Nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại SGD Ngân hàng TMCP An Bình ABBANK

Nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại SGD Ngân hàng TMCP An Bình ABBANK Nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại SGD Ngân hàng TMCP An Bình ABBANK Nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại SGD Ngân hàng TMCP An Bình ABBANK luận văn tốt nghiệp,luận văn thạc sĩ, luận văn cao học, luận văn đại học, luận án tiến sĩ, đồ án tốt nghiệp luận văn tốt nghiệp,luận văn thạc sĩ, luận văn cao học, luận văn đại học, luận án tiến sĩ, đồ án tốt nghiệp

[1] LỜI MỞ ĐẦU LÝ DO CỦA VIỆC CHỌN NGHIÊN CỨU ĐỀ TÀI Nếu người ta thường nói, ngân hàng doanh nghiệp doanh nghiệp, mạch máu kinh tế, trung tâm giao lưu muôn vàn hệ thống pháp luật, lĩnh vực hoạt động nhạy cảm phức tạp, tín dụng cá nhân phận quan trọng làm nên ngân hàng,đặc biệt ngân hàng TMCP Để phù hợp với yêu cầu phát triển hội nhập, hoạt động kinh doanh ngân hàng TMCP Việt Nam giai đoạn dần hình thành nên xu hướng kinh doanh bao gồm: - Từng bước nâng cao lực tài - Phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng đại, đặc biệt dịch vụ ngân hàng bán lẻ dựa tảng công nghệ cao - Xây dựng chiến lược hướng tới khách hàng - Phát triển mạng lưới kênh phân phối Điểm bật xu hướng kinh doanh hầu hết NHTM hoạt động kinh doanh ngân hàng bán lẻ Đối tượng khách hàng bán lẻ mà NHTM nhắm đến nhóm khách hàng cá nhân có thu nhập từ trung bình ổn định trở lên doanh nghiệp vừa nhỏ Tạm thời bỏ qua đối tượng khách hàng doanh nghiệp nằm giới hạn nghiên cứu đề tài, nhóm khách hàng cá nhân xem thành phần xu hướng kinh doanh bán lẻ NHTM Trong thực tế hoạt động NHTM Việt Nam, nhóm khách hàng cá nhân thường chiếm tỷ trọng nhỏ doanh số giao dịch so với khách hàng doanh nghiệp, việc phân tích thẩm định khách hàng cá nhân tương đối đơn giản, NHTM thường đặt nặng vấn đề quản trị hiệu tín dụng nghiệp vụ dành cho khách hàng doanh nghiệp nhiều Tuy nhiên, kinh tế phát triển, nhu cầu giao dịch với ngân hàng khách hàng cá nhân ngày gia tăng việc quan tâm mức hiệu cho vay đối tượng khách hàng cá nhân yêu cầu tất yếu chiến lược cạnh tranh NHTM, phù hợp với xu hướng kinh doanh ngân hàng bán lẻ Nhìn vào tình hình hoạt động cho vay tổ chức tín dụng tiêu biểu ngân hàng thương mại thời gian qua, ta thấy có kết bước đầu đáng khích lệ, nhiên cịn nhiều mặt tồn cần giải nâng cao hiệu hoạt động công tác Trong hoạt động nghiệp vụ ngân hàng nói chung nghiệp vụ ngân hàng khách hàng cá nhân nói riêng, hoạt động cho vay nhận ý GVHD: TS.Võ Xuân Vinh SVTH: Hồ Thị Tươi [2] quan tâm đặc biệt nhà quản trị NHTM Sở dĩ hoạt động cho vay ln hoạt động mang lại nguồn thu nhập lớn cho NHTM đồng thời hoạt động gánh chịu nhiều rủi ro tiềm ẩn Trên sở lý luận học trường kinh nghiệm thực thực tiễn thu trình thực tập ngân hàng TMCP An Bình, tơi mạnh dạn vào nghiên cứu tìm hiểu đề tài : “ Nâng cao hiệu hoạt động cho vay khách hàng cá nhân SGD Ngân hàng TMCP An Bình (ABBANK)” XÁC ĐỊNH VẤN ĐỀ NGHIÊN CỨU Như trình bày trên, nhóm khách hàng cá nhân ngày phát triển có vai trị khơng phần quan trọng so với nhóm khách hàng doanh nghiệp xu hướng kinh doanh bán lẻ NHTM Ở Việt Nam nay, với qui mô dân số 80 triệu người, thị trường khách hàng cá nhân thị trường rộng lớn nhiều tiềm để NHTM khai thác, đặc biệt mà kinh tế ngày phát triển, thu nhập bình quân đầu người ngày nâng cao nhu cầu sử dụng dịch vụ tài – ngân hàng nhóm khách hàng cá nhân lớn Quan tâm nghiên cứu hoạt động cho vay khách hàng cá nhân, đề tài sử dụng kết hoạt động thực tiễn NH TMCP An Bình (ABBANK) – SGD TP TPHCM , NHTM nỗ lực phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân làm đối tượng nghiên cứu để phân tích Hiện tại, tỷ lệ dư nợ tín dụng khách hàng cá nhân chiếm xấp xỉ 30% tổng dư nợ tín dụng ngân hàng Với tỷ trọng đóng góp vào tổng dư nợ tín dụng cao vậy, thiết nghĩ việc quan tâm mức đến vấn đề quản trị hiệu cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng yêu cầu cần thiết Xác định vấn đề nghiên cứu hiệu tín dụng, đề tài sâu vào giải vấn đề nâng cao hiệu hoạt động cho vay đối tượng khách hàng cá nhân SGD ABBANK bao gồm chất lượng doanh số tín dụng cho vay Tín dụng khách hàng cá nhân nhìn chung khơng phải đề tài q mẻ, nhiên khơng có nhiều nghiên cứu đề cập chuyên sâu toàn diện vấn đề hiệu tín dụng đối tượng khách hàng cá nhân Vì vấn đề nghiên cứu có tính đột phá hữu ích khơng NHTM chọn nghiên cứu mà cịn NHTM Việt Nam nói chung CÂU HỎI VÀ MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU GVHD: TS.Võ Xuân Vinh SVTH: Hồ Thị Tươi [3] Để giải vấn đề cần nghiên cứu đây, nhiệm vụ đề tài nghiên cứu tìm hiểu đánh giá hiệu hoạt động cho vay khách hàng cá nhân ABBANK – SGD TP TPHCM Các câu hỏi cho phần sau: - Trong thực tiễn hoạt động tín dụng ngân hàng, hiểu cho hiệu tín dụng? Câu hỏi trả lời chương - Hiệu hoạt động cho vay khách hàng cá nhân ABBANK – SGD TP HCM sao? Câu hỏi trả lời chương - Chất lượng tín dụng có ý nghĩa quan trọng hoạt động cho vay, làm để nâng cao chất lượng tín dụng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng? Câu hỏi kết hợp trả lời chương chương Trên sở kết thu từ việc trả lời câu hỏi nghiên cứu đề nhiệm vụ đầu tiên, nhiệm vụ đề tài nghiên cứu đề xuất giải pháp nhằm nâng cao chất lượng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân SGD ABBANK PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 4.1 Tiếp cận theo chiều dọc Trước hết, đề tài nghiên cứu tìm hiểu mặt lý luận chất khái niệm hiệu tín dụng hoạt động NHTM Kế đến, khảo sát thực tế hiệu hoạt động cho vay khách hàng cá nhân ABBANK - SGD TPHCM Sau cùng, kết khảo sát thực tế so sánh kết hợp với nghiên cứu lý thuyết để tìm vấn đề yếu - nguyên nhân bên trong, vấn đề làm giảm hiệu hoạt động cho vay - ngun nhân bên ngồi, từ đưa giải pháp để khắc phục, nâng cao chất lượng hoạt động dịch vụ ngân hàng Do đề tài sử