Nâng cao chất lượng tín dụng tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam chi nhánh mỹ hào (tt)

I LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Tại Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – chi nhánh Mỹ Hào hoạt động tín dụng hoạt động quan trọng đóng góp phần lớn doanh thu lợi nhuận chi nhánh Tuy nhiên hoàn cảnh kinh tế Việt Nam suy thối, hoạt động ngân hàng có chu kỳ kinh doanh chiều với chu kỳ kinh tế Chất lượng tín dụng NHNo Việt Nam - chi nhánh Mỹ Hào gặp phải số vấn đề khó khăn Xuất phát từ tình hình trên, qua nghiên cứu lý thuyết hoạt động thực tiễn Ngân hàng Nông Nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Mỹ Hào , tác giả thấy cần thiết cần phải có nhìn, quan tâm thích đáng chất lượng tín dụng giai đoạn Vì vậy, tác giả định lựa chọn đề tài "Nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Mỹ Hào” Luận văn nghiên cứu nhằm đáp ứng ba mục tiêu: Một là: Hệ thống hóa lý luận tín dụng ngân hàng chất lượng tín dụng ngân hàng Hai là: Phân tích, đánh giá thực trạng chất lượng hoạt động tín dụng Ngân hàng Nông Nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Mỹ Hào thời gian qua (giai đoạn từ năm 2010-2013) Ba là: Đề xuất giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng Nơng Nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Mỹ Hào II CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG VÀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG 1.1 Tổng quan tín dụng ngân hàng Khái niệm Tín dụng (tiếng Anh credit) chuyển nhượng tạm thời lượng giá trị tài sản (vốn) từ người sở hữu sang người sử dụng khoảng thời gian định sở tín nhiệm người sử dụng vốn hiệu để có khả hoàn trả lượng giá trị lớn giá trị ban đầu (vốn lãi) Đặc điểm tín dụng ngân hàng Tín dụng ngân hàng dựa sở lịng tin; Tín dụng chuyển nhượng tài sản, cam kết tài sản có thời hạn.; Tín dụng phải dựa nguyên tắc hoàn trả gốc lãi; Tín dụng hoạt động tiềm ẩn rủi ro cao cho ngân hàng.; Tín dụng phải dựa sở cam kết hồn trả vơ điều kiện Phân loại tín dụng ngân hàng Tùy theo tiêu chí phân loại tín dụng khác theo thời gian, phương thức cấp tín dụng… phân loại ín dụng thành: - Tín dụng ngắn hạn, tín dụng trung hạn, tín dụng dài hạn - Cho vay , bao toán ,bảo lãnh ngân hàng, chiết khấu ,cho thuê tài … 1.2 Chất lượng hoạt động tín dụng Khái niệm chất lượng hoạt động tín dụng Theo từ điển Tiếng Việt thì: “Chất lượng” giá trị mặt lợi ích Theo tiêu chuẩn ISO 9000:2000 Chất lượng định nghĩa là: khả thỏa mãn yêu cầu khách hàng bên liên quan khác với tập hợp đặc tính vốn có sản phẩm, hệ thống, q trình Dựa hai định nghĩa hiểu : chất lượng tín dụng giá trị mặt lợi ích( mức độ thỏa mãn yêu cầu) chủ thể kinh tế tham gia vào hoạt động tín dụng III Các tiêu đánh giá chất lượng tín dụng NHTM Các tiêu định lượng Nhóm tiêu phản ánh quy mơ tín dụng; Nhóm tiêu phản ánh độ an tồn; Nhóm tiêu phản ánh mức độ sinh lời Các tiêu định tính Sự tn thủ quy trình tín dụng, khả thu hút, lựa chọn khách hàng, Sự thoả mãn khách hàng Các nhân tố ảnh hưởng tới chất lượng hoạt động tín dụng ngân hàng Những nhân tố chủ quan Chiến lược kinh doanh dài hạn ngân hàng ; Chính sách tín dụng; Quy trình tín dụng (QTTD); Hệ thống thơng tin tín dụng; Cơ cấu tổ chức ngân hàng; Phẩm chất trình độ cán bộ; Kiểm sốt nội bộ; Hoạt động huy động vốn Những nhân tố khách quan Nhân tố khách hàng; Môi trường kinh tế; Những nhân tố thuộc quản lý vĩ mô nhà nước; Môi trường xã hội; Những nhân tố bất khả kháng CHƯƠNG THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH MỸ HÀO 2.1 Thực trạng chất lượng hoạt động tín dụng NHNo & PTNT Việt Nam – Chi nhánh Mỹ Hào 2.1.Phân tích chất lượng hoạt động tín dụng