TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ QUỐC DÂN HOÀNG THU THỦY Nâng cao hiệu hoạt động huy động vốn Agribank Chi nhánh Tuyên Quang Chuyên ngành: Quản trị kinh doanh Người hướng dẫn khoa học: TS Đinh Tiến Dũng Hà Nội – 2014 TÓM TẮT LUẬN VĂN Đề tài “Nâng cao hiệu huy động vốn Agribank Chi nhánh tỉnh Tuyên Quang” thực học viên Hoàng Thu Thủy hướng dẫn TS Đinh Tiến Dũng Đề tài hệ thống lại khung lý thuyết hoạt động ngân hàng thương mại, vai trò nguồn vốn hiệu hoạt động huy động vốn Tác giả vận dụng khung lý thuyết để phân tích thực trạng huy động vốn Agribank Chi nhánh Tuyên Quang, nêu hạn chế nguyên nhân từ đưa giải pháp Trong tác giả sử dụng phương pháp định tính định lượng thu thập xử lý thông tin Nguồn liệu sử dụng liệu thứ cấp Luận văn kết cấu thành chương sau: Trong chương 1: luận văn cơng trình nghiên cứu khứ có liên quan đến đề tài Đánh giá chung đề tài tác giả nhận thấy cơng trình nghiên cứu đề cập đến hoạt động huy động vốn xét góc độ cơng trình nghiên cứu hoạt động huy động vốn tùy thuộc theo mục đích, đối tượng phạm vi nghiên cứu cơng trình Ngồi tác giả chưa thấy có cơng trình nghiên cứu hoạt động huy động vốn Agrbank Chi nhánh Tuyên Quang Vì luận văn ngày khơng trùng với cơng trình nghiên cứu có, cơng trình nghiên cứu độc lập hiệu hoạt động huy động vốn Agribank Chi nhánh tỉnh Tuyên Quang Trong chương 2, luận văn đưa lý thuyết ngân hàng thương mại, hoạt động ngân hàng thương mại từ tìm hiểu vai trị hiệu việc huy động vốn ngân hàng thương mại Ngân hàng thương mại: loại hình ngân hàng thực tất hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh khác theo quy định Luật nhằm mục tiêu lợi nhuận (luật tổ chức tín dụng (2010) Ngân hàng thương mại loại hình tổ chức tài cung cấp danh mục dịch vụ tài đa dạng – đặc biệt tín dụng, tiết kiệm dịch vụ tốn; thực nhiều chức tài so với tổ chức kinh doanh kinh tế - Các hoạt động ngân hàng thương mại: Ở mục tác giả nêu chức ngân hàng thương mại: + Trung gian tài Ngân hàng thương mại có chức quan trọng kinh tế, trung gian tài Trong kinh tế, có hai nhóm cá nhân tổ chức: (1) Các cá nhân, tổ chức thặng dư chi tiêu, thu nhập lớn chi tiêu cho hàng hóa dịch vụ, tức họ có nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi; (2) Các cá nhân tổ chức tạm thời thâm hụt chi tiêu, cần bổ sung vốn cho tiêu dùng, hay cho đầu tư Tiền di chuyển từ nhóm (1) sang nhóm thứ (2) hai có lợi Khi dịng tiền di chuyển với điều kiện phải quay lại với lượng lớn khoảng thời gian định quan hệ tín dụng Ngân hàng thương mại với tư cách trung gian tài kinh tế giúp quan hệ tín dụng thực dễ dàng hiệu Ngân hàng thương mại huy động nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi từ nhóm (1) sử dụng nguồn vốn nhóm (2) vay với lãi suất định Sự xuất trung gian tài giảm chi phí giao dịch, quan hệ tín dụng trực tiếp bị nhiều hạn chế qui mô, không gian, thời gian…Đồng thời, Ngân hàng thương mại gánh chịu rủi ro xảy sử dụng kỹ thuật nghiệp vụ để hạn chế, phân tán rủi ro + Tạo phương tiện toán Theo quan điểm đại, đại lượng tiền tệ bao gồm: tiền giấy lưu thông (Mo), số dư tài khoản tiền gửi giao dịch khách hàng ngân hàng, tiền gửi tài khoản tiền gửi có kỳ hạn, tiết kiệm… Khi ngân hàng cho vay, số dư tài khoản tiền gửi khách hàng ngân hàng tăng lên, khách hàng sử dụng để tốn hàng hóa, dịch vụ Do vậy, thông qua nghiệp vụ cho vay, ngân hàng tạo phương tiện toán Mặt khác, khách hàng ngân hàng sử dụng