Quản lý cho vay khách hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ tại vietinbank chi nhánh bắc kạn (tt)

MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN MỤC LỤC DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ TÓM TẮT LUẬN VĂN MỞ ĐẦU .Error! Bookmark not defined CHƢƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ KINH NGHIỆM THỰC TIỄN VỀ QUẢN LÝ CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI Error! Bookmark not defined 1.1 Cho vay khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng thƣơng mại Error! Bookmark not defined 1.1.1 Khái niệm cho vay khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng thương mại Error! Bookmark not defined 1.1.2 Đặc điểm cho vay khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng thương mại .Error! Bookmark not defined 1.1.3 Các hình thức cho vay khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng thương mại .Error! Bookmark not defined 1.2 Quản lý cho vay khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng thương mại Error! Bookmark not defined 1.2.1 Khái niệm mục tiêu quản lý cho vay khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng thương mại Error! Bookmark not defined 1.2.2 Bộ máy quản lý cho vay khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng thương mại Error! Bookmark not defined 1.2.3 Nội dung quản lý cho vay khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng thương mại Error! Bookmark not defined 1.2.4 Các yếu tố ảnh hưởng đến quản lý cho vay khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng thương mại Error! Bookmark not defined 1.3 Kinh nghiệm quản lý cho vay khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng thƣơng mại học cho Vietinbank Chi nhánh Bắc Kạn Error! Bookmark not defined 1.3.1 Kinh nghiệm quản lý cho vay khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng Vietinbank chi nhánh Thái Nguyên Error! Bookmark not defined 1.3.2 Kinh nghiệm quản lý cho vay khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng BIDV Bắc Kạn Error! Bookmark not defined 1.3.3 Bài học cho Vietinbank Chi nhánh Bắc Kạn quản lý cho vay khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ Error! Bookmark not defined CHƢƠNG 2: PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG QUẢN LÝ CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ CỦA VIETINBANK CHI NHÁNH BẮC KẠN Error! Bookmark not defined 2.1 Khái quát Vietinbank Chi nhánh Bắc Kạn .Error! Bookmark not defined 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển Vietinbank Chi nhánh Bắc KạnError! Bookmark n 2.1.2 Cơ cấu tổ chức Vietinbank Chi nhánh Bắc KạnError! Bookmark not defined 2.1.3 Kết hoạt động kinh doanh Vietinbank chi nhánh Bắc KạnError! Bookmark not d 2.2 Thực trạng cho vay khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ Vietinbank chi nhánh Bắc Kạn Error! Bookmark not defined 2.2.1 Số lượng doanh nghiệp cho vay doanh số cho vayError! Bookmark not defined 2.2.2 Dư nợ cho vay Error! Bookmark not defined 2.2.3 Doanh số thu nợ vịng quay tín dụng Error! Bookmark not defined 2.3 Thực trạng quản lý cho vay khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ Vietinbank chi nhánh Bắc Kạn Error! Bookmark not defined 2.3.1 Thực trạng máy quản lý cho vay khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ Vietinbank Chi nhánh Bắc Kạn Error! Bookmark not defined 2.3.2 Thực trạng xây dựng kế hoạch cho vay khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ Vietinbank Chi nhánh Bắc Kạn Error! Bookmark not defined 2.3.3 Thực trạng tổ chức thực kế hoạch cho vay khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ Vietinbank Chi nhánh Bắc Kạn Error! Bookmark not defined 2.3.4 Thực trạng kiểm