Luận văn được nghiên cứu với mục tiêu nhằm đánh giá thực trạng chất lượng tín dụng ngắn hạn đối với DNVVN tại chi nhánh Trung Hòa Nhân Chính – Ngân hàng TMCP Sài Gòn Hà Nội; xác định những hạn chế cần khắc phục. Đề xuất các giải pháp nâng cao chất tín dụng ngắn hạn đối với DNVVN tại Chi nhánh Trung Hòa Nhân Chính - Ngân hàng TMCP Sài Gòn Hà Nội trong thời gian tới.
BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGOẠI THƯƠNG ***** LUẬN VĂN THẠC SĨ NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GỊN – HÀ NỘI CHI NHÁNH TRUNG HỊA NHÂN CHÍNH Chun ngành: Quản Trị trị Kinh kinh Doanhdoanh Họ và tên học viên : NGUYỄN NGỌC N Hà Nội – 2017 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGOẠI THƯƠNG o0o LUẬN VĂN THẠC SĨ NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GỊN – HÀ NỘI CHI NHÁNH TRUNG HỊA NHÂN CHÍNH Ngành: Kinh doanh Chun ngành: Quản trị kinh doanh Mã số: 60340102 HỌ VÀ TÊN HỌC VIÊN: NGUYỄN NGỌC N NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: TS. VƯƠNG THỊ THẢO BÌNH Hà Nội, tháng 05 năm 2017 i LỜI CAM ĐOAN Tơi cam đoan đây là luận văn được bản thân thực hiện độc lập với sự giúp đỡ của giáo viên hướng dẫn. Những thơng tin, số liệu, dữ liệu đưa ra trong luận văn được trích dẫn rõ ràng, đầy đủ về nguồn gốc. Q trình thu thập và xử lý dữ liệu của cá nhân đảm bảo khách quan và trung thực./ Tác giả luận văn ii LỜI CẢM ƠN Trong q trình học tập và thực hiện luận văn này, tơi đã nhận được sự giúp đỡ tận tình của các cơ quan, đơn vị, cá nhân Tơi xin chân thành cảm ơn các cơ quan, đơn vị và cá nhân đó. Trước hết, tơi xin bày tỏ lịng biết ơn sâu sắc đến TS Vương Thị Thảo Bình đã trực tiếp hướng dẫn và giúp đỡ tơi trong suốt q trình học tập, nghiên cứu và hồn thiện luận văn này Tơi xin chân thành cảm ơn các anh chị trong NHTMCP Sài Gịn Hà Nội chi nhánh Trung Hịa Nhân Chính đã hết sức tạo điều kiện và giúp đỡ tơi trong q trình nghiên cứu và hồn thiện luận văn này Tơi xin chân thành cảm ơn các thầy cơ tại Trường Đại học Ngoại thương đã hướng dẫn, tạo điều kiện cho tơi hồn thành luận văn này Tơi xin chân thành cảm ơn gia đình, những người thân, bạn bè và đồng nghiệp đã chia sẻ cùng tơi những khó khăn, động viên và tạo mọi điều kiện cho tơi học tập, nghiên cứu và hồn thiện luận văn này./ Tác giả luận văn iii MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i LỜI CẢM ƠN .ii DANH MỤC BẢNG BIỂU vii DANH MỤC BIỂU .vii DANH MỤC HÌNH viii Hình 2.1: Sơ đồ bộ máy tổ chức tại SHB Trung Hịa Nhân Chính 33 xi Hình 2.2: Các bộ phận tác động trực tiếp đến chất lượng tín dụng tại chi nhánh. 63 .xi DANH MỤC VIẾT TẮT xii LỜI MỞ ĐẦU .1 CHƯƠNG 1 MỘT SỐ LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1. Tín dụng ngắn hạn và chất lượng tín dụng ngắn hạn đối với Doanh doanh nghiệp vừa và nhỏ tại ngân hàng thương mại 1.1.1. Tín dụng tại ngân hàng thương mại 1.1.2. Một số hình thức tín dụng ngắn hạn đối với Doanh nghiệp vừa và nhỏ 17 1.1.3. Vai trị của tín dụng ngắn hạn đối với Doanh nghiệp vừa và nhỏ .20 1.2. Chất lượng nợ tín dụng ngắn hạn và các chỉ tiêu đánh giá chất lượng tín dụng ngắn hạn đối với Doanh nghiệp vừa và nhỏ 22 1.3 Các yếu tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng ngắn hạn đối với Doanh nghiệp vừa và nhỏ 26 1.3.1. Các nhân tố khách quan 26 1.3.2. Các nhân tố chủ quan: 29 iv 1.4. Kinh nghiệm cung cấp tín dụng ngắn hạn đối với DNVVN ở một số ngân hàng 33 CHƯƠNG 2 37 THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN ĐỐI VỚI 37 DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NHTMCP SÀI GỊN HÀ NỘI 37 CHI NHÁNH TRUNG HỊA NHÂN CHÍNH (SHBTHNC) 37 2.1. Tổng quan về Ngân hàng Thương mại cổ phần Sài gịn – Hà Nội chi nhánh