NHNo & PTNT Việt Nam – Chi nhánh Mỹ Hào 2.1.1 Chất lượng tín dụng thể qua tiêu định lượng a/ Phân tích tiêu phản ánh quy mơ tín dụng - Quy mơ tín dụng nhìn chung có xu hướng tăng, tốc độ tăng trưởng giảm dần, năm 2013 quy mơ tín dụng khơng tăng Chi nhánh gặp khó khăn định việc mở rộng thị phần tín dụng, tín hiệu khơng tốt ảnh hưởng xấu tới chất lượng tín dụng IV b/ Phân tích tiêu phản ánh an toàn - Nợ xấu, nợ hạn chi nhánh có xu hướng giảm dần số tuyệt đối số tương đối, dấu hiệu tốt hoạt động chi nhánh Tỷ lệ nợ xấu chi nhánh so với tỷ lệ nợ xấu toàn hệ thống NHNo & PTNT Việt Nam mức thấp - Tuy nhiên số thực trích lập dự phịng (đưa vào chi phí) có tăng nhanh năm 2011, giữ mức tương đương vào năm 2012 năm 2013 mức cao Số liệu xử lý rủi ro chi nhánh tăng nhanh Bên cạnh đó, cơng tác thu hồi nợ xử lý rủi ro chưa đạt kết khả quan Chất lượng tín dụng chi nhánh thể mức độ an toàn vốn so với mặt chung hệ thống Ngân hàng Việt Nam mức Tuy nhiên hoạt động tín dụng NHNo & PTNT Việt Nam – Chi nhánh Mỹ Hào tiểm ẩn số rủi ro gây suy giảm chất lượng tín dụng Chất lượng tín dụng chi nhánh thời gian qua giảm c/ Phân tích nhóm tiêu phản ánh mức độ sinh lời - Tỷ lệ thu lãi NHNo & PTNT Việt Nam – Chi nhánh Mỹ Hào bốn năm qua mức từ 90% trở lên Tuy nhiên theo tỷ lệ thu lãi mà ngân hàng thương mại hướng tới từ 95% trở lên Lãi tồn đọng chưa thu cao, gây lãng phí việc sử dụng nguồn vốn ngân hàng - Thu nhập NHNo & PTNT Việt Nam – Chi nhánh Mỹ Hào từ hoạt động tín dụng, chiếm từ 92,3% đến 94,4% tổng thu nhập ngân hàng qua năm Điều cho thấy, chất lượng hoạt động tín dụng chi phối gần toàn thu nhập chi nhánh năm tài Từ 2010-2012 doanh thu tăng Tuy nhiên năm 2013 doanh thu ngân hàng giảm Ngân hàng gặp nhiều khó khăn thách thức để trì cân lợi nhuận mức độ an toàn vốn từ hoạt động tín dụng Nếu ngân hàng khơng có sách hợp lý chất lượng tín dụng có khả suy giảm thời gian tới 2.1.2Chất lượng tín dụng thể qua tiêu định tính - Sự tuân thủ quy trình cho vay, khả thu hút, lựa chọn khách hàng V NHNo & PTNT Việt Nam – chi nhánh Mỹ Hào trọng tới việc tuân thủ quy định sách tín dụng NHNN tuân thủ quy trình cho vay Xong chất lượng nguồn nhân lực, chất lượng dịch vụ hạn chế dẫn tới việc thu hút khách hàng lớn cịn gặp nhiều khó khăn - Mức độ thỏa mãn khách hàng vay vốn NHNo & PTNT Việt Nam – chi nhánh Mỹ Hào Về khách hàng NHNo & PTNT Việt Nam – chi nhánh Mỹ Hào hài lòng với sản phẩm tín dụng độ phục vụ ngân hàng Bên cạnh cịn có số khách hàng cho ngân hàng cần đơn giản thủ tục vay vốn 2.2 Đánh giá thực trạng chất lượng hoạt động tín dụng NHNo & PTNT Việt Nam – Chi nhánh Mỹ Hào 2.2.1 Kết đạt - NHNo & PTNT Việt Nam – chi nhánh Mỹ Hào có cấu khách hàng đánh giá phù hợp với điều kiện chi nhánh Doanh số cho vay, dư nợ thu từ hoạt động tín dụng tồn chi nhánh có xu hướng tăng Tỷ lệ nợ xấu chi nhánh giảm dần thấp so với mức cho phép NHNo & PTNT Việt Nam (dưới 5%) Công tác phục vụ khách hàng có nhiều đổi phù hợp với kinh tế thị trường 2.2.2 Hạn chế nguyên nhân 2.2.2.1 Hạn chế - Chính sách cho vay chi nhánh chưa ổn định, thiếu quán, chưa có đinh hướng chiến lược lâu dài Cơng tác Marketing Ngân hàng chưa phát huy kết quả, chi nhánh chưa thành lập phòng maketing Tỷ lệ nợ xấu giảm trích lập rủi ro tăng, số tiền xử lý rủi ro tăng, nợ xử lý rủi ro tăng Công tác thu nợ xử lý rủi ro, nợ xấu đạt hiệu thấp Chất lượng tín dụng có dấu hiệu xuống khơng phải cải thiện VI 2.2.2.2 Nguyên nhân - Cơ cấu đầu tư, sách tín dụng chưa thực phù hợp; Tổ chức ngân hàng chưa hợp lý; Năng lực trình độ đội ngũ cán chi nhánh cịn hạn chế; Chất lượng công tác kiểm tra, giám sát sử dụng vốn chưa cao; NHNo & PTNT Việt Nam – chi nhánh Mỹ Hào chưa