dụng nhiều phương pháp nghiên cứu khác nhằm tận dụng tính hợp lý ưu điểm loại phương pháp nghiên cứu khoa học 4.2 Tiếp cận theo chiều ngang Phương pháp nghiên cứu liệu thứ cấp ( PP thực chứng PP chuẩn tắc ) + Được sử dụng để nghiên cứu thực tiễn hiệu tín dụng khách hàng cá nhân Phương pháp sử dụng để phát kiện cần nghiên cứu có liên quan đến đề tài Cụ thể thống kê, tìm hiểu tiêu phản ánh hiệu tín dụng khách hàng cá nhân ngân hàng tình hình dư nợ, nợ hạn, danh mục khoản vay, danh mục khách hàng GVHD: TS.Võ Xuân Vinh SVTH: Hồ Thị Tươi [4] + Đồng thời sử dụng để thu thập thông tin yếu tố bên ngồi tác động đến hiệu tín dụng số liệu tình hình kinh tế – xã hội, môi trường pháp lý, đối thủ cạnh tranh Trên sở đó, hiểu hiệu tín dụng chịu ảnh hưởng yếu tố thực tế mức độ tác động loại yếu tố, từ nghiên cứu đưa biện pháp xử lý cụ thể yếu tố tác động nhằm nâng cao hiệu tín dụng ngân hàng NỘI DUNG NGHIÊN CỨU Đề tài nghiên cứu trình bày thành chương: Mở đầu : Giới thiệu đề tài trình bày vấn đề liên quan đến phương pháp luận nghiên cứu Chương 1: Trình bày vấn đề sở lý luận liên quan đến đề tài, quan tâm đến lý luận tín dụng dành cho khách hàng cá nhân vấn đề hiệu tín dụng Chương 2: Nêu lên kết khảo sát thực tiễn chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân ngân hàng chọn nghiên cứu Chương 3: Đưa giải pháp nhằm nâng cao chất lượng hoạt động cho vay đối tượng khách hàng cá nhân hoạt động ngân hàng Ý NGHĨA VÀ ỨNG DỤNG CỦA ĐỀ TÀI NGHIÊN CỨU Việc nghiên cứu đề tài có ý nghĩa thiết thực mặt khoa học thực tiễn - Về mặt khoa học, đề tài đặt vấn đề phân tích khái niệm hiệu tín dụng, khái niệm tưởng chừng quen thuộc thực tế khó tìm thấy tài liệu định nghĩa cụ thể hiệu tín dụng gì? đặc biệt chất lương tín dụng gi? Đề tài nghiên cứu góp phần hình thành khái niệm cụ thể hiệu tín dụng dựa sở chắt lọc tổng hợp nhiều ý kiến khác từ nguồn tài liệu, sách báo vấn đề có liên quan; theo quan điểm cá nhân người thực đề tài - Về mặt thực tiễn, đề tài cung cấp cho nhà quản trị ngân hàng cách nhìn tích cực vấn đề quản trị hiệu tín dụng hoạt động cho vay đối tượng khách hàng cá nhân Đồng thời đề tài nghiên cứu cung cấp số giải pháp xem công cụ để nâng cao hiệu hoạt động cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng chọn làm đối tượng nghiên cứu NH TMCP An Bình – SGD TPHCM GVHD: TS.Võ Xuân Vinh SVTH: Hồ Thị Tươi [5] Chương I: TÍN DỤNG DÀNH CHO KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN VÀ CÁC VẤN ĐỀ VỀ HIỆU QUẢ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG 1.1 CÁC VẤN ĐỀ CHUNG VỀ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG 1.1.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng Có nhiều cách tiếp cận khác khái niệm tín dụng ngân hàng; từ cách tiếp cận đơn giản: tín dụng ngân hàng quan hệ chuyển nhượng quyền sử dụng vốn từ ngân hàng cho khách hàng thời hạn định với khoản chi phí định3; đến cách tiếp cận phức tạp hơn: tín dụng sở tiếp cận theo chức hoạt động ngân hàng, giao dịch tài sản (tiền hàng hóa) bên cho vay (ngân hàng định chế tài khác), bên cho vay chuyển giao tài sản cho bên vay sử dụng thời hạn định theo thỏa thuận, bên vay có trách nhiệm hồn trả vơ điều kiện vốn gốc lãi cho bên cho vay đến hạn tốn Tóm tắt lại, khái niệm tín dụng ngân hàng chứa đựng ba nội dung bản: - Có chuyển nhượng quyền sử dụng vốn từ người sở hữu (ngân hàng) sang cho người sử dụng (khách hàng) Sự chuyển nhượng vốn xuất phát từ nguyên tắc hoàn trả, ngân hàng chuyển giao vốn cho khách hàng sử dụng phải có sở để tin khách hàng hồn trả hạn dựa việc đánh giá mức độ tín nhiệm khách hàng - Sự chuyển nhượng vốn từ người sở hữu sang cho người sử dụng có thời hạn - Sự chuyển nhượng vốn từ người sở hữu sang cho người sử dụng có kèm theo chi phí 1.1.2 Các loại tín dụng ngân hàng Tín dụng ngân hàng phân chia thành nhiều loại khác tùy theo tiêu thức phân loại khác nhau: 1.1.2.1 Căn vào thời hạn cho vay - Cho vay ngắn hạn: Là loại cho vay có thời hạn tối đa năm Mục đích loại cho vay thường nhằm vào việc đầu tư vào tài sản lưu động - Cho vay trung hạn: Là loại cho vay có thời gian từ năm đến năm Mục đích loại cho vay nhằm tài trợ cho việc đầu tư vào tài sản cố định - Cho vay dài hạn: Là loại cho vay có thời hạn năm Mục đích loại cho vay nhằm tài trợ vào dự án đầu tư 1.1.2.2 Căn vào mục đích sử dụng GVHD: TS.Võ Xuân Vinh SVTH: Hồ Thị Tươi [6] Căn vào mục đích sử dụng vốn khách hàng như: vay mua nhà, vay mua nhà, hộ chung cư, vay trả góp sinh hoạt tiêu dùng, phát hành thẻ tín dụng, phục vụ sản xuất kinh doanh – làm dịch vụ, đầu tư vàng, đầu tư chứng khốn, mua xe tơ… 1.1.2.3 Căn vào mức độ tín nhiệm ngân hàng - Cho vay khơng có tài sản đảm bảo: Là loại cho vay khơng có tài sản chấp, cầm cố, bảo lãnh người khác mà dựa vào uy tín thân khách hàng để định cho vay - Cho vay có tài sản đảm bảo: Là loại vay dựa sở tài sản để chấp, cầm cố bảo lãnh bên thứ ba 1.1.2.4 Căn vào phương thức cho vay - Cho vay theo vay Cho vay theo hạn mức tín dụng Cho vay theo hạn mức thấu chi 1.1.2.5 Căn vào đối tượng trả nợ - Cho vay trực tiếp: Ngân hàng cấp vốn trực tiếp cho người có nhu cầu, đồng thời người vay trực tiếp trả nợ vay cho ngân hàng - Cho vay gián tiếp: Là khoản cho vay thực thông qua việc mua lại khế ước chứng từ phát sinh cịn thời hạn tốn chiết khấu thương mại, bao toán 1.1.2.6 Căn vào phương thức hoàn trả nợ vay - Cho vay trả lần đáo hạn - Cho vay trả góp - Cho vay trả nợ nhiều lần khơng có kỳ hạn nợ cụ thể mà tùy thuộc vào khả tài khách hàng 1.1.2.7 Căn vào đối tượng tín dụng - Cho vay vốn lưu động: Là loại tín dụng hình thành vốn lưu động tổ chức kinh tế nhu cầu tài sản lưu động chủ yếu hàng tồn kho khoản phải thu - Cho vay vốn cố định: Là loại tín dụng hình thành tài sản cố định Loại tín dụng dùng để đầu tư mua sắm tài sản cố định, cải tiến đổi kỹ thuật, mở rộng sản xuất, xây dựng xí nghiệp cơng trình mới, thời hạn