Có thể thấy, việc thị trường tài chính Việt Nam chưa phát triển, các quy định về pháp lý cho dịch vụ tư vấn tài chính cá nhân còn mờ nhạt, và chưa có các tổ chức độc lập kiểm định và c[r]
(1)ĐÀO TẠO TƯ VẤN TÀI CHÍNH CÁ NHÂN TẠI MỸ VÀ MỘT VÀI GỢI Ý CHO VIỆT NAM
TS Đinh Thị Thanh Vân1
“Vấn đề số kinh tế hệ ngày thiếu hụt kiến thức tối thiểu tài chính” – Alan Greenspan, Cựu thống đốc Cục dự trữ liên bang Mỹ nói Kiến thức tài tối thiểu nói đến kiến thức quản lý tài cá nhân Chính thiếu hụt kiến thức quản lý tài mà cá nhân khơng có tài sản sinh lợi tối đa, hay xấu dẫn tới thua lỗ, nợ nần hoạch định, chi tiêu, đầu tư cách hiệu Xuất phát từ thực tế dịch vụ tư vấn tài cá nhân hình thành, phát triển nghề tư vấn tài cá nhân đời giới từ năm 70 Tại Việt Nam, dịch vụ tư vấn tài cá nhân đào tạo tư vấn tài cá nhân giai đoạn sơ khai Bài viết tập trung xem xét nghề tư vấn tài cá nhân, đào tạo chuyên gia tư vấn tài cá nhân Mỹ thực trạng đào tạo tư vấn tài cá nhân Việt Nam, từ đưa gợi ý nhằm đẩy mạnh phát triển nghề tư vấn tài cá nhân Việt Nam
Từ khóa: tài chinh cá nhân, hoạch định tài chính, chuyên gia tài cá nhân Giới thiệu chung
Tài cá nhân lĩnh vực nghiên cứu tập trung chủ yếu vào định tài cá nhân hộ gia đình bao gồm đặt mục tiêu, hoạch định ngân sách chi tiêu, tiết kiệm đầu tư, định mua bán thuê mượn, đầu tư cho tương lai, bảo hiểm, định lợi ích nghề nghiệp lao động (Bajtelsmit, 2006) Hoạt động tư vấn tài cá nhân đời từ đầu năm 70 thị trường tài phát triển với việc chuyên gia tư vấn hoạch định tài (financial planning) cho khách hàng cá nhân để giúp họ có kỹ cao việc định nhằm đạt mục tiêu tài vịng đời Việc tư vấn tài cá nhân thay đổi khơng theo thu nhập, giới tính mà theo tài sản độ tuổi người tư vấn
Hình 1: Thu nhập tài sản vịng đời người dân Mỹ
1
(2)Nguồn: (Bajtelsmit, 2006)
Theo định nghĩa Bộ Lao động Mỹ quy định nghề chun gia tư vấn tài cá nhân (Personal financial advisors) tiếp cận nhu cầu tài khách hàng giúp họ có kế hoạch đầu tư, thuế, bảo hiểm, kế hoạch tài dài hạn ngắn hạn Mặc dù số chun gia tư vấn tài cá nhân tư vấn loại dịch vụ đa dạng nhiều nhân viên tư vấn tập trung tư vấn số mảng riêng biệt ví dụ kế hoạch hưu trí hay quản trị rủi ro Hầu hết nhà tư vấn tài cá nhân nhiều thời gian để gặp gỡ giới thiệu dịch vụ với khách hàng thơng qua hội thảo mối quan hệ kinh doanh Các cá nhân tư vấn tổ chức Hiệp hội hoạch định tài (Financial Planning Association - FPA) Hiệp hội quốc gia nhà tư vấn tài cá nhân (National Association of Personal Financial Advisors - NAPFA) để tìm thơng tin kiểm tra uy tín chuyên gia tư vấn tài cá nhân
(3)thu nhập bình quân Mỹ 67.520 USD/năm 32,46 USD/một Con số thay đổi tùy theo tuổi nghề uy tín ngành
Đào tạo tư vấn tài cá nhân Mỹ
Các yêu cầu để cá nhân hành nghề hoạch định tài Mỹ bao gồm học vấn, chứng đào tạo, kinh nghiệm làm việc uy tín Tuy nhiên, thị trường tư vấn tài cá nhân rộng lớn khó khăn kiểm định chất lượng tư vấn khứ nên chuyên gia tư vấn tài cá nhân thường hoạt động nhiều hình thức, độc lập hay với cơng ty tài nhỏ lẻ Thơng thường, chun gia tư vấn tài cá nhân có uy tín phải chứng nhận tổ chức cung cấp chứng nghề nghiệp thừa nhận rộng rãi với công chúng công ty tuyển dụng Các tổ chức cung cấp chứng nghề nghiệp tư vấn tài cá nhân có yêu cầu cụ thể khóa đào tạo kinh nghiệm ứng viên nộp đơn xin cấp chứng tổ chức Các khách hàng thường kiểm tra tìm thấy danh sách thơng tin chuyên gia tư vấn tài cá nhân kiểm định tổ chức
Nổi tiếng chứng nghề nghiệp tư vấn tài cá nhân Mỹ chứng chuyên gia hoạch định tài (Certified Financial Planner) Hội đồng Chuyên gia hoạch định tài cá nhân (CFP Board) CFP Board tổ chức phi lợi nhuận với tôn hoạt động đẩy mạnh phát triển đảm bảo chất lượng chuyên gia tư vấn tài cá nhân thị trường Để cấp chứng CFP, ứng viên phải đáp ứng số yêu cầu tối thiểu (được biết đến rộng rãi 4Es): đào tạo (education), thi chứng (Examination), kinh nghiệm (Experience), đạo đức nghề nghiệp (Ethics) Các yêu cầu cần phải đảm bảo thời điểm nộp đơn xin thi chứng nghề nghiệp chuyên gia hoạch định tài với CFP Board (2015)
Đào tạo
(4) Thi chứng
Sau đáp ứng yêu cầu khóa học tập trung, ứng viên đăng ký tham dự kỳ thi cấp chứng nghề nghiệp CFP Kỳ thi đánh giá khả ứng dụng kiến thức hoạch định tài tình hoạch định tài thực tế khác Cùng với đào tạo, kinh nghiệm đạo đức nghề nghiệp, việc trải qua kỳ thi đảm bảo với công chúng ứng viên đáp ứng yêu cầu tối thiểu để hành nghề
Kinh nghiệm
Khi có chứng nghề nghiệp tài cá nhân, chuyên gia hoạch định phép hoạt động độc lập mà khơng có giám sát Chính vậy, CFP Board yêu cầu ứng viên có đủ ba năm kinh nghiệm nghề nghiệp trình hoạch định tài cính cá nhân, hai năm thực hành nghề nghiệp có thêm số yêu cầu khác Các kinh nghiêm chấp nhận đạt thông qua nhiều hoạt động khác nghề nghiệp hoạch định tài bao gồm giám sát, hỗ trợ trực tiếp, giảng dạy hoạch định tài cá nhân
Đạo đức nghề nghiệp
CFP Board đưa yêu cầu chuyên gia hoạch định tài thực quy định đạo đức nghề nghiêp thông qua Bộ quy tắc đạo đức nghề nghiệp (Standards of Professional Conduct) đưa vào tất khâu trình cấp chứng
nghề nghiệp từ đào tạo, kiểm tra, xem xét kinh nghiệm làm việc Trong trình nộp đơn thi xin cấp chứng nghề nghiệp, tất vấn đề liên quan tới tiểu sử thân thông tin nơi làm việc phải khai báo chi tiết Các thông tin phá sản, phàn nàn khách hàng, báo cáo tội phạm, bị cho nghỉ việc … điều tra kỹ lưỡng
