Phát triển hoạt động kinh doanh thẻ tại ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam

Phát triển hoạt động kinh doanh thẻ tại ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam Phát triển hoạt động kinh doanh thẻ tại ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam Phát triển hoạt động kinh doanh thẻ tại ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam luận văn tốt nghiệp,luận văn thạc sĩ, luận văn cao học, luận văn đại học, luận án tiến sĩ, đồ án tốt nghiệp luận văn tốt nghiệp,luận văn thạc sĩ, luận văn cao học, luận văn đại học, luận án tiến sĩ, đồ án tốt nghiệp

1 LỜI MỞ ĐẦU   Ý nghĩa việc nghiên cứu đề tài là: Trong năm gần đây, kinh tế nước ta có chuyển biến tích cực, kinh tế sản xuất phát triển, đời sống nhân dân ngày nâng cao Góp phần thành có nỗ lực khơng nhỏ ngành ngân hàng Ngân hàng với chức quan trọng trung tâm tiền tệ, tín dụng tốn tác động đóng góp phần to lớn cho phát triển đất nước người công nhận Khi Việt Nam gia nhập WTO ngày có nhiều doanh nghiệp đầu tư vào nước ta lĩnh vực Ngân hàng, cạnh tranh sản phẩm, dịch vụ ngày khốc liệt trước Ngân hàng ngày nhiều người dân có nhiều lựa chọn Người ta lựa chọn ngân hàng bên cạnh tính an tồn cịn có chất lượng dịch vụ mà ngân hàng mang lại cho họ Lợi ích sản phẩm dịch vụ có nhiều tính tiện lợi, mẻ sức thu hút khách hàng ngân hàng cao Một hoạt động Ngân hàng có tác động mạnh mẽ kinh tế cầu nối cho Ngân hàng tiếp cận với khách hàng hoạt động tốn qua ngân hàng - hình thức tốn khơng dùng tiền mặt mà hình thức cụ thể em muốn đề cập chuyên đề thẻ ngân hàng Đây “vũ khí” đắc lực để ngân hàng thâm nhập thị trường Kinh doanh thẻ tốn khơng cịn lĩnh vực hoàn toàn mẻ Việt Nam Việc phát triển thẻ đồng nghĩa với cách mạng phương thức giao dịch mang lại nhiều lợi ích cho kinh tế Để đẩy nhanh tốc độ "cơng nghiệp hố, đại hố" ngân hàng nhanh chóng đưa kinh tế Việt Nam hội nhập với kinh tế giới thẻ tốn cơng cụ hữu hiệu Mặc dù nay, thị trường thẻ mảnh đất tốt rộng rãi cho việc phát triển thẻ ngân hàng nói chung ngân hàng Cơng Thương Việt Nam nói riêng Hiện thị trường thẻ cịn gặp nhiều vướng mắc khó khăn Đây vấn đề xúc nhiều ngân hàng Việt Nam  Mục đích việc nghiên cứu đề tài :  Thẻ tốn sản phẩm có tiềm lớn tương lai Vì: + So với 83 triệu dân số 24 triệu thẻ mà ngân hàng Việt Nam phát hành khiêm tốn + Sắp tới việc toán tiền mặt giảm thay vào người dân chuyển sang dùng sản phẩm thẻ tiện lợi an tồn  Làm rõ tính tất yếu việc toán qua thẻ NH  Nêu lên thực trạng thị trường thẻ SVTH: Phạm Nguyễn Thiên Ân Trí GVHD: ThS Cao Minh  Hoạt động kinh doanh dịch vụ thẻ ngân hàng TMCP Công Thương Việt  Đánh giá hoạt động phát triển kinh doanh thẻ NHCT VN  Đưa số giải pháp nhằm phát triển thương hiệu sản phẩm thẻ Vietinbank Đưa sản phẩm thẻ Vietinbank đến với nhiều tầng lớp dân cư xã hội cạnh tranh khơng với sản phẩm ngân hàng nước mà ngân hàng nước đầu tư vào Việt Nam  Phương pháp nghiên cứu: Với lòng cầu thị tiến say mê học hỏi, em tiếp cận với thẻ toán qua : - Sách báo, tài liệu trình học tập trường - Tham khảo số ý kiến chuyên gia người ngành việc phát triển sản phẩm thẻ - Tìm hiểu, tham khảo tài liệu liên quan đến Ngân hàng Công Thương Việt Nam - Thu thập, phân tích số liệu thơng tin liên quan đến việc phát hành toán thẻ ngân hàng nước  Đối tượng phạm vi nghiên cứu: - Thẻ vấn đề rộng lớn, luận văn tập trung nghiên cứu nghiệp vụ kinh doanh thẻ Ngân hàng Công thương Việt Nam từ năm 2006 đến 2009 làm sở minh chứng  Cơ cấu tổ chức chuyên đề: Chuyên đề chia làm chương: - Chương 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ CỦA NHTM - Chương 2: THỰC TRẠNG KINH DOANH DỊCH VỤ THẺ CỦA NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM - Chương 3: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN THẺ THANH TOÁN TẠI NH TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM SVTH: Phạm Nguyễn Thiên Ân Trí GVHD: ThS Cao Minh SVTH: Phạm Nguyễn Thiên Ân Trí GVHD: ThS Cao Minh Chương 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ CỦA NHTM 1.1 KHÁI NIỆM VÀ CHỨC NĂNG CỦA NHTM: 1.1.1 Khái niệm NHTM Có nhiều khái niệm khác NHTM, khái niệm NHTM gần mang nội dung bao hàm khái niệm theo Pháp lệnh TCTD ngày 23/05/1990 Hội đồng Nhà nước Việt Nam xác định : “NH tổ chức kinh doanh tiền tệ mà hoạt động chủ yếu thường xuyên nhận tiền gửi khách hàng với trách nhiệm hồn trả sử dụng số tiền vay, thực nghiệp vụ chiết khấu làm phương tiện toán" 1.1.2 Chức NHTM Trong điều kiện kinh tế hàng hóa, NHTM thực chức sau: 1.1.2.1 Chức trung gian tín dụng Chức trung gian tín dụng xem chức quan trọng NHTM Để thực chức này, mặt NHTM huy động tập trung vốn tiền tệ nhàn rỗi kinh tế để hình thành nguồn vốn cho vay, mặt sử dụng vay nhằm đáp ứng nguồn vốn kinh tế Như vậy, NHTM vừa đóng vai trị người vay, vừa đóng vai trò người cho vay hưởng lợi nhuận khoản chênh lệch lãi suất nhận gửi lãi suất cho vay góp phần tạo lợi ích cho tất bên tham gia: người gửi tiền người vay 1.1.2.2 Chức thủ quỹ trung gian tốn NHTM đóng vai trị thủ quỹ cho doanh nghiệp cá nhân, thực dịch vụ toán theo yêu cầu khách hàng Các NHTM cung cấp cho khách hàng nhiều phương tiện toán tiện lợi séc, ủy nhiệm chi, ủy nhiệm thu, thẻ rút tiền, thẻ tốn, thẻ tín dụng… Tùy theo nhu cầu, khách hàng chọn cho phương thức tốn phù hợp Khi khách hàng gởi tiền vào NH, họ NH đảm bảo an tồn việc cất giữ tốn nhanh chóng tiện lợi 1.1.2.3 Chức tạo tiền Tạo tiền chức quan trọng, phản ánh rõ chất ngân NHTM Có thể nói NH tạo tiền, việc dựa chức tín dụng trung gian tốn NHTM Hệ thống tín dụng động điều kiện cần để phát triển kinh tế sở mức tăng trưởng vững Nền kinh tế cần có cung ứng tiền tệ vừa đủ phù hợp với mục tiêu tăng trưởng kinh tế bền vững tạo việc làm Và NHTM đóng vai trị quan trọng việc thực sách Chúng kênh mà qua lượng tiền tăng lên giảm xuống theo mục tiêu quan trọng 1.1.2.4 NHTM trung gian việc thực sách kinh tế quốc gia Hệ thống NHTM mang tính chất độc lập song chịu quản lý chặt chẽ NHTW việc thực sách tiền tệ Để ổn định giá trị đồng tiền, lượng tiền cung ứng kinh tế phải phù hợp với hàng hóa lưu thơng Do đó, NHTW sử dụng cơng cụ sách tiền tệ để điều hịa khối lượng tiền tệ lưu thơng buộc NHTM phải chấp hành SVTH: Phạm Nguyễn Thiên Ân Trí GVHD: ThS Cao Minh Như vậy, NHTM đóng vai trị chủ thể quan trọng việc thực sách tiền tệ NHTW 1.2 TỔNG QUAN VỀ NGHIỆP VỤ THẺ NHTM 1.2.1 Quá trình hình thành phát triển thẻ NH * Quá trình sản xuất xã hội ln diễn cách liên tục khơng ngừng phát triển, có nhiều mối quan hệ chủ thể sản xuất, đặc biệt mối quan hệ trao đổi mua bán hàng hóa Từ cổ xưa đến cách vài trăm năm kim loại quý có tác dụng phương tiện trao đổi xã hội Nhưng vấn đề xảy chỗ loại tiền nặng khó chuyển chở Sự phát triển hệ thống toán tiền giấy Đồng tiền giấy có lợi nhẹ nhiều so với tiền kim loại, chúng dể bị cắp tốn chuyên chở * Để khắc phục khó khăn này, bước tiến triển hệ thống tốn xuất hiện: đời Séc Lợi ích Séc chúng viết với lượng tiền hết số dư tài khoản khiến cho giao dịch với số tiền lớn trở nên dễ dàng, khả trộm giảm nhiều Tuy trở ngại séc cần thời gian để chuyển séc từ nơi sang nơi khác gặp nhiều rắc rối phức tạp giấy tờ * Cùng với phát triển khoa học kỹ thuật, hệ thống tốn điện tử việc sử dụng giấy tờ giảm thiểu phát triển.Tiếp theo Séc phát triển Thẻ ngân hàng, đời từ thập kỷ đầu kỷ 20, phát triển mạnh từ thập kỷ 70 trở thành công cụ phổ cập thời đại ngày * Có nhiều loại thẻ sử dụng giới, tiêu biểu số phải kể đến loại thẻ tổ chức quốc tế có uy tín phát hành gồm: Diners Club, Amex, Visa, JCB MasterCard Hình 1.1 Lịch sử phát triển thẻ Ngân hàng 1966 Master 1961 JCB 1960 Visa 1958 Amex 1949 Diners Club Thẻ Diners Club