cho vay loại tín dụng trung dài hạn 1.1.3 Xác định lãi suất tín dụng Tín dụng hoạt động sinh lời chủ yếu hầu hết NHTM, việc xác định lãi suất tín dụng hay cịn gọi việc xác định giá khoản vay vấn đề quan trọng hoạt động tín dụng ngân hàng Lãi suất tín dụng tác động đến yếu tố lợi nhuận, khả thu hồi nợ tốc độ tăng trưởng hoạt động tín GVHD: TS.Võ Xuân Vinh SVTH: Hồ Thị Tươi [7] dụng; từ ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng Việc xác định lãi suất tín dụng chịu tác động bốn yếu tố bao gồm: - Quan hệ cung – cầu vốn thị trường - Chi phí quản lý kinh doanh - Mức độ rủi ro khoản vay - Mức sinh lợi mong đợi ngân hàng khoản tín dụng Về mặt lý thút, lãi suất tín dụng xác định dựa vào lãi suất lãi suất LIBOR/SIBOR Cơng thức xác định lãi suất tín dụng dựa vào lãi suất sau: R = Rb + Rr + Rt + Rc Với: - R: lãi suất tín dụng - Rb: lãi suất - Rr: tỷ lệ điều chỉnh rủi ro tín dụng - Rt: tỷ lệ điều chỉnh rủi ro thời hạn - Rc: tỷ lệ điều chỉnh yếu tố cạnh tranh Cơng thức xác định lãi suất tín dụng dựa vào lãi suất LIBOR/SIBOR (thường áp dụng khoản tín dụng ngoại tệ) sau: R = LIBOR/SIBOR + Rr + Rt + e Trong đó: e mức sinh lợi mong đợi ngân hàng khoản tín dụng, hay cịn gọi tỷ suất lợi nhuận biên Trong thực tế, NHTM thường xác định lãi suất tín dụng dựa vào bốn yếu tố tác động nêu theo công thức tổng quát sau đây: Lãi suất tín dụng = Lãi suất huy động vốn đầu vào bình qn (có tính dự trữ bắt buộc) + Chi phí quản lý + Phần bù rủi ro tín dụng + Mức sinh lợi mong đợi - Lãi suất huy động vốn đầu vào bình quân yếu tố biến động phụ thuộc vào diễn biến lãi suất, cung cầu vốn thị trường Lãi suất huy động vốn bình qn tính theo phương pháp tích số, số dư tài sản nợ chịu lãi kỳ hạn cụ thể nhân với mức lãi suất tương ứng chia cho tổng số dư tài sản nợ chịu lãi - Chi phí quản lý xác định tổng chi phí quản lý chi phí khác phân bổ hoạt động tín dụng chia tổng tài sản có bình qn Chi phí quản lý bao gồm mục chi phí liên quan đến khoản vay, kể gồm có: chi phí nộp thuế, khoản phí lệ phí, chi phí cho nhân viên, chi phí hoạt động quản lý cơng cụ, chi tài sản, chi bảo toàn bảo hiểm tiền gửi khách hàng, chi phí bất thường GVHD: TS.Võ Xuân Vinh SVTH: Hồ Thị Tươi [8] - Phần bù rủi ro tín dụng tỷ lệ lãi suất tối thiểu định ngân hàng xác định để bù đắp rủi ro khoản tín dụng Phần bù rủi ro tín dụng thường xác định dựa mơ hình tiêu chí đánh giá rủi ro, phân loại khách hàng khác ngân hàng xây dựng cho riêng - Mức sinh lợi mong đợi tỷ lệ thu nhập hợp lý mà ngân hàng đặt mục tiêu kế hoạch tài năm xác định Mức sinh lợi mong đợi thường nằm hệ thống tiêu để đánh giá khả sinh lời ngân hàng hệ số ROA, ROE, hệ số chi phí/thu nhập Để xác định lãi suất tín dụng, NHTM thường số ngun tắc xác định lãi suất mang tính thơng lệ sau đây: - Xác định lãi suất tín dụng cao khoản vay có độ rủi ro cao - Đối với khoản vay có thời hạn dài, ngân hàng phải chịu thêm rủi ro không dự đoán hết biến động xảy tương lai nên lãi suất tín dụng thường xác định cao - Do chi phí quản lý kinh doanh ngân hàng thường không biến động nhiều theo giá trị vay nên lãi suất tín dụng áp dụng khoản tín dụng có giá trị nhỏ thường cao so với khoản tín dụng có giá trị lớn Dù cho xác định dựa vào yếu tố lãi suất tín dụng phải bảo đảm bao gồm tất chi phí huy động vốn ngân hàng, đủ bù đắp chi phí quản lý thực khoản tín dụng, trang trải loại rủi ro có phần thặng dư dành cho ngân hàng thực cấp tín dụng Để bảo đảm lãi suất tín dụng xác định cách hợp lý, thơng thường ngân hàng xem xét số yếu tố ngoại vi để bổ sung cho yếu tố vừa nêu việc xác định lãi suất, là: - Mức lãi suất chung thị trường - Số tiền vay - Thời hạn vay - Loại khách hàng 1.1.4 Qui trình tín dụng Qui trình tín dụng bảng mơ tả công việc bước tiến hành xử lý khoản tín dụng Về mặt hiệu cơng việc, qui trình tín dụng hợp lý góp phần nâng cao chất lượng giảm thiểu rủi ro tín dụng Về mặt quản trị tín dụng, qui trình tín dụng làm sở cho việc phân định trách nhiệm quyền hạn phận liên quan; quản lý tín dụng mặt hành chính; rõ mối quan hệ phận liên GVHD: TS.Võ Xuân Vinh SVTH: Hồ Thị Tươi [9] quan hoạt động tín dụng; đồng thời thực kiểm sốt tiến trình cấp tín dụng điều chỉnh sách tín dụng cho phù hợp với thực tiễn hoạt động ngân hàng Qui trình tín dụng yếu tố cần thiết việc tổ chức thực hoạt động tín dụng ngân hàng Một qui trình tín dụng tổng quát bao gồm bước: - Lập hồ sơ đề nghị cấp tín dụng - Phân tích tín dụng - Quyết định tín dụng - Giải ngân - Giám sát lý tín dụng 1.1.5 Bảo đảm tín dụng Hoạt động tín dụng ngân hàng ln gắn liền với rủi ro tín dụng Đặc thù hoạt động tín dụng nghĩa vụ tín dụng phát sinh kéo dài suốt kỳ hạn tín dụng Trong thời gian phát sinh nghĩa vụ tín dụng, rủi ro tín dụng xảy lúc nào, xuất phát từ nguyên nhân chủ quan khách quan Vì vậy, bảo đảm tín dụng sử dụng cách thức nhằm gia tăng khả thu hồi nợ hạn chế tổn thất trường hợp xảy rủi ro tín dụng Bảo đảm tín dụng việc tổ chức tín dụng (TCTD) áp dụng biện pháp nhằm phòng ngừa rủi ro, tạo sở kinh tế pháp lý để thu hồi khoản nợ cho khách hàng vay Để bảo đảm tín dụng có hiệu địi hỏi yêu cầu sau: - Giá trị bảo đảm phải lớn nghĩa vụ bảo đảm - Tài sản dùng làm bảo đảm tín dụng phải có giá trị có thị trường tiêu thụ - Tài sản dùng làm bảo đảm tín dụng phải có đầy đủ sở pháp lý để bên cấp tín dụng có quyền xử lý tài sản dùng làm bảo đảm Bảo đảm tín dụng thực nhiều cách, gồm có bảo đảm tài sản chấp; bảo đảm tài sản cầm cố; bảo đảm tài sản hình thành từ vốn vay; bảo đảm hình thức bảo lãnh tài sản bên thứ ba Tóm lại, tiếp cận khái niệm tín dụng ngân hàng nhiều góc độ khác Tuy nhiên, tiếp cận quan điểm nội dung khái niệm tín dụng ngân hàng chuyển nhượng quyền sử dụng vốn từ người sở hữu ngân hàng sang cho người sử dụng khách hàng khoảng thời gian định có kèm theo chi phí khách hàng phải trả cho ngân hàng Khi tìm hiểu vấn đề chung tín dụng ngân hàng, yếu tố cần quan