Đánh Giá Khả Năng Tiếp Cận Tín Dụng Chính Thức Của Doanh Nghiệp

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TPHCM HUỲNH BẢO TRÂN ĐÁNH GIÁ KHẢ NĂNG TIẾP CẬN TÍN DỤNG CHÍNH THỨC CỦA DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI ĐỊA BÀN TP BẾN TRE LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ TP.HCM, NĂM 2016 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TPHCM ĐÁNH GIÁ KHẢ NĂNG TIẾP CẬN TÍN DỤNG CHÍNH THỨC CỦA DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI ĐỊA BÀN TP BẾN TRE Chuyên ngành: Quản lý kinh tế Mã ngành: 60340410 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC TS TRƯƠNG ĐĂNG THỤY HỌC VIÊN HUỲNH BẢO TRÂN TP HCM, NĂM 2016 i LỜI CAM ĐOAN Tôi tác giả luận văn “Đánh giá khả tiếp cận tín dụng thức doanh nghiệp nhỏ vừa địa bàn thành phố Bến Tre”, trình thực luận văn tự nghiên cứu với hướng dẫn TS Trương Đăng Thụy Tôi xin cam đoan số liệu kết nghiên cứu trung thực, cơng trình tự nghiên cứu, kết luận văn chưa công bố nghiên cứu khác TÁC GIẢ LUẬN VĂN HUỲNH BẢO TRÂN ii TÓM TẮT Bến Tre tỉnh thuộc đồng sông Cửu Long với kinh tế chủ yếu dựa vào nông nghiệp, năm gần đẩy mạnh phát triển công nghiệp, thương mại dịch vụ Các doanh nghiệp Bến Tre chủ yếu nhỏ vừa doanh nghiệp nhỏ vừa tiềm thúc đẩy kinh tế tỉnh Vấn đề vốn yếu tố quan trọng để doanh nghiệp phát triển Luận văn “Đánh giá khả tiếp cận tín dụng thức doanh nghiệp nhỏ vừa địa bàn thành phố Bến Tre” nghiên cứu khả tiếp cận tín dụng yếu tố ảnh hưởng đến khả tiếp cận tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ Luận văn nghiên cứu 131 doanh nghiệp có nộp hồ sơ vay vốn ngân hàng địa bàn dựa vào số liệu thứ cấp thu thập từ ngân hàng số liệu sơ cấp vấn nhà quản lý doanh nghiệp từ phân tích liệu sử dụng mơ hình hồi quy logit để tìm nhân tố ảnh hưởng đến khả tiếp cận tín dụng địa bàn thành phố Bến Tre Kết nghiên cứu có nhân tố ảnh hưởng đến khả tiếp cận tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa lợi nhuận doanh nghiệp, tỷ lệ tài sản đảm bảo số lượng ngân hàng tiếp thị Qua kết nghiên cứu tác giả có số kiến nghị để phát triển doanh nghiệp nhỏ vừa địa bàn số sách cho ngân hàng thương mại để hỗ trợ doanh nghiệp tiếp cận nguồn vốn vay thức iii MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i TÓM TẮT ii MỤC LỤC iii DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU vi PHỤ LỤC CÁC BẢNG BIỂU CHẠY STATA vii CHƯƠNG 1: MỞ ĐẦU 1.1.Lý chọn đề tài .1 1.2 Câu hỏi nghiên cứu 1.3 Mục tiêu nghiên cứu 1.4.Phạm vi đối tượng nghiên cứu 1.5 Phương pháp nghiên cứu 1.6 Ý nghĩa luận văn 1.7 Cấu trúc luận văn CHƯƠNG 2: .6 TỔNG QUAN VỀ CƠ SỞ LÝ THUYẾT VÀ THỰC NGHIỆM .6 2.1 Tổng quan doanh nghiệp 2.1 1.