Tiếp cận dịch vụ ngân hàng của các hộ dân tộc thiểu số trong phát triển du lịch cộng đồng ở xã hiền lương, huyện đà bắc, tỉnh hòa bình

ĐẠI HỌC THÁI NGUYÊN TRƯỜNG ĐẠI HỌC NÔNG LÂM  KHỔNG VIỆT HANH Tên đề tài: TIẾP CẬN DỊCH VỤ NGÂN HÀNG CỦA CÁC HỘ DÂN TỘC THIỂU SỐ TRONG PHÁT TRIỂN DU LỊCH CỘNG ĐỒNG Ở XÃ HIỀN LƯƠNG, HUYỆN ĐÀ BẮC, TỈNH HỊA BÌNH KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC Hệ đào tạo : Chính quy Định hướng đề tài : Hướng nghiên cứu Chuyên ngành : Kinh tế nông nghiệp Khoa : Kinh tế phát triển NT Khóa học : 2015-2019 Giảng viên hướng dẫn : TS Đỗ Xuân Luận Thái Nguyên, năm 2020 ĐẠI HỌC THÁI NGUYÊN TRƯỜNG ĐẠI HỌC NÔNG LÂM -O0O KHỔNG VIỆT HANH Tên đề tài: TIẾP CẬN DỊCH VỤ NGÂN HÀNG CỦA CÁC HỘ DÂN TỘC THIỂU SỐ TRONG PHÁT TRIỂN DU LỊCH CỘNG ĐỒNG Ở XÃ HIỀN LƯƠNG, HUYỆN ĐÀ BẮC, TỈNH HỊA BÌNH Hệ đào tạo : Chính quy Định hướng đề tài : Hướng nghiên cứu Chuyên ngành : Kinh tế nông nghiệp Khoa : Kinh tế phát triển NT Khóa học : 2015-2019 Giảng viên hướng dẫn : TS Đỗ Xuân Luận Thái Nguyên, năm 2020 i LỜI CẢM ƠN Thực tập tốt nghiệp thời gian quan trọng sinh viên Đây thời gian để củng cố hệ thống lại kiến thức học vận dụng lý thuyết vào thực tiễn, đồng thời giúp sinh viên hoàn thiện mặt kiến thức luận, phương pháp làm việc lực công tác nhằm đáp ứng yêu cầu thực tiễn sản xuất, nghiên cứu khoa học Được trí Ban giám hiệu nhà trường, Ban chủ nhiệm khoa Kinh tế Phát triển nông thôn, tiến hành nghiên cứu đề tài: “Tiếp cận dịch vụ ngân hàng hộ dân tộc thiểu số phát triển du lịch cộng đồng xã Hiền Lương, huyện Đà Bắc, tỉnh Hịa Bình” Với lịng biết ơn vô hạn, Em xin chân thành cảm ơn thầy cô giáoKhoa Kinh tế Phát triển nông thôn truyền cho em kiến thức quý báu suốt trình học tập rèn luyện trường, giúp em hồn thiện lực cơng tác, nhằm đáp ứng yêu cầu người cán khoa học sau trường Em xin trân thành cảm ơn thầy giáo TS, Đỗ Xuân Luận tận tình bảo, hướng dẫn cho em hồn thành khóa luận tốt nghiệp Em xin gửi lời cảm ơn chân thành tới UBND xã Hiền Lương, huyện Đà Bắc, tỉnh Hòa Bình tạo điều kiện cho em suốt thời gian nghiên cứu đề tài Do thời gian có hạn, lực cịn hạn chế nên luận văn khơng thể tránh khỏi thiếu sót, em mong nhận ý kiến đóng góp q thầy bạn để luận văn em hoàn thiện Em xin chân thành cảm ơn! Sinh viên Khổng Việt Hanh ii DANH MỤC CÁC BẢNG Bảng 3.1 Dự kiến số hộ dân tộc thiểu số vấn trực tiếp xã 19 Bảng 4.1 Các tiêu dân số, lao động xã Hiền Lương 27 Bảng 4.2 Các tiêu kinh tế-xã hội xã Hiền Lương 28 Bảng 4.3 Đặc điểm người vấn 43 Bảng 4.4 Đặc điểm hộ gia đình vấn 44 Bảng 4.5 Tình hình sở hữu tài sản hộ vấn 51 Bảng 4.6 Thực trạng tham gia khóa tập huấn du lịch 51 Bảng 4.7 Nội dung tập huấn du lịch 53 Bảng 4.8 Theo anh/chị du khách quan tâm đến vấn đề gì? 54 Bảng 4.9 Các tiêu phản ánh mức độ sử dụng công cụ số kinh doanh 55 Bảng 4.10 Kết kinh doanh du lịch 56 Bảng 4.11 Tiếp cận dịch vụ vốn vay (tín dụng) 57 Bảng 4.12 Những kênh chính hộ liên hệ vói ngân hàng 59 Bảng 4.13 Thực trạng sở hữu tài khoản ngân hàng hộ vấn 60 Bảng 4.14 Những mong muốn hỗ trợ nhà nước để phát triển du lịch cộng đồng 62 iii MỤC LỤC PHẦN 1: MỞ ĐẦU 1.1 Tính cấp thiết lý chọn đề tài 1.2 Mục tiêu nghiên cứu 1.3 Ý nghĩa khoa học thực tiễn đề tài 1.3.1 Ý nghĩa khoa học 1.3.2 Ý nghĩa thực tiễn 1.4 Bố cục khóa luận gồm phần PHẦN 2: TỔNG QUAN NGHIÊN CỨU 2.1 Cơ sở lý luận 2.1.1 Du lịch cộng đồng 2.1.2 Vai trò dịch vụ ngân hàng phát triển du lịch cộng đồng 12 2.2 Cơ sở thực tiễn 13 PHẦN 3: ĐỐI TƯỢNG, NỘI DUNG VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU17 3.1 Đối tượng phạm vi nghiên cứu 17 3.1.1 Đối tượng nghiên cứu 17 3.1.2 Phạm vi nghiên