Phân tích kết quả hoạt động cho vay tiêu dùng tại NHNoPTNT việt nam chi nhánh huyện iapa – gia lai

ĐẠI HỌC HUẾ TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ KHOA KẾ TỐN - KIỂM TỐN - - KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC PHÂN TÍCH KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NHNo&PTNT VIỆT NAM - CHI NHÁNH HUYỆN IA PA TỈNH GIA LAI NGUYỄN THỊ THẢO Khóa học: 2016 - 2020 ĐẠI HỌC HUẾ TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ KHOA KẾ TOÁN - KIỂM TOÁN - - KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC PHÂN TÍCH KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NHNo&PTNT VIỆT NAM - CHI NHÁNH HUYỆN IA PA TỈNH GIA LAI Sinh viên thực hiện: Nguyễn Thị Thảo Lớp: K50C – Kế tốn Niên khóa: 2016 - 2020 Huế, tháng 12 năm 2019 Luận văn tốt nghiệp Quyên GVHD: ThS Phạm Thị Hồng LỜI CẢM ƠN Để hồn thành luận văn này, q trình thực nhận nhiều động viên, giúp đỡ nhiều cá nhân tập thể Trước hết, tơi xin bày tỏ lịng biết ơn sâu sắc đến quý thầy, cô giảng viên khoa Kế toán – Kiểm toán trường Đại học Kinh Tế - Đại học Huế Đặc biệt ThS Phạm Thị Hồng Quyên, người tận tình hướng dẫn, giải đáp thắc mắc tạo động lực giúp tơi hồn thiện luận văn cách tốt Tôi xin gửi lời cảm ơn đến Ban lãnh đạo anh/chị cán nhân viên Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam – chi nhánh huyện Ia Pa tỉnh Gia Lai nhiệt tình giúp đỡ, tạo điều kiện cho tơi có ội trải nghiệm thời gian vừa qua cung cấp cho tơi tài liệu cần thiết q trình nghiên cứu Lời cuối cùng, xin gửi lời cảm ơn đến gia đình bạn bè ln bên cạnh ủng hộ, tạo điều kiện thuận lợi giúp hồn thành khóa luận Tơi xin chân thành cảm ơn! TP Huế, tháng 12 năm 2019 Tác giả luận văn Nguyễn Thị Thảo SVTH: Nguyễn Thị Thảo i Luận văn tốt nghiệp Quyên Các chữ viết tắt Agribank CBCNVC CBTD CMND CN CVTD IPCAS KHKD KT3 NHNN NHTM TCTC VNĐ SVTH: Nguyễn Thị Thảo ii Luận văn tốt nghiệp Quyên GVHD: ThS Phạm Thị Hồng DANH MỤC BẢNG Bảng 2.1: Tình hình nhân chi nhánh giai đoạn 2016 - 2018 33 Bảng 2.2: Kết hoạt động kinh doanh chi nhánh giai đoạn 2016 – 2018 34 Bảng 2.3: Dư nợ cho vay dư nợ CVTD chi nhánh Agribank huyện Ia Pa 42 Bảng 2.4: Dư nợ CVTD theo hình thức đảm bảo tiền vay 45 Bảng 2.5: Dư nợ cho vay tiêu dùng phân theo th ời hạn cho vay 48 Bảng 2.6: Doanh số cho vay tiêu dùng t ại chi nhánh giai đoạn 2016 – 2018 .50 Bảng 2.7: Doanh số thu nợ hệ số thu nợ cho vay tiêu dùng t ại chi nhánh giai đoạn 2016 – 2018 51 Bảng 2.8: Nợ hạn chi nhánh giai đoạn 2016 – 2018 54 Bảng 2.9: Nợ xấu chi nhánh giai đoạn 2016 – 2018 55 Bảng 2.10 Hiệu sử dụng vốn thông qua h ệ số sử dụng vốn vịng quay v ốn tín dụng 57 SVTH: Nguyễn Thị Thảo Luận văn tốt nghiệp iii Quyên DANH MỤC BIỂU ĐỒ Biểu đồ 2.1: Kết hoạt động kinh doanh Agribank - CN huyện Ia Pa giai đoạn 2016 - 2018 