Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh mỹ hào hưng yên

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO BỘ NÔNG NGHIỆP VÀ PTNT TRƢỜNG ĐẠI HỌC LÂM NGHIỆP - PHÙNG ĐỨC HƢNG GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN-CHI NHÁNH MỸ HÀO-HƢNG YÊN LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Hà Nội, 2018 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO BỘ NÔNG NGHIỆP VÀ PTNT TRƢỜNG ĐẠI HỌC LÂM NGHIỆP -LUẬN VĂN THẠC SỸ KHOA HỌC LÂM NGHIỆP PHÙNG ĐỨC HƢNG GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN-CHI NHÁNH MỸ HÀO-HƢNG YÊN Chuyên ngành: Quản lý kinh tế Mã số: 8310110 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ NGƢỜI HƢỚNG DẪN KHOA HỌC TS LÊ ĐÌNH HẢI Hà Nội, 2018 i LỜI CAM ĐOAN Tôi cam đoan, cơng trình nghiên cứu riêng tơi Các số liệu, kết nêu luận văn trung thực chƣa đƣợc công bố cơng trình nghiên cứu khác Nếu nội dung nghiên cứu trùng lặp với cơng trình nghiên cứu cơng bố, tơi xin hoàn toàn chịu trách nhiệm tuân thủ kết luận đánh giá luận văn Hội đồng khoa học Hà Nội, ngày…tháng….năm…… Tác giả Phùng Đức Hƣng ii LỜI CẢM ƠN Trong q trình nghiên cứu hồn thành luận văn cho phép đƣợc gửi lời cảm ơn chân thành đến: Quý thầy, cô Trƣờng Đại học Lâm Nghiệp hết lòng truyền đạt kiến thức quý báu suốt thời gian học Trƣờng, đặc biệt TS Lê Đình Hải hƣớng dẫn tận tình việc hình thành ý tƣởng, nội dung nghiên cứu phƣơng pháp khoa học để hoàn thành luận văn Ban lãnh đạo, chuyên viên, nhân viên khách hàng Ngân hàng Nông nghiệp & Phát triển Nông thôn chi nhánh Mỹ Hào cung cấp thông tin cho ý kiến giúp tơi có định hƣớng cho phát triển kinh doanh Ngân hàng Nông nghiệp & Phát triển Nông thôn chi nhánh Mỹ Hào đến năm 2022 Cuối cùng, xin chân thành cảm ơn Quý thầy, cô Trƣờng Đại học Lâm Nghiệp anh chị cán bộ, chuyên viên Ngân hàng Nông nghiệp & Phát triển Nông thôn chi nhánh Mỹ Hào cung cấp thơng tin giúp tơi sớm hồn thành luận văn Hà Nội, ngày…tháng….năm…… Tác giả Phùng Đức Hƣng iii MỤC LỤC Trang phụ bìa LỜI CAM ĐOAN i LỜI CẢM ƠN ii MỤC LỤC iii DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT vi DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU vii DANH MỤC CÁC HÌNH VẼ, ĐỒ THỊ vii MỞ ĐẦU Chƣơng CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN VỀ TÍN DỤNG VÀ CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP & PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM (VIẾT TẮT AGRIBANK) 1.1 Tổng quan hoạt động Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam 1.1.1 Khái quát Ngân hàng Nông nghiệp & PTNT Việt Nam (Agribank) 1.1.2 Các hoạt động chủ yếu Agribank 1.2 Chất lƣợng tín dụng Ngân hàng Agribank cần thiết nâng cao chất lƣợng tín dụng Agribank 1.2.1 Khái niệm chất lƣợng tín dụng Ngân hàng Agribank 1.2.2 Đặc điểm cho vay đối tƣợng khách hàng 1.2.3 Các tiêu đánh giá chất lƣợng tín dụng Agribank 1.2.4 Các nhân tố ảnh hƣởng đến chất lƣợng tín dụng 12 1.2.5 Vai trị tín dụng 22 1.2.6 Sự cần thiết nâng cao chất lƣợng tín dụng Agribank 23 1.3 Kinh nghiệm quản trị rủi ro nâng cao chất lƣợng tín dụng ngân hàng thƣơng mại 24 iv 1.3.1 Kinh nghiệm quản trị rủi ro nâng cao chất lƣợng tín dụng số nƣớc 24 1.3.2 Kinh nghiệm NHNo&PTNT Việt Nam 26 1.3.3 Bài học kinh nghiệm NHNo&PTNT Chi nhánh Mỹ Hào, Hƣng Yên …… 28 Chƣơng ĐẶC ĐIỂM CƠ BẢN CỦA ĐỊA BÀN NGHIÊN CỨU VÀ PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 29 2.1 Đặc điểm huyện Mỹ Hào, Hƣng Yên 29 2.1.1 Điều kiện tự nhiên 29 2.1.2 