MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN LỜI CẢM ƠN DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU TÓM TẮT CƠNG TRÌNH NGHIÊN CỨU i LỜI MỞ ĐẦU CHƢƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ CÁC NGHIÊN CỨU CÓ LIÊN QUAN Error! Bookmark 1.1 Tổ ng quan các kế t quả nghiên cƣ́u có liên quan Error! Bookmark not defined 1.2 Các nhận định định hƣớng nghiên cứu đề tài Error! Bookmark not defined CHƢƠNG 2: LÝ LUẬN VỀ QUẢN LÝ HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI HỘ SẢN XUẤT CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI Error! Bookmark not defi 2.1 Hộ sản xuất hoạt động cho vay ngân hàng thƣơng mại hộ sản xuất Error! Bookmark not defined 2.1.1 Khái niệm hộ sản xuất Error! Bookmark not defined 2.1.2 Những lợi hạn chế hộ sản xuất cà phê Error! Bookmark not defined 2.1.3 Hoạt động cho vay NHTM hộ sản xuất Error! Bookmark not defined 2.2 Quản lý hoạt động cho vay hộ sản xuất NHTM Error! Bookmark not 2.2.1 Sự cần thiết phải quản lý hoạt động cho vay hộ sản xuất Error! Bookmark not d 2.2.2 Đặc điểm quản lý hoạt động cho vay HSX Error! Bookmark not defined 2.2.3 Nội dung quy trình quản lý hoạt động cho vay hộ sản xuất Error! Bookmark not defined 2.3 Các tiêu đánh giá kết hiệu quản lý hoạt động cho vay hộ sản xuất Error! Bookmark not defined CHƢƠNG 3: THỰC TRẠNG QUẢN LÝ HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI HỘ SẢN XUẤT CÀ PHÊ TẠI AGRIBANK ĐẮK LẮK Error! Bookmark 3.1 Tổng quan tình hình tình hình kinh tế - xã hội tỉnh Đắk Lắk Error! Bookmark not 3.2 Khái quát Agribank Agribank Đắk Lắk Error! Bookmark not defined 3.2.1 Giới thiệu Agribank Error! Bookmark not defined 3.2.2 Sơ lược lịch sử hình thành phát triển Agribank Đắk Lắk Error! Bookmark not d 3.3 Thực trạng hoạt động quản lý cho vay hộ sản xuất cà phê Agribank Đắk Lắk Error! Bookmark not defined 3.3.1 Tình hình cho vay, thu nợ hộ sản xuất cà phê Agribank Đắk Lắk .Error! Bookmark not defined 3.3.2 Thực trạng thực quy trình nội dung quản lý cho vay hộ sản xuất cà phê Agribank Đắk Lắk Error! Bookmark not defined 3.3.3 Kết hiệu quản lý cho vay hộ sản xuất cà phê Agribank Đắk Lắk Error! Bookmark not defined 3.4 Đánh giá chung thực trạng quản lý hoạt động cho vay hộ sản xuất Agribank Đắk Lắk Error! Bookmark not defined 3.4.1 Những kết đạt Error! Bookmark not defined 3.4.2 Những hạn chế Error! Bookmark not defined 3.4.3 Nguyên nhân hạn chế Error! Bookmark not defined CHƯƠNG : GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN QUẢN LÝ HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI HỘ SẢN XUẤT CÀ PHÊ TẠI AGRIBANK ĐẮK LẮK Error! Bookmark not d 4.1 Định hƣớng mục tiêu phát triển tín dụng hộ sản xuất cà phê Error! Bookmark not defined 4.1.1 Phương hướng tín dụng ngân hàng hộ sản xuất cà phê Error! Bookmark no 4.1.2 Mục tiêu