Nâng cao chất lượng cho vay giải quyết việc làm tại chi nhánh ngân hàng chính sách xã hội tỉnh sơn la (tt)

MỞ ĐẦU Lý chọn đề tài Chương trình cho vay giải việc làm chương trình trọng điểm NHCSXH nhằm hỗ trợ tạo hội việc làm cho đối tượng xã hội tiếp cận nguồn vốn ưu đãi Nhà nước, từ đầu tư tạo cơng ăn việc làm phát triển kinh tế cải thiện nâng cao đời sống, góp phần thực thành cơng mục tiêu quốc gia giải vấn đề thất nghiệp tạo việc làm Tuy nhiên, sau thời gian thực hiện, chương trình cho vay giải việc làm cịn gặp nhiều hạn chế: chất lượng tín dụng thấp, thời hạn cho vay, mức cho vay chưa phù hợp với thực tế số địa bàn, sở, tỷ lệ nợ hạn, nợ xấu cao, cơng tác thu hồi nợ cịn gặp nhiều khó khăn, tỷ lệ vốn tăng trưởng hàng năm thấp không đáp ứng nhu cầu địa phương, làng nghề truyền thống, cụm điểm công nghiệp tập trung… Do vậy, nâng cao chất lượng cho vay giải việc làm công việc cấp thiết đặt cho chi nhánh Từ lý trên, đề tài “Nâng cao chất lượng cho vay giải việc làm chi nhánh Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Sơn La” tác giả lựa chọn nghiên cứu Mục tiêu nghiên cứu Việc nghiên cứu đề tài nhằm mục đích sau: Hệ thống hóa sở lý luận chất lượng cho vay giải việc làm Ngân hàng sách Đứng phương diện đơn vị quản lý, quan triển khai thực cho vay nguồn vốn tín dụng GQVL, phân tích đánh giá thực trạng chất lượng cho vay giải việc làm chi nhánh Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Sơn La, rõ kết đạt được, tồn hạn chế từ tìm ngun nhân vấn đề cần giải Đề xuất số giải pháp chủ yếu kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng cho vay giải việc làm chi nhánh Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Sơn La 3 Kết cấu luận văn Chương 1: Tổng quan số cơng trình nghiên cứu có liên quan đến đề tài Một số cơng trình tiêu biểu: Cho vay chương trình tín dụng sách nhằm đảm bảo cơng tác an sinh xã hội, ổn định phát triển kinh tế, thực mục tiêu quốc gia xóa đói giảm nghèo xây dựng nông thôn mới, theo định Chính phủ, sản phẩm cho vay mang tính chất đặc thù hoạt động Ngân hàng Chính sách xã hội Chính hoạt động cho vay, cung cấp tín dụng sách nhiều chuyên gia, nhà khoa học nhà quản lý quan tâm nghiên cứu, qua trình tìm hiểu sơ tác giả tìm thấy kết nghiên cứu hoạt động tín dụng hệ thống Ngân hàng Chính sách xã hội cụ thể sau: - Luâ ̣n án tiế n si ̃ kinh tế của tác giả Trần Hữu Ý (2010) với đề tài “Xây dựng chiến lược phát triển bền vững Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam”, Học viện Ngân hàng, Hà Nội - Luận văn thạc sĩ kinh tế tác giả Nguyễn Thị Phương Anh (2013) với đề tài "Nâng cao chất lượng cho vay nước vệ sinh mơi trường nơng thơn Ngân hàng sách xã hội Việt Nam - chi nhánh Bắc Ninh", Trường Đại học Kinh tế Quốc dân, Hà Nội - Luâ ̣n văn thạc sĩ tác giả Đỗ Ngọc Tân (2012) với đề tài “Nâng cao hiệu tín dụng hộ nghèo chi nhánh Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Ninh Bình”, Trường Đa ̣i ho ̣c Kinh tế quố c dân, Hà Nội - Luâ ̣n văn thạc sĩ kinh tế tác giả Võ Thị Lan Hương (2014), “Nâng cao chất lượng cho vay Học sinh, sinh viên Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam" , Trường Đa ̣i ho ̣c Kinh tế quố c dân, Hà Nội - Luận văn thạc sĩ Kinh tế tác giả Nguyễn Văn Chứng (2011), "Nâng cao chất lượng cho vay hộ nghèo Ngân