Định nghĩa doanh nghiệp loại hình doanh nghiệp 2.1.2 Vai trò doanh nghiệp kinh tế 2.1.3 Doanh nghiệp nhỏ vừa 2.1.3.1 Tiêu chí phân loại doanh nghiệp nhỏ vừa .9 2.1.3.2 Đặc điểm doanh nghiệp nhỏ vừa 12 iv 2.2 Tổng quan tín dụng ngân hàng 13 2.2.1 Các định nghĩa tín dụng tổ chức tín dụng .13 2.2.2 Chức ngân hàng tín dụng ngân hàng 14 2.2.3.Một số đặc điểm tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa 16 2.2.4.Các yếu tố ảnh hưởng đến khả tiếp cận tín dụng ngân hàng doanh nghiệp nhỏ vừa 17 2.3 Các lý thuyết liên quan 19 2.3.1 Lý thuyết hành vi doanh nghiệp 19 2.3.2 Lý thuyết tín dụng ngân hàng: Lý thuyết bảo đảm tiền vay 19 2.3.3 Lý thuyết thông tin bất cân xứng thị trường tín dụng doanh nghiệp 19 2.4 Các nghiên tiếp cận tín dụng ngân hàng doanh nghiệp học kinh nghiệm số nước 20 2.5 Tín dụng ngân hàng doanh nghiệp tỉnh Bến Tre .24 2.6 Hoạt động doanh nghiệp nhỏ vừa địa bàn tỉnh Bến Tre 25 CHƯƠNG 3: .30 PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU VÀ MƠ HÌNH NGHIÊN CỨU 30 3.1 Phương pháp nghiên cứu 30 3.1.1 Sơ đồ nghiên cứu .30 3.1.1.1 Nghiên cứu sơ .30 3.1.1.2 Nghiên cứu thức .31 3.1.2 Phương pháp chọn mẫu 31 3.2 Mơ hình nghiên cứu .33 3.2.1 Khung phân tích .33 v 3.2.2 Các yếu tố có khả ảnh hưởng đến việc tiếp cận tín dụng 34 3.3 Mơ hình hồi quy logit 38 CHƯƠNG : KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU 39 4.1.Đặc điểm doanh nghiệp khảo sát .39 4.1.1.Kinh nghiệm nhà quản lý doanh nghiệp .39 4.1.2 Vốn chủ sở hữu 40 4.1.3 Tổng tài sản doanh nghiệp 40 4.1.4 Doanh thu doanh nghiệp 41 4.1.5 Lợi nhuận doanh nghiệp 41 4.2 Tín dụng doanh nghiệp khảo sát .42 4.2.1 Lãi suất 43 4.2.2 Tài sản đảm bảo tỷ lệ tài sản đảm bảo 44 4.2.3 Thời hạn vay số tiền doanh nghiệp muốn vay .44 4.2.4.Kinh nghiệm cán thẩm định 45 4.2.5 Số lượng ngân hàng tiếp thị 45 4.3 Kết hồi quy logit 46 CHƯƠNG 5: KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 50 5.1 Kết luận 50 5.2 Kiến nghị 51 5.2.1 Đối với doanh nghiệp nhỏ vừa .51 5.2.2 Đối với ngân hàng thương mại 52 5.2.3 Đối với quyền địa phương 53 5.3 Giới hạn hướng phát triển đề tài 53 TÀI LIỆU THAM KHẢO 54 vi Danh mục tài liệu tiếng việt 54 Danh mục tài liệu tiếng anh 55 Các Trang Web 56 PHỤ LỤC BẢNG BIỂU CHẠY STATA 56 1.Thống kê mô tả 56 Mơ hình hồi quy logit 63 BẢNG CÂU HỎI 64 DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU Bảng 2.1: Tiêu chí phân loại doanh nghiệp nhỏ vừa số quốc gia khu vực .9 Bảng 2.2 Tiêu chí phân loại doanh nghiệp nhỏ vừa Việt Nam 12 Bảng 2.3 Phân loại doanh nghiệp địa bàn thành phố Bến Tre 26 Bảng 3.1 Các biến nghiên cứu 35 Bảng 4.1: Tỷ trọng kinh nghiệm nhà quản lý doanh nghiệp có nhu cầu tiếp cận tín dụng .39 Bảng 4.2: Kinh nghiệm nhà quản lý doanh nghiệp với việc tiếp cận tín dụng 40 Bảng 4.4: Tổng tài sản khả tiếp cận tín dụng 41 Bảng 4.5: Doanh thu trung bình 41 Bảng 4.6: Lợi nhuận việc tiếp cận tín dụng 42 Bảng 4.7:Giá trị trung bình lợi nhuận .42 Bảng 4.8: Lãi suất vay .43 Bảng 4.9: Tài sản đảm bảo trung bình 44 Bảng 4.10:Tỷ lệ tài sản đảm bảo .44 Bảng 4.11: Thời hạn vay số tiền muốn vay trung bình 45 Bảng 4.12:Số lượng ngân hàng tiếp thị khả tiếp cận tín dụng 46 Bảng 4.13 Kết hồi quy logit .46 vii PHỤ LỤC CÁC BẢNG BIỂU CHẠY STATA 1.1 Mô tả biến độc lập .56 1.2.Kinh nghiệm nhà quản lý doanh nghiệp .57 1.3.Vốn chủ sở hữu 57 1.4 Tổng tài sản doanh nghiệp 58 1.5 Doanh thu doanh nghiệp 59 1.6 Lợi nhuận doanh nghiệp 59 1.7 Lãi suất vay khả tiếp cận tín dụng 61 1.8 Tỷ lệ tài sản đảm bảo 61 1.9 Thời hạn vay số tiền muốn vay .62 1.10 Số lượng ngân hàng tiếp thị 62 2.1 Mô hình hồi quy logit 63 2.2 Tính tác động biên 63 2.3 Tỷ lệ dự đoán mơ hình 64 CHƯƠNG 1: MỞ ĐẦU 1.1.Lý chọn đề tài Doanh nghiệp phần quan trọng đóng góp khơng nhỏ vào phát triển của kinh tế giới Ở Việt Nam, theo số liệu thống kê Cục thống kê, Phịng Thương Mại Cơng nghiệp Việt Nam cuối năm 2014 nước có 400.000 doanh nghiệp hoạt động, khu vực doanh nghiệp nhỏ vừa chiếm 97% tổng số doanh nghiệp, đóng góp 50% GDP giải 62% công ăn việc làm cho người lao động, phần quan trọng phát triển kinh tế nước địa phương,tăng nguồn thu ngân sách nhà nước, giúp tăng trưởng kinh tế, huy động nguồn lực cho xã hội phát triển, tạo công ăn việc làm cho người lao động, góp phần xóa đói giảm nghèo nên nhà nước quan tâm tạo điều kiện cho doanh nghiệp nói chung doanh nghiệp nhỏ vừa nói riêng phát triển Tuy nhiên, nguồn vốn vấn đề doanh nghiệp Việt Nam gặp nhiều khó khăn tiếp cận Theo thống kê Phịng Thương mại Cơng nghiệp Việt Nam có 70% doanh nghiệp nhỏ vừa tiếp cận nguồn vốn ngân hàng, lực tín nhiệm thấp sức cạnh tranh yếu nên doanh nghiệp cịn lại khó tiếp cận với nguồn vốn vay Trong năm 2014 có 67.800 doanh nghiệp gặp khó khăn bị giải thể tạm dừng hoạt động phần lớn doanh nghiệp nhỏ vừa có quy mơ 10 tỷ đồng, doanh nghiệp nhỏ vừa hầu hết có quy mơ từ nhỏ đến siêu nhỏ từ đến tỷ đồng Vì có quy mơ vốn khơng lớn nên khó trụ vững có biến động mơi trường kinh doanh Ở nước phát triển tỷ lệ tiếp cận tín dụng thấp, nghiên cứu Atieno(2011) Kenya có 23 % doanh nghiệp nhỏ vừa tiếp cận nguồn vốn tín dụng thức tổng số doanh nghiệp sử dụng vốn Trong bối cảnh ngành ngân hàng gặp nhiều khó khăn với tỷ lệ nợ xấu cao, hàng loạt vụ sáp nhập tái cấu, theo báo cáo Ngân hàng Nhà Nước Việt Nam tỷ lệ nợ xấu giảm từ 3,81 quý 1/2015 xuống 3,72 quý 53 5.2.3 Đối với quyền địa phương Ngân hàng Nhà Nước phối hợp với quyền địa phương để có sách cụ thể phát triển tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa Tiếp tục thực định số 15/2013/QĐ-UBND Ủy ban nhân dân tỉnh Bến Tre quy chế hỗ trợ doanh nghiệp, sở ban ngành liên quan: Sở Kế hoạch đầu tư, Sở Cơng thương, SởTài cần đẩy mạnh nâng cao vai trị việc tạo điều kiệnđể định hướng thúc đẩy phát triển ổn định, bền vững doanh nghiệp nhỏ vừa Hiệp hội doanh nghiệp