cứu 17 3.2 Nội dung nghiên cứu 17 3.3 Phương pháp nghiên cứu 19 3.3.1 Phương pháp thu thập số liệu 19 3.3.2 Phương pháp phân tích số liệu 20 3.4 Địa điểm thời gian tiến hành 21 3.4.1 Địa điểm nghiên cứu 21 3.4.2 Thời gian tiến hành 21 3.5 Các tiêu dùng phân tích 21 3.5.1 Chỉ tiêu thực trạng kinh doanh du lịch cộng đồng 21 3.5.2 Chỉ tiêu thực trạng tiếp cận sử dụng dịch vụ ngân hàng 21 iv PHẦN 4: KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU VÀ THẢO LUẬN 23 4.1 Đặc điểm điều kiện tự nhiên kinh tế xã hội của địa bàn nghiên cứu 23 4.1.1 Đặc điểm điều kiện tự nhiên 23 4.1.2 Đặc điểm kinh tế xã hội 25 4.1.3 Mô tả đặc điểm du lịch cộng đồng xã 29 4.2 Thực trạng kinh doanh du lịch hộ điều tra 42 4.2.1 Đặc điểm hộ khảo sát 42 4.2.3 Tình hình phát triển du lịch cộng đồng hộ khảo sát 47 PHẦN 5: KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 64 5.1 Kết luận 64 5.1.1 Nhu cầu, mức độ tiếp cận sử dụng dịch vụ ngân hàng phát triển du lịch cộng đồng hộ dân tộc thiểu số; 64 5.1.2 Những rào cản tiếp cận dịch vụ ngân hàng hộ gia đình dân tộc thiểu số kinh doanh du lịch cộng đồng; 64 5.2 Giải pháp tăng cường tiếp cận dịch vụ ngân hàng phát triển du lịch cộng đồng địa bàn nghiên cứu 65 5.2.1 Đối với hộ dân tộc thiểu số kinh doanh du lịch cộng đồng 65 5.2.2 Đối với ngân hàng địa bàn 66 5.2.3 Đối với chính quyền địa phương 67 TÀI LIỆU THAM KHẢO 68 PHẦN MỞ ĐẦU 1.1 Tính cấp thiết lý chọn đề tài Hiện du lịch cộng đồng coi loại hình du lịch mang lại nhiều lợi ích phát triển kinh tế bền vững cho cư dân địa Du lịch cộng đồng không giúp người dân bảo vệ tài nguyên môi trường sinh thái, mà bảo tồn phát huy nét văn hố độc đáo địa phương khơng cịn tạo việc làm cho người dân địa phương giúp xóa đói giảm nghèo Về vị trí địa lý việt nam quốc gia nhiệt đới với phần lớn địa hình đồi núi (chiếm 3/4 diện tích lãnh thổ) Việt Nam có nhiều tiềm cảnh quan thiên nhiên, giá trị lịch sử, văn hóa địa dân tộc, tập tục lối sống, văn hóa ẩm thực phong phú vùng miền sở để phát triển mạnh loại hình du lịch cộng đồng Vì Phát triển du lịch cộng đồng hướng tiềm để nâng cao đời sống cộng đồng dân tộc thiểu số Tuy nhiên, du lịch cộng đồng thường phát triển ở khó khăn với nguồn lực tài chính hạn chế Nguồn vốn dịch vụ ngân hàng lựa chọn tiềm Vì vậy, em lựa chọn đề tài “Tiếp cận dịch vụ ngân hàng hộ dân tộc thiểu số phát triển du lịch cộng đồng xã Hiền Lương, huyện Đà Bắc, tỉnh Hịa Bình” Đề tài sẽ góp phần giúp người dân tiếp cận nguồn vốn cách nhanh chóng hiệu khơng cần thời gian 1.2 Mục tiêu nghiên cứu  Đánh giá nhu cầu, mức độ tiếp cận sử dụng dịch vụ ngân hàng phát triển du lịch cộng đồng hộ dân tộc thiểu số;  Phân tích rào cản tiếp cận dịch vụ ngân hàng hộ gia đình dân tộc thiểu số kinh doanh du lịch cộng đồng;  Đề xuất giải pháp nhằm tăng cường tiếp cận dịch vụ ngân hàng hộ dân tộc thiểu số kinh doanh du lịch cộng ở địa bàn nghiên cứu 1.3 Ý nghĩa khoa học thực tiễn đề tài 1.3.1 Ý nghĩa khoa học Trước tiên phải nói khái qt internet internet hệ thống thơng tin tồn cầu truy cập cơng cộng gồm mạng máy tính liên kết với Hệ thống chuyền thông tin theo kiểu nối chuyển gói liệu dựa giao thức liên mạng chuẩn hóa Hệ thống bao gồm hàng ngàn mạng máy tính nhỏ doanh nghiệp, viện nghiên cứu trường đại học người dùng cá nhân phủ toàn cầu liên kết bởi loại công nghệ mạng điện tử, không mạng quang Internet mang theo loạt tài nguyên dịch vụ thông tin, chẳng hạn tài liệu ứng dụng siêu văn liên kết với Dịch vụ ngân hàng số dịch vụ ngân hàng tích hợp bởi cơng nghệ thời đại nay, dịch vụ ngân hàng làm hoàn tồn internet mang lại tiện lợi cho người sử dụng tránh phải lại