Biểu đồ 2.2: Dư nợ cho vay dư nợ CVTD CN giai đoạn 2016 – 2018 Biểu đồ 2.3: Tỷ trọng dư nợ CVTD theo hình thức đảm bảo giai đoạn Biểu đồ 2.4: Tỷ trọng dư nợ CVTD theo thời hạn cho vay Biểu đồ 2.5: Doanh số thu nợ hệ số thu nợ CVTD giai đoạ n 2016 – 2018 Biểu đồ 2.6: Nợ hạn tỷ lệ nợ hạn CVTD giai đoạn 2016 - 2018 Biểu đồ 2.7: Nợ xấu tỷ lệ nợ xấu CVTD giai đoạ SVTH: Nguyễn Thị Thảo Luận văn tốt nghiệp Quyên iv Sơ đồ 2.1: Sơ đồ tổ chức Agribank chi nhánh Ia Pa – Gia Lai Sơ đồ 2.2: Quy trình cho vay Agribank – CN huyện Ia Pa SVTH: Nguyễn Thị Thảo Luận văn tốt nghiệp Quyên v MỤC LỤC LỜI CẢM ƠN DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT DANH MỤC BẢNG DANH MỤC BIỂU ĐỒ DANH MỤC SƠ ĐỒ PHẦN I: ĐẶT VẤN ĐỀ Lý ch ọn đề tài Mục tiêu nghiên c ứu 2.1 Mục tiêu tổng quát 2.2 Mục tiêu cụ thể Đối tượng nghiên cứu Phạm vi nghiên cứu Phương pháp nghiên c ứu 5.1 Phương pháp thu thập liệu 5.2 Phương pháp xử lý d ữ liệu Kết cấu khóa luận PHẦN II: NỘI DUNG VÀ KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU CHƯƠNG 1: CƠ SỞ KHOA HỌC VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG ẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tổng quan NHTM 1.1.1 Khái niệm NHTM…………………………………………………………….5 SVTH: Nguyễn Thị Thảo vi Luận văn tốt nghiệp Quyên GVHD: ThS Phạm Thị Hồng 1.1.2 Các hoạt động chủ yếu NHTM 1.1.2.1 Nhận tiền gửi 1.1.2.2 Cấp tín dụng 1.1.2.3 Cung ứng dịch vụ toán qua tài kho ản 1.1.3 Chức NHTM 1.2 Tổng quan hoạt động cho vay NHTM 1.2.1 Khái niệm cho vay 1.2.2 Phân loại cho vay 1.3 Hoạt động cho vay tiêu dùng NHTM 10 1.3.1 Khái niệm cho vay tiêu dùng 10 1.3.2 Phân loại cho vay tiêu dùng 11 1.3.2.1 Phân loại theo thời hạn cho vay 11 1.3.2.2 Phân loại theo mục đích khoản vay 11 1.3.2.3 Phân loại dựa vào ngu ồn gốc khoản vay 11 1.3.2.4 Phân lo i dựa theo hình thức đảm bảo tiền vay 12 1.3.3 Đặc điểm cho vay tiêu dùng 12 1.3.3.1 Quy mô kho ản vay nhỏ số lượng khoản vay lớn 12 1.3.3.2 Chi phí cao 13 1.3.3.3 Độ rủi ro cao 13 1.3.3.4 Lãi suất cao 13 1.3.4 Lợi ích cho vay tiêu dùng 14 1.3.4.1 Đối với khách hàng 14 1.3.4.2 Đối với ngân hàng 15 SVTH: Nguyễn Thị Thảo vii vòng 30 (ba m ươi) ngày pháp nhân, cá nhân cư trú đô thị (thị trấn, phường) chậm nhât vòng 60 (sáu m ươi) ngày cá nhân cư trú địa bàn nông thôn Riêng cá nhân vay v ốn theo quy định Chính phủ sách tín dụng phục vụ phát triên nông nghi ệp nông thôn, khách hàng vay h ực biện pháp bảo đảm tiền vay số dư tài khoản tiền gửi, khách hàng vay qua ổ vay vốn tùy theo điều kiện đặc điểm cụ thể địa phương, Giám đốc C i nhánh loại I quy định thời điểm kiểm tra sau cho vay phù h ợp b) Nội dung kiểm tra, giám sát: - Việc sử dụng vốn vay theo mục đích ghi Thỏa thuận cho vay; - Biện pháp tổ chức triển khai tiến độ thực dự án, phương án; đánh giá phương án sử dụng