MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài “Trong vài năm trở lại thị trường tài Việt Nam phát triển với tốc độ chóng mặt, Ngân hàng liên tục mở rộng mạng lưới, tăng vốn điều lệ, phát triển thêm sản phẩm, dịch vụ để đáp ứng nhu cầu ngày cao khách hàng Đối với ngân hàng, tín dụng hoạt động mang lại nguồn thu lâu dài chủ yếu cho Ngân hàng, giúp Ngân hàng phát triển đồng thời làm cho Ngân hàng bị phá sản ln chứa đựng rủi ro tiềm ẩn.” “Nhận thức thị trường cho vay bán lẻ nổi, ngân hàng thương mại cổ phần ngân hàng thương mại Nhà nước ngân hàng nước bắt đầu thâm nhập khai thác thị trường bán lẻ đầy tiềm Việt Nam từ năm đầu kỷ 21 Mặc dù tỷ trọng nguồn thu bước đầu không cao nguồn thu bền vững có khả mang lại phát triển lâu dài cho ngân hàng.” “Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam bốn ngân hàng hàng đầu Việt Nam Trải qua thời gian dài ngân hàng phục vụ đầu tư, phát triển (bán buôn); vị hoạt động ngân hàng bán lẻ xác định Nhưng với mạng lưới hoạt động rộng lớn, đời sống dân cư ngày cải thiện nên tiềm phát triển mở rộng tín dụng bán lẻ lớn Đặc biệt Chi nhánh Thái Bình năm gần khơng ngừng đẩy mạnh dư nợ tín dụng bán lẻ bước cải thiện quy trình, quy chế cho vay phù hợp với nhu cầu khách hàng, đảm bảo an tồn tín dụng.” “Tuy nhiên, mơi trường cạnh tranh gay gắt địa bàn với góp mặt nhiều ngân hàng Thương mại, việc mở rộng phát triển sản phẩm tín dụng bán lẻ chi nhánh chưa chuyển biến mạnh mẽ, dịch vụ chi nhánh cịn khách hàng biết đến.” Chính vậy, tham gia làm việc ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam chi nhánh Thái Bình đề tài “Phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ TMCP Công thương Việt Nam chi nhánh Thái Bình” lựa chọn nghiên cứu 2 Mục tiêu nghiên cứu 2.1 Mục tiêu chung Nghiên cứu đềexuất số giảiopháp hữu hiệu nhằm phát triển tín dụng bán lẻ Vietinbank thị trường địa bàn tỉnh Thái Bình 2.2 Mục tiêu cụ thể “Hệethống hố lý luận hoạt động tín dụng bán lẻ NHTM;” “Phânntích, đánh giá thực trạng phát triển tín dụng bán lẻ Vietinbank Thái Bình Chỉ rõ nguyên nhân thực trạng nhân tố ảnh hưởng đến kết hoạt động tín dụng bán lẻ địa bàn nghiên cứu;” “Đề xuất số giải pháp phát triển tín dụng bán lẻ Vietinbank Thái Bình thời gian tới.” Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu 3.1 Đối tượng nghiên cứu Hoạt động Tín dụng bán lẻ Vietinbank Thái Bình 3.2 Phạm vi nghiên cứu 3.2.1 Phạm vi không gian: Tỉnh Thái Bình 3.2.2 Phạm vi thời gian: Số liệu sử dụng để phân tích thu thập khoảng thời gian 2013-2015 Các giải pháp đề xuất đến năm 2020 3.2.3 Phạm vi nội dung “Tập trung nghiên cứu sản phẩm tín dụng bán lẻ như: Cho vay tiêu dùng chung; Cho vay tiêu dùng có bảo đảm GTCG; Cho vay du học; Cho vay chứng minh tài chính; Cho vay mua tơ; Cho vay mua nhà ở; Cho vay xấy dựng sửa chữa nhà ở; Cho vay mua nhà dự án; Cho vay sản xuất kinh doanh; Cho vay phát triển nông nghiệp nông thôn.” “Tập trung phân tích đánh giá kết phát triển tín dụng bán lẻ thơng qua số tiêu như: số lượng khách hàng; dư nợ tín dụng bán lẻ, doanh số cho vay bán lẻ, doanh số thu nợ cho vay bán lẻ, nợ xấu bán lẻ; ….” Ý nghĩa thực tiễn đề tài Về thực tiễn, nghiên