làm thủ tục rườm rà ngân hàng Đặc biệt tỷ lệ dân số ngày tăng tỷ lện người vay vốn ngày nhiều ngân hàng số hướng tương lai để mang lại tiện lợi nhanh gọn, đáp ứng với nhu cầu người dân khách hàng cần vay vốn ví dụ muốn vay vốn thường ngân hàng phải đến tận nơi (trụ sở) để làm thủ tục điều kiện vay vốn thường muốn vay vốn ở ngân hàng vay phải tuần chí có số vốn để sở hữu số vốn để phục vụ nhu cầu khơng mong muốn dịch vụ ngân hàng số hướng tương lai để giúp cho vô số việc 1.3.2 Ý nghĩa thực tiễn Kết đề tài giúp xã Hiền Lương, tỉnh Hịa Bình đánh giá nhu cầu, mức độ tiếp cận sử dụng dịch vụ ngân hàng phát triển du lịch cộng đồng hộ dân tộc thiểu số tỉnh Từ đưa giải pháp phát triển phù hợp Ngồi ra, đề tài cịn làm tài liệu tham khảo cho nghiên cứu học tậptrong lĩnh vực phát triển du lịch cộng đồng tài liệu tham khảo cho quan lãnh đạo, quản lý địa phương Ý nghĩa thực tiễn: Ngân hàng số mang lại nhanh gọn hay tiện lợi đối tượng cần sử dụng dịch vụ ngân hàng vay vốn trực tuyến, chuyển tiền, giao dịch, nhận tin nhắn từ số dư tài khoản, nhận thơng tin chương trình tín dụng ngân hàng,… Ngân hàng số khơng nhanh gọn mà cịn mang tính bảo mật cao chánh sai sót nhầm lẫn cách quản lý đơn giản tiện lợi 1.4 Bố cục khóa luận gồm phần 1.4.1: PHẦN 1: MỞ ĐẦU I Tính cấp thiết lý chọn đề tài II Mục tiêu nghiên cứu III Ý nghĩa khoa học thực tiễn đề tài IV Ý nghĩa khoa học V Ý nghĩa thực tiễn 1.4.2: PHẦN 2: TỔNG QUAN NGHIÊN CỨU I Cơ sở lý luận II Cơ sở thực tiễn 1.4.3: PHẦN 3: ĐỐI TƯỢNG, NỘI DUNG VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU I Đối tượng phạm vi nghiên cứu II Nội dung nghiên cứu III Phương pháp nghiên cứu IV Địa điểm thời gian tiến hành V Các tiêu dùng phân tích 1.4.4: PHẦN 4: KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU VÀ THẢO LUẬN I Đặc điểm điều kiện tự nhiên kinh tế xã hội của địa bàn nghiên cứu II Thực trạng kinh doanh du lịch hộ điều tra 1.4.5: PHẦN 5: KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ I Kết luận II Giải pháp tăng cường tiếp cận dịch vụ ngân hàng phát triển du lịch cộng đồng địa bàn nghiên cứu 54 Bảng 4.8 Theo anh/chị du khách quan tâm đến vấn đề gì? STT Tiêu chí Số phiếu Tỷ trọng Xếp trả lời tổng số (%) hạng ưu tiên Môi trường lành 100 lợi Cảnh quan đẹp 100 lợi Bản sắc văn hóa, phong tục 100 lợi tập quán Nông nghiệp đa dạng 100 lợi Ẩm thực ngon 100 lợi Khác……… Hiện du khách đến với xã việc phải nói xã có cảnh quan thiên nhiên đẹp đậm chất hoang sơ Thứ hai du khách thích khám phá sắc văn hóa dân tộc Mường dân tộc Dao Thứ ba môi trường lành khí hậu mát mẻ tạo đà thu hút khách ở miền xuôi lên nghỉ dưỡng tiếp thực phẩm sẽ an toàn ngon bắt mắt ngồi “khách du lịch đến với xã thích khám phá sắc văn hóa dân tộc Mường, Dao người dân ln ý thức phải giữ gìn sắc văn hóa dân tộc coi điểm mấu chốt để thu hút khách Du khách đến với xã trải nghiệm ngủ nhà sàn, thưởng thức ăn dân tộc đêm bng xuống, bên bình rượu cần, du khách thưởng thức tiết mục văn nghệ đặc sắc đội văn nghệ xã biểu diễn với nhiều dân ca, dân vũ người Mường, Dao Đồng thời du khách đam mê trải nghiệm điều mẻ thiên nhiên, sống Du ngoạn thuyền khám phá vẻ đẹp vùng hồ, đua thuyền kayak, chơi suối, 55 leo hang, đạp xe, xuyên khu rừng nguyên sinh ” du khách ở Hà Nội chia sẻ: “Chị Nguyễn Thu Trang, du khách đến từ quận Ba Đình (Hà Nội) cho biết: Theo giới thiệu người bạn đến đây, tranh thủ ngày nghỉ cuối tuần, gia đình tổ chức cho đến xóm Đá Bia thăm quan trải nghiệm Phong cảnh đẹp, người dân thân thiện, mến khách đặc biệt đến trải nghiệm công việc cấy lúa, trồng rau, dệt vải, đánh bắt cá giúp thêm hiểu trân trọng sống Sau chuyến