Điều kiện kinh tế - xã hội 31 2.2 Đặc điểm Ngân hàng nông nghiệp & PTNT chi nhánh Mỹ Hào, Hƣng Yên 32 2.2.1 Quá trình hình thành phát triển 32 2.2.2 Cơ cấu tổ chức 33 2.2.3 Chức nhiệm vụ ban Giám đốc phòng ban 33 2.3 Phƣơng pháp nghiên cứu 35 2.3.1 Phƣơng pháp thu thập số liệu 35 2.3.2 Phƣơng pháp xử lý phân tích số liệu 36 2.3.3 Các tiêu sử dụng luận văn 37 Chƣơng THỰC TRẠNG VÀ GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP VÀ PTNT CHI NHÁNH MỸ HÀO, HƢNG YÊN 40 3.1 Thực trạng kết kinh doanh Ngân hàng nông nghiệp & PTNT chi nhánh Mỹ Hào, Hƣng Yên 40 3.1.1 Tình hình hoạt động Ngân hàng nơng nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh Mỹ Hào, Hƣng Yên thời gian qua (giai đoạn 2015-2017) 40 v 3.2 Thực trạng chất lƣợng tín dụng Ngân hàng nông nghiệp & phát triển nông thôn chi nhánh Mỹ Hào, Hƣng Yên 48 3.2.1 Cơ cấu dƣ nợ 49 3.2.2 Chỉ tiêu nợ hạn 51 3.2.3 Tỷ lệ nợ xấu 53 3.2.4 Chỉ tiêu vòng quay vốn tín dụng – Hệ số sử dụng vốn 55 3.2.5 Thu nhập từ hoạt động tín dụng 57 3.3 Đánh giá thực trạng chất lƣợng tín dụng Ngân hàng nông nghiệp & PTNT chi nhánh Mỹ Hào, Hƣng Yên 57 3.3.1 Những kết đạt đƣợc 57 3.3.2 Những mặt hạn chế 60 3.3.3 Nguyên nhân hạn chế 60 3.4 Giải pháp nâng cao chất lƣợng tín dụng Ngân hàng nông nghiệp PTNT chi nhánh Mỹ Hào - Hƣng Yên 64 3.4.1 Định hƣớng chung Ngân hàng Nông nghiệp & PTNT Việt Nam 64 3.4.2 Định hƣớng mục tiêu phát triển Ngân hàng Nông nghiệp & PTNT chi nhánh Mỹ Hào - Hƣng Yên đến năm 2022 65 3.4.3 Những giải pháp nhằm nâng cao chất lƣợng tín dụng Nơng nghiệp & PTNT chi nhánh Mỹ Hào, Hƣng Yên 67 3.5 Kiến nghị 72 3.5.1 Đối với Chính phủ 72 3.5.2 Đối với Ngân hàng Nhà nƣớc 73 3.5.3 Đối với NHNo&PTNT Việt Nam 74 3.5.4 Đối với khách hàng 75 KẾT LUẬN 76 TÀI LIỆU THAM KHẢO vi DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT Từ viết tắt Viết đầy đủ AGRIBANK Ngân hàng nông nghiệp Phát triển nông thơn Việt Nam CBTD Cán tín dụng DNNN Doanh nghiệp nhà nƣớc L/C Thƣ tín dụng NHNN Ngân hàng Nhà nƣớc NHNo &PTNT Ngân hàng nông nghiệp & Phát triển nông thôn NHTM Ngân hàng thƣơng mại PTNT Phát triển nông thôn TCKT Tổ chức kinh tế TCTD Tổ chức tín dụng TDNH Tín dụng Ngân hàng TNHH Trách nhiệm hữu hạn TTQT Thanh toán quốc tế vii DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU Bảng 3.1 Nguồn vốn huy động Chi nhánh NHNo&PTNT Mỹ Hào (Từ năm 2015 – 2017) 41 Bảng 3.2 Doanh số cho vay theo thời gian Agribank Chi nhánh Mỹ Hào 43 Bảng 3.3 Hoạt động dịch vụ toán NHNo&PTNT Chi nhánh Mỹ Hào 44 Bảng 3.4 Các tiêu toán quốc tế Chi nhánh 46 Bảng 3.5 Kết kinh doanh Chi nhánh NHNo&PTNT Mỹ Hào 47 Bảng 3.6 Cơ cấu dƣ nợ phân theo thành phần kinh tế 49 Bảng 3.7 Cơ cấu dƣ nợ phân theo kỳ hạn 50 Bảng 3.8 Diễn biến nợ hạn 51 Bảng 3.9 Tình hình nợ xấu Ngân hàng 54 Bảng 3.10 Vịng quay vốn tín dụng 55 Bảng 3.11 Hiệu suất sử dụng vốn 56 Bảng 3.12 Lợi nhuận từ hoạt động tín dụng 57 DANH MỤC HÌNH Hình 2.1 Cơ cấu tổ chức NHNo&PTNT Chi nhánh Mỹ Hào 33 MỞ ĐẦU Sự cần thiết vấn đề nghiên cứu Ở quốc gia nào, hệ thống Ngân hàng thƣơng mại ln đóng vai trị quan trọng, huyết mạch kinh tế, thở hoạt động đời sống xã hội, nhân tố thiếu để tập trung nguồn lực vốn cho phát triển đất nƣớc Tuy nhiên bối cảnh kinh tế vĩ mô thời kỳ chƣa ổn định, mơi trƣờng pháp lý dần đƣợc hồn thiện, tỷ lệ lạm phát tăng cao, giá vàng biến đổi thất thƣờng, thị trƣờng bất động sản chƣa khởi sắc nên hoạt động kinh doanh NHTM gặp nhiều khó khăn, chất lƣợng tín dụng chƣa cao