Bài viết được phát triển nhằm tổng kết một số nghiên cứu có liên quan, thảo luận về hệ sinh thái Fintech và phác thảo một số cơ hội trong đào tạo và nghiên cứu khoa học, nhằm đáp ứng nhu cầu ngành Tài chính Ngân hàng trong xu hướng phát triển mạnh của Fintech hiện nay.
HỆ SINH THÁI FINTECH VÀ NHỮNG XU HƯỚNG TRONG ĐÀO TẠO VÀ NGHIÊN CỨU KHOA HỌC Ở VIỆT NAM Lê Quốc Thành Trường Đại học Tài Chính – Marketing Nguyễn Hữu Huy Nhựt Trường Đại học Kinh Tế Tp.HCM Nguyễn Khắc Quốc Bảo Trường Đại học Kinh Tế Tp.HCM Tóm tắt Fintech (Financial technology) – cơng nghệ tài thuật ngữ từ sau 2008 giới hàn lâm nhà quản trị, kết hợp chặt chẽ đổi sáng tạo (ĐMST) đột phá công nghệ thông tin ứng dụng vào ngành tài ngân hàng, cho phép đời sản phẩm phương thức cung cấp dịch vụ cho ưu việt phương thức truyền thống Làn sóng ĐMST tạo nhiều thách thức/cơ hội cho ngành tài nói chung ngành hỗ trợ có liên quan, đào tạo nhân lực thành tố quan trọng hệ sinh thái Fintech Bài nghiên cứu phát triển nhằm tổng kết số nghiên cứu có liên quan, thảo luận hệ sinh thái Fintech phác thảo số hội đào tạo nghiên cứu khoa học, nhằm đáp ứng nhu cầu ngành tài ngân hàng xu hướng phát triển mạnh Fintech Từ khố: Fintech, kinh tế số, cách mạng cơng nghiệp lần thứ Giới thiệu Ngành tài ngân hàng ln đóng vai trị quan trọng kinh tế quốc gia giới Đây ngành cho có xu hướng ln đầu cập nhật ứng dụng nhiều công nghệ đại nhằm cung cấp sản phẩm dịch vụ ngày tốt cho khách hàng Fintech xuất rõ nét sau năm 2008 bước đột phá đổi sáng tạo ứng dụng công nghệ thông tin vào ngành tài cho phép đời sản phẩm dịch vụ mới, phương thức cung ứng sản phẩm dịch vụ phương thức quản lý đón nhận tổ chức tài chính-ngân hàng truyền thống, quỹ đầu tư, cộng đồng khởi nghiệp, khách hàng tổ chức có liên quan Sự phát triển Fintech, dù giai đoạn đầu, đặt nhiều thách thức hội cho ngành tài ngân hàng ngành liên quan, có giáo dục đào tạo đặc biệt bậc đại học sau đại học Tuy nhiên hiểu biết chúng ta, đặc biệt Việt Nam lĩnh vực hạn chế Nghiên cứu hướng đến tổng kết số nghiên cứu hàn lâm ứng dụng giới, thảo luận nhận định thách thức hội phát triển Fintech Việt Nam, tình hình ứng dụng Fintech hệ sinh thái Fintech cơng tác đào tạo nhân lực phục vụ cho phát triển Fintech định vị Hy vọng, thông qua nghiên cứu này, tổ chức giáo dục đào tạo bậc đại học đại học, nhà nghiên cứu hàn lâm, hoạch định sách quản trị có góc nhìn tổng quan chuyên ngành Tổng quan Fintech Thuật ngữ Fintech bắt đầu sử dụng rộng rãi từ sau khủng hoảng tài tồn cầu 2008 Tuy nhiên, nhìn lại khứ, kết hợp cơng nghệ thơng tin tài ngân hàng kỷ 19 thông tin truyền tín hiệu Morse hạ tầng thơng tin phát triển trung tâm giao dịch hàng hóa lớn có nhu cầu 289 tốn liên vùng nhanh an tồn Thanh tốn qua hệ thống thông tin liên lạc lần đầu cho thực Western Union in 1872 dựa mạng thông tin điện tín Người gửi tiền tốn đến nộp tiền cho Bưu điện nhận toán kèm tên địa người nhận, Bưu điện phát toán mời người nhận, kiểm tra nhân thân giao tiền sau cân Bưu cục nhận toán ể từ 1872 1987, tiến công nghệ thông tin liên lạc ngày phát triển hỗ trợ phát triển dịch vụ ngân hàng tài Thời kỳ số học giả