này, chắn sẽ giới thiệu cho bạn khác đến thăm quan du lịch hồ Hịa Bình điểm du lịch cộng đồng Đà Bắc” Bảng 4.9 Các tiêu phản ánh mức độ sử dụng công cụ số kinh doanh STT Chỉ tiêu Số hộ Tỷ trọng tổng số hộ (%) Tổng số hộ vấn 100 Số hộ có đăng ký web du lịch 14.2 Số hộ có sử dụng Facebook 71.4 Số hộ có quảng cáo du lịch 28.5 0 YouTube Số hộ sử dụng ứng dụng điện thoại để kinh doanh, quảng bá du lịch Số hộ có máy tính 28.5 Số hộ có sử dụng internet 57 Số hộ có sử dụng điện thoại 100 Số hộ có sử dụng điện thoại thông 100 minh 56 Theo thời đại công nghệ 4.0 hộ có sử dụng điện thoại thơng minh, số hộ có máy tính chiếm 28.5% việc dùng để quảng cáo du lịch số hộ sử dụng ở xã số hộ đăng ký web du lịch chiếm 14% tức có hộ làm số hộ sử dụng facebook chiếm71.4% Hầu hộ ở xóm ké vài hộ xóm sưng sử dụng facebook việc sử dụng vào mục đích quảng cáo phần đa ở xóm ké bởi xóm có internet thuận lợi Ở xóm ké có hộ sử dụng face để quảng cáo cịn lại hộ khác khơng sử dụng, nguyên nhân họ sử dụng để quảng cáo hai họ chạy quảng cáo không hiệu Số hộ sử dụng youtube để quảng cáo có hộ chiếm 28.5% Về internet ở nói internet hộ ở xóm ké sử dụng internet,4G chất lượng dịch vụ tốt khơng xảy tình trạng lag hay nghẽn mạng cịn xóm sưng chất lượng phủ sóng điện thoại cần phải cải thiện nhiều đường mạng internet chưa có cần phải khắc phục Nhìn chung thông qua bảng Xã kết hợp công nghệ thông tin vào để quảng bá ở hộ chưa phát triển Bảng 4.10 Kết kinh doanh du lịch Giá trị Lượng du khách bình qn tháng 84.3 Trong đó: Khách nước 70 Khách quốc tế 2019 30 Lượng khách đông tháng 110 Lượng khách thấp tháng 30 Số ngày lưu trú bình quân du khách Thu bình quân du khách ngày lưu trú 300 nghìn Thống kê bình quân lượng du khách hàng năm đến với xã so với vùng làm du lịch khác ở xã chưa có nhiều theo thống kê lượng khách 57 quốc tế đến với xã năm 2019 108 người chiếm 30% tổng du khác đến tham quan lại khách nước chiếm 70% Lượng khách đông tháng ở xã chiếm khoảng 100 khách, lượng khách thấp bình quân 30 khách có tháng khơng có khách, số ngày lưu trú bình quân khách đến đêm với mức giá làm 300 nghìn Về tổng quan cho thấy lượng khách đến với xã bởi phần đường chiến lược tu sửa chậm khiến người dân hay du khách lại khó khăn phần việc quảng bá du lịch chưa hiểu quả, tiếp phần vốn hộ không đủ vốn để tu sửa hay mở rộng thêm tạo cảnh quan hay view đẹp để thu hút khách Bảng 4.11 Tiếp cận dịch vụ vốn vay (tín dụng) (chỉ thống kê cho hộ có vay vốn ngân hàng) Chỉ tiêu Đơn vị tính Ngân hàng Ngân nông Khác hàng nghiệp & chính PTNT sách (Agribank) hội xã (CSXH) Số hộ có vay vốn ngân hàng Hộ Hộ Triệu 300 100 300-400 vòng năm qua Số hộ phải chấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất tài sản gắn với đất Lượng vốn vay bình quân đồng Lãi suất vay bình quân %/tháng 0.2-0.3 Kỳ hạn vay bình quân Tháng 36 12 36 58 Lượng vốn vay bình quân sử Triệu dụng cho kinh doanh du lịch đồng Lượng vốn vay sử dụng cho Triệu sản xuất nông nghiệp đồng Lượng vốn vay bình quân sử Triệu dụng cho bn bán đồng Lượng vốn vay bình qn sử Triệu dụng cho tiêu dùng đồng 200 100 300-400 0 0 0 100 0 Về tiếp cận dịch vụ vay vốn ngân hàng phần đa tất hộ thiếu vốn để mở homestay Vì nguồn vốn từ ngân hàng lựa chọn tiềm hộ dân Hiện ở xã tất hộ vay vốn ở ngân hàng sách bởi hộ dân tộc thiểu số việc vay vốn phải trả lãi thấp so với ngân hàng khác, việc vay ngân hàng sách thuận tiện giảm bớt khâu thủ tục chấp Nhưng nguồn vốn ở ngân hàng sách hỗ trợ phần khơng có đủ để đáp ứng nhu cầu vay vốn người dân Thì ngân hàng sách xã theo nghị định phủ “Cho vay phát triển kinh tế - xã hội vùng DTTS miền núi theo Quyết định