(5)sinh viên phải trả học phí lên tới $5,650 to $7,700 tùy theo thời gian dài hay ngắn, từ $3,095 and $4,695 tùy theo tự học online có giáo viên hướng dẫn lớp trực tiếp Trong vòng tối thiểu 14 tháng, sinh viên hồn thành khóa học với lớp bắt buộc lớp seminar đạo đức nghề nghiệp
Các khóa học bao gồm:
- Giới thiệu Hoạch định tài - Lập kế hoạch bảo hiểm
- Lập kế hạch đầu tư
- Lập kế hoạch thuế cá nhân
- Kế hoạch hưu trí lợi ích nghề nghiệp - Lập kế hoạch đầu tư bất động sản
- Phát triển hoạch định tài trình bày - Đạo đức nghề nghiệp
(6)ủy thác (Chartered Trust and Estate Planner - CTEP) Học viện quản lý tài Mỹ (American Academy of Financial Management - AAFM), chứng công nhận khơng Mỹ mà cịn cơng nhận rộng rãi phạm vi quốc tế (Financial Planner World, 2015)
Bên cạnh việc trọng đào tạo đội ngũ nhân viên tư vấn tài cá nhân chuyên nghiệp, có trình độ chun mơn, kinh nghiệm, đạo đức nghề nghiệp, Mỹ giáo dục kiến thức quản lý tài cá nhân tiến hành song song Một số trường đại học Mỹ, môn học Tài cá nhân Tài (Finance Literacy) đưa vào giảng dạy chương trình đào tạo từ bậc tiểu học cử nhân, thạc sỹ, cho sinh viên ngành tài – ngân hàng hay kinh doanh Các mơn học Tài cá nhân thường đưa nhằm nâng cao nhận thức quản lý tài cá nhân, giúp sinh viên có kiến thức tài để quản lý tài cá nhân họ đời Đào tạo tài cá nhân xoay quanh kiến thức hoạch định tài chính, tiêu dùng, tiết kiệm, lợi ích nghề nghiệp Ví dụ: Trường Đại học Rutgers, Mỹ sinh viên đại học Khoa sinh học mơi trường giảng dạy mơn Tài cá nhân, với mục tiêu “giúp sinh viên có kiến thức tài cá nhân đảm bảo an tồn tài tương lai, có trách nhiệm với tương lai tài mình” Thêm vào đó, trường trung học, sở cha mẹ khơng ngừng khuyến khích nâng cao nhận thức kiến thức tài cho trẻ từ nhỏ tuổi Việc đào tạo quản lý tài cá nhân cịn coi trọng tầm liên bang Mỹ Ủy ban Đào tạo kiến thức Tài Kinh tế (Council for Economics and Financial Education, 2015) hàng năm tổ chức khảo sát bang Mỹ đưa câu hỏi, xem xét mức độ hiểu biết đánh giá kiến thức học sinh từ lớp tới lớp 12 quản lý tài cá nhân kiến thức để tồn xã hội đại Ủy ban đơn vị quan trọng đào tạo giáo viên K12 để giảng dạy kiến thức tài cho học sinh trường phổ thơng Do vậy, nhìn chung Mỹ nhận thức hiểu biết quản lý tài cá nhân hình thành từ độ tuổi sớm, nhân viên tư vấn tài cá nhân dễ dàng làm việc với khách hàng có tảng kiến thức quản lý tài cá nhân
Đào tạo tư vấn tài cá nhân Việt Nam