vốn khả trả nợ khách hàng vay vốn; - Hiện trạng, tình hình biến động, thay đổi tài sản bảo đảm (số lượng, giá trị ); - Nguồn thu nhập khách hàng vay (từ phương án, dự án, tiền lương, thu nhập, ngn tài khác); tình hình tài doanh nghiệp; đánh giá tiền độ khả trả nợ; - Thu thập thô g tin, thực chấm điểm xếp hạng khách hàng theo quy định Agribank; -Xác định mức độ thiệt hại phương án sử dụng vốn khách hàng x ảy ủi o; - Các nội dung khác (nếu có) Đối với khoản cho vay vượt thẩm quyền phán phê duyệt: Agribank nơi cho vay phải chịu trách nhiệm tổ chức quản lý, giám sát, đôn đốc, thu SVTH: Nguyễn Thị Thảo Luận văn tốt nghiệp Quyên hồi nợ cho vay, xử lý vấn đề có liên quan đến nợ cho vay khoản vay cấp định khoản Điều Khoản vay Trụ sở phê duyệt vượt thẩm quyền, Chi nhánh loại I khơng phân cơng cho Phịng giao d ịch, Chi nhánh loại II thực nghiệp vụ giải ngân quản lý khoản vay; trường hợp cần thiết trình Tổng giám đốc phê duyệt, Giám đốc Chi nhánh loại I có trách nhiệm theo dõi, giám sát kho ản vay sau đ ã phân cơng Phịng giao d ịch thực nghiệp vụ giải ngân quản lý nợ cho vay theo phân công khoản vay Chi nhánh cấp liền kề hẩm định, định cho vay, ký Th ỏa thuận cho vay, Hợp đồng bảo đảm tiền vay (nội dung khơng áp dụng Phịng giao d ịch địa bàn ội th Thành ph ố Hà Nội Thành phố Hồ Chí Minh) Điều 39 Trách nhiệm nơi phê duyệt vượt thẩm quyền Cấp phê duyệt cho vay quyền ó trá h nhi ệm kiểm tra việc châp hành định phê duyệt cho vay Agribank nơi cho vay khách hàng vay Nội dung kiểm tra, giám sát: - Đánh giá tình hình chấp hành n ội dung cho vay theo văn phê duyệt cho vay cấp có thẩm quyền; - Kiếm tra chọn mẫu việc giải ngân, sử dụng vốn vay theo mục đích vay vốn ghi Thỏa thuận cho vay; - Đánh giá tì h hình thực phương án, dự án kinh doanh; đánh giá thực trạng tình hình tài khách hàng; Kết chấm điểm, xếp hạng khách hàng h ệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ; - Hiện trạng, tình hình biến động, thay đổi tài sản bảo đảm (số lượng, giá trị ); - Các nội dung khác (nếu có) SVTH: Nguyễn Thị Thảo Luận văn tốt nghiệp Quyên Mục XỬ LÝ NỢ VAY Điều 40 Cơ cấu lại thời han trả nợ Agribank nơi cho vay xem xét định việc cấu lại thời hạn trả nợ sở đề nghị khách hàng, khả tài kết q đánh giá khả trả nợ khách hàng, sau: a) Khách hàn g khơng có kh ả trả nợ kỳ hạn nợ gốc v à/hoặc lãi tiền vay Agribank nơi cho vay đánh giá có khả trả đầy đủ nợ gốc và/hoặc lãi tiền vay theo kỳ hạn trả nợ điều chỉnh, Agribank cho vay xem xét điều chỉnh kỳ hạn trả nợ gốc và/hoặc lãi tiền vay phù h ợp với nguồn trả nợ khách hàng; thời hạn cho vay không thay đổi; b) Khách hàng khơng có kh ả trả hết nợ gốc và/hoặc lãi tiền vay thời hạn cho vay thoả thuận Agribank nơi cho vay đánh giá có khả trả đầy đủ nợ gốc và/hoặc lãi tiền vay khoảng thời gian định sau