TÓM TẮT LUẬN VĂN Doanh nghiệp nhỏ vừa ngày khẳng định vai trò kinh tế Việt Nam nước khác giới Điều quan trọng DNNVV có vai trị to lớn mối quan hệ gắn kết với doanh nghiệp có quy mơ lớn hơn, góp phần chuyển dịch cấu kinh tế, khai thác tiềm đất nước Tuy nhiên, phát triển DNNVV đồng thời làm bộc lộ nhiều hạn chế cố hữu như: thiết bị kỹ thuật lạc hậu, sản xuất nhỏ lẻ, chí phí sản xuất cao…mà nguyên nhân quan trọng hạn chế đồng thời khó khăn mà DNNVV gặp phải khó tiếp cận nguồn vốn ngân hàng Luận văn vào nghiên cứu khái quát DNNVV, đặc điểm doanh nghiệp nhỏ vừa Việt Nam Đặc điểm - Đây loại hình doanh nghiệp tạo lập dễ dàng để thành lập cần số vốn đầu tư ban đầu tương đối ít, mặt sản xuất hàng hố nhỏ, quy mơ nhà xưởng khơng lớn - Tổ chức quản lý sản xuất kinh doanh gọn nhẹ, linh hoạt - Lĩnh vực hoạt động DNNVV đa dạng phong phú - DNNVV hạn chế trình độ, cơng nghệ,phương thức quản lý, khả tiếp cận thông tin khả tiếp cận thị trường Vai trò DN NVV kinh tế - DNVVV góp phần quan trọng việc tạo cơng ăn việc làm tạo thu nhập đảm bảo đời sống cho người lao động - DNNVV đáp ứng tích cực nhu cầu tiêu dùng xã hội ngày phong phú, đa dạng mà doanh nghiệp lớn làm - DNNVV có khả tận dụng nguồn lực xã hội, thúc đẩy tăng trưởng kinh tế, góp phần nâng cao khối lượng chất lượng hàng hóa, dịch vụ i Tiếp đến, luận văn vào tìm hiểu khái qt hoạt động tín dụng NHTM từ đó, khẳng định vai trị tín dụng ngân hàng DNNVV sau: - Góp phần nâng cao hiệu sử dụng vốn DNNVV - Đảm bảo cho hoạt động doanh nghiệp vừa nhỏ liên tục - Góp phần tập trung vốn sản xuất, nâng cao khả cạnh tranh DNNVV Luận văn đưa quan niệm mở rộng tín dụng DNNVV, tiêu đánh giá nhân tố ảnh hưởng với việc mở rộng tín dụng DNNVV Trên sở lý luận, luận văn hướng tới xem xét, phân tích thực trạng, từ tìm giải pháp mở rộng hoạt động tín dụng DNNVV Ngân hàng No&PTNT Việt Nam- Chi nhánh Tam Trinh Ngân hàng No&PTNT Việt Nam – Chi nhánh Tam Trinh chi nhánh Ngân hàng No&PTNT cấp nâng cấp từ năm 2008 Hoạt động tín dụng DNNVV Ngân hàng No&PTNT Việt Nam – Chi nhánh Tam Trinh khiêm tốn Do đó, với thị trường tín dụng cho DNNVV tiềm nay, vấn đề mở rộng hoạt động tín dụng DNNVV Ngân hàng No&PTNT Việt Nam – Chi nhánh Tam Trinh định hướng phát triển hoạt động tín dụng Ngân hàng thời gian tới Thực trạng q trình mở rộng tín dụng DNNVV giai đoạn 2008-2011 Chi nhánh Tam Trinh sau: Dư nợ cho vay DNNVV tăng dần qua năm Điều phản ánh nỗ lực Chi nhánh Tam Trinh việc chủ động tiếp cận DNNVV, mạnh dạn đầu tư vào doanh nghiệp sản xuất kinh doanh có hiệu quả, thu hút nhiều khách hàng đến xin vay vốn Dư nợ tín dụng DNNVV chiếm tỷ lệ không lớn so với tổng dư nợ tín dụng Chi nhánh Tam Trinh ii Quy mơ dư nợ tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa tăng lên qua năm, dư nợ ngắn hạn dư nợ trung dài hạn Tuy nhiên quy mơ tín dụng trung dài hạn DNNVV cịn thấp Doanh số cấp tín dụng DNNVV Chi nhánh Tam Trinh tăng dần qua năm cho thấy