gọi Fintech 1.0 ( rner, Barberis & Buckley, 2015), biểu trưng trình phát triển truyền tín hiệu thơng tin từ tín hiệu điện từ, tín hiệu radio, telex, tín hiệu tương tự (analog) Từ 1987-2008, Internet phát triển mạnh cho phép tín hiệu dạng số (digital) truyền truy cập gần không giới hạn giúp nhiều dịch vụ tài ngân hàng thực thơng qua Internet Phát triển góp phần làm giảm đáng kể chi phí hoạt động ngân hàng, tổ chức tài giúp cung cấp dịch vụ rẻ cạnh tranh cho khách hàng Điển hình nhiều dịch vụ ngân hàng tổ chức tài giao tiếp với khách hàng hoàn toàn dựa trang Web, internet máy tính cá nhân Thời kỳ cho thời kỳ Fintech 2.0 Tuy nhiên, dù có nhiều tiến bộ, hoạt động ngành tài ngân hàng tồn số hạn chế truyền thống nhìn từ góc độ khách hàng: (1) Các trung gian tài tồn giao dịch; (2) Chi phí cho tổ chức vấn đề đáng ý, theo nghiên cứu Bazot (2017) Philippon (2016) cho thấy chi phí đơn vị (unit cost) Trung gian tài nh, Đức, Pháp …v.v, gần không đổi khoảng 2% suốt 130 năm qua (3) Giao dịch dù thực nhanh chưa đạt mong đợi khách hàng theo thời gian thực (real-time transaction) Với phủ nhà hoạch định sách, tổ chức trung gian tài ngân hàng thành tố kinh tế cần quản trị nghiêm ngặt, đạo luật chế riêng rẽ Một số khủng hồng tài lớn cho thiếu minh bạch, nới lỏng nguyên tắc tài cho vay từ định nội tổ chức Ngồi ra, tổ chức này, xét theo góc độ kinh tế học ln có xu hướng phát triển thành độc quyền tự nhiên nên có quyền lực thị trường từ việc định giá cao cho dịch vụ lẫn ảnh hưởng lên đời sống xã hội chí trị Do vậy, cân đối khuyến khích phát triển giảm ảnh hưởng tổ chức lên kinh tế xã hội nhu cầu tất yếu phủ, trị gia nhà hoạch định sách Fintech đời sau năm 2008 cho bước đột phá góp phần làm giảm hạn chế mà giúp ngành tài ngân hàng ngày tăng khả cạnh tranh Cụ thể, việc kết hợp thành tựu công nghệ thông tin cho phép đời sản phẩm tài chính, bảo hiểm, …v.v, phương thức cung ứng giao tiếp với khách hàng, theo tiêu chí “tốt hơn, nhanh hơn, rẻ hơn” Thời kỳ từ 2009 gọi thời kỳ Fintech 3.0 Cụ thể Fintech ứng dụng tài ngân hàng ba nhóm (1) Cho vay/tiền gửi/huy động vốn; (2) Thanh tốn (bán bn, bán lẻ); (3) Quản lý đầu tư Chi tiết bảng sau 290 Bảng Các ứng dụng Fintech Cho Vay/tiền gửi/huy động vốn Gọi vốn cộng đồng Thanh tốn/Bảo lãnh Thanh tốn Bán lẻ Ví di động Bán buôn Dịch vụ quản lý đầu tư Mạng lưới Giao dịch siêu toán Sàn cho vay Chuyển khoản P2P Giao dịch F Ngân hàng di động Tiền điện tử tần suất (HFT) Copy giao dịc Sàn giao dịch số Giao dịch điện tử hóa Đánh giá tín dụng Tư vấn tự động Nguồn: BCBS (2018) Để hỗ trợ phát triển dịch vụ trên, hạ tầng sở công nghệ thông tin dịch vụ hỗ trợ thị trường phát triển bao gồm (1) Các cổng thông tin sở liệu; (2) Hệ sinh thái Fintech; (3) Các ứng dụng phân tích liệu lớn, dự báo; (4) Công nghệ phân tán sổ (blockchain, hợp đồng thông minh); (5) Công tác bảo mật hệ thống liệu; (6) Điện toán đám mây; (7) Internet vạn vật/thiết bị di động; (8) Trí tuệ nhân tạo (robot, giao dịch tự động, ứng dụng thuật tốn) Ngồi cần phải nhấn mạnh, internet băng thông rộng tốc độ cao hạ tầng nhất, dựa tương tác thành tố thực Hệ sinh thái Fintech Hệ sinh thái Fintech hiểu cộng đồng có tính hệ thống ngày hồn chỉnh bao gồm cấu phần có chức chuyên biệt tương tác chặt chẽ cộng sinh với tạo điều kiện cho ứng dụng Fintech, công ty khởi nghiệp Fintech, thành tố hỗ trợ khác phát triển Hệ sinh thái cần bao gồm thành tố có vai trị trì luật lệ, đảm bảo an ninh đảm bảo sân chơi cạnh tranh công giúp doanh nghiệp cạnh tranh lành mạnh Hệ thống thường bao gồm phần cứng (hạ tầng sở thông tin), ứng dụng dạng phần mềm Theo In & Shin (2018), hệ sinh thái Fintech bao gồm thành tố : (1) Các công ty khởi nghiệp phát triển ứng dụng Fintech; (2) Các nhà phát triển cung cấp cơng nghệ; (3) Chính phủ mà cụ thể quan quản lý nhà nước tài chính, ngân hàng bảo hiểm…v.v, nơi ban hành quy định quản lý liên quan đến Fintech; (4) hách hàng ứng dụng Fintech bao gồm cá nhân tổ chức; (5) Các tổ chức tài ngân hàng truyền thống nhận thức cần thiết Fintech bước tham gia chuyển đổi phần dịch vụ theo Fintech Tuy nhiên, hệ sinh thái Fintech theo In & Shin (2018) chưa đề cập đến vai trò tổ chức cung cấp nguồn nhân lực trang bị kỹ kiến thức nhằm đáp ứng cho phát triển Fintech ngày sâu rộng thị trường Rõ ràng, nhân lực cho phát triển Fintech chuyên biệt ngày phải đào tạo Qua nghiên cứu số dịch vụ ứng dụng Fintech, phác họa nhóm nhân lực cần thiết cho Fintech sau 291 Thứ là, nhóm nhân lực khối kỹ thuật chủ yếu liên quan đến công nghệ thông tin bao gồm chuyên gia mạng, an ninh mạng bảo mật, phần mềm, phân tích liệu, trí tuệ nhân tạo, phát triển thuật toán ứng dụng….v.v, nhằm đảm bảo cho dịch vụ hạ tầng dịch vụ hỗ trợ phát triển thị trường phục vụ tốt cho ứng dụng Fintech ngày đa dạng cho đối tượng khách hàng khác Nhóm nhân lực cần thiết thiết cho tất thành tố hệ sinh thái Fintech đặc biệt công ty khởi nghiệp Fintech Thứ hai là, giao dịch khách hàng bên cung ứng dịch vụ tài qua Fintech thay đổi chủ yếu qua mạng, thiết bị vi tính điện tử thiết bị di động (giao dịch không giấy) văn giao dịch truyền thống, nên đứng góc độ quản lý nhà nước, cần có chuyên gia pháp lý am hiểu Fintech môi trường giao dịch này, giúp quan quản lý chuyên ngành tài ngân hàng đề sách, quy định cụ thể sát với yêu cầu ngày rộng mở thị trường Qua kích thích phát triển đảm bảo phát triển lành mạnh, bảo vệ chủ thể hợp pháp giao dịch trên, phân định tranh chấp phát sinh hoạt động thị trường liên quan đến Fintech Nhóm nhân lực cần thiết cho tổ chức tài ngân hàng truyền thống có nhu cầu chuyển đổi sản phẩm/dịch vụ sử dụng Fintech, đảm bảo tương tác, giao dịch với khách hàng phù hợp quy định luật pháp, giảm rủi ro, đảm bảo quyền lợi hợp pháp tổ chức cung ứng khách hàng sử dụng sản phẩm ứng dụng Fintech Thứ ba là, sản phẩm ứng dụng Fintech phần nhiều sản phẩm có tính đổi sáng tạo hay tiếp thị, cung ứng theo phương thức sáng tạo, vậy, nhân lực khối kinh tế nói chung ngành tài nói riêng cần trang bị kiến thức tiếp thị số, khởi nghiệp, đổi sáng tạo bên cạnh kiến thức tài ngân hàng truyền thống, nhằm đảm bảo tốt công tác thiết kế, phát triển sản phẩm dịch vụ tài ứng dụng Fintech theo hướng đổi sáng tạo, nâng cao tính cạnh tranh sản phẩm dịch vụ Thứ tư là, nhóm nhân lực