thời hạn cho vay, Agribank nơi cho vay xem xét cho gia hạn nợ với thời hạn phù h ợp với nguồn trả nợ cùa khách hàng Việc cấu lại thời hạn trả nợ thực trước thời hạn 10 (mười) ngày kể từ ngày đến kỳ hạn, thời hạn trả nợ thỏa thuận Thẩm quyền định cấu lại thời hạn trả nợ: a) Agribank nơi cho vay định cấu lại thời hạn trả nợ theo điều kiện khoản Điều (bao gồm khoản vay phê duyệt vượt thẩm quyền, trừ trường hợp theo điểm b khoản này); b) Giám đốc Chi nhánh cấp trực tiếp định cấu lại thời hạn trả nợ khoản vay phân cơng cho Giám đốc Phịng giao d ịch giải ngân, quản lý SVTH: Nguyễn Thị Thảo Luận văn tốt nghiệp Quyên c) Việc định cấu lại thời hạn trả nợ phải thực nguyên t ắc người định cấu lại thời hạn trả nợ không người định cho vay khoản vay 4.Trình tự, thủ tục cấu lại thời hạn trả nợ a) Khách hàng g ửi giấy đề nghị gia hạn nợ gốc, nợ lãi; điều chỉnh kỳ hạn trả nợ gốc, nợ lãi kèm ph ương án cấu nợ đến Agribank nơi cho vay trước ngày đến hạn trả nợ 10 (mười) ngày làm vi ệc; b) Người quản lý nợ cho vay xem xét đối chiếu quy định khoản 1, khoản Điều này, lập báo cáo đề xuất việc cấu lại thời hạn trả nợ; c) Người kiểm soát cho vay kiểm sốt trình người có thẩm quyền Agribank nơi cho vay; d) Người có thẩm quyền Agribank nơi cho vay xem xét, định việc cấu lại thời hạn trả nợ; đ) Đối với khoản vay Phịng giao d ịch phân cơng giải ngân, quản lý: Theo đề nghị Phòng giao d ịch, Ph òng K ách hàng Chi nhánh c ấp trực tiếp thực thẩm định đề xuất người có thẩm quyền định theo điểm b, c, d khoản Điều 41 Các hình thức xử lý khác Tùy theo m ức độ vi phạm khách hàng, Agribank nơi cho vay quyền xem xét đị h xử lý sau: Tạm gừ g cho vay phát khách hàng có nh ững dấu hiệu vi phạm quỵ định khoản Điều 17 Quy chế để xem xét chấm dứt hay không chấm dứt cho vay, thu hồi nợ trước hạn Chấm dứt cho vay, thu hồi nợ trước hạn có chứng minh khách hàng có vi phạm quy định khoản Điều 17 Quy chế Khởi kiện, tố cáo hành vi vi phạm trước pháp luật SVTH: Nguyễn Thị Thảo Luận văn tốt nghiệp Quyên a) Khách hàng có n ợ hạn nguyên nhân ch ủ quan biện pháp khả thi đề trả nợ ngân hàng; b) Khách hàng c ố tình ừốn tránh nghĩa vụ trả nợ; c) Khách hàng có hành vi l ừa đảo, gian lận; d) Các vi phạm khác theo quy định pháp luật Mục HẠCH TOÁN KẾ TOÁN, QUẢN LÝ HỒ SƠ, THỐNG KÊ BÁO CÁO Điều 42 Đăng ký, quản lý, khai thác liệu cho vay, thơng tin tín dụng, thống kê báo cáo Mức cho vay khách hàng đăng ký hệ thống IPCAS theo hướng dẫn Tổng giám đốc Thông tin v ề khoản vay tập ợp, cập nhật vào hệ thống IPCAS đủ kịp thời đảm bảo khớp hồ sơ giấy hệ thống IPCAS Việc truy cập để cập nhậpj, chỉnh sửa/khai thác liệu theo chế độ phân cấp uỷ quyền Việc cu cấp thông tin cho vay ngồi hệ thống Agribank, báo cáo thơng kê thực theo quy định chế độ báo cáo thống kê, cung cấp thông tin NHNN