KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐỀ TÀI: HÒA THIỆN CÔNG TÁC QUẢN TRỊ RỦI RO CHO VAY DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI CHI NHÁNH THANH XUÂN

BỘ GIÁO DỤC ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC THĂNG LONG -o0o - KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐỀ TÀI: HỒN THIỆN CÔNG TÁC QUẢN TRỊ RỦI RO CHO VAY DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN QUÂN ĐỘI CHI NHÁNH THANH XUÂN SINH VIÊN THỰC HIỆN : TRƢƠNG THỊ KHANG MÃ SINH VIÊN : A17240 CHUYÊN NGÀNH : NGÂN HÀNG HÀ NỘI – 2014 BỘ GIÁO DỤC ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC THĂNG LONG -o0o - KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐỀ TÀI: HỒN THIỆN CÔNG TÁC QUẢN TRỊ RỦI RO CHO VAY DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN QUÂN ĐỘI CHI NHÁNH THANH XUÂN Giáo viên hƣớng dẫn Sinh viên thực Mã sinh viên Chuyên ngành : Ths Phạm Thị Bảo Oanh : Trƣơng Thị Khang : A17240 : Ngân hàng HÀ NỘI – 2014 Thang Long University Library LỜI CẢM ƠN Để hồn thành chương trình học đại học viết khóa luận này, em nhận giúp đỡ hướng dẫn nhiệt tình quý thầy cô Trường Đại học Thăng Long Em xin chân thành cảm ơn quý thầy cô, đặc biệt thầy tận tình giảng dạy cho em thời gian em học trường, giúp em có kiến thức chun mơn học thực tế để giúp em có cơng việc tốt sau em trường Em xin gửi lời biết ơn sâu sắc đến ThS Phạm Thị Bảo Oanh, người trực tiếp hướng dẫn em làm khóa luận Em xin chân thành cảm ơn cô dành nhiều thời gian tâm huyết để bảo tận tình cho em, giúp em hồn thành khóa luận tốt nghiệp cách tốt Mặc dù, em cố gắng hồn thiện khóa luận lực cịn hạn chế nên khóa luận khơng tránh khỏi sai sót Em mong nhận góp ý thầy để khóa luận em hoàn thiện Em xin chân thành cảm ơn! LỜI CAM ĐOAN Tơi xin cam đoan Khóa luận tốt nghiệp tự thân thực có hỗ trợ từ giáo viên hướng dẫn không chép cơng trình nghiên cứu người khác Các liệu thông tin thứ cấp sử dụng Khóa luận có nguồn gốc trích dẫn rõ ràng Tơi xin chịu hồn tồn trách nhiệm lời cam đoan này! Sinh viên Trương Thị Khang Thang Long University Library MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU CHƢƠNG NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ QUẢN TRỊ RỦI RO TRONG CHO VAY DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Khái quát doanh nghiệp vừa nhỏ 1.1.1 Khái niệm doanh nghiệp vừa nhỏ 1.1.2 Đặc điểm doanh nghiệp vừa nhỏ 1.1.3 Vai trò doanh nghiệp vừa nhỏ kinh tế thị trường 1.2 Khái quát cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ 1.2.1 Khái niệm cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ .5 1.2.2 Đặc điểm cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ 1.2.3 Vai trò cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ 1.2.4 Nguyên tắc điều kiện cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ 1.2.4.1 Nguyên tắc cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ 1.2.4.2 Điều kiện cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ 1.2.5 Quy trình cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ 10 1.2.6 Các phương thức cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ .11 1.2.6.1 Phân loại cho vay vào thời hạn cho vay: .12 1.2.6.2 Phân loại cho vay dựa vào mức độ tín nhiệm với khách hàng 12 1.2.6.3 Phân loại cho vay dựa vào phương thức cho vay 13 1.2.6.4 Phân loại cho vay dựa vào xuất xứ tín dụng 13 1.3 Quản trị rủi ro cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng thƣơng mại .14 1.3.1 Khái niệm quản trị rủi ro cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng thương mại 14 1.3.2 Sự cần thiết quản trị rủi ro cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng thương mại 14 1.3.3 Nội dung quản trị rủi ro cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng thương mại 15 1.3.3.1 Xây dựng chiến lược quản trị rủi ro cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ 15 1.3.3.2 Tổ chức thực quản trị rủi ro cho vay 17 1.3.4 Các tiêu đánh giá công tác quản trị rủi ro cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng thương mại 24 1.3.4.1 Các tiêu định tính đo lường rủi ro cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ .24 1.3.4.2 Các tiêu định lượng đánh giá công tác quản trị rủi ro 25 1.3.5 Các nhân tố ảnh hưởng đến quản trị rủi ro cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng thương mại 27 1.3.5.1 Nhân tố khách quan 27 1.3.5.2 Nhân tố chủ quan 28 KẾT LUẬN CHƢƠNG I 30 CHƢƠNG 2: THỰC TRẠNG QUẢN TRỊ RỦI RO CHO VAY DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN QUÂN ĐỘI - CHI NHÁNH THANH XUÂN .31 2.1 Khái quát Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Quân Đội-Chi nhánh Thanh Xuân 31 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển Ngân hàng thương mại cổ phần Quân Đội 31 2.1.2 Quá trình hình thành phát triển Ngân hàng thương mại cổ phần Quân Đội – Chi nhánh Thanh Xuân .33 2.2 Một số quy định cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Quân Đội – Chi nhánh Thanh Xuân 34 2.2.1 Nguyên tắc điều kiện cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng thương mại cổ phần Quân Đội – Chi nhánh Thanh Xuân 34 2.2.1.1 Nguyên tắc cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng thương mại cổ phần Quân Đội – Chi nhánh Thanh Xuân .34 2.2.1.2 Điều kiện cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng thương mại cổ phần Quân Đội – Chi nhánh Thanh Xuân .34 2.2.2 Quy trình cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ 35 2.2.2.1 Thẩm định xét duyệt cấp tín dụng 35 2.2.2.2 Hoàn thiện hồ sơ, ký hợp đồng cho vay 37 2.2.2.3 Giải ngân 38 2.2.2.4 Quản lý, kiểm tra thu hồi cho vay 39 2.2.3 Phương pháp cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ 41 2.2.4 Các sản phẩm cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ .42 2.3 Thực trạng cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Quân đội - Chi nhánh Thanh Xuân giai đoạn năm 2011 – 2013 43 2.3.1 Tình hình doanh số cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ 43 2.3.2 Tình hình doanh số thu nợ cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ .44 2.3.3 Tình hình dư nợ cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ 45 2.4 Thực trạng quản trị rủi ro cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Quân Đội - Chi nhánh Thanh Xuân giai đoạn năm 2011-2013 .53 2.4.1 Một số nguyên tắc quản trị rủi ro cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng thương mại cổ phần Quân Đội-Chi nhánh Thanh Xuân 53 2.4.2 Các tiêu đánh giá công tác quản trị rủi ro cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng thương mại cổ phần Quân Đội - Chi nhánh Thanh Xuân 54 Thang Long University Library 2.4.2.1 Chỉ tiêu định tính 54 2.4.2.2 Các tiêu định lượng 57 2.4.3 Đánh giá thực trạng cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng thương mại cổ phần Quân Đội - Chi nhánh Thanh Xuân 62 2.4.3.1 Những thành tựu đạt 62 2.4.3.2 Những hạn chế tồn 63 2.4.3.3 Nguyên nhân hạn chế .64 KẾT LUẬN CHƢƠNG II 67 CHƢƠNG GIẢI PHÁP HỒN THIỆN CƠNG TÁC QUẢN TRỊ RỦI RO CHO VAY DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN QUÂN ĐỘI – CHI NHÁNH THANH XUÂN 68 3.1 Định hƣớng cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ quản trị rủi ro cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Quân Đội-Chi nhánh Thanh Xuân 68 3.1.1 Định hướng cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ quản trị rủi ro cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng thương mại cổ phần Quân Đội 68 3.1.2 Định hướng cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ quản trị rủi ro cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng TMCP Quân Đội – Chi nhánh Thanh Xuân 69 3.2 Một số giải pháp hồn thiện cơng tác quản trị rủi ro cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Quân Đội - Chi nhánh Thanh Xuân 71 3.2.1 Xây dựng chế quản lý điều hành công tác cho vay theo hướng vừa tạo điều kiện tốt để tăng trưởng cho vay vừa kiểm soát tốt rủi ro 71 3.2.2 Thẩm định tốt trước định cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ .72 3.2.3 Tăng cường hiệu công tác đảm bảo tín dụng cho vay DNVVN 73 3.2.4 Cần có phương án nhận diện phân loại rủi ro cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ cách thống 74 3.2.5 Kiểm tra, kiểm soát việc cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ chặt chẽ 75 3.2.6 Xử lý dứt điểm nợ xấu, nợ hạn 75 3.2.7 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực 76 3.2.8 Đẩy mạnh hoạt động tư vấn cho doanh nghiệp vừa nhỏ 77 3.3 Một số kiến nghị 78 3.3.1 Đối với Chính phủ 78 3.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước 79 3.3.3 Đối với Ngân hàng thương mại cổ phần Quân Đội 79 KẾT LUẬN CHƢƠNG III 81 KẾT LUẬN 82 DANH MỤC VIẾT TẮT Tên viết tắt DNVVN Tên đầy đủ Doanh nghiệp vừa nhỏ HTQHKH Hỗ trợ quan hệ khách hàng NHNN NHTM Ngân hàng nhà nước Ngân hàng thương mại NHTMCP NVQHKH Ngân hàng thương mại cổ phần Nhân viên quan hệ khách hàng NVHTQHKH Nhân viên hỗ trợ quan hệ khách hàng NQH Nợ hạn QHKH Quan hệ khách hàng QTRR QTRRCV Quản trị rủi ro Quản trị rủi ro cho vay QTRRCVDNVVN RRCV RRTD TMCP TSĐB Quản trị rủi ro cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Rủi ro cho vay Rủi ro tín dụng Thương mại cổ phần Tài sản đảm bảo SXKD Sản xuất kinh doanh Thang Long University Library DANH MỤC BẢNG BIỂU Bảng 2.1 Doanh số cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Chi nhánh Thanh Xuân .43 Bảng 2.2 Doanh số thu nợ cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Chi nhánh Thanh Xuân 44 Bảng 2.3 Dư nợ cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Chi nhánh Thanh Xuân 45 Bảng 2.4 Dư nợ cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ phân theo khu vực .46 Bảng 2.5 Dư nợ cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ phân theo thời gian .48 Bảng 2.6 Dư nợ cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ phân theo ngành kinh tế 50 Bảng 2.7 Dư nợ cho vay phân theo nhóm nợ 52 Bảng 2.8 Tỷ lệ nợ xấu, nợ hạn .57 Bảng 2.9 Nợ hạn phân theo khu vực .59 Bảng 2.10 Nợ hạn phân theo thời gian 60 Bảng 2.11 Tỷ lệ nợ xấu nợ hạn .61 Bảng 2.12 Vòng quay vốn cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ .62 Bảng 2.13 Tình hình trích lập dự phịng rủi ro 63 Bảng 3.1 Mục tiêu cho vay năm 2014 – Chi nhánh Thanh Xuân 70 LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Trong năm qua, hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam có nhiều đóng góp to lớn vào trình đổi thúc đẩy tăng trưởng kinh tế, đẩy