tâm phân chia loại hình tín dụng, việc xác định lãi GVHD: TS.Võ Xuân Vinh SVTH: Hồ Thị Tươi [10] suất tín dụng, tầm quan trọng qui trình tín dụng ý nghĩa biện pháp bảo đảm hoạt động tín dụng ngân hàng 1.2 TÍN DỤNG DÀNH CHO KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN 1.2.1 Khái niệm tín dụng cá nhân Tín dụng cá nhân mảng tín dụng tập trung vào đối tượng khách hàng cá nhân, hộ gia đình Các khoản vay phục vụ cho nhu cầu chi tiêu cá nhân mua sắm vật dụng cần thiết sinh hoạt, sử dụng cho cá mục đích cá nhân phục vụ cho việc kinh doanh nhỏ lẻ hộ gia đình 1.2.2 Đặc điểm tín dụng cá nhân - Các khoản vay chủ yếu khoản vay nhỏ từ vài chục đến vài trăm triệu - Thời hạn trả nợ linh hoạt, chủ yếu khoản vay ngắn trung hạn, trừ số trường hợp vay mua nhà hay mua xe trả góp thời hạn kéo dài - Lãi suất vay linh động tùy thuộc đối tượng khách hàng điều chỉnh định kỳ theo qui định ngân hàng - Hình thức vay chủ yếu vay theo 1.2.3 Vai trị tín dụng cá nhân NHTM - Tín dụng đóng vai trị quan trọng việc tăng cường lợi nhuận cho ngân hàng thông qua hoạt động cho vay Đối với cho vay từ nguồn vốn tự có, ngân hàng thu lợi nhuận dựa lãi suất khoản vay, cho vay từ nguồn vốn huy động, ngân hàng thu lợi nhuận từ chênh lệch lãi suất lãi suất tiền gửi lãi suất cho vay Có thể nói lợi nhuận chủ yếu ngân hàng từ hoạt động cho vay chức ngân hàng thương mại chức trung gian tài Song song với mảng tín dụng doanh nghiệp tín dụng cá nhân đóng vai trị quan trọng sản phẩm tín dụng cá nhân phong phú, đa dạng, thị trường đầy tiềm Vì nói tín dụng sở tồn phát triển của ngân hàng thương mại - Hoạt động tín dụng nói chung tín dụng cá nhân nói riêng đóng vai trị quan trọng q trình tạo tiền ngân hàng hay gọi bút tệ nhờ phương thức mà ngân hàng mở rộng việc cho vay từ mở rộng nguồn tiền ngân hàng lên gấp nhiều lần - Hoạt động tín dụng mang lại lợi ích khơng cho ngân hàng thương mại mà cịn đóng góp tích cực nâng cao đời sống người dân, đặc biệt trường hợp khó khăn, doanh nghiệp trị nâng cao lực cạnh tranh doanh nghiệp trường quốc tế thơng qua hoạt động cho vay tín dụng nhằm nâng cao chất lượng sản phẩm mở rộng sản xuất kinh doanh  Đối với ngân hàng, có hai vấn đề cần quan tâm hoạt động tín dụng dành cho khách hàng cá nhân, vấn đề rủi ro chi phí GVHD: TS.Võ Xuân Vinh SVTH: Hồ Thị Tươi [69] động chứa đựng nhiều rủi ro cơng tác quản lý rủi ro vấn đề đặt lên hàng đầu Vấn đề đặt phải có sách cho vay an toàn mà nắm bắt hội Để quản lý rủi ro tín dụng tốt nữa, ngân hàng cần tiếp tục hồn thiện sách kiểm sốt hoạt động tín dụng Thứ nhất, cần tiếp tục nâng cao cơng tác kiểm sốt từ hồ sơ khách hàng tiếp nhận hoàn tất khoản vay, thực khách hàng vay nhân viên ngân hàng thụ lý hồ sơ, thẩm định hồ sơ… kiểm sốt từ phía người vay nhân viên ngân hàng Qua có điều chỉnh kịp thời theo diễn biến thực tế phát sinh Cần có chế xử phạt nghiêm minh nhân viên sai phạm Bên cạnh cần thiết sử dụng biện pháp kích thích động làm việc nhân viên, làm cho nhân viên có chung mục đích với ngân hàng, khơng trục lợi cho riêng Để làm điều cần có phối hợp đồng bộ, hài hòa khối – chi nhánh – phịng ban tồn hệ thống Thứ hai, ngân hàng cần tiếp tục đa dạng hóa danh mục cho vay Để đa dạng hóa danh mục cho vay có hiệu quả, ngân hàng cần tính suất sinh lời kỳ vọng xác định mức độ rủi ro mà ngân hàng chấp nhận trước đưa định Việc đa dạng hóa danh mục cho vay giúp ngân hàng cạnh tranh, hạn chế bớt rủi ro thay tập trung vào đối tượng khách hàng định Đa dạng hóa danh mục cho vay theo khu vực, ngành nghề, nhóm khách hàng… Thứ ba, việc thẩm định TSĐB khách hàng, cần ý công tác thẩm định phi tài Ngay dự án nghiên cứu hồn hảo đảm báo thành công cho dự án khơng có quản lý tốt người chủ dự án Do đó, cần phải đánh giá cách khách quan, đưa nhận xét thích đáng khả quản lý, uy tín, tư cách, tính trung thực, thiện chí trả nợ người vay Đây vấn đề mà nhân viên tín dụng cần quan tâm Thứ tư, ngân hàng cần thiết lập khoảng dự phòng phù hợp , nhanh nhạy nắm bắt biến động thị trường xây dựng hệ thống phòng ngừa rủi ro hiệu quả, hạn chế thấp rủi ro từ biến động giá chứng khốn, vàng… 3.2.2 Khắc phục khó khăn Đối với khó khăn vấn đề lãi suất cao, cạnh tranh gay gắt nhiều tổ chức tín dụng khác, tâm lý khách hàng chi nhánh cần có biện pháp cụ thể để cao hiệu hoạt động như: 3.2.2.1 Cải cách mơ hình: 3.2.2.1.1 Mơ hình phê duyệt tín dụng cần thay đổi theo hướng đơn giản hóa đề cao trách nhiệm cá nhân GVHD: TS.Võ Xuân Vinh SVTH: Hồ Thị Tươi [70]  Nâng cao tinh thần trách nhiệm cá nhân có liên quan đến khoản vay cách trao trách nhiệm định cho vay khoản vay cho nhân viên tín dụng cá nhân trực tiếp thẩm định hồ sơ khách hàng Hội đồng tín dụng đóng vai trò người tái thẩm định định cho vay nhân viên tín dụng, đồng thời đưa ý kiến đồng ý hay bác bỏ định cho vay phận tín dụng  Đơn giản hóa thủ tục rút ngắn thời gian xử lý khoản vay cách mở rộng quyền định cho vay Chuyên viên quản lý rủi ro Giám đốc chi nhánh, cho phép Giám đốc chi nhánh quyền phê duyệt khoản vay thông thường đến hạn mức định Hội đồng tín dụng có ý kiến phê duyệt khoản vay mang tính chất đặc biệt, nằm ngồi qui định thơng thường ngân hàng khoản vay có giá trị lớn, vượt hạn mức quyền phê duyệt Giám đốc chi nhánh  Về mặt kỹ thuật, ngân hàng cần xây dựng hệ thống tiêu chuẩn cần thiết mà khách hàng vay cần đáp ứng sản phẩm tín dụng Nếu khách hàng vay đáp ứng đầy đủ tiêu chuẩn cần thiết mà ngân hàng nêu xem khoản vay thơng thường  Trường hợp khách hàng vay vốn không hội đủ tiêu chuẩn cần thiết theo yêu cầu ngân hàng xem khoản vay đặc biệt cần phải Hội đồng tín dụng phê duyệt tùy thuộc vào giá trị khoản vay thuộc mức phán phận Mơ hình phê duyệt tín dụng áp dụng ABBank theo giải pháp đề xuất nêu mơ hình hóa sau: Hình 3.1: Mơ hình phê duyệt tín dụng đề xuất áp dụng ABBank – SGD TPHCM Hội đồng tín dụng Giám đốc Chuyên viên QLRR Khoản vay đặc biệt Khoản vay