Bến Tre cần có hoạt động thiết thực ủng hộ doanh nghiệp có tiếng nói bảo vệ doanh nghiệp mặt sản xuất kinh doanh pháp lý thị trường quốc tế 5.3 Giới hạn hướng phát triển đề tài Về phạm vi nghiên cứu tác giả nghiên cứu doanh nghiệp nhỏ vừa địa bàn Thành phố Bến Tre chưa bao quát hết doanh nghiệp tỉnh doanh nghiệp địa bàn chủ yếu thương mại dịch vụ chưa có nhiều doanh nghiêp lĩnh vực nông nghiệp tỉnh.Về kết nghiên cứu chưa có nghiên cứu ngành nghề doanh nghiệp có ảnh hưởng đến tiếp cận tín dụng Do dó nghiên cứu mở rộng phạm vi nghiên cứu toàn tỉnh Bến Tre mẫu khảo sát đại diện cho nhiều khu vực kinh tế tỉnh hơn, nghiên cứu nhiều loại hình hoạt động doanh nghiệp có tìm phát triển địa bàn tỉnh Bến Tre để thúc đẩy kinh tế phát triển 54 TÀI LIỆU THAM KHẢO Danh mục tài liệu tiếng việt Chi cục thống kê thành phố Bến Tre: Niên giám thống kê 2015: kết điều tra tình hình kinh tế xã hội thành phố Bến Tre năm 2014, kết điều tra doanh nghiệp thành phố Bến Tre năm 2014 Cục thống kê tỉnh Bến Tre: Niên giám thống kê 2015: kết điều tra tình hình kinh tế xã hội tỉnh năm 2014, kết điều tra doanh nghiệp tỉnh Bến Tre năm 2014 Công văn số 2977/UBND-KTN ngày 2/7/2012 UBND tỉnh Bến Tre việc triển khai thực kiến nghị Hội đồng nhân dân tỉnh hỗ trợ phát triển doanh nghiệp nhỏ vừa địa bàn tỉnh Công văn số 681 /CP-KTN ban hành ngày 20/06/1998 phủ việc định hướng chiến lược sách phát triện doanh nghiệp vừa nhỏ Hà Diệu Thương, Nguyễn Thu Ngà, 2014 Nghiên cứu khả tiếp cận vốn Ngân hàng doanh nghiệp nhỏ vừa Thừa Thiên Huế Huỳnh Kim Tri, 2012 ViettinBank Bắc Đà Nẵng : Bàn đánh giá tài sản đảm bảo tiền vay Kế hoạch số 2774/KH-UBND ngày 14/7/2010 UBND tỉnh Bến Tre triển khai thực Nghị 22/NQ-CP Chính phủ trợ giúp phát triển DNNVV Kế hoạch số 4091/KH-UBND ngày 19/9/2011 UBND tỉnh Bến Tre phát triển DNNVV giai đoạn 2011-2015 vào cuối năm 2012 Phạm Ngọc Long, 2015 Khả tiếp cận vốn doanh nghiệp nhỏ vừa AEC Phạm Xuân Giang, 2008 Phát triển doanh nghiệp nhỏ vừa tiến trình hội nhập kinh tế quốc tế Khoa Quản trị Kinh Doanh, Trường Đại học công nghiệp thành phố Hồ Chí Minh 55 Nghị định số 90/2001/NĐ-CP phủ ban hành ngày 23/11/2001 trợ giúp pháp lý doanh nghiệp vừa nhỏ Nghị định 56/2009/NĐ-CP phủ trợ giúp phát triển doanh nghiệp vừa nhỏ Nguyễn Minh Kiều, 2009 Tín dụng thẩm định tín dụng ngân hàng Nhà xuất tài Nguyễn Minh Kiều, 2009 Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại Nhà xuất thống kê Nguyễn Ngọc Sơn Lê Quốc Hội, 2009 Tác động sách tiền tệ suy giảm kinh tế đến khả tiếp cận vốn hoạt động kinh doanh doanh nghiệp Việt Nam, Diễn đàn Phát triển Việt Nam, tháng 3/2009 Nguyễn Trọng Hoài, Nguyễn Ninh Kiều, Nguyển Thế Du , 2005 Thơng tin bất cân xứng hoạt động tín dụng Việt Nam Chương trình giảng dạy kinh tế Fulbright Sử Đình Thành Vũ Thị Minh Hằng, 2008 Nhập mơn tài – tiền