mà biểu nợ hạn, nợ khó địi hay cịn gọi nợ xấu cịn lớn Việc phân tích cách xác, khoa học nguyên nhân phát sinh rủi ro tín dụng đề từ tìm giải pháp hữu hiệu nhằm nâng cao chất lƣợng tín dụng vừa mang tính cấp bách vừa mang tính chiến lƣợc lâu dài đƣợc nhiều Ngân hàng quan tâm tới Nói nhƣ lẽ, điều kiện hoạt động tín dụng hoạt động quan trọng toàn hoạt động NHTM Hoạt động tạo phần lớn tài sản tổng tài sản NHTM hoạt động tạo nguồn thu nhập Ngân hàng dƣới hình thức thu nhập từ lãi cho vay Tuy nhiên hoạt động ln tiềm ẩn nhiều rủi ro, gây tổn thất lớn, dẫn đến khả toán hay phá sản Ngân hàng Chính mà “chất lƣợng tín dụng” ln vấn đề “sống - còn” hoạt động kinh doanh mà Ngân hàng cần phải quan tâm suốt trình tồn phát triển Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn (Agribank) chi nhánh Mỹ Hào - Hƣng Yên, hoạt động địa bàn với nhiều NHTM lớn, cạnh tranh kinh doanh tránh khỏi Song, kể từ thành 65 triển công nghệ, đồng thời cần lƣu ý tăng cƣờng cơng tác kiểm tra kiểm sốt nội mặt ngƣời mặt quy chế, quy trình, để đảm bảo kỷ cƣơng, giảm thiểu rủi ro tối đa 3.4.2 Định hướng mục tiêu phát triển Ngân hàng Nông nghiệp & PTNT chi nhánh Mỹ Hào - Hưng Yên đến năm 2022 3.4.2.1 Phương hướng mục tiêu Agribank chi nhánh Mỹ Hào - Hưng Yên đến năm 2022 - Kinh doanh có hiệu quả, lợi nhuận cao nhƣng phải đảm bảo ổn định cho kinh tế, trì nâng cao thƣơng hiệu hệ thống nói chung Chi nhánh nói riêng - Khơng ngừng tìm tịi phƣơng thức hoạt động linh hoạt phù hợp cho thời kỳ - Tìm cách để mở rộng tạo nhiều sản phẩm nhằm đáp ứng nhu cầu ngày tăng khách hàng Đây điều kiện định đến sống Chi nhánh Để hoàn thành mục tiêu này, toàn cán công nhân viên Chi nhánh phải không ngừng học hỏi, nâng cao trình độ chun mơn nghiệp vụ mình, có tinh thần trách nhiệm cơng việc Đặc biệt phận tín dụng Địi hỏi cán cần phải có kiến thức định để thẩm định, tái thẩm định dự án đầu tƣ thật kỹ, trƣớc định đầu tƣ phải nhận thức đầy đủ đối tƣợng đầu tƣ - Tăng cƣờng cơng tác tra kiểm sốt từ nhiều phía để từ có biện pháp khắc phục, sửa chữa sai lầm kịp thời nhằm giảm rủi ro mức thấp hoạt động kinh doanh Chi nhánh Đồng thời nâng cao trình độ quản lý kinh doanh, đảm bảo hoạt động tín dụng theo pháp luật, an toàn hiệu - Củng cố lợi Agribank đóng vai trị chủ lực đầu tƣ vốn phát triển kinh tế nông nghiệp nông thơn địa bàn huyện, 66 trọng đầu tƣ vùng sản xuất chuyên canh phù hợp với tiềm lợi khí hậu, đất đai, đầu tƣ thâm canh tăng suất trồng vật ni, đầu tƣ sở hạ tầng góp phần đại hố nơng nghiệp nơng thơn - Đặc biệt, mục tiêu nâng cao chất lƣợng tín dụng mục tiêu quan tâm hàng đầu chi nhánh, phấn đấu hạn chế nợ hạn phát sinh, đồng thời kiên xử lý nợ tồn đọng theo chủ trƣơng Chính phủ từ nguồn trích lập từ quỹ dự phịng rủi ro Agribank Việt Nam, khơng để phát sinh nợ tồn đọng nguyên nhân chủ quan 3.4.2.2 Định hướng chi nhánh Ngân hàng nông nghiệp & PTNT Chi nhánh Mỹ Hào đến năm 2022 - Tận dụng tối đa hội, lơi uy tín Agribank Việt Nam để tiếp tục phát triển mặt hoạt động kinh doanh - Củng cố nâng cao chất lƣợng sản phẩm dịch vụ có, phát triển sản phẩm dịch vụ - Xây dựng đội ngũ cán chuyên nghiệp, đảm nhận đƣợc công việc phù hợp với yêu cầu phát triển kinh doanh giai đoạn cạnh tranh, hội nhập - Thực cải cách thủ tục hành chính, phong cách giao dịch, xây dựng văn hóa doanh nghiệp, củng cố thƣơng hiệu Agribank - Xây dựng tảng khách hàng ổn định, vững mạnh củng cố đẩy mạnh quan hệ với khách hàng truyền thống, mở rộng