Trung Hịa Nhân Chính: 37 2.1.1. Quá trình hình thành, phát triển 37 2.1.2. Cơ cấu tổ chức, chức năng nhiệm vụ và phân quyền giám đốc chi nhánh 38 2.1.3. Tình hình hoạt động kinh doanh từ năm 2013 đến tháng 6 năm 2016 .42 2.2 Thực trạng tín dụng đối với Doanh nghiệp vừa và nhỏ tại SHB – Chi nhánh Trung Hịa Nhân Chính 49 2.2.1. Phân khúc khách hàng Doanh nghiệp vừa và nhỏ tại SHB – Chi nhánh Trung Hịa Nhân Chính 49 2.2.2. Các loại hình tín dụng ngắn hạn đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại SHB – Chi nhánh Trung Hịa Nhân Chính 51 2.2.3. Quy trình cấp tín dụng ngắn hạn đối với Doanh nghiệp vừa và nhỏ tại SHB – Chi nhánh Trung Hịa Nhân Chính 51 2.2.4. Quy mơ, cơ cấu cấp tín dụng cho Doanh nghiệp vừa và nhỏ tại SHB – Chi nhánh Trung Hịa Nhân Chính 58 2.3 Thực trạng chất lượng tín dụng ngắn hạn đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại SHB Chi nhánh Trung Hịa Nhân Chính .60 2.4. Các yếu tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng ngắn hạn đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại SHB Chi nhánh Trung Hịa Nhân Chính trong 04 năm qua 69 2.4.1. Các yếu tố làm tăng chất lượng tín dụng ngắn hạn đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại chi nhánh 69 v 2.4.2. Các yếu tố làm giảm chất lượng tín dụng ngắn hạn đối với Doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Chi nhánh 71 2.5. Đánh giá chất lượng tín dụng ngắn hạn đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại SHB Chi nhánh Trung Hịa Nhân Chính 83 2.5.1. Kết quả đạt được 84 2.5.2. Các hạn chế Trong việc nâng cao chất lượng tín dụng của Chi nhánh 85 CHƯƠNG 3 88 GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI SHB TRUNG HỊA NHÂN CHÍNH 88 3.1. Định hướng hoạt động tín dụng ngắn hạn đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại SHB Trung Hịa Nhân Chính 88 3.1.1. Chiến lược và định hướng phát triển của ngành ngân hàng và hệ thống NHTM Việt Nam đến năm 2020 88 3.1.2. Chiến lược và định hướng phát triển của NHTMCP Sài gịn Hà nội 95 3.1.3. Định hướng hoạt động tín dụng nói chung 98 3.1.4. Định hướng tín dụng ngắn hạn đối với Doanh nghiệp vừa và nhỏ 99 3.1.5. Đánh giá xu hướng biến động chất lượng tín dụng của NHTMCP Sài gịn Hà nội 102 3.2. Một số giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng ngắn hạn đối với Doanh nghiệp vừa và nhỏ tại SHB Chi nhánh Trung Hịa Nhân Chính .105 3.2.1. Nhóm giải pháp tác động đến nguồn nhân lực 105 3.2.2. Nhóm giải pháp tác động đến quy trình cấp tín dụng .110 3.3. Một số kiến nghị 113 3.3.1. Kiến nghị với Ngân hàng Thương mại cổ phần Sài Gòn – Hà Nội .114 3.3.2. Kiến nghị với Ngân hàng nhà nước 117 3.3.3. Kiến nghị với chính phủ và các cơ quan quản lý nhà nước 118 KẾT LUẬN 121 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 124 vi 111 Nâng cao chất lượng xử lý thơng tin trong q trình thẩm định: Cần có sự khách quan trong việc đánh giá, phân tích, thẩm định DN và phương án kinh doanh. Trong q trình thẩm định KH từ bộ phận QHKH, bộ phận thẩm định tại chi nhánh đến bộ phận Tái thẩm định hội sở cần có sự trao đổi thơng tin qua lại để đảm bảo đưa ra được các giải pháp hạn chế rủi ro cho ngân hàng mà vẫn đảm bảo hỗ trợ tối đa cho phương án kinh doanh của KH b. Tăng cường cơng tác quản lý giải ngân, kiểm tra giám sát sau cấp tín dụng SHB đã có quy trình cụ thể về hoạt động giải ngân, kiểm tra kiểm sốt sau cấp tín dụng tuy nhiên việc tn thủ quy trình vẫn chưa được coi trọng. Để nâng cao chất lượng tín dụng ngắn hạn đối với DNVVN cần có sự kiểm tra theo sát DN cũng như nguồn thu từ phương án kinh doanh để có thể thu nợ khi nguồn thu về đảm bảo KH sử dụng vốn đúng mục đích: Bộ phận hỗ trợ tín dụng kiểm sốt chặt chẽ đảm bảo KH tn thủ các điều kiện giải ngân theo phê duyệt, đảm bảo tính pháp lý của hợp đồng tín dụng, hợp đồng thế chấp để có thể xử lý TSĐB nếu nợ xấu xảy ra. Nếu KH vi phạm điều kiện giải ngân trọng yếu, phịng HTTD có thể đề nghị ngừng giải ngân Bộ phận QHKH thực hiện kiểm tra giám sát sau giải ngân theo đúng quy định, tránh việc khơng trực tiếp kiểm tra mà chỉ gửi biên bản kiểm tra cho khách hàng ký lấy hình thức. Định kỳ rà sốt khách hàng, xếp lịch kiểm tra định kỳ tài sản đảm bảo, chấm điểm xếp hạng tín dụng khách hàng để có những điều chỉnh phù hợp khi phát hiện những dấu hiệu rủi ro xảy ra Bộ phận kiểm tốn nội bộ sau khi phát hiện những sai sót trong q trình cấp tín dụng ngồi việc u cầu các bộ phận liên quan sửa chữa, hồn thiện kịp thời, có thể đề xuất ngừng giải ngân nếu việc tn thủ khơng được cải thiện. Bộ phận kiểm tốn có thể liệt kê những trường hợp bộ phận thẩm định, bộ phận hỗ trợ tín dụng đề xuất từ chối cấp tín dụng, từ chối giải ngân nhưng ban giám đốc vẫn phê duyệt giải ngân, đánh giá chất lượng của khoản tín dụng đó sau khi 112 giải ngân, những nguy cơ tiềm ẩn để báo cáo ban giám đốc chi nhánh và ban kiểm tốn nội bộ để có những cảnh báo cần thiết với lãnh đạo ngân hàng Định kỳ hàng q, ban lãnh đạo chi nhánh họp các phịng ban để đánh giá tình hình tn thủ phê duyệt của các DNVVN, xem xét những vướng mắc để thực hiện tháo gỡ, tạm dừng giải ngân với những trường hợp KH khơng tn thủ để đảm bảo việc kiểm sốt khách hàng, đảm bảo chất lượng tín dụng tại chi nhánh c. Đẩy nhanh tiến độ và nâng cao hiệu quả xử lý nợ Một trong những ngun nhân khiến tỷ lệ nợ xấu của chi nhánh ở mức cao so với mức cho phép 3% trong nhiều năm là do cơng tác xử lý nợ tại chi nhánh rất chậm chạp và chưa hiệu quả. Để cải thiện tình hình nợ xấu, nâng cao chất lượng tín dụng ngắn hạn đối với DNVVN chi nhánh cần nâng cao hiệu quả xử lý nợ Việc xử lý nợ phải bắt đầu ngay từ khi khoản nợ q hạn chuyển nhóm 2 Cán bộ QHKH và cán bộ xử lý nợ cần phối hợp tìm hiểu ngun nhân q hạn, hỗ trợ, tạo áp lực với KH, đưa ra giải pháp xử lý khoản nợ ngay từ khi khoản nợ q hạn. Tránh như hiện nay, cán bộ xử lý nợ chỉ tham gia vào q trình xử lý nợ khi KH đã q hạn từ nhóm 3 đến nhóm 5, ý thức và khả năng trả nợ của khách hàng ở giai đoạn này đã rất thấp. Việc xử lý nợ ngay khi nợ xấu mới phát sinh sẽ làm tăng khả năng thu hồi nợ cho chi nhánh Sau khi đã tìm hiểu được ngun nhân q hạn, cán bộ xử lý nợ và cán bộ QHKH thống nhất trình lãnh đạo xử lý: + Tăng thêm vốn cho khách hàng: Biện pháp áp dụng trường hợp khách hàng gặp bất ổn về vấn đề tài chính, tuy nhiên các bất ổn này chỉ là tạm thời hoặc doanh nghiệp đang cố gắng lớn để khắc phục các khó khăn, khơi phục tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh. Đây là biện pháp được xem là hữu hiệu nhất nó vừa giúp được doanh nghiệp đi từ nguy cơ phá sản đến khả 113 năng vực dậy sản xuất vừa giúp được ngân hàng thu hồi được khoản nợ gốc và lãi đúng hạn + Tư vấn khách hàng về hướng sản xuất kinh doanh + Ngân hàng giúp doanh nghiệp thu hồi các khoản nợ, các khoản phải thu mà bên thứ ba đang nợ khách hàng giúp khách hàng giảm bớt các khó khăn về tài chính + Cơ cấu nợ cho DN nếu: DN vẫn hoạt động kinh doanh bình thường, gặp khó khăn trả nợ do bị đối tác trả chậm, chậm xử lý hàng tồn kho… và có phương án thu hồi vốn khả thi, thực hiện cơ cấu nợ cho KH và quản lý nguồn thu chặt chẽ đảm bảo thu hồi nợ khi có nguồn thu + Trường hợp DN sử dụng vốn sai mục đích vay ngắn hạn sử dụng để đầu tư nhà xưởng phục vụ hoạt động kinh doanh dẫn đến khơng trả nợ đúng hạn, đánh giá lại phương án đầu tư nhà xưởng của KH, hiệu