hàng sách xã hội Việt Nam chi nhánh tỉnh Quảng Ngãi," Trường Đại học Kinh tế Quốc dân, Hà Nội Chương 2: Những vấn đề chung chất lượng cho vay giải việc làm NHCSXH Nội dung chương gồm ba phần là: * Tổng quan NHCSXH: Trước tiên đề tài nên khái niệm, đặc điểm NHCSXH hoạt động NHCSXH NHCSXH loại hình Doanh nghiệp hạng đặc biệt Chính phủ thiết lập nhằm cung cấp khoản cho vay ưu đãi đối tượng khách hàng, ngành nghề, khu vực kinh tế đặc biệt quan tâm NHCSXH có đặc trưng khác biệt so với Ngân hàng thương mại khác mục tiêu hoạt động, đối tượng vay vốn, nguồn vốn sử dụng vốn NHCSXH thực cho vay theo sách nhà nước NHCSXH đóng vai trị quan trọng kinh tế xã hội NHCSXH gồm mảng hoạt động huy động vốn sử dụng vốn * Hoạt động cho vay Giải việc làm NHCSXH: Cho vay Giải việc làm việc cho đối tượng có nhu cầu việc làm xã hội chưa có điều kiện vốn tiếp cận vay vốn tín dụng sách với lãi suất cho vay ưu đãi nhằm góp phần với nguồn vốn tự có người vay đầu tư mở rộng sản suất kinh doanh phát triển kinh tế tạo việc làm xã hội Đây hoạt động tín dụng khơng mục tiêu lợi nhuận, người vay vốn phải người trực tiếp sử dụng vốn vay, thủ tục quy trình cho vay đơn giản, thuận tiện NHCSXH áp dụng hai hình thức cho vay Giải việc làm cho vay trực tiếp cho vay uỷ thác Cho vay Giải việc làm có vai trị lớn mục tiêu quốc gia giảm thất nghiệp tạo việc làm, giúp cho đối tượng vay vốn giải khó khăn phần tồn vốn vay đầu tư phát triển kinh tế với mục tiêu tạo việc làm mới, giải việc làm tiêu chí quan trọng để đánh giá phát triển kinh tế Phân tích động thái thay đổi vấn đề giải việc làm cho phép đánh giá tác động chuyển đổi kinh tế đề xuất sách việc làm phù hợp tạo điều kiện cho phát triển kinh tế - xã hội địa phương, quốc gia Giải việc làm cho người lao động biện pháp trung tâm quốc gia, cho phép khơng giải vấn đề kinh tế mà vấn đề xã hội Có thể khẳng định rằng, vốn vay GQVL hoạt động tín dụng sách có ý nghĩa thiết thực, nguồn vốn vay phân bổ hầu khắp thôn, bản, xã, phường 12 huyện, thành phố địa bàn toàn tỉnh Theo báo cáo kết hoạt động Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Sơn La, đến nay, dư nợ cho vay vốn vay GQVL 120 tỷ đồng đến đối tượng cần vốn, triệt để sử dụng nguồn vốn, hệ số sử dụng vốn không ngừng nâng cao, tỷ lệ nợ hạn giảm Khơng thể phủ nhận, chương trình cho vay giải việc làm góp phần tích cực giải nhiều việc làm cho xã hội, hỗ trợ vốn cho sở sản xuất kinh doanh hộ gia đình để mở rộng sản xuất, thu hút tạo việc làm cho nhiều người lao động góp phần làm giảm tỷ lệ thất nghiệp, tăng thu nhập, cải thiện đời sống cho người lao động; thay đổi cấu kinh tế theo hướng sản xuất hàng hoá nơng thơn Từ đó, xuất nhiều điển hình làm ăn kinh tế giỏi, khơng khu vực thành thị mà khu vực nơng thơn, vùng khó khăn, vùng sâu, vùng xa, hải đảo, hộ đồng bào dân tộc thiểu số Nhìn nhận từ thực tế cho thấy, bên cạnh kết đạt được, chương trình cho vay GQVL cịn bất cập khó khăn Trước hết phải nói đến nguồn vốn vay GQVL cịn hạn hẹp, tỷ lệ nợ hạn, nợ xấu cao, hiệu thấp, chí phí quản lý cao, cơng tác thu hồi nợ cịn gặp nhiều khó khăn, tỷ lệ vốn tăng trưởng hàng năm thấp, Thêm vào đó, tỷ lệ lao động khơng có việc làm sau tốt nghiệp trường đào tạo, lớp đào tạo nghề khu vực nông thôn thành thị lớn không ngừng gia tăng Tuy nhiên, đối