phát hành lần đầu vào năm 1949, Diners Club lúc đầu sử dụng để toán tiền ăn nhà hàng, sau trở thành loại thẻ du lịch giải trí có mặt khắp giới SVTH: Phạm Nguyễn Thiên Ân Trí GVHD: ThS Cao Minh Thẻ Amex tên gọi tắt thẻ American Express tổ chức American Express phát hành năm 1958 với tổng số thẻ gấp lần Diners Club Nếu đứng phương diện du lịch giải trí, hàng năm Amex loại thẻ khách hàng ưa chuộng nhất, có doanh thu lớn lĩnh vực với loại thẻ chủ yếu Amex Gold, Amex Platinum Amex Optima Thẻ Visa phát hành Bank of America vào năm 1960, ban đầu có tên Bank Americard Bản thân Bank of America hiệp hội liên kết ngân hàng bang nước Mỹ, có mạng lưới phân phối rộng khắp Năm 1977, thẻ Bank Americard thức đổi tên thành Visa, có mặt khắp giới biết đến thẻ có qui mơ phát triển toàn cầu Thẻ JCB thẻ xuất phát từ Nhật Bản vào năm 1961 ngân hàng San Wa, đến 1981 bắt đầu phát triển thành sở quốc tế Mục tiêu chủ yếu hướng vào thị trường du lịch giải trí, thẻ cạnh tranh với Amex MasterCard thẻ đời năm 1966 với tên gọi MasterCharge hiệp hội thẻ ngân hàng ICA (InterBank Card Association) phát hành thông qua thành viên giới Năm 1979, MasterCharge đổi tên thành MasterCard trở thành tổ chức thẻ toán lớn thứ hai giới sau Visa 1.2.2 Khái niệm thẻ NH Thẻ NH phương tiện toán điện tử NH/tổ chức phát hành, cho phép chủ thẻ sử dụng để tốn hàng hóa, dịch vụ để rút tiền mặt pham vi số tiền tài khoản khách hàng hạn mức tín dụng thẻ 1.2.3 Phân loại thẻ toán * Phân loại theo đặc tính kỹ thuật gồm có loại thẻ: Thẻ khắc chữ (Embossing Card); Thẻ từ (Magnetic stripe) ; thẻ chip (Smart Card) * Phân loại theo tính chất tốn thẻ có loại thẻ: Thẻ tín dụng (Credit card) thẻ ghi nợ (Debit card) * Phân loại theo chủ thẻ phát hành gồm: Thẻ NH phát hành; Thẻ tổ chức phi NH phát hành * Phân loại theo hạn mức tín dụng có loại thẻ: Thẻ Vàng (Gold card) Thẻ Chuẩn (Standard card) * Phân loại theo phạm vi sử dụng thẻ có loại thẻ: Thẻ nội địa Thẻ quốc tế 1.2.4 Đặc điểm cấu tạo thẻ - Hầu hết loại thẻ có hình chữ nhật, bốn góc trịn, làm nhựa cứng cấu tạo lớp ép với kỹ thuật cao, kích thước thông thường 95mm x 55mm x 0.76mm * Mặt trước thẻ thường bao gồm: - Nền thẻ, màu thẻ NH chọn tùy thuộc vào hạng thẻ NH quy định - Tên logo NH phát hành, huy hiệu biểu tượng của tổ chức thẻ - Đối với thẻ chip chip bố trí mặt trước - Số thẻ - Ngày hiệu lực thẻ - Họ tên chủ thẻ, tên công ty (nếu thẻ công ty) SVTH: Phạm Nguyễn Thiên Ân Trí GVHD: ThS Cao Minh Hình 1.2: Mặt trước sau thẻ Visa Biểu tượng TCTQT Số thẻ Họ tên chủ thẻ Logo TCTQT Ngày hiệu lực Dãy băng từ (Nguồn: NH TMCP Cơng Thương Việt Nam) Ơ chữ ký * Mặt sau thẻ bao gồm: - Dãy băng từ (đối với thẻ từ): có khả lưu trữ thơng tin: Số thẻ, ngày hiệu lực, tên NH phát hành, tên chủ thẻ, mã số cá nhân chủ thẻ (PIN) - Ô chữ ký: dành cho chủ thẻ ký chữ ký mẫu để ĐVCNT kiểm tra sử dụng - Một số hướng dẫn chủ thẻ, điện thoại liên lạc 1.2.5 Các chủ thể tham gia q trình phát hành tốn thẻ 1.2.5.1 Tổ chức thẻ quốc tế:  Tổ chức thẻ quốc tế Hiệp Hội tổ chức tài tín dụng, tham gia phát hành toán thẻ quốc tế Một số tổ chức thẻ quốc tế như: tổ chức thẻ Visa, tổ chức Mastercard, Công ty thẻ American Express, Công ty thẻ JCB, Công ty thẻ Diners Club  Tổ chức thẻ quốc tế có nhiệm vụ đứng liên kết thành viên, đặt quy định bắt buộc thành viên phải tuân theo, thơng thành hệ thống tồn cầu Bất NH tham gia lĩnh vực toán thẻ quốc tế phải gia nhập vào tổ chức thẻ quốc tế 1.2.5.2 NH phát hành thẻ: SVTH: Phạm Nguyễn Thiên Ân Trí GVHD: ThS Cao Minh  Là thành viên thức Tổ chức thẻ quốc tế, NH cung cấp thẻ cho khách hàng  NH phát hành chịu trách nhiệm tiếp nhận hồ sơ xin cấp thẻ, xử lý phát hành thẻ, mở quản lý tài khoản thẻ, đồng thời thực việc toán cuối cho chủ thẻ 1.2.5.3 NH toán thẻ:  Là NH trực tiếp ký hợp đồng với sở tiếp nhận toán chứng từ giao dịch