cứu triển khai góp phần giải thực tế mà Vietinbank nhiều ngân hàng thương mại khác phải đối mặt, mâu thuẫn biện chứng mục tiêu khơng ngừng phát triển, khai thác hiệu thị trường, giành thị phần lớn với thực trạng ngânnhàng gặp nhiềuukhó khăn hầu hết hoạt động, có hoạt động tín dụng bán lẻ Phƣơng pháp nghiên cứu Phương pháp thu thập thông tin Để phục vụ cho việc nghiên cứu đề tài, tác giả sử dụng phương pháp thu thập số liệu thứ cấp số liệu sơ cấp - Số liệu thứ cấp: thu thập số liệu thông qua báo cáo tổng kết hoạt động Vietinbank Thái Bình báo cáo giám sát hoạt động TCTD địa bàn tỉnh NHNN tỉnh Thái Bình 2013-2015, qua phần mềm trang web www.vietinbank.vn; www.baothaibinh.com.vn - Số liệu sơ cấp: Thơng qua quan sát tìm hiểu thực tế Vietinbank Thái Bình Ở tác giả cán làm việc trực tiếp chi nhánh Phương pháp phân tích thơng tin “Trên sở tài liệu, số liệu thu thập ta tiến hành phân tích số liệu thu thập tính tốn lượng tăng giảm tuyệt đối, tốc độ tăng giảm, tốc độ phát triển, phân tích đồ thị… nhằm phản ánh phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ.” Phương pháp so sánh “Nhằm so sánh số liệu qua năm để thấy tăng, giảm để từ đánh giá quy mơ hoạt động, xu hướng biến động tiêu sở đánh giá thơng qua tính tốn tỷ số, so sánh từ số tìm nguyên nhân đưa giải pháp nhằm phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ Vietinbank Thái Bình” Kết cấu luận văn Ngoài phần mở đầu, kết luận, danh mục tài liệu tham khảo, danh mục từ viết tắt, nội dung luận văn gồm 03 chương, cụ thể: Chương 1: Những vấn đề phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ Ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ Ngân hàng TMCP Cơng thương chi nhánh Thái Bình Chương 3: Giải pháp phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ Ngân hàng TMCP Cơng thương chi nhánh Thái Bình CHƢƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG BÁN LẺ CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI “Chương luận văn , tác giả hệ thống hóa vấn đề lý luận tín dụng bán lẻ phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ ngân hàng thương mại.” “Luận văn nghiên cứu khái niệm tín dụng bán lẻ, phân tích phát triển hoạt động TDBL thơng qua việc phân tích tiêu tài phi tài đánh giá kết hoạt động TDBL Đồng thời luận văn đưa nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động TDBL kinh nghiệm số ngân hàng ngồi nước từ rút kinh nghiệm cho Vietinbank Thái Bình.” Nội dung vấn đề lý luận chương sở lý luận quan trọng để tác giả nghiên cứu thực trạng phát triển hoạt động TDBL Vietinbank Thái Bình Chương kết cấu thành phần sau: 1.1 Hoạt động tín dụng bán lẻ Ngân hàng thƣơng mại Phần trình bày về: Khái niệm, đặc điểm, vai trị phân loại TDBL “Tín dụng bán lẻ hình thức tín dụng mà NHTM đóng vai trị người chuyển nhượng quyền sử dụng vốn cho khách hàng cá nhân,hộ gia đình doanh nghiệp vừa nhỏ sử dụng thời hạn định phải hoàn trả gốc lãi với mục đích phục vụ đời sống phục vụ sản xuất kinh doanh.” 