quan tâm Chi nhánh Tam Trinh khách hàng DNNVV Thu nhập từ tín dụng DNNVV chiếm tỷ lệ cao tổng thu nhập từ tín dụng Chi nhánh Tam Trinh Tuy nhiên, tỷ trọng giảm dần qua năm, đặc biệt năm 2010 Điều năm 2010, Chi nhánh Tam Trinh tiếp cận bắt đầu cấp tín dụng với số doanh nghiệp lớn nâng tỷ trọng dư nợ doanh nghiệp lớn tăng nhanh dẫn đến tỷ trọng thu nhập từ tín dụng đối tượng khách hàng tăng nhanh Số lượng DNNVV Chi nhánh tăng dần qua năm, chiếm tỷ lệ cao tổng số khách hàng Tỷ lệ nợ xấu/tổng dư nợ Chi nhánh Tam Trinh năm qua mức thấp, nhỏ 2.2% cho thấy chất lượng tín dụng Chi nhánh Tam Trinh tốt Tuy nhiên, nợ xấu Chi nhánh Tam Trinh tồn từ tín dụng DNNVV, điều cho thấy, rủi ro tín dụng khách hàng DNNVV Chi nhánh Tam Trinh lớn nhiều so với khách hàng khác Do vậy, việc mở rộng hoạt động tín dụng DNNVV Chi nhánh Tam Trinh cần đôi với việc nâng cao chất lượng tín dụng Từ thực trạng trên, luận văn đánh giá thành tựu đạt q trình mở rộng tín dụng DNNVV Chi nhánh Tam Trinh Một là, dư nợ cho vay DNNVV tổng dư nợ doanh số cho vay tăng liên tục năm 2008 - 2011 Hai là, số lượng khách hàng DNNVV tăng dần qua năm cho thấy nỗ lực tiếp cận khách hàng Chi nhánh Tam Trinh Ba là, thu nhập từ tín dụng DNNVV đóng phần quan trọng tổng thu nhập từ tín dụng Chi nhánh Tam Trinh iii Bốn là, hoạt động tín dụng cho DNNVV vừa giúp Chi nhánh Tam Trinh mở rộng thị phần vừa phát triển dịch vụ Ngân hàng đại, nâng cao uy tín khả cạnh tranh Ngân hàng Năm là, việc gia tăng tín dụng DNNVV giúp cho Chi nhánh Tam Trinh có điều kiện nâng cao trình độ, khả tiếp cận khách hàng đội ngũ cán bộ, nhân viên ngân hàng Bên cạnh nhiều hạn chế như: Một là: tỷ trọng dư nợ DNNVV tổng dư nợ tồn Chi nhánh Tam Trinh cịn thấp Hai là: Hoạt động tín dụng DNNVV tập trung vào tín dụng ngắn hạn Ba là, thời gian qua, ngân hàng rút ngắn thời gian thẩm định cho vay, nhiên thực tế thời gian định cho vay ngân hàng chậm, chưa đáp ứng nhu cầu vay vốn doanh nghiệp, dẫn đến doanh nghiệp hội kinh doanh, uy tín ngân hàng bị ảnh hưởng Bốn là, có quy định việc cho vay khơng có tài sản bảo đảm thực tế hợp đồng cho vay ngân hàng với DNNVV chủ yếu dựa sở tài sản bảo đảm, chưa mạnh dạn áp dụng cho vay theo tín chấp Luận văn nguyên nhân hạn chế xuất phát từ phía NHNo&PTNT Việt Nam – Chi nhánh Tam Trinh, từ phía DNNVV số nguyên nhân khác Các nguyên nhân từ phía NHNo&PTNT Việt Nam-Chi nhánh Tam Trinh như: Thứ nhất, ngân hàng chưa xây dựng chiến lược phát triển tín dụng trọng đến DNNVV phù hợp với khả Thứ hai, sách khách hàng Chi nhánh Tam Trinh nói chung sách DNNVV chưa cụ thể Thứ ba, hoạt động Chi nhánh Tam Trinh trước chủ yếu tập trung vào đối tượng khách hàng doanh nghiệp lớn nên chuyển sang hoạt động iv tín dụng với DNNVV, có nhiều doanh nghiệp ngồi quốc doanh cán tín dụng cịn có tâm lý e ngại cho vay sợ rủi ro cho ngân hàng Thứ tư, Chi nhánh Tam Trinh đưa vào áp dụng nhiều hình thức cho vay thực tế, DNNVV chủ yếu vay