sở chấp nhận thẻ xuất trình Một NH vừa đóng vai trị tốn thẻ vừa đóng vai trị phát hành 1.2.5.4 Đơn vị chấp nhận thẻ:  Là thành phần kinh doanh hàng hóa dịch vụ có ký kết với NH tốn việc chấp nhận toán thẻ như: nhà hàng, khách sạn 1.2.5.5 Chủ thẻ:  Là người có tên ghi thẻ dùng thẻ để thực dịch vụ tiện ích thẻ cung cấp Chỉ có chủ thẻ sử dụng thẻ mà thơi  Mỗi toán cho sở chấp nhận thẻ hàng hóa dịch vụ, chủ thẻ phải xuất trình thẻ để nơi kiểm tra theo quy trình lập biên lai toán 1.2.5.6 Trung tâm thẻ:  Là phòng quản lý thẻ Trung ương, đại diện NH quan hệ đối ngoại trực tiếp phát hành, sử dụng toán thẻ với tổ chức thẻ quốc tế NH khác  Chịu trách nhiệm điều hành hoạt động phát hành, cấp phép, tra soát toán thẻ quản lý rủi ro Đồng thời trung tâm điều hành toán thẻ chi nhánh hệ thống NH 1.2.6 Quy trình phát hành tốn thẻ 1.2.6.1 Quy trình phát hành thẻ: Sơ đồ 1.1: Quy trình phát hành thẻ Khách hàng NHPH tiếp nhận hồ sơ (1) (2) Kiểm tra thẩm định hồ sơ (3) (6) (5) Giao nhận thẻ, mã PIN (4) In thẻ, cấp mã PIN Xử lý liệu - Bước 1: Khách hàng đến NHPH đăng ký sử dụng thẻ - Bước 2: NHPH tiếp nhận hồ sơ - Bước 3: NHPH kiểm tra hồ sơ, thẩm định hạn mức tín dụng thẻ TDQT - Bước 4: NHPH xử lý liệu chủ thẻ vào hệ thống quản lý thẻ - Bước 5: NHPH tiến hành phát hành thẻ Trước giao thẻ, NH yêu cầu khách hàng ký tên đăng ký chữ ký mẫu NH Bằng kỹ thuật riêng, thông tin cần SVTH: Phạm Nguyễn Thiên Ân Trí GVHD: ThS Cao Minh thiết chủ thẻ in lên bề mặt thẻ mã hóa, đồng thời ấn định mã PIN cho chủ thẻ - Bước 6: NHPH giao nhận thẻ, mã PIN hướng dẫn khách hàng sử dụng thẻ Thời gian kể từ khách hàng đề nghị mua thẻ đến nhận thẻ thường không ngày 1.2.6.2 Quy trình chấp nhận tốn thẻ: Đối với loại thẻ khác quy trình tốn có số khác biệt định, nhìn chung có điểm giống  Quy trình chấp nhận tốn thẻ qua NH: Sơ đồ 1.2: Quy trình chấp nhận toán thẻ qua NH (1) (4) (2) ĐVCNT Chủ thẻ (3) (5) (9) (6) (10) (5) (5) Tổ chức thẻ quốc tế (8) NHTT (7) NHPH Bước 1: Chủ thẻ đến ĐVCNT thực giao dịch Bước 2: ĐVCNT đưa thẻ vào máy quét để nhập thông tin, thông tin gửi qua mạng toán đến trung tâm xử lý tổ chức thẻ quốc tế để xác định điều kiện toán thẻ Bước 3: Khi thẻ xác nhận có đủ điều kiện toán, TCTQT cấp phép Bước 4: ĐVCNT cung cấp hàng hoá dịch vụ cho chủ thẻ Bước 5: ĐVCNT gửi hóa đơn, chứng từ đến NHTT để tốn Đồng thời NHTT truyền liệu TCTQT TCTQT truyền liệu đến NHPH Bước 6: NH toán tạm ứng tiền cho đơn vị chấp nhận thẻ Bước 7: Tổ chức thẻ quốc tế gửi báo cáo thu tiền từ NHPH Bước 8: Tổ chức thẻ quốc tế gửi báo cáo toán cho NHTT Bước 9: Vào ngày qui định tháng, NHPH gửi kê cho chủ thẻ SVTH: Phạm Nguyễn Thiên Ân Trí GVHD: ThS Cao Minh 10 Bước 10: Để tiếp tục sử dụng, chủ thẻ phải toán khoản chi tiêu thẻ theo qui định cho ngân hàng phát hành  Quy trình chấp nhận toán thẻ máy ATM: SVTH: Phạm Nguyễn Thiên Ân Trí GVHD: ThS Cao Minh 80 KẾT LUẬN CHUNG  Trong điều kiện hội nhập kinh tế quốc tế nay, với tốc độ phát triển vượt bậc công nghệ mang lại cho nghiệp vụ thẻ NHCT VN hội to lớn mà thách thức không nhỏ Trên tảng phát triển thẻ sẵn có, nhằm phát huy thành tựu đạt được, khắc phục hạn chế, chớp lấy hội, vượt qua thách thức, đem lại hiệu hoạt động cao môi trường cạnh tranh gay gắt nay, NHCT VN cần trì định hướng phát triển sản phẩm thẻ , thực đồng số giải pháp nhằm nâng cao hiệu tăng lực cạnh tranh thị trường Với tiềm to lớn thị trường thẻ Việt Nam, chiến lược kinh doanh đắn nỗ lực từ phía NHCT VN quan trọng kinh nghiệm hoạt động lâu năm lĩnh vực kinh doanh thẻ, có quyền hi vọng tin tưởng tương lai khơng xa, NHCT VN đạt kết ngày to lớn khẳng định vị thị trường thẻ Việt Nam Mặc dù thân em có nhiều cố gắng nên đạt kết nêu Tuy nhiên, việc phát triển nghiệp vụ thẻ NHCT VN vấn đề phức tạp, liên quan đến nhiều vấn đề nên luận văn khơng tránh khỏi khiếm khuyết