soát cho vay khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ Vietinbank Chi nhánh Bắc Kạn Error! Bookmark not defined 2.4 Đánh giá chung quản lý cho vay khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ Vietinbank Chi nhanh Bắc Kạn Error! Bookmark not defined 2.4.1 Điểm mạnh Error! Bookmark not defined 2.4.2 Điểm yếu Error! Bookmark not defined 2.4.3 Nguyên nhân điểm yếu Error! Bookmark not defined CHƢƠNG 3: PHƢƠNG HƢỚNG VÀ GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN QUẢN LÝ CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ CỦA VIETINBANK CHI NHÁNH BẮC KẠN Error! Bookmark not defined 3.1 Định hƣớng phát triển phƣơng hƣớng hoàn thiện quản lý cho vay khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ Vietinbank chi nhánh Bắc KạnError! Bookmark not defined 3.1.1 Định hướng phát triển cho vay khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ Vietinbank chi nhánh Bắc Kạn Error! Bookmark not defined 3.1.2 Phương hướng hoàn thiện quản lý cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Vietinbank chi nhánh Bắc Kạn Error! Bookmark not defined 3.2 Giải pháp hoàn thiện quản lý cho vay khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ Vietinbank chi nhánh Bắc Kạn đến năm 2020 Error! Bookmark not defined 3.2.1 Hoàn thiện máy quản lý cho vay khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏError! Bookmar 3.2.2 Hoàn thiện xây dựng kế hoạch cho vay khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏError! Bookm 3.2.3 Hoàn thiện tổ chức cho vay khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏError! Bookmark not de 3.2.4 Hồn thiện kiểm sốt cho vay khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏError! Bookmark not 3.2.5 Các giải pháp khác Error! Bookmark not defined 3.3 Một số kiến nghị Error! Bookmark not defined 3.3.1 Đối với Ngân hàng Thương mại cổ phần Công thương Việt NamError! Bookmark not de 3.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước Error! Bookmark not defined 3.3.3 Đối với khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ Error! Bookmark not defined KẾT LUẬN Error! Bookmark not defined DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO PHỤ LỤC DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT CBQHKH Cán quan hệ khách hàng DN Doanh nghiệp DNVVN Doanh nghiệp vừa nhỏ KHDN Khách hàng doanh nghiệp NHTM Ngân hàng thương mại NHNN Ngân hàng nhà nước NHCT Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam RRTD Rủi ro tín dụng SPDV Sản phẩm dịch vụ SXKD Sản xuất kinh doanh TCTD Tổ chức tín dụng TNHH Trách nhiệm hữu hạn TSBĐ Tài sản bảo đảm TSC Trụ sở DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ,HỘP BẢNG Bảng 1.1: Bảng 2.1: Cơ cấu huy động vốn theo thành phần kinh tế giai đoạn 2014-2016 Bảng 2.2: Error! Bookmark not defined Cơ cấu huy động vốn theo loại tiền giai đoạn 2014-2016 Error! Bảng 2.3: Bookmark not defined Tình hình cho vay vốn giai đoạn 2014 – 2016 Error! Bookmark not Bảng 2.4: defined Doanh số toán chuyển tiền giai đoạn 2014 - 2016 Error! Phân loại DNVVN theo quy mô Bảng 2.7: Bookmark not defined Tình hình lợi nhuận Chi nhánh Error! Bookmark not defined Tình hình vay vốn DNVVN ngân hàng Công thương - Chi nhánh Bắc Kạn Error! Bookmark not defined Doanh số cho vay DNNVV theo thời hạn cho vay Error! Bookmark Bảng 2.8: not defined Doanh số cho vay DNNVV theo phương thức cho vay Error! Bảng 2.9: Bookmark not defined Doanh số cho vay DNVVN theo loại hình DN Error! Bảng 2.10: not defined Dư nợ cho vay DNVVN theo nhóm nợ Error! Bảng 2.5: Bảng 2.6: Bookmark Bookmark not defined Bảng 2.11.: Doanh số thu nợ DNVVN theo thời hạn cho vay Error! Bảng 2.12: Bảng 2.13: nhánh Bảng 2.14: Bookmark not defined Vòng quay