Nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay tiêu dùng tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam chi nhánh thị xã hồng ngự (tt)

1 TÓM TẮT LUẬN VĂN THẠC SỸ CHƢƠNG HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Hoạt động cho vay ngân hàng thƣơng mại 1.1.1 Khái niệm phân loại cho vay Cho vay hình thức cấp tín dụng, theo NHTM giao cho khách hàng khoản tiền để sử dụng vào mục đích thời hạn định theo thỏa thuận với nguyên tắc hoàn trả gốc lãi 1.1.2 Phân loại cho vay ngân hàng thương mại Có nhiều tiêu thức phân loại cho vay Người ta phân loại cho vay theo tiêu thức sau: Căn vào thời hạn cho vay Cho vay ngắn hạn : loại cho vay có thời hạn đến 12 tháng Cho vay trung hạn : khoản cho vay có thời hạn 12 tháng đến năm Cho vay dài hạn : loại cho vay có thời hạn năm thời hạn tối đa lên đến 20 – 30 năm Căn vào tài sản đảm bảo Cho vay không bảo đảm: Là loại cho vay khơng có tài sản chấp, cầm cố bảo lãnh người thứ 3, mà việc cho vay dựa vào uy tín khách hàng Cho vay có bảo đảm: Là loại cho vay dựa sở bảo đảm chấp cầm cố, phải có bảo lãnh người thứ ba Căn vào phƣơng pháp hoàn trả Cho vay có thời hạn loại cho vay có thoả thuận thời hạn trả nợ cụ thể theo hợp đồng Cho vay có thời hạn bao gồm : - Cho vay có kỳ hạn trả nợ - Cho vay có nhiều kỳ hạn trả nợ 2 - Cho vay hồn trả nợ nhiều lần khơng có kỳ hạn nợ cụ thể, mà việc trả nợ phụ thuộc vào khả tài người vay Cho vay khơng có thời hạn cụ thể Căn vào xuất xứ tín dụng - Cho vay trực tiếp: ngân hàng trực tiếp cấp vốn cho người có nhu cầu, đồng thời người vay trực tiếp hoàn trả nợ vay cho ngân hàng - Cho vay gián tiếp: Là khoản cho vay thực thông qua việc mua lại khế ước chứng từ nợ phát sinh cịn lại tốn Căn vào mục đích cho vay - Cho vay tiêu dùng - Cho vay kinh doanh 1.2 Hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng thƣơng mại 1.2.1 Khái niệm, vai trò, đặc điểm cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại Khái niệm cho vay tiêu dùng Cho vay tiêu dùng hình thức tài trợ cung ứng vốn cho mục đích chi tiêu cá nhân, hộ gia đình Các khoản cho vay tiêu dùng nguồn tài quan trọng giúp cho người tiêu dùng trang trải nhu cầu sống trước họ có khả tài để thụ hưởng Vai trị hoạt động cho vay tiêu dùng Đối với người tiêu dùng Các khoản cho vay tiêu dùng ngân hàng giúp người tiêu dùng kết hợp nhu cầu với khả toán tương lai Đối với ngân hàng thương mại Cho vay tiêu dùng, lãi suất hấp dẫn ổn định so với cho vay kinh doanh Mặt khác, số lượng vay tiêu dùng lớn nên rủi ro phân tán Vì thu nhập từ cho vay tiêu dùng nguồn thu khơng nhỏ bù đắp chi phí hoạt động ngân hàng Đối với kinh tế xã hội Thông qua khoản cấp tín dụng cho người tiêu dùng, ngân hàng góp phần nâng cao chất lượng sống Cho vay tiêu dùng góp phần đáng kể vào sách kích cầu nhà nước việc kích thích tiêu dùng tăng GDP, thúc đẩy trình sản xuất kinh doanh Đặc điểm cho vay tiêu dùng Nhìn chung, TDTD có đặc điểm sau: - Quy mơ vay nhỏ số lượng vay lớn - Các khoản cho vay tiêu dùng có lãi suất chưa linh hoạt - Chi phí khoản vay tiêu dùng lớn - Cho vay tiêu dùng có độ rủi ro cao - Lợi nhuận từ cho vay tiêu dùng lớn 1.2.2 Phương thức cho vay tiêu dùng 1.2.2.1 Cho vay tiêu dùng trả góp Cho vay tiêu dùng trả góp hiểu khoản vay cấp cho người tiêu dùng với điều kiện trả nợ gốc lãi thành nhiều kỳ, phù hợp với tính chất nguồn thu nhập người vay 1.2.2.2 Cho vay thơng qua phát hành sử dụng thẻ tín dụng Cho vay thơng qua phát hành thẻ tín dụng hiểu phương thức cho vay tiêu dùng mà chủ thẻ (khách hàng vay) phép sử dụng hạn mức tín dụng thời hạn định (thường năm) cách sử dụng thẻ tín dụng ngân hàng/ tổ chức phát hành thẻ cấp, để trang trải cho nhu cầu chi tiêu hàng ngày thơng thường Thẻ tín dụng thẻ ngân hàng (Bank card) mà ngồi cơng dụng rút tiền mặt, tốn hàng hóa, dịch vụ cịn cơng cụ để giải ngân khoản tín dụng theo hạn mức ký trước 1.2.3 Hiệu hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại Khái niệm hiệu cho vay tiêu dùng Cho vay tiêu dùng hình thức cho vay phân loại theo mục đích tài trợ Vì hiệu cho vay tiêu dùng xem xét dựa khái niệm hiệu cho vay ngân hàng Hiệu cho vay tiêu dùng hiểu khả đáp ứng cách phù hợp nhu cầu vốn vay tiêu dùng khách hàng sở đảm bảo an toàn sinh lợi cho ngân hàng 4 Các tiêu phản ánh hiệu cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại Nhóm tiêu dư nợ cho vay Doanh số cho vay phản ánh quy mô tuyệt đối hoạt động cho vay ngân hàng Tốc độ tăng doanh số phản ánh khả mở rộng cho vay qua thời kỳ Doanh số cho vay tốc độ cho vay phản ánh khả mở rộng tín dụng chưa đủ khẳng định hiệu cho vay NHTM Doanh số thu nợ Doanh số thu nợ phản ánh số vốn khách hàng hoàn trả ngân hàng thời kỳ định Doanh số thu nợ phản ánh hai khả : một, khách hàng hoàn trả vốn vay ngân hàng hạn Hai là, ngân hàng tăng thu nợ hạn, thu hồi nợ sớm có dấu hiệu khơng lành mạnh tình hình tài khách hàng Các tiêu nợ hạn Nợ hạn khoản nợ mà khách hàng khơng hồn trả cho ngân hàng đến hạn thoả thuận hợp đồng tín dụng Các tiêu nợ hạn phản ánh mức độ an toàn hoạt động tín dụng Tỷ lệ nợ hạn thấp biểu độ an tồn tín dụng ngân hàng cao ngược lại NHTM có nhiều khoản nợ hạn có nguy vốn cao, làm hiệu tín dụng ngân hàng thấp Chỉ tiêu thu nhập từ hoạt động cho vay tiêu dùng Đây chi tiêu để so sánh thu nhập từ hoạt động cho vay tiêu dùng tổng thu nhập NHTM Chỉ tiêu vòng quay vốn tín dụng Chỉ tiêu đo lường tốc độ luân chuyển vốn tín dụng ngân hàng, thời gian thu hồi nợ ngân hàng nhanh hay chậm Vịng quay vốn nhanh coi tốt việc đầu tư an toàn 1.3.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại Những nhân tố bên ảnh hưởng đến hiệu hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng như: Chiến lược kinh doanh, sách tín dụng, quy trình tín dụng, chất lượng cán tín dụng, cơng tác thơng tin, kiểm sốt nội bộ, trình độ cơng nghệ ngân hàng, nhân tố tạo nên khác biệt ngân hàng, giúp đáp ứng nhu cầu khách hàng tạo lợi cạnh tranh Những nhân tố bên ngồi khơng đánh giá lực tài chính, thói quen đạo đức khách hàng, hay môi trường kinh tế thay đổi làm ảnh hưởng đến khả tài khách hàng trực tiếp ảnh hưởng đến hiệu hoạt động cho vay tiêu dùng CHƢƠNG THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NHNo&PTNT