Agribank Điều 43 Quản lý hồ sơ tín dụng, hạch toán cho vay, thu nợ Cá nhân đơn vị giao quản lý hồ sơ tín dụng phải theo dõi danh m ục hồ sơ đến khách hàng, tài liệu hồ sơ khoản vay Giao dịch viên hạch toán cho vay, thu nợ giao quản lý hồ sơ gồm: a) Bản phương án sử dụng vốn; SVTH: Nguyễn Thị Thảo Luận văn tốt nghiệp Quyên b) Bản báo cáo thẩm định; văn phê duyệt cho vay (nếu có); c) Bản Thỏa thuận cho vay khách hàng phu l ục sửa đổi, bổ sung (nêu có); d) Bản Hợp đồng bảo đảm tiền vay ph ụ lục bổ sung (nếu có); đ) Bản Báo cáo đề xuất giải ngân; giấy nhận nợ (đối với giải ngân từ hai lân trở lên) ch ứng từ hạch toán giải ngân, thu nợ, thu lãi, phí Cán kho quỹ quản lý giấy tờ tài sản bảo đảm Người quản lý nợ cho vay quản lý tài liệu l ại hồ sơ Các đơn vị, cá nhân khác quản lý tài liệu, hồ sơ t eo iệm vụ Quy chế Quy trình cho vay Sau tất toán khoản vay, cá nhân, đơn vị giao quản lý hồ sơ cho vay có trách nhiệm tập hợp, bàn giao cho phận lưu giữ tổ chức lưu giữ tài liệu phù h ợp với quy định hành Điều 44 Lưu giữ hồ sơ cho vay Các loại tài liệu lưu giữ Agribank phải lưu giữ hồ sơ cho vay theo quy định, bao gồm: a) Hồ sơ đề nghị vay vốn khách hàng cung cấp theo Quy chế này; b) Thỏa thuận cho vay; c) Báo cáo th ực trạng tài khách hàng gửi Agribank thời gian vay vốn (đối với cho vay phục vụ hoạt động kinh doanh); Báo cáo tình hình thu nhập khách hàng thời gian vay vốn (đối với cho vay phục vụ nhu cấu đời sống); d) Hồ sơ bảo đảm tiền vay (trường hợp cho vay có bảo đảm) đ) Báo cáo thẩm định, tái thẩm định (nếu có), biên hop hội đồng tín dụng (nếu có), định cho vay có chữ ký người có thẩm quyền; trường hợp định tập thế, phải có biên ghi rõ tập thể thông qua; SVTH: Nguyễn Thị Thảo Luận văn tốt nghiệp Quyên e) Những tài liệu phát sinh trình sử dụng khoản vay liên quan đến Thỏa thuận cho vay Việc lưu giữ hồ sơ cho vay, thời hạn lưu giữ hồ sơ cho vay thực theo quy định pháp luật, NHNN Agribank Mục CHO VAY HỖ TRỢ KHÁCH HÀNG THÁO GỠ KHÓ KHĂN Điều 45 Mục đích cho vay Hỗ trợ khách hàng tháo g ỡ khó khăn, tăng khả trả ợ xem giải pháp bổ sung để thu hồi nợ cho vay Điều 46 Đối tượng áp dụng Khách hàng có nợ xấu, nợ đ ã xử lý rủi ro, nợ bán cho VAMC t ại Agribank, cần tháo gỡ tâm khắc p ục k ó khăn tạo nguồn trả nợ Điều 47 Điều kiện áp dụng Nợ xấu, nợ đ ã xử lý rủi ro, nợ bán c khách hàng phát sinh nguyên nhân khả dự tính, dự báo khách hàng Khách hà có phương án sử dụng vốn khả thi để đảm bảo trả nợ khoản vay giảm dần dư nợ khoản vay cũ Khách hàng cam k ết hợp tác tồn diện vói Agribank nơi cho vay, cụ thể: a) Chấp nhận để Agribank bố trí cán thường xuyên, trực tiếp kiểm tra, giám sát việc sử dụng vốn vay, quản lý dòng ti ền (nhập, xuất, tồn kho vật tư hàng hóa; giao dịch mua, bán, công n ợ, tiền thu bán hàng ), trường hợp đặc biệt giám sát hoạt động điều hành kinh doanh khách hàng; SVTH: Nguyễn Thị Thảo Luận văn tốt nghiệp Quyên b) Cam kết thực chuyển toàn nguồn thu từ hoạt động kinh doanh, nguôn thu khác tài khoản tiền gửi khách hàng mở Agribank nơi cho vay; Agribank có quyền định việc sử dụng số dư tài khoản tiền gửi khách hàng để thu hồi nợ; c) Cam kết sử dụng toàn nguồn thu để trả nợ khoản vay mới; d) Cam kết bổ sung tài sản khác làm bảo đảm cho khoản vay dùng tài s ản bảo đảm khoản vay cũ tiếp tục bảo đảm cho nghĩa vụ trả nợ khoản vay (nếu có) Điều 48 Phương thức cho vay, loại cho vay, lãi suất c o vay Ap dụng phương thức cho vay lần; loại cho vay gắn hạn Agribank nơi cho vay xem xét áp dụng mức lãi suất cho vay băng lãi suất điều vốn thu nợ theo thứ tự thu gốc trước, thu lãi sau để hỗ trợ khách hàng Các trường hợp khác giao Tổng giám đốc xem xét định Điều 49 Các quy định khác Agribank nơi cho vay phả : a) Có phương án kiểm tra, giám sát chặt chẽ, khả thi trình giải ngân, sử dụng vốn vay mục đích, quản lý dịng ti ền khách hàng; b) Phân cơng cán b ộ nhóm cán giám sát trực tiếp, thường xuyên nơi thực hoạt độ kinh doanh; phải nắm bắt thực trạng hoạt động kinh doanh khách hàng ( hập, xuất, tồn kho vật tư hàng hóa; cơng nợ; tiến độ thực dự án, phương án kinh doanh, doanh thu bán hàng ); c) Trực tiếp giám sát khách hàng thực nội dung cam kết khoản Điều 47 th ỏa thuận khác; phát kịp thời vi phạm, đề xuất giải pháp xử lý phù h ợp SVTH: Nguyễn Thị Thảo Luận văn tốt nghiệp Quyên Mọi nguồn thu khách hàng kể từ nguồn thu khoản vay cũ, bán tài sản bảo đảm thu nợ cho khoản vay hỗ trợ khách hàng tháo g ỡ khó khăn Sau tất tốn khoản vay hỗ trợ thu nợ cho khoản vay cũ Các nội dung khác không quy định Mục này, Agribank thực theo quy định Quy chế Chương III TỔ CHỨC THỰC HIỆN Điều 50 Trách nhiệm đơn vị, cá nhân có liên quan hoạt động cho vay Trách nhiệm Người thẩm định, Người tái thẩm định, Người kiểm soát khoản vay, Người định cho vay, Người phê ệt cho vay thực theo Quy chế quy định khác có liên quan Trách nhiệm Người quản lý nợ cho vay Agribank nơi cho vay a) Làm đầu mối tiếp xúc v ới khách hàng, với cấp ủy, quyền địa phương; lập hồ sơ kinh tế theo địa b àn h sơ khách hàng phân cơng; trực dõi q trình vay vốn tr ả nợ khách hàng; b) Thô g tin cho khách hàng bi ết định cho vay Agribank; c) Soạn thảo Thỏa thuận cho vay, Hợp đồng bảo đảm tiền vay; cung cấp cho khách hàng đầy đủ thông tin Thỏa thuận cho vay trước thực ký kết; lập hồ sơ đề xuất giải ngân; d) Nhập, cập nhật số liệu hồ sơ cho vay vào hệ thống, đảm bảo khớp hồ sơ giấy hồ sơ IPCAS; SVTH: Nguyễn Thị Thảo Luận văn tốt nghiệp Quyên đ) Thực việc kiểm tra sau ký kết Thỏa thuận cho vay; đề xuất biện pháp xử lý qua kiểm tra, giám sát; thực biện pháp xử lý vi phạm tín dụng theo định Giám đốc nơi cho vay