Đào tạo tư vấn tài chính cá nhân tại mỹ và một vài gợi ý cho việt nam

ĐÀO TẠO TƯ VẤN TÀI CHÍNH CÁ NHÂN TẠI MỸ VÀ MỘT VÀI GỢI Ý CHO VIỆT NAM TS Đinh Thị Thanh Vân1 “Vấn đề số kinh tế hệ ngày thiếu hụt kiến thức tối thiểu tài chính” – Alan Greenspan, Cựu thống đốc Cục dự trữ liên bang Mỹ nói Kiến thức tài tối thiểu nói đến kiến thức quản lý tài cá nhân Chính thiếu hụt kiến thức quản lý tài mà cá nhân khơng có tài sản sinh lợi tối đa, hay xấu dẫn tới thua lỗ, nợ nần hoạch định, chi tiêu, đầu tư cách hiệu Xuất phát từ thực tế dịch vụ tư vấn tài cá nhân hình thành, phát triển nghề tư vấn tài cá nhân đời giới từ năm 70 Tại Việt Nam, dịch vụ tư vấn tài cá nhân đào tạo tư vấn tài cá nhân giai đoạn sơ khai Bài viết tập trung xem xét nghề tư vấn tài cá nhân, đào tạo chuyên gia tư vấn tài cá nhân Mỹ thực trạng đào tạo tư vấn tài cá nhân Việt Nam, từ đưa gợi ý nhằm đẩy mạnh phát triển nghề tư vấn tài cá nhân Việt Nam Từ khóa: tài chinh cá nhân, hoạch định tài chính, chuyên gia tài cá nhân Giới thiệu chung Tài cá nhân lĩnh vực nghiên cứu tập trung chủ yếu vào định tài cá nhân hộ gia đình bao gồm đặt mục tiêu, hoạch định ngân sách chi tiêu, tiết kiệm đầu tư, định mua bán thuê mượn, đầu tư cho tương lai, bảo hiểm, định lợi ích nghề nghiệp lao động (Bajtelsmit, 2006) Hoạt động tư vấn tài cá nhân đời từ đầu năm 70 thị trường tài phát triển với việc chuyên gia tư vấn hoạch định tài (financial planning) cho khách hàng cá nhân để giúp họ có kỹ cao việc định nhằm đạt mục tiêu tài vịng đời Việc tư vấn tài cá nhân thay đổi khơng theo thu nhập, giới tính mà theo tài sản độ tuổi người tư vấn Hình 1: Thu nhập tài sản vòng đời người dân Mỹ Phó CNK Tài Ngân hàng, Trường ĐH Kinh tế, ĐHQGHN Email: vandtt@vnu.edu.vn Nguồn: (Bajtelsmit, 2006) Theo định nghĩa Bộ Lao động Mỹ quy định nghề chun gia tư vấn tài cá nhân (Personal financial advisors) tiếp cận nhu cầu tài khách hàng giúp họ có kế hoạch đầu tư, thuế, bảo hiểm, kế hoạch tài dài hạn ngắn hạn Mặc dù số chun gia tư vấn tài cá nhân tư vấn loại dịch vụ đa dạng nhiều nhân viên tư vấn tập trung tư vấn số mảng riêng biệt ví dụ kế hoạch hưu trí hay quản trị rủi ro Hầu hết nhà tư vấn tài cá nhân nhiều thời gian để gặp gỡ giới thiệu dịch vụ với khách hàng thơng qua hội thảo mối quan hệ kinh doanh Các cá nhân tư vấn tổ chức Hiệp hội hoạch định tài (Financial Planning Association - FPA) Hiệp hội quốc gia nhà tư vấn tài cá nhân (National Association of Personal Financial Advisors NAPFA) để tìm thơng tin kiểm tra uy tín chuyên gia tư vấn tài cá nhân Các nhà hoạch định tài thường trả phí hưởng hoa hồng dịch vụ tư vấn Các khoản phí dịch vụ tư vấn tài cá nhân tốn dựa nguồn thu từ hợp đồng cơng ty tư vấn tài cá nhân or cá nhân với khách hàng Khoản phí dịch vụ tính tốn dựa điều khoản hợp đồng tư vấn tài cá nhân đời hay số tài sản quản lý Hoa hồng dịch vụ tư vấn tài cá nhân lại thường tốn từ cơng ty cung cấp sản phẩm tài cơng ty bảo hiểm, cơng ty chứng khốn, công ty đầu tư Một nhà hoạch định tài cá nhân thường có kiến thức có tay danh mục sản phẩm tài từ nhiều cơng ty để giúp khách hàng