phát triển tín dụng ngân hàng hộ sản xuất cà phê Error! Bookmark no 4.2 Các giải pháp chủ yếu để hoàn thiện quản lý cho vay hộ sản xuất cà phê Agribank Đắk Lắk Error! Bookmark not defined 4.2.1 Tăng cường nguồn vốn cho vay lãi suất thấp Error! Bookmark not defined 4.2.2 Phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng môi trường nông nghiệp nông thôn Error! Bookmark not defined 4.2.3 Mở rộng mạng lưới ngân hàng Error! Bookmark not defined 4.2.4 Nâng cao lực sản xuất tăng cường phịng ngừa rủi ro tín dụng hộ sản xuất cà phê Error! Bookmark not defined 4.3 Một số kiến nghị nhằm tăng cƣờng hoạt động tín dụng hộ sản xuất cà phê Error! Bookmark not defined 4.3.1 Đối với Agribank Error! Bookmark not defined 4.3.2 Đối với Ngân hàng nhà nước Error! Bookmark not defined 4.3.3 Đối với Nhà nước Error! Bookmark not defined KẾT LUẬN Error! Bookmark not defined TÀI LIỆU THAM KHẢO Error! Bookmark not defined TĨM TẮT CƠNG TRÌNH NGHIÊN CỨU Sự cần thiết: Hiện thu nhập từ tín dụng chiếm 90% tổng thu nhập Agribank Đắk Lắk, hoạt động tín dụng có vai trị đặc biệt quan trọng chiến lược kinh doanh, đồng thời hoạt động mang lại rủi ro cao chi nhánh Tín dụng hộ sản xuất cà phê chiếm 32%/tổng thu nhập hàng năm cuả Agribank Đắk Lắk hoạt động ẩn chứa nhiều rủi ro, khó kiểm sốt cơng tác tín dụng Việc quản lý hoạt động cho vay hộ sản xuất cà phê chi nhánh có đặc thù riêng biệt, cần phải có biện pháp quản lý hoạt động cho vay để nâng cao chất lượng hiệu kinh tế cho đơn vị Với cấu dư nợ chiếm 33%/ tổng dư nợ, thu nhập từ cho vay hộ sản xuất cà phê chiếm 32% tổng thu nhập Agribank Đắk Lắk, em chọn đề tài “Quản lý cho vay hộ sản xuất cà phê Agribank Đắk Lắk” làm luận văn tốt nghiệp Thạc sĩ - Mục tiêu nghiên cứu: (i) Hệ thống hóa sở lý luận quản trị hoạt động cho vay hộ sản xuất ngân hàng thương mại; (ii) Phân tích thực trạng quản lý hoạt động cho vay hộ sản xuất cà phê Agribank Đắk Lắk; (iii) Đề xuất số giải pháp hồn thiện cơng tác quản lý hoạt động cho vay hộ sản xuất cà phê Agribank Đắk Lắk - Đối tượng nghiên cứu hoạt động cho vay công tác quản trị hoạt động cho vay ngân hàng thương mại - Phạm vi nghiên cứu quản trị hoạt động cho vay hộ sản xuất cà phê Agribank Đắk Lắk địa bàn tỉnh Đắk Lắk giai đoạn 2009-2013 - Phương pháp nghiên cứu: Phương pháp thu thập tài liệu; Phương pháp phân tích; Phương pháp thống kê mơ tả; Phương pháp thống kê so sánh Để việc nghiên cứu đề tài hoàn thiện hơn, tác giả tìm hiểu, nghiên cứu luận án tiến sĩ, luận văn thạc sĩ trước có nội dung lên quan đến đề tài Qua nghiêu cứu luận án, luận văn nêu trên, thân nhận thấy tác giả hệ thống hoá, đưa khái niệm phân tích nội dung liên quan đến hoạt động tín dụng NHTM, tác giả làm rõ vai trò cần thiết việc ngân cao chất lượng tín dụng hộ sản xuất, quản lý nợ xấu; định hướng cho hoạt động kinh doanh