theo quy định e) Đôn đốc khách hàng trả nợ đến hạn, hạn gốc, lãi, phí (bao gồm nợ xử lý rủi ro, nợ bán VAMC); g) Nhận hồ sơ thẩm định trường hợp khách hàng đề nghị cấu lại thời hạn trả nợ gốc và/hoặc lãi; định kỳ chấm điểm xếp hạng khách hàng, phân lo ại nợ, đề xuất trích lập dự phịng x lý rủi ro theo quy định hành; h) Đề xuất việc điều chỉnh lãi suất cho vay, thay đổi tài sản bảo đảm; i) Quản lý, lưu giữ hồ sơ theo quy định Trách nhiệm Người giám sát khoản vay vượt quyền phán quyết: a) Đăng ký thông tin phê duyệt hệ thống IPCAS; b) Đề xuất thay đổi thông-tin hệ thống IPCAS (nếu có); c) Kiểm tra, giám sát sau ký T ỏa thuận cho vay, trường hợp phát vi phạm, phải đề xuất người có thẩm quyền tổ chức kiểm tra đột xuất đề xuất biện pháp xử lý sau kiểm tra, giám sát; d) Quản lý, lưu giữ hồ sơ theo quy định Trách nhiệm Trưởng Ban Khách hàng, Trưởng phòng Khách hàng, T ổ trưởng tổ tín dụ g a) Phân cơng người phụ trách địa bàn, Người thẩm định, Người tái thẩm định, Người quản lý nợ cho vay, Người giám sát khoản vay; b) Thực trách nhiệm Người kiểm soát khoản vay; c) Tổ chức thực hiện, kiểm tra, đôn đốc Người thẩm định, Người tái thẩm định, Người quản lý nợ cho vay thực nhiệm vụ theo Quy chế này; d) Thực kiểm tra, giám sát hoạt động cho vay SVTH: Nguyễn Thị Thảo Luận văn tốt nghiệp Quyên Trách nhiệm Giao dịch viên a) Hạch tốn đầỵ đủ, xác, kịp thời nghiệp vụ: giải ngân, thu nợ, thu lãi, phí, chấp/cầm cố tài sản bảo đảm; b) Điều chỉnh lãi suất cho vay (nếu có); c) Quản lý, lưu giữ hồ sơ theo quy định; d) Thực công việc khác theo quy định Trách nhiệm Tổng giám đốc, Giám đốc Chi nhánh, Phòng giao d ịch a) Thực trách nhiệm Người phê duyệt cho vay (trường hợp Tổng giám đốc, Giám đốc Chi nhánh loại I phê duyệt vượt thẩm quyế ); b) Thực trách nhiệm Người định cho vay (trường hợp trực tiếp cho vay); c) Quyết định cấu lại thời hạn trả nợ, huyển nợ hạn, chuyển nhóm nợ biện pháp xử lý khác khách hàng theo thẩm quyền d)Chỉ đạo, tổ chức thực hiện, đôn đốc, kiếm tra đơn vị cá nhân có liên quan việc thực quy định cho vay; đ) Thông báo với khách hàng vay người có liên quan thẩm quyền hoạt động cho vay phân cấp, ủy quyền chịu trách nhiệm cá nhân việc thực không thẩm quyền Trách hiệm cá nhân, đơn vị khác thực theo quy chế chức nhiệm vụ tổ chức hoạt động mình, Quy chế quy định khác có liên quan Điều 51 Điều khoản chuyển tiếp Đối với Hợp đồng tín dụng ký kết trước ngày Quy chế có hi ệu lực thi hành: Agribank nơi cho vay khách hàng tiếp tục thực nội dung Hợp đồng tín dụng ký k ết phù h ợp với quy định Agribank, pháp luật có hiệu lực SVTH: Nguyễn Thị Thảo Luận văn tốt nghiệp Quyên thi hành thời điểm ký kết hợp đồng thỏa thuận sửa đổi, bổ sung Hợp đồng tín dụng phù h ợp với Quy chế Trường hợp áp dụng phương thức cho vay theo hạn mức tín