lựa chọn sản phẩm tốt cho Theo thống kê Bộ Lao động Mỹ (2014), chuyên gia tư vấn tài cá nhân mức thu nhập bình quân Mỹ 67.520 USD/năm 32,46 USD/một Con số thay đổi tùy theo tuổi nghề uy tín ngành Đào tạo tư vấn tài cá nhân Mỹ Các yêu cầu để cá nhân hành nghề hoạch định tài Mỹ bao gồm học vấn, chứng đào tạo, kinh nghiệm làm việc uy tín Tuy nhiên, thị trường tư vấn tài cá nhân q rộng lớn khó khăn kiểm định chất lượng tư vấn khứ nên chuyên gia tư vấn tài cá nhân thường hoạt động nhiều hình thức, độc lập hay với cơng ty tài nhỏ lẻ Thơng thường, chuyên gia tư vấn tài cá nhân có uy tín phải chứng nhận tổ chức cung cấp chứng nghề nghiệp thừa nhận rộng rãi với công chúng công ty tuyển dụng Các tổ chức cung cấp chứng nghề nghiệp tư vấn tài cá nhân có yêu cầu cụ thể khóa đào tạo kinh nghiệm ứng viên nộp đơn xin cấp chứng tổ chức Các khách hàng thường kiểm tra tìm thấy danh sách thơng tin chuyên gia tư vấn tài cá nhân kiểm định tổ chức Nổi tiếng chứng nghề nghiệp tư vấn tài cá nhân Mỹ chứng chuyên gia hoạch định tài (Certified Financial Planner) Hội đồng Chuyên gia hoạch định tài cá nhân (CFP Board) CFP Board tổ chức phi lợi nhuận với tôn hoạt động đẩy mạnh phát triển đảm bảo chất lượng chuyên gia tư vấn tài cá nhân thị trường Để cấp chứng CFP, ứng viên phải đáp ứng số yêu cầu tối thiểu (được biết đến rộng rãi 4Es): đào tạo (education), thi chứng (Examination), kinh nghiệm (Experience), đạo đức nghề nghiệp (Ethics) Các yêu cầu cần phải đảm bảo thời điểm nộp đơn xin thi chứng nghề nghiệp chuyên gia hoạch định tài với CFP Board (2015)  Đào tạo Đây bước để cấp chứng nghề nghiệp hoạch định tài (CFP) Người theo nghề nghiệp phải nắm kiến thức tài cá nhân để cung cấp dịch vụ cho khách hàng Các khóa đào tạo trình độ cử nhân tài cá nhân cơng nhận tương đương CFP Board cơng bố rộng rãi Ngồi ra, ứng viên phải người có bằng đại học có chứng nhận vùng cơng nhận CFP Board Yêu cầu cử nhân yêu cầu tối thiểu để cấp chứng nghề nghiệp Tuy nhiên, yêu cầu bắt buộc ứng viên bắt đầu đăng ký tham dự kỳ thi CFP  Thi chứng Sau đáp ứng yêu cầu khóa học tập trung, ứng viên đăng ký tham dự kỳ thi cấp chứng nghề nghiệp CFP Kỳ thi đánh giá khả ứng dụng kiến thức hoạch định tài tình hoạch định tài thực tế khác Cùng với đào tạo, kinh nghiệm đạo đức nghề nghiệp, việc trải qua kỳ thi đảm bảo với công chúng ứng viên đáp ứng yêu cầu tối thiểu để hành nghề  Kinh nghiệm Khi có chứng nghề nghiệp tài cá nhân, chuyên gia hoạch định phép hoạt động độc lập mà khơng có giám sát Chính vậy, CFP Board yêu cầu ứng viên có đủ ba năm kinh nghiệm nghề nghiệp trình hoạch định tài cính cá nhân, hai năm thực hành nghề nghiệp có thêm số yêu cầu khác Các kinh nghiêm chấp nhận đạt thông qua nhiều hoạt động khác nghề nghiệp hoạch định tài bao gồm giám sát, hỗ trợ trực tiếp, giảng dạy hoạch định tài cá nhân  Đạo đức nghề nghiệp CFP Board đưa yêu cầu chuyên gia hoạch định tài thực quy định đạo đức nghề nghiêp thông qua Bộ quy tắc đạo đức nghề nghiệp (Standards of Professional Conduct) đưa vào tất khâu trình cấp chứng nghề nghiệp từ đào tạo, kiểm tra, xem xét kinh