khoản vay ngân hàng để chi trả cho đối tác ngân hàng khác làm tăng số dư tiền gửi ngân hàng đối tác Ngân hàng lại có khoản vay Như vậy, tồn hệ thống ngân hàng tạo phương tiện toán + Trung gian toán Ngày nay, với phát triển hệ thống ngân hàng, giao dịch toán kinh tế thực nhanh chóng, dễ dàng, an tồn, tiết kiệm chi phí Ngân hàng thương mại cung cấp nhiều hình thức toán như: toán séc, ủy nhiệm chi, ủy nhiệm thu… tạo mạng lưới toán điện tử Với chức trung gian toán, ngân hàng tạo công cụ lưu thông độc quyền quản lý cơng cụ tiết kiệm cho xã hội nhiều chi phí lưu thơng, đẩy nhanh tốc độ luân chuyển vốn, thúc đẩy trình lưu thơng hàng hóa Các hoạt động chủ yếu ngân hàng thương mại: + Hoạt động huy động vốn Huy động vốn hoạt động quan trọng ngân hàng thương mại Hoạt động mang lại nguồn vốn để ngân hàng thực hoạt động cho vay, cung cấp dịch vụ ngân hàng cho khách hàng đầu tư + Hoạt động tài trợ Hoạt động tài trợ hoạt động chủ thể bỏ tiền để nhằm đạt mục đích Đây hoạt động sử dụng vốn ngân hàng thương mại Đối với ngân hàng thương mại sau huy động tiền gửi từ kinh tế ngân hàng phải trả lãi, để khỏi bị thiệt hại đồng thời có lợi nhuận, ngân hàng phải tìm cách sử dụng nguồn vốn để sinh lời Từ khoản lãi thu ngân hàng dùng để trả lãi cho số vốn huy động, tốn khoản chi phí hoạt động, phần lại lợi nhuận ngân hàng Nói cách khác, hoạt động tài trợ cho kinh tế hoạt động sử dụng vốn ngân hàng với mục đích tìm kiếm lợi nhuận + Hoạt động cho vay Theo định số 1627/QĐ-NHNN ngày 31.12.2001 Thống đốc Ngân hàng nhà nước Việt Nam việc Ban hành quy chế cho vay tổ chức tín dụng khách hàng “cho vay” định nghĩa sau: “Cho vay hình thức cấp tín dụng, theo tổ chức tín dụng giao cho khách hàng sử dụng khoản tiền để sử dụng vào mục đích thời gian định theo thoả thuận với ngun tắc có hồn trả gốc lãi” Trong điều kiện nay, cho vay hoạt động ngân hàng để tạo lợi nhuận, danh mục cho vay chiếm khoảng 1/2 tổng danh mục tài sản ngân hàng thương mại mang lại thu nhập từ 1/2 đến 2/3 tổng thu nhập ngân hàng nên hoạt động có vai trò định đến tồn phát triển ngân hàng thương mại Tuy nhiên hoạt động cho vay ẩn chứa nhiều rủi ro, ngân hàng có xu hướng phát triển mảng dịch vụ ngân hàng khác + Góp vốn liên doanh liên kết, mua cổ phần Góp vốn liên doanh liên kết, mua cổ phần hình thức ngân hàng góp vốn khách hàng để kinh doanh Phổ biến hình thức mua cổ phiếu với mục đích thu cổ tức hàng năm liên doanh liên kết với doanh nghiệp, ngân hàng nước Thực việc đầu tư vốn thông qua liên doanh liên kết, mua cổ phần giúp ngân hàng thương mại thực nhiều mục đích: đa dạng hố hình thức đầu tư để gia tăng lợi nhuận; hạn chế rủi ro cho ngân hàng để tận dụng ưu + Các hoạt động khác Ngoài hoạt động trọng yếu trên, ngân hàng thương mại thực hoạt động khác như: hoạt động cho thuê, bảo lãnh, kinh doanh ngoại tệ, hoạt động mơi giới đầu tư chứng khốn, hoạt động dịch vụ uỷ thác tư vấn, quản lý ngân quỹ, thu hộ, chi hộ… - Từ sâu vào phân tích vai trị nguồn vốn hình thức huy động vốn ngân hàng thương mại Bản chất hoạt động ngân hàng huy động vốn nhàn rỗi kinh tế vay nên nguồn vốn có vai trị quan trọng hoạt động kinh doanh ngân hàng + Vốn sở cho hoạt động kinh doanh ngân hàng Ngân hàng thương mại doanh nghiệp đặc biệt với nghiệp vụ đặc trưng kinh doanh tiền tệ Do vậy, vốn không phương tiện kinh doanh ngân hàng mà cịn đối tượng kinh doanh Đây sở cho hoạt động kinh doanh ngân hàng + Vốn định quy mô hoạt động ngân