thông thường Bộ phận phục vụ khách hàng cá nhân GVHD: TS.Võ Xuân Vinh Nghiệp vụ cho vay khách hàng cá nhân SVTH: Hồ Thị Tươi [71] 3.2.2.1.2 Cải cách mô hình tổ chức hoạt động tín dụng ngân hàng theo hướng ngày chun mơn hóa qui trình xử lý cơng việc Về mơ hình tổ chức hoạt động cho vay khách hàng cá nhân ABBank SGD-TPHCM áp dụng theo mơ hình nhân viên tín dụng xử lý hầu hết vấn đề phát sinh liên quan đến khoản vay (trừ hoạt động thẩm định tài sản bảo đảm hoạt động xử lý nợ q hạn) Mơ hình tổ chức hoạt động có ưu điểm nhân viên tín dụng hiểu rõ tường tận khách hàng vay vốn, nhiên mô hình tổ chức có điểm hạn chế sau đây: - Mỗi nhân viên tín dụng phải xử lý nhiều công việc chuyên môn khác (bao gồm marketing, phân tích khách hàng, xử lý hồ sơ vay vốn khách hàng, quản lý khoản vay sau giải ngân), dẫn đến làm giảm hiệu công việc - Dễ phát sinh tiêu cực (trong trường hợp nhân viên tín dụng thơng đồng với khách hàng) Quy trình tín dụng ngân hàng chặt chẽ, giai đoạn chun mơn hóa nhằm giảm thiểu tủi ro mức cao nhất, nhiên số giai đoạn cịn dài mà nhiều thời gian làm ảnh hưởng đến khách hàng Do cần phải linh động đối tượng khách hàng, xét tính thuận tiện q trình xét duyệt Hiện nay, hầu hết NHTM Việt Nam dần chuyển sang mơ hình tổ chức hoạt động tín dụng hợp lý hiệu hơn, qui trình xử lý cơng việc chun mơn hóa rõ ràng thành ba phận: quan hệ khách hàng (marketing), quản lý rủi ro tín dụng quản lý nợ Thiết nghĩ ABBANK nên áp dụng mô hình tổ chức hoạt động tín dụng theo hướng chun mơn hóa để khắc phục điểm cịn hạn chế mơ hình tổ chức hoạt động vừa nêu Mơ hình tổ chức hoạt động cho vay khách hàng cá nhân đề xuất áp dụng ABBank - SGD TPHCM sau: GVHD: TS.Võ Xuân Vinh SVTH: Hồ Thị Tươi [72] Hình 3.2: Mơ hình tổ chức hoạt động cho vay khách hàng cá nhân đề xuất áp dụng ABBank - SGD TPHCM Hội đồng tín dụng Giám đốc Chuyên viên QLRR Bộ phận thẩm định tài sản đảm bảo Bộ phận Kế toán Quan hệ khách hàng Bộ phận Kho quỹ Quản lý rủi ro tín dụng Bộ phận thu hồi nợ hạn  Bộ phận phục vụ khách hàng cá nhân Quản lý nợ - Marketing - Thu thập thông tin - Quyết định cho vay - -Marketing Marketing tin Thuthập thậpthông thôngtin tin - Tái- -Thu thẩm định thông - -Quyết cho - Kiểm tra hồđịnh sơ hợp lệvay Quyết định cho vay - Quyết định giải ngân - Kiểm tra sau giải ngân - Thực giải ngân - Thông báo lịch trả nợ - Theo dõi thu nợ 3.2.2.1.3 Xây dựng qui trình xử lý nợ thu hồi nợ chặt chẽ Sau cải cách mô hình tổ chức hoạt động cho vay khách hàng cá nhân theo đề xuất mục 3.2.4, ngân hàng cần xây dựng hồn thiện qui trình quản lý nợ vay chặt chẽ bắt buộc phận quản lý nợ phải thực theo qui trình để chủ động việc theo dõi đôn đốc khách hàng trả nợ vay, đảm bảo khả toán nợ vay thời hạn  Trong việc xây dựng qui trình quản lý nợ, cần đặc biệt ý đến yếu tố chủ động đôn đốc khách hàng toán nợ vay hạn Thực tế phần lớn đối tượng khách hàng cá nhân không ý theo dõi kỳ hạn trả nợ vay mình, dẫn đến việc tốn nợ vay khơng thời hạn, làm giảm chất lượng hoạt động tín dụng ngân hàng Vì qui trình quản lý nợ vay cần qui định rõ mốc thời gian công việc phải làm cụ thể để nhân viên quản lý nợ thực hiện; chẳng hạn qui định trước ngày đến hạn tốn nợ vay 14 ngày – gửi thư thơng báo cho khách hàng, trước ngày đến hạn toán nợ vay ngày – gọi điện thoại GVHD: TS.Võ Xuân Vinh SVTH: Hồ Thị Tươi [73] nhắc nhở khách hàng, ngày đến hạn toán nợ vay – gọi điện thoại thăm hỏi khách hàng để biết tình hình tốn nợ 3.2.2.2 Khơng ngừng nâng cao chất lượng dịch vụ Sự xuất ạt chi nhánh ngân hàng nước thách thức lớn ngân hàng nước nói chung ABBANK nói riêng Hạn chế thị phần xuất muộn nên ngân hàng nước ngồi tập trung đẩy mạnh cơng nghệ, tạo cho khách hàng tiện lợi nhằm thu hút khách hàng đến với Vì cạnh tranh cơng nghệ điều tránh khỏi Để đảm bảo doanh thu, lợi nhuận, ngân hàng nước nói chung ABBANK nói riêng cần khai thác tối đa sản phẩm dịch vụ phi tín dụng dựa tảng công nghệ đại Nếu thực tốt giữ chân khách hàng, tạo cho họ niềm tin vào chất lượng ngân hàng nước, cho họ thấy ngân hàng nước không thua ngân hàng nước ngồi cơng nghệ chất lượng khoản tín dụng 3.2.2.2.1 Xây dựng hệ thống tiêu chuẩn tham chiếu sản phẩm tín dụng mà khách hàng vay cần phải đáp ứng Để xác định khoản vay thuộc vào loại khoản vay thông thường hay khoản vay đặc biệt để có chế phê duyệt phù hợp theo đề xuất mục 3.2.1 cần phải xây dựng hệ thống tiêu chuẩn cần thiết mà ngân hàng yêu cầu khách hàng vay vốn phải đáp ứng Các tiêu chuẩn đề cập phải xây dựng cụ thể chi tiết loại sản phẩm tín dụng tùy theo đối tượng khách hàng mục tiêu, chiến lược phát triển tín dụng ngân hàng thời kỳ Việc xây dựng tiêu chuẩn tham chiếu cách cụ thể chi tiết loại sản phẩm tín dụng có ưu điểm: - Dễ dàng phân loại khoản vay để có chế phê duyệt phù hợp - Giúp nhân viên tín dụng xử lý hồ sơ vay vốn khách hàng cách nhanh chóng đưa định cho vay xác theo tiêu chuẩn qui định ngân hàng - Hạn chế tình trạng gian dối, tiêu cực trình xử lý hồ sơ - Làm sở cụ thể để kiểm soát quản lý rủi ro tín dụng - Rút ngắn thời gian xử lý hồ sơ vay vốn xuống mức tối đa Trong việc xây dựng tiêu chuẩn tham chiếu áp dụng cho sản phẩm tín dụng, quan điểm cụ thể chi tiết có nghĩa phải qui định rõ ràng, sử dụng nhiều tiêu định lượng, tránh qui định cách chung chung Chẳng hạn xây dựng tiêu chuẩn tham chiếu cho sản phẩm cho vay mua xe ô tơ cần phải qui định rõ tiêu chuẩn cần thiết khách hàng vay mua xe ô tô từ chỗ trở xuống, GVHD: TS.Võ Xuân Vinh SVTH: Hồ Thị Tươi [74] khác với khách hàng vay mua xe tải khác với khách hàng vay mua loại xe khác Cụ thể nữa, tiêu chuẩn khách hàng vay mua xe ô tô từ chỗ trở xuống phải có thu nhập tối thiểu hàng tháng bao nhiêu, có hộ thường trú TPHCM, có sở hữu nhà TPHCM, có điện thoại cố định, có hóa đơn tiền điện, điện thoại, internet 03 tháng gần Với tiêu cần đáp ứng cụ thể vậy, nhân viên tín dụng dễ dàng xác định khách hàng thỏa mãn