quả hoạt động, có thể xem xét cơ cấu nợ từ ngắn hạn sang trung dài hạn đúng mục đích nếu phương án khả thi. Trường hợp việc đầu tư nhà xưởng khơng hiệu quả, tạo áp lực thu hồi nợ, xem xét xử lý TSĐB + Trườ ng hợp đánh giá hoạt độ ng DN đã ngưng trệ, khơng có khả năng thu hồi vốn từ hoạt độ ng kinh doanh, KH khơng có nguồn thu trả nợ khác, xem xét xử lý TSĐB. Chú ý khi thanh lý tài sản đảm bảo cần phải kiểm tra đầy đủ, chính xác về tài sản đả m bảo, quy trình thanh lý tài sản theo đúng quy định và pháp luật đang ban hành Việc xử lý nợ cịn phụ thuộc rất nhiều vào thái độ hợp tác của KH, trường hợp KH khơng hợp tác trả nợ,bàn giao TSĐB, phải tiến hành kiện ra tịa, th ̣ ời gian và chi phí sẽ rất tốn kém. Do đó ưu tiên đàm phán, giảm lãi q hạn, thuyết phục, tạo áp lực, hỗ trợ KH bán tài sản để trả nợ 3.3. Một số kiến nghị 114 3.3.1. Kiến nghị với Ngân hàng Thương mại cổ phần Sài Gịn – Hà Nội 3.3.1.1 Xây dựng, hoàn thiện quy định, quy trình cấp tín dụng đối với Doanh nghiệp vừa và nhỏ DNVVN tại Việt Nam yếu về năng lực quản lý lẫn vốn, thường khơng có minh bạch tài chính giữa chủ DN và DN do đó u cầu về TSĐB với đối tượng này là cần thiết. Đây cũng là đối tượng KH thường xảy ra tình trạng vay hộ vay ké nếu TSĐB là tài sản của bên thứ ba khơng liên quan. Việc xây dựng quy định, quy trình cấp tín dụng riêng biệt với đối tượng khách hàng này là cần thiết để thúc đẩy tăng trưởng đồng thời nâng cao chất lượng tín dụng ngắn hạn đối với DNVVN SHB chưa có quy trình, quy định cấp tín dụng riêng cho DNVVN trong khi quy trình, quy định cấp tín dụng chung tại SHB vẫn cịn nhiều thiếu sót do đó việc hồn thiện các quy trình, quy định này là điều kiện căn bản để nâng cao chất lượng tín dụng: + Hồn thiện quy trình, hướng dẫn định giá TSĐB thống nhất áp dụng trên tồn hệ thống; xây dựng đội ngũ cán bộ định giá tại tất cả các đơn vị kinh doanh + Ban hành quy định về tỷ lệ tài trợ/giá trị TSĐB cụ thể đối với từng loại động sản, bất động sản thuộc các khu vực vị trí khác nhau, xây dựng các quy định về hạn chế nhận TSĐB của bên thứ ba khơng liên quan, các điều kiện với chủ tài sản + Xây dựng quy định về cấp tín dụng ngắn hạn đối với các DNVVN theo hướng đơn giản hóa thủ tục vay vốn, giảm thiểu thời gian xét duyệt hồ sơ, thắt chặt các điều kiện về quản lý nguồn thu, tài sản đảm bảo + Đối với các DN có quy mơ vừa có thể xem xét nhận TSĐB là hàng hóa, quyền địi nợ tuy nhiên phải tn thủ quy trình nhận TSĐB loại này theo quy định của SHB. Đặc biệt, riêng với TSĐB là quyền địi nợ, hàng hóa phải tn thủ việc định giá định kỳ theo quy định. Ngồi ra hàng tháng kiểm tốn nội bộ chịu trách 115 nhiệm kiểm tra tính tn thủ quản lý TSĐB là hàng hóa, quyền địi nợ của chi nhánh. Nếu có dấu hiệu vi phạm, kiểm tốn nội bộ có quyền báo cáo ban lãnh đạo, u cầu ngừng giải ngân dựa trên TSĐB loại này + Theo quy trình tín dụng hiện tại, trách nhiệm kiểm tra kiểm sốt sau vay là trách nhiệm của cán bộ QHKH, các phịng ban khác như hỗ trợ tín dụng, thẩm định tín dụng khơng chịu trách nhiệm kiểm tra kiểm sốt sau vay. Đề xuất thay đổi theo hướng phịng QHKH và phịng hỗ trợ tín dụng chịu trách nhiệm kiểm tra kiểm sốt sau vay, trong đó cán bộ QHKH chịu trách nhiệm chính Ngồi ra, SHB cần hồn thiện đội ngũ nhân sự, nâng cao chất lượng đào tạo cán bộ, xây dựng hệ thống thơng tin để hỗ trợ cán bộ tín dụng: + Định kỳ tổ chức các lớp tập huấn, bồi dưỡng nghiệp vụ, cập nhật các kiến thức pháp luật cho các cán bộ QHKH, thẩm định, hỗ trợ tín dụng + Nhanh chóng tuyển dụng, đảm bảo đủ nguồn nhân sự cho các chi nhánh, làm cơ sở để ứng dụng đầy đủ quy trình tín dụng vào thực tế triển khai + Xây dựng hệ thống thơng tin, bộ chỉ tiêu đánh