(7)lập chưa xuất Việt Nam Các quy định pháp lý đào tạo, kinh nghiệm, chứng đạo đức nghề nghiệp chuyên gia tư vấn tài cá nhân Việt Nam mờ nhạt Trong Luật tổ chức tín dụng 2010 đề cập sơ sài đến tổ chức cung cấp dịch vụ tài cá nhân ngân hàng Nhận thức người dân quản lý tài cá nhân cịn yếu đào tạo kiến thức tài tối thiểu cịn chưa phổ cập Do vậy, tư vấn tài cá nhân Việt Nam thường hiểu gắn liền với tư vấn tài đại lý bảo hiểm, nhân viên phục vụ phận khách hàng cá nhân bình dân khách hàng ưu tiên (priority) ngân hàng thương mại, nhân viên mơi giới chứng khốn Thậm chí, người dân Việt Nam sử dụng nhiều dịch vụ “chợ đen” có mang tính chất tư vấn tài cá nhân, nhằm đáp ứng nhu cầu thu xếp vay vốn mua nhà, vay vốn nóng, hay đầu tư hụi góp phần dẫn đến cách hiểu sai lệch khái niệm dịch vụ tài cá nhân chuyên gia tư vấn tài cá nhân
Tại công ty bảo hiểm, ngân hàng thương mại Việt Nam, phận nhân viên giới thiệu cung cấp dịch vụ “tư vấn tài cá nhân” Các nhân viên chủ yếu cá nhân mơi giới chứng khốn, đại lý bảo hiểm, nhân viên ngân hàng làm việc phục vụ phận khách hàng cá nhân khách hàng quan trọng Ví dụ: Các cơng ty bảo hiểm Việt Nam tuyển dụng đại lý mơi giới bảo hiểm khơng có u cầu khắt khe kiến thức chuyên môn mà cần tốt nghiệp phổ thơng trung học (AIA, Prudential, 2015) Chính nhân viên môi giới người tư vấn trực tiếp bán sản phẩm tài cho khách hàng
(8)Nguồn: AIA (2014)
Tại ngân hàng thương mại, chuyên viên tư vấn tài cá nhân cho khách hàng “bình dân” thường tuyển dụng với yêu cầu tốt nghiệp đại học ngành kinh tế có kinh nghiệm bán hàng sản phẩm tài (ACB, Techcombank, 2015) Trong đó, tuyển dụng nhân viên làm việc phận khách hàng ưu tiên (priority banking) dường khắt khe kinh nghiệm làm việc cấp đối tượng phục vụ cá nhân có tài sản lớn Tuy nhiên, dừng lại mức tốt nghiệp đại học việc phục vụ đối tượng khách hàng chủ yếu tư vấn bán chéo sản phẩm ngân hàng, quản lý tiền mặt với chất lượng phục vụ cao cấp (phịng riêng, nhân viên chăm sóc riêng…) Cũng khơng phải ngân hàng Việt Nam có dịch vụ ngân hàng ưu tiên
(9)phải hồn thiện Chính vậy, kiến thức chun môn, kinh nghiệm làm việc đạo đức nghề nghiệp q trình hoạch định tài cá nhân quan trọng nhân lực tư vấn tài cá nhân Tuy nhiên, việc đào tạo cho đội ngũ cán nhân viên tư vấn tài cá nhân tổ chức cung cấp sản phẩm tài Việt Nam lại chủ yếu nội tổ chức tiến hành, nhằm mục tiêu tăng kiến thức kỹ bán sản phẩm dịch vụ tổ chức
Trên thị trường, tổ chức cung cấp sản phẩm đào tạo tư vấn tài cá nhân Việt Nam cịn ỏi Hiện tại, số sở đào tạo Trung tâm đào tạo TCNH - Trường ĐH Ngân hàng - TP Hồ Chí Minh, hay Viện Nhân lực Tài Ngân hàng (BTCI), Hà Nội có đưa số khóa học ngắn hạn đào tạo tư vấn dịch vụ tài cá nhân, hay đào tạo chuyên viên khách hàng cá nhân nội dung đào tạo chủ yếu nhấn mạnh vào kỹ giao tiếp, kỹ bán hàng, bán chéo sản phẩm đào tạo kiến thức chun mơn q trình hoạch định tài cá nhân (Trường ĐH Ngân hàng TP HCM, BTCI, 2015) Việc đào tạo sở để giúp tăng hội nghề nghiệp cho học viên tham gia tuyển dụng vào khối phục vụ khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại Tại hầu hết trường đào tạo có uy tín lĩnh vực tài – ngân hàng Học viện Ngân hàng, Đại học KTQD, hay Học viện Tài … khung chương trình đào tạo bậc cử nhân, thạc sĩ hay khóa học ngắn hạn chưa có mơn học liên quan tới tài cá nhân
(10)Kết luận
Tóm lại, số giải pháp cần thực thời gian tới phát triển hoạt động đào tạo dịch vụ tư vấn tài cá nhân Việt Nam, nhằm cung cấp nguồn nhân lực thiếu hụt mảng này:
Phổ cập nhận thức tầm quan trọng việc quản lý tài cá nhân với đối tượng xã hội thông qua trường học phổ thông, sở đào tạo, tổ chức bảo vệ người tiêu dùng, công ty cung cấp sản phẩm dịch vụ tài Từ việc nâng cao nhận thức dẫn tới nhu cầu tự học cách quản lý tài cá nhân nhu cầu tư vấn dịch vụ tài cá nhân
Hồn thiện khung pháp lý quy định hoạt động tổ chức đào tạo cấp chứng nghề nghiệp tư vấn tài cá nhân Đặc biệt yêu cầu chuyên môn, kinh nghiệm đạo đức nghề nghiệp để bảo vệ quyền lợi khách hàng tư vấn
Khuyến khích sở đào tạo đưa khóa học đào tạo chuyên gia tư vấn tài cá nhân theo chuẩn mực quốc tế vào chương trình đào tạo Các chun gia tư vấn tài cá nhân phải đảm bảo yêu cầu, tiêu chuẩn kiến thức trình độ chun mơn để tư vấn cho khách hàng
Khuyến khích việc thành lập tổ chức độc lập kiểm định nghề nghiệp tư vấn tài cá nhân Các tổ chức độc lập cung cấp cho cá nhân chứng nghề nghiệp kiểm định thừa nhận xã hội, chuẩn hóa đội ngũ tư vấn tài cá nhân đảm bảo lịng tin cho khách hàng
Để thực công việc này, địi hỏi phải có kết hợp chặt chẽ nhà hoạch định sách, quan quản lý, sở đào tạo bậc thấp cao, cơng ty cung cấp sản phẩm tài chính, tổ chức hiệp hội bảo vệ người tiêu dùng… thời gian tới
Tài liệu tham khảo
1 Bộ Lao động Mỹ (2015) Sổ tay nghề nghiệp Mỹ
2 Bajtelsmit, F (2006) Personal Finance: Skills for Life NXB John Wiley & Sons CFP Board (2015) Các yêu cầu để cấp chứng nghề nghiệp Hoạch định tài
(11)4 Council for Economics and Financial Education, (2015) Khảo sát thực trạng đào tạo tài kinh tế học sinh phổ thông K12 bang
5 Financial Planner World (2015) Các chứng nghề nghiệp danh hiệu quan trọng
của nghề Tài cá nhân Tải từ trang
http://www.financialplannerworld.com/professional-designation.html
6 Northwestern University (2015) Các khóa học đào tạo cấp chứng CFP Tải từ trang http://sps.northwestern.edu/program-areas/professional-development/financial-planner/index.php
7 Techcombank (2015) Thông tin tuyển dụng Chuyên viên quan hệ khách hàng ưu tiên Tải từ trang www.techcombank.com.vn
8 Rutgers University (2015) Các khóa học Personal Finance Tải từ trang www.rutgers.edu
( Society of Certified Retirement Financial Advisors trang www.cfp.org trang www.techcombank.com.vn www.rutgers.edu