đầy đủ tiêu chuẩn cần thiết theo yêu cầu ngân hàng hay chưa, từ dễ dàng phân loại khoản vay, nhận định xác tình hình khách hàng, đưa định cho vay xử lý khoản vay theo chế xét duyệt cho vay phù hợp 3.2.2.2.2 Thường xuyên đánh giá cải tiến sản phẩm tín dụng ngân hàng Sau xây dựng hệ thống tiêu chuẩn tham chiếu sản phẩm tín dụng, để sản phẩm có tính cạnh tranh đồng thời quản lý kiểm sốt rủi ro tín dụng phù hợp với mục tiêu kinh doanh ngân hàng, ngân hàng phải lên kế hoạch thường xuyên đánh giá cải tiến sản phẩm có cách sửa đổi tiêu tham chiếu cho phù hợp Ngoài ra, ngân hàng phải khơng ngừng nghiên cứu, so sánh, phân tích sản phẩm tín dụng ngân hàng cạnh tranh thị trường để tiếp tục đưa sản phẩm mới, nâng cao tính cạnh tranh cho sản phẩm tín dụng ngân hàng phù hợp với nhu cầu thị trường 3.2.2.2.3 Kết hợp tiếp thị sản phẩm tín dụng với sản phẩm bán chéo khác Cùng với giải pháp trên, ngân hàng thu hút thêm khách hàng giao dịch với phương pháp bán chéo sản phẩm Nội dung phương pháp nhân viên ngân hàng kèm tư vấn, giao dịch với khách hàng có ngồi việc giới thiệu sản phẩm tín dụng mà khách hàng muốn sử dụng, nhân viên tín dụng nên vào đối tượng khách hàng, khả toán tranh thủ giới thiệu thêm sản phẩm khác mà khách hàng sử dụng lúc Chẳng hạn khách hàng đến vay mua nhà nhân viên tín dụng ngồi việc cho vay theo u cầu khách hàng đề nghị khách hàng nên sử dụng thêm sản phẩm cho vay xây nhà, sửa chữa nhà thấy khả tài lành mạnh, đủ khả tốn 3.2.2.3 Xây dựng cẩm nang khách hàng GVHD: TS.Võ Xuân Vinh SVTH: Hồ Thị Tươi [75] 3.2.2.3.1 Giữ vững niềm tin tín nhiệm khách hàng Để có khách hàng sử dụng sản phẩm khó việc cho khách hàng tiếp tục giao dịch lâu dài với khó Vì ngân hàng nên có sách ưu đãi khách hàng có uy tín tốn tốt, khách hàng có thâm niên giao dịch với ngân hàng, giá trị giao dịch mối lần lớn như: ưu đãi lãi suất, thời hạn cho vay, tặng phẩm có in logo ngân hàng Có viếng thăm nhằm tạo quan hệ mật thiết, gắn bó với khách hàng có quan hệ thân thiết với ngân hàng Cuộc viếng thăm mặt khẳng định mối quan hệ thân thiết hai bên, mặt khác chứng minh cho khách hàng thấy ngồi việc tìm kiếm lợi nhuận, ngân hàng ln qua tâm đến tình hình kinh doanh khách hàng, muốn giúp khách hàng vượt qua giai đoạn khó khăn tài Nếu làm vậy, cộng tác hai bên bền chặt hơn, đồng thời ngân hàng thu thập thông tin phản hồi từ phía khách hàng nhiều để góp phần hồn thiện sản phẩm mình, khắc phục yếu kém, phát huy mặt mạnh để tăng lực cạnh tranh 3.2.2.3.2 Xếp hạng khách hàng Xây dựng tiêu chí để xét duyệt cho vay vốn tín chấp có hệ thống chấm điểm tín dụng áp dụng chi nhánh nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho trình xét duyệt khoản vay cho khách hàng khách hàng giao dịch với chi nhánh Hệ thống chấm điểm dựa độ tuổi, trình độ học vấn, công việc khách hàng, mức thu nhập hàng tháng, uy tín khách hàng ( có vay đâu chưa, thiện chí trả nợ nào…) Đồng thời gắn kết cho vay tiêu dùng với khách hàng hữu có tài khoản ABBANK cán CNV doanh nghiệp giao dịch ABBANK 3.2.2.3.3 Đa dạng hóa đối tượng khách hàng Khi giao dịch với ngân hàng, nhiều khách hàng mang nặng tâm lý ngại phiền phức thủ tục giao dịch, chưa có thói quen giao dịch với ngân hàng, thiếu thông tin sản phẩm cho vay cá nhân ABBANK khơng có thời gian để tìm hiểu tất sản phẩm ngân hàng mặc cảm không dám giao dịch với ngân hàng người có thu nhập khơng cao Trong trường hợp thiếu thông tin tất ngân hàng, khác hàng có xu hướng tìm đến ngân hàng gần nơi cư trú, cho việc giao dịch thuận tiện Sự kiện Việt Nam gia nhập WTO đánh dấu bước ngoặt phát triển Việt Nam, đồng thời đánh dấu bước ngoặt phát triển hệ thống NHTM Việt Nam có ABBANK Cuộc cạnh tranh ngân hàng nước ngân hàng nước ngoài, NH nước với bước GVHD: TS.Võ Xuân Vinh SVTH: Hồ Thị Tươi [76] vào giai đoạn phát triển mới, nơi mà ngân hàng khơng có bước phù hợp bị đào thải khỏi chơi đầy hội đầy thách thức Việc xây dựng sách khách hàng điều cần thiết tình hình cạnh tranh khốc liệt ngân hàng với nhằm giữ chân khách hàng cũ, thu hút khách hàng theo hướng đa dạng thành phần từ cá nhân đến tổ chức kinh tế để vừa mở rộng thị phần, vừa phân tán rủi ro Đồng thời muốn đẩy mạnh phát triển tín dụng tiêu dùng vấn đề yếu phải có khách hàng thu hút khách hàng Do vây: - Căn vào đặc điểm kinh tế xã hội khu vực ngân hàng tiến hành phát tờ rơi, giới thiệu sản phẩm tương ứng chắng hạn khu vực gần khu sản xuất giới thiệu sản phẩm cho vay trả góp phục vụ sản xuất kinh doanh, cho vay siêu tốc… - Ngồi ngân hàng cịn giới thiệu sản phẩm thơng qua đường bưu điện ( thư ngỏ) Bằng phương pháp này, ngân hàng giới thiệu sản phẩm cho nhiều khách hàng lớn, với qui mô rộng so với việc phát tờ rơi trực tiếp Ngoài lạ nên phương pháp tạo ý thu hút khách hàng tìm hiểu nội dung nhiều so với phương pháp cũ Để thực phương pháp này, ngân hàng cần xác định vùng, khu vực cần giới thiệu sản phẩm, thu thập thông tin địa hộ gia đình, doanh nghiệp Sau có đầy đủ thông tin ngân hàng tiến hành chuẩn bị nội dung thư giới thiệu sản phẩm, giới thiệu tổng quát tất sản phẩm ngân hàng có ( thư có thơng tin đặc trưng sản phẩm: đối tượng cho vay, số tiền cho vay…) - Ngân hàng cần chủ động gọi điện thoại, gửi email, xin hẹn gặp khách hàng Khác với trước ngồi chỗ đợi khách hàng đến với mình, với giải pháp ngân hàng cần chủ động tìm mời khách hàng đến vay tiền Nếu khách hàng khơng có nhu cầu khách hàng ngân hàng nên cố gắng mời họ giao dịch thêm với ngân hàng - Ngồi ra, để thực tốt sách khách hàng, sử dụng số biện pháp sau:  Chuyển đổi cấu khách hàng theo hướng tích cực để xóa bỏ tình trạng bị động vào số lượng khách hàng định Cần tiến hành phân loại khách hàng theo tiêu chí như: tiền gửi tốn, chất lượng tiền vay… để áp dụng giá vốn huy động phù hợp, có sách động lực khách hàng lớn  Tổ chức nghiên cứu, tìm hiểu tâm lý nhóm khách hàng để hồn thiện sách huy động vốn kết hợp lãi suất sách