Vì vậy, em mong nhận đóng góp ý kiến thầy cô, ban lãnh đạo bạn đồng nghiệp để luận văn nghiên cứu hoàn chỉnh SVTH: Phạm Nguyễn Thiên Ân Trí GVHD: ThS Cao Minh 81 TÀI LIỆU THAM KHẢO  Ngân hàng Công Thương Việt Nam- Hướng dẫn quy trình nghiệp vụ phát hành tốn thẻ Ngân hàng Cơng Thương Viêt Nam(2008), sách tín dụng thẻ quốc tế Visa, masterCard hệ thống NHCT VN Ngân hàng Công Thương Viêt Nam: www.vietinbank.vn Tạp chí NH số tháng 6-12 năm 2009, NH nhà nước VN, TPHCM Như Lan, “Ứng dụng cơng nghệ thẻ tốn”,: www.toquoc.gov.vn, 12/1/2010 Ngân hàng Vietcombank: www.vietcombank.com.vn Ngân hàng Techcombank: www.techcombank.com.vn Minh Bằng, “Liên minh thẻ ATM”, trang web: www.sggp.gov.vn, 10/8/2007 Ngân hàng nhà nước Việt Nam: www.sbv.gov.vn Văn Trọng, “Thẻ Tín Dụng”, trang web: http:/tintuconline.com.vn, 05/08/2009 Vinacomm: www.vinacomm.com.vn Tổng cục thuế : www.gdt.gov.vn Minh Nhiên, “Đơi điều chia sẻ thẻ tốn”, trang web: www.saga.vn, 20/05/2010 Bạch Huệ, “Thanh toán điện tử”, trang web: www.vietnamtoday.vn, 07/04/2009 Hiệp hội NH Việt Nam: www.vnba.org.vn Văn Quỳnh, “Phân loại thẻ tốn”, trang web: www.picoplaza.com.vn, 07/07/2008 Cơng ty CP chuyển mạch tài quốc gia VIệt Nam: www.banknetvn.com.vn Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam: www.bidv.com.vn Minh T, “Thêm lựa chọn tài www.vneconomy.vn, 12/02/2010 cho khách hàng”, trang web: A.Vũ, “Về thẻ toán quốc tế”, trang web: www vn.answers.yahoo.com, 16/05/2010 SVTH: Phạm Nguyễn Thiên Ân Trí GVHD: ThS Cao Minh 82 SVTH: Phạm Nguyễn Thiên Ân Trí GVHD: ThS Cao Minh 83 PHỤ LỤC MỘT SỐ THIẾT BỊ ỨNG DỤNG TRONG THANH TỐN THẺ Máy chà hóa đơn: Máy chà hóa đơn cấu tạo gọn, nhẹ, hình chữ nhật, kích thước khoảng 30cm x 20cm x 4cm, gồm mặt phẳng nằm ngang, có khắc qui định vị trí đặt thẻ hóa đơn Dọc hai bên cạnh rảnh nhỏ, có tay cầm trượt qua lại theo rảnh Máy chà hóa đơn thiết bị dùng để in lại thông tin cần thiết dập thẻ lên hóa đơn như: số thẻ, tên chủ thẻ, ngày hiệu lực thẻ,… Vì hố đơn xem chứng xác nhận việc tiêu dùng chủ thẻ, đồng thời sở pháp lý giải tranh chấp đối tượng có liên quan Máy cấp phép tự động Máy cấp phép tự động cấu tạo đặc biệt có phận đọc giải phân từ thẻ Việc đọc giúp kiểm tra tính thật giả thẻ Đây thiết bị điện tử trang bị cho sở chấp nhận thẻ để trực tiếp xin cấp phép từ trung tâm cấp phép loại thẻ khác giới Máy hoạt động suốt 24 khoảng 30 giây nhận tín hiệu trả lời ngân hàng phát hành Máy rút tiền tự động (ATM) Máy rút tiền tự động (ATM) gồm số phận như: Màn hình, bàn phím để nhập số pin, lựa chọn giao dịch rút tiền, khe để đưa thẻ vào máy, khe nhận tiền máy đưa Muốn rút tiền chủ thẻ phải đưa thẻ vào nhập số Pin.m Máy khơng số pin lên hình để đảm bảo tính bí mật an tồn Nếu chủ thẻ nhập số pin sai, máy báo lỗi hình khơng thực lệnh rút tiền Nếu nhập số pin lần liên tục bị sai máy nuốt thẻ, đề phịng việc sử dụng thẻ bị cắp Máy hoạt động 24 ngày Điện thoại – Telex Dùng để điện thoại telex thông tin mã số thẻ, thời gian thực hiện, tổng số tiền xin cấp phép đến ngân hàng để việc xin cấp phép thực nhanh chóng, thường tốn vài giây Máy telex ngân hàng thường nối trực tiếp với trung tâm điện báo địa phương từ nối tồn giới Hình thức phù hợp với sở chấp nhận thẻ hoạt động theo hành chánh với điều kiện cịn khó khăn mặt kinh phí PHỤ LỤC MỘT SỐ KHÁI NIỆM CƠ BẢN TRONG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ Tài khoản thẻ (Card account) Là tài khoản chủ thẻ, ngân hàng lập quản lý giao dịch, phí, lãi phát sinh có liên quan đến việc sử dụng thẻ Tài khoản thẻ mở riêng cho việc sử dụng toán thẻ chủ thẻ Chủ thẻ (Principle Cardholder) SVTH: Phạm Nguyễn Thiên Ân Trí GVHD: ThS Cao Minh 84 Là người đứng tên cấp thẻ cho cho chủ thẻ phụ có Chủ thẻ người chịu trách nhiệm việc tốn khoản nợ cho ngân hàng phát hành Số dư nợ (Debit blance) Số dư nợ tài