đề cập cuối nghiên cứu này, theo tác giả có vai trị quan trọng nhóm nhân lực tiềm trở thành chiến lược gia cho ngành tài ngân hàng bảo hiểm tương lai Nhóm nhân lực cần am hiểu đa dạng toàn hệ sinh thái Fintech cách thức vận hành hệ sinh thái này, bên cạnh kiến thức tài chính, ngân hàng, am hiểu hoạt động thị trường thị hiếu khách hàng Nhóm nhân lực kỳ vọng phải am hiểu kiến thức đồng tiền tương lai có tính phi truyền thống, thị trường khách hàng tiềm tương lai loại giao dịch tương lai có xét đến phát triển không ngừng ứng dụng Fintech Xu hướng đào tạo tài & quản trị phục vụ hệ sinh thái Fintech Theo khảo cứu đến năm 2018, số lượng đại học giới đào tạo cao học chuyên ngành Fintech khiêm tốn Trong khn khổ thảo luận này, nhóm tác giả đề xuất cách tiếp cận đào tạo cách thận trọng nhằm đảm bảo hạn chế rủi ro thấp cho người học cần thời gian cho công tác chuẩn bị sở đào tạo Trước tiên cần trang bị bổ sung cho sinh viên bậc đại học ngành tài ngân hàng kiến thức sản phẩm tài có sử dụng Fintech yêu cầu hạ tầng cách thức sản phẩm dịch vụ tiếp thị cung cấp Cần hình thành câu lạc chuyên Fintech nơi sinh viên chun ngành tài ngân hàng có hoạt động trao đổi với sinh viên ngành công nghệ thông tin, sinh viên 292 ngành luật, nhà khởi nghiệp Fintech, chuyên gia Fintech tổ chức tài ngân hàng truyền thống mong muốn chuyển đổi dịch vụ theo phát triển Fintech Tại CLB này, kiến thức khởi nghiệp ĐMST cần cổ súy trao đổi hình thức hội thảo nhóm, hay khóa học ngắn hạn Bước bổ sung số môn học Fintech chương trình khóa cho bậc cao học và/hoặc đại học : Tổng quan Fintech, thị trường, đồng tiền giao dịch tương lai với ứng dụng Fintech Các khóa nên thiết kế trọng tâm vào ứng dụng, giành thời gian định khóa học để có trao đổi sinh viên, giảng viên chuyên gia Fintech, chuyên gia khởi nghiệp đổi sáng tạo ngành tài ngân hàng Thông qua hoạt động này, không sinh viên mà giảng viên có hội trao đổi kiến thức thực tiễn Fintech, kết hợp với cơng tác tự nghiên cứu nhằm hồn thiện kiến thức/khả giảng viên cho chương trình đào tạo chuyên ngành Fintech tương lai gần Nghiên cứu khoa học “tài số” (digital finance) Fintech Đào tạo Fintech thiết phải đôi với công tác nghiên cứu hàn lâm, cận ứng dụng ứng dụng Fintech, nhằm tìm hiểu, trau dồi bổ sung kiến thức cho công tác đào tạo Có lẽ cần thực nghiên cứu Fintech khái niệm rộng “tài số” (digital finance) thuật ngữ số học giả giới sử dụng song hành với Fintech Theo Gomber, och & Siering ( 2017), Tài số khái niệm tổng quan mơ tả q trình chuyển đổi số hóa ngành tài bao gồm từ sản phẩm dịch vụ tài tảng điện tử thẻ tín dụng sử dụng chip điện tử, toán chuyển tiền điện tử, máy TM, dịch vụ ngân hàng nhà (e-Finance)…v.v, ứng dụng toán thiết bị di động nay, phủ đến vùng xa khơng có internet Điểm khác biệt Tài số Fintech có lẽ Tài số khơng bao gồm mơ hình kinh doanh dịch vụ đổi sáng tạo dựa tảng công nghệ sử dụng mạng internet phần tách rời phần làm Fintech có xu hướng ngày vượt trội tính đổi sáng tạo đột phá (disruptive innovation), lợi dụng phát triển hạ tầng thông tin qua internet xử lý số liệu tự động Do cơng ty Fintech thường có mơ hình kinh