Bài viết trình bày kết quả nghiên cứu của đề tài “Đánh giá khả năng tiếp cận tín dụng chính thức của nông hộ tại xã Đại An, huyện Trà Cú, tỉnh Trà Vinh”. Mục tiêu của đề tài là phân tích thực trạng tiếp cận tín dụng chính thức của nông hộ và xác định các yếu tố ảnh hưởng đến khả năng tiếp cận tín dụng chính thức của nông hộ ở xã Đại An, huyện Trà Cú, tỉnh Trà Vinh.
28 Kinh tế - Văn hóa – Giáo dục ĐÁNH GIÁ KHẢ NĂNG TIẾP CẬN TÍN DỤNG CHÍNH THỨC CỦA NÔNG HỘ TẠI XÃ ĐẠI AN, HUYỆN TRÀ CÚ, TỈNH TRÀ VINH DETERMINING ACCESSIBILITY TO FORMAL CREDIT SOURCES OF FARMER HOUSEHOLDS IN DAI AN VILLAGE, TRA CU DISTRICT, TRA VINH PROVINCE Nguyễn Văn Vũ An1 Phạm Phi Hùng2 Bùi Hoàng Nam3 Tóm tắt Abstract Bài viết trình bày kết nghiên cứu đề tài “Đánh giá khả tiếp cận tín dụng thức nông hộ xã Đại An, huyện Trà Cú, tỉnh Trà Vinh” Mục tiêu đề tài phân tích thực trạng tiếp cận tín dụng thức nông hộ xác định yếu tố ảnh hưởng đến khả tiếp cận tín dụng thức nông hộ xã Đại An, huyện Trà Cú, tỉnh Trà Vinh Số liệu sử dụng đề tài thu thập từ điều tra bảng câu hỏi với tổng số hộ khảo sát 400 Đề tài ứng dụng mô hình Probit để xác định nhân tố ảnh hưởng đến khả tiếp cận tín dụng thức sử dụng mô hình Tobit để xác định nhân tố ảnh hưởng đến lượng vốn vay thức nông hộ Kết ước lượng cho thấy, yếu tố ảnh hưởng đến khả tiếp cận tín dụng thức dân tộc, diện tích đất, quan hệ xã hội khả vay từ nguồn tín dụng phi thức Nếu nông hộ tiếp cận với tín dụng thức biến thu nhập bình quân năm, quan hệ xã hội, tài sản chấp số lần vay ảnh hưởng đến số tiền vay nông hộ The objective of the article is to analyse the situation and determine the factors to the accessibility to formal credit sources of farmer households in Dai An village, Tra Cu district, Tra Vinh province The data used in this article were collected from the questionnaires survey with total 400 households The paper applied Probit model to determine the factors affecting the approach of formal credit sources and Tobit model to determine the factors affecting the amount of official loans of the household from formal credit institutions The results showed that the factors affecting the accessibility to formal credit sources are ethnicity, land area, collateral, social relationships and loans from informal credit sources When farmer households approached formal credit sources, the variable average income of households per year, social relationships, collateral and the number of borrowing affect the amount of capital that the farmer households borrow Keywords: Formal credit, Probit model, Tobit model, farmer households Từ khóa: Tín dụng thức, mô hình Probit, mô hình Tobit, nông hộ Giới thiệu123 Quá trình công nghiệp hóa – đại hóa (CNH – HĐH) nông nghiệp nông thôn diễn mạnh mẽ hầu hết địa phương nước nhằm hướng đến mục tiêu xây dựng nước Việt Nam trở thành nước công nghiệp vào năm 2020 Điều cho thấy năm tới việc đầu tư từ nước hàng hóa từ nước vào Việt Nam điều khó tránh khỏi Nhưng trọng đến việc phát triển kinh tế thành thị mà đầu tư kinh tế nông thôn khó thực Thạc sĩ, Bộ môn Tài Ngân hàng, Trường Đại học Trà Vinh Sinh viên, Lớp Tài Ngân hàng khóa 2011 Sinh viên, Lớp Tài Ngân hàng khóa 2011 công CNH – HĐH Để phát triển song song với kinh tế thành thị, việc trọng đầu tư đến kinh tế nông thôn cần thiết, đặc biệt vấn đề tín dụng nông thôn Ở nước phát triển, hệ thống tài có dạng song hành, tức tồn khu vực tài chính thức tài phi thức Kết khảo