nghiệm làm việc Trong trình nộp đơn thi xin cấp chứng nghề nghiệp, tất vấn đề liên quan tới tiểu sử thân thông tin nơi làm việc phải khai báo chi tiết Các thông tin phá sản, phàn nàn khách hàng, báo cáo tội phạm, bị cho nghỉ việc … điều tra kỹ lưỡng Các chương trình khóa học CFP Board thường ký kết hợp tác với Trường đại học Mỹ Sinh viên tham dự khóa học chứng nhận đủ yêu cầu cho phần đào tạo nộp đơn xin thi cấp chứng CFP Học phí cho khóa học dao động từ khoảng từ 4,000 USD tới 7,000 USD tùy thuộc vào phương thức đào tạo (ngắn hạn hay dài hạn, online hay lớp) mức độ uy tín sở đào tạo Ví dụ: Tại Trường ĐH Northwestern (2014), trường đại học tiếng Mỹ, để học khóa học hoạch định tài cá nhân Northwestern cung cấp CFP Board công nhận, sinh viên phải trả học phí lên tới $5,650 to $7,700 tùy theo thời gian dài hay ngắn, từ $3,095 and $4,695 tùy theo tự học online có giáo viên hướng dẫn lớp trực tiếp Trong vòng tối thiểu 14 tháng, sinh viên hồn thành khóa học với lớp bắt buộc lớp seminar đạo đức nghề nghiệp Các khóa học bao gồm: - Giới thiệu Hoạch định tài - Lập kế hoạch bảo hiểm - Lập kế hạch đầu tư - Lập kế hoạch thuế cá nhân - Kế hoạch hưu trí lợi ích nghề nghiệp - Lập kế hoạch đầu tư bất động sản - Phát triển hoạch định tài trình bày - Đạo đức nghề nghiệp Ngồi chứng CFP, số chứng nghề nghiệp quản lý tài cá nhân khác biết đến Mỹ kể chứng PFS (Personal Finance Specialist) Hiệp hội kiểm toán viên cơng chứng Mỹ (AICPA) Các nhân viên kiểm tốn Mỹ phải tuân thủ quy trình đào tạo chuẩn mực AICPA lĩnh vực tài cá nhân thi để cấp chứng PFS để tham gia dịch vụ liên quan tới tài cá nhân Để cấp chứng nhận PFS, ứng viên kiểm tốn viên cơng chứng (CPA) phải có tối thiểu hai năm kinh nghiệm doanh nghiệp hoạt động lĩnh vực giảng dạy tài cá nhân Một chứng quan trọng khác lĩnh vực tài cá nhân chứng Chartered Investment Counselor (CIC) Hiệp hội nhà tư vấn đầu tư (The Investment Advisor Association - IAA) Chứng chứng nhận khả kinh nghiệm đầu tư chuyên gia tư vấn đầu tư cá nhân Trước nộp đơn thi chứng CIC, ứng viên phải có chứng Chuyên viên phân tích tài (CFA) Viện Chuyên gia phân tích tài (CFA Institute) đáp ứng yêu cầu tối thiểu nghề nghiệp Một số chứng chuyên sâu lĩnh vực tư vấn tài cá nhân khác Chuyên gia tư vấn hoạch định hưu trí (Certified Retirement Financial Advisor - CRFA) Hiệp hội nhà tư vấn hoạch định hưu trí ( Society of Certified Retirement Financial Advisors - SCRFA), hay chứng Chuyên gia hoạch định quản lý bất động sản tài sản ủy thác (Chartered Trust and Estate Planner - CTEP) Học viện quản lý tài Mỹ (American Academy of Financial Management - AAFM), chứng công nhận không Mỹ mà cịn cơng nhận rộng rãi phạm vi quốc tế (Financial Planner World, 2015) Bên cạnh việc trọng đào tạo đội ngũ nhân viên tư vấn tài cá nhân chun nghiệp, có trình độ chun mơn, kinh nghiệm, đạo đức nghề nghiệp, Mỹ giáo dục kiến thức quản lý tài cá nhân tiến hành song song Một số trường đại học Mỹ, mơn học Tài cá nhân Tài (Finance Literacy) đưa vào giảng dạy chương trình đào tạo từ bậc tiểu học cử nhân, thạc sỹ, cho sinh viên ngành tài – ngân hàng hay kinh doanh Các mơn học Tài cá nhân thường đưa nhằm nâng cao nhận thức quản lý tài cá nhân, giúp sinh viên có kiến thức tài để quản lý tài cá nhân họ đời Đào tạo tài cá nhân xoay quanh kiến thức hoạch định tài chính, tiêu dùng, tiết kiệm, lợi ích nghề nghiệp Ví dụ: Trường Đại học Rutgers, Mỹ sinh viên đại học Khoa sinh học môi trường giảng dạy mơn Tài cá nhân, với mục tiêu “giúp sinh viên có kiến thức tài cá nhân đảm bảo an tồn tài tương lai, có trách nhiệm với tương lai tài mình” Thêm vào đó, trường trung học, sở cha mẹ không ngừng khuyến khích nâng cao nhận thức kiến thức tài cho trẻ từ nhỏ tuổi Việc đào tạo quản lý tài cá nhân cịn coi trọng tầm liên bang Mỹ Ủy ban Đào tạo kiến thức Tài Kinh tế (Council for Economics and Financial Education, 2015) hàng năm tổ chức khảo sát bang Mỹ đưa câu hỏi, xem xét mức độ hiểu biết đánh giá kiến thức học sinh từ lớp tới lớp 12 quản lý tài cá nhân kiến thức để tồn xã hội đại Ủy ban đơn vị quan trọng đào tạo giáo viên K12 để giảng dạy kiến thức tài cho học sinh trường phổ thơng Do vậy, nhìn chung Mỹ nhận thức hiểu biết quản lý tài cá nhân hình thành từ độ tuổi sớm, nhân viên tư vấn tài cá nhân dễ dàng làm việc với khách hàng có tảng kiến thức quản lý tài cá nhân Đào tạo tư vấn tài cá nhân Việt Nam Tại Việt Nam, thấy khái niệm nghề tư vấn tài cá nhân chưa quy định, phân biệt sử dụng cách rõ ràng Các tổ chức cấp chứng hành nghề độc lập chưa xuất Việt Nam Các quy định pháp lý đào tạo, kinh nghiệm, chứng đạo đức nghề nghiệp chuyên gia tư vấn tài cá nhân Việt Nam mờ nhạt Trong Luật tổ chức tín dụng 2010 đề cập sơ sài đến tổ chức cung cấp dịch vụ tài cá nhân ngân hàng Nhận thức người dân quản lý tài cá nhân cịn yếu đào tạo kiến thức tài tối thiểu chưa phổ cập Do vậy, tư vấn tài cá nhân Việt Nam thường hiểu gắn liền với tư vấn tài đại lý bảo hiểm, nhân viên phục vụ phận khách hàng cá nhân bình dân khách hàng ưu tiên (priority) ngân hàng thương mại, nhân viên mơi giới chứng khốn Thậm chí, người dân Việt Nam sử dụng nhiều dịch vụ “chợ đen” có mang tính chất tư vấn tài cá nhân, nhằm đáp ứng nhu cầu thu xếp vay vốn mua nhà, vay vốn nóng, hay đầu tư hụi góp phần dẫn đến cách hiểu sai lệch khái niệm dịch vụ tài cá nhân chuyên gia tư vấn tài cá nhân Tại cơng ty bảo hiểm, ngân hàng thương mại Việt Nam, phận nhân viên giới thiệu cung cấp dịch vụ “tư vấn tài cá nhân” Các nhân viên chủ yếu cá nhân môi giới chứng khoán, đại lý bảo hiểm, nhân viên ngân hàng làm việc phục vụ phận khách hàng cá nhân khách hàng quan trọng Ví dụ: Các cơng ty bảo hiểm Việt Nam tuyển dụng đại lý môi giới bảo hiểm khơng có u cầu khắt khe kiến thức chuyên môn mà cần tốt nghiệp phổ thông trung học (AIA, Prudential, 2015) Chính nhân viên mơi giới người tư vấn trực tiếp bán sản phẩm tài cho khách hàng Hình 2: Con đường thăng tiến nhân viên môi giới/đại lý bảo hiểm AIA Nguồn: AIA (2014) Tại ngân hàng thương mại, chuyên viên tư vấn tài cá nhân cho khách hàng “bình dân” thường tuyển dụng với yêu cầu tốt nghiệp đại học ngành kinh tế có kinh nghiệm bán hàng sản phẩm tài (ACB, Techcombank, 2015) Trong