vốn tín dụng DNVVN Error! Bookmark not defined Tình hình lợi nhuận hoạt động cho vay khách hàng DNVNN chi Bảng 2.15: Kế hoạch tiêu kinh doanh khách hàng DNVVN Vietinbank Bắc Kạn Error! Bookmark not defined Kế hoạch tiêu kinh doanh khách hàng DNVVN phòng khách hàng Bảng 2.16: doanh nghiệp năm 2016 Error! Bookmark not defined Kế hoạch khảo sát mức độ hài lòng 50 DNVVN Error! Bookmark not defined Bảng 2.17: Số lượng hợp đồng tín dụng DNVVN chi nhánh Error! Bảng 2.18: Bookmark not defined Số lượng hồ sơ vay vốn hồ sơ bị loại DNVVN theo loại hình DN Bảng 2.19: Error! Bookmark not defined Mục đích vay vốn DNVVN tỷ lệ sử dụng vốn mục đích Bảng 2.20: Error! Bookmark not defined Nợ hạn tỷ lệ nợ hạn DNVVN theo thời hạn Error! Bảng 2.21: Bookmark not defined Nợ hạn tỷ lệ nợ hạn DNVVN theo nhóm nợ .Error! Bookmark not defined HÌNH Hình 1.1: Hình 2.1: Quản lý khoản vay có vấn đề Error! Bookmark not defined Sơ đồ cấu tổ chức Vietinbank – Chi nhánh Bắc Kạn 43 Hình 2.2: Dư nợ cho vay DNVVN theo thời hạn cho vay Error! Bookmark not Hình 2.3: defined Sơ đồ quản lý cho vay khách hàng DNVVN Vietinbank – Chi nhánh Hình 2.4: Bắc Kạn Error! Bookmark not defined Quy trình cho vay khách hàng DNVVN Vietinbank Error! Hình 2.5: Bookmark not defined Quy trình thẩm định hồ sơ vay Error! Bookmark not defined HỘP Hộp 2.1: Phỏng vấn ông Nguyễn Vinh Quang – Trưởng phòng khách hàng doanh nghiệp Vietinbank Chi nhánh Bắc Kạn 39 Hộp 2.2: Phỏng vấn ông Ngơ Huy Sơn – Trưởng phịng tổng hợp Vietinbank chi nhánh Bắc Kạn 40 Hộp 2.3: Phỏng vấn ơng Nguyễn Vinh Quang, cán phịng doanh nghiệp, cán phòng bán lẻ cán phòng khác…………………………………….…….43 Hộp 2.4: Kết khảo sát mức độ hài lòng 50 DNVVN địa bàn thành phố Bắc Kạn 51 Hộp 2.5: Phỏng vấn ơng Nguyễn Vinh Quang – Trưởng phịng phòng khách hàng doanh nghiệp Vietinbank chi nhánh Bắc Kạn…………………………………… 52 Hộp 2.6: Phỏng vấn ông Ngô Huy Sơn – trưởng phòng phòng tổng hợp Vietinbank Chi nhánh Bắc Kạn……………………………………………………….……… 55 TÓM TẮT LUẬN VĂN Lý mục tiêu nghiên cứu đề tài 1.1 Lý chọn đề tài “Hiện Việt Nam có khoảng 402.201 DN thuộc thành phần kinh tế, DNVVN chiếm khoảng gần 97% đóng góp gần 40% GDP nước DNVVN với đặc trưng riêng giữ vai trò quan trọng tăng trưởng nâng cao sức cạnh tranh kinh tế nước ta DNVVN nhận định phát triển mạnh mẽ tương lai Do vậy, họ đối tượng ngày ngân hàng quan tâm đến.” “Với mục tiêu nâng cao hiệu sử dụng vốn lực cạnh tranh với NHTM khác, Vietinbank - Chi nhánh Bắc Kạn bước chuyển đổi quan điểm cho vay khách hàng DNVVN cho phù hợp với điều kiện thị trường Hiện tỉnh Bắc Kạn tỉnh miền núi cịn nhiều khó khăn nên khách hàng doanh nghiệp lớn có Vietinbank - Chi nhánh Bắc Kạn xác định thị trường cho vay khách hàng DNVVN lĩnh vực đầy tiềm phát triển nhóm khách hàng chiến lược sách phát triển dài hạn Tuy nhiên qua năm thực hiện, quản lý hoạt động cho vay khách hàng DNVVN ngân hàng chưa đạt hiệu lực hiệu mong muốn.” “Đã có thời gian dài cơng tác Vietinbank - Chi nhánh Bắc Kạn, nhận thức thực tế quản lý hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp chi nhánh số hạn chế bất cập, tác giả lựa chọn đề tài “Quản lý cho vay khách hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ Vietinbank - Chi nhánh Bắc Kạn” cho luận văn với mục tiêu áp dụng sở lý thuyết quản lý vào hoàn thiện quản lý cho vay đẩy mạnh hoạt động cho vay nhóm khách hàng DNVVN ngân hàng.” 1.2 Mục tiêu nghiên cứu - Xác định khung nghiên cứu quản lý cho vay khách hàng DNVVN NHTM - Phân tích thực trạng quản lý cho vay khách hàng DNVVN Vietinbank – Chi nhánh Bắc Kạn giai đoạn 2014-2016, điểm mạnh, điểm yếu nguyên nhân điểm yếu - Đề xuất giải pháp hoàn thiện quản lý cho vay khách hàng DNVVN Vietinbank Chi nhánh Bắc Kạn đến năm 2020 