mạng lƣới khách hàng thông qua tổ chức trị xã hội thơng qua tổ chức tín dụng khác Cung cấp dịch vụ trọn gói cho khách hàng, phát triển điểm chấp nhận thẻ - Chuyển hƣớng đầu tƣ, ƣu tiên vốn cho dự án có hiệu hộ sản xuất, hộ kinh doanh, doanh nghiệp vừa nhỏ, tiếp tục lấy địa bàn nông nghiệp nông thôn kinh tế hộ địa bàn làm tảng để phát triển kinh doanh Xác định chất lƣợng tín dụng biểu lực điều hành ngƣời đứng đầu đơn vị, coi chất lƣợng tín dụng khâu then chốt tồn chi nhánh q trình phát triển bền vững 67 - Quản lý tốt chất lƣợng tín dụng theo yêu cầu:  Thực đầy đủ, đắn chế tín dụng, quy trình cho vay, nâng cao chất lƣợng kiểm tra, thẩm định trƣớc cho vay  Kiểm sốt đƣợc tín dụng, tăng dƣ nợ có tăng nguồn vốn tƣơng ứng sau đƣợc trụ sở cân đối, bổ sung vốn  Xác định thị trƣờng mục tiêu, khách hàng mục tiêu cần tập trung, lấy hiệu phƣơng án, dự án làm để thẩm định đầu tƣ tín dụng  Khai thác có hiệu hoạt động thơng tin tín dụng: nhằm giảm thiểu rủi ro tín dụng góp phần làm tăng trƣởng tín dụng bền vững  Thực phân loại nợ trích lập dự phòng rủi ro theo QĐ 450/2014/QĐ-NHNN Ngân hàng Nhà Nƣớc QĐ 066/QĐ-HĐQT NHNo&PTNT Việt Nam 3.4.3 Những giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng Nông nghiệp & PTNT chi nhánh Mỹ Hào, Hưng Yên Trong bối cảnh tình hình kinh tế nay, NHTM quan tâm, trọng đến chất lƣợng tín dụng Nhƣng xảy tình trạng nợ hạn nợ xấu gia tăng kinh tế không ổn định, doanh nhiệp làm ăn thua lỗ, thiếu vốn kinh doanh Vậy NHTM nói chung hay Ngân hàng nông nghiệp & phát triển nông thơn Mỹ Hào, Hƣng n nói riêng phải đƣa giải pháp hữu hiệu, tích cực để nâng cao chất lƣợng tín dụng nhằm đƣa hoạt động kinh doanh Ngân hàng lên tầm cao đáp ứng yêu cầu kinh tế hội nhập, mục tiêu cơng nhiệp hóa – đại hóa đất nƣớc Nhóm giải pháp nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng 3.4.3.1 Giải pháp tổ chức, điều hành công tác thẩm định - Cán thẩm định phải bố trí cho hợp lý, tránh chồng chéo, đảm bảo xếp cán có đủ trình độ, lực, chuyên môn, trách nhiệm làm công tác Phân công cán thẩm định phải vào trình độ, kinh nghiệm, mạnh ngƣời 68 - Không nên phân cán thẩm định phụ trách khối doanh nghiệp quốc doanh nhƣ mà nên phân theo ngành nghề, phận cán thẩm định phụ trách ngành nghề khác cho cán tìm hiểu loại ngành nghề 3.4.3.2 Nâng cao lực, trình độ trách nhiệm đội ngũ cán thẩm định Trình độ, lực, kinh nghiệm nhƣ đạo đức nghề nghiệp nhân tố quan trọng, ảnh hƣởng trực tiếp đến chất lƣợng công tác thẩm định Sự thành cơng hoạt động tín dụng phụ thuộc vào lực trách nhiệm CBTD CBTD ngƣời quản lý toàn số vốn từ khâu đầu tƣ hợp đồng tín dụng đƣợc kết thúc Do cán tín dụng cần: - Nắm vững chủ trƣơng sách Đảng Nhà nƣớc nhƣ Ngân hàng nhà nƣớc Thành thạo chuyên môn nghiệp vụ Ngân hàng nghiệp vụ tín dụng - Có kiến thức tổng thể kinh tế thị trƣờng, nhanh nhạy nắm bắt thông tin, am hiểu pháp luật Hiểu biết định số lĩnh vực có liên quan đến nghiệp vụ tín dụng - Hàng năm Ngân hàng cần tổ chức đợt thi nghiệp vụ nhằm khuyến khích CBTD trau dồi nghiệp vụ, khơng ngừng học hỏi để nâng cao trình độ chun môn - Ngân hàng cần trọng tới công tác bồi dƣỡng phẩm chất đạo đức, nêu cao tinh thần trách nhiệm thƣờng xuyên bám sát sở, tiếp cận khách hàng để nắm kịp thời biến động khách hàng, từ có cách thức đối phó cho phù hợp 3.4.3.2.1 Khơng ngừng đổi cơng nghệ Ngân hàng Hoạt động Ngân hàng phát triển theo hƣớng “Ngân hàng điện tử” Chính vậy, việc thực dịch vụ Ngân hàng nhƣ: homebanking, internetbanking điều tất yếu xảy Đó đòi hỏi, thách thức đối 69 với NHNo & PTNT - Chi nhánh Mỹ Hào điều kiện cạnh tranh hội nhập Trong thời gian tới, Ngân hàng cần thực hiện đại hoá dịch vụ Ngân hàng nhằm mục tiêu mở rộng phát triển dịch vụ tốn đại, nhanh chóng thuận tiện cho khách hàng Muốn thực đƣợc mục tiêu Ngân hàng cần phải xây dựng sở hạ tầng công nghệ tin học đại, đồng nhất, phải gắn kết với nhằm đem lại dịch vụ tốt để phục vụ cho đối tƣợng khách hàng đến giao dịch với Ngân hàng 3.4.3.2.2 Tăng chất lƣợng việc thu thập thông tin Trong buổi vấn cán thẩm định cần tạo khơng khí thân mật, cởi mở hƣớng nói chuyện vào chủ đề định nhằm thu đƣợc thơng tin cần thiết khả trả nợ, tình hình tốn doanh nghiệp, vị doanh nghiệp…Qua cán thẩm định xác định đƣợc thành thật, mức độ tin tƣởng vào thông tin mà doanh nghiệp đƣa Ngân hàng cần tìm nguồn thơng tin khác doanh nghiệp nhƣ: từ bạn hàng, quan chủ quản doanh nghiệp có quan hệ tín dụng trƣớc đây…Ngân hàng kiểm tra chế độ kế tốn tài doanh nghiệp thơng qua cơng ty kiểm tốn để biết đƣợc tính xác trung thực báo cáo tài 3.4.3.2.3 Tăng cƣờng cơng tác phịng ngừa nợ q hạn Biện pháp phịng ngừa khoản vay dẫn đến nợ hạn: biện pháp thực Ngân hàng tiến hành kiểm tra việc thực vốn vay, thấy khách hàng bắt đầu có dấu hiệu dẫn đến rủi ro, dẫn đến nợ hạn Ngân hàng cần xử lý số biện pháp ngăn ngừa Ngoài Ngân hàng yêu cầu khách hàng cung cấp thêm tài sản đảm bảo độ tăng cƣờng an toàn cho nguồn vốn Ngân hàng trƣờng hợp tài sản chấp bị giảm giá trị, trƣờng hợp cần thiết Ngân hàng tiến hành gia hạn nợ cho khách hàng 70 Đối với khoản nợ hạn Ngân hàng cần xem xét lại vấn đề trình thẩm định xem Ngân hàng mắc sai sót gì, khâu nào, vấn đề nào…xem xét lại khả tài khách hàng trình khách hàng sử dụng vốn vay có mục đích khơng Từ đƣa giải pháp xử lý mang lại hiệu cao thời gian ngắn Khi tiến hành thu hồi nợ hạn, Ngân hàng nên sử dụng biện pháp khai thác khách hàng vay vốn có thiện chí trả nợ, Ngân hàng gia hạn nợ điều chỉnh hợp đồng tín dụng tƣơng ứng với chu kỳ sản xuất khách hàng, cho phép khách hàng tự khắc phục khó khăn tài để hồn trả nợ Ngân hàng sớm tốt Khi khách hàng khơng có thiện chí trả nợ nhƣ cam kết hợp đồng tín dụng Ngân hàng tiến hành lý tài sản chấp để thu hồi nợ 3.4.3.2.4 Nâng cao hiệu công tác kiểm tra, kiểm soát Kiểm tra, kiểm soát việc làm cần thiết quan trọng, đề phòng, ngăn ngừa xử lý kịp thời, xác tƣợng dẫn đến rủi ro hoạt động Ngân hàng Do đó: - Cán tín dụng phải phát huy tối đa tính khách quan, nhìn nhận vấn đề theo tình hình thực tế, theo số liệu cụ thể công tác kiểm tra - Kiểm tra, kiểm soát phải đảm kịp thời, thƣờng xuyên, đánh giá việc cách mau lẹ đƣa kết luận xác 3.4.3.3 Nhóm giải pháp hỗ trợ đẩy mạnh chất lượng tín dụng 3.4.3.3.1 Xây dựng chiến lƣợc khách hàng Chiến lƣợc khách hàng vấn đề mang tính trọng tâm, định đến kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng Để công tác huy động vốn cung ứng tín dụng hoạt động cách có hiệu Ngân hàng cần sớm có phịng chăm sóc khách hàng riêng, hoạt động chun sâu nhằm triển khai sách khách hàng cách có hiệu vào nề nếp 71 Với phƣơng châm hoạt động “Khách hàng thƣợng đế”, “Mọi khách hàng bạn đồng hành”, Ngân hàng phải cho khách hàng thấy đƣợc tiện ích, quyền lợi họ giao dịch với Ngân hàng 3.4.3.3.2 Đẩy mạnh công tác huy động vốn Ngân hàng phải nghiên cứu đƣa mức lãi suất huy động hợp lý, vừa có tính cạnh tranh nhƣng đồng thời hấp dẫn khách hàng Cần đẩy mạnh