giá các DNVVN trong các lĩnh vực ngành nghề kinh doanh khác nhau, cung cấp cho các chi nhánh định kỳ hàng quý về các biến động thị trường + Thường xuyên cập nhật các văn bản quy định của Nhà nước liên quan đến hoạt động cấp tín dụng, ban hành các hướng dẫn kịp thời cho chi nhánh, đảm bảo hoạt động cấp tín dụng tuân thủ các quy định của pháp luật 116 3.3.1.2. Nhóm kiến nghị cải thiện hệ thống cơng nghệ thơng tin phục vụ cơng tác cấp tín dụng cho khách hàng a. Nâng cấp hệ thống phần mềm quản lý ngân hàng Hệ thống phần mềm quản lý ngân hàng lõi SHB đang sử dụng khơng hỗ trợ đầy đủ cho hoạt động quản lý khách hàng. Việc quản lý dư nợ của KH cn khá ̣ thủ công, tốn thời gian. Để quản lý các khách hàng DNVVN với số lượng ngày càng tăng, việc nâng cấp, cải tiến hệ thống phần mềm là rất cần thiết. Phần mềm T24 là một trong những lựa chọn tối ưu đang được rất nhiều ngân hàng sử dụng như MB, Tecombank, VPbank… Ngồi ra hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ của ngân hàng vẫn chưa đảm bảo các tính năng quản lý, hạn chế đối với cán bộ chấm điểm. Theo quy định, cán bộ QHKH phải chấm điểm XHTD định kỳ 6 tháng/lần đối với KHDN. Nếu cán bộ QHKH vi phạm việc chấm điểm định kỳ XHTD đối với 5 khách hàng thì khơng có quyền tiếp tục chấm điểm XHTD cho các KH mới. Tuy nhiên thực tế, phần mềm khơng được cài đặt như quy định, dẫn đến tình trạng các cán bộ QHKH vi phạm việc chấm điểm định kỳ thường xun. SHB cần cải tiến hệ thống phần mềm chấm điểm XHTD đảm bảo giám sát việc chấm điểm định kỳ KH theo quy định. Đồng thời mở chức năng xem các chỉ tiêu lựa chọn cho các bộ phận kiểm sốt chấm điểm như chun viên thẩm định, lãnh đạo đơn vị kinh doanh để đảm bảo khả năng kiểm sốt tối đa đối với các chỉ tiêu do cán bộ QHKH lựa chọn b. Xây dựng hệ thống phê duyệt tín dụng trực tuyến Một trong những ngun nhân gây ra tình trạng nợ xấu khó xử lý tại chi nhánh là do giám đốc đơn vị cho phép giải ngân khi chưa có đầy đủ hồ sơ chứng minh theo quy định. Việc xây dựng hệ thống phê duyệt trực tuyến sẽ mang lại nhiều lợi ích cho ngân hàng: Kiểm sốt tiến độ phê duyệt tại từng cấp phê duyệt, có thể quy trách 117 nhiệm xử lý khi hồ sơ bị chậm trễ, ảnh hưởng đến tiến độ cấp tín dụng cho KH. Đối với nhu cầu tín dụng ngắn hạn của các DNVVN việc cấp tín dụng kịp thời giúp KH nắm được cơ hội kinh doanh, mang lại lợi nhuận tối đa đồng thời giúp ngân hàng tạo uy tín với KH, thu hút được các khách hàng tốt Hồ sơ tín dụng của KH tồn bộ được scan lưu hồ sơ, đảm bảo khơng có tình trạng thất lạc hồ sơ hoặc thay thế, sửa chữa hồ sơ sau khi cấp tín dụng; xóa bỏ tình trạng nợ hồ sơ khi cấp tín dụng, giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng 3.3.2. Kiến nghị với Ngân hàng nhà nước Ngân hàng nhà nước thực hiện chức năng quản lý nhà nước về tiền tệ, hoạt động ngân hàng và ngoại hối; thực hiện chức năng ngân hàng trung ương về phát hành tiền, ngân hàng của các tổ chức tín dụng và cung ứng dịch vụ tiền tệ cho chính phủ. Các DNVVN yếu về vốn và năng lực quản lý sẽ gặp rất nhiều khó khăn trong q trình hội nhập cũng như những biến động bất ổn của nền kinh tế. Để nâng cao chất lượng tín dụng đối với DNVVN, ngân hàng nhà nước cần điều hành chủ động và linh hoạt các cơng cụ chính sách tiền tệ nhằm kiểm sốt lạm phát, ổn định kinh tế vĩ mơ và hỗ trợ tăng trưởng kinh tế ở mức hợp lý, đảm bảo an tồn thanh khoản của các TCTD; điều hành lãi suất và tỷ giá phù hợp với diễn biến kinh tế vĩ mơ, tiền tệ, đặc biệt là diễn biến của lạm phát, bảo đảm giá trị đồng Việt Nam. Đồng thời, NHNN cần chỉ đạo các TCTD tập trung tháo gỡ khó khăn cho doanh nghiệp trong việc tiếp cận nguồn vốn tín dụng phục vụ phát triển sản