hàng Hầu hết hoạt động ngân hàng thương mại phụ thuộc vào nguồn vốn Ngân hàng kinh doanh dựa việc sử dụng vốn huy động vay đầu tư vào lĩnh vực khác Do vậy, quy mơ hoạt động quy mơ tín dụng phụ thuộc nhiều vào nguồn vốn Đặc biệt, hoạt động tín dụng hoạt động mang lại nhiều lợi nhuận cho ngân hàng Quy mơ hoạt động tín dụng phụ thuộc nhiều vào vốn huy động, thường bị áp đặt theo tỷ lệ định số vốn ngân hàng huy động Nguồn vốn lớn, ngân hàng có nhiều điều kiện để đầu tư mở rộng hoạt động chiều rộng lẫn chiều sâu Ngân hàng mở rộng thị phần mình, đầu tư nhiều vào dich vụ tài chính, dịch vụ tốn để tạo cạnh tranh cho riêng + Nguồn vốn tạo uy tín cho ngân hàng Ngân hàng ngành kinh doanh dịch vụ, ngân hàng hoạt động dựa uy tín chủ yếu Khách hàng dựa vào niềm tin vào ngân hàng để gửi tiền, sử dụng sản phẩm, dịch vụ Uy tín tài sản vơ hình quan trọng ngân hàng Uy tín trước hết thể khả sẵn sàng chi trả ngân hàng Nguồn vốn lớn, vốn khả dụng nhiều khả tốn ngân hàng cao + Nguồn vốn nâng cao lực cạnh tranh ngân hàng Hiện với phát triển hệ thống ngân hàng thương mại, nhiều ngân hàng với quy mô lớn nhỏ đời nên khách hàng nhiều lựa chọn Nhưng điều họ quan tâm tính an toàn chất lượng dịch vụ mà ngân hàng cung cấp Cả hai yếu tố phụ thuộc nhiều vào quy mô chất lượng nguồn vốn ngân hàng Do vậy, giải pháp quan trọng để nâng cao sức cạnh tranh ngân hàng thương mại việc tăng cường khả huy động vốn Qua nghiên cứu loại nguồn vốn ngân hàng thương mại, tác giả đưa quan điểm hiệu hoạt động huy động vốn - Để nâng cao hiệu cơng tác huy động địi hỏi công tác huy động vốn phải đáp ứng yêu cầu sau : Thứ nhất: Nguồn vốn huy động phải xuất phát từ nhu cầu kinh doanh ngân hàng để đảm bảo có khả đáp ứng cho hoạt động sử dụng vốn ngân hàng Tức phải có tăng trưởng ổn định số lượng, thỏa mãn nhu cầu tín dụng, tốn hoạt động kinh doanh khác ngân hàng Thứ hai: Nguồn vốn huy động phải đảm bảo cấu hợp lý, tính cân đối theo nhu cầu vốn ngắn hạn vốn trung dài hạn huy động dân cư, huy động tổ chức và…Một cấu vốn hợp lý phải cấu vốn đáp ứng tối đa nhu cầu sử dụng khơng có tình trạng bất hợp lý, dư thừa hay thiếu vốn Thứ ba: Nguồn vốn huy động phải đảm bảo tối thiểu hóa chi phí - Các tiêu đánh giá hiệu huy động vốn + Các tiêu định lượng bao gồm: Quy mô tốc độ tăng trưởng; Chỉ tiêu đánh giá quy mô, kết cấu nguồn vốn huy động; Cơ cấu vốn huy động; Sự phù hợp huy động vốn sử dụng vốn; Chi phí huy động vốn + Các tiêu định tính như: tiện ích sản phẩm dịch vụ, cơng nghệ, chất lượng nguồn nhân lực - Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động huy động vốn: + Các nhân tố chủ quan Chính sách huy động vốn ngân hàng Chính sách huy động vốn có tác động lớn hiệu huy động vốn Các ngân hàng thương mại huy động vốn chủ yếu từ dân cư hay tổ chức kinh tế Do đó, ngân hàng có chung thị trường để khai thác Để tạo khác biệt, sức hút riêng sách kinh tế ngân hàng đóng vai trị quan trọng Kênh phân phối ngân hàng Tổ chức hoạt động tiêu thụ sản phẩm khâu cuối trình kinh doanh Tổ chức tiêu thụ sản phẩm hình thức cạnh tranh phi giá gây ý thu hút khách hàng Sản phẩm dịch vụ NH có đặc tính nhanh tàn lụi, khơng thể lưu trữ, nên việc xây dựng kênh phân phối trở thành vấn đề trọng yếu kinh doanh NH Kênh phân phối phương tiện trực tiếp đưa sản phẩm dịch vụ NH đến KH, đồng thời giúp NH nắm bắt xác kịp thời nhu cầu KH, qua đó, NH chủ động việc cải tiến, hoàn thiện sản phẩm dịch vụ, tạo điều kiện thuận