NHTM theo hướng ngày nâng cao chất lượng hoạt động kinh doanh ngân hàng, giảm tổn thất, tăng thu nhập Một số giải pháp triển khai thực tiễn hoạt động NHTM, góp phần xây dựng chiến lược kinh doanh bền vững, ổn định, nâng cao vị cạnh tranh Tại luâ ̣n văn này , tác giả tiế n hành nghiên cứu , tìm tịi phương pháp về quản lý hoạt động cho vay hộ sản xuất cà phê ta ̣i Agribank Đắk Lắk, theo tìm hiể u của tác giả chưa có đề tài nghiên cứu quản lý hoa ̣t đô ̣ng cho vay hộ sản xuất cà phê ta ̣i Chi nhánh , đề tài khác nghiên cứu quản lý cho vay hộ sản xuất, cho vay doanh nghiệp Trong chƣơng 2, sở quan điểm hộ gia đình, hộ sản xuất theo quy định pháp luật, tài liệu khác có liên quan; để phù hợp với xu phát triển chung, phù hợp với chủ trương Đảng Nhà nước, Agribank đưa khái niệm hộ sản xuất sau: “Hộ sản xuất đơn vị kinh tế tự chủ, trực tiếp hoạt động kinh doanh, chủ thể quan hệ sản xuất kinh doanh tự chịu trách nhiệm kết hoạt động sản xuất mình" (theo Phụ lục số Quyết định 499A ngày 02/09/1993 Agribank) Sau đó, tác giả vào phân tích lợi thế, hạn chế hộ sản xuất mà cụ thể hộ sản xuất cà phê, để từ có quan điểm nhìn nhận cần phải quan tâm quản lý hoạt động cho vay lĩnh vực Để hiểu hoạt động cho vay NHTM hộ sản xuất, tác giả vào phân tích khái niệm sau: “Hoạt động cho vay NHTM hộ sản xuất giao dịch tiền tài sản chuyển nhượng từ NHTM đến đối tượng hộ sản xuất sở có hồn trả gốc lẫn lãi mà thực chất là vay mượn dựa sở tin tưởng, tín nhiệm lẫn nhau” Thơng qua khái niệm trên, tác giả đưa cách tiếp cận cho vay hộ sản xuất thông qua hình thức cho vay NHTM hộ sản xuất, là: tiếp cận theo thời gian cho vay, tiếp cận tài sản bảo đảm, tiếp cận theo mục đích sử dụng vốn vay, vào hình thái giá trị, vào phương pháp hoàn trả … Tùy theo cách tiếp cận mà có phương thức cho vay phù hợp, với mục đích cuối chuyển tải vốn đến hộ sản xuất nhanh chóng, kịp thời Từ đó, tác giả đưa bước cho vay gồm giai đoạn: Giai đoạn chuẩn bị cho vay; Giai đoạn kiểm tra trình cho vay: (i) Kiểm tra trước cho vay, (ii) Kiểm tra cho vay, (iii) Kiểm tra sau cho; Giai đoạn thu nợ lý hợp đồng cho vay Để giai đoạn cho vay thực có hiệu quả, quản trị tốt khoản cho vay NHTM, tác giả đưa quy trình cho vay NHTM hộ sản xuất, từ vận dụng vào đặc thù riêng cho vay hộ sản xuất cà phê (Sơ đồ 2.1: Quy trình tín dụng) Để có sở đánh giá hoạt động cho vay NHTM hộ sản xuất, xem xét kết quả, hiệu vấn đề cần phải quan tâm, tác giả sử dụng tiêu liên quan sau( Nguồn: Agribank ): - Chỉ tiêu 1: Doanh số cho vay bình quân hộ sản xuất - Chỉ tiêu 2: Vịng quay tín dụng hộ sản xuất - Chỉ tiêu 3: Hiệu suất cho vay hộ sản xuất - Chỉ tiêu 4: Tỷ lệ thu nợ hộ sản xuất - Chỉ tiêu 5: Tỷ lệ nợ hạn hộ sản xuất - Chỉ tiêu 6: Tỷ lệ thu nhập ngân hàng từ cho vay hộ sản xuất - Chỉ tiêu 7: Tỷ lệ nợ xấu hộ sản xuất Sang chƣơng 3, tác