THỊ XÃ HỒNG NGỰ 2.1 Khái quát chung NHNo&PTNT thị xã Hồng Ngự Agribank Chi nhánh thị xã Hồng Ngự Đồng Tháp thành lập ngày 26/3/1988 với Agribank, hoạt động theo Luật Tổ chức Tín dụng Việt Nam Tiền thân Agribank chi nhánh huyện Hồng Ngự Đồng Tháp đổi tên thành Agribank Chi nhánh thị xã Hồng Ngự Đồng Tháp huyện Hồng Ngự chia tách địa giới hành chính, hình thành thị xã Hồng Ngự theo Nghị định số 08/NĐ-CP ngày 23/12/2008 Chính Phủ Agribank Chi nhánh thị xã Hồng Ngự Đồng Tháp xếp loại Chi nhánh loại III, Ban Giám đốc gồm 03 người, 01 Giám đốc 02 Phó Giám đốc, với 03 phịng chun mơn nghiệp vụ, 02 phòng giao dịch trực thuộc Chi nhánh 02 tổ nghiệp vụ trực thuộc phòng giao dịch Thực trạng hoạt động kinh doanh NHNo&PTNT thị xã Hồng Ngự Nguồn vốn huy động NHNo&PTNT thị xã Hồng Ngự không ngừng tăng trưởng qua năm, tăng mạnh mẽ vào năm 2014 Trong tổng khoản tiền gửi khách hàng, tiền gửi có kỳ hạn ln chiếm tỉ trọng cao Nguồn vốn có ý nghĩa quan trọng hoạt động ngân hàng, ổn định nguồn vốn tạo điều kiện cho hoạt động kinh doanh chi nhánh NHNo&PTNT thị xã Hồng Ngự Tiền gửi có kỳ hạn chiếm tỷ trọng 90% suốt năm Kết chứng tỏ Chi nhánh giữ vững mối quan hệ với khách hàng truyền thống mà tạo nhiều khách hàng Trong tổng số dư nợ cho vay năm, dư nợ cho vay ngắn hạn chiếm tỷ lệ cao (trên 80%) Đây loại hình cho vay có thời hạn 12 tháng sử dụng để bù đắp thiều hụt vốn lưu động doanh nghiệp nhu cầu chi tiêu cá nhân Cho vay ngắn hạn giúp ngân hàng hạn chế rủi ro tín dụng lãi suất vừa đảm bảo khả toán 2.2 Thực trạng hiệu hoạt động cho vay tiêu dùng chi nhánh NHNo&PTNT thị xã Hồng Ngự 2.2.1 Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng chi nhánh NHNo&PTNT thị xã Hồng Ng Cho vay xây dựng mới, sửa chữa cải tạo, mua nhà Là hình thức cho vay nhằm phục vụ nhu cầu đời sống khách hàng có nguồn thu nhập ổn định chưa có đủ khả thực mua sắm, sửa chữa nâng cấp nhà Cho vay người lao động Việt Nam làm việc nước ngồi Là việc cho vay tất chi phí cần thiết để lao động nước Ngân hàng vào khả trả nợ khách hàng thời hạn hợp đồng nước ngồi để thoả thuận hợp đồng tín dụng không thời hạn hợp đồng làm việc nước ngồi Cho vay cầm cố chứng từ có giá Cho vay cầm cố chứng từ có giá sản phẩm tín dụng AGRIBANK Thị xã Hồng Ngự dành cho khách hàng cá nhân sở hữu giấy tờ có giá Theo quy định AGRIBANK, sở hữu hợp pháp giấy tờ có giá bao gồm : sổ tiết kiệm, chứng tiền gửi TCTD phát hành, trái phiếu Chính phủ, trái phiếu kho bạc nhà nước, số dư tài khoản, vàng, vật, ngoại tệ Cho vay du học Là sản phẩm hỗ trợ tài giúp cho khách hàng đầu tư cho em du học Ngân hàng thực cho vay cá nhân, hộ gia đình Việt Nam thân nhân du học sinh, có thu nhập ổn định đảm bảo khả trả nợ cho ngân hàng ; có giấy tờ chứng minh khoản phải trả Cơ sở giáo dục nước ngồi cộng với chi phí sinh hoạt 2.2.2 Phân tích thực trạng hiệu hoạt động cho vay tiêu dùng NHNo&PTNT thị xã Hồng Ngự Quy mô hoạt động cho vay tiêu dùng: Hoạt động cho vay tiêu dùng cịn giữ vị trí khiêm tốn hoạt động tín dụng Agribank thị xã Hồng Ngự Quy mơ cịn thấp so với dư nợ chi nhánh Sự gia tăng doanh số cho