xuất, kinh doanh, đặc biệt là các lĩnh vực ưu tiên trong đó có hỗ trợ các DNVVN Với đặc điểm yếu về năng lực tài chính và quản lý, hạn chế về tài sản đảm bảo, các DNVVN gặp khó khăn trong việc tiếp cận vốn tín dụng ngân hàng. Để tạo điều kiện cho các NHTM cấp tín dụng cho các DNVVN, NHNN có thể nghiên cứu xây dựng cơ chế đơn giản hóa thủ tục vay vốn cho các DNVVN, hỗ trợ đối tượng này tiếp cận vốn vay dễ dàng hơn. Đồng thời, tăng cường huy 118 động các nguồn lực của các tổ chức quốc tế bổ sung nguồn vốn cho vay với lãi suất thấp nhằm giảm chi phí vay vốn cho DN như Dự án tài chính DN nơng thơn của ADB, Chương trình tài chính vi mơ của Tây Ban Nha, Dự án hỗ trợ DNNVV do Chính phủ Nhật Bản hỗ trợ thơng qua Ngân hàng Hợp tác Quốc tế Nhật Bản (JBIC)… Ngồi ra, để hỗ trợ các NHTM nâng cao chất lượng tín dụng ngắn hạn đối với DNVVN, NHNN cần hồn thiện hệ thống thơng tin tín dụng, nâng cao hiệu quả của Trung tâm thơng tin tín dụng CIC, đảm bảo cung cấp thơng tin tín dụng chính xác, kịp thời cho các TCTD, tránh những sai sót trong việc cung cấp thơng tin. Đồng thời, NHNN cần nâng cao chất lượng thanh tra, giám sát các tổ chức tín dụng, xử lý nghiêm các sai phạm trong hoạt động cấp tín dụng để đảm bảo chất lượng tín dụng trên tồn hệ thống 3.3.3. Kiến nghị với chính phủ và các cơ quan quản lý nhà nước Chính phủ cần hiện thực hóa các chính sách hỗ trợ các DNVVN, tạo điều kiện nâng cao khả năng tiếp cận vốn tín dụng cho các DN này: Giảm thiểu thủ tục hành chính trong lĩnh vực thuế, hải quan; giảm thiểu thời gian kê khai, nộp thuế cho các DN; rút ngắn thời gian hồn thuế giá trị gia tăng giúp DN giảm thiểu khó khăn về vốn Chỉ đạo Bộ Khoa học và cơng nghệ triển khai các chương trình hỗ trợ đổi mới nâng cao năng lực cơng nghệ, trình độ kỹ thuật cho các DNVVN Chỉ đạo Bộ cơng thương đẩy mạnh cuộc vận động “ Người Việt Nam ưu tiên dùng hàng Việt Nam”; Tổ chức các chương trình giúp các DNVVN đưa hàng nơng thơn, miền núi và biên giới; tăng thị phần cung cấp hàng hóa, nắm bắt nhu cầu thị hiếu, tập qn tiêu dùng; qua đó, cải tiến mẫu mã, hồn thiện sản phẩm với giá hợp lý phục vụ khách hàng miền núi, vùng sâu, vùng xa; tạo nền tăng phát triển thương mại nội địa bền vững Bộ kế hoạch và đầu tư chỉ đạo các Sở kế hoạch và đầu tư địa phương tổ chức các khóa đào tạo nâng cao năng lực quản lý cho đội ngũ quản lý của các 119 DNVVN; cung cấp kiến thức, kỹ năng cần thiết để khởi sự doanh nghiệp và nâng cao kỹ năng điều hành, quản trị doanh nghiệp trong một số ngành/lĩnh vực, địa bàn ưu tiên đào tạo nguồn nhân lực cho DNNVV như ngành cơng nghiệp hỗ trợ, ngành cơng nghiệp ưu tiên, cơng nghiệp mũi nhọn; các DNNVV các vùng sâu, vùng xa, vùng có điều kiện kinh tếxã hội đặc biệt khó khăn, các DNNVV do đồng bào dân tộc, phụ nữ, người tàn tật làm chủ doanh nghiệp… Chỉ đạo Bộ Tư pháp thực hiện chính sách hỗ trợ pháp lý cho DN nhằm góp phần khắc phục những yếu kém của các DN trong việc tiếp cận với thơng tin pháp luật, thực thi pháp luật, đồng thời hỗ trợ các DN han chê cac rui ro trong ̣ ́ ́ ̉ kinh doanh va tăng c ̀ ương năng l ̀ ực canh tranh cua doanh nghiêp ̣ ̉ ̣ Ngồi ra, các cơ quan quản lý nhà nước cần xây dựng hệ thống thơng tin trực tuyến của các DN trên các website của các quản lý nhà nước hỗ trợ các TCTD trong q trình tìm hiểu, phân tích đánh giá các DN này: Trên website tra cứu thơng tin người nộp thuế của Tổng Cục thuế có thể xây dựng thêm trường thơng tin về ngành nghề kinh doanh của các DN. Do hiện nay trong đăng ký kinh doanh của DN khơng có thơng tin về ngành nghề kinh doanh Trong mẫu chi tiết tờ khai thuế trước đây ghi rõ các loại hàng hóa mua bán giữa các doanh nghiệp, tuy nhiên hiện