giả khái quát sơ Agribank Đắk Lắk, từ cấu tổ chức, nguồn nhân lực, tình hình huy động vốn, cơng tác tín dụng, cơng tác dịch vụ kết hoạt động kinh doanh Trước vào phân tích, tìm hiểu sâu thực trạng hoạt động cho vay hộ sản xuất cà phê Agribank Đắk Lắk, tác giả đưa tranh tổng quan tình hình cho vay, thu nợ hộ sản xuất cà phê từ 2009-2013 Qua năm, doanh số cho vay, thu nợ bình quân nhìn chung có biến động tăng, dư nợ bình qn năm 2013 tăng so với năm 2009 1.479 tỷ đồng, nợ xấu bình qn nằm mức kiểm sốt từ 2% - 2,16% Từ tổng thể đó, tác giả đưa hai cách tiếp cận xử lý vấn đề Trước tiên, tác giả vào xác định thực trạng thực quy trình nội dung quản lý cho vay hộ sản xuất cà phê Agribank Đắk Lắk Sau đó, tác giả đưa kết theo tiêu quản lý nêu chương hai Cụ thể sau: - Tỷ trọng dư nợ hộ sản xuất cà phê Agribank Đắk Lắk: ngày tăng chiếm tỷ trọng tương đối tổng cho dư nợ cho vay, năm 2009 29,48% đến năm 2013 33,83% - Vòng quay tín dụng hộ sản xuất cà phê: từ năm 2009 đến năm 2012 ổn định giao động khoản từ 1,02% - 1,14%, riêng năm 2013 giảm 0,78% - Hiệu suất sử dụng vốn: năm 2009 cao nhất, đạt 71,68%, năm 2010 đạt mức 67,36%, năm 2011 đạt 69,16%, năm 2012 đạt 57,42%, năm 2013 đạt 63,76% - Tỷ lệ thu nợ hộ sản xuất cà phê: tăng từ năm 2009 đến năm 2012 từ 82,64% đến 94,34%, riêng năm 2013 giảm 80,35% - Tỷ lệ nợ hạn hộ sản xuất cà phê: giao động tử mức 2,42% - 3,18%, xét số tuyệt đối nợ hạn tăng qua năm từ 59.960 triệu đồng năm 2009 lên đến 91.787 triệu đồng năm 2013, tương ứng tăng 153%, nhiên tốc độ tăng trưởng dư nợ giai đoạn 190,9%, tốc độ tăng trưởng nợ xấu kiểm soát mức - Tỷ lệ thu nhập Agribank Đắk Lắk từ cho vay hộ sản xuất cà phê: tỷ lệ thu nhập từ cho vay hộ sản xuất cà phê tăng dần qua năm, từ năm 2009 26,3%% đến năm 2013 32,27%, chiếm tỷ trọng đáng kể tổng thu nhập - Tỷ lệ nợ xấu hộ sản xuất cà phê: từ năm 2009 đến 2012 có biến động theo xu hướng giảm dần từ 2,14% năm 2009 xuống 1,88% năm 2010, 2,02% năm 2012; nhiên, năm 2013 cao với tỷ lệ 2,17%, số tuyệt đối 78.123 triệu đồng Đánh giá chung hoạt động cho vay hộ sản xuất cà phê Agribank Đắk Lắk, kết đạt sau: - Trong năm qua Agribank Đắk Lắk cố gắng nâng cao chất lượng cho vay hộ sản xuất cà phê để vừa tăng lợi nhuận mà bảo toàn vốn Doanh số cho vay, dư nợ cho vay số lượng khách hàng hộ sản xuất cà phê tăng - Các hình thức cho vay hộ sản xuất cà phê mở rộng, quy trình nghiệp vụ tín dụng coi trọng, cán tín dụng sâu sát hơn, cho vay thận trọng, kinh nghiệm đầu tư cho kinh tế hộ tích lũy - Dư nợ tín dụng HSXCF từ năm 2009 đến năm 2013 tăng 1.711 tỷ đồng, tốc độ tăng 190,9% Qua đó, Agribank Đắk Lắk thực cấu tín dụng hợp lý lĩnh vực, góp phần hạn chể rủi ro tín dụng cấp vĩ mơ; đồng thời thực định hướng ngân hàng cấp tăng cường cho vay nông nghiệp, nông thôn, theo sách “Tam nơng” mà Đảng Nhà nước đề - Quản lý hạn chế nợ xấu phát sinh, chất lượng tín dụng nâng cao - Thu nhập cho vay từ HSXCF chiếm tỷ trọng 30%/tổng thu nhập từ hoạt động tín dụng nói chung, góp phần nâng cao tiềm lực tài ngân hàng, nâng cao vị thế, lực cạnh tranh Agribank Đắk Lắk địa bàn tỉnh nhà hoạch định nhiều chiến lược kinh doanh - Góp phần phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng, góp phần tăng thu từ ngồi tín dụng, bước hướng đến ngân hàng đại Tuy nhiên, bên cạnh cịn có mộ số hạn chế hoạt động cho vay hộ sản xuất cà phê sau: - Cán tín dụng cịn nhiều hạn chế việc phân tích lực tài chính, lực quản trị khách hàng - Công tác kiểm tra kiểm soát chi nhánh năm qua chưa trọng - Công tác marketing chi nhánh thực chưa tốt - Công tác chăm sóc khách hàng chưa thực quan Và tác giả xác định nguyên nhân phân vào hai nhóm sau: - Nguyên nhân khách quan: môi trường tự nhiên, biến động kinh tế theo chiều hướng suy thoái, lạm phát, biến động lãi suất, đạo đức kinh doanh … - Nguyên nhân chủ quan: chất lượng thẩm định hồ sơ tín dụng chưa cao, đa số cán tín dụng tự học hỏi hồ sơ thẩm định trước; Số lượng khách hàng lớn, vay nhỏ, đội ngũ CBTD nên việc kiểm tra đối chiếu sau cho vay thường xuyên khó thực hiện, việc phân loại khách hàng thiếu xác, có cịn cảm tính; Các hộ sản xuất cà phê thiểu số thường thiếu hiểu biết kiến thức khoa học trồng trọt; Phong tục, tập quán số đồng bào dân tộc lạc hậu, khả canh tác, trồng trọt, cịn mang tính tự phát, hiệu kinh tế đem lại chưa cao, nhiều nguyên nhân khác … Tại chƣơng 4, sở phân tích thực trạng hoạt động cho vay hộ sản xuất cà phê Agribank Đắk Lắk, tác giả làm rõ nội dung quản lý, đưa kết hạn chế nguyên nhân nó, tác giả đưa nhóm giải pháp nhằm hoàn thiện quản lý cho vay hộ sản xuất cà phê Agribank Đắk Lắk, kiến nghị sau: - Tăng cường nguồn vốn cho vay lãi suất thấp - Phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng môi trường nông nghiệp nông thôn - Mở rộng mạng lưới ngân hàng - Nâng cao lực sản xuất tăng cường phòng ngừa rủi ro tín dụng hộ sản xuất cà phê, cụ thể là: Thực sản xuất cà phê bền vững; Nâng cao ý thức chấp hành luật pháp; Nâng cao trình độ quản lý vốn Các kiến nghị: Đối với Agribank; Đối với Ngân hàng nhà nước; Đối với Nhà nước ... quản lý hoa ̣t đô ̣ng cho vay hộ sản xuất cà phê ta ̣i Chi nhánh , đề tài khác nghiên cứu quản lý cho vay hộ sản xuất, cho vay doanh nghiệp Trong chƣơng 2, sở quan điểm hộ gia đình, hộ sản xuất. .. Phân tích thực trạng quản lý hoạt động cho vay hộ sản xuất cà phê Agribank Đắk Lắk; (iii) Đề xuất số giải pháp hoàn thiện công tác quản lý hoạt động cho vay hộ sản xuất cà phê Agribank Đắk Lắk -... trạng thực quy trình nội dung quản lý cho vay hộ sản xuất cà phê Agribank Đắk Lắk Error! Bookmark not defined 3.3.3 Kết hiệu quản lý cho vay hộ sản xuất cà phê Agribank Đắk Lắk Error! Bookmark