tệ Trường Đại học Kinh tế Thành phố Hồ Chí Minh, Nhà xuất Lao động xã hội Trần Thị Hòa, 2008 Một số ý kiến tiêu chí phân loại doanh nghiệp nhỏ vừa theo nghị định số 90/2001/NĐ-CP phủ Tổng cục thống kê: niên giám thống kê 2015 kết điều tra doanh nghiệp năm 2014 Võ Đức Toàn, 2012 Tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa ngân hàng thương mại cổ phần địa bàn Thành phố Hồ Chí Minh Luận án Tiến Sĩ Trường Đại học Ngân hàng Võ Thành Danh, 2008 Khả tiếp cận tín dụng Doanh nghiệp tư nhân Đồng sông Cửu Long Danh mục tài liệu tiếng anh Bahar Öztürk & Mico Mrkaic, 2014 SMEs’ Access to Finance in the Euro Area: What Helps or Hampers? 56 Đặng Nguyên Khang, 2013 Networks and Bank Financing: The Study of SMEs in Vietnam Mario B Lamberte, 1995 Small enterprisesaccess to formal financial services: a review and assessment The PIDS Discussion Paper, No 95-23 Ricardo N Bebczuk, 2004.What Determines the Access to Credit by SMEs in Argentina? Rosemary Atieno, 2001.Formal and Informal institutions “lending policies and access to credit by small – scale enterprises in Kenya: an empirical assessment”, The African Economic Research Consortium, University of Nairobi Các Trang Web http://vcci.com.vn/ http://www.sbv.gov.vn https://www.gso.gov.vn, PHỤ LỤC BẢNG BIỂU CHẠY STATA 1.Thống kê mô tả 1.1 Mô tả biến độc lập1 Variable Obs Mean Std Dev Min Max KN_CDN VONCSH TONGTS DOANHTHU LOINHUAN 131 131 131 131 131 6.870229 3.427481 6.516031 7.016031 5412214 4.971298 3.847278 7.968397 9.098088 1.032836 -.9 27 20 40 48 4.7 SOTIENMUON~Y TyleTSDB THOIHANVAY LAISUAT KNCBTD 131 131 131 131 131 1.35229 1.604076 15.64885 9.748092 3.656489 1.554533 1.570274 9.640399 1.062244 1.269591 11 8 18 60 12 SLNHTT 131 1.282443 1.646791 57 1.2.Kinh nghiệm nhà quản lý doanh nghiệp2 -> KETQUA = Variable Obs Mean KN_CDN 53 4.660377 Variable Obs Mean KN_CDN 78 8.371795 Std Dev 2.417432 Min Max 10 Min Max 27 -> KETQUA = Std Dev 5.668571 1.3.Vốn chủ sở hữu3 -> KETQUA = Variable Obs Mean VONCSH 53 2.124528 Variable Obs Mean VONCSH 78 4.312821 Std Dev 1.829555 Min Max Min Max 20 -> KETQUA = Std Dev 4.557037 58 1.4 Tổng tài sản doanh nghiệp4 -> KETQUA = Variable Obs Mean TONGTS 53 2.64717 Variable Obs Mean TONGTS 78 9.144872 Std Dev 1.595378 Min Max Min Max 40 -> KETQUA = Std Dev 9.390305 by KETQUA: sum TONGTS if TONGTS>7 -> KETQUA = Variable Obs TONGTS Mean Std Dev Min Max Std Dev Min Max 40 -> KETQUA = Variable Obs Mean TONGTS 28 18.85357 9.589017 59 by KETQUA: sum TONGTS if TONGTS KETQUA = Variable Obs Mean TONGTS 53 2.64717 Variable Obs Mean TONGTS 50 3.708 Std Dev 1.595378 Min Max Min Max -> KETQUA = Std Dev 1.968304 1.5 Doanh thu doanh nghiệp -> KETQUA = Variable Obs Mean DOANHTHU 53 2.333962 Variable Obs Mean DOANHTHU 78 10.19744 Std Dev Min Max 1.15774 Std Dev Min Max 10.6538 48 -> KETQUA = 1.6 Lợi nhuận doanh nghiệp6 -> KETQUA = Variable Obs Mean LOINHUAN 53 -.2018868 Variable Obs Mean LOINHUAN 78 1.046154 Std Dev Min Max 2865515 -.9 Std Dev Min Max 1.052232 4.7 -> KETQUA = 60 by KETQUA: sum LOINHUAN -> KETQUA = Variable Obs Mean LOINHUAN 53 -.2018868 Variable Obs Mean LOINHUAN 78 1.046154 Std Dev Min Max 2865515 -.9 Std Dev Min Max 1.052232 4.7 -> KETQUA = by KETQUA: sum LOINHUAN if LOINHUAN KETQUA = Variable Obs Mean LOINHUAN 42 -.3166667 Variable Obs Mean LOINHUAN Std Dev Min Max 1911667 -.9 -.1 Std Dev Min Max Std Dev Min Max Min Max 4.7 -> KETQUA = by KETQUA: sum LOINHUAN if LOINHUAN>=0 -> KETQUA = Variable Obs Mean LOINHUAN 11 2363636 Variable Obs Mean LOINHUAN 78 1.046154 1026911 -> KETQUA = Std Dev 1.052232 61 1.7 Lãi suất vay khả tiếp cận tín dụng7 -> KETQUA = Variable Obs Mean Std Dev LAISUAT 53 9.849057 Variable Obs Mean LAISUAT 78 9.679487 1.156502 LAISUAT Freq Percent Cum 10 11 12 13 47 39 24 9.92 35.88 29.77 18.32 6.11 9.92 45.80 75.57 93.89 100.00 Total 131 100.00 9071559 Min Max 12 Min Max 12 -> KETQUA = Std Dev tab LAISUAT 1.8 Tỷ lệ tài sản đảm bảo8 -> KETQUA = Variable Obs Mean TSDB 53 905283 Variable Obs Mean TSDB 78 2.615513 Std Dev .8825 Min Max Min Max 10.7 -> KETQUA = Std Dev 2.500435 -> KETQUA = Variable Obs Mean TyleTSDB 53 1.094009 Variable Obs Mean TyleTSDB 78 1.95066 Std Dev .643495 Min Max 2.5 Min Max 18 -> KETQUA = Std Dev 1.892769 62 1.9 Thời hạn vay số tiền muốn vay9 -> THOIHANVAY = 11 Variable Obs Mean SOTIENMUON~Y 1.1 Variable Obs Mean SOTIENMUON~Y 111 1.281081 Variable Obs Mean SOTIENMUON~Y 16 1.696875 Variable Obs Mean SOTIENMUON~Y 2.8 Std Dev Min Max 1.5 Min Max Min Max Min Max 5656854 -> THOIHANVAY = 12 Std Dev 1.484558 -> THOIHANVAY = 36 Std Dev 1.91385 -> THOIHANVAY = 60 Std Dev 3.11127 1.10 Số lượng ngân hàng tiếp thị 10 -> KETQUA = Variable Obs Mean SLNHTT 53 2830189 Variable Obs Mean SLNHTT 78 1.961538 Std Dev .6317667 Min Max Min Max -> KETQUA = Std Dev 1.776048 63 Mô hình hồi quy logit 2.1 Mơ hình hồi quy logit11 Logistic regression Number of obs Wald chi2(11) Prob > chi2 Pseudo R2 Log pseudolikelihood = -9.6479397 KETQUA Coef KN_CDN VONCSH TONGTS DOANHTHU LOINHUAN SOTIENMUONVAY TyleTSDB THOIHANVAY LAISUAT KNCBTD SLNHTT _cons 3171317 2163003 -.0888857 -.0516983 13.56661 1585406 4.547613 -.0567979 4891568 -.6978359 9290469 -13.36198 Robust Std Err .3510846 359807 1992129 1629161 5.36698 9091838 1.606952 0823098 7686028 8911044 3451654 7.595645 z 0.90 0.60 -0.45 -0.32 2.53 0.17 2.83 -0.69 0.64 -0.78 2.69 -1.76 P>|z| = = = = 131 22.96 0.0179 0.8909 [95% Conf Interval] 0.366 0.548 0.655 0.751 0.011 0.862 0.005 0.490 0.525 0.434 0.007 0.079 -.3709816 -.4889084 -.4793358 -.371008 3.047522 -1.623427 1.398044 -.2181221 -1.017277 -2.444368 2525351 -28.24917 1.005245 921509 3015644 