theo hình thức truyền thống cho vay lần Thứ năm, trình độ nghiệp vụ cán ngân hàng cơng tác tín dụng với DNNVV cịn nhiều hạn chế Thứ sáu, việc quảng bá sản phẩm tín dụng Chi nhánh Tam Trinh đến khách hàng chưa tốt chưa ý đến phân bố dàn trải tính tự phát, thiếu liên kết chặt chẽ DNNVV Các nguyên nhân từ phía DNNVV: - Hiểu biết DNNVV chế tín dụng ngân hàng cịn hạn chế - Tình hình tài doanh nghiệp yếu, hệ số tài khơng đảm bảo theo đánh giá ngân hàng - Tài sản chấp doanh nghiệp không đảm bảo - DNNVV thiếu minh bạch hoạt động - Doanh nghiệp thiếu chuyên nghiệp xây dựng dự án dùng để vay tín dụng - Ra định cung cấp tín dụng ngân hàng cho doanh nghiệp tuỳ thuộc vào tin tưởng lẫn tạo dựng quan hệ lâu dài - Đạo đức kinh doanh uy tín DNNVV cịn thấp - Sự liên kết DNNVV hạn chế - Doanh nghiệp chưa xây dựng chiến lược hoạt động lâu dài Và số nguyên nhân khác: - Môi trường pháp lý: Mặc dù có nhiều văn luật quy định hoạt động kinh doanh ngân hàng DNNVV văn v chưa hồn thiện, nhiều quy định chồng chéo, gây khó khăn cho trình thực ngân hàng DNNVV - Môi trường kinh tế - xã hội: Trong năm gần đây, kinh tế phải gánh chịu hậu dịch cúm gia cầm, giá mặt hàng thiết yếu tăng mạnh, giá vàng tăng, lạm phát tăng…khiến thu nhập thực tế giảm, dân cư có xu hướng tiết kiệm vàng gửi tiền vào ngân hàng, công tác huy động sử dụng vốn gặp khó khăn Giá tăng khiến chi phí đầu vào doanh nghiệp tăng, giá bán tăng cao mức, làm giảm thu nhập doanh nghiệp, giảm khả trả nợ ngân hàng Qua việc đánh giá thực trạng hoạt động tín dụng DNNVV NHNo&PTNT Việt Nam – Chi nhánh Tam Trinh, phân tích hạn chế nguyên nhân, luận văn đưa định hướng, giải pháp mở rộng tín dụng DNNVV Chi nhánh Tam Trinh Định hướng mở rộng nâng cao chất lượng tín dụng DNNVV Chi nhánh Tam Trinh thời gian tới cụ thể hoá nội dung sau: Thứ nhất, nâng cao hiệu hoạt động huy động vốn Đây điều kiện quan trọng định khả mở rộng hoạt động tín dụng Thứ hai, tiếp tục mở rộng thị trường bán lẻ, đối tượng khách hàng trọng tâm DNNVV, xây dựng chiến lược phát triển tín dụng DNNVV sở nghiên cứu, nắm bắt nhu cầu đặc điểm hoạt động doanh nghiệp Thứ ba, tập trung sàng lọc khách hàng, trì mở rộng tín dụng với doanh nghiệp vay vốn truyền thống, tín nhiệm ngân hàng; đồng thời mở rộng quan hệ tín dụng với DNNVV có tình hình tài lành mạnh, sản xuất kinh doanh ổn định, hiệu Thứ tư, tiếp tục hồn thiện hình thức tín dụng DNNVV chủ động cung cấp thông tin, đưa dịch vụ ngân hàng đến với doanh nghiệp vi Thứ năm, tăng cường sửa đổi, tháo gỡ điểm bất hợp lý để khơng ngừng hồn thiện quy chế bảo đảm tiền vay nhằm tăng cường trách nhiệm nghĩa vụ người vay, tạo sở kinh tế pháp lý để thu hồi nợ Thứ sáu, tiếp tục rà soát chế nghiệp vụ, đơn giản hoá thủ tục, rút ngắn thời gian giải vay q trình thẩm định, tạo điều kiện thuận lợi cho DNNVV dễ dàng vay vốn ngân hàng để sản xuất kinh doanh Thứ bảy, tăng cường triển khai công tác quảng bá, tuyên truyền, giới thiệu