huy động vốn tăng trƣởng nguồn vốn địa bàn, đặc biệt nguồn vốn trung – dài hạn điều kiện hàng đầu để mở rộng tín dụng phục vụ phát triển kinh tế - xã hội Cần đƣa biên độ lãi suất cho vay phù hợp với lãi suất huy động, đảm bảo không cao nhƣng mang lại lợi nhuận cho Ngân hàng 3.4.3.3.3 Tăng cƣờng công tác tiếp thị Ngân hàng nên xúc tiến việc tiếp thị khách hàng nhằm giới thiệu khả mà Ngân hàng đáp ứng, kích thích nhu cầu vay vốn khách hàng Chủ động tiếp cận khách hàng, chọn lọc nhóm khách hàng phù hợp, tiếp tục tuyên truyền sâu rộng tới khách hàng nhằm đem lại lòng tin, tin tƣởng họ với Ngân hàng Định kỳ mở hội nghị khách hàng, từ khắc phục sai sót đồng thời phát huy mặt mạnh Ngồi Ngân hàng thực khảo sát qua phiếu điều tra nhằm thu thập thông tin liên quan Qua giúp Ngân hàng rút kiện hữu ích cho việc xây dựng phƣơng án hành động, ứng xử thích hợp 3.4.3.3.4 Mở rộng địa bàn đầu tƣ Ngân hàng cần xây dựng kế hoạch mở rộng mạng lƣới kinh doanh, tích cực mở rộng huy động vốn doanh nghiệp, quan…để thu hút khoản tiền nhàn rỗi tạm thời nhàn rỗi 72 Khu công nghiệp tập trung nhiều doanh nghiệp hoạt động, ngành nghề kinh doanh đa dạng Vì Ngân hàng cần chủ động tìm kiếm địa điểm thuận lợi để mở thêm chi nhánh 3.4.3.3.5 Nâng cao khả đáp ứng nhu cầu ngoại tệ Ngân hàng cần có sách ƣu đãi lãi suất, chi phí tốn cho doanh nghiệp có hàng xuất khẩu, thiết lập mối quan hệ lâu dài với đầu mối xuất có nguồn ngoại tệ lớn Đối với doanh nghiệp có cân đối ngoại tệ xuất lớn nhập thực toán qua Ngân hàng Ngân hàng nên cam kết đảm bảo cung ứng ngoại tệ kịp thời doanh nghiệp có nhu cầu 3.4.3.3.6 Có sách ƣu đãi lãi suất Đối với khách hàng tiềm năng, Ngân hàng nên xem xét áp dụng lãi suất cho vay ƣu đãi nhằm giữ chân tạo quan hệ tín dụng lâu dài Khuyến khích khách hàng sử dụng dịch vụ Ngân hàng Đối với khách hàng mới, cần lƣợng vốn lớn cán tín dụng nên đánh giá khách quan mức độ rủi ro phƣơng án, nhằm khuyến khích khách hàng Ngân hàng hạ lãi suất cho vay nhƣng đồng thời tăng biên độ lãi suất có điều chỉnh tháng, tháng để tránh rủi ro xảy 3.4.3.3.7 Hồn thiện phối hợp phận chức Chi nhánh Để hoạt động kinh doanh Ngân hàng đƣợc thông suốt tất khâu phận chức cần phải có phối kết hợp chặt chẽ với nhau, hỗ trợ hồn thành tốt cơng việc Muốn làm đƣợc điều cần phải có lãnh đạo, đạo Ban giám đốc Chi nhánh 3.5 Kiến nghị 3.5.1 Đối với Chính phủ Quốc hội cần ban hành chỉnh sửa luật kinh tế theo thơng lệ quốc tế, có tầm bao qt rộng để đƣợc áp dụng lâu dài Cụ thể là: 73 chỉnh sửa luật tổ chức tín dụng cho phù hợp với phát triển Ngân hàng thời đại Đồng thời sửa đổi luật liên quan đến nhƣ Luật doanh nghiệp, luật đất đai, luật phá sản tạo hành lang pháp lý đồng cho hoạt động Ngân hàng đƣợc an toàn phù hợp với xu hội nhập kinh tế Chính phủ cần đạo kiên xử lý nợ xấu doanh nghiệp Đồng thời cần đẩy nhanh tiến trình đẩy mạnh cấu lại nơng nghiệp theo hƣớng xây dựng nơng nghiệp hàng hóa lớn, tăng cƣờng ứng dụng tiến khoa học công nghệ, nâng cao chất lƣợng, hiệu sức cạnh tranh, bảo đảm an ninh lƣơng thực phát triển bền vững đáp ứng kinh tế hội nhập nhằm ổn định kinh tế vĩ mơ góp phần tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động doanh nghiệp nói chung, hoạt động Ngân hàng nói riêng 3.5.