Cơ sở lý luâ ̣n và phƣơng pháp nghiên cƣ́u trin ̀ h bày luâ ̣n văn 2.1 Cơ sở lý luận về quản lý cho vay khách hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ Dựa lý thuyết cho vay khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ; lý thuyết quản lý cho vay khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng thương mại, tác giả nghiên cứu quản lý cho vay khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ giác độ trình xây dựng kế hoạch cho vay, tổ chức hoạt động cho vay kiểm soát hoạt động cho vay khách hàng DNVVN nhằm đạt mục tiêu đề 2.2 Phương pháp nghiên cứu - Khung nghiên cứu Các yếu tố ảnh hƣởng Quản lý cho vay Mục tiêu quản lý quản lý cho vay khách hàng vay khách hàng khách hàng DNVVN DNVVN DNVVN NHTM NHTM NHTM - Các yếu tố chủ quan - Xây dựng kế hoạch - Nâng cao hiệu cho (các yếu tố thuộc cho vay khách hàng vay khách hàng DNVVN NHTM); DNVVN - Đẩy mạnh tăng trưởng - Các yếu tố khách quan - Tổ chức thực tín dụng hoạt động (Các yếu tố pháp lý;  kế hoạch cho vay  cho vay DNVVN yếu tố thuộc khách hàng DNVVN - Nâng cao chất lượng sách nhà nước; - Kiểm soát cho vay phục vụ mức độ hài yếu tố thuộc khách khách hàng DNVVN lòng khách hàng hàng DNVVN) DNVVN - Phương pháp nghiên cứu - Phương pháp bàn: Nghiên cứu sách báo, tạp chí chuyên ngành, báo cáo tuyên truyền, hỗ trợ NNT từ xây dựng sở lý luận chất lượng dịch vụ tuyên truyền, hỗ trợ NNT Cục Thuế địa phương - Phương pháp so sánh: Qua nghiên cứu học kinh nghiệm số địa phương cung cấp dịch vụ tuyên, truyền hỗ trợ NNT, từ so sánh rút học kinh nghiệm cho Cục Thuế tỉnh Điện Biên - Phương pháp thu thập, xử lý, phân tích liệu: + Phương pháp thu thập liệu: Để có liệu cho phân tích thực trạng quản lý cho vay khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ Vietinbank chi nhánh Bắc Kạn, tiến hành thu thập liệu thứ cấp, luận văn tiến hành sử dụng bảng hỏi vấn để thu thập liệu sơ cấp Dữ liệu thứ cấp liên quan đến hoạt động Vietinbank chi nhánh Bắc Kạn Dữ liệu thứ cấp thu thập từ nguồn số liệu Vietibank chi nhánh Bắc Kạn, báo cáo tình hình tài kết kinh doanh Vietinbank Bắc Kạn giai đoạn 2014 – 2016 báo cáo tình hình nhân Vietinbank Bắc Kạn giai đoạn 2014 - 2016 Dữ liệu sơ cấp thu thập qua bảng hỏi điều tra mức độ hài lòng DNVVN: Bảng hỏi điều tra xây dựng nhằm mục đích thu thập thơng tin đánh giá DNVVN chất lượng hoạt động cho vay khách hàng DNVVN Vietinbank chi nhánh Bắc Kạn hài lòng khách hàng DNVVN Thời gian tiến hành điều tra: từ tháng năm 2017 đến tháng năm 2017 Tác giả phát thu hồi trực tiếp bảng hỏi điều tra từ khách hàng DNVVN DNVVN đến giao dịch với ngân hàng tiếp xúc trực tiếp với DNVVN khác Mẫu bảng hỏi lựa chọn ngẫu nhiên với cỡ mẫu 50 phiếu, số phiế u phát 50 phiế u, số phiế u thu về 50 phiế u, số phiế u hơ ̣p lê ̣ 50 phiế u, số phiế u không hơ ̣p lê ̣ phiế u + Phương pháp xử lý số liệu: Số liệu thứ cấp thu thập phân loại, xử lý công cụ soạn thảo văn Word bảng tính Excel để sử dụng cho phân tích, đánh giá luận văn Số liệu sơ cấp thu thập xử lý thống kê so sánh liệu trước đưa vào phân tích, đánh giá luận văn Nhƣ̃ng kế t quả đa ̣t đƣơ ̣c và các giải pháp thƣc̣ hiêṇ của đề tài nghiên cƣ́u 3.1 Kế t quả từ viê ̣c nghiên cứu Qua phân tích thực trạng quản lý cho vay khách hàng DNVVN Vietinbank chi nhánh Bắc Kạn tác giả rút điểm mạnh điểm yếu hoạt động cho vay khách hàng DNVVN Vietinbank chi nhánh Bắc Kạn thời gian qua từ đó phát huy điể m ma ̣nh đồ ng thời có giải pháp để thić h hơ ̣p hạn chế điểm yế u gây ảnh hưởng đến hoạt động cho vay khách hàng DNVVN Điể m mạnh: Thứ nhất, máy quản lý cho vay khách hàng DNVVN chi nhánh hoàn thiện hợp lý theo định hướng NHCT Thứ hai, chi nhánh xây dựng kế hoạch kinh doanh cho phòng, phận, cán sát với thực tế