cho khách hàng sản phẩm, dịch vụ mà ngân hàng có lợi thế, phát huy phong cách phục vụ chuyên nghiệp khách hàng để tăng dư nợ đảm bảo phương châm An tồn-Hiệu Thứ tám, nâng cao trình độ nghiệp vụ cán tín dụng tích cực tiếp cận khách hàng để nắm bắt nhu cầu thu thập thông tin nhằm đẩy mạnh liên kết doanh nghiệp ngân hàng đồng thời đưa kiến nghị đề nghị tăng dư nợ hạn chế rủi ro Từ đó, luận văn đưa nhóm giải pháp sau: - Sàng lọc lại tồn khách hàng DNNVV có, lựa chọn khách hàng tốt để mở rộng tín dụng đơi với tìm kiếm, thu hút khách hàng - Đa dạng hóa hình thức tín dụng DNNVV - Vận dụng sách lãi suất linh hoạt DNNVV - Đa dạng hóa hình thức bảo đảm tiền vay - Đảm bảo quy trình tín dụng, đặc biệt nâng cao chất lượng cơng tác thẩm định tín dụng - Tăng cường cơng tác kiểm tra, kiểm soát đảm bảo kinh doanh an toàn, hiệu sở để mở rộng hoạt động tín dụng - Tăng cường cơng tác Marketing - Củng cố nâng cao trình độ cán tín dụng ngân hàng - Giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn vii Ngồi nhóm giải pháp trên, luận văn đưa giải pháp mang tính kiến nghị với Chính phủ, với Ngân hàng nhà nước, với NHNo & PTNT Việt Nam với DNNVV Để góp phần thực thành cơng định hướng chiến lược Đảng Nhà nước NHNo&PTNT Việt Nam hỗ trợ DNNVV, Ngân hàng NN&PTNT Việt Nam – Chi nhánh Tam Trinh đưa việc mở rộng tín dụng DNNVV thành mục tiêu phát triển tín dụng thời gian qua bước đầu có kết đáng khích lệ Tuy nhiên, hoạt động đầu tư tín dụng DNNVV NHNo&PTNT Việt Nam – Chi nhánh Tam Trinh nhỏ bé chưa đáp ứng đủ nhu cầu doanh nghiệp cịn tồn nhiều khó khăn từ hai phía: ngân hàng DNNVV Vì vậy, việc tìm giải pháp mở rộng hoạt động tín dụng với DNNVV Chi nhánh Tam Trinh cần thiết Trên sở vận dụng phương pháp nghiên cứu, bám sát mục tiêu, phạm vi nghiên cứu, luận văn hoàn thành nhiệm vụ sau: - Hệ thống hoá lý luận DNNVV, tín dụng ngân hàng; đặc điểm quan hệ tín dụng ngân hàng DNNVV cần thiết mở rộng tín dụng ngân hàng DNNVV - Phân tích thực trạng hoạt động tín dụng DNNVV NHNo&PTNT Việt Nam- Chi nhánh Tam Trinh, qua đánh giá nguyên nhân dẫn đến tồn hoạt động tín dụng ngân hàng - Đề xuất số giải pháp đồng nhằm tăng cường tín dụng DNNVV cho phù hợp với tiềm vốn có NHNo&PTNT Việt NamChi nhánh Tam Trinh DNNVV nước ta, từ mang lại lợi ích trước mắt lâu dài cho ngân hàng doanh nghiệp viii ... pháp mở rộng hoạt động tín dụng DNNVV Ngân hàng No&PTNT Việt Nam- Chi nhánh Tam Trinh Ngân hàng No&PTNT Việt Nam – Chi nhánh Tam Trinh chi nhánh Ngân hàng No&PTNT cấp nâng cấp từ năm 2008 Hoạt động. .. DNNVV Ngân hàng No&PTNT Việt Nam – Chi nhánh Tam Trinh khiêm tốn Do đó, với thị trường tín dụng cho DNNVV tiềm nay, vấn đề mở rộng hoạt động tín dụng DNNVV Ngân hàng No&PTNT Việt Nam – Chi nhánh. .. đặc điểm hoạt động doanh nghiệp Thứ ba, tập trung sàng lọc khách hàng, trì mở rộng tín dụng với doanh nghiệp vay vốn truyền thống, tín nhiệm ngân hàng; đồng thời mở rộng quan hệ tín dụng với DNNVV