vay tiêu dùng số tuyệt đối tương đối qua năm thể xu hướng hoạt động tín dụng nói chung, mở rộng cho vay Tỷ trọng doanh số cho vay tiêu dùng tổng doanh số cho vay tương đối cao Điều giải thích tốc độ mở rộng doanh số cho vay tiêu dùng thấp so với mở rộng cho vay nói chung chi nhánh Phân tích hiệu hoạt động cho vay tiêu dùng Xét theo tiêu nợ xấu Tỷ lệ nợ hạn cao hay thấp cho biết q trình cho vay có tăng trưởng lành mạnh hay không, doanh số cho vay cao hơn, dư nợ tín dụng lớn khơng thu hồi nợ không hiệu cho vay thấp hơn, dư nợ thấp tỷ lệ nợ hạn mức cho phép Vòng quay vòng vốn Vòng quay vốn CVTD phản ánh số vòng chu chuyển vốn CVTD, phản ánh hiệu sử dụng vốn khả đáp ứng khả đáp ứng vốn cho thị trường Vịng quay vốn tín dụng chi nhánh cao điều giải thích chi nhánh phát triển cho vay tiêu dùng ngắn hạn chủ yếu, khoản vốn vay hoàn trả hạn, công tác thu hồi nợ hạn tốt Sự gia tăng vòng quay vốn giúp cho ngân hàng quay vòng vốn nhanh, đáp ứng nhu cầu vay vốn thị trường tiêu dùng 8 2.3 Đánh giá thực trạng hiệu hoạt động cho vay tiêu dùng chi nhánh NHNo&PTNT thị xã Hồng Ngự 2.3.1 Kết đạt Hoạt động cho vay tiêu dùng thời gian qua có mở rộng Sự mở rộng cho vay tiêu dùng góp phần gia tăng lượng khách hàng, thực sách đa dạng hố sản phẩm, đa dạng hố khách hàng tồn chi nhánh, góp phần làm tăng lợi nhuận chi nhánh Về cấu cho vay tiêu dùng có chuyển biến tích cực: gia tăng tỷ trọng cho vay dài hạn tổng cho vay tiêu dùng Về mức độ an tồn tín dụng, tiêu phân tích cho thấy độ an tồn cho vay tiêu dùng năm vừa qua nâng cao Về tỷ lệ sinh lời cho vay tiêu dùng, phân tích cho thấy mức sinh lời cho vay tiêu dùng có gia tăng qua năm Công tác thẩm định tổ chức quản lý tín dụng ngày hồn thiện nâng cao, góp phần quan trọng khống chế rủi ro nâng cao hiệu cho vay tiêu dùng 2.3.2 Hạn chế nguyên nhân 2.3.2.1 Hạn chế Thứ nhất, cho vay tiêu dùng chiếm tỷ lệ nhỏ hoạt động cho vay chi nhánh Thứ hai, tốc độ tăng trưởng cho vay tiêu dùng tương đối thấp so với tốc độ tăng trưởng tín dụng nói chung tồn chi nhánh Thứ ba, tỷ lệ nợ hạn cho vay tiêu dùng cao Nhưng tỷ lệ nợ xấu thấp 2.3.2.2 Nguyên nhân Nguyên nhân chủ quan - Trình độ nghiệp vụ cán tín dụng cịn hạn chế - Chiến lược Marketting có hiệu chưa cao, không đạt hiệu ý muốn mở rộng cho vay tiêu dùng chi nhánh - Cơng tác thơng tin khách hàng cịn yếu 9 Nguyên nhân khách quan - Chiến lược kinh doanh chưa trọng phát triển cho vay tiêu dùng: - Sản phẩm cho vay tiêu dùng chưa đáp ứng nhu cầu người dân - Lãi suất cho vay chưa linh hoạt - Chưa có văn pháp lý hướng dẫn cụ thể cho vay tiêu dùng - Một phận dân cư tâm lý e ngại sản phẩm cho vay ngân hàng - Sự cạnh tranh gay gắt từ đối thủ cạnh tranh - Mơi trường kinh doanh có nhiều biến động CHƢƠNG GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI CHI NHÁNH NHNo&PTNT THỊ XÃ HỒNG NGỰ Cho vay tiêu dùng mảng thị trường mà chi nhánh chưa thật quân tâm Tuy nhiên thị trường đầy tiềm hứa hẹn mang lại nhiều lợi nhuận Rất nhiều ngân hàng thương mại cổ phần HSBC thực thực xâm nhập chiếm lĩnh Mảng thị trường cho vay tiêu dùng coi miếng bánh màu mỡ mà nhiều ngân hàng xâu xé nhau.