khoản thẻ chủ thẻ bao gồm giá trị giao dịch, phí, lãi liên quan đến việc sử dụng thẻ kê bảng thông báo giao dịch hàng tháng Hạn mức tín dụng ( Credit line) Là giá trị tối đa mà chủ thẻ ngân hàng phát hành cho phép sử dụng thời gian thẻ hiệu lực Mức trần hay trị số tối đa toán (Floor limit) Để hạn chế rủi ro hoạt động tốn có xảy tổn thất nhỏ Hiệp hội thẻ quốc tế qui định mức giới hạn cho giao dịch thực mà không cần cấp phép ngân hàng phát hành Khi vượt mức qui định sở chấp nhận thẻ phải xin cấp phép giao dịch (áp dụng cho sở chấp nhận thẻ cà hóa đơn) Qui trình cấp phép (Athorization) Là q trình sở chấp nhận thẻ xin ý kiến ngân hàng phát hành cho thực giao dịch lớn mức trần ngân hàng toán trả lời chấp nhận từ chối giao dịch Danh sách đen (Warning Bulletin) Là danh sách liệt kê số thẻ khơng cấp phép tốn hay khơng phép mua hàng hóa, dịch vụ Đó thẻ tiêu dùng hạn mức, thẻ giả mạo lưu hành, thẻ bị lộ mật mã cá nhân, thẻ bị cắp, thất lạc,… Danh sách cập nhật liên lục gửi đến tất ngân hàng tốn để thơng báo kịp thời cho sở chấp nhận thẻ Mã số PIN (Personal Identificate Number) Là mã số cá nhân riêng chủ thẻ để thực giao dịch rút tiền máy rút tiền tự động Mã số ngân hàng phát hành thẻ cung cấp cho chủ thẻ phát hành Đối với mã số PIN chủ thẻ phải giử bí mật Mã số BIN (Banking Identificate Number) Là mã số ngân hàng phát hành thẻ, hiệp hội thẻ có nhiều ngân hàng thành viên, ngân hàng thành viên có mã số riêng giúp thuận lợi toán truy xuất 10 Ngày hiệu lực - Ngày kê (Statement Date): Là ngày ngân hàng phát hành thẻ lập kê khoản chi tiêu mà chủ thẻ phải toán tháng - Ngày đáo hạn (Due Date): Là ngày mà ngân hàng phát hành qui định cho chủ thẻ tốn tồn phần giá trị kê 11 Skimming: Là lại trái phép thẻ tín dụng hay thẻ ngân hàng dụng cụ đọc lại kiện từ thẻ gốc 12 Phishing: Là việc gửi nhiều thư giả tạo đến người tiêu thụ, giả vờ thư nhắn từ ngân hàng người nhận, nhằm dụ nạn nhân tiết lộ chi tiết cá nhân, số tài khoản ngân hàng SVTH: Phạm Nguyễn Thiên Ân Trí GVHD: ThS Cao Minh 85 PHỤ LỤC PHÍ DỊCH VỤ ÁP DỤNG CHO SẢN PHẨM THẺ MÃ PHÍ DANH MỤC CÁC LOẠI PHÍ MỨC PHÍ ÁP DỤNG (Chưa bao gồm VAT) Mức phí Mức phí bao gồm VAT Số tiền tối thiểu I THẺ E-PARTNER Số dư trì tối thiểu tài khoản thẻ Không yêu cầu KH nộp mở TK phát sinh số dư lần đầu phải để lại số tiền làm số dư tối thiểu theo quy định C001 1.1 S – Card, C – Card, 12 Con giáp 50.000 C002 1.2 G - Card 500.000 C003 1.3 Pink-Card 200.000 Phí phát hành 2.1 Phát hành chuyển đổi hạng thẻ thông thường C004 2.1.1 S - Card 45.454 đ 50.000 đ C005 2.1.2 C - Card 45.454 đ 50.000 đ C006 2.1.3 G – Card, Pink-Card 181.818 đ 200.000 đ C007 2.1.4 12 giáp 109.090 đ 120.000 đ C008 2.1.5 Diamond 227.272 đ 250.000 đ C009 2.1.6 PinkCard (Phí trì tài khoản năm thứ 2, thứ 3) 45.455 đ 50.000 đ C010 2.1.7 Thẻ phụ 18.181 đ 20.000 đ C011 2.2.1 S - Card 50.000 đ 55.000 đ C012 2.2.2 C - Card 50.000 đ 55.000 đ C013 2.2.3 G – Card 200.000 đ 220.000 đ 2.2 Phát hành nhanh SVTH: Phạm Nguyễn Thiên Ân Trí GVHD: ThS Cao Minh 86 C014 2.2.4 PinkCard 200.000 đ 220.000 đ 10.000 đ/tháng 11.000 đ 2.000 đ/tháng 2.200 đ C021 S – Card, 12 giáp 40.000 đ 44.000 đ C022 C - Card 40.000 đ 44.000 đ C023 G – Card, Diamond 100.000 đ 110.000 đ C024 Pink-Card 100.000 đ 110.000 đ C025 Thẻ phụ 10.000 đ 11.000 đ Phí quản lý tài khoản theo tháng C019 3.1.Thẻ G-card, Pinkcard, Diamond C020 3.2.Thẻ C-card S-card, 12 giáp Phí cấp lại thẻ Phí tất tốn tài khoản C026 Thẻ G-Card, PinkCard, Diamond 12 giáp 0,1% số dư thẻ C027 Thẻ C-Card S-card 50.000 đ 55.000 đ 20.000 đ 22.000 đ Phí đổi PIN C028 7.1 Tại quầy (do chủ thẻ quên PIN) 10.000 đ 11.000 đ C029 7.2 Tại ATM Miễn phí Phí vấn tin in kê giao dịch thẻ C030 8.1 Tại quầy ( in kê ) C031 8.2 Tại ATM (vấn tin kèm in kê ) C032 8.3 Tại POS (vấn tin) Áp dụng theo mức phí A509 A510 1.000đ 1.100 đ Miễn phí Miễn phí Nộp tiền vào thẻ 9.1 Bằng tiền mặt C033 - Chủ thẻ - Không phải chủ thẻ SVTH: Phạm Nguyễn Thiên Ân Trí GVHD: ThS Cao Minh 87 C034 Nộp CN quản lý TK thẻ 0.01%/số tiền nộp 1.000 đ 0.011%/số tiền chuyển C035 Nộp CN khác CN quản lý TK 0.02%/số tiền tỉnh, Thành phố nộp 2.000 đ 0.022%/số tiền chuyển C036 Nộp CN khác CN quản lý TK 0.05%/số tiền khác tỉnh, Thành phố nộp 5.000 đ 0.055%/số tiền chuyển 9.2 Bằng chuyển khoản - Từ tài khoản tiền gửi cá nhân (CA) C037 Tại chi nhánh mở tài khoản CA tối đa 04 món/ngày C038 Khác quy định (tại chi nhánh khác chi nhánh mở tài khoản CA, chuyển 04 món/ngày) Miễn phí 4.000 đ/món 4.400 đ/món C039 - Từ tài khoản tiền gửi doanh 4.000đ/lần/ nghiệp (ngoại trừ trường hợp TK ATM thu từ thoả thuận khác) để trả lương thu nhập khác vào TK 4.400 đ/ lần/TK ATM 10 Rút tiền mặt C040 10.1 Phí rút tiền máy ATM Miễn phí C041 10.2 Phí rút tiền quầy (áp dụng với chi nhánh có máy trạm), máy EDC 0.055%/ tổng số tiền rút 10.000 đ 0.06%/ tổng số tiền rút 10.3 Rút quầy hỏng thẻ, hết hiệu lực có nhu cầu rút tiền trước làm lại thẻ C042 - Trong hạn mức thẻ C043 - Vượt hạn mức thẻ Miễn phí 0.055% số tiền rút vượt hạn mức 0.05%/ số tiền rút vượt hạn mức 11 Chuyển khoản hệ thống NHCT máy ATM C044 11.1 Chuyển khoản hạn mức thẻ Miễn phí C045 11.2 Chuyển khoản hạn mức thẻ 0.055%/số tiền chuyển khoản vượt hạn mức SVTH: Phạm Nguyễn Thiên Ân Trí 10.000 đ 0.06%/số tiền chuyển khoản vượt hạn mức GVHD: ThS Cao Minh 88 C046 12 Chuyển khoản quầy C047 13 Rút tiền quầy để gửi tiết kiệm chuyển vào TK CA CN Áp dụng phí chuyển khoản quầy CA (Từ A101 đến A108) Miễn phí 80.000 đ 88.000 đ C049 - Với chủ thẻ Miễn phí C050 - Với nhà cung cấp dịch vụ Theo thoả thuận C048 14 Tra sốt, khiếu nại Phí yêu cầu tra soát, khiếu nại (bao gồm yêu cầu bồi hoàn) thu chủ thẻ khiếu nại sai 15 Sử dụng dịch vụ toán hoá đơn mua sắm sản phẩm qua ATM 16 Phí sử dụng dich vụ nhờ thu từ tài khoản thẻ C051 - Với chủ thẻ C052 - Với đơn vị nhờ thu Miễn phí 2.000 đ/TK 2.200 đ/TK C053 17 Sử dụng dịch vụ thông báo 4.545 đ/tháng biến động số dư qua hệ thống tin nhắn 5.000 đ/tháng C054 - Phạm vi toàn quốc Theo thoả thuận 30.000.000 đ/ tháng C055 - Phạm vi tỉnh/ thành phố Theo thoả thuận 5.000.000 đ/ tháng C056 Phí mở khóa thẻ theo yêu cầu 30.000 đ/lần (áp dụng chủ thẻ bị nuốt thẻ máy ATM nhập mã pin sai, bị khóa thẻ quên thẻ tạiATM) C057 33.000 đ 20 Phí chuyển khoản tin nhắn từ tài khoản ATM đến tài khoản ATM Phí chuyển khoản Phí dịch vụ tin nhắn SVTH: Phạm Nguyễn Thiên Ân Trí 3.000đ/lần 3.300đ/lần 909đ/lần 1.000đ/lần GVHD: ThS Cao Minh 89 B Nghiệp vụ toán thẻ ĐVCNT C101 Đối với chủ thẻ ghi nợ Vietinbank C102 Phí thu đơn vị chấp nhận thẻ (áp dụng cho thẻ ghi nợ Vietibank thẻ liên minh Banknetvn Smartlink) Miễn phí 1%/số tiền giao dịch 1.1%/số tiền giao dịch C201 1.1 Giao dịch rút tiền 5.000 đ 5.500 đ C202 1.2 Giao dịch vấn tin, in kê, chuyển khoản nội 1.500 đ 1.650 đ C203 2.1 Giao dịch vấn tin 1.500 đ 1.650 đ C206 2.4 Phí cung cấp thơng tin (Cung cấp chứng từ liên quan đến tra soát, khiếu nại chủ thẻ từ Ngân hàng toán) 27.273 đ 30.000 đ C Giao dịch hệ thống Banknet Smartlink Giao dịch ATM Giao dịch EDC II THẺ QUỐC TẾ A Nghiệp vụ phát hành Thẻ tín dụng quốc tế Phí phát hành thẻ (áp dụng cho thời hạn năm năm) 1.1.Thẻ chuẩn C301 Thẻ 45.455 đ 50.000 đ C302 Thẻ phụ 22.727 đ 25.000 đ C303 Thẻ 90.909 đ 100.000 đ C304 Thẻ phụ 45.455 đ 50.000 đ C305 Thẻ 45.455 đ 50.000 đ C306 Thẻ phụ 22.727 đ 25.000 đ 1.2.Thẻ vàng 1.3 Thẻ xanh (hạn mức tín dụng 10 triệu) SVTH: Phạm Nguyễn Thiên Ân Trí GVHD: ThS Cao Minh 90 1.4 Thẻ VIP(chỉ áp dụng NHCT thức ban hành sản phẩm này) C307 Thẻ 181.818 đ 200.000 đ C308 Thẻ phụ 90.909 đ 100.000 đ C309 Thẻ 68.182 đ 75.000 đ C310 Thẻ phụ 36.364 đ 40.000 đ C311 Thẻ 136.364 đ 150.000 đ C312 Thẻ phụ 68.182 đ 75.000 đ C313 Thẻ 