chăm sóc khách hàng cho phù hợp với nhóm đối tượng nhằm tăng tính ổn định nguồn vốn GVHD: TS.Võ Xuân Vinh SVTH: Hồ Thị Tươi [77]  Thường xuyên tiến hành trao đổi, tham khảo đóng góp ý kiến ngân hàng với khách hàng để tạo mối quan hệ tốt đẹp ngân hàng với khách hàng giúp ngân hàng ngày hoàn thiện  Xây dựng sách giá khép kín nhằm khuyến khích khách hàng sử dụng kết hợp nhiều sản phẩm dịch vụ ngân hàng như: dịch vụ toán nước, dịch vụ toán quốc tế, dịch vụ chi hộ lương, dịch vụ ngân quỹ… Tóm lại xác định khách hàng cần hỗ trợ tín dụng, lúc ngân hàng cần phải cho khách hàng thấy sách hỗ trợ tốt ngân hàng tổ chức cần vốn so với ngân hàng khác nhằm thu hút khách hàng 3.2.2.4 Xây dựng cẩm nang tín dụng sách tín dụng 3.2.2.4.1 Xây dựng cẩm nang tín dụng với nhận thức xác khái niệm tín dụng chất lượng tín dụng Nhận tức tín dụng chất lượng tín dụng cịn nhiều điểm mơ hồ, chưa xác Ngân hàng cần phải xây dựng cẩm nang tín dụng với nhận thức xác khái niệm tín dụng, rủi ro tín dụng, chất lượng tín dụng…để làm cơng cụ hỗ trợ cho cơng việc nhân viên tín dụng Trên sở cung cấp đầy đủ nhận thức hoạt động tín dụng ngân hàng cho nhân viên tín dụng thơng qua cẩm nang tín dụng, ngân hàng có điều kiện để nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng mình, đồng thời xử lý nghiêm trường hợp cố tình nhận thức sai lệch để phục vụ cho hành vi tiêu cực cá nhân 3.2.2.4.2 Xây dựng sách tín dụng phù hợp áp dụng giai đoạn khác tuỳ thuộc vào thay đổi thị trường mục tiêu Bên cạnh giải pháp đề xuất tái cấu trúc mơ hình tổ chức hoạt động xây dựng tiêu chuẩn phát triển sản phẩm tín dụng, định hướng, ngân hàng cần xây dựng cho sách tín dụng áp dụng cho giai đoạn khác nhau, định rõ thị trường khách hàng mục tiêu, quan điểm thắt chặt hay nới rộng tín dụng mà ngân hàng áp dụng , mục tiêu kỳ vọng ngân hảng thời kỳ Một sách tín dụng cụ thể kim nam cho hoạt động tín dụng ngân hàng Trên sở nội dung sách tín dụng, nhân viên làm cơng tác tìn dụng định hướng hướng phát triển tín dụng cho giai đoạn , từ xác định lên kế hoạch cho mục tiêu cần thực theo nội dung sách tín dụng , góp phần hồn thành mục tiêu tín dụng ngân hàng 3.2.2.5 Xây dựng hệ thống thu thập sở liệu khách hàng, đồng thời kết hợp đầu tư ứng dụng công nghệ thông tin vào hoạt động để quản lý kiểm soát rủi ro tín dụng, hỗ trợ hoạt động xét duyệt tín dụng GVHD: TS.Võ Xuân Vinh SVTH: Hồ Thị Tươi [78]  Hiện ngân hàng giới áp dụng công nghệ thông tin để hỗ trợ hoạt động cho vay thông qua phần mềm quản lý kiểm sốt rủi ro tín dụng Đối với NHTM Việt Nam, biện pháp định lượng để kiểm sốt quản lý rủi ro tín dụng thơng qua bảng chấm điểm tín dụng phương pháp thủ công Ngân hàng cần bắt tay đầu tư vào cơng nghệ thơng tin để tiếp cận mơ hình quản lý kiểm sốt rủi ro tín dụng đại thơng qua phần mềm, qua góp phần hỗ trợ nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng nói chung hoạt động cho vay khách hàng cá nhân nói riêng  Bên cạnh đó, để phục vụ cho định hướng đầu tư vào quản lý rủi ro tín dụng cơng nghệ thông tin, ngân hàng cần phải xây dựng hệ thống thu thập liệu khách hàng từ để có sở liệu thực tế cần thiết hỗ trợ cho việc phân tích mơ hình quản lý rủi ro có điều kiện; đồng thời hỗ trợ cho việc nhận định xu hướng rủi ro, phân tích định tính đối tượng khách hàng vay vốn ngân hàng điều kiện Cơ sở liệu cho khách hàng thơng tin tuổi, nghề nghiệp, giới tính, thu nhập, tình hình tốn nợ vay, 3.2.3 Đối với định hướng năm 2010 ngân hàng cần đề xuất số phương án cụ thể nhằm thực được tiêu đưa Thứ nhất, sản phẩm tín chấp, ngân hàng cần quảng báo sản phẩm sâu rộng đến đối tượng khách hàng tiềm Đội ngũ PFC cần linh hoạt để cạnh tranh với đội ngũ nhân viên kinh doanh cơng ty tài Ngân hàng có ưu mặt lãi suất thấp lãi suất cơng ty tài điều kiện để vay vốn lại khắt khe, điều khoản cần nới lỏng Như khơng có nghĩa cho vay tràn lan, khơng kiểm sốt; điều kiện nới lỏng cơng tác thẩm định sát sao, kỹ lưỡng, giám sát chặt chẽ có nguồn tín dụng chất lượng tốt, hạn chế rủi ro tín dụng Cho vay tín chấp sản phẩm chứa đựng nhiều rủi ro có phương án quản lý tốt thực mảng tín dụng hứa hẹn nhiều tiềm phát triển, mang lại nguồn lợi nhuận kể cho ngân hàng Thứ hai, sản phẩm tiêu dùng, định hướng chi nhánh tập trung mạnh vào mảng cho vay mua, sửa chữa nhà Để đạt hiệu cao mảng sản phẩm chi nhánh cần liên kết với dự án nhà vừa nhỏ Mỗi có khách hàng có nhu cầu mua nhà, ngân hàng giới thiệu đến dự án mà ngân hàng liên kết Ngược lại ngân hàng chủ động giới thiệu gói sản phẩm đến đối tượng khách hàng tiềm Sự hợp tác kinh doanh ngân hàng chủ đầu tư mang lại lợi nhuận cho hai bên Với hình thức ngân hàng kiểm sốt GVHD: TS.Võ Xuân Vinh SVTH: Hồ Thị Tươi [79] chặt chẽ tài sản đảm bảo khách hàng mua nhà giấy tờ nhà ngân hàng nắm giữ, hết hạn trả nợ giấy tờ nhà trả lại cho khách hàng Hình thức đảm bảo khả toán tiền nhà cho nhà đầu tư Thứ ba, nhóm sản phẩm SXKD, khó khăn trước mắt vấn đề hạn mức tín dụng bị kiểm sốt NHNN Chi nhánh xin hội sở để xét duyệt hạn mức cao hơn, nhiên tình hình chung kinh tế, để giải khó khăn cần có đạo sát NHNN Vấn đề thứ hai lãi suất cao khiến số khách hàng tất toán hợp đồng trước hạn chuyển sang vay ngân hàng khác có mức lãi suất thấp Trước tình hình đó, chi nhánh cần xem xét điều giảm lãi suất cho phù hợp với tình hình cụ thể đối tượng khách hàng Bên cạnh giữ chân khách hàng chất lượng dịch vụ Tuy lãi suất cao chất lượng dịch vụ tốt, thái độ đội ngũ cán tín dụng ân cần, tận tình thu hút khách hàng 3.2.4 Các đề xuất khác ABBANK cần tiếp tục quảng bá thương hiệu tập trung giới thiệu sản phẩm, chương trình tài trợ, khuyến mới, trọng việc tạo điểm nhấn khác biệt chương trình, vùng miền Củng cố định vị ABBANK “ngân hàng bán lẻ thân thiện” Vay tiêu dùng xu hướng phát triển nay, thị trường đầy tiềm Vì ngân hàng cần đẩy mạnh loại sản phẩm đến rộng rãi tầng lớp dân cư để thói quen giao dịch với