doanh có khả uyển chuyển phù hợp với thị trường động khách hàng, hệ thống kinh doanh an ninh hơn, hiệu hứa hẹn nhiều hội nhà cung ứng dịch vụ tài truyền thống (Lee, 2015 trích dẫn Gomber, Koch & Siering, 2017) Gomber, och & Siering (2017), đề xuất khung tổng quát kết hợp hướng phát triển Hình bao gồm cấu phần : (1) Các chức kinh doanh của Tài số; (2) Cơng nghệ tài số khái niệm cơng nghệ liên quan; (3) Các định chế tài số Tài số bao hàm nhiều chức kinh doanh huy động vốn, đầu tư, tiền kỹ thuật số, toán tư vấn tài dạng số hóa Các cơng nghệ tài số khái niệm cơng nghệ liên quan đến tài số bao gồm bockchain, mạng xã hội, phân tích liệu, cơng nghệ P2P, NFC Ở hướng tổ chức tài số bao gồm thành phần cơng ty Fintech công ty cung cấp dịch vụ tài truyền thống chuyển đổi ứng dụng Fintech Qua tổng kết Gomber, och & Siering (2017), có đồ cập nhật hồn chỉnh hướng nghiên cứu giới Tài số Fintech cấu phần phát triển mạnh cần giới Nghiên cứu hàn lâm Việt Nam ưu tiên nghiên cứu 293 Hình : Khối Tài số Nguồn : Gomber P, Koch JA & Siering M (2017) Kết luận Fintech chuyên ngành phát triển mạnh, thời kỳ đầu chắn hứa hẹn bùng nổ tương lai gần Trường đại học với vai trò đào tạo nhân lực cốt lõi cho ngành kinh tế xã hội, cần gấp rút nghiên cứu hoạch định chiến lược phát triển chuyên ngành tương lai gần Trước mắt, hoạt động hội thảo, đào tạo huấn luyện ngắn hạn liên quan đến Fintech, khởi nghiệp ĐMST ngành tài ngân hàng cần thực cho sinh viên chuyên ngành tài bên cạnh việc thu hút chuyên gia đào tạo chuyên ngành từ nước kết hợp với giảng viên nhiều kinh nghiệm có khả tự học hỏi nghiên cứu chuyên ngành mới, làm nịng cốt cho phát triển chương trình đào tạo Fintech cấp độ chuyên sâu tương lai gần TÀI LIỆU THAM KHẢO Arner DW, Barberis J, Buckley RP (2015) The evolution of Fintech: A new postcrisis paradigm, Geo J Int'l L., 2015 – HeinOnline Bazot G (2017) Financial consumption and the cost of finance: measuring financial efficiency in Europe (1950–2007,Journal of the European Economic Association BCBS (2018) Sound Practices : Implications of fintech development for banks and bank supervisors, Banks for International Settlements Gomber P, Koch JA & Siering M (2017) Digital Finance and FinTech: current research and future research directions, Journal of Business Economics, Springer In Lee & YJ Shin (2018) Fintech: Ecosystem, business models, investment decisions, and challenges, Business Horizons,( 2018) 35-46 Philippon Thomas.(2016) The fintech opportunity, nber.org 294 ... ngừng ứng dụng Fintech Xu hướng đào tạo tài & quản trị phục vụ hệ sinh thái Fintech Theo khảo cứu đến năm 2018, số lượng đại học giới đào tạo cao học chuyên ngành Fintech cịn khiêm tốn Trong khn khổ... thực Hệ sinh thái Fintech Hệ sinh thái Fintech hiểu cộng đồng có tính hệ thống ngày hồn chỉnh bao gồm cấu phần có chức chuyên biệt tương tác chặt chẽ cộng sinh với tạo điều kiện cho ứng dụng Fintech, ... ngành Fintech tương lai gần Nghiên cứu khoa học “tài số” (digital finance) Fintech Đào tạo Fintech thiết phải đôi với công tác nghiên cứu hàn lâm, cận ứng dụng ứng dụng Fintech, nhằm tìm hiểu, trau