nay chỉ cịn số hóa đơn điều này gây khó khăn cho các TCTD trong việc đánh giá tổng quan các mặt hàng thường xun kinh doanh của DN. Kiến nghị áp dụng mẫu khai thuế như cũ để hỗ trợ thơng tin tối đa cho các TCTD Trên website đăng ký giao dịch đảm bảo trực tuyến, hiện tại các thơng tin đăng ký giao dịch với các tài sản là động sản, các quyền tài sản rất đầy đủ tuy nhiên thơng tin xóa đăng ký giao dịch tài sản thì khơng được cập nhật. Kiến nghị Cục đăng ký quốc gia giao dịch đảm bảo cập nhật đầy đủ các thơng tin xóa đăng ký giao dịch đảm bảo để TCTD có thể xác định chính xác các nghĩa vụ đảm bảo của tài sản thế chấp, tránh tranh chấp giữa các tổ chức tín dụng 120 121 KẾT LUẬN Tại Việt Nam, các DNVVN ln chiếm số lượng lớn trong tổng số DN hoạt động trên cả nước, các doanh nghiệp này ngày càng đóng vai trị quan trọng trong q trình phát triển kinh tế của đất nước. Trong q trình hội nhập của Việt Nam vào thị trường quốc tế, việc tập trung hỗ trợ phát triển các DNVVN là một vấn đề được chính phủ đặc biệt quan tâm. Một trong những giải pháp hỗ trợ các DN này là đẩy mạnh hoạt động tín dụng giữa các DNVVN và các TCTD. Tại SHB chi nhánh Trung Hịa Nhân Chính, các DNVVN là đối tượng KH chính mang lại nguồn lợi nhuận lớn nhất cho chi nhánh, dư nợ chủ yếu là nợ ngắn hạn, dư nợ này tăng mạnh trong thời gian gần đây tuy nhiên tình trạng nợ xấu của các đối tượng này cũng có xu hướng gia tăng, cao hơn nhiều mức 3%. Mặc dù chất lượng tín dụng ngắn hạn đối với DNVVN của chi nhánh có cải thiện rất nhiều so với giai đoạn trước đó, tuy nhiên chất lượng tín dụng ngắn hạn đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ vẫn thấp hơn nhiều so với tồn hệ thống SHB cũng như các ngân hàng khác. Chính vì vậy mục đích của nghiên cứu của đề tài này là: Đề xuất các giải pháp nâng cao chất tín dụng ngắn hạn đối với DNVVN tại Chi nhánh Trung Hịa Nhân Chính – Ngân hàng TMCP Sài Gịn Hà Nội trong thời gian tới Đánh giá thực trạng chất lượng tín dụng ngắn hạn đối với DNVVN tại chi nhánh Trung Hịa Nhân Chính – Ngân hàng TMCP Sài Gịn Hà Nội; để từ đó xác định những hạn chế cần khắc phục trong thời gian tới giúp cho chất lượng tín dụng ngắn hạn của các đối tượng trên được nâng cao Hệ thống những lý luận chung, cơ bản về chất lượng tín dụng ngắn hạn, tìm hiểu và xác định các thước đo, chỉ số đánh giá chất lượng tín dụng ngắn hạn đối với các ngân hàng thương mại và các yếu tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng ngắn hạn 122 Qua 03 chương đã trình bày ở trên, luận văn đã đưa ra các giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng ngắn hạn đối với các DNVVN tại chi nhánh. Trên cơ sở nghiên cứu lý luận và phân tích các dữ liệu từ thực tế, luận văn đã đưa ra các luận chứng khoa học về chất lượng tín dụng ngắn hạn đối với các DNVVN, đồng thời đánh giá thực trạng hoạt động của SHB THNC. Từ đó nêu ra hai nhóm giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng ngắn hạn tại chi nhánh gồm: Các giải pháp tác động đến nguồn nhân lực Nhóm giải pháp tác động đến quy trình cấp tín dụng. Đồng thời đưa ra một số kiến nghị với Ngân hàng TMCP Sài Gịn Hà Nội về việc hồn thiện quy định quy trình tín dụng đối với DNVVN và cải thiện hệ thống cơng nghệ thơng tin phục vụ cơng tác cấp tín dụng cho khách hàng. Luận văn cũng đưa ra một số kiến chính phủ, Ngân hàng nhà nước và các cơ quan quản lý nhà nước khác để nâng cao năng lực của các DNVVN cũng như nâng cao chất lượng tín dụng ngắn hạn với đối tượng này. Cho đến nay nâng cao chất lượng tín dụng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại chi nhánh SHB Trung Hịa Nhân chính đã đạt được một số thành tựu đáng kể tăng số lượng khách