tượng lại chưa tiếp cận với nguồn vốn Chắc chắn rằng, tháo gỡ kịp thời khó khăn giúp chương trình cho vay GQVL phát huy hiệu tích cực Luận văn đưa số tiêu chí đánh giá chất lượng cho vay GQVL NHCSXH: Quy mơ tín dụng, Số lượng khách hàng vay vốn ngân hàng, tỷ lệ nợ hạn * Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng cho vay GQVL NHCSXH: gồm Nhân tố chủ quan (chính sách huy động vốn, sách cho vay, Quy trình cho vay, chất lượng nhân sự, phối hợp với tổ chức trị - xã hội, công tác thông tin tuyên truyền) Nhân tố khách quan gồm có ý thức trả nợ khách hàng, chế sách, mơi trường kinh tế, mơi trường xã hội, môi trường pháp lý, môi trường tự nhiên Chương 3: Thực trạng chất lượng cho vay giải việc làm chi nhánh Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Sơn La Nội dung chương gồm ba phần sau: * Giới thiệu chi nhánh Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Sơn La Chi nhánh Ngân hàng Chính sách xã hội (NHCSXH) tỉnh Sơn La thành lập theo Quyết định số 32/NHCS-HĐQT ngày 14/01/2003 Chủ tịch Hội đồng quản trị NHCSXH thức vào hoạt động từ tháng 4/2003 Với chức nhiệm vụ tạo hội cho người nghèo đối tượng sách khác tiếp cận với dịch vụ tín dụng Ngân hàng, giúp hộ nghèo đối tượng sách khác có việc làm, tăng thu nhập, cải thiện đời sống bước quen dần với sản xuất hàng hóa Chi nhánh NHCSXH tỉnh Sơn La xếp hạng doanh nghiệp đặc biệt, có tư cách pháp nhân, thời gian hoạt động 99 năm, 01/01/2003 Bộ phận quản trị NHCSXH Việt Nam chi nhánh tỉnh Sơn La BĐD HĐQT NHCSXH cấp tỉnh với 145 thành viên, 01 Ban đại diện cấp tỉnh với 12 thành viên; 12 Ban đại diện cấp huyện, thành phố với 133 thành viên Bộ phận điều hành tác nghiệp chi nhánh Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Sơn La gồm: Ban giám đốc, 05 Phịng chun mơn nghiệp vụ 12 Phịng giao dịch NHCSXH huyện, có trách nhiệm tổ chức thực việc quản lý vốn, chuyển tải vốn tín dụng kịp thời đến đối tượng thụ hưởng, đào tạo tay nghề cho cán hướng dẫn đối tượng vay vốn thực sách tín dụng Chính phủ Nguồn vốn ưu đãi Chính phủ triển khai đến 204/204 xã, phường tỉnh, với 3.800 tổ tiết kiệm & vay vốn, 132 nghìn khách hàng * Thực trạng cho vay GQVL chi nhánh NHCSXH tỉnh Sơn La Tình hình hoạt động cho vay GQVL NHCSXH tỉnh Sơn La giai đoạn từ năm 2010 đến 2014 có phát triển vượt bậc, đặc biệt từ sau Quyết định số 71/2005/QĐ-TTg Thủ tướng Chính phủ chế quản lý, điều hành cho vay Quỹ quốc gia việc làm ban hành, phát triển vượt bậc thể số tiêu sau: Quy mơ tín dụng Giải việc làm: Tỷ trọng dư nợ tín dụng giải việc làm: Quy mơ tín dụng GQVL ngày mở rộng số tương đối số tuyệt đối Tỷ trọng dư nợ chương trình cho vay GQVL chiếm khoảng từ 5,6% so với tổng dư nợ chương trình cho vay chi nhánh NHCSXH tỉnh Sơn La Tốc độ tăng trưởng tín dụng đối giải việc làm: Dư nợ cho vay chương trình cho vay GQVL liên tục tăng ổn định qua năm Tỷ lệ tăng trưởng tín dụng chương trình tín dụng chi nhánh NHCSXH tỉnh Sơn La cao khoảng từ 5,6% - 6% tỷ lệ tăng trưởng bình quân cho vay GQVL khoảng năm trở lại từ năm 2010 đến năm 2014 5,8% Đặc biệt năm 2011, tỷ lệ tăng trưởng tín dụng Chương trình cho vay GQVL ấn tượng đạt 6,2% so với năm 2010 Số lượng khách hàng: Tỷ trọng khách hàng vay vốn chương trình cho vay GQVL tổng khách hàng dư nợ chi nhánh NHCSXH tỉnh Sơn La chiếm tỷ lệ cao từ 20% đến 23% Nợ hạn hoạt động cho vay GQVL: Nợ hạn cho vay GQVL từ năm 2010 đến năm 2014 có xu hướng giảm dần qua năm đạt tỷ lệ thấp so với tổng dư nợ chưa thực phản ánh thực trạng khoản nợ hạn ngân hàng, khả tiềm ẩn tỷ lệ nợ xấu cao * Đánh giá chất lượng cho vay GQVL chi nhánh NHCSXH tỉnh Sơn La Với nhiều giải pháp liệt Chính phủ bộ, ngành, Ngân hàng sách xã hội Việt Nam, Ban đạo giải việc làm tỉnh Sơn La, chi nhánh NHCSXH tỉnh Sơn La đến 31/12/2014 tổng nguồn vốn chương trình là: 120 tỷ đồng, đáp ứng đủ, kịp thời nhu cầu vay vốn đối tượng thụ hưởng theo quy định, nguồn vốn ngân sách cấp 55 tỷ đồng chiếm 45%/ tổng nguồn vốn, nguồn vốn TW cấp 65 tỷ chiếm 55%/ tổng nguồn vốn Chương trình cho vay giải việc làm tài chi nhánh NHCSXH tỉnh Sơn La phát huy hiệu công xóa đói giảm nghèo địa bàn tỉnh hàng năm tạo nhiều ngành nghề mới, giải việc làm phận dân cư nâng cao chất lượng sống Hoạt động chi nhánh NHCSXH khẳng định nguồn vốn tín dụng sách giải pháp khơng thể thiếu q trình thực chương trình mục tiêu quốc gia xóa đói giảm nghèo, đảm bảo an sinh xã hội Đảng Nhà nước Doanh số cho vay năm sau cao năm trước, quy mô dư nợ không ngừng tăng trưởng, chương trình tín dụng ưu đãi ngày tăng lên Doanh số thu nợ tăng nhanh theo doanh số hoạt động, thể vòng quay nguồn vốn cho vay hộ nghèo đạt hiệu tốt Dư nợ cho vay giải việc làm ngày tăng lên theo thời gian hoạt động NHCSXH Việt Nam chi nhánh tỉnh Sơn La Tỷ lệ đối tượng vay vốn ngày tăng lên Bên cạnh kết đạt được, chất lượng cho vay GQVL chi nhánh NHCSXH tỉnh Sơn La cịn có nhiều hạn chế: Quy mơ nguồn vốn tín dụng chưa đáp ứng nhu cầu vay vốn khách hàng; chất lượng tín dụng thấp, hiệu vốn tín dụng ưu đãi chưa cao, cơng tác điều tra xác nhận, thẩm định khách hàng có nhu cầu vay vốn GQVL đối tượng sách chưa quan tâm mức, chi phí để quản lý nguồn vốn tín dụng ưu đãi cịn mức cao, chênh lệch thu chi đem lại từ nguồn vốn tín dụng ưu đãi thấp Chương 4: Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay giải việc làm chi nhánh NHCSXH tỉnh Sơn La Nội dung chương gồm ba phần chính: * Định hướng phát triển cho vay giải việc làm chi nhánh NHCSXH tỉnh Sơn La Luận văn đề cập đến định hướng phát triển chung định hướng hoạt động tín dụng cho vay GQVL chi nhánh NHCSXH tỉnh Sơn La từ đến năm 2019 * Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay giải việc làm chi nhánh NHCSXH tỉnh Sơn La áp dụng Về Công tác nguồn vốn: Tăng trưởng nguồn vốn nhằm đáp ứng đủ vốn cho vay GQVL chi nhánh NHCSXH tỉnh Sơn La cần xây dựng chiến lược huy động vốn trung dài hạn theo định hướng chủ động, độc lập, tạo lập nguồn vốn có lãi suất thấp từ kênh huy động, xây dựng chế huy động vốn tồn chi nhánh, đề nghị Hội đơng nhân dân, UBND tỉnh Sơn La hàng năm từ nguồn tăng thu, tiết kiệm chi tỉnh chuyển sang cho chi nhánh Sơn La ch vay GQVL nâng từ mức tỷ/năm lên 10 - 15 tỷ/năm Nghiên cứu điều chỉnh sách cho vay cách hợp lý nhằm khuyến khích tạo điều kiện đáp ứng nhu cầu vay vốn cho vay GQVL: mức cho vay chưa đáp ứng nhu cầu đầu tư khách hàng Điều chỉnh giảm mức lãi cho vay để người vay bớt khó khăn lo lắng lãi suất giúp hộ vay dễ dàng tiếp cận, giảm thiểu tình trạng sử dụng vốn sai mục đích, làm ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng hiệu sử dụng vốn vay Chuẩn hóa