số 2085/QĐ-TTg” với mức lãi suất 3.3%/ năm tức 0.2-0.3%/tháng nhiên việc vay vốn ở ngân hàng chính sách ở nói khơng đáp đủ nhu cầu người dân bởi mức vay tối thiểu hộ 100tr Vì hộ dân tìm tới ngân hàng khác để vay Agribank Tuy nhiên việc vay ngân hàng agribank hay ngân hàng khác việc thủ tục làm phức tạp hơn, lãi suất cao hơn,… việc vay ngân hàng agribank đỡ cho phần so với ngân hàng khác phần lãi suất việc vay ngân hàng agribank có hộ thuộc xóm ké cịn ở xóm sưng doanh nghiệp lữ hành cho vay Thì theo hộ ở xóm ké việc vay vốn ngân hàng sử dụng mục đich chủ yếu sử 59 dụng kinh doanh du lịch tiêu dùng Lượng vay vốn bình quân hộ rơi vào tầm khoảng 300tr với mức lãi suất khoảng 1%/tháng (hoặc theo hạn kỳ) kỳ hạn vay bình quân năm Thì việc vay ngân hàng theo hộ kể thủ tục làm chậm lâu có hàng tuần chí tuần nhận vốn, khoảng cách lại xa, hộ muốn vay phải 12km xuống huyện để đến trụ sở hộ ở xóm sưng doanh nghiệp lữ hành cho vay với lãi suất đồng với kỳ hạn 36 tháng mức tối đa hộ vay khoảng 400tr nhiên hợp đồng cịn lợi ích hai bên chưa thuận lợi vd: phần 4.2.3 nêu bất cập người dân liên kết với doanh nghiệp lữ hành Bảng 4.12 Những kênh chính hộ liên hệ vói ngân hàng STT Kênh liên hệ Số hộ (Hộ) Tỷ trọng tổng số (%) Đến trực tiếp trụ sở ngân hàng 100 Gọi điện cho cán ngân hàng 0 Liên hệ với hội liên hiệp phụ nữ 14.3 Liên hệ với hội nông dân 71.4 Liên hệ với trưởng thôn 71.4 Nhờ người thân, bạn bè vay giúp 57.1 Liên hệ với lãnh đạo ủy ban xã 71.4 Thực trạng ở xã người dân chưa sử dụng nhiều cơng nghệ thơng tin họ làm liên quan đến ngân hàng phải đến trụ sở để trực tiếp tư vấn kênh thức hộ tiếp cần đến dịch vụ ngân 60 hàng chủ yếu thông qua bạn bè người thân, trưởng thôn cán xã,… người gần gũi với người dân Hầu hết hộ tiếp cận thông tin qua bạn bè, người thân qua kênh hội phụ nữ, hội nông dân lên xã để hỏi tình hình sau đến trực tiếp trụ sở để làm thủ tục số ở thể rõ hầu hết người gần gũi với người dân lãnh đạo xã, trưởng thơn hội nơng dân (chiếm 71.4%) kênh thức để người dân tiếp cận thông tin nguồn vốn việc người dân đến trực tiếp trụ sở mà họ đưa thông tin họ đến để tìm hiểu rõ Bảng 4.13 Thực trạng sở hữu tài khoản ngân hàng hộ phỏng vấn Sở hữu tài khoản ngân hàng Số hộ (Hộ) Tỷ trọng tổng số (%) Số hộ có tài khoản ngân hàng 100 - Số hộ sử dụng tài khoản để tiết kiệm 28.6 - Số hộ sử dụng tài khoản để 57.1 42.8 Số hộ khơng có tài khoản ngân hàng 0 Ngun nhân khơng có tài khoản ngân hàng 0 - Không biết cách mở tài khoản 0 - Mức thu nhập thấp nên khơng có nhu 0 - Thủ tục mở tài khoản phức tạp 0 - Nguyên nhân khác 0 toán chuyển khoản - Số hộ sử dụng tài khoản để tốn hóa đơn cầu Tài khoản ngân hàng tài sản ngân hàng cấp cho khách hàng nhằm mục đích gửi tiền vào để thực mục đích chính toán 61 tiết kiệm Có hai loại tài khoản ngân hàng thơng dụng thường nhiều người sử dụng tài khoản toán tài khoản tiết kiệm Tài khoản toán: Là tài khoản khách hàng dùng để gửi tiền vào, sau đó, mặc định ủy quyền quản lý cho ngân hàng yêu cầu ngân hàng toán hóa đơn dịch vụ, chuyển rút tiền… Thơng thường, tài khoản toán sử dụng để nhận lương, giao dịch kinh doanh…Tiền gửi tài khoản toán chưa sử dụng ngân hàng trả lãi suất định kỳ Trong đó, lãi suất áp dụng lãi suất loại tiền gửi không kỳ hạn  Tài khoản tiết kiệm: Khác với mục đích toán tài khoản toán, tài khoản tiết kiệm tài khoản ngân hàng mà khách hàng gửi tiền vào để đầu tư sinh lời Tiền lời khách hàng nhận gửi nhận định kỳ theo thỏa thuận Tài khoản tiết kiệm chia nhiều hạn mức, không giới hạn số lượng đăng ký mở Đối với số tiền tiết kiệm, khách hàng rút sớm so với hạn định trả lãi theo lãi suất gửi