2676115 24.0857 1.940508 7.697182 1045264 1.995591 1.048697 1.605559 1.525213 Note: failures and 18 successes completely determined 2.2 Tính tác động biên12 Marginal effects after logit y = Pr(KETQUA) (predict) = 99749573 variable dy/dx KN_CDN VONCSH TONGTS DOANHTHU LOINHUAN SOTIEN~Y TyleTSDB THOIHA~Y LAISUAT KNCBTD SLNHTT 0007922 0005403 -.000222 -.0001291 0338894 000396 0113599 -.0001419 0012219 -.0017432 0023208 Std Err .00241 00182 00088 00064 06941 00298 02403 00049 00412 00591 00542 z 0.33 0.30 -0.25 -0.20 0.49 0.13 0.47 -0.29 0.30 -0.29 0.43 P>|z| [ 95% C.I 0.742 0.766 0.800 0.839 0.625 0.894 0.636 0.774 0.767 0.768 0.668 -.003922 -.003022 -.001938 -.001375 -.102144 -.005439 -.035747 -.00111 -.006862 -.013332 -.008293 ] 005506 004103 001494 001117 169923 006231 058467 000827 009306 009846 012935 X 6.87023 3.42748 6.51603 7.01603 541221 1.35229 1.60408 15.6489 9.74809 3.65649 1.28244 64 2.3 Tỷ lệ dự đốn mơ hình13 Logistic model for KETQUA True Classified D ~D Total + - 77 1 52 78 53 Total 78 53 131 Classified + if predicted Pr(D) >= True D defined as KETQUA != Sensitivity Specificity Positive predictive value Negative predictive value Pr( +| D) Pr( -|~D) Pr( D| +) Pr(~D| -) 98.72% 98.11% 98.72% 98.11% False False False False Pr( +|~D) Pr( -| D) Pr(~D| +) Pr( D| -) 1.89% 1.28% 1.28% 1.89% + + - rate rate rate rate for for for for true ~D true D classified + classified - Correctly classified 98.47% BẢNG CÂU HỎI Tôi tên Huỳnh Bảo Trân, thực đề tài nghiên cứu “Đánh giá khả tiếp cận tín dụng thức doanh nghiệp nhỏ vừa địa bàn thành phố Bến Tre Tôi hy vọng kết nghiên cứu nguồn tham khảo với nhìn tổng qt nhằm hồn thiện mối quan hệ tổ chức tín dụng doanh nghiệp nhỏ Tơi mong q Ơng/Bà dành chút thời gian thảo luận vấn đề liên quan đến đề tài nêu Tất ý kiến Ơng/Bà có giá trị cho nghiên cứu đảm bảo bí mật Rất mong nhận hợp tác Ơng/Bà I.Thơng tin doanh nghiệp: Tên doanh nghiệp: Địa chỉ: Năm thành lập: Ngành nghề kinh doanh: a Thương mại dịch vụ b Thủ công mỹ nghệ 65 c Sản xuất hàng hóa d Ni trồng chế biến thủy sản/nơng sản e Xây dựng f Vận tải g Khác:…………… Tổng số lao động toàn thời gian: Vốn chủ sở hữu thành lập doanh nghiệp: Tổng tài sản thời điểm tại: Doanh thu năm gần đây: Năm Có lợi nhuận Hịa vốn Thua lỗ 2012 2013 2014 Quy mô kinh doanh doanh nghiệp a Dưới tỷ b Từ tỷ đến tỷ c Từ tỷ đến 10 tỳ d Từ 10 đến 20 tỷ e Trên 20 tỷ Trình độ học vấn chủ doanh nghiệp a Trung học phổ thông trở xuống b Trung cấp, cao đẳng c Đại học d Trên đại học Số năm kinh nghiệm chủ doanh nghiệp lĩnh vực tại: 10 Tuổi chủ doanh nghiệp: a Dưới 30 tuổi b Từ 30 đến 45 tuổi c Trên 45 tuổi II Thông tin quan hệ tiếp cận tín dụng doanh nghiệp: Ơng/Bà tiếp cận ngân hàng để xin vay vốn? Có ngân hàng tiếp cận doanh nghiệp Ông/Bà để tiếp thị cho vay? Có Ơng/Bà nộp hồ sơ vay cho