lại quy trình nghiệp vụ nhằm nâng cao chất lượng cho vay GQVL NHCSXH: Tiếp tục nghiên cứu cải thiện quy trình nghiệp vụ theo hướng đơn giản đảm bảo yếu tố pháp lý nhằm tạo điều kiện cho đối tượng vay vốn GQVL thuận lợi làm thủ tục vay vốn giảm tải công việc cho cán làm công tác cho vay Cần xây dựng quy trình tín dụng cụ thể, thiết lập phân chia nhiệm vụ, quyền hạn, trách nhiệm công đoạn cho vay, gắn trách nhiệm nghĩa vụ tổ chức nhận uỷ thác, Tổ trưởng tổ vay vốn, quyền địa phương có trách nhiệm bồi hoàn vật chất thực vượt quyền để xảy chiếm dụng Xây dựng quy trình kiểm tra, kiểm sốt vốn vay tăng cường cơng tác kiểm tra trước, sau cho vay: Cần xây dựng hệ thống kiểm tra, kiểm soát, giám sát chặt chẽ hoạt động tín dụng Nâng cao hiệu cơng tác kiểm tra, kiểm soát nội gắn với trách nhiệm cụ thể Củng cố hoàn thiện Tổ Tiết kiệm vay vốn: Quán triệt chấn chỉnh hoạt động tổ TK&VV theo nội dung Quyết định 15/QĐ-HĐQT ngày 01/7/2014 Hội đồng quản trị NHCSXH Thường vụ tổ chức hội, đoàn thể cấp xã (Chủ tịch, Phó chủ tịch, Uỷ viên thường trực) khơng kiêm nhiệm tham gia Ban quản lý tổ, Tổ trưởng tổ TK&VV Các đơn vị Ngân hàng củng cố xếp lại Tổ TK&VV theo thôn để thực cho vay với số lượng tổ viên từ 35-60 người Ban quản lý tổ phải có người biết ghi chép sổ sách Tăng cường cơng tác đào tạo nâng cao trình độ đội ngũ cán bộ, công nhân viên phát triển nguồn nhân lực: Phải xây dựng định hướng tiêu chuẩn hoá cho cán NHCSXH Cần rà sốt lại đội ngũ cán có, có kế hoạch đào tạo đào tạo lại, bổ sung mặt cịn thiếu, cịn yếu nhằm nâng cao trình độ chun mơn, nghiệp vụ, khắc phục tình trạng bất cập Các cán NHCSXH cần đào tạo tập trung kỹ Ngân hàng NHCSXH cần thường xun thơng tin, trao đổi kịp thời với quyền xã, tổ chức trị cấp tình hình hoạt động nơi, có biện pháp chấn chỉnh kịp thời nơi chưa tích cực, khơng thực quy định NHCSXH Phối hợp tổ chức hội đồn thể cấp đơn đốc thu hồi nợ hạn nhận bàn giao phát sinh mới, cung cấp số liệu dư nợ hàng tháng tổ Đẩy mạnh công tác thông tin tuyên truyền sách cho vay đối tượng thụ hưởng sách cho vay GQVL Kết luận Tóm lại, đề tài khái quát vấn đề lý thuyết đánh giá chất lượng cho vay GQVL chi nhánh NHCSXH tỉnh Sơn La, qua mạnh dạn đề xuất số giải pháp chủ yếu nhằm nâng cao chất lượng cho vay GQVL Mơ hình hoạt động chi nhánh Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Sơn La, tín dụng cho vay GQVL mang tính đặc thù, khơng đơn giản lý thuyết thực tiễn, vừa mang tính thời lại vừa mang tính lâu dài Mặc dù có nhiều cố gắng, tác giả nhận thấy đề tài nhiều thiếu sót, kính mong nhận ý kiến đóng góp thầy giáo, người quan tâm đến vấn đề để đề tài tiếp tục hoàn thiện ... 4: Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay giải việc làm chi nhánh NHCSXH tỉnh Sơn La Nội dung chương gồm ba phần chính: * Định hướng phát triển cho vay giải việc làm chi nhánh NHCSXH tỉnh Sơn La. .. xấu cao * Đánh giá chất lượng cho vay GQVL chi nhánh NHCSXH tỉnh Sơn La Với nhiều giải pháp liệt Chính phủ bộ, ngành, Ngân hàng sách xã hội Việt Nam, Ban đạo giải việc làm tỉnh Sơn La, chi nhánh. .. hội tỉnh Sơn La Nội dung chương gồm ba phần sau: * Giới thiệu chi nhánh Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Sơn La Chi nhánh Ngân hàng Chính sách xã hội (NHCSXH) tỉnh Sơn La thành lập theo Quyết định