khơng kỳ hạn  Tài khoản ngân hàng đóng vai trò quan trọng người đặc biệt dành cho hộ kinh doanh mang lại tiện lợi tiết kiệm thời gian, tiết kiệm chi phí, tăng hiệu kinh doanh du lịch, tăng lực quản lý tài chính, tăng tiết kiệm gia đình, tăng tự tin mở rộng mối quan hệ vai trị việc tiếp cận tín dụng ngân hàng: đáp ứng nhu cầu vốn đầu tư, tăng lực quản lý tài chính, tăng chất lượng phục vụ, tăng hiệu kinh doanh, tăng thu nhập, tiết kiệm,…tóm lại việc sử dụng tài khoản ngân hàng đóng vai trị quan trọng việc kinh doanh  Hiện xã 100% hộ có tài khoản ngân hàng Và hộ sử dụng tài khoản ngân hàng cho mục đích chuyển khoản tốn chủ yếu ở xóm ké chiếm 57.1% Số hộ lại họ sử dụng tài khoản ngân hàng với mục đích để toàn hóa đơn bởi internet sóng điện thoại vùng phát triển kèm theo số hộ sử dụng tài khoản với mục đích gửi tiết kiệm 28.6 Về thực trạng mà nói số hộ dân gặp khó khăn sử dụng tài khoản ngân hàng Vì việc sử dụng tài khoản ngân hàng để toán hay sử dụng dịch vụ ngân hàng chưa người dân sử dụng phổ biến 62 Bảng 4.14 Những mong muốn hỗ trợ nhà nước để phát triển du lịch cộng đồng STT Những mong muốn Số hộ (Hộ) Tỷ trọng tổng số (%) Cung ứng vốn đầu tư 100 Được đào tạo, hướng dẫn để nâng 100 100 100 cao kiến thức, kỹ kinh doanh du lịch Được liên kết nhiều với doanh nghiệp du lịch để đưa du khách đến thăm Hệ thống giao thông cần cải thiện để thuận tiện lại Môi trường cần 100 An ninh, an toàn cho du khách cần 100 100 đảm bảo Internet cần cải thiện - Hiện du lịch ở xã sơ khai xã Hiền Lương xuất thân vùng dân tộc thiểu số kinh tế chưa có đủ để phát triển mạnh cần phải có hỗ trợ nhà nước việc cung ứng vốn đầu tư đào tạo sâu kiến thức kỹ giao tiếp, kỹ kinh doanh,… Và đặc biệt giao thông ở xóm tình trạng sạt lở vào mùa mưa hay đường trơn trượt gập gềnh,… Cũng gây ảnh hưởng nhiều cho người dân lẫn du khách hai giao thông chưa mở rộng việc lên xóm sưng đường đèo cheo leo, gập gềnh hiểm trở, xóm làm đường bê tơng nhiều chỗ 63 bị sạt lở, đường bé việc du khách muốn tơ lên khó tránh rễ xảy tai nạn Cịn ở xã Hiền Lương đường chiến lược q trình thi cơng nhiều hộ dân xôn xao đường làm tiến độ chậm năm mà chưa xong ở xã có nhiều tuyến đường bị tắc trời mưa cịn khơng thể giao thơng đóng vai trị quan trọng việc phát triển du lịch - Về liên kết với doanh nghiệp lữ hành để tăng lượng khách du lịch dến thăm nói ở du lịch biết đến với xã hình thức sơ khai hộ cần thiết cho việc giới thiệu khách đến với địa phương để thưởng thức ẩm thực truyền thống lối sống người Dao, người Mường hộ muốn chia sẻ lối sống văn hóa phong tục mình với bạn bè nước năm châu giới - Về mơi trường an ninh: hộ mong muốn hướng tới tương lai xã hội phát triển kéo theo nhiều thứ phức tạp sẽ diễn việc sử lý rác thải hợp inh môi tvệ srường giữ gìn mơi trường hồn tồn cách tự nhiên đậm chất hoang sơ an ninh cho thực tốt để giúp người dân phát triển - Cịn internet xóm Sưng việc cải thiện internet phải ý tới bởi ở xóm chưa phủ sóng hồn tồn có hộ dân chia sẻ: “Đợt covid vừa có số hộ có học xa phải học trực tuyến bạn trẻ nhỏ khơng có internet để học muốn học phải xuống Ủy Ban xã để học nhờ, xuống phải gần 12km” ở xóm cần phải cải thiện lại chất lượng mạng di động giúp người dân kết nối internet giúp người dân phát triển tốt 64 PHẦN 5: KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 5.1 Kết luận 5.1.1 Nhu cầu, mức độ tiếp cận sử dụng dịch vụ ngân hàng phát triển du lịch cộng đồng hộ dân tộc thiểu số; Với nhịp độ phát triển nhanh chóng xã hội, nhu cầu người dân dịch vụ ngân hàng ngày đổi Khách hàng tìm đến ngân hàng không để rút tiền hay gửi tiền mà để có dịch vụ tiện ích – phần