1.2 Phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ Làm rõ nội dung quan điểm, cần thiết phát triển tín dụng bán lẻ; Các tiêu đánhngiá; Các nhân tốoảnh hưởng đến phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ Hiểu theo nghĩa hẹp: Phát triển tín dụng bán lẻ gia tăng tỷ trọng dưonợ tín dụng bánnlẻ ngân hàng (tăng lượng) Hiểu theo nghĩa rộng: “Phát triển tínndụng bán lẻ giaatăng dưonợ tín dụng bán lẻ cấu khách hàng cho vay ngân hàng kết hợp với phát triển thêm sản phẩm tín dụng bán lẻ, đồng thời tăng chất lượng tín dụng bán lẻ (tăng lượng chất).” Các tiêu đánh giá phát triển hoạt độnggtín dụng bán lẻ Các tiêu tài chính: - Tiêu chí quy mơ : Tăng trưởng dư nợ, Doanh số cho vay, Doanh số thu nợ - Sự phát triển thị phần số lượng khách hàng - Thu nhập từ tín dụng bán lẻ - Tỷ lệ nợ xấu tín dụng bán lẻ Các tiêu phi tài chính: -Tính đaadạng sản phẩm tín dụng bán lẻ Các nhân tố ảnh hưởng đến phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ Nhóm nhân tố chủ quan: -Các nhân tố thuộc môi trường vĩ mơ: Mơi trường kinh tế, Mơi trường trị - pháp luật -Các nhân tố thuộc môi trường ngành : Đối thủ cạnh tranh trực tiếp -Các nhân tố phía khách hàng Nhóm nhân tố chủ quan - Chiếnnlược phát triển tín dụnggbán lẻ ngân hàng - Hoạt độnggMarketing ngân hàng - Khả thẩm định cho vay - Trình độ khoa học cơng nghệ - Nguồn lực cán ngân hàng 1.3 Kinhhnghiệm phát triển tín dụng bán lẻ số Ngânnhàng thƣơng mại nƣớc Phần đưa kinh nghiệm ngân hàng ANZ, Vietcombank, Techcombank Từ rút họcckinh nghiệm cho Vietinbank Thái Bình CHƢƠNG 2: THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG BẢN LẺ TẠI NGÂN HÀNG TMCP CƠNG THƢƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH THÁI BÌNH “Chương tác giả trình bày tổng quan hoạt động Vietinbank Thái Bình mơ tả khái quát thực trạng hoạt động kinh doanh Chi nhánh nói chung hoạt động TDBL nói riêng giai đoạn 2013-2015.” “Luận văn phân tích qua các tiêu đánh giá phát triển hoạt động bán lẻ chi nhánh Từ đánh giá kết đạt được, tồn nguyên nhân tồn hoạt động TDBL Chi nhánh Đồng thời phân tích nhân tố ảnh hưởng đến phát triển TDBL để làm sở đưa giải pháp chương 3.” 2.1 Khái quát Ngân hàng TMCP Cơng thương Việt Nam Chi nhánh Thái Bình “Phần trình bày khái quát trình hình thành phát triển mơ hình tổ chức Vietinbank Thái Bình tổng quan tình hình hoạt động kinh doanh chi nhánh giai đoạn 2013-2015 bao gồm: Hoạt động huy động vốn; hoạt động sử dụnggvốn; hoạt động dịch vụ khác kết quảahoạt động kinh doanh.” 2.2 Thực trạng phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ Vietinbank Thái Bình Đây nội dung chương làm rõ thực trạng phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ Vietinbank Thái Bình qua việc phân tích tiêu tài phi tài đề cập chương 2.3 Đánh giá phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ Vietinbank Thái Bình Qua kết phân tích mục 2.2 rút nhận định kết quả, hạn chế, hạnnchế nguyên nhân phát triển hoạttđộng tín dụng bán lẻ chi nhánh - Cụ thể kết đạt như: Tỷ trọng tín dụng bán lẻ liên tục tăng trưởng; Doanhssố cho vay tổng dưunợ tăng theo năm; Số lượng sản phẩm tín dụng tăng; Chất lượng cho vay bán lẻ Vietinbank Thái Bình tương đối tốt; Chi nhánh hoàn thành kế hoạch kinh doanh bán lẻ - “Những hạn chế tồn bao gồm: lợi nhuận mà tín dụng bán lẻ mang lại không đáng kể; sản phẩm cho vay bán lẻ Vietinbank Thái Bình chưa phong phú, chưa đáp ứng nhu cầu khách hàng; chi nhánh chưa có chiến lược tiếp thị rõ ràng hoạt động ngân hàng bán lẻ; hạn chế quy trình” 2.4 Những nhân tố ảnh hƣởng đến kết phát triển hoạt động Tín dụng bán lẻ Vietinbank Thái Bình Phần phân tích nhân tố khách quan chủ quan tác động đến phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ Vietinbank Thái Bình Làm sở để đưa biện pháp hạn chế tác động tiêu cực nhân tố tới phát triển hoạt động bán lẻ chi nhánh CHƢƠNG 3: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG TMCP CƠNG THƢƠNG CHI NHÁNH THÁI BÌNH Mục tiêu chương dựa địnhnhướng phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ Vietinbank Thái Bình đến năm 2020; với đánh giá kết đạt đượcccũng hạn chế tồn phát triển hoạt động TDBL thời gian qua phân tích chương 2, để đề xuất giải pháp từ phía chi nhánh kiếnnnghị với Ngân hàng TMCP Cơng thương Việt Nam, với NHNN tỉnh Thái Bình với quan khác để phát triển TDBL chi nhánh tốt Kết cấu chương gồm ba phần đây: 3.1 Những hội, thách thức định hƣớng phát triển tín dụng bán lẻ chi nhánh Vietinbank Thái Bình Cụ thể mục trình bày hội, thách thức định hướng Vietinbank Thái Bình đến năm 2020 Các mục tiêu, định hướng sử dụng làm để đưa giải pháp phát triển hoạtdđộng tín dụng bán lẻ thời gian tới 3.2 Một số giải pháp phát triển tín dụng bán lẻ Vietinbank Thái Bình Các giải pháp luận văn đưa sau phân tích thực trạng nhân tố ảnh hưởng đến phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ Chi nhánh Có nhóm giải pháp chính: Giải pháp nhóm nhân tố khách quan: Nhân tố khách quan nhóm nhân tố có tác động từ bên ngồi hoạt động tín dụng bán lẻ Vietinbank Thái Bình, ta nghiên cứu phân tích tìm giải pháp làm hạn chế tác động tiêu cực phát huy mặt tích cực khơng thể thay đổi nhân tố theo ý chủ quan Giải pháp nhóm nhân tố chủ quan - Chiến lược phát triển tín dụnggbán lẻ ngân hàng - Hoạt động Marketinggngân hàng - Khả thẩm định cho vay - Trình độ khoa học công nghệ - Nguồn lực cán ngân hàng Nội dung giải pháp trình bày cụ thể mục 3.2 chương 3.3 Các kiến nghị Mục đưa kiến nghị Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam, Ngân hàng Nhà nước tỉnh Thái Bình quan khác địa bàn tỉnh Thái Bình để tạo tiền đề cho Vietinbank Thái Bình thực giải pháp đề Mặc dù số hạn chế định, xong luận văn có phân tích đạt mục tiêu nghiên cứu đề Thơng qua phân tích lý luận thực trạng, luận văn đề hệ thống giải pháp có tính khả thi để phát triển hoạtdđộng tín dụng bán lẻ Vietinbank Thái Bình ... đề phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ Ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ Ngân hàng TMCP Công thương chi nhánh Thái Bình Chương 3: Giải pháp phát. .. GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƢƠNG CHI NHÁNH THÁI BÌNH Mục tiêu chương dựa địnhnhướng phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ Vietinbank Thái Bình đến năm... 3: Giải pháp phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ Ngân hàng TMCP Cơng thương chi nhánh Thái Bình CHƢƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG BÁN LẺ CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI “Chương