Đây thị phần mà chi nhánh không quan tâm Tuy nhiên, chi nhánh cần phải đề chiến lược lâu dài cụ thể, khơng khó lịng cạnh tranh Trong chiến lược, cần đề mục tiêu, định hướng biện pháp cụ thể để thực Việc đề chiến lược nâng cao hiệu cho vay tiêu dùng phải dựa nhu cầu thực tiễn điều kiện chi nhánh 3.1 Định hƣớng phát triển cho vay tiêu dùng chi nhánh NHNo&PTNT Thị xã Hồng Ngự thời gian tới Chi nhánh đưa mục tiêu kế hoạch kinh doanh đến năm 2020 sau: Nguồn vốn tăng trưởng năm từ 15% đến 20% so với năm 2014, tập trung huy động vốn, trọng nguồn vốn nội tệ 10 Dư nợ tín dụng năm tăng 18 đến 20 % so với 2014, tập trung đầu tư dự án thành phần kinh tế sản xuất kinh doanh, dịch vụ Từng bước lành mạnh hố chất lượng tín dụng Nợ xấu nhóm đến nhóm % Lợi nhuận năm tăng trưởng từ 15- 20 %/ năm Tiếp tục nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ ngân hàng đại Như vậy, mục tiêu định hướng kinh doanh chi nhánh trọng đến đẩy mạnh cho vay khách hàng cá nhân, khách hàng cho vay tiêu dùng 3.2 Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động cho vay tiêu dùng chi nhánh NHNo&PTNT thị xã Hồng Ngự 3.2.1 Xây dựng chiến lược Marketting hoạt động cho vay tiêu dùng Thông qua triển khai Marketting, ngân hàng nghiên cứu, phát từ thoả mãn tốt nhu cầu khách hàng sản phẩm dịch vụ cung cấp, quảng bá hình ảnh ngân hàng sản phẩm dịch vụ lịng cơng chúng, tạo dựng niềm tin mối quan hệ với khách hàng Mặt khác, thơng qua q trình phân tích, điều tra giúp ban lãnh đạo ngân hàng vướng mắc tồn tại, hội, thách thức tiềm phát triển lĩnh vực để từ tìm lối hợp lý chiến lược phát triển cho vay tiêu dùng chi nhánh Việc sử dụng cách linh hoạt, mềm dẻo công cụ kỹ thuật marketing ngân hàng tạo điều kiện cho việc mở rộng phát triển cho vay tiêu dùng ngân hàng 3.2.2 Đa dạng hoá phương thức cho vay tiêu dùng Hiện nay, chi nhánh thực cho vay tiêu dùng theo phương thức trực tiếp mà chưa trọng đến phương thức gián tiếp Điều bỏ qua lượng lớn khách hàng có nhu cầu vay tiêu dùng ngại đến ngân hàng Ngân hàng kết hợp với công ty, đại lý bán hàng, siêu thị bán hàng việc hỗ trợ cho vay tiêu dùng Chi nhánh cần có lựa chọn kỹ cơng ty bán hàng có uy tín việc cung ứng loại hình cho vay gián tiếp 3.2.3 Đổi công nghệ Đổi công nghệ yêu cầu cấp thiết hầu hết ngân hàng Điều vô cần cần thiết cho vay tiêu dùng khoản cho vay tiêu dùng nhỏ số 11 lượng khoản cho vay lớn, đối tượng cho vay khách hàng cá nhân, theo dõi đánh giá, thẩm định khách hàng khó khăn phức tạp, cần phải có hỗ trợ máy móc Hơn nữa, cơng nghệ ngân hàng đại cịn điều kiện vô quan trọng để ngân hàng thực triển khai loại hình cho vay tiêu dùng đại nhằm đa dạng hoá cấu sản phẩm tạo khác biệt hoá sản phẩm ngân hàng khác 3.2.4 Nâng cao trình độ nghiệp vụ cán tín dụng - Ngân hàng cần đặt yêu cầu điều kiện trình độ nghiệp vụ, tổ chức thi tuyển lựa chọn người có lực thật - Cần thực tốt chiến lược đào tạo cán bộ, xây dựng chương trình đào tạo thức cán tín dụng Cán tập thực q trình cho vay kiểm sốt cán tín dụng sau đạt đến trình độ định, đủ lực làm việc độc lập - Nâng cao kỹ giao tiếp, điều tra, phân tích đánh giá cho cán tín dụng Đây kỹ cần phải có cán tín dụng Là người trực tiếp tiếp xúc với khách hàng, hướng dẫn hồ sơ, thực trình thẩm định đề xuất cán lãnh đạo phê duyêt Chất lượng thẩm định tín dụng ảnh hưởng lớn đến định cho vay cán lãnh đạo Do đó, cán tín dụng cần phải thường xuyên đào tạo nâng cao kỹ để vừa thu hút khách hàng vừa bảo đảm cho khoản cho vay tiêu dùng ngân hàng 3.3 Các kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị với Nhà Nước Hiện chưa có luật riêng điều chỉnh hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại, quan nhà nước cần sớm ban hành luật tín dụng tiêu dùng quy định quyền hạn nghĩa vụ bên tham gia Đó pháp lý chặt chẽ làm sở cần thiết để thực cho vay tiêu dùng Ngân hàng nhà nước cần xây dựng hệ thống kiểm sốt thơng tin khách hàng bao gồm thơng tin vay vốn, tình hình trả nợ, mối quan hệ ngân hàng với khách hàng Hệ thống kiểm soát phải có tham gia ngân hàng thương mại thành viên với quy định bắt buộc thực chế độ báo cáo, cập nhật thường xuyên 12 Ngân hàng nhà nước nên thường xuyên tổ chức khố đào tạo nghiệp vụ tín dụng, tổ chức hội thảo, trao đổi kinh nghiệm cho vay tiêu dùng tổ chức tín dụng ngân hàng với 3.3.2 Kiến nghị với NHNo&PTNT Việt Nam Trước hết, NHNo&PTNT Việt Nam cần xác định chiến lược phát triển cho vay tiêu dùng toàn hệ thống, làm sở định hướng phát triển cho hoạt động chi nhánh Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam cần có hỗ trợ cho chi nhánh sở vật chất, đào tạo nguồn nhân lực đại hoá trang thiết bị ngân hàng Cần tiến hành nghiên cứu phát triển sản phẩm Tăng cường cơng tác tra, kiểm sốt KẾT LUẬN Trong hoạt động cho vay ngân hàng thương mại hoạt động cho vay hoạt động chủ đạo cho vay tiêu dùng mang lại lợi nhuận lớn cho ngân hàng chứa đựng nhiều rủi ro Vì đối vơi ngân hàng việc nâng cao hiệu hoạt động cho vay tiêu dùng ảnh hưởng trực tiếp đến phát triển bền vững ngân hàng Luận văn hệ thống hóa lý luận cho vay, hiệu hoạt động cho vay, đánh giá tình hình cho vay tiêu dùng hiệu hoạt động cho vay tiêu dùng, tiêu đánh giá, nhân tố ảnh hưởng đến hiệu hoạt động cho vay tiêu dùng Luận văn phân tích, đánh giá tình hình cho vay tiêu dùng hiệu hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng nông nghiệp chi nhánh thị xã Hồng Ngự thời gian vừa qua Đồng thời, sở thực trạng hạn chế tồn tại, luận văn đề xuất số giải pháp kiến nghị tới ngân hàng nhà nước ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam  ... pháp nâng cao hiệu hoạt động cho vay tiêu dùng chi nhánh NHNo&PTNT thị xã Hồng Ngự 3.2.1 Xây dựng chi? ??n lược Marketting hoạt động cho vay tiêu dùng Thông qua triển khai Marketting, ngân hàng. .. khách hàng trực tiếp ảnh hưởng đến hiệu hoạt động cho vay tiêu dùng CHƢƠNG THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NHNo&PTNT THỊ XÃ HỒNG NGỰ 2.1 Khái quát chung NHNo&PTNT thị xã Hồng Ngự. .. linh hoạt - Chi phí khoản vay tiêu dùng lớn - Cho vay tiêu dùng có độ rủi ro cao - Lợi nhuận từ cho vay tiêu dùng lớn 1.2.2 Phương thức cho vay tiêu dùng 1.2.2.1 Cho vay tiêu dùng trả góp Cho vay