dụng, hạn mức tín dụng dự phòng, h ạn mức thấu chi tài kho ản tốn, nội dung hợp đồng khơng th ỏa thuận thời hạn trì hạn mức tín dụng, hạn mức thấu chi tài kho ản toán, thời hạn hiệu lực hạn mức tín dụng dự phịng Agribank nơi cho vay khách hàng tiếp tục thực nội dung Hợp đồng tín dụng ký k ết phù h ợp với quy định pháp luật có hiệu lực thi hành thời điểm ký kết hợp đồng thời hạn trì hạn mức tín dụng, hạn mức thấu chi r ên tài kho ản toán, thời hạn hiệu lực hạn mức tín dụng dự phịng t ối đa k ông vượt 01 (một) năm kể từ ngày Quy chế có hi ệu lực thi hành Điều 52 Điều khoản thi hành Tổng giám đốc hướng dẫn cụ thể ác sản phẩm phương thức cho vay; quy định cụ thể lãi suất cho vay, lãi suất hậm trả, phương pháp tính lãi, phương thức áp dụng lãi suất, phí liên quan đến oạt động cho vay phù h ợp với quy định NHNN sách khách hàng c Agribank thời kỳ; hướng dẫn chi tiết mẫu biểu hồ sơ cho vay; định việc sử dụng không sử dụng hợp đồng mẫu, hướng dẫn chi tiết Thỏa thuận cho vay n ội dung khác có liên quan; quy trình đăng ký, nội dung đăng ký giám sát khoản vay IPCAS Quy chế có hi ệu lực từ ngày 15/3/2017; thay Quyết định số 66/QĐ-HĐTV-KHDN gày 22/01/2014 HĐTV ban hành quy định cho vay khách hàng hệ thống Agribank, Quyết định số 854/QĐ-HĐTV- KHDN ngày 31/10/2014 HĐTV việc sửa đổi, bổ sung số điều Quyết định số 66/QĐ-HĐTV-KHDN ngày 22/01/2014, Quyết định số 212/QĐHĐTV-TCKT ngày 14/3/2014 ban hành quy định chi phí thu hồi nợ hệ thống Agribank; nội dung liên quan đến cho vay khách hàng Agribank quy định văn khác trái với Quy chế hết hiệu lực thi hành Mọi sửa đổi, bổ sung Quy chế HĐTV định Trường hợp sau ngày ban hành Quy ch ế có s ự thay đoi văn quy phạm pháp luật SVTH: Nguyễn Thị Thảo Luận văn tốt nghiệp Quyên dẫn đến việc áp dụng Quy chế trái v ới quy định pháp luật hành Agribank thực theo quy định pháp luật Thành viên HĐTV, Tổng giám đốc, đom vị, cá nhân có liên quan thu ộc Agribank hoạt động lãnh th ổ Việt Nam chịu trách nhiệm thi hành Quy chế Quy chế thông báo công khai để khách hàng vay vốn người có liên quan biết th ực TM HỘI ĐỒNG THÀNH VIÊN CHỦ TỊCH Trịnh Ngọc Khánh SVTH: Nguyễn Thị Thảo ... lượng cho vay tiêu dùng t ại chi nhánh Xuất phát t phân tích, tơi định chọn nghiên cứu đề tài ? ?Phân tích kết hoạt động cho vay tiêu dùng t ại NHNo&PTNT Việt Nam chi nhánh huy ện IaPa – Gia Lai? ??... ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI AGRIBANK – CHI NHÁNH HUYỆN IA PA – GIA 3.1 Định hướng phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng 3.2 Giải pháp phát triển, mở rộng hoạt động cho vay tiêu. .. g hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng Ch ỉ tiêu bao g ồm: dư nợ cho vay tiêu dùng, t ỷ trọng dư nợ cho vay tiêu dùng t ốc độ tăng trưởng dư nợ cho vay tiêu dùng a Tỷ trọng dư nợ cho vay tiêu