chi nhánh cán để đảm bảo cho cán hoàn thành tốt tiêu khách hàng DNVVN giao Thứ ba, sách khen thưởng tạo động lực hợp lý Thứ tư, chất lượng tín dụng khoản cho vay khách hàng DNVVN thời gian gần nâng cao rõ rệt Thứ năm, cấu cho vay theo thời hạn có thay đổi, tỉ trọng cho vay trung dài hạn giảm dần mức an toàn theo định hướng NHCT, tỷ trọng ngắn hạn chủ yếu Điểm yếu: - Về máy quản lý cho vay khách hàng DNVVN: đội ngũ cán tuổi đời cịn trẻ lực kinh nghiệm cơng tác chưa lâu yếu dễ dẫn đến mắc sai phạm - Về xây dựng kế hoạch cho vay khách hàng DNVVN: kế hoạch cho vay khách hàng DNVVN mang tính chất định biên, áp đặt khơng phù hợp với tình hình thực tế gây khó khăn cho chi nhánh việc hoàn thành tiêu - Về tổ chức thực kế hoạch cho vay khách hàng DNVVN: + Quy trình cho vay khách hàng DNVVN cịn khắt khe thủ tục hồ sơ cịn khắt khe chưa thơng thoáng + Chưa phát triển mạnh kênh bán hàng + Cơng cụ hỗ trợ cán bán hàng cịn thiếu chủ yếu qua phát tờ rơi, thương hiệu ngân hàng - Về kiểm soát cho vay khách hàng DNVVN: + Yêu cầu khắt khe tài sản đảm bảo hạn chế nhiều DNVVN tiếp cận vốn ngân hàng, đặc biệt nhu cầu vốn trung dài hạn + Tỷ lệ dư nợ tín dụng trung dài hạn cao mức hiệu + Hoạt động kiểm tra giám sát khoản vay chi nhánh cịn số bất cập cơng tác kiểm tra, kiểm soát sau cho vay chưa làm sát sao, kịp thời + Nợ xấu chiếm tỷ lệ cao cán ngân hàng thường không sát khách hàng luôn mong muốn chiếm dụng vốn ngân hàng đặc biệt môi trường kinh tế bất ổn, hậu tín dụng đen ngày bộc lộ rõ Đó điểm khiến cho chất lượng tín dụng DNVVN dễ suy giảm 3.2 Các giải pháp hoàn thiện quản lý cho vay khách hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ Vietinbank chi nhánh Bắc Kạn - Hoàn thiện máy quản lý cho vay khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ - Hoàn thiện tổ chức cho vay khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ - Hồn thiện kiểm sốt cho vay khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ - Nâng cao chất lượng dịch vụ thái độ phục vụ khách hàng, không gian giao dịch, lợi ích gia tăng sản phẩm dịch vụ,… để giữ chân khách hàng truyền thống tìm kiếm khách hàng - Thay đổi nâng cao hồn thiện cơng tác chăm sóc khách hàng - Tăng cường nâng cao hiệu quản lý rủi ro tín dụng: Để tăng cường nâng cao quản lý rủi ro tín dụng ngân hàng cần xây dựng qui trình quản lý rủi ro ba giai đoạn, tìm hiểu khách hàng, phục vụ khách hàng quản lý thẩm định khách hàng Kế t luâ ̣n Dựa sở lý luận thơng qua q trình nghiên cứu viết luận văn, tác giả đánh giá thực trạng quản lý cho vay khách hàng DNVVN Vietinbank chi nhánh Bắc Kạn Một số giải pháp đề xuất nhằm mục tiêu hoàn thiện, quản lý cho vay khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ Vietinbank chi nhánh Bắc Kạn thời gian tới Tuy nhiên ý kiến chủ quan thân tác giả với giới hạn khả nghiên cứu nên khơng tránh khỏi sai sót Rất mong nhận ý kiến thầy giáo đồng nghiệp để đề tài hoàn thiện hơn./  ... hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ Dựa lý thuyết cho vay khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ; lý thuyết quản lý cho vay khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng thương mại, tác giả nghiên cứu quản lý cho. .. thiện quản lý cho vay khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ Vietinbank chi nhánh Bắc KạnError! Bookmark not defined 3.1.1 Định hướng phát triển cho vay khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ Vietinbank chi nhánh. .. hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ Vietinbank chi nhánh Bắc Kạn - Hoàn thiện máy quản lý cho vay khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ - Hoàn thiện tổ chức cho vay khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ - Hồn thiện