khơng thể thiếu sống động đại Có thể thấy rõ điều ở xu hướng mua bán trực tuyến người tiêu dùng ưa chuộng thông qua dịch vụ ngân hàng trực tuyến Ví dụ việc mua onle hay việc đặt vé du lịch,… Còn anh Quý Hữu, chủ hộ homestay, cho biết ở khu vực miền xi, dịch vụ tốn trực tuyến ngân hàng “giảm tải” vấn đề tốn phí sinh hoạt gia đình Chẳng hạn như, với hóa đơn dịch vụ internet, nhà mạng yêu cầu phải đến tận bưu điện để toán, làm việc bưu điện trùng với thời gian hai vợ chồng chị làm, hai khoảng cách lại ở xã xa đường khó khăn nên không thuận tiện cho việc lại 5.1.2 Những rào cản tiếp cận dịch vụ ngân hàng hộ gia đình dân tộc thiểu số kinh doanh du lịch cộng đồng;  Về phía nhà nước: - Các thiết chế sử dụng quyền đất chưa tạo điều kiện cho hộ tiếp cận nguồn vốn ngân hàng Chẳng hạn, lĩnh vực cho vay lĩnh vực nông nghiệp nông thôn, tài sản đảm bảo cho khoản vay thường đất nơng nghiệp có giá trị thấp, tài sản đất nông nghiệp chưa cấp giấy chứng nhận quyền sở hữu để làm thủ tục đăng ký giao dịch bảo đảm vay vốn ngân hàng… 65 - Các sách hỗ trợ hộ tiếp cận tài cịn nhiều bất cập, chưa phát huy hiệu hỗ trợ hộ tiếp cận vốn tín dụng ngân hang - Quỹ Bảo lãnh tín dụng cấp bảo lãnh tín dụng hộ ban hành kết phải chờ số thống kê thức  Về phía tổ chức tín dụng: - Thủ tục vay vốn cịn phức tạp, qua nhiều quy trình Các dịch vụ hay gói vay vốn chưa tung nhiều khơng tìm sản phẩm tín dụng phù hợp… - Trong điều kiện cạnh tranh tổ chức tín dụng ngày gay gắt, tổ chức tín dụng chưa thực cạnh tranh chất lượng dịch vụ, mà cịn phổ biến tình trạng cạnh tranh lãi suất - Còn tồn tâm lý phân biệt đối xử định cho hộ vay vốn 5.2 Giải pháp tăng cường tiếp cận dịch vụ ngân hàng phát triển du lịch cộng đồng địa bàn nghiên cứu 5.2.1 Đối với hộ dân tộc thiểu số kinh doanh du lịch cộng đồng - Cần cấu lại hoạt động, nâng cao khả tài chính lực quản trị, tạo niềm tin để tổ chức tín dụng yên tâm cấp tín dụng Để nâng cao lực quản trị, trước hết hộ cần nhận thức tầm quan trọng lực quản trị Theo đó, hộ cần coi trọng công tác truyền thông nội ở tất cấp hộ, để cán người lao động hiểu thấu đáo tầm quan trọng quản trị hiệu hoạt động hộ, việc tiếp cận tín dụng phục vụ cho sản xuất, kinh doanh hộ - Các hộ cần xây dựng áp dụng mơ hình quản trị phù hợp với đặc điểm, tính chất quy mơ hoạt động Nếu quy mơ hoạt động quản trị lớn so với quy mô hộ, gây gánh nặng chi phí, khiến quy trình định chậm, ảnh hưởng trực tiếp đến hiệu kinh doanh hộ hộ cần nhanh chóng khắc phục hạn chế quản trị rủi ro, 66 quản trị tài quản trị chiến lược… Qua đó, tạo điều kiện cho hộ sử dụng nguồn lực cách hiệu quả, nâng cao khả cạnh tranh hộ - Coi trọng việc minh bạch hoạt động tài chính Theo đó, hộ phải thường xuyên xem xét tiêu chí đánh giá tình hình tài hộ mức độ độc lập tài hộ; khả tốn hộ, khả sinh lời hộ; hiệu hoạt động hộ; hiệu phương án vay vốn phân phối lợi nhuận hộ… Để tiếp cận vốn vay, tiêu tài nêu phải đạt tối thiểu ở mức an toàn theo quy định Khi hoạt động tài chính minh bạch, không giúp TCTD giảm thời gian thẩm định khách hàng, việc định cho vay nhanh hơn, mà giúp hộ nhận diện sớm rủi ro tiềm ẩn để có biện pháp xử lý hiệu 5.2.2 Đối với ngân hàng địa bàn - Thực giải pháp hỗ trợ tổ chức tín dụng mở rộng tín dụng có hiệu quả, trọng vào lĩnh vực sản xuất, lĩnh vực ưu tiên; Kiểm sốt chặt chẽ tín dụng lĩnh vực tiềm ẩn rủi ro, đảm bảo an toàn hoạt động ngân hang - Chỉ đạo tổ chức tín dụng đẩy mạnh triển khai chương trình, sách tín dụng theo đạo Chính phủ Tiếp tục thường xuyên phối hợp chặt chẽ với quyền địa phương tỉnh, thành phố việc triển khai chương trình cho vay; Tích cực triển khai chương trình