68.182 đ 75.000 đ C314 Thẻ phụ 36.364 đ 40.000 đ C315 Thẻ 181.818 đ 200.000 đ C316 Thẻ phụ 90.909 đ 100.000 đ C317 Thẻ 45.455 đ 50.000 đ C318 Thẻ phụ 22.727 đ 25.000 đ C319 Thẻ 90.909 đ 100.000 đ C320 Thẻ phụ 45.455 đ 50.000 đ C321 Thẻ 45.455 đ 50.000 đ C322 Thẻ phụ 22.727 đ 25.000 đ C323 Thẻ 181.818 đ 200.000 đ C324 Thẻ phụ 90.909 đ 100.000 đ Phí thường niên(thu hàng năm áp dụng với thẻ năm) 2.1.Thẻ chuẩn 2.2.Thẻ vàng 2.3 Thẻ xanh 2.4 Thẻ VIP Phí gia hạn thẻ (áp dụng cho thời hạn năm năm) 3.1.Thẻ chuẩn 3.2.Thẻ vàng 3.3 Thẻ xanh 3.4 Thẻ VIP C325 Phí rút tiền mặt (ngoại tệ 3.64%/số tiền VND) giao dịch SVTH: Phạm Nguyễn Thiên Ân Trí 50.000 đ 4%/số tiền giao dịch GVHD: ThS Cao Minh 91 C326 Phí thay thẻ, phát hành lại thẻ (do thẻ hỏng, cắp, thất lạc,… trừ trường hợp thay đổi hạng thẻ) 45.455 đ 50.000 đ C327 Phí xác nhận hạn mức tín dụng 90.909 đ 100.000 đ C328 Phí chậm tốn 3.63% /số tiền tốn tối thiểu 50.000 đ 4%/số tiền toán tối thiểu Lãi sử dụng Thẻ C329 8.1 Tính tổng dư nợ Theo lãi suất tín dụng ngắn hạn NHCT C330 8.2 Tính tổng giá trị giao dịch rút tiền mặt (kể từ ngày thực giao dịch đến ngày tốn) Theo lãi suất tín dụng ngắn hạn NHCT C331 Phí thơng báo thẻ cắp, thất lạc 181.818 đ 200.000 đ C332 10 Phí thay đổi hạn mức tín dụng, khơng thay đổi hạng thẻ 45.455 đ 50.000 đ C333 11.1 Từ thẻ khác sang thẻ Vàng 90.909 đ 100.000 đ C334 11.2 Từ thẻ khác sang thẻ Chuẩn 45.455 đ 50.000 đ C335 11.3 Từ thẻ khác sang thẻ Xanh 45.455 đ 50.000 đ C336 11.1 Từ thẻ khác sang thẻ Vàng 90.909 đ 100.000 đ C337 11.2 Từ hạng thẻ khác sang thẻ Chuẩn 45.455 đ 50.000 đ C338 11.3 Từ hạng thẻ khác sang thẻ xanh 45.455 đ 50.000 đ 11 Phí chuyển đổi hạng thẻ Đối với thẻ có thời hạn năm Đối với thẻ có thời hạn năm SVTH: Phạm Nguyễn Thiên Ân Trí GVHD: ThS Cao Minh 92 C339 11.4 Từ hạng thẻ khác sang thẻ VIP 181.818 đ 200.000 đ 90.909 đ 181.818 đ 100.000 đ 200.000 đ 27.272 đ 30.000 đ 27.272 đ 30.000 đ C343 15.1 Đối với ĐVCNT đại lý NHCT 18.182 đ 20.000 đ C344 15.2 Đối với ĐVCNT không đại lý NHCT 181.818 đ 200.000 đ Theo quy định tổ chức Visa/Master thời kỳ + 1.82%/giá trị giao dịch Theo quy định tổ chức Visa/Master thời kỳ + 2%/giá trị giao dịch C347 17 Phí sử dụng thẻ đặt hàng, dịch vụ qua thư, điện thoại, Internet (tính cho 01 giao dịch) 18.182 đ 20.000 đ C348 18 Phí chuyển đổi hình thức tài sản đảm bảo phát hành thẻ 45.455 đ 50.000 đ C349 19 Phí ngừng sử dụng thẻ 90.909 đ 100.000 đ C350 20.1 Phí đăng ký dịch vụ Miễn phí C351 20.2 Phí sử dụng dịch vụ 909,09 đ/tin 1.000 đ Miễn phí C340 12 Phí khiếu nại - Yêu cầu khiếu nại - Thu thêm kết luận khiếu nại sai C341 13 Phí cấp lại Sao kê hàng tháng 14 Phí cấp lại PIN C342 15 Phí cấp hóa đơn giao dịch 16 Phí chuyển đổi tiền tệ C345 16.1 Thẻ Visa C346 16.2 Thẻ MasterCard C352 20.3 Phí hủy đăng ký dịch vụ 21 Phí sử dụng dịch vụ Visa tồn cầu SVTH: Phạm Nguyễn Thiên Ân Trí GVHD: ThS Cao Minh 93 C353 21.1 Phí ứng tiền mặt khẩn cấp 454.545đ/ lần 500.000 đ C354 21.2 Phí thay thẻ khẩn cấp 454.545đ/ lần 500.000 đ B Phí áp dụng cho nghiệp vụ toán thẻ quốc tế C401 22 Phí rút tiền mặt ATM NHCT VN SVTH: Phạm Nguyễn Thiên Ân Trí 18.182 đ / giao dịch 20.000 đ GVHD: ThS Cao Minh ...2  Hoạt động kinh doanh dịch vụ thẻ ngân hàng TMCP Công Thương Việt  Đánh giá hoạt động phát triển kinh doanh thẻ NHCT VN  Đưa số giải pháp nhằm phát triển thương hiệu sản phẩm thẻ Vietinbank... việc phát triển kinh doanh thẻ Ngoài ra, chương đề cập đến xu hướng phát triển dịch vụ thẻ giới; Triển vọng phát triển thẻ Việt Nam Từ đó, rút học kinh nghiệm cho Việt Nam trình phát triển thẻ. .. NHTM - Chương 2: THỰC TRẠNG KINH DOANH DỊCH VỤ THẺ CỦA NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM - Chương 3: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN THẺ THANH TỐN TẠI NH TMCP CƠNG THƯƠNG VIỆT NAM SVTH: Phạm Nguyễn Thiên