đó, tuyển dụng nhân viên làm việc phận khách hàng ưu tiên (priority banking) dường khắt khe kinh nghiệm làm việc cấp đối tượng phục vụ cá nhân có tài sản lớn Tuy nhiên, dừng lại mức tốt nghiệp đại học việc phục vụ đối tượng khách hàng chủ yếu tư vấn bán chéo sản phẩm ngân hàng, quản lý tiền mặt với chất lượng phục vụ cao cấp (phòng riêng, nhân viên chăm sóc riêng…) Cũng khơng phải ngân hàng Việt Nam có dịch vụ ngân hàng ưu tiên Thực chất, tư vấn tài cá nhân phải gắn với hoạch định tài liên quan đến nhiều mảng chi tiêu, tiết kiệm, đầu tư khách hàng Các chuyên viên môi giới, hay nhân viên phục vụ khách hàng cá nhân, hay nhân viên mơi giới chứng khốn người cung cấp thơng tin sản phẩm tài để bán sản phẩm khơng đưa tư vấn hoạch định tài dài hạn hay phân tích rủi ro đầu tư cho khách hàng Sản phẩm cho khách hàng ưu tiên ngân hàng tiến gần tới tiêu chuẩn nghề nghiệp tư vấn tài cá nhân, cịn nhiều vấn đề cịn bất cập phải hồn thiện Chính vậy, kiến thức chun mơn, kinh nghiệm làm việc đạo đức nghề nghiệp trình hoạch định tài cá nhân quan trọng nhân lực tư vấn tài cá nhân Tuy nhiên, việc đào tạo cho đội ngũ cán nhân viên tư vấn tài cá nhân tổ chức cung cấp sản phẩm tài Việt Nam lại chủ yếu nội tổ chức tiến hành, nhằm mục tiêu tăng kiến thức kỹ bán sản phẩm dịch vụ tổ chức Trên thị trường, tổ chức cung cấp sản phẩm đào tạo tư vấn tài cá nhân Việt Nam cịn ỏi Hiện tại, số sở đào tạo Trung tâm đào tạo TCNH Trường ĐH Ngân hàng - TP Hồ Chí Minh, hay Viện Nhân lực Tài Ngân hàng (BTCI), Hà Nội có đưa số khóa học ngắn hạn đào tạo tư vấn dịch vụ tài cá nhân, hay đào tạo chuyên viên khách hàng cá nhân nội dung đào tạo chủ yếu nhấn mạnh vào kỹ giao tiếp, kỹ bán hàng, bán chéo sản phẩm đào tạo kiến thức chuyên môn q trình hoạch định tài cá nhân (Trường ĐH Ngân hàng TP HCM, BTCI, 2015) Việc đào tạo sở để giúp tăng hội nghề nghiệp cho học viên tham gia tuyển dụng vào khối phục vụ khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại Tại hầu hết trường đào tạo có uy tín lĩnh vực tài – ngân hàng Học viện Ngân hàng, Đại học KTQD, hay Học viện Tài … khung chương trình đào tạo bậc cử nhân, thạc sĩ hay khóa học ngắn hạn chưa có mơn học liên quan tới tài cá nhân Có thể thấy, việc thị trường tài Việt Nam chưa phát triển, quy định pháp lý cho dịch vụ tư vấn tài cá nhân cịn mờ nhạt, chưa có tổ chức độc lập kiểm định cấp chứng nghề chuyên nghiệp, chưa có sở đào tạo cung cấp kiến thức kỹ nghề nghiệp thị trường dẫn tới thiếu hụt nhân lực có trình độ lĩnh vực Trong đó, thu nhập bình quân mức sống người dân Việt Nam ngày tăng lên, nhận thức quản lý tài cá nhân phải tăng lên, nhu cầu quản lý tư vấn tài cá nhân cấp thiết cho đối tượng cá nhân kinh tế, không đối tượng khách hàng giàu có ngân hàng Dịch vụ tư vấn tài cá nhân cần mở rộng từ hoạch định ngân sách, chi tiêu, đầu tư cho tương lai, lợi ích nghề nghiệp… khơng lĩnh vực mua bán chứng khoán, sản phẩm bảo hiểm, ngân hàng Do vậy, việc đào tạo kiến thức, kỹ đạo đức nghề nghiệp bên cạnh hoàn thiện vấn đề pháp lý, quản lý Nhà nước nhằm cung cấp thị trường nguồn nhân lực đáp ứng nhu