nhanh q trình cơng nghiệp hóa – đại hóa đất nước Các ngân hàng thương mại tiếp tục khẳng định kênh dẫn vốn quan trọng cho kinh tế, đặc biệt điều kiện khó khăn kinh tế, doanh nghiệp Đối với ngân hàng thương mại nghiệp vụ cho vay nghiệp vụ chủ yếu, chiếm tỷ trọng lớn khoảng 80%, tạo khoảng 90% tổng lợi nhuận ngân hàng Tuy nhiên lợi nhuận kèm với rủi ro Rủi ro từ nghiệp vụ cho vay lớn, xảy lúc gây thiệt hại, thua lỗ làm ảnh hưởng xấu đến hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại Do vậy, nhận thức rõ rủi ro, đề biện pháp phòng chống hữu hiệu để hạn chế thấp rủi ro vấn đề cấp bách ngân hàng Một số khách hàng chủ yếu ngân hàng doanh nghiệp vừa nhỏ Theo số liệu điều tra từ Tổng cục Thống kê đến đầu năm 2010 nước cho thấy, doanh nghiệp vừa nhỏ chiếm 90% số lượng doanh nghiệp Nhưng phận doanh nghiệp tiềm ẩn nhiều rủi ro nên cần đặc biệt quan tâm đến việc quản lý cho vay doanh nghiệp Bên cạnh đó, thời gian thực tập Ngân hàng thương mại cổ phần Quân Đội – Chi nhánh Thanh Xuân, người viết nhận thấy chi nhánh doanh nghiệp vừa nhỏ không khách hàng doanh nghiệp chủ yếu mà đối tượng khách hàng tiềm chi nhánh định hướng tiếp tục phát triển tương lai Mặc dù có kết định công tác quản trị rủi ro cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng thương mại cổ phần Quân Đội cịn mặt hạn chế Vì vậy, xuất phát từ tất mối quan tâm mong muốn đóng góp vào phát triển bền vững hệ thống Ngân hàng thương mại cổ phần Quân Đội nói chung Ngân hàng thương mại cổ phần Quân Đội – Chi nhánh Thanh Xuân nói riêng, sau trình tìm hiểu thực tế chi nhánh, người viết chọn lựa đề tài: “Hồn thiện cơng tác quản trị rủi ro cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng thương mại cổ phần Quân Đội - Chi nhánh Thanh Xuân” làm đề tài cho khóa luận tốt nghiệp chương trình đào tạo bậc đại học Thang Long University Library Để giải tốn này, NHTMCP Quân Đội chủ động tiếp cận khách hàng thông qua danh mục cụ thể phân chia sở yếu tố đặc thù vùng miền/địa phương, theo chuỗi cung ứng/phân phối Đồng thời, sở tìm hiểu nhóm doanh nghiệp riêng biệt, chuyên viên NHTMCP Quân Đội đưa gói cho vay, chương trình ưu đãi phù hợp, tư vấn sử dụng vốn hiệu Giải pháp gần ngược lại với cách làm truyền thống ngành ngân hàng thụ động chờ doanh nghiệp tìm đến Thực tế, hình thức tiếp cận chủ động mang lại lợi ích cho DNVVN lẫn ngân hàng, xây dựng quan hệ chặt chẽ hai bên Mỗi nhân viên SME phải am hiểu hoàn cảnh, đặc thù DNVVN theo khu vực, địa bàn để từ đưa giải pháp cho vay ưu đãi phù hợp Các nhân viên tham gia tư vấn giúp DNVVN tối ưu hóa đồng vốn tiết kiệm chi phí vốn nhất, nâng cao hiệu kinh doanh cho họ Mặt khác, điều góp phần giúp ngân hàng xây dựng quan hệ mật thiết với khách hàng giảm nguy rủi ro nợ xấu Ưu tiên cho vay DNVVN hoạt động lĩnh vực nông nghiệp nông thôn, xuất nhập khẩu, công nghiệp phụ trội, cơng nghệ cao góp phần xây dựng kinh tế đất nước Tăng cường cho vay ngành nông nghiệp theo định hướng NHNN, tránh việc cân đối tỷ trọng ngành Định hướng quản trị rủi ro cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Hội đồng Quản trị, Ban Điều hành NHTMCP Quân Đội thời gian qua kiên trì phương châm quản trị “Tăng trưởng hợp lý, tái cấu, hiệu quả” Phương châm ngân hàng tiếp tục triển khai năm 2014 Theo đó, sáng kiến chiến lược, kế hoạch cho vay, chương trình hành động trọng triển khai theo hướng “quản trị rủi ro cho vay chặt chẽ”, tuân thủ nghiêm túc quy định, sách nhà nước NHTMCP Quân Đội tập trung toàn hệ thống thực đồng giải pháp như: Xây dựng lực QTRR vượt trội; Xây dựng cơng cụ, hạ tầng kiểm sốt rủi ro chặt chẽ theo Basel II, dự án tăng lực QTRR CRA; Cơ chế quản trị rủi ro với nhiều lớp phòng ngừa; Tập trung nâng cao chất lượng QTRR cho vay DNVVN, phân tích, đánh giá tình trạng nợ xấu liệt triển khai biện pháp xử lý thu hồi, giảm nợ xấu; Chú trọng đào tạo, nâng cao chất lượng đội ngũ cán QTRRCVDNVVN 3.1.2 Định hướng cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ quản trị rủi ro cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng TMCP Quân Đội – Chi nhánh Thanh Xuân Trên sở bối cảnh kinh tế năm 2014, định hướng chiến lược NHTMCP Quân Đội cho vay DNVVN, NHTMCP Quân Đội – Chi nhánh Thanh Xuân đề 69 Thang Long University Library phương châm hoạt động cho vay DNVVN “Tăng trưởng cho vay hợp lý, tái cấu, hiệu quả” Dựa tiềm lực sẵn có tâm toàn thể cán nhân viên, Ngân hàng TMCP Quân Đội – Chi nhánh Thanh Xuân đặt kỳ vọng cho hoạt động cho vay chung cho vay DNVVN năm 2014 sau: Bảng 3.1: M c tiêu cho vay năm 2014 – Chi nhánh Thanh Xuân Chỉ tiêu 2014 Doanh số cho vay DNVVN tăng 18% Doanh số thu hồi nợ cho vay DNVVN tăng 20% Doanh số dư nợ cho vay DNVVN tăng 17% Tỷ lệ nợ hạn/Tổng dư nợ cho vay DNVVN Dưới 6%/năm Tỷ lệ nợ xấu/Tổng dư nợ cho vay DNVVN Dưới 5%/năm Tỷ lệ nợ xấu/Nợ hạn Dưới 30%/năm (Nguồn: Báo cáo nội quý I/2014 – MB Thanh Xuân) Để đạt tiêu trên, NHTMCP Quân Đội – Chi nhánh Thanh Xuân có định hướng cho vay thời gian tới sau: Tăng cường tiếp cận đơn vị hoạt động sản xuất trực tiếp, đơn vị làm hàng xuất khẩu, có hoạt động thương mại, dịch vụ liên quan xuất nhập khẩu… Nhằm đánh giá rõ thực trạng rủi ro có liên quan tới diễn biến tiền tệ, yếu tố sức cầu từ khách hàng Rà soát lại đơn vị kinh doanh có