nhiều NH mà ngân hàng cho vay ngân hàng khác lại từ chối không? a Có b Khơng 4.Nếu câu Có theo Ơng/Bà sao? (có thể chọn lúc nhiều nguyên nhân) a NH cho vay với lãi suất cao NH khơng cho vay b NH cho vay có quy trình điều kiện vay dễ dàng NH khơng cho vay c Quan hệ Ơng/Bà với NH cho vay tốt 66 d Khác ………… Theo Ông/Bà thủ tục vay vốn ngân hàng có phức tạp khơng? a Có b Khơng Ơng/Bà chấp nhận mức lãi suất vay tối đa bao nhiêu: a 10%/năm b 12%/năm c 14%/năm d Khác:…………… Ông/Bà vay vốn hình thức nào? a Tín chấp b Có tài sản đảm bảo c Cả a b Theo Ông/Bà lực Cán thẩm định NH có ảnh hưởng đến việc doanh nghiệp vay vốn ngân hàng khơng? a Có b Khơng Ơng/Bà vay vốn theo thời gian nào? a Ngắn hạn : năm trở xuống b Trung hạn : từ năm đến năm c Dài hạn : năm 10 Ông/Bà vay vốn ngân hàng 11 Tình hình nợ ngân hàng Ơng/Bà vay: a Tốt b Có nợ hạn 12 Lần nộp hồ sơ xin vay vốn gần Ơng/Bà có cho vay khơng? a có b khơng 13 Theo Ơng/Bà ngun nhân dẫn đến khó khăn tiếp cận tín dụng ngân hàng (có thể chon nhiều nguyên nhân lúc) a Thủ tục vay vốn phức tạp b Doanh nghiệp khơng có đủ TSĐB vay b Phương án kinh doanh doanh nghiệp không đạt c Doanh nghiệp ngại bị khai thác thông tin d Lãi suất cao e Năng lực đạo đức CB NH khơng đạt f Khác …………… 14 Theo Ơng/Bà Doanh nghiệp cần làm để tiếp cận tín dụng dễ dàng (có thể lựa chọn lúc nhiều phương án) a Hồn thiện cơng tác kế tốn tài để đảm bảo tín minh bạch b Nâng cao khả sản xuất kinh doanh c Có phương án kinh doanh sử dụng vốn vay hiệu d Tài sản đảm bảo giá trị cao 67 e Đẩy mạnh khai thác thông tin để hiểu rõ sách vay vốn NH f Khác……… 15 Theo Ơng/Bà Ngân hàng cần làm để Doanh nghiệp có nhiều khả tiếp cận tín dụng (Có thể lựa chọn lúc nhiều phương án) a Cho vay với lãi suất linh hoạt b Các thủ tục quy trình cho vay đơn giản c Có nhiều sản phẩm cho vay doanh nghiệp d Hợp tác với hiệp hội việc hổ trợ cho vay ưu đãi doanh nghiệp e Nâng cao lực đạo đức Cán nhân viên ngân hàng f Đẩy mạnh hoạt động marketing e Khác …………… 16 Các Ơng/Bà có nhu cầu sử dụng dịch vụ khác ngân hàng không? a Các sản phẩm tiền gửi tiết kiệm b Chi lương nhân viên c Bảo lãnh d Thanh toán quốc tế e Chuyển tiền nước f khác………… CHÂN THÀNH CẢM ƠN ... doanh nghiệp phát triển Luận văn ? ?Đánh giá khả tiếp cận tín dụng thức doanh nghiệp nhỏ vừa địa bàn thành phố Bến Tre” nghiên cứu khả tiếp cận tín dụng yếu tố ảnh hưởng đến khả tiếp cận tín dụng doanh. .. nhiều hội tiếp cận tín dụng nên biến đồng biến 37 Mô tả biến: Biến phụ thuộc Y khả tiếp cận tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa, Y có giá trị đó: + Y có giá trị 1: có khả tiếp cận tín dụng doanh nghiệp. .. tiếp cận tín dụng 41 Tổng tài sản trung bình nhóm doanh nghiệp tiếp cận tín dụng 9,14 tỷ đồng cao nhóm doanh nghiệp khơng tiếp cận tín dụng 2,64 tỷ đồng Bảng 4.4: Tổng tài sản khả tiếp cận tín