sát năm 2015 mức sống người Việt Nam cho thấy có 49% hộ gia đình vay vốn từ tổ chức tài chính thức (Ngân hàng Chính sách Xã hội, 2015) Kết cho thấy thị trường tín dụng nông thôn bỏ ngỏ so với gần 80% dân số lao động làm nông nghiệp Việt Nam Việt Nam cần có hệ thống tín dụng nông thôn vững mạnh để cải thiện Số 22, tháng 7/2016 28 Kinh tế - Văn hóa – Giáo dục 29 kinh tế xã hội, đáp ứng nhu cầu vốn cho hoạt động kinh tế nhằm nâng cao đời sống nông thôn Quyết định 67/1999/QĐ – TTg ngày 30 tháng 03 năm 1999 Thủ tướng Chính Phủ sách tín dụng phục vụ phát triển nông nghiệp, nông thôn có đề cập “Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam tổ chức tín dụng tăng cường huy động cân đối đủ vốn đáp ứng tăng khối lượng tín dụng cho nhu cầu phát triển nông nghiệp nông thôn, phục vụ phát triển nông nghiệp, nông thôn” Mới nhất, Nghị định số 41/2010/NĐ – CP ngày 12 tháng 04 năm 2010 Chính phủ sách tín dụng phục vụ phát triển nông nghiệp, nông thôn có đề cập “khuyến khích tổ chức tín dụng (TCTD) cho vay, đầu tư vào lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn nhằm chuyển dịch cấu kinh tế nông nghiệp, nông thôn, xây dựng sở hạ tầng, xóa đói giảm nghèo bước nâng cao đời sống nhân dân” Điều cho thấy quan tâm Nhà nước khả tiếp cận nguồn tín dụng thức (TDCT) nông hộ nói riêng công phát triển nông nghiệp, nông thôn nói chung Xã Đại An nằm cách trung tâm huyện Trà Cú 9km với dân số 10.040 người, phần lớn sống người dân gắn với nông nghiệp Những năm trở lại đây, người dân xã có xu hướng mở rộng quy mô sản xuất chuyển đổi giống trồng vật nuôi truyền thống sang giống trồng vật nuôi mới, có giá trị thương phẩm cao Tuy nhiên, người dân nhiều khó khăn việc tiếp cận TDCT nông hộ, nguyên nhân hộ nghèo không đáp ứng đủ yêu cầu tổ chức tín dụng cho vay tài sản chấp, mục đích sử dụng vốn vay,…,hay số tiền vay từ TCTD bị hạn chế không đủ để phục vụ sản xuất Với mục đích phân tích trạng yếu tố ảnh hưởng đến khả tiếp cận nguồn TDCT, từ đề xuất số giải pháp nâng cao khả tiếp cận TDCT, thực đề tài “Đánh giá khả tiếp cận tín dụng thức nông hộ xã Đại An, huyện Trà Cú, tỉnh Trà Vinh” không tiếp cận nguồn TDCT Các nông hộ chọn theo phương pháp lấy mẫu ngẫu nhiên phân tầng Tiêu thức phân tầng theo nông hộ có tiếp cận nguồn TDCT không tiếp cận nguồn TDCT Sau phân nhóm, ta tiến hành chọn mẫu ngẫu nhiên nhóm Nghiên cứu sơ thực thông qua vấn chi tiết 15 nông hộ Kích cỡ mẫu cho nghiên cứu thức có kích thước n = 385 2.2 Phương pháp phân tích số liệu Phương pháp thống kê mô tả: Để mô tả trạng tiếp cận nguồn TDCT nông hộ địa bàn, nghiên cứu sử dụng phương pháp thống kê mô tả sở số liệu sơ cấp thu thập Thống kê mô tả việc mô tả liệu phép tính số thống kê thông thường số trung bình, nhỏ nhất, lớn nhất, độ lệch chuẩn, bảng tần số Việc tiếp cận nguồn TDCT xảy hai trình liên tiếp nhau: Có tiếp cận nguồn TDCT hay không? Và lượng vốn vay bao nhiêu? Hai định có liên quan với nhân tố ảnh hưởng khác Vì vậy, đề tài sử dụng hàm Probit để xác định nhân tố ảnh hưởng khả tiếp cận nguồn TDCT nông hộ, sử dụng hàm Tobit để xác định nhân tố ảnh hưởng đến lượng vốn vay nông hộ tiếp cận nguồn TDCT Dựa vào đặc thù địa bàn nghiên cứu, đề tài ứng dụng mô hình Probit (Bliss, 1934) Một cách cụ thể, mô hình Probit có dạng sau: Yi = β0 + β1X1 + β2X2 + β3X3 + β4X4 + β5X5 + β6X6 + β7X7 + β8X8 + β9X9 + β10X10+ β11X11 + β12X12 + β13X13 + β14X14 +εi Trong đó: Y khả tiếp cận nguồn TDCT nông hộ đo lường hai