có chế độ đãi ngộ, thưởng phạt hợp lý cán vị trí khác cường độ làm việc khác nhau; NHNo & PTNT Việt Nam – chi nhánh Mỹ Hào chưa thực coi trọng công tác marketing; Hệ thống NHNo & PTNT Việt Nam gặp nhiều khó khăn - Nhiều doanh nghiệp nhỏ vừa, sử dụng vốn dàn trải, thiếu kế hoạch dài hạn, khơng mục đích Trình độ quản lý kinh doanh số doanh nghiệp hạn chế Khách hàng cung cấp thơng tin tình hình sản xuất, kinh doanh, tài khơng đầy đủ, thiếu xác không kịp thời - Nền kinh tế Việt Nam suy thoái Hệ thống Pháp luật với luật văn luật chưa đầy đủ, hợp lý, đồng bộ, môi trường pháp lý cho kinh doanh tín dụng chưa hồn thiện CHƯƠNG GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH MỸ HÀO 3.1 Định hướng chung nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Mỹ Hào Bám sát định hướng phát triển kinh tế, xã hội tỉnh Hưng Yên, mục tiêu nhiệm vụ kế hoạch NHNo & PTNT Việt Nam Nâng cao thị phần lĩnh vực tài chính, tiền tệ đặc biệt địa bàn nông nghiệp nông thôn Từng bước hoàn thiện hệ thống tổ chức máy , nâng cao trình độ nghiệp vụ đội ngũ cán tín dụng kiến thức chun mơn nghiệp vụ Tăng cường cơng tác tra kiểm sốt Tăng cường hiệu việc xử lý tài sản đảm bảo, xử lý khoản nợ xấu, thu hồi khoản nợ ngân hàng phải trích lập xử lý rủi ro Đổi phong cách giao dịch, nâng cao chất lượng phục vụ VII 3.2 Giải pháp Hoàn thiện sách tín dụng; Tn thủ quy trình tín dụng; Nâng cao chất lượng công tác thẩm định khách hàng; Nâng cao trình độ nghiệp vụ cho cán tín dụng; Tăng cường cơng tác kiểm tra kiểm sốt nội bộ; Quản trị rủi ro nhằm xử lý kịp thời khoản vay có vấn đề; Đa dạng hình thức tín dụng mở rộng đối tượng khách hàng; Thực thẩm định dựa hệ thống xếp hạng tín dụng nội ; Nâng cao lực quản trị, điều hành chất lượng nguồn nhân lực 3.3 Kiến nghị Kiến nghị với NHNo & PTNT Việt Nam Thường xuyên nâng chất lượng đội ngũ cán Đánh giá rủi ro phận hoạt động ngân hàng để từ có sách lương, thưởng, đãi ngộ phù hợp Nhanh chóng hồn thiện mơ hình quy trình hoạt động cho vay NHNo & PTNT Việt Nam cần nâng cao lực dự báo tình hình, khả chủ động trước diễn biến bất lợi thị trường tài Đưa cơng ty mua bán nợ NHNo & PTNT Việt Nam vào hoạt động để tiếp nhận, xử lý thu hồi khoản nợ xấu Nghiên cứu ứng dụng công cụ hiệu quản lý RRTD phái sinh tín dụng nghiệp vụ tự phịng vệ VIII KẾT LUẬN NHNo & PTNT Việt Nam– chi nhánh Mỹ Hào, đạt số thành tích, trì ổn định hoạt động tín dụng điều kiện kinh tế hệ thống NHNo & PTNT Việt Nam, gặp nhiều khó khăn Qua việc nghiên cứu luận văn thạc sĩ với đề tài trên, tác giả nhận thấy luận văn hệ thống hóa kiến thức tín dụng ngân hàng, chất lượng hoạt động tín dụng ngân hàng Trên sở lý thuyết, luận văn vào phân tích hoạt động tín dụng, từ nêu lên thực trạng đánh giá số tồn hoạt động tín dụng NHNo & PTNT Việt Nam– chi nhánh Mỹ Hào, giai đoạn 2010-2013 đề số giải pháp nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng chi nhánh Mặc dù cố gắng việc nghiên cứu, thu thập tài liệu song luận văn chắn không tránh khỏi khiếm khuyết Tác giả mong nhận lời góp ý thầy giáo, cô giáo, bạn bè đồng nghiệp người quan tâm đến vấn đề này./ Xin chân thành cám ơn! ... tín dụng chưa hoàn thiện CHƯƠNG GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH MỸ HÀO 3.1 Định hướng chung nâng cao chất lượng tín. .. NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH MỸ HÀO 2.1 Thực trạng chất lượng hoạt động tín dụng NHNo & PTNT Việt Nam – Chi nhánh Mỹ Hào 2.1.Phân tích chất lượng hoạt động tín dụng NHNo... NHNo & PTNT Việt Nam – chi nhánh Mỹ Hào Về khách hàng NHNo & PTNT Việt Nam – chi nhánh Mỹ Hào hài lòng với sản phẩm tín dụng độ phục vụ ngân hàng Bên cạnh cịn có số khách hàng cho ngân hàng cần