kết nối ngân hàng – hộ để với quyền địa phương trực tiếp tháo gỡ khó khăn, vướng mắc quan hệ tín dụng với khách hàng - Khuyến khích tổ chức tín dụng phát triển đa dạng hóa sản phẩm tín dụng, sản phẩm dịch vụ ngân hàng, sản phẩm phòng ngừa rủi ro lãi suất tỷ giá nhằm giúp người dân, hộ chủ động vốn, tăng cường khả phòng ngừa rủi ro - Phối hợp với bộ, ngành, địa phương việc xây dựng, hồn thiện chế, sách triển khai có hiệu chương trình tín dụng 67 ngành, lĩnh vực; Nghiên cứu đề xuất sách hỗ trợ tín dụng với tiêu chí rõ ràng, dễ hiểu, dễ vào đời sống xã hội, đời sống hộ - Chỉ đạo đơn vị toàn ngành Ngân hàng chủ động thường xuyên triển khai giải pháp hỗ trợ hộ tham gia du lịch, đặc biệt Chương trình kết nối ngân hàng – hộ làm homestay, tháo gỡ khó khăn, vướng mắc vốn cho hộ Chỉ đạo tổ chức tín dụng quán triệt, phổ biến, hướng dẫn toàn hệ thống; Tập trung triển khai có kết giải pháp cải tiến thủ tục, hồ sơ việc cung ứng sản phẩm, dịch vụ ngân hàng; đầu tư phát triển sở hạ tầng, nhằm nâng cao chất lượng dịch vụ… 5.2.3 Đối với chính quyền địa phương - Tích cực triển khai có hiệu sách hỗ trợ hộ tham gia du lịch quy định Luật Hỗ trợ DLCD hướng dẫn bộ, ngành - Ban hành sách bố trí nguồn lực hỗ trợ hộ địa phương; định dự toán ngân sách hỗ trợ hộ theo quy định pháp luật ngân sách nhà nước - Đẩy nhanh tiến độ cấp Giấy chứng nhận quyền sử dụng đất quyền sở hữu tài sản đất, thủ tục giao dịch bảo đảm thủ tục hành liên quan, nhằm tạo điều kiện cho hộ nhanh chóng hoàn tất hồ sơ vay vốn ngân hàng - Đẩy nhanh tiến độ thi hành án trình xử lý tài sản đảm bảo tài sản có định thi hành án, hỗ trợ tổ chức tín dụng việc thu hồi vốn 68 TÀI LIỆU THAM KHẢO PHỤ LỤC: CHÈN CÁC HÌNH ẢNH CHỤP ĐƯỢC TẠI ĐỊA PHƯƠNG VỀ DU LỊCH CỘNG ĐỒNG (CÓ SỰ HIỆN DIỆN CỦA SINH VIÊN THỰC TẬP CÀNG TỐT)  Tài liệu tham khảo: - Du lịch cộng đồng góp phần xóa đói giảm nghèo Việt Nam (CTH Pham-2016) - ĐỀ ÁN TỔNG THỂ ĐẦU TƯ PHÁT TRIỂN KINH TẾ - XÃ HỘI VÙNG DÂN TỘC THIỂU SỐ, MIỀN NÚI VÀ VÙNG KINH TẾ - XÃ HỘI ĐẶC BIỆT KHÓ KHĂN GIAI ĐOẠN 2021-2025, ĐỊNH HƯỚNG 2030 - Digital Banking in Vietnam Current Situation and Recommendations Thanh Phuong Nguyen and Thi Lan Phuong Dang (T418- 419) (2017) - “Rachel Dodds, Alisha Ali & Kelly Galaski (2016)” Mobilizing knowledge: determining key elements for success and pitfalls in developing communitybased tourism - Community-based cultural tourism: issues, threats and opportunities - Dodds, R., Ali, A., & Galaski, K (2018) Mobilizing knowledge: Determining key elements for success and pitfalls in developing communitybased tourism Current Issues in Tourism, 21(13), 1547-1568 - Le, T A., Weaver, D., & Lawton, L (2016) Community-based tourism and development in the periphery/semi-periphery interface: A case study from Viet Nam In Reframing sustainable tourism (pp 161-181) Springer, Dordrecht - Tuyen, T Q 2016, "Income sources and inequality among ethnic minorities in the Northwest region, Vietnam." development and sustainability, 18, 1239-1254 Environment, ... khoa Kinh tế Phát triển nông thôn, tiến hành nghiên cứu đề tài: ? ?Tiếp cận dịch vụ ngân hàng hộ dân tộc thiểu số phát triển du lịch cộng đồng xã Hiền Lương, huyện Đà Bắc, tỉnh Hịa Bình? ?? Với lịng... độ tiếp cận sử dụng dịch vụ ngân hàng phát triển du lịch cộng đồng hộ dân tộc thiểu số;  Phân tích rào cản tiếp cận dịch vụ ngân hàng hộ gia đình dân tộc thiểu số kinh doanh du lịch cộng đồng; ... ? ?Tiếp cận dịch vụ ngân hàng hộ dân tộc thiểu số phát triển du lịch cộng đồng xã Hiền Lương, huyện Đà Bắc, tỉnh Hịa Bình? ?? Đề tài sẽ góp phần giúp người dân tiếp cận nguồn vốn cách nhanh chóng