giá trị (1 có tiếp cận tiếp cận được) Các biến X biến độc lập (biến giải thích) Các biến định nghĩa diễn giải chi tiết bảng sau: Phương pháp nghiên cứu 2.1 Số liệu sử dụng Số liệu sử dụng đề tài số liệu sơ cấp thu thập bảng câu hỏi tiến hành vào tháng 09/2015 với đối tượng vấn nông hộ tiếp cận nguồn TDCT Số 22, tháng 7/2016 29 30 Kinh tế - Văn hóa – Giáo dục Bảng Ý nghĩa biến kỳ vọng dấu hệ số βi mô hình Probit Kỳ Tên biến Diễn giải ý nghĩa biến vọng Tham khảo dấu Nguyễn Quốc Nghi (2011), Lê Khương Tuổi (Năm) + Tuổi chủ hộ (X1) Ninh Phạm Văn Dương (2011) Biến giả, nhận giá trị nam, nhận giá trị + Phan Đình Khôi (2013) Giới tính chủ hộ (X2) nữ Tổng giá trị tài sản hộ chấp, đáp Lê Khương Ninh Tài sản chấp (X3) + ứng nhu cầu TCTD (Triệu Đồng) Phạm Văn Hùng (2011) Thu nhập bình quân Số tiền thu nhập bình quân năm hộ (Triệu + Phan Đình Khôi (2013) năm (X4) Đồng) Chi tiêu bình quân Số tiền chi tiêu bình quân năm hộ (Triệu Tác giả năm (X5) đồng) Nguyễn Quốc Nghi Biến giả, nhận giá trị chủ hộ tốt (2011), Lê Khương Trình độ học vấn chủ nghiệp Trung học sở, chủ hộ chưa + Ninh Phạm Văn hộ (X6) tốt nghiệp Trung học sở Dương (2011) Nguyễn Quốc Nghi Số thành viên Tổng số nhân hộ (Người) +/(2011) hộ (X7) Tổng diện tích đất sản xuất nông hộ (1000 Nguyễn Quốc Nghi + Diện tích đất (X8) m2) (2010) Đất có giấy chứng Biến giả, nhận giá trị có giấy chứng Nguyễn Quốc Nghi nhận quyền sử dụng nhận quyền sử dụng, giấy + (2011) (X9) chứng nhận quyền sử dụng Hộ có khả vay từ nguồn tín dụng phi thức (X10) Biến giả, hộ có vay, hộ không vay - Nguyễn Quốc Nghi (2011), Lê Khương Ninh Phạm Văn Dương (2011) Kinh nghiệm sản xuất (X11) Số năm tham gia sản xuất hộ tính đến thời điểm nghiên cứu + Nguyễn Quốc Nghi (2010) Nguyễn Quốc Nghi (2011), Lê Khương Ninh Phạm Văn Dương (2011) Phan Đình Khôi (2013) Tham gia vào tổ chức xã hội (X12) Biến giả, hộ có tham gia, hộ tham gia + Dân tộc (X13) Biến giả, người Kinh, người dân tộc + Quan hệ xã hội (X14) Biến giả, hộ có người thân hay bạn bè làm việc quan nhà nước cấp (xã, huyện, tỉnh hay trung ương) hay tổ chức tín dụng địa phương, ngược lại + Lê Khương Ninh Phạm Văn Hùng (2010) Nguyễn Quốc Nghi (2010, 2011) Ứng dụng khoa học kĩ thuật vào sản xuất (X15) Biến giả, có ứng dụng KHKT vào sản xuất, ngược lại + Nguyễn Quốc Nghi (2011) Theo Gujarati (2004), Tobit mô hình phù hợp sử dụng để ước lượng ảnh hưởng biến độc lập đến biến phụ thuộc giá trị biến phụ thuộc bị kiểm duyệt hay không phép nhỏ giá trị định (Tobin, 1958) Trong đề tài này, giá trị biến phụ thuộc (số tiền hộ nông dân vay từ nguồn TDCT) lớn không nông hộ vay tiền hay khước từ hoàn toàn Mô hình Tobit (còn gọi mô hình kiểm duyệt) có dạng sau: Zi = β0 + β1X1 + β2X2 + β3X3 + β4X4 + β5X5 + Số 22, tháng 7/2016 30 Kinh tế - Văn hóa – Giáo dục 31 β6X6 + β7X7 + β8X8+ β9X9 +β10X10 + β11X11 + β12X12 + β13X13 + β14X14+β15X15 + β16X16 + β17X17 + εi Z số tiền nông hộ vay từ nguồn TDCT (Triệu đồng) Các biến X biến độc lập (biến giải thích) Các biến định nghĩa diễn giải chi tiết bảng sau: Bảng Ý nghĩa biến kỳ vọng dấu hệ số βi mô hình Tobit Tham khảo Kỳ vọng Tên biến Diễn giải ý nghĩa biến dấu + Trương Đông Lộc Vương Quốc Duy (2008), Lê Khương Ninh Phạm Văn Hùng (2010) + Nguyễn Quốc Nghi (2010, 2011), Lê Khương Ninh Phạm Văn Dương (2011) Tài sản chấp (X1) Tổng giá trị tài sản hộ chấp, đáp ứng nhu cầu TCTD (Triệu đồng) Diện tích đất (X2) Tổng diện tích đất sản xuất nông hộ (1000 m2) Hộ có khả vay