hàng giao dịch với ngân hàng, tăng số lượng cấp tín dụng đối với các khách hàng đang giao dịch, giảm tỷ lệ nợ xấu, nợ q hạn so với các năm trước, tăng thu nhập thuần đối với nhóm khách hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ, bên cạnh đó cũng cịn tồn tại những hạn chế. Hy vọng trong tương lai ngân hàng sẽ duy trì và phát triển hơn nữa những thành quả đã nêu trên để cấp vốn một cách hiệu quả cho nền kinh tế Hà Nội nói riêng và nên kinh tế cả nước nói chung Do điều kiện về thời gian, số liệu và phương pháp nghiên cứu, luận văn khơng tránh khỏi những thiếu sót, tác giả rất mong nhận được ý kiến đóng góp của các thầy cơ giáo để luận văn được hồn chỉnh và có tính khả thi cao hơn 123 124 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Bộ kế hoạch và đầu tư (2012), Báo cáo tình hình hoạt động của doanh nghiệp và trợ giúp phát triển doanh nghiệp nhỏ và vừa năm 20122013 Chính phủ (2009), Nghị định số 56/2009/NĐCP về trợ giúp phát triển SEM Luật số 04/2017/QH14 hỗ trợ DN nhỏ và vừa (2017) Fredric S. Mishkin (1995), Tiền tệ, ngân hàng và thị trường tài chính, Nhà xuất bản khoa học kỹ thuật, Hà Nội Phan Thị Thu Hà (2004), Giáo trình Ngân hàng thương mại, NXB Thống kê, Hà Nội Peter Rose (2002), Quản trị ngân hàng thương mại, NXB Chính trị Quốc gia Đàm Văn Huệ (2006), Hiệu quả sử dụng vốn trong các doanh nghiệp vừa và nhỏ, NXB Đại học Kinh tế Quốc dân, Hà Nội Ngân hàng TMCP Sài Gịn Hà Nội – Chi nhánh THNC(2013), Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh năm, Báo cáo tài chính Ngân hàng TMCP Sài Gịn Hà Nội – Chi nhánh THNC(2014), Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh năm, Báo cáo tài chính 10 Ngân hàng TMCP Sài Gịn Hà Nội – Chi nhánh THNC(2015), Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh năm, Báo cáo tài chính 11 Ngân hàng TMCP Sài Gịn Hà Nội – Chi nhánh THNC(2016), Báo cáo sơ bộ 6 tháng đầu năm 2016 12 Ngân hàng TMCP Sài Gịn Hà Nội (20132016), Các quy định, quy trình, quy chế cho vay, phát hành bảo lãnh, các sản phẩm về cho vay KHDN, quy định về tài sản đảm bảo tại SHB. 13 Tổ chức tài chính quốc tế IFC (2009) Cẩm nang kiến thức dịch vụ ngân hàng cho DNVVN (SME) 125 14 Lê Văn Tư (2005), Quản trị ngân hàng Thương mại, NXB Tài chính 15 Viện nghiên cứu quản lý kinh tế trung ương (20142015); Báo cáo kinh tế vĩ mơ năm 2014, q I, q II/2015 16.Báo cáo tài chính của các ngân hàng TPBank, VPBank, MBB, Vietinbank, VCB, AGribank, ABB… 17.Luật các tổ chức tín dụng năm 2010 của Ngân hàng nhà nước Việt Nam 18 Nhật Thanh, Báo VNexpress, https://kinhdoanh.vnexpress.net/tintuc/vi mo/tangtruonggdpcanam5032724993.html, 2017 19 Tổng cục thống kê, https://www.gso.gov.vn/default.aspx?tabid =621&ItemID=16174, 2017 ... bản về ? ?chất? ?lượng? ?tín? ?dụng? ?ngắn? ?hạn? ?đối? ? với? ?DNVVN? ?của? ?ngân? ?hàng? ?thương? ?mại Chương 2: Thực trạng? ?chất? ?lượng? ?tín? ?dụng? ?ngắn? ?hạn? ?đối? ?với? ?DNVVN? ?tại? ? Ngân? ?hàng? ?TMCP? ?Sài? ?Gịn? ?Hà? ?Nội? ?–? ?? ?Chi? ?nhánh? ?Trung? ?Hịa? ?Nhân? ?Chính. .. Ngân? ?hàng? ?TMCP? ?Sài? ?Gịn? ?Hà? ?Nội? ?–? ?? ?Chi? ?nhánh? ?Trung? ?Hịa? ?Nhân? ?Chính Chương 3: Giải pháp? ?nâng? ?cao? ?chất? ?lượng? ?chất? ?lượng? ?tín? ?dụng? ?ngắn? ?hạn? ?đối? ? với? ?DNVVN? ?tại? ?Ngân? ?hàng? ?TMCP? ?Sài? ?Gịn? ?Hà? ?Nội? ?–? ?? ?Chi? ?nhánh? ?Trung? ?Hịa? ?Nhân? ? Chính 6 CHƯƠNG 1 MỘT SỐ LÝ LUẬN CƠ... Đánh giá thực trạng? ?chất? ?lượng? ?tín? ?dụng? ?ngắn? ?hạn? ?đối? ?với? ?DNVVN? ?tại? ?chi? ? nhánh? ?Trung? ?Hịa? ?Nhân? ?Chính? ?–? ?Ngân? ?hàng? ?TMCP? ?Sài? ?Gịn? ?Hà? ?Nội; xác định những? ?hạn? ?chế cần khắc phục Đề xuất các giải pháp? ?nâng? ?cao? ?chất? ?tín? ?dụng? ?ngắn? ?hạn? ?đối? ?với? ?DNVVN