hiệu quả, ổn định để tăng tối đa dư nợ đơn vị mà đảm bảo hạn chế rủi ro đồng thời hạn chế mức cho vay, dư nợ đơn vị có vay nợ q hạn, kinh doanh khơng có hiệu Tích cực tìm kiếm doanh nghiệp vừa nhỏ có tình hình tài tốt, kinh doanh hiệu để đầu tư vốn lưu động Tăng cường cho vay đơn vị làm hàng xuất qua tăng nguồn thu ngoại tệ cho Chi nhánh Thanh Xuân Trong năm tới Chi nhánh Thanh Xuân tăng cường mối quan hệ với ngân hàng chi nhánh ngân hàng khác vay đồng tài trợ Tăng cường triển khai, giới thiệu cho khách hàng DNVVN sản phẩm, dịch vụ mà Chi nhánh Thanh Xuân có lợi thế, phát huy phong cách phục vụ chuyên nghiệp khách hàng để tăng dư nợ cho vay đảm bảo phương châm An toàn – Hiệu - Cho vay lành mạnh – Bền vững Nâng cao trình độ nghiệp vụ cán bộ, nhân viên cho vay tích cực tiếp cận khách hàng để nắm bắt nhu cầu thu thập thông tin nhằm đẩy mạnh liên kết DNVVN Chi nhánh Thanh Xuân 70 Định hướng quản trị rủi ro cho vay DNVVN tiếp tục chi nhánh đặc biệt trọng Chi nhánh sử dụng hệ thống xếp hạng tín dụng nội NHNN, Hội sở chấp thuận, cơng cụ để quản lý RRCV nói chung, cho vay DNVVN nói riêng, theo khách hàng xếp mức độ rủi ro Mức độ rủi ro sửa đổi, cập nhật thường xuyên Dữ liệu kết kiểm tra liên quan đến khách hàng DNVVN kiểm soát quản lý chặt chẽ Lấy làm sở cho việc cấp vốn, đáp ứng nghiệp vụ cho vay DNVVN việc trích lập dự phịng rủi ro cho vay theo quy định Ngân hàng TMCP Quân Đội – Chi nhánh Thanh Xuân tiếp tục nâng cao hiệu hệ thống quản trị rủi ro cho vay DNVVN, rà soát quy trình, quy định hành để kiểm sốt tốt hoạt động cho vay DNVVN Chú trọng bồi dưỡng lực, nhân cách cán quản lý rủi ro cho vay sở kỷ luật – đoàn kết – ý thức trách nhiệm Tạo dựng phối hợp tốt phòng, đặc biệt Phòng quan hệ khách hàng Phịng quản lý tín dụng Cần phân tích rõ chức nhiệm vụ phịng, phối hợp linh hoạt, phân định rõ trách nhiệm phận đạt mục tiêu đề Ngân hàng TMCP Quân Đội – Chi nhánh Thanh Xuân tiếp tục thực biện pháp tận thu khoản nợ xử lý dự phòng rủi ro khả thu hồi 3.2 Một số giải pháp hồn thiện cơng tác quản trị rủi ro cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Quân Đội - Chi nhánh Thanh Xuân 3.2.1 Xây dựng chế quản lý điều hành công tác cho vay theo hướng vừa tạo điều kiện tốt để tăng trưởng cho vay vừa kiểm soát tốt rủi ro - Phát huy hiệu hoạt động mơ hình cho vay Mơ hình cho vay với hoạt động tách biệt phận QHKH phận QLRR triển khai toàn hệ thống NHTMCP Quân Đội, nhiên trình áp dụng Chi nhánh Thanh Xn mơ hình chưa thể phát huy hết hiệu chắn phải tiếp tục chỉnh sửa cho phù hợp với thực tế Ngoài ra, phận hoạt động mơ hình cần tiến tới thực đầy đủ chức năng, nhiệm vụ q trình tham gia cho vay - Kiện tồn chế độ sách cho vay Để hướng cơng tác QTRRCVDNVVN theo chuẩn mực quốc tế, thời gian tới Chi nhánh Thanh Xuân cần chủ động kiểm soát rủi ro theo định hướng mà Ngân hàng TMCP Quân Đội ban hành Thực phân loại nợ theo quy định Hội 71 Thang Long University Library sở ban hành xuống Quy định phân cấp thẩm quyền cấp bậc sở thực tế, nhu cầu khả chi nhánh 3.2.2 Thẩm định tốt trước định cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Chi nhánh cần quan tâm tới nội dung thẩm định Tiếp tục nâng cao chất lượng công tác thẩm định kinh tế, kỹ thuật dự án, khoản vay - Phối hợp với Ban thẩm định NHTMCP Quân Đội để có buổi tọa đàm trao đổi, học tập kinh nghiệm, cung cấp thơng tin thẩm định tín dụng cho cán thẩm định, cho vay DNVVN Chi nhánh Thanh Xuân - Nâng cao chất lượng thông tin phục vụ cho công tác thẩm định Thẩm định kế hoạch kinh doanh trước cho vay DNVVN giải pháp tốt hạn chế tối đa rủi ro Khó khăn lớn trình thẩm định Chi nhánh Thanh Xn thiếu thơng tin Do đó, chi nhánh cần có biện pháp thu thập lưu trữ thơng tin hiệu quả, tăng cường công tác thu thập, lựa chọn thơng tin chương trình đầu tư phát triển thành phố, bộ, ngành… Và tình hình hoạt động DNVVN Xây dựng thư viện tham khảo liệu làm thước đo trình thẩm định đầu tư Đồng thời phải có kết hợp với quan ban ngành địa phương để có biện pháp xác lập nguồn gốc tính xác thực thơng tin thu thập Ngồi ra, Chi nhánh thu thập thơng tin từ bạn hàng, đối tác doanh nghiệp, tăng cường hợp tác, trao đổi thông tin với ngân hàng khác, đặc biệt chi nhánh ngân hàng hệ thống Ngân hàng TMCP Quân Đội ngân hàng nằm địa bàn Hà Nội Song yếu tố cạnh tranh bí mật nên tình trạng cung cấp thơng tin cịn chưa trung thực ngân hàng khơng hệ thống Do đó, Chi nhánh Thanh Xuân cần có hiểu biết lẫn nhau, có thỏa thuận nằm quy định cho phép Chi nhánh Thanh Xuân cần tập trung vào nguồn thông tin từ CIC cung cấp Trên sở thơng tin thu thập được, cần phân tích cẩn thận để có định xác, tránh để xảy rủi ro khách hàng sử dụng thủ đoạn lừa đảo, giả mạo hồ sơ vay vốn hay tận dụng sơ hở luật pháp để dùng tài sản chấp vay nhiều ngân hàng khác - Thẩm định tính hiệu tính khả thi kế hoạch kinh doanh Khi phân tích tiêu tài chính, ngồi tiêu NPV, IRR, Chi nhánh Thanh Xuân cần phải trọng đến việc phân tích độ nhạy cảm tiêu hiệu Chỉ tiêu không giúp nhà thẩm định xác định giới hạn biến động biến số cho kế hoạch kinh doanh có lãi xác định giới hạn biến động biến số, xác định kế hoạch kinh doanh nhân tố có ảnh hưởng quan trọng đến tiêu hiệu để kiểm soát chặt chẽ biến động nhân tố 72 q trình cho vay, thời