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước Ngân hàng nhà nƣớc cần ban hành chặt chẽ quy định chuyển nợ thành vốn, góp phần giúp Ngân hàng có sở để tiến hành cải tổ lại tổ hoạt động doanh nghiệp để thu hồi nợ Tăng cƣờng công tác tra hoạt động tín dụng Ngân hàng thƣơng mại, thƣờng xuyên bám sát hoạt động tổ chức tín dụng để sớm phát ngăn chặn kịp thời sai phạm từ xử lý nghiêm trƣờng hợp vi phạm Mặt khác, tiếp tục đào tạo lại tăng cƣờng đội ngũ tra cách sâu sắc tồn diện Thơng qua cơng tác kiểm tra, giám sát nhằm tăng cƣờng tính cơng khai minh bạch hoạt động Ngân hàng để củng cố lòng tin nhân dân vào hệ thống Ngân hàng Việt Nam NHNN cần đƣa chế tài nhằm nâng cao trách nhiệm NHTM việc cung cấp thơng tin khách hàng có quan hệ tín dụng cách kịp thời, đầy đủ xác để NHTM khai thác thông tin, làm sở đánh giá lực uy tín khách hàng đắn hơn, nâng cao chất lƣợng thông tin NHTM với nhau, thống số nghiệp vụ cho vay hay 74 sách tín dụng, sách lãi suất nhằm giảm bớt biến động không nên có thị trƣờng tài tiền tệ, tạo niềm tin cho khách hàng bƣớc chân đến TCTD 3.5.3 Đối với NHNo&PTNT Việt Nam NHNo&PTNT Việt Nam cần tăng cƣờng vai trò kiểm tra, kiểm toán nội với Chi nhánh trực thuộc Đồng thời phải hoàn thiện, đổi máy kiểm tra, kiểm toán thành hệ thống từ trụ sở đến đơn vị sở Việc kiểm tra phải đƣợc tiến hàng thƣờng xun tồn diện xác để kịp thời phát xử lý rủi ro cách kịp thời trƣớc sau cho vay Bên cạnh cần có đạo, hƣớng dẫn chi nhánh thực văn đạo, hƣớng dẫn Ngân hàng Nhà nƣớc cách nhịp nhàng tránh tình trạng cạnh tranh khơng lành mạnh gây ảnh hƣởng đến xu phát triển chung hệ thống NHNo&PTNT Việt Nam Bám sát định hƣớng, quy hoạch phát triển kinh tế xã hội đất nƣớc để từ có kế hoạch, định hƣớng phát triển cho riêng NHNo&PTNT Việt Nam cần xây dựng kế hoạch đào tạo bồi dƣỡng chuyên môn nghiệp vụ nhƣ kiến thức quản trị, nghiệp vụ Ngân hàng đại nƣớc cho cán công nhân viên ngành nhằm bắt kịp phát triển nhƣ vũ bão ngành Ngân hàng kinh tế Xây dựng quy trình tín dụng hợp lý: Với quy trình tín dụng NHNo&PTNT Việt Nam, cán tín dụng ngƣời trực tiếp nhận đơn xin vay khách hàng, kiểm tra tính xác thực đầy đủ hồ sơ xin vay, điều kiện vay vốn Thẩm định kiểm tra đối tƣợng vay, theo dõi việc sử dụng vay vốn đôn đốc khách hàng trả nợ Và nhƣ tình trạng bỏ bớt khâu cơng việc làm qua loa, đại khái điều khó tránh khỏi Hậu phát sinh nợ hạn, chất lƣợng tín dụng giảm sút 75 Thực tốt công tác dự báo định hƣớng tín dụng cho Chi nhánh giai đoạn phát triển kinh tế, tránh tình trạng rủi ro tín dụng xảy nhiều Chi nhánh, lúc có khuyến cáo 3.5.4 Đối với khách hàng Trong trình Ngân hàng thực thẩm định khoản vay, khách hàng cần hợp tác chặt chẽ với Ngân hàng tạo điều kiện để Ngân hàng thực thẩm định tốt tạo điều kiện thuận lợi để khách hàng nhanh chóng tiếp cận với nguồn vốn vay, đảm bảo tiến độ nguồn vốn thực dự án hiệu công tác đầu tƣ Muốn khách hàng vay vốn cần: Tìm hiểu rõ thủ tục vay vốn Ngân hàng trƣớc làm hồ sơ vay vốn Ngân hàng Cung cấp đầy đủ, trung thực, xác cách nhanh chóng, kịp thời thơng tin thân doanh nghiệp với Ngân hàng Xây dựng phƣơng án kinh doanh hiệu để làm thủ tục vay vốn 76 KẾT LUẬN Có nhiều nguyên nhân tác động đến chất lƣợng hoạt động tín dụng Nguyên nhân khách quan xuất phát từ môi trƣờng kinh tế, pháp lý, hệ thống pháp luật nƣớc ta có nhiều chuyển biến tích cực, nhƣng cịn nhiều bất cập, luật đất đai hạn chế quyền phát tài sản đảm bảo quyền sử dụng đất chấp Ngân hàng Năng lực kinh doanh khách hàng nhƣ số doanh nghiệp, cá nhân làm ăn không thật, cung cấp thông tin báo cáo không trung thực, đơi có báo cáo để mang tính chất đối phó với mục đích cuối để vay vốn Nguyên nhân chủ quan xuất phát từ sách, quy trình tín dụng, hệ thống kiểm sốt nội bộ, công tác tổ chức nhân công nghệ Ngân hàng Các nhân tố trực tiếp gián tiếp tác động đến chất lƣợng tín dụng Ngân hàng, địi hỏi phải có quản lý chặt chẽ Từ thực tiễn trên, yêu cầu hoàn thiện quy trình cho vay nâng cao chất lƣợng tín dụng trở thành yêu cầu nội cho phát triển bền vững hoạt động kinh doanh Ngân hàng Thông qua việc nghiên cứu lý luận thực tiễn hoạt động quản trị chất lƣợng tín dụng Agribank chi nhánh Mỹ Hào Luận văn rút số kết luận sau: 1) Hệ thống hóa đƣợc sỡ lý luận thực tiễn tín dụng chất lƣợng tín dụng Agribank Việt Nam, Agribank chi nhánh Mỹ Hào 2) Luận văn phân tích thực trạng hoạt động tín dụng Agribank chi nhánh Mỹ Hào 3) Trên sở thực trạng hoạt động tín dụng Agribank chi nhánh Mỹ Hào Luận văn phân tích kết đạt đƣợc, nhƣ hạn chế việc nâng cao chất lƣợng tín dụng, tìm ngun nhân, từ có nhìn xác nhằm đƣa giải pháp thích hợp giúp nhà 77 quản trị tiến hành xây dựng chƣơng trình, sách phù hợp giúp quản trị hoạt động giảm tổn thất, mát mang lại… 4) Căn vào nguyên nhân làm ảnh hƣớng đến chất lƣợng tín dụng chi nhánh, luận văn đề số giải pháp nhằm mở rộng nâng cao chất lƣợng tín dụng Agribank chi nhánh huyện Mỹ Hào Mặc dù có nhiều cố gắng thực đề tài, song khó tránh khỏi hạn chế, tác giả mong nhận đƣợc ý kiến đóng góp quý Hội Đồng, quý thầy cô ngƣời quan tâm để luận văn đƣợc hoàn thiện TÀI LIỆU THAM KHẢO Ngân hàng No&PTNT Chi nhánh Mỹ Hào - Hƣng Yên (2015, 2016, 2017), Báo cáo kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng No&PTNT Chi nhánh Mỹ Hào, Hưng Yên từ năm 2015 đến 2017 Ngân hàng No&PTNT Chi nhánh Mỹ Hào - Hƣng Yên (2015, 2016, 2017), Báo cáo tài Ngân hàng No&PTNT Chi nhánh Mỹ Hào Hưng Yên từ năm 2015 đến 2017 Nguyễn Đăng Dờn, Hoàng Đức, Trần Duy Hồng, Trần Xn Hƣơng, Nguyễn Quốc Anh (2005), Tín dụng Ngân hàng, Nxb Thống Kê, Thành phố Hồ Chí Minh Phan Thị Thu Hà (2009), Quản trị Ngân hàng Thương mại, Nxb Giao thông Vận tải, Hà Nội Trần Thanh Hằng (2010) “Nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn tỉnh Hà Nam”, Luận văn Thạc sỹ kinh tế, Học viện Ngân hàng, Hà Nội Nguyễn Ninh Kiều (1998), Tiền tệ - Ngân hàng, Nxb Thống kê, Hà Nội Nguyễn Thị Mùi (2008), Nghiệp vụ Ngân hàng Thương mại, Nxb Tài Chính, Hà Nội Ngân hàng No&PTNT Việt Nam, (2015, 2016, 2017), Tài liệu báo cáo thường niên năm 2015, 2016, 2017 văn hành liên quan đến cơng tác tín dụng hệ thống Ngân hàng No&PTNT Việt Nam Ngô Thanh Phúc (2012) ”Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Chi Nhánh Tây Đơ”, Luận văn Thạc sỹ tài Ngân hàng, Trƣờng Đại học Kinh Tế Quốc Dân 10 Nguyễn Trịnh Thắng (2010) “ Nâng cao hiệu quản trị rủi ro tín dụng Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam”, Luận văn Thạc sỹ kinh tế, Học viện Ngân hàng, Hà Nội ... PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PTNT CHI NHÁNH MỸ HÀO, HƢNG YÊN 40 3.1 Thực trạng kết kinh doanh Ngân hàng nông nghiệp & PTNT chi nhánh Mỹ Hào, Hƣng Yên. .. lƣợng tín dụng Ngân hàng nông nghiệp & PTNT chi nhánh Mỹ Hào - Hƣng Yên 4 Chƣơng CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN VỀ TÍN DỤNG VÀ CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP & PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT... tiêu phát triển Ngân hàng Nông nghiệp & PTNT chi nhánh Mỹ Hào - Hƣng Yên đến năm 2022 65 3.4.3 Những giải pháp nhằm nâng cao chất lƣợng tín dụng Nơng nghiệp & PTNT chi nhánh Mỹ Hào, Hƣng Yên