lợi việc cung cấp sản phẩm dịch vụ cho KH Uy tín ngân hàng Hình ảnh ngân hàng ảnh hưởng khơng nhỏ tới công tác huy động vốn Ngân hàng kinh doanh dựa vào uy tín lớn Khách hàng đến với ngân hàng dựa vào lòng tin Ngân hàng phải tạo cho hình ảnh đẹp, bề gây lòng tin cho khách hàng, dân chúng tin tưởng vào ngân hàng đem gửi tiền vào ngân hàng Vì người gửi tiền bên cạnh mục đích sinh lời cịn có mục đích an tồn Do uy tín ngân hàng lớn người gửi tiền cảm thấy an tồn hy sinh chút lãi chênh lệch để hưởng an tồn Ngược lại, hình ảnh ngân hàng khơng tạo lịng tin cho dân chúng họ dùng tiền đầu tư vào kĩnh vực khác Tính đa dạng dịch vụ ngân hàng cung cấp Mỗi khách hàng có nhu cầu dịch vụ khác nên ngân hàng cần có sản phẩm, dịch vụ huy động khác để ngân hàng lựa chọn Một ngân hàng có dịch vụ, sản phẩm phong phú, linh hoạt, thuận tiện khả huy động vốn cao Yếu tố công nghệ Đội ngũ cán ngân hàng + Các nhân tố khách quan Môi trường kinh tế trị xã hội Chính sách Chính phủ Ngân hàng Nhà nước Cơ chế điều chuyển vốn hội sở chi nhánh Tâm lý tập quán khách hàng Vị trí địa lý cấu dân cư Sự cạnh tranh ngân hàng Trong chương luận văn trình bày nội dung sau: - Giới thiệu chung Agribank Chi nhánh Tuyên Quang Trong mục tác giả giới thiệu trình hình thành phát triển Đưa tình hình hoạt động kinh doanh chi nhánh thời điểm 30/6/2014 - Phân tích thực trạng hiệu huy động vốn Agribank Chi nhánh Tuyên Quang dựa tiêu: quy mô tốc độ tăng trưởng nguồn vốn, cấu vốn huy động, chi phí huy động vốn phù hợp huy động vốn sử dụng vốn - Đánh giá hiệu huy động vốn: Ở mục tác giả tập trung nêu lên thành tựu đạt được, hạn chế nguyên nhân + Kết đạt Các hình thức huy động vốn tương đối đa dạng Chính sách lãi suất huy động vốn tương đối linh hoạt, cạnh tranh Quy mô vốn huy động mở rộng + Các hạn chế Các sản phẩm huy động vốn Agribank Tuyên Quang mang nặng tính truyền thống, chưa có sản phẩm đặc thù, khác biệt trội so với ngân hàng khác Cơ cấu vốn chưa hợp lý Thị phần Agribank hoạt động huy động vốn chưa tương xứng với vị khả Tốc độ tăng trưởng nguồn vốn có kỳ hạn không cao Khả huy động vốn trung dài hạn hạn chế Huy động vốn Agribank chủ yếu vốn ngắn hạn Trong vốn ngắn hạn tỷ trọng lớn tiền gửi tiết kiệm ngắn hạn chủ yếu Việc huy động vốn từ doanh nghiệp, tổ chức kinh tế mang tính thụ động, hầu hết nhu cầu từ phía doanh nghiệp nhiều biện pháp thu hút ngân hàng Về thời gian phương thức phục vụ khách hàng Trong chương 4, luận văn trình bày nội dung sau: - Định hướng phát triển huy động vốn Agribank Chi nhánh Tuyên Quang: Ở mục tác giả tập trung phân tích chiến lược, mục tiêu hoạt động huy động vốn Agribank từ đưa giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn Agribank Chi nhánh tỉnh Tuyên Quang - Kiến nghị: Ở mục tác giả đưa kiến nghị với Chính phủ, NHNN Agribank ... triển huy động vốn Agribank Chi nhánh Tuyên Quang: Ở mục tác giả tập trung phân tích chi? ??n lược, mục tiêu hoạt động huy động vốn Agribank từ đưa giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn Agribank Chi nhánh. .. hưởng đến hoạt động huy động vốn: + Các nhân tố chủ quan Chính sách huy động vốn ngân hàng Chính sách huy động vốn có tác động lớn hiệu huy động vốn Các ngân hàng thương mại huy động vốn chủ... Agribank Chi nhánh Tuyên Quang dựa tiêu: quy mô tốc độ tăng trưởng nguồn vốn, cấu vốn huy động, chi phí huy động vốn phù hợp huy động vốn sử dụng vốn - Đánh giá hiệu huy động vốn: Ở mục tác giả