cầu xã hội cần thiết thời gian tới Kết luận Tóm lại, số giải pháp cần thực thời gian tới phát triển hoạt động đào tạo dịch vụ tư vấn tài cá nhân Việt Nam, nhằm cung cấp nguồn nhân lực thiếu hụt mảng này:  Phổ cập nhận thức tầm quan trọng việc quản lý tài cá nhân với đối tượng xã hội thông qua trường học phổ thông, sở đào tạo, tổ chức bảo vệ người tiêu dùng, công ty cung cấp sản phẩm dịch vụ tài Từ việc nâng cao nhận thức dẫn tới nhu cầu tự học cách quản lý tài cá nhân nhu cầu tư vấn dịch vụ tài cá nhân  Hoàn thiện khung pháp lý quy định hoạt động tổ chức đào tạo cấp chứng nghề nghiệp tư vấn tài cá nhân Đặc biệt yêu cầu chuyên môn, kinh nghiệm đạo đức nghề nghiệp để bảo vệ quyền lợi khách hàng tư vấn  Khuyến khích sở đào tạo đưa khóa học đào tạo chuyên gia tư vấn tài cá nhân theo chuẩn mực quốc tế vào chương trình đào tạo Các chuyên gia tư vấn tài cá nhân phải đảm bảo yêu cầu, tiêu chuẩn kiến thức trình độ chuyên môn để tư vấn cho khách hàng  Khuyến khích việc thành lập tổ chức độc lập kiểm định nghề nghiệp tư vấn tài cá nhân Các tổ chức độc lập cung cấp cho cá nhân chứng nghề nghiệp kiểm định thừa nhận xã hội, chuẩn hóa đội ngũ tư vấn tài cá nhân đảm bảo lòng tin cho khách hàng Để thực cơng việc này, địi hỏi phải có kết hợp chặt chẽ nhà hoạch định sách, quan quản lý, sở đào tạo bậc thấp cao, công ty cung cấp sản phẩm tài chính, tổ chức hiệp hội bảo vệ người tiêu dùng… thời gian tới Tài liệu tham khảo Bộ Lao động Mỹ (2015) Sổ tay nghề nghiệp Mỹ Bajtelsmit, F (2006) Personal Finance: Skills for Life NXB John Wiley & Sons CFP Board (2015) Các yêu cầu để cấp chứng nghề nghiệp Hoạch định tài cá nhân Tải từ trang www.cfp.org Council for Economics and Financial Education, (2015) Khảo sát thực trạng đào tạo tài kinh tế học sinh phổ thông K12 bang Financial Planner World (2015) Các chứng nghề nghiệp danh hiệu quan trọng nghề Tài cá nhân Tải từ trang http://www.financialplannerworld.com/professional-designation.html Northwestern University (2015) Các khóa học đào tạo cấp chứng CFP Tải từ trang http://sps.northwestern.edu/program-areas/professional-development/financialplanner/index.php Techcombank (2015) Thông tin tuyển dụng Chuyên viên quan hệ khách hàng ưu tiên Tải từ trang www.techcombank.com.vn Rutgers University (2015) Các khóa học Personal Finance Tải từ trang www.rutgers.edu Một số trang web ngân hàng ACB, Sacombank, ANZ công ty bảo hiểm AIA, Prudential, Trường ĐH Ngân hàng – TP HCM, Viện nhân lực TCNH (BTCI) ... quản lý tài cá nhân hình thành từ độ tuổi sớm, nhân viên tư vấn tài cá nhân dễ dàng làm việc với khách hàng có tảng kiến thức quản lý tài cá nhân Đào tạo tư vấn tài cá nhân Việt Nam Tại Việt Nam, ... gia tư vấn tài cá nhân Các nhà hoạch định tài thường trả phí hưởng hoa hồng dịch vụ tư vấn Các khoản phí dịch vụ tư vấn tài cá nhân tốn dựa nguồn thu từ hợp đồng công ty tư vấn tài cá nhân or cá. .. học Tài cá nhân thường đưa nhằm nâng cao nhận thức quản lý tài cá nhân, giúp sinh viên có kiến thức tài để quản lý tài cá nhân họ đời Đào tạo tài cá nhân xoay quanh kiến thức hoạch định tài chính,