hạn thu nợ, mức thu nợ thời kỳ cách hợp lý tạo điều kiện thuận lợi cho DNVVN - Thẩm định khách hàng vay vốn Yếu tố cần quan tâm khả tài DNVVN, tiêu ROA, ROE, ROS, hệ số nợ, hệ số tự tài trợ, vòng quay hàng tồn kho… xem xét khoảng thời gian định Cần phải xác định chiều sâu phát triển DNVVN thể chiến lược phát triển, sách điều hành máy quản trị tình hình tài DNVVN Để kiểm tra tính xác báo cáo tài chính, cán cho vay xuống trực tiếp sở kinh doanh khách hàng để kiểm tra Với báo cáo tài khách hàng cần phải có yêu cầu xác nhận quan kiểm tốn Vì thực trạng nay, báo cáo tài mà doanh nghiệp cung cấp cho chi nhánh mang tính chất đối phó theo chuẩn mực kế tốn Bộ tài chính, thiếu nhiều thông tin quan trọng phục vụ cho việc thẩm định, tiêu thiếu tin cậy 3.2.3 Tăng cường hiệu cơng tác đảm bảo tín dụng cho vay DNVVN Đảm bảo tín dụng coi nguồn thu nợ thứ hai Chi nhánh Thanh Xuân xảy rủi ro, nên Chi nhánh cần quan tâm tới việc sử dụng hình thức đảm bảo tiền vay Hình thức cầm cố chế tài sản: Chi nhánh nhận cầm cố phải xác định tính sở hữu TSĐB, xác định giá trị, giá trị sử dụng TSĐB Chi nhánh cần đánh giá khả phát mại tài sản tương lai, dự đoán biến động thị trường mua bán tài sản để từ mà đưa hạn mức cho vay phù hợp Bên cạnh đó, chi nhánh cần theo dõi chặt chẽ tài sản bảo đảm dư nợ phù hợp Hình thức bảo lãnh tài sản bên thứ ba: Khi thực hình thức cần quan tâm tới vấn đề như: tư cách pháp lý người có tài sản, đánh giá ý thức sẵn sàng tốn người có tài sản, quan tâm tới trình tự, thủ tục tiến hành theo quy định pháp luật Hiện nay, tài sản đảm bảo Ngân hàng TMCP Quân Đội – Chi nhánh Thanh Xuân bao gồm: Bất động sản, động sản máy móc, thiết bị, hàng tồn kho, khoản phải thu, giấy tờ có giá…Trong điều kiện kinh tế nay, thị trường bất động sản có khởi sắc hoạt động hiệu quả, hàng hóa tiêu thụ TSĐB bất động sản, hàng tồn kho, khoản phải thu có rủi ro cao, chi nhánh cần có sách cấu lại cấu TSĐB để hạn chế rủi ro công tác đảm bảo khoản vay Như tăng tỷ trọng TSĐB giấy tờ có giá – loại TSĐB có mức độ an tồn cao nhất, khả tốn tốt nhất, giấy tờ có giá NHTMCP Quân Đội phát hành rủi ro khơng Hạn chế bớt kiểm soát chặt chẽ TSĐB bất động sản – giá trị bất động sản giai đoạn có biến 73 Thang Long University Library động mạnh, gây rủi ro lớn cho công tác phát mại tài sản chi nhánh; TSĐB máy móc, thiết bị - cơng tác quản lý khấu hao chưa tốt, máy móc thiết bị dễ bị hao mịn vơ hình, lỗi thời, lạc hậu; Với TSĐB chứng khốn phải thu phải có điều kiện ràng buộc khoản phải thu phải chuyển tài khoản khách chuyển chi nhánh NHTMCP Quân Đội; TSĐB hàng tồn kho phải có yêu cầu bắt buộc mua bảo hiểm hàng tồn kho toàn giá trị hàng hóa, giới hạn hạn mức cho vay tối đa 50% hàng tồn kho Ngoài vấn đề trên, công tác đảm bảo cho vay cán Chi nhánh Thanh Xuân cần nắm rõ quy định pháp luật sở hữu tài sản, cầm cố, chấp tài sản, đăng ký giao dịch đảm bảo… Phải đảm bảo thực đầy đủ quy trình thực bảo đảm tài sản, khơng chủ quan bỏ sót quy trình, phải theo sát trình thực giao dịch bảo đảm, không tin tưởng vào khách hàng 3.2.4 Cần có phương án nhận diện phân loại rủi ro cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ cách thống Xây dựng hệ thống cảnh báo sớm liên quan đến dấu hiệu khách hàng thị trường Để nhận biết ước lượng tác động dấu hiệu này, đòi hỏi xây dựng hệ thống cảnh báo sớm liên quan đến dấu hiệu khách hàng thị trường Để nhận biết ước lượng tác động dấu hiệu này, địi hỏi cán cho vay cần có trình độ, nhạy bén phải quan tâm theo dõi sát tình hình sản xuất kinh doanh khách hàng tình hình thị trường liên quan Các yếu tố cần lưu ý: - Đề nghị gia hạn, điều chỉnh kỳ hạn nợ nhiều lần với lý khơng đáng - Trễ hạn toán lãi, toán nợ gốc không theo hợp đồng cho vay - Đề nghị tăng thêm hạn mức, vay thêm với lý khơng đáng bất chấp lãi suất - Ngành hàng hoạt động sản xuất kinh doanh sách vĩ mô kinh tế nhà nước tác động bất lợi đến hoạt động sản xuất kinh doanh khách hàng - Tài sản đảm bảo sụt giảm giá trị, khơng đủ tiêu chuẩn - Cung cấp hóa đơn tài khơng đầy đủ, khơng có chứng minh hợp lý việc sử dụng tiền vay - Trì hỗn cung cấp báo cáo tài có số liệu bất thường - Lãng tránh trì hỗn đợt kiểm tra định lỳ đột xuất chi nhánh tình hình sản xuất kinh doanh mà khơng có lý đáng - Sử dụng nguồn vốn ngắn hạn để đầu tư trung dài hạn có dấu hiệu đầu tư vốn vào lĩnh vực phát triển nóng (như kinh doanh vàng, chứng khoán, bất động sản) 74 Có cơng tác dự báo diễn biến kinh tế ngành, lĩnh vực tác động đến chi nhánh, khách hàng vay vốn Từ đưa định hướng, sách cụ thể cho ngành, lĩnh vực, cấp hạn mức cho vay cụ thể để chủ động phòng tránh rủi ro, tránh phản ứng chậm, gây lúng túng công tác quản trị rủi ro cho vay DNVVN 3.2.5 Kiểm tra, kiểm soát việc cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ chặt chẽ Để đảm bảo an tồn q trình cho vay, cán cho vay phải thường xuyên kiểm tra, giám sát hoạt động kinh doanh khách hàng, khả tài chính, thay đổi hạn mức cho vay khách hàng để đảm bảo vốn vay sử dụng mục đích an tồn, hiệu Xác định chức năng, nhiệm vụ đơn vị mơ hình tổ chức máy để tiến hành kiểm soát rủi ro - Đối với cơng tác kiểm tra, kiểm tốn nội bộ: Hệ thống kiểm soát nội cần phải có trách nhiệm xác minh, phát hiện, ngăn ngừa xử lý kịp thời thiếu sót, sai phạm, yếu trình hoạt động, cung cấp sản phẩm cho vay Chi nhánh Thanh Xuân cho khách hàng Vì vậy, thời gian tới Chi nhánh Thanh Xuân cần làm tốt nhiệm vụ sau: Cần có phân rõ trách nhiệm phận kiểm tra, kiểm toán nội chi nhánh dự án, phương án Trong trình kiểm tra, giám sát, cán kiểm tra độc lập cần quan tâm tới dấu hiệu cảnh báo rủi ro cho vay DNVVN chi nhánh đánh giá phân loại cán phân tích khơng xác mức độ rủi ro khách hàng; Việc cấp vốn vay dựa cam kết không chắn thiếu tính đảm bảo; Tốc độ tăng trưởng tín dụng nhanh, vượt khả lực kiểm soát chi nhánh - Đối với công tác giám sát việc sử dụng vốn vay khách hàng Thông qua việc theo dõi vốn vay, cán cho vay cần lưu ý khách hàng biết kỳ hạn trả nợ đôn đốc họ thu xếp nguồn ngân quỹ để trả nợ cho chi nhánh thời hạn thỏa thuận Nếu nguyên nhân khách quan mà khách hàng khơng thể trả nợ hạn cán cho vay hướng dẫn khách hàng lập giấy tờ xin điều chỉnh kỳ hạn nợ Nếu khó khăn khách hàng không nguyên nhân khách quan mà yếu họ cán cho vay cần tư vấn cho họ biện pháp tháo gỡ khó khăn Cịn khoản vay xác định có vấn đề, cán cho vay phải chuyển sang phận xử lý rủi ro để có biện pháp điều chỉnh, xử lý khoản vay 3.2.6 Xử lý dứt điểm nợ xấu, nợ hạn - Phân tích khả thu hồi nợ hạn, nợ xấu: Chi nhánh cần xây dựng kế hoạch thu hồi nợ xấu, nợ xử lý rủi ro toàn chi nhánh theo thời kỳ xác định rõ tiêu thu hồi khoản nợ nhằm nâng cao tinh thần trách nhiệm cho cán cho vay DNVVN quản lý rủi ro cho vay DNVVN 75 Thang Long University Library Đối với trường hợp nợ xấu, nợ hạn nguyên nhân khách quan, chi nhánh thay đổi lại kế hoạch trả nợ, DNVVN xem xét lại kế hoạch kinh doanh, dùng biện pháp mềm mỏng hỗ trợ DNVVN khôi phục lại hoạt động SXKD bình thường để trả nợ cho chi nhánh Cụ thể, xây dựng DNVVN biện pháp cắt giảm chi phí, giải phóng hàng tồn kho, thu hồi khoản phải thu, cải tiến mẫu mã - Tăng cường biện pháp thu hồi nợ: Để nhanh chóng thu hồi nợ, cán cho vay cần bám sát khách hàng, khách hàng có nguồn thu cần yêu cầu khách hàng toán cho ngân hàng Đối với khoản vay có tài sản đảm bảo: Chi nhánh Thanh Xuân mạng lưới chi nhánh NHTMCP Quân Đội xử lý khoản nợ xấu thơng qua vai trị Công ty quản lý nợ khai thác tài sản MBAMC Đối với khoản vay khơng có tài sản đảm bảo: Chi nhánh Thanh Xuân cần đề nghị khách hàng thắt chặt ngân quỹ, khuyên khách hàng bán bớt tài sản có giá trị, lý tài sản khơng sử dụng để có tiền trả nợ cho chi nhánh… Ngồi Chi nhánh Thanh Xn kết hợp với quan bảo vệ pháp luật mà chủ yếu cảnh sát kinh tế để ép khách hàng có nợ hạn lớn hành vi lừa đảo 3.2.7 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực Cán cho vay người trực tiếp tham gia vào trình cho vay khách hàng DNVVN từ khâu tiếp nhận hồ sơ khâu cuối thu nợ Cán cho vay cần phải người có kinh nghiệm, trình độ chun mơn nghiệp vụ, có khả phân tích phán đốn xử lý tình Ngồi ra, cán cho vay cịn phải nhân viên am hiểu thị trường, pháp luật Hiện nay, Chi nhánh Thanh Xn cịn có chênh lệch trình độ cán Để hướng tới nâng cao chất lượng cán cho vay, chi nhánh cần trọng vào vấn đề sau: Một là, nâng cao nhận thức rủi ro cho vay DNVVN cho cán cho vay: Làm để cán cho vay nhận thức rõ RRCVDNVVN hậu để từ họ làm việc có trách nhiệm Chính vậy, Chi nhánh Thanh Xuân cần có buổi thảo luận khóa học nâng cao nhận thức cán nhân viên, đặc biệt cán chịu trách nhiệm thẩm định, quản lý rủi ro Hai là, tăng cường đào tạo, nâng cao trình độ cán cho vay tăng cường nguồn lực cho phận cho vay: Chi nhánh Thanh Xuân cần mạnh dạn đầu tư cho nhân viên từ tuyển dụng, tạo cho họ phong cách làm việc chuyên nghiệp từ đầu Hoạt động đào tạo cần xem xét tất mặt: phẩm chất, đạo đức, trình độ chun mơn, phong cách giao tiếp Việc đào tạo tiến hành cách tự đào tạo thuê chuyên gia đào tạo Quy trình tuyển chọn nhân lực cho phận cho vay: 76 - Tiến hành tuyển mộ tuyển chọn rộng rãi nhân viên cho phận cho vay nói chung, cho vay DNVVN nói riêng, đặc biệt tuyển dụng cán có kinh nghiệm công tác cho vay doanh nghiệp - Ngân hàng tự đào tạo thuê chuyên gia đào tạo kết hợp với cán có nhiều kinh nghiệm chi nhánh để đào tào cho nhân viên kỹ nghiệp vụ cần thiết - Tạo điều kiện cho họ làm việc thực tế cách giao cho họ công việc từ đơn giản phức tạp, trình làm việc phải cịn có hướng dẫn cán cũ đồng thời theo dõi khả làm việc nhân viên - Những nhân viên đáp ứng yêu cầu chi nhánh giữ lại làm việc, cịn nhân viên khơng đáp ứng yêu cầu phải thực sa thải thuyên chuyển sang làm việc phận khác phù hợp với lực - Đối với nhân viên có biểu tốt phù hợp với cơng việc cho tiến hành khóa đào tạo dài hạn, chuyên sâu để nâng cao trình độ - Với nhân viên hồn thành xuất sắc cơng việc, làm việc tích cực cần biểu dương, khen thưởng vật chất lẫn tinh thần, xem xét tới việc thăng chức, tiến cử cho tương ứng với kết mà họ đạt Bên cạnh có hình thức kỷ luật, khiển trách với nhân viên có sai phạm Ngồi ra, chi nhánh xây dựng “trung tâm thư viện” để cán cho vay có điều kiện nghiên cứu, tham khảo, có lưu trữ sở liệu ngành, hồ sơ tín dụng tiêu biểu, trang thiết bị tra cứu đại nhằm hỗ trợ tốt cho q trình tác nghiệp Tạo lập mơi trường “Văn hóa doanh nghiệp” để tạo gắn bó lâu dài nhân viên với chi nhánh, mơi trường hịa đồng thân thiện khiến nhân viên làm việc có ý thức, trách nhiệm 3.2.8 Đẩy mạnh hoạt động tư vấn cho doanh nghiệp vừa nhỏ Việc cung cấp sản phẩm dịch vụ hỗ trợ phi tài cho DNVVN, nhằm tăng tính hiệu hoạt động doanh nghiệp, đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ mang lại nguồn thu nhập cho chi nhánh mà giúp DNVVN bước minh bạch hóa tình hình tài Qua tăng khả thu hồi nợ, giảm thiểu rủi ro cho Chi nhánh Thanh Xuân Xuất phát từ nhu cầu tình hình doanh nghiệp, chi nhánh cung cấp số dịch vụ sau: - Tư vấn lập báo cáo tài doanh nghiệp, báo cáo quản trị - Tư vấn lập báo cáo dự án khả thi - Tư vấn lập báo cáo toán vốn đầu tư - Tư vấn soạn thảo hồ sơ thành lập doanh nghiệp - Tư vấn xây dựng quy chế tài 77 Thang Long University Library - Tư vấn lựa chọn phương án đầu tư tối ưu - Tư vấn chấm lựa chọn hồ sơ dự thầu - Tư vấn quản trị tài doanh nghiệp - Ngồi chi nhánh cịn cung cấp dịch vụ tư vấn cho doanh nghiệp cách thức huy động vốn hiệu với chi phí thấp với việc:  Đánh giả tình hình tài cơng ty xây dựng cấu trúc vốn hợp lý cho DNVVN  Xây dựng tài liệu phương án thu hút vốn cho DNVVN từ nhà đầu tư tiềm 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Đối với Chính phủ Hiện nay, việc quản lý rủi ro cho vay nói chung, rủi ro cho vay DNVVN nói riêng vấn đề cấp bách hầu hết ngân hàng, gây ảnh hưởng khơng tốt khơng với riêng ngân hàng mà ảnh hưởng tới kinh tế đất nước Do vậy, việc quan tâm, trọng đến quản lý RRCVDNVVN không trách nhiệm ngân hàng mà trách nhiệm quan nhà nước, Chính phủ Kiến nghị Chính phủ thị Bộ, quan ngang Bộ, quan thuộc Chính phủ, Ủy ban Nhân dân tỉnh, thành phố trực thuộc Trung ương xây dựng thực chế phối hợp chặt chẽ, thiết thực, hiệu quan quản lý nhà nước; tiếp tục đẩy mạnh cải cách thủ tục hành chính, lĩnh vực: gia nhập thị trường, xuất nhập khẩu, tiếp cận nguồn vốn, cho vay, thuế, đất đai, đầu tư, xây dựng, tài nguyên môi trường Đồng thời, đạo tổ chức triển khai đồng hoạt động hỗ trợ phát triển DNVVN có trọng tâm, trọng điểm, tạo điều kiện cho DNVVN vay vốn ngân hàng Hiện nay, DNVVN Việt Nam thường có hai đến ba hệ thống kế toán sổ sách, dành cho quan thuế, dành cho ngân hàng báo cáo thực tế nhiều lý như: tâm lý muốn tránh thuế, quản lý yếu quan thuế, chế độ chứng từ hóa đơn chưa phù hợp gây nhiều bất lợi cho DNVVN, trình độ đạo đức cán thuế… Do đó, Chính phủ cần hồn thiện quy định thuế, chế độ kế tốn, báo cáo tài chính, chế độ hóa đơn để DNVVN tuân thủ đầy đủ, nâng cao tính xác cho báo cáo tài doanh nghiệp Vừa tạo nguồn thu ngân sách, giúp tăng cường công tác quản lý số liệu thống kê DNVVN Đồng thời, tạo điều kiện giám sát, đánh giá hoạt động DNVVN, tình hình tài chính, giúp việc xem xét cho vay Chi nhánh Thanh Xuân có sở thuận lợi Xây dựng hệ thống thông tin thống DNVVN, mặt giúp cho trình hậu kiểm tra hoạt động DNVVN sau đăng ký kinh doanh, cung cấp thông tin cho nhà tài trợ, quan quản lý Mặt khác cung cấp thơng tin thị trường, pháp luật, 78 sách, thông tin công nghệ, nguồn nguyên liệu nước cho DNVVN, giúp DNVVN tiếp cận nhanh, kịp thời có hội kinh doanh Phối hợp, kiến nghị Cơ quan Nhà nước có liên quan: tòa án, thi hành án, bộ, ngành, quan địa phương tạo điều kiện, chế hỗ trợ trình thực biện pháp xử lý nợ 3.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước Thứ nhất, NHNN cần phát triển hệ thống thông tin liên quan đến cho vay DNVVN cách nhanh chóng, xác phong phú theo hướng: Cung cấp đánh giá xếp loại DNVVN dựa theo nhiều tiêu thức khác như: quy mô, khả tốn, quan hệ tín dụng, hiệu sản xuất kinh doanh…; Thu thập thêm thông tin qua tổ chức quốc tế; Tạo lập thông tin diện rộng, phối hợp với quan thuế, quan kiểm toán Ủy ban Nhân dân tỉnh, thành phố lập mã số nộp thuế DNVVN để chi nhánh truy cập thơng tin dễ dàng Thứ hai, cần có biện pháp tuyên truyền để ngân hàng hiểu rõ thêm quyền lợi nghĩa vụ việc cung cấp sử dụng thơng tin tín dụng Đồng thời, NHNN cần quy định chặt chẽ, cụ thể bắt buộc ngân hàng cung cấp tình hình dư nợ, khả trả nợ, nợ xấu CIC CIC thơng tin khách hàng vay vốn có vấn đề Thứ ba, tăng cường hiệu tra giám sát hoạt động cho vay ngân hàng nhằm hạn chế rủi ro cho vay DNVVN Giám sát kỷ luật hạch toán việc cán cho vay tuân thủ quy định cho vay đề sổ tay tín dụng 3.3.3 Đối với Ngân hàng thương mại cổ phần Quân Đội Thứ nhất, Ngân hàng TMCP Quân Đội nên xem xét, có thêm văn hướng dẫn chi tiết việc thực quy trình cho vay mới, QTRRCVDNVVN theo mơ hình Khi bắt đầu áp dụng quy trình cho tồn hệ thống, Ngân hàng TMCP Quân Đội nên ban hành thêm văn chi tiết hướng dẫn để đảm bảo chi nhánh hệ thống hiểu rõ, thực đầy đủ theo quy trình Thứ hai, Ngân hàng TMCP Quân Đội cần có đạo, hướng dẫn cụ thể, kịp thời chủ trương, sách Chính phủ, NHNN xuống chi nhánh nhằm đảm bảo cho chi nhánh cập nhật thơng tin kịp thời để đưa thay đổi, định xác, kịp thời đảm bảo chi nhánh hệ thống hiểu rõ, thực đầy đủ theo quy trình Thứ ba, Ngân hàng TMCP Quân Đội cần tiếp tục phát triển, hồn thiện hệ thống thơng tin khách hàng, thơng tin cho vay Ngân hàng TMCP Quân Đội cần có phịng thơng tin tín dụng chi tiết khách hàng DNVVN cho toàn hệ thống Định kỳ, hàng quý, chi nhánh cần báo cáo tình hình cho vay, thực trạng thực nghĩa vụ khách hàng chi nhánh phịng thơng tin Hội sở đảm bảo 79 Thang Long University Library cán cho vay truy cập, kiểm tra tình hình DNVVN tất chi nhánh cách xác, nhanh chóng Thứ tư, tăng cường công tác kiểm tra, giám sát chặt chẽ công tác thực sách, quy định chung ban hành chi nhánh Ngồi ra, cịn cần có biện pháp xử lý nghiêm túc chi nhánh vi phạm nhằm hạn chế việc chi nhánh cố tình vi phạm quy định, chủ quan, thực khơng đầy đủ bước quy trình cho vay Thứ năm, hỗ trợ Chi nhánh Thanh Xuân công tác tuyển dụng đào tạo cán Ngân hàng TMCP Quân Đội cần thường xuyên tổ chức khóa, lớp đào tạo nghiệp vụ, lớp đào tạo thêm công tác QTRRCVDNVVN, ý thức nâng cao chất lượng tín dụng cho khơng cán quản lý cho vay DNVVN mà cán quan hệ khách hàng DNVVN 80 KẾT LUẬN CHƢƠNG III Từ việc nghiên cứu lý luận, phân tích thực trạng cho vay DNVVN, thực trạng công tác QTRRCVDNVVN NHTMCP Quân Đội – Chi nhánh Thanh Xuân, kết hợp với định hướng phát triển chi nhánh tình hình kinh tế tình hình DNVVN Việt Nam nay, chương đưa hệ thống giải pháp nhằm mục đích phịng ngừa hạn chế rủi ro cho vay DNVVN, hồn thiện cơng tác QTRRCVDNVVN Chi nhánh Thanh Xuân Từ đưa kiến nghị nhằm mục đích tăng cường hiệu hoạt động cho vay DNVVN hạn chế RRCVDNVVN mức thấp giúp cho công tác quản trị RRCVDNVVN Chi nhánh Thanh Xuân nâng cao 81 Thang Long University Library KẾT LUẬN Thực tế giới xảy khủng hoảng kinh tế khủng hoảng tài Châu Á năm 1997 bắt nguồn từ Thái Lan, khủng hoảng tài tồn cầu năm 2008 bắt nguồn từ phố Wall Mỹ… Dù nhiều nguyên nhân, nguyên nhân hoạt động cho vay ngân hàng Cường quốc kinh tế lớn Mỹ lâm vào khủng hoảng trầm trọng khoản nợ cho vay chuẩn đánh giá rủi ro khơng xác Ở Việt Nam, từ vụ việc cho vay khơng quy trình, khơng thẩm định kỹ khách hàng, chưa đánh giá đầy đủ rủi ro cho vay, gây thất thoát tài sản cho ngân hàng, xuất phát từ công tác quản trị RRCV không hiệu quả, chặt chẽ Điều cho thấy điều kiện kinh tế phát triển không ngừng, dù trải qua nhiều học kinh nghiệm hoạt động QTRRCV chưa đủ Nhất tình hình kinh tế Việt Nam nay, DNVVN phát triển ngày đa dạng mạnh mẽ chưa hồn thiện, hoạt động sản xuất kinh doanh cịn nhiều hạn chế rủi ro cho vay loại hình doanh nghiệp đa dạng, phức tạp có khả gây tổn thất lớn Vì vậy, công tác quản trị rủi ro cho vay DNVVN quan trọng cấp thiết để ngân hàng vừa kinh doanh có lợi nhuận đảm bảo an tồn tài Trong thời gian qua, với định hướng đạo Ban lãnh đạo nỗ lực toàn nhân viên chi nhánh, hoạt động cho vay DNVVN QTRRCVDNVVN đạt thành công đáng kể Tuy nhiên, môi trường kinh tế nhiều biến động nay, vay quản trị rủi ro cho vay DNVVN tốt toán đáng lưu ý Chi nhánh Thanh Xuân song hoàn toàn khả Mặc dù cố gắng nỗ lực, kiến thức kinh nghiệm thực tế thân nhiều hạn chế nên viết khơng tránh khỏi thiếu sót Em mong nhận góp ý, nhận xét thầy cô cán Ngân hàng thương mại cổ phần Quân Đội – Chi nhánh Thanh Xuân để giúp em hồn chỉnh khóa luận Em xin chân thành cảm ơn! 82 TÀI LIỆU THAM KHẢO Chính Phủ (2001), Nghị định số 90/2001/NĐ-CP Chính Phủ trợ giúp phát triển doanh nghiệp nhỏ vừa, Hà Nội Chính Phủ (2009), Nghị định số 56/2009/NĐ-CP Chính Phủ trợ giúp phát triển doanh nghiệp nhỏ vừa, Hà Nội Ngân hàng Nhà nước (2010), Thông tư số 13/2010/TT-NHNN quy định tỷ lệ bảo đảm an toàn hoạt động tổ chức tín dụng, Hà Nội Ngân hàng Nhà nước (2013), Thông tư số 02/2013/TT-NHNN quy định phân loại tài sản có, mức trích, phương pháp trích lập dự phịng rủi ro việc sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro hoạt động tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài, Hà Nội Luật Doanh nghiệp (2005), Hà Nội Luật Tổ chức tín dụng, số 47/2010/QH12, Hà Nội Nguyễn Văn Tiến (2013), “Tín dụng ngân hàng”, NXB Thống Kê, Hà Nội Website MBBank, sản phẩm cho vay doanh nghiệp, Hà Nội Website Bộ Kế hoạch Đầu Tư, Hà Nội 10 Website Sở Cơng Thương, mức đóng góp vào GDP doanh nghiệp, Hà Nội 11 Ngân hàng thương mại cổ phần Quân Đội – Chi nhánh Thanh Xuân (2011), Báo cáo kết kinh doanh năm 2011, Hà Nội 12 Ngân hàng thương mại cổ phần Quân Đội – Chi Báo cáo kết kinh doanh năm 2012, Hà Nội 13 Ngân hàng thương mại cổ phần Quân Đội – Chi Báo cáo kết kinh doanh năm 2013, Hà Nội 14 Ngân hàng thương mại cổ phần Quân Đội – Chi Báo cáo thường niên năm 2011, Hà Nội 15 Ngân hàng thương mại cổ phần Quân Đội – Chi Báo cáo thường niên năm 2012, Hà Nội 16 Ngân hàng thương mại cổ phần Quân Đội – Chi Báo cáo thường niên năm 2013, Hà Nội nhánh Thanh Xuân (2012), nhánh Thanh Xuân (2013), nhánh Thanh Xuân (2011), nhánh Thanh Xuân (2012), nhánh Thanh Xuân (2013), 17 Luận văn Trường Đại học Thăng Long 83 Thang Long University Library ... nhỏ quản trị rủi ro cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng thương mại cổ phần Quân Đội 68 3.1.2 Định hướng cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ quản trị rủi ro cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng TMCP. .. cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ quản trị rủi ro cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Quân Đội -Chi nhánh Thanh Xuân 68 3.1.1 Định hướng cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ. .. hồn thiện cơng tác quản trị rủi ro cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Quân Đội – Chi nhánh Thanh Xuân CHƢƠNG NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ QUẢN TRỊ RỦI RO TRONG CHO VAY DOANH NGHIỆP