ngân hàng, nhằm hạn chế tình trạng vay nóng, vay thị trường tự với lãi suất cao gây thiệt hại cho khách hàng Tuy nhiên, để nâng cao hiệu vốn vay hạn chế rủi ro cho ngân hàng, ngân hàng cần kiến nghị quan nhà nước tạo điều kiện cho người dân vay vốn nhiều cách cải cách thủ tục hành có liên quan đến quyền sử dụng, quyền sở hữu bất động sản động sản, đăng kí giao dịch bảo đảm để hỗ trợ phối hợp tốt với ngân hàng trình giải ngân, thu nợ Hiện nay, ngày có nhiều ngân hàng, tổ chức tín dụng đời, khách hàng có nhiều lựa chọn mức độ cạnh tranh vơ gay gắt, ngân hàng chiếm lòng tin khách hàng, giữ chân khách hàng tốt thành cơng Vì bên cạnh cơng tác cải tiến cơng nghệ ngân hàng cần phải ý tiếp tục nâng cao chất lượng dịch vụ, đặc biệt khâu giao dịch, tiếp xúc với khách hàng coi mặt ngân hàng Công tác chăm sóc khách hàng vơ quan trọng trước, sau giao dịch ABBANK nói chung SGD nói riêng cần tạo cho phong cách phục vụ ân cần, nhiệt GVHD: TS.Võ Xuân Vinh SVTH: Hồ Thị Tươi [80] tình, chun nghiệp thu hút khách hàng giữ chân khách hàng đến với ABBANK Ngoài cần lưu ý cân đối khoản cho vay ngắn, trung vài dài hạn để đảm bảo khả khoản cho ngân hàng đồng thời nâng cao hiệu tín dụng Ngân hàng khơng ngừng nâng cao hình ảnh xã hội mình, trì động mang tính phúc lợi xã hội quyên góp từ thiện, quỹ đền ơn đáp nghĩa, quỹ hiếu học, quỹ cao niên…tại địa bàn, tạo hình ảnh ấn tượng, thân thiết lịng khách hàng 3.3 MỘT VÀI KIẾN NGHỊ 3.3.1 Về phía ngân hàng Qua thời gian thực tập phịng tín dụng cá nhân ABBANK-SGD TPHCM, nhận thấy đội ngũ PFC động, nhiệt tình cơng việc, tác phong làm việc chuyên nghiệp Trong tình hình kinh tế, hoạt động tín dụng cá nhân cần phải cải tiến để đạt tiêu mà chi nhánh đề Tôi xin đề xuất số ý kiến sau: Thống quán thực sách tín dụng với tầm nhìn dài hạn Có phối hợp nhịp nhàng phận, phòng ban, nhân viên với Đa dạng hóa sản phẩm, xây dựng sản phẩm phù hợp với địa bàn chi nhánh quản lý, đại hóa sản phẩm Đa dạng hóa khách hàng, khơng tập trung vào nhóm đối tượng, mở rộng cho vay tiêu dùng, tiếp tục phát huy mạnh ngân hàng Nâng cấp sở hạ tầng, đặc biệt phần mềm quản lý, mạng thơng tin tồn hệ thống 3.3.2 Về phía nhà nước - Ngân hàng nhà nước cần rà soát lại văn chồng chéo, thiếu đồng để hệ thống văn ngành mang tính pháp lý cao - Thiết lập hệ thống tiêu chuẩn để đánh giá hiệu kinh tế ngành tạo sở thuận lợi cho ngân hàng thẩm định, đánh giá khách hàng - Các ngành chức cần tạo điều kiện hỗ trợ cho ngân hàng thu hồi nợ, nhanh chóng xử lý xảy tranh chấp Bảo vệ quyền lợi tổ chức tín dụng theo pháp luật Các giải pháp đề xuất để nâng cao chất lượng hiệu hoạt động cho vay khách hàng cá nhân ABBANK vừa trình bày phần nội dung chương GVHD: TS.Võ Xuân Vinh SVTH: Hồ Thị Tươi [81] khép lại đề tài nghiên cứu hiệu hoạt động cho vay phận tín dụng cá nhân ABBANK GVHD: TS.Võ Xuân Vinh SVTH: Hồ Thị Tươi [82] KẾT LUẬN Nâng cao hiệu cho vay nói chung cho vay khách hàng cá nhân nói riêng vấn đề vô quan trọng hoạt động NHTM kinh tế thị trường, khơng vấn đề sống cịn NHTM mà cịn có ý nghĩa to lớn việc phát triển kinh tế- xã hội đất nước Việc củng cố hoàn thiện nâng cao hiệu hoạt động cho vay khách hàng cá nhân vấn đề đòi hỏi phải thực thường xuyên nghiêm túc Với mục tiêu định vị ABBANK “ngân hàng bán lẻ thân thiện”, hoạt động động, sản phẩm phong phú, kênh phân phối đa dạng, công nghệ đại, kinh doanh an toàn hiệu quả, tăng trưởng bền vững, đội ngũ nhân viên có đạo đức nghề nghiệp chuyên môn cao ABBANK bước hồn thiện mình, định hướng tiếp tục giữ vị dẫn đầu hệ thống NHTMCP Việt Nam, rút ngắn khoảng cách quy mô với NHTMNN ABBANK xây dựng kế hoạch phát triển với số tăng trưởng cao tổng tài sản, huy động vốn, dư nợ tín dụng gấp đơi so với tốc độ tăng trưởng bình quân ngành Bên cạnh yếu tố tăng trưởng, ABBANK trọng vấn đề ổn định, an toàn hiệu hoạt động Ngân hàng hướng dần công tác quản trị điều hành theo chuẩn mực quốc tế Chiến lược kinh doanh Ngân hàng hoàn toàn phù hợp với định hướng toàn ngành ngân hàng, sẵn sàng cho thời kỳ hội nhập kinh tế khu vực giới Hòa mục tiêu chung hệ thống, ABBANK-SGD TPHCM tiếp tục phát huy thành tựu có bước khắc phục hạn chế để trở thành chim đầu đàn tồn hệ thống NHTMCP An Bình Do cịn nhiều hạn chế mặt thống kê kinh tế, đề tài không sử dụng phương pháp nghiên cứu liệu sơ cấp để phân tích định tính yếu tố tác động đến chất lượng tín dụng thực tế, từ xây dựng nên mơ hình chấm điểm tín dụng hợp lý, giải pháp góp phần nâng cao hiệu tín dụng ngân hàng Hy vọng vấn đề đề tài chưa thực tiếp tục nghiên cứu hoàn thiện thời gian tới GVHD: TS.Võ Xuân Vinh SVTH: Hồ Thị Tươi [83] DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO GS TS Edwand Wreed Ngân hàng thương mại NXB Thành phố Hồ Chí Minh PTS Lê Văn Tề (1992) Tiền tệ ngân hàng NXB Thành phố Hồ Chí Minh Lê Vinh Danh (2005) Tiền hoạt động ngân hàng NXB Chính trị Quốc gia Cao Sĩ Khiêm (1994) Những vấn đề tiền tệ tín dụng ngân hàng bước đầu đổi Việt Nam Viện KHNH - Hà Nội Hồ Diệu (2000) Tín dụng ngân hàng NXB Thống kê Báo cáo kết kinh doanh Hội sở ABBANK Tạp chí Tài - Tiền tệ Tạp chí Ngân hàng Nghị định 178/1999/NĐ-CP ngày 29/12/1999 đảm bảo tiền vay tổ chức tín dụng www.ABBANK.com.vn www.hochiminhcity.gov.vn www.bot.or.th www.acb.com.vn GVHD: TS.Võ Xuân Vinh SVTH: Hồ Thị Tươi ... phận hoạt động riêng biệt: phận Quan hệ khách hàng doanh nghiệp phận Quan hệ khách hàng cá nhân Trong đó, hoạt động cho vay khách hàng cá nhân thực phận Quan hệ khách hàng cá nhân, gọi Phòng Quan... thu trình thực tập ngân hàng TMCP An Bình, tơi mạnh dạn vào nghiên cứu tìm hiểu đề tài : “ Nâng cao hiệu hoạt động cho vay khách hàng cá nhân SGD Ngân hàng TMCP An Bình (ABBANK) ” XÁC ĐỊNH VẤN... khách hàng cá nhân lớn Quan tâm nghiên cứu hoạt động cho vay khách hàng cá nhân, đề tài sử dụng kết hoạt động thực tiễn NH TMCP An Bình (ABBANK) – SGD TP TPHCM , NHTM nỗ lực phát triển hoạt động