đất nước

Đây yếu tố ảnh hưởng lớn đến mở rộng phát triển thẻ tốn ngân hàng, kinh tế phát triển có ổn định cao người dân toán qua thẻ nhiều Nền kinh tế mà thường xuyên xảy lạm phát hay giảm phát người dân không yên tâm giữ tiền mà thay vào cất giữ kim loại quý, đá q có giá trị nên việc tốn qua thẻ bị giảm nhiều Nền kinh tế phát triển thu nhập người dân từ tăng lên có nhu cầu tốn thẻ nhiều

1.3.1.3 Về phát triển khoa học công nghệ

Khoa học công nghệ có ảnh hưởng hầu hết đến tất ngành kinh tế, phát triển kinh tế phụ thuộc lớn vào yếu tố khoa học công nghệ Nhất ngành mà ứng dụng trực tiếp khoa học cơng nghệ phát triển phụ thuộc hồn tồn vào tiến khoa học Thẻ toán ngân hàng ứng dụng trực tiếp khoa học cơng nghệ, phát triển khoa học có ảnh hưởng trực tiếp tới Khoa học phát triển thẻ tốn ngày đại, tính bảo mật cao nên người dân an tâm việc gửi tiền toán thẻ

1.3.2 Ảnh hưởng điều kiện chủ quan 1.3.2.1 Do ảnh hưởng chế sách

chính nhiều, thủ tục phức tạp yếu tố cản trở người dân làm thủ tục mở thẻ Quá trình cấp thẻ đơn giản khách hàng tiếp cận hài lòng nhiêu, người có thời gian rảnh rỗi 1.3.2.2 Do tác động nguồn vốn

Tiền vốn yếu tố tác động lớn quan trọng đến phát triển, việc đầu tư phát triển hàng hóa dịch vụ cần có tiền vốn Để lắp đặt điểm tốn hay chấp nhận thẻ thường tốn nhiều tiền nên có tác động lớn đến phát triển mạng lưới thẻ toán Đây điểm yếu ngân hàng Việt Nam nhập thiết bị cần thiết để lắp đặt điểm toán trao đổi qua thẻ tốn 1.3.2.3 Về nguồn nhân lực

Nguồn nhân lực yếu tố quan trọng tổ chức, thành cơng hay thất bại tổ chức hồn tồn phụ thuộc vào nguồn nhân lực Trong điều kiện Việt Nam nguồn nhân lực cho ngành ứng dụng công nghệ cao thiếu Sự mở rộng phát triển thẻ ngân hàng cần có nguồn nhân lực lớn via hiểu biết sâu cơng nghệ cơng nghệ đại Chính ngun nhân nên hệ thống thẻ tốn Việt Nam cịn hạn chế khơng đủ nguồn nhân lực có khả đáp ứng đủ điều kiện cho phát triển thẻ

1.4 Kinh doanh thẻ tiêu đánh giá lực kinh doanh thẻ ngân hàng

1.4.1 Kinh doanh thẻ

hàng mảng hoạt động đặc biệt ngân hàng, có nhiều cách hiểu quan điểm khác kinh doanh thẻ ngân hàng Với nội dung chuyên đề thực tập tốt nghiệp hiểu kinh doanh thẻ việc phát hành, mở rộng mạng lưới làm tăng thêm giá trị gia tăng dịch vụ thẻ ngân hàng

Đi kèm với việc tăng số lượng khách hàng sử dụng thẻ dịch vụ gia tăng, dịch vụ vừa tạo thuận lợi cho khách hàng trình sử dụng thẻ tạo thêm nguồn thu lớn cho ngân hàng thông qua việc tạo thêm loại hình dịch vụ

1.4.2 Chỉ tiêu đánh giá lực kinh doanh thẻ ngân hàng

Hiện trình phát hành kinh doanh thẻ toán chi nhánh NH No&PTNT Láng Hạ phụ thuộc nhiều yếu tố khác Những yếu tố khách quan chủ quan Tuy nhiên, nguyên nhân ảnh hưởng đến trình phát hành kinh doanh thẻ phụ thuộc nhiều vào công nghệ Hệ thống chấp nhận thẻ cơng nghệ làm thẻ đại, chi nhánh phải phụ thuộc vào ngân hàng trung ương Ngoài điểm chấp nhận thẻ ngân hàng trung ương lắp đặt nên việc phát hành thẻ toán chi nhánh phải phụ thuộc vào hệ thống

Hiện có hai tiêu để đánh giá lực kinh doanh thẻ chi nhánh số lượng thẻ phát hành số dư tài khoản thẻ:

sau Số lượng thẻ phàt hành nhiều việc kinh doanh phát hành thẻ hiệu mặt số lượng Việc cạnh tranh thu hút khách hàng sử dụng thẻ gay gắt, nhiều ngân hàng có sách khác nhằm thu hút mạnh mẽ lượng khách hàng sử dụng thẻ ngân hàng

Số dư tài khoản thẻ: Đây tiêu chất lượng nhằm đánh giá lực kinh doanh thẻ chi nhánh Việc phát hành thẻ phải khách hàng thật quan tâm sử dụng thường xuyên có số dư tài khoản định Số dư tài khoản chủ thẻ thể đặc điểm khách hàng chi nhánh Một bất cập phát hành thẻ chi nhánh đẻ mở rộng thị trường phát hành thẻ tăng số lượng thẻ phát hành, chi nhánh có nhiều chương trình khuyến nhằm phát hành thẻ cho học sinh, sinh viên sau thời gian tài khoản thẻ không Điều làm chất lượng thẻ phát hành khơng có hiệu khách hàng khơng sử dụng thường xun, khơng có tiền tài khoản đồng nghĩa với việc ngân hàng phải tốn chi phí phát hành thẻ mà khơng thu lại lợi ích kinh doanh nhiều

Chương 2

THỰC TRẠNG QUÁ TRÌNH KINH DOANH THẺ TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NƠNG THƠN LÁNG HẠ 2.1 Q trình trưởng thành mở rộng mạng lưới kinh doanh chi nhánh ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thơn Láng Hạ

2.1.1 Q trình trưởng thành bước chi nhánh NH No&PTNT Láng Hạ

Kết năm 1998 chi nhánh đạt mức huy động vốn 685 tỷ đồng tăng lần so với năm 1997, bình quân huy động đạt 18.648 triệu/người tăng 11.780 triệu/người so với năm 1997 Dư nợ đạt 81 tỷ tăng 1,5 lần, bình quân dư nợ triên cán viên chức đạt 2.782 triệu/người tăng 1.721 triệu/người Các cơng tác tốn quốc tế quỹ thu nhập tăng rõ rệt, việc mở rộng quan hệ với khách hàng lớn phân loại khách hàng thành nhóm khác Trong năm 1998 năm mà chi nhánh NH No&PTNT Láng Hạ mở rộng quan hệ với ngân hàng khác hệ thống NH No&PTNT Việc mua bán, trao đổi ngoại tệ diễn phong phú đạt 42 triệu USD, doanh số toán quốc tế đạt 83 triệu USD

thông Việt Nam đạt mức dư nợ 350 tỷ đồng năm 1999 Chi nhánh đề xuất với NH No&PTNT Việt Nam cho phép mở dịch vụ đại lý toán cho chi nhánh ngân hàng nước Việt Nam Dịch vụ vừa góp phần tăng nguồn vốn, đồng thời giúp chi nhánh tiếp cận với thị trường cách dễ dàng

Theo thống kê đến ngày 31/12/1999 chi nhánh NH No&PTNT Láng Hạ có 682 tài khoản cá nhân, 206 tài khoản doanh nghiệp tăng 305 tài khoản so với năm 1998 Hoạt động cơng tác kế tốn tốn năm đạt quỹ thu nhập 23,1 tỷ đồng tăng 43% so với năm 1998

Tuy nhiên kèm với kết đạt trên, năm 1999, chi nhánh có số khó khăn cần khắc phục: Tỷ trọng nguồn vốn huy động nhân dân, nguồn vốn không kỳ hạn lãi suất rẻ chiếm 31% trổng nguồn vốn (đạt 353 tỷ đồng), vốn huy động ngoại tệ chiếm 13,9% (đạt 159 tỷ đồng), nên phụ thuộc nhiều vào điều vốn ngoại tệ NH No&PTNT Việt Nam Dư nợ trung dài hạn 334 tỷ chiếm 64,2%, số khoản nợ khách hàng gặp khó khăn khách quan xin gia hạn nợ phải chuyển nợ hạn Với khó khăn thuận lợi vậy, ban giám đốc chi nhánh xác định số nhiệm vụ trọng tâm năm 2000 là: - Tiếp tục phát triển mối quan hệ chặt chẽ với đơn vị khách hàng truyền thống quy mô lớn như: Bảo hiểm xã hội, Bảo hiểm y tế, Quỹ hỗ trợ phát triển, đồng thời mở rộng quan hệ với khách hàng nhằm thu hút nguồn vốn nhàn rỗi từ tổ chức

- Thường xuyên nắm bắt lãi suất thị trường để điều chỉnh kịp thời linh hoạt chế lãi suất NH No&PTNT Việt Nam, vừa đáp ứng yêu cầu cạnh tranh huy động vốn, vừa đảm bảo yêu cầu hạch toán kinh doanh

Kết đến 31/12/2000 chi nhánh tạo mối quan hệ với 21 đơn vị doanh nghiệp nhà nước đơn vị doanh nghiệp quốc doanh Tổng dư nợ đạt 661 tỷ đồng so với năm 1999 tăng 140 tỷ đồng 127,2% vượt 8,2% so với mục tiêu đặt Huy động vốn Chi nhánh đạt 2.043 tỷ đồng tăng 1,8 lần so với năm 1999, đạt 143% kế hoạch đề

2.1.2 Những thành tựu đạt năm qua chi nhánh

Những kết đạt tạo tiền đề lớn cho chi nhánh tiến vào kinh tế mở cửa Thời kỳ với hội thách thức mới, cán nhân viên chi nhánh NH No&PTNT Láng Hạ xây dựng cho mục tiêu rõ ràng để phấn đấu Trong thời kỳ này, mục tiêu chi nhánh đổi mà nhân chi nhánh có số thay đổi lớn, mặt cho tồn chi nhánh

Cơng tác tổ chức cán chi nhánh đề cao coi tiền đề cho mục tiêu hành động định đến thành bại hoạt động kinh doanh chi nhánh Năm 2001 chi nhánh tăng 31 cán bộ, năm 2002 tăng lên 64 cán đủ đáp ứng yêu cầu công việc đề Trong năm 2001 chi nhánh NH No&PTNT Bách Khoa (chi nhánh cấp II) thuộc chi nhánh NH No&PTNT Láng Hạ thành lập với 17 cán ban đầu (khai trương hoạt động từ 1/8/2001) Với chuẩn bị tốt nhân lực tiền đề cần thiết năm 2001 chi nhánh thực công tác mở rộng mạng lưới hoạt động:

- Ngày 16/4/2001 Chi nhánh Bà Triệu (chi nhánh cấp II) thức khai trương vào hoạt động

- Ngày 26/11/2002 phòng giao dịch Trung Kính - quận Cầu Giấy thành lập

- Ngày 27/12/2002 phòng giao dịch 91 Hàng Mã thành lập

- Khơng thế, phịng chức chi nhánh thành lập đáp ứng với yêu cầu

- Ngày 1/8/2002 Tổ điện tốn thuộc phịng kế tốn ngân quỹ thành lập

- Ngày 28/12/2002 thành lập phòng tổ chức cán đào tạo

- Ngày 25/9/2002 thành lập phòng kế hoạch (được tách từ phòng kế hoạch kinh doanh)

Bước vào thời kỳ bước vào thời đại công nghệ mới, nắm bắt tình hình đó, chi nhánh NH No&PTNT Láng Hạ có chủ trương, sách hợp lý nhằm đào tạo nguồn nhân lực Cử cán học thêm, nâng cao chuyên môn nghiệp vụ ngoại ngữ, đào tạo thêm cho cán công nhân viên chức nâng cao khả sử dụng tin học, ứng dụng vào công việc để nâng cao hiệu cơng tác Nhờ năm 2002 doanh số chuyển tiền điện tử đạt 12.908 tỷ, tăng 1,6 lần so với năm 2001, doanh số chuyển tiền điện tử đến đạt 3.069 tỷ tăng 1,95 lần so với năm 2001 Đến tháng 6/2002 chi nhánh tham gia hệ thống toán điện tử liên ngân hàng Doanh số thu tiền mặt năm 2002 đạt 3315 tỷ đồng vượt so với năm 2001 1623 tỷ đồng tăng 96% Doanh số chi tiền mặt đạt 3311 tỷ đồng tăng 1628 tỷ đồng (97%) so với năm 2001

được hạn chế nhờ biện pháp đảm bảo tiền vay cầm cố, chấp bảo lãnh hợp đồng chặt chẽ, thủ tục thận trọng việc cho vay

Bước sang năm 2002 nghiệp vụ bảo lãnh tốn quốc tế có số đáng khích lệ, với tổng số dư loại bảo lãnh đạt 503 tỷ đồng, số tương ứng năm 2001 342 tỷ đồng Về việc toán quốc tế, từ năm 2001 chi nhánh thực nghiệp vụ làm dịch vụ chi trả kiều hối (làm đại lý cho ngân hàng ACB Western Union) Ngày 3/6/2002 Chi nhánh ban hành văn số 330/QĐ-TTQT-NHLH: hướng dẫn thực quy trình tốn quốc tế - kinh doanh ngoại tệ chi nhánh trực thuộc Chi nhánh Láng Hạ Đánh giá tình hình phát triển thị trường xu phát triển, vào điều kiện thực tế chi nhánh nhu cầu chi nhánh trực thuộc Chi nhánh NH No&PTNT Láng Hạ thực nâng cấp cho đơn vị trực thuộc chi nhánh Bà Triệu Bách Khoa, Chi nhánh hoàn thành hồ sơ nâng cấp bàn tiết kiệm thành phòng giao dịch để thực việc khốn tài đến đơn vị

doanh nghiệp vừa nhỏ công ty Cổ phần, công ty trách nhiệm hữu hạn nâng tổng số doanh nghiệp có quan hệ tín dụng với chi nhánh lên 90 doanh nghiệp

Doanh số mua bán ngoại tệ năm 2006 vượt kế hoạch đề ra, nghiệp vụ hạch toán kế toán ngoại tệ, chuyển tiền thực cách thận trọng có hiệu cao Các dịch vụ toán nâng cao, làm tốt việc phát triển thẻ tín dụng, thẻ ATM, nghiên cứu phương án dịch vụ làm tăng tiện ích thẻ tốn Xây dựng kế hoạch hành động dài hạn Trong năm mở thêm phòng giao dịch chi nhánh trực thuộc nâng tổng số điểm giao dịch lên 13 điểm

hoạt động nhằm nâng cao hiệu kinh doanh dịch vụ nói chung nghiệp vụ thẻ nói riêng

2.2 Thực trạng q trình kinh doanh phát hành thẻ toán chi nhánh NH No&PTNT Láng Hạ năm qua

2.2.1 Chi nhánh NH No&PTNT Láng Hạ ngày đầu phát hành kinh doanh thẻ

Đối với thị trường Việt Nam nói chung thẻ tốn khái niệm mẻ, việc đưa vào hoạt động kinh doanh thẻ bước phù hợp với phát triển kinh tế quốc tế hội nhập đất nước Nền kinh tế phát triển nhu cầu tốn cao đa dạng nhiều Tuy nhiên theo thói quen tiêu dùng người dân Việt Nam nên việc phát hành kinh doanh thẻ Việt Nam bước đầu khó khăn Sẽ khó để bỏ thói quen xã hội, kèm theo khoa học cơng nghệ chưa thật ứng dụng nhiều vào thực tế Việc NH No&PTNT Láng Hạ đưa danh mục kinh doanh phát hành thẻ toán vào hoạt động bước hướng phù hợp với yêu cầu phát triển xã hội

nhân viên khơng ngừng cố gắng để đưa phịng Thẻ tín dụng ngày phát triển Ngày hệ thống thẻ ngân hàng nông nghiệp trải dài hầu hết địa phương tồn quốc số lượng thẻ phát hành chi nhánh tăng lên rõ rệt Trong thời gian chi nhánh thực việc tăng số lượng thẻ phát hành cách liên hệ với cơng ty khuyến khích họ trả lương qua tài khoản tín dụng, phát động phong trào cán công nhân viên chi nhánh, liên hệ với trường đại học cao đẳng để tăng số lượng thẻ phát hành Với số lượng thẻ ban đầu chưa nhiều thêm vào tài khoản tiền thẻ chưa nhiều, cán nhân viên phòng thẻ nỗ lực để đưa dịch vụ thẻ chi nhánh phát triển với tầm đáng có Hiểu tầm quan trọng tốn qua thẻ thời gian tới, cán nhân viên không ngừng đưa dịch vụ chi nhánh phát triển lớn mạnh

ngân hàng Vì có kết đáng mừng việc phát hành thẻ toán

2.2.2 Quá trình mở rộng kinh doanh phát hành loại thẻ thanh toán chi nhánh NH No&PTNT Láng Hạ

Trên sở có kết bước đầu trình phát hành thẻ, cán nhân viên phòng thẻ chi nhánh ngày mở rộng dịch vụ thẻ số lượng thẻ phát hành tăng lên không ngừng, số tiền dư thẻ nhiều trước nguồn vốn quan trọng cho phát triển ngân hàng Cùng với việc thành lập chi nhánh trực thuộc việc phát hành thẻ trở nên dễ dàng số lượng thẻ phát hành tăng với chất lượng thẻ phát

Dựa mối quan hệ tốt đẹp sẵn có chi nhánh với khách hàng, chi nhánh vận động nhiều khách hàng tổ chức, công ty trả lương cho nhân viên thơng qua thẻ tốn (thẻ ATM) chi nhánh NH No&PTNT Láng Hạ phát hành Từng bước tạo uy tín với khách hàng mình, số lượng khách hàng chi nhánh không ngừng tăng lên Ban giám đốc chi nhánh cán phịng thẻ có thái độ khả quan việc phát hành thẻ chi nhánh thời gian tới

Hàng năm cán nhân viên chi nhánh đặt mục tiêu cụ thể cho số lượng thẻ phát hành, số dư tài khoản thẻ Nhờ tiện ích thẻ mang lại sở cho phát triển lớn mạnh thị trường thẻ Các điểm chấp nhận thẻ NH No&PTNT Việt Nam lắp đặt thêm nhiều nên thu hút khách hàng nhiều

bất kỳ loại phí Các loại hồ sơ phát hành thẻ giảm bớt, tạo đơn giản tiện lợi cho khách hàng

- Hồ sơ phát hành thẻ tín dụng cá nhân bao gồm: Đơn đề nghị phát hành thẻ cá nhân (mẫu số: 01A/TTD 01B/TTD); Chứng minh thư nhân dân hộ chiếu (bản sao) chứng nhận cư trú chủ thẻ (chủ thẻ phụ); Xác nhận quan quản lí lao động (trong trường hợp tín chấp) mẫu số 09/TTD; Hợp đồng sử dụng thẻ tín dụng (mẫu số 03A/TTD 03B/TTD); Hồ sơ bảo đảm tiền vay theo quy định

- Hồ sơ phát hành thẻ công ty uỷ quyền cho cá nhân sử dụng bao gồm: Đơn đề nghị phát hành thẻ công ty uỷ quyền cho cá nhân sử dụng (mẫu số 02A/TTD 02B/TTD); Báo cáo tình hình tài tổ chức, cơng ty (kì gần nhất); Hợp đồng sử dụng thẻ tín dụng (mẫu số 04A/TTD 04B/TTD); Hồ sơ bảo đảm tiền vay theo quy định

Tuy nhiên trình phát hành loại thẻ tốn có số yếu điểm làm giảm tính thẻ mà số ngân hàng khác địa bàn triển khai thực Thẻ số ngân hàng khác liên kết với nhau, ngồi cịn có số loại thẻ chấp nhận gửi tiền vào tài khoản thông qua điểm chấp nhận thẻ Đó tính ưu việt mà thời gian tới NH No&PTNT Việt Nam đưa vào triển khai Ngoài chi nhánh phát hành loại thẻ nội địa mà chưa triển khai thẻ toán quốc tế

2.3 Đánh giá lực kinh doanh thẻ chi nhánh NH No&PTNT Láng Hạ

hàng Vì thơng thường chủ thẻ có tiền tài khoản thẻ không rút hết số tiền có tài khoản lúc Tài khoản có thẻ thường xuyên lớn người làm có thu nhập cao.Vì ngân hàng tận dụng nguồn vốn để thực hoạt động tài Về số lượng thẻ phát hành tiêu quan trọng thể sách loại dịch vụ ngân hàng Nếu trình mở thẻ diễn thuận lợi nhanh chóng lượng khách hàng tất nhiên tăng lên Cũng dịch vụ kèm theo thẻ tính thẻ Ngày thẻ tín dụng khơng có đơn giản chức rút tiền mà cịn phải có thêm nhiều dịch vụ khác kèm, kinh tế ngày phát triển nhu cầu người dân thay đổi theo phát sinh nhiều nhu cầu hơn, thời gian bị hạn chế kinh tế thị trường Vì người ta cần có loại thẻ có nhiều tính ưu việt sử dụng nhiều chức năng, sử dụng nơi Tuy nhiên số lượng thẻ chi nhánh phát hành cho đối tượng sinh viên, số lượng thẻ lớn mà số dư tài khoản thẻ thường Kết cho thấy có lượng lớn thẻ phát hành mà hiệu chưa cao

từ thành lập, cán nhân viên phòng thẻ cố gắng nỗ lực để đưa phịng thẻ phát triển lớn mạnh Vì thời gian ngắn số lượng thẻ phát hành tăng lên đáng kể lượng khách hàng phong phú trước

Để nâng cao khả kinh doanh thẻ nhận thấy lợi ích việc kinh doanh thẻ mang lại xu hướng phát triển kinh tế tương lai NH No&PTNT Việt Nam có áp dụng kỹ thuật nâng cao tính thẻ nhằm thu hút khách hàng lắp đặt thêm hệ thống chấp nhận thẻ toán để tạo tiện lợi cho khách hàng Ngân hàng thực việc kết nối với ngân hàng khác tạo thành hệ thống liên ngân hàng để khách hàng thuận lợi tốn Các hệ thống nhanh chóng triển khai thân chi nhánh chi nhánh NH No&PTNT Láng Hạ có lợi định cho việc mở rộng kinh doanh thẻ Ngoài đề án mở rộng hoạt động kinh doanh thẻ, tới chi nhánh triển khai phát hành thẻ toán quốc tế Với loại thẻ thu hút số lượng khách hàng lớn người có thu nhập cao, số dư tài khoản thẻ quốc tế cao hẳn so với loại thẻ nước Đó hội lớn cho ngân hàng mở rộng hoạt động kinh doanh hợp tác với ngân hàng lớn giới

2.4 Những thành đạt số tồn cần khắc phục trong việc phát hành kinh doanh thẻ chi nhánh NH No&PTNT Láng Hạ 2.4.1 Những kết đạt trình phát hành kinh doanh thẻ

nền kinh tế nói chung Theo số lượng tính đến năm 2005 chi nhánh phát hành 55 thẻ tín dụng nội địa với thẻ vàng, 18 thẻ bạc 34 thẻ chuẩn Tổng số phát sinh thẻ tín dụng nội địa đến 31/12/2005 là: (Trích theo nguồn báo cáo hoạt động kinh doanh năm 2005)

Nợ: 264.273.531 đồng Có: 211.597.775 đồng Dư nợ: 53.380.447 đồng

Tổng số phát hành thẻ ghi nợ ATM toàn chi nhánh 14020 thẻ (chỉ năm 2005 chi nhánh phát hành 9524 thẻ tổng số)

Về đối tượng phát hành thẻ:

- Cán nhân viên ngân hàng: 2% tổng số lượng thẻ phát hành

- Phát hành cho doanh nghiệp trả lương qua tài khoản: 15% tổng số lượng thẻ phát hành

- Học sinh, sinh viên: 2,5% tổng số lượng thẻ phát hành - Các đối tượng khác: 80,5% tổng số lượng thẻ phát hành

Số dư bình quân tài khoản tiền gửi phát hành thẻ 850 000 đ/thẻ Tổng số dư bình quân tài khoản tiền gửi phát hành thẻ: 25 tỷ đồng

Tổng số giao dịch bình quân tháng máy ATM năm 2005 1500 giao dịch, tăng gấp lần tổng số giao dịch năm 2003, 2004; tổng số giao dịch năm 2005 75000 giao dịch

Tổng số tiền giao dịch bình quân tháng máy ATM năm 2005 1,5 tỷ đồng tăng gấp lần tổng số tiền giao dịch năm 2003, 2004 Ngoài chi nhánh đạt kết khả quan như:

- Đảm bảo an tồn cơng tác giao nhận thẻ chi nhánh, giải thoả đáng thắc mắc, khiếu nại khách hàng

- Định bảo dưỡng máy ATM chi nhánh quản lý

- Mở lớp tập huấn cho cán chi nhánh nghiệp vụ thẻ đề xuất, kiến nghị với trung tâm thẻ sai sót qúa trình triển khai thực

- Hồn thiện hệ thống công nghệ chi nhánh, thời gian qua chi nhánh có bổ sung thiết bị tin học, nâng cấp mạng nội phục vụ cho trình hoạt động ngân hàng Nhập mua quyền phần mềm mới, kết hợp với trình đào tạo cho cán nhân viên sử dụng thành thạo ứng dụng tin học Nhờ hiệu cơng việc nâng cao xác

- Đội ngũ cán làm việc phòng thẻ trẻ, có lực chun mơn nghiệp vụ, phẩm chất đạo đức tốt thuận lợi lớn chi nhánh việc mở rộng thị trường kinh doanh thẻ

Trong năm 2006 kết đạt mặt kinh doanh thẻ dịch vụ kèm đáng khích lệ:

Bảng kết hoạt động kinh doanh dịch vụ thẻ năm 2006 (Đơn vị VND)

Chỉ tiêu Đầu kỳ Phát sinh kỳ Cuối kỳ

Thu phí dịch vụ ATM 9.469.592 9.469.592

Phí phát hành ATM 2.140.944 2.140.944

Thu phí từ đại lý thẻ tín dụng 231.038.637 231.038.637 Phí phát hành lại thẻ tín dụng upload.123doc.net.2

66

upload.123d oc.net.135

Phí thường niên thẻ tín dụng 63.636 63.636

Phí ứng tiền mặt thẻ tín dụng 4.000.020 4.000.020 Phí chậm trả thẻ tín dụng 1.822.540 1.822.540 (Nguồn báo cáo hoạt động kinh doanh chi nhánh NH No&PTNT Láng Hạ năm 2006)

khác ngành kinh doanh dịch vụ ngân hàng mang lại hoạt động tín dụng chi nhánh Riêng phí dịch vụ thẻ ATM chiếm phần lớn hoạt động dịch vụ ngân hàng phí từ đại lý thẻ tín dụng nguồn thu lớn cho ngân hàng Trong năm 2006 nhờ nỗ lực lớn toàn thể cán nhân viên chi nhánh, khoản thu từ phí dịch vụ ngân hàng đuợc tăng lên rõ rệt dịch vụ liên quan đến thẻ tăng lên theo

Với kết đạt tiền đề lớn cho chi nhánh trình mở rộng kinh doanh thẻ mà hứa hẹn thị trường đầy tiềm tương lai gần

2.4.2 Một số hạn chế yếu điểm trình phát hành kinh doanh thẻ chi nhánh

Bên cạnh thuận lợi kết đạt trình phát hành kinh doanh thẻ chi nhánh NH No&PTNT Láng Hạ gặp số khó khăn định số yếu điểm cần khắc phục Những yếu điểm nguyên nhân khách quan chủ quan mang lại - Sự phát triển nghiệp vụ thẻ tín dụng chưa mang tính hệ thống, thêm vào điểm chấp nhận thẻ bị hạn chế

- Nhiều lúc cịn xảy cố q trình rút tiền máy ATM, qúa trình rút tiền chưa thực nhanh chóng làm người sử dụng phải chờ đợi lâu gây tâm lý không tốt cho người dùng

- Các giao dịch triển khai thực chưa phong phú, chưa có điểm vượt trội so với ngân hàng khác

- Vấn đề bảo mật chưa thật tốt, xảy nhiều việc đáng tiếc trình sử dụng thẻ khách hàng, điều gây tâm lý không tốt cộng đồng

- Các điểm đặt máy ATM thường xuyên xảy cố khơng giao dịch

- Qúa trình bảo dưỡng máy rút tiền thực chưa hết kỹ thuật kiểm tra yêu cầu mà dừng lại số việc làm

- Quá trình thực thẻ tốn quốc tế cịn chậm, chưa đưa vào triển khai thực tế

- Các phần mềm theo dõi cho q trình hoạt động thẻ cịn yếu, chưa có tính đại cao nước ngồi xảy nhiều cố khơng thể kiểm sốt

- Công tác marketing tiếp thị sản phẩm cịn hạn chế, chưa có kế hoạch rõ ràng

Qua phân tích số hạn chế trên, có việc thuộc phạm vi chi nhánh NH No&PTNT Láng Hạ làm thực thời gian sớm Tuy nhiên có số hạn chế nguyên nhân khách quan phụ thuộc vào ngân hàng Trung ương nên khơng thể kiểm sốt Trong thời gian tới chi nhánh khắc phục số yếu điểm triển khai hệ thống thẻ toán quốc tế, có quy trình đào tạo thêm nhân viên để sử dụng thành thạo phần mềm phục vụ cho công tác quản lý thẻ, đồng trình quản lý, quản lý hệ thống phần mềm, nâng cao công tác marketing, tiếp thị…

Nói chung có nhiều điều kiện ảnh hưởng đến trình kinh doanh phát hành thẻ chi nhánh NH No&PTNT Láng Hạ Những nguyên nhân khắc phục thời gian sớm, có ảnh hưởng tác động xã hội ngân hàng Trung ương mà chi nhánh điều chỉnh Một số nguyên nhân làm chậm trình kinh doanh phát hành thẻ như:

- Do mức sống dân cư thấp chưa đồng đều, phần lớn dân số Việt Nam sống khu vực nơng thơn, khơng có điều kiện tiếp xúc với kỹ thuật đại thu nhập họ thấp Trình độ nhận thức người dân chưa cao, chưa hiểu hết tác dụng mà thẻ toán mang lại Mặt khác kinh tế Việt Nam phát triển vài năm gần đây, thói quen người dân thích sử dụng tiền mặt nên họ thường quen giữ tiền nhà

Ngoài điểm tốn họ có tâm lý lo ngại với việc chấp nhận tốn thẻ Họ khơng hiểu hết lợi ích việc tốn qua thẻ mang lại toán tiền mặt lâu giữ nhiều tiền mặt gặp nhiều rủi ro

- Trong vấn đề thẻ tốn thiếu văn cụ thể, có quy định cụ thể hướng dẫn Nhiều quy định đề thiếu chí cịn chồng chéo gây khơng khó khăn cho người thực

- Về mặt khoa học công nghệ Việt Nam nói cịn yếu mà cơng tác phát hành quản lý thẻ địi hỏi phải có cơng nghệ cao Hiện máy sử dụng phục vụ cho công tác thẻ phải nhập từ nước với giá thành đắt nên bị hạn chế Cơng tác tốn hình thức thẻ Việt Nam mẻ, người dân biết đến chưa nhiều nên phạm vi mở rộng hạn chế Việc nhập đưa máy tốn vào hoạt động hồn tồn phụ thuộc vào NH No&PTNT Việt Nam nên cơng tác triển khai cịn chậm Các tính thẻ phụ thuộc vào NH No&PTNT Việt Nam, chi nhánh Láng Hạ phép triển khai thực sử dụng hình thức tiếp thị khác để tăng số lượng thẻ phát hành thay đổi thêm tính thẻ

- Mức độ cạnh tranh ngành tài ngày gay gắt, đặc biệt điều kiện nước ta gia nhập tổ chức thương mại giới mức độ cạnh tranh chắn khốc liệt Tương lai có nhiều tổ chức ngân hàng, tài nước ngồi vào đầu tư Việt Nam họ đơn vị phát hành thẻ toán Họ có lợi cơng nghệ tốt hơn, vốn đầu tư nhiều nên qúa trình triển khai thực dễ Và loại thẻ có nhiều tính hơn, phạm vi sử dụng mở rộng Vì ngân hàng nước nói chung chi nhánh NH No&PTNT Láng Hạ nói riêng lượng khách hàng lớn tương lai khơng có đổi kịp thời mức

học công nghệ giới làm cho cán nhân viên phải sau công nghệ so với ngân hàng khác giới Đây điều bất lợi lớn mà ngân hàng lớn giới thành lập chi nhánh Việt Nam tương lai

- Công tác đào tạo nhân viên nhiều hạn chế ảnh hưởng nhiều nhân tố thiếu vốn, công tác đào tạo chưa bám sát thực tế Điều làm cho lực nhân viên bị hạn chế

- Thủ tục mở tài khoản nhiều rắc rối, làm thời gian cho người mở tài khoản, chưa mang tính chuyên nghiệp kinh tế đại

- Tại chi nhánh Láng Hạ chủ tài khoản đến mở tài khoản toán thẻ cịn phải có số dư tài khoản mức tối thiểu định mà số ngân hàng lớn khơng cịn áp dụng sách

Chương 3

NHỮNG KIẾN NGHỊ VÀ GIẢI PHÁP NÂNG CAO NĂNG LỰC KINH DOANH THẺ TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ

PHÁT TRIỂN NÔNG THÔNG LÁNG HẠ

3.1 Một số phương hướng nâng cao hoạt động kinh doanh thẻ chi nhánh thời gian tới

Trong thời gian tới với việc gia nhập tổ chức thương mại giới nước ta trình cạnh tranh diễn phức tạp hơn, kinh tế phát triển sôi động Đặc biệt ngành tài nói riêng hứa hẹn cạnh tranh gay gắt mà nhiều tổ chức tài lớn quốc tế có ý định mở chi nhánh Việt Nam Khi tổ chức tài nói chung ngân hàng nói riêng Việt Nam gặp nhiều khó khăn việc kinh doanh Để chuẩn bị tốt cho thời gian tới tổ chức tài tín dụng Việt Nam phải có kế hoạch định hướng tốt, cần phải có hướng đắn để mở rộng hoạt động kinh doanh

Nhận thức điều này, cán nhân viên chi nhánh NH No&PTNT Láng Hạ đề cho giải pháp định nhằm nâng cao lực kinh doanh chi nhánh Đề mục tiêu phát triển phù hợp với hướng kinh tế hội nhập toàn cầu Về mục tiêu phát triển không tách rời mục tiêu phát triển chung ngành ngân hàng đạo NH No&PTNT Việt Nam Để tiếp bước tốt phát triển thời gian tới chi nhánh định hướng số mục tiêu chung cho toàn chi nhánh mà cụ thể như:

lượng cán nhân viên có khả tiếp cận ứng dụng tốt thành tựu khoa học công nghệ Các vấn đề nghiệp vụ xử lý nhanh chóng tạo lịng tin cho khách hàng Tạo đoàn kết cá nhân chi nhánh, giúp công tác nghiệp vụ sống Có phối hợp tốt phịng ban để cung cấp cho khách hàng dịch vụ tốt

- Thực công tác marketing thị trường để mở rộng công tác kinh doanh tạo nên thương hiệu tốt Phải có nghiên cứu thị trường tốt nắm bắt nhu cầu khách hàng Tiếp tục mở rộng hoạt động chi nhánh Bên cạnh phải giữ mối quan hệ tốt với đối tác có

- Kiểm tra giám sát hoạt động chi nhánh thường xuyên liên tục để có điều chỉnh kịp thời cần thiết Các chế độ khen thưởng khiển trách hay xử phạt phải phù hợp, công

- Nâng cao chất lượng phục vụ dịch vụ khách hàng, tạo dịch vụ nhằm giữ chân khách hàng cũ thu hút thêm khách hàng

Về dịch vụ thẻ chi nhánh cán nhân viên phịng thẻ có phương hướng kế hoạch hành động để nâng cao cơng tác kinh doanh thẻ

- Có chiến dịch quảng cáo, tiếp thị tốt nhằm thu hút thêm lượng khách hàng cho chi nhánh

- Tạo mối quan hệ tốt với công ty, khuyến khích họ áp dụng hình thức trả lương thơng qua tài khoản thẻ chi nhánh NH No&PTNT Láng Hạ Có quan hệ với trường đại học địa bàn để nhắm hướng đối tượng phát hành thẻ sinh viên

- Tiến tới triển khai phát hành thẻ toán quốc tế

- Có kế hoạch bảo trì, bảo dưỡng hệ thống máy ATM để tránh trục trặc gặp phải khách hàng sử dụng máy

- Đào tạo cho cán nhân viên phòng thẻ hiểu nắm bắt hết tiện ích dịch vụ thẻ

- Phối kết hợp chặt chẽ với phòng tin học để quản lý kiểm sốt chặt chẽ việc phát hành thẻ khách hàng sử dụng thẻ chi nhánh

- Bám sát kế hoạch kinh doanh thẻ NH No&PTNT Việt Nam

3.2 Các giải pháp kiến nghị nhằm nâng cao lực kinh doanh thẻ tại chi nhánh NH No&PTNT Láng Hạ

3.2.1 Về nguồn nhân lực

Đây yếu tố định đến thành công hay thất bại tổ chức, chi nhánh đề cao,coi trọng việc phát triển nguồn nhân lực thời gian tới Nhận thấy mức độ cạnh tranh khốc liệt mà kinh tế thị trường mang lại, ban lãnh đạo chi nhánh NH No&PTNT Láng Hạ có kế hoạch hợp lý nhằm nâng cao nghiệp vụ chất lượng phục vụ cán nhân viên chi nhánh:

- Có chương trình đào tạo cán nhân viên phịng thẻ chun mơn nghiệp vụ văn hố hoạt động ngân hàng Bởi thẻ ngân hàng thường áp dụng thành tựu công nghệ mới, thường có dịch vụ nên cán nhân viên phòng thẻ phải nắm rõ điều Mặt khác hoạt động thẻ nhân viên thường tiếp xúc nhiều với khách hàng nên phải có khoá đào tạo văn hoá ứng xử ngân hàng, tạo quy luật chung tiếp xúc với khách hàng để họ có ấn tượng tốt ngân hàng - Phải có sách ưu đãi hợp lý cán nhân viên phòng thẻ hợp lý ngang với mặt chung chi nhánh Tạo thi đua lành mạnh nhân viên phòng thẻ nhân viên phòng với 3.2.2 Ứng dụng thành tựu khoa học công nghệ

3.2.3 Các giải pháp mở rộng hướng phát triển kinh doanh thẻ

Nền kinh tế tương lai kinh tế mà người dân sử dụng tiền mặt Vì thị trường thẻ hứa hẹn phát triển đầy sôi động, mở rộng thêm dịch vụ thẻ có mà ngân hàng phát hành thêm nhiều loại thẻ nhằm đa dạng dịch vụ cho khách hàng Đặc biệt ngân hàng nước có điều kiện vốn cơng nghệ làm cho ngân hàng nước gặp nhiều khó khăn để cạnh tranh Vì để nâng cao lực kinh doanh thẻ, chi nhánh NH No&PTNT Láng Hạ cần phải có sách rõ ràng, hành động cụ thể nhằm mở rộng phát triển thị trường thẻ tạo lợi cạnh tranh với ngân hàng khác địa bàn rộng nữa:

- Có phận nghiên cứu thị trường, tìm hiểu nhu cầu khách hàng dịch vụ tiện ích thẻ tốn mang lại tìm hiểu khó khăn mắc phải q trình sử dụng thẻ để có điều chỉnh kịp thời - Thực nhiệm vụ quảng cáo, tuyên truyền mở rộng để nhiều người dân biết nghiệp vụ phát hành thẻ chi nhánh Bỏ chi phí để đăng quảng cáo số phương tiện thơng tin đại chúng, nêu lên tính hữu ích tiện lợi sử dụng thẻ ưu điểm thẻ ngân hàng nông nghiệp phát hành ưu đãi chi nhánh NH No&PTNT Láng Hạ phát hành

- Đảm bảo tính ổn định dịch vụ trình sử dụng thẻ khách hàng Thực tốt trình quản lý thẻ khách hàng, tránh xảy sai sót q trình giao dịch

- Cần có chương trình khuyến ưu đãi dịch vụ phát hành thẻ khách hàng sử dụng thẻ chi nhánh phát hành

3.2.4 Thực theo đạo Đảng, Nhà nước Ngân hàng Trung ương

Nền kinh tế nước ta kinh tế thị trường định hướng xã hội chủ nghĩa có đạo Nhà nước, hoạt động kinh tế phải tuân thủ pháp luật định hướng đạo nhà nước Ngành ngân hàng vậy, hoạt động khơng thể tách rời khỏi phận kinh tế Nhà nước, định hướng phát triển theo đạo Nhà nước Kể từ thành lập đến nay, chi nhánh NH No&PTNT Láng Hạ tuân thủ, phát triển hướng theo đạo Nhà nước, uỷ ban nhân dân thành phố Hà Nội địa bàn có trụ sở ngân hàng Nếu tách khỏi phát triển chi nhánh khơng tn thủ theo hướng kinh tế thị trường Việt Nam không thu thành công hôm

tính thẻ ngân hàng trung ương đạo thực Các tiến khoa học công nghệ trước hết ngân hàng trung ương nghiên cứu, ứng dụng nhập từ nước

Trong năm tới chi nhánh chủ động việc phát triển dịch vụ Với kết đạt thời gian qua việc mở rộng kinh doanh phát triển dịch vụ chi nhánh cần thiết Đặc biệt lĩnh vực thẻ ngân hàng loại hình dịch vụ mang lại nhiều lợi nhuận cho ngân hàng xu hướng phát triển tất yếu kinh tế thị trường tương lai Cùng với việc mở rộng phát triển loại hình thẻ có chi nhánh cịn triển khai thêm loại hình dịch vụ mở rộng thêm dịch vụ, nâng cao giá trị gia tăng cho thẻ

3.2.5 Về mặt phát triển mở rộng thị trường

Để trình kinh doanh phát triển việc nắm bắt hiểu thị trường quan trọng, chiếm vị trí quan trọng trình nghiên cứu phát triển sản phẩm doanh nghiệp Trong có số vấn đề cần giải sau:

dịch vụ địi hỏi ứng dụng cơng nghệ cao Tuy nhiên để thực điều chi nhánh NH No&PTNT Láng Hạ chưa đủ thẩm quyền định tất cịn phụ thuộc vào hệ thống ngân hàng cấp Cần phải kiến nghị với NH No&PTNT Việt Nam Ngân hàng Nhà nước Việt Nam có hình thức đầu tư, nâng cao chất lượng dịch vụ thẻ, tính thẻ, lắp đặt thêm nhiều điểm chấp nhận thẻ, máy rút tiền tự động Có làm điều việc mở rộng hoạt động kinh doanh thẻ chi nhánh phát triển nhanh chóng

- Nâng cao khả phân tích thơng tin sử dụng tốt thơng tin có được: Thơng tin có có nhiều thông tin, nhiên với khối lượng lớn thơng tin để biết thơng tin có ích cho thơng tin nói lên điều phải có khả phân tích thơng tin tốt, biết cách sử dụng thơng tin có ích giúp ích cho hoạt động chi nhánh Ngày việc phân tích thơng tin quan trọng, chiếm khối lượng hoạt động lớn tổ chức Vì thời gian tới chi nhánh NH No&PTNT Láng Hạ cần có ứng dụng kỹ thuật cao cho việc phân tích thơng tin, có cán nhân viên giỏi có khả nắm bắt nhận biết thông tin cách nhanh nhạy

- Phải có hệ thống lưu trữ thơng tin tốt: Việc có thơng tin điều tất yếu thơng tin phải có ích, sử dụng tốt cho hoạt động chi nhánh Với số lượng thơng tin ngày nhiều chi nhánh cần phải có hệ thống quản lý thơng tin tốt để sử dụng lâu dài Việc quản lý lưu trữ thơng tin khó quan trọng, cần phải có hệ thống cơng nghệ thơng tin đại thực tốt, địi hỏi phải có đầu tư tiền bạc nghiên cứu sâu cán bộ, nhân viên chi nhánh

3.2.6 Nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng

Ngành ngân hàng loại hình dịch vụ tài trung gian, nghiệp vụ thẻ loại hình dịch vụ đặc biệt cần nhiều tính năng, cơng nghệ đại Trong việc nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng khơng cơng nghệ mà cịn người thực Chính vai trị nhân viên giao dịch với khách hàng quan trọng Đây mắt xích kênh phân phối sản phẩm dịch vụ ngân hàng đến tay khách hàng, thái độ nhân viên giao dịch ảnh hưởng nhiều hình ảnh ngân hàng đến với khách hàng, qua lần giao dịch mà khách hàng quay lại với ngân hàng khơng Ngồi nhân viên giao dịch ngân hàng kênh cung cấp thông tin sản phẩm dịch vụ ngân hàng đến với khách hàng Khách hàng đến giao dịch họ muốn hiểu rõ ngân hàng, muốn biết sách ngân hàng loại hình dịch vụ ngân hàng thường thơng qua nhân viên giao dịch trực tiếp

- Có tinh thần trách nhiệm cao với cơng việc, nhận thức rõ tầm quan trọng công tác giao dịch với khách hàng

- Hiểu biết tâm lý khách hàng nhu cầu khách hàng họ đến chi nhánh thực giao dịch

- Đưa giải pháp xử lý hợp lý có cố xảy

- Cho khách hàng thấy tính hiệu sản phẩm chi nhánh cần thiết kinh tế đại

- Bên cạnh phải nắm bắt hiểu biết hạn chế sản phẩm để có ứng phó hợp lý khách hàng hỏi tới

- Có hiểu biết rộng nhiều vấn đề

- Tinh thần phục vụ nhiệt tình, thái độ vui vẻ với khách hàng

với ngành nơng nghiệp nói chung loại hình dịch vụ nói quan trọng cần thiết Ngồi vấn đề cung cấp thơng tin kinh tế cho khách hàng chi nhánh NH No&PTNT cần tiếp tục thay đổi đa dạng dịch vụ hình thức tiếp cận khách hàng, đồngg thời tìm cách để giản tiện thủ tục giao dịch phiền hà cho khach hàng để nâng dần chất lượng dịch vụ chi nhánh thời gian tới Để thực tốt điều cần phải nghĩ đến việc phát triển mặt vơ hình cho dịch vụ để đến thời điểm đó, phận vơ hình lại trở thành hữu hình cho dịch vụ chi nhánh

Bên cạnh chi nhánh phải có cho trung tâm nghiên cứu đạo thực dịch vụ Bởi ngành ngân hàng phong phú loại hình dịch vụ số lượng lẫn chủng loại Thời gian qua chi nhánh có nhiều loại hình dịch vụ như: tín dụng, kinh doanh chứng khoán chưa nhiều so với loại hình dịch vụ truyền thống Vì cần phải có ban riêng để nghiên cứu phát triển loại hình dịch vụ cho chi nhánh, đặc biệt dịch vụ liên quan đến nghiệp vụ thẻ Vì thời gian tương lai hoạt động giao dịch liên quan đến thẻ, chi nhánh khơng có ý kiến đề xuất nâng cao chất lượng thẻ đánh khách hàng

kết hợp với phòng ban khác để phối hợp phát triển dịch vụ thẻ tốt Đáp ứng với yêu cầu phát triển thời kỳ kinh tế 3.2.7 Đầu tư vào việc nâng cao khả tiếp cận với công nghệ mới

Dịch vụ thẻ tạo nguồn vố lớn cho hoạt động ngân hàng, phát triển nghiệp vụ thẻ chi nhánh có nguồn vốn phục vụ cho hoạt động mình, đầu tư vào trang bị khoa học công nghệ Chi nhánh NH No&PTNT Láng Hạ cần phải đồng hệ thống công nghệ thông tin cho hoạt động Xử lý tốt vấn đề xảy có liên quan đến cơng nghệ thơng tin

3.2.8 Đổi thủ tục trình giao dịch với khách hàng

Không riêng chi nhánh NH No&PTNT Láng Hạ mà hầu hết tổ chức kinh tế Việt Nam yếu công tác dịch vụ khách hàng Trong thời gian tới có nhiều tổ chức ngân hàng tài mở chi nhánh Việt Nam, chi nhánh NH No&PTNT Láng Hạ muốn giữ chân khách hàng cũ cần phải thay đổi phong cách giao dịch, đơn giản hóa thủ tục giao dịch với khách hàng

- Trong giao dịch phải tư vấn, tập trung vào việc tìm hiểu nhu cầu khách hàng cách thức đáp ứng nhu cầu tốt đối thủ cạnh tranh - Người giao dịch tư vấn cần phải tin tưởng khách hàng hài

lịng trì quan hệ khách hàng khỏi ngân hàng vui vẻ tiếp tục quay lại

- Nhân viên giao dịch cần có thái độ tích cực lắng nghe ý kiến, mong muốn khách hàng để đáp ứng nhu cầu khách hàng cách tốt

hàng cảm giác thoải mái giao dịch Các trình đăng ký thẻ phải thực nhanh chóng, đủ thơng tin cần thiết thuận lợi cho khách hàng Đây thay đổi cần thiết mà ngành ngân hàng hay chi nhánh NH No&PTNT Láng Hạ phải thực mà q trình mà hệ thống hành bước thay đổi nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng

KẾT LUẬN

Như từ xây dựng trưởng thành đến chi nhánh NH No&PTNT Láng Hạ trải qua nhiều giai đoạn phát triển Từ bước đầu cịn khó khăn, cán nhân viên toàn chi nhánh nỗ lực vượt qua khó khăn thử thách ban đầu để mở rộng hướng phát triển kinh doanh, mở rộng thêm chi nhánh Đặc biệt loại hình kinh doanh dịch vụ mà điển hình cơng tác kinh doanh phát hành thẻ toán, chi nhánh bước đầu thu thành công đáng ghi nhận Từ bước đầu phát triển non trẻ, đến phòng kinh doanh thẻ phát triển trở thành hướng kinh doanh chủ lực chi nhánh Số lượng thẻ phát hành ngày cáng tăng lên với chất lượng thẻ nâng cao

Khi kinh tế bước vào thời kỳ cán nhân viên chi nhánh NH No&PTNT Láng Hạ có kế hoạch hành động cho để phù hợp với kinh tế mới, hội nhập toàn cầu phát triển Trong mảng dịch vụ ngân hàng tập trung phát triển mạnh mẽ Đặc biệt lĩnh vực thẻ loại hình kinh doanh dịch vụ, mang lại nhiều lợi nhuận cao biết cách tận dụng tối đa loại hình dịch vụ Trong thời gian không xa chi nhánh NH No&PTNT Láng Hạ tiến tới việc phát hành thẻ toán quốc tế mở hướng kinh doanh cho chi nhánh

nghệ cao Nguồn vốn đầu tư cho công tác nghiên cứu thị trường thẻ marketing quảng cáo thẻ cịn ít, chưa đủ với yêu cầu thực tế phát sinh Một số loại hình cơng nghệ dịch vụ tính thẻ phụ thuộc vào NH No&PTNT Việt Nam…

DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO

1 Lê Văn Tề, Nguyễn Thị Xuân Liễu, Quản trị ngân hàng thương mại, Nhà xuất Thống Kê

2 Lê Văn Tề, Nghiệp vụ tín dụng toán quốc tế, Nhà xuất Thống kê

3 Báo cáo tổng kết hàng năm ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thông Láng Hạ

4 Phạm Quang Trung (1997), Lịch sử tín dụng nơng nghiệp Việt Nam (1875 – 1945), Nhà xuất khoa học xã hội Hà Nội

5 Nguyễn Đăng Dờn, Nghiệp vụ ngân hàng Trung ương, Nhà xuất Tổng hợp Thành phố Hồ Chí Minh

6 Nguyễn Minh Kiều, Nguyễn Thị Thuỳ Linh, Phan Chung Thuỷ, Nghiệp vụ ngân hàng, Nhà xuất Thống kê, 2006

7 Khoa Khoa học quản lý, Giáo trình Quản lý Nhà nước kinh tế, Nhà xuất Khoa học Kỹ thuật, Hà Nội 1997

8 Khoa Khoa học quản lý, Giáo trình Quản lý học Kinh tế Quốc dân (tập II), Nhà xuất Khoa học Kỹ thuật, Hà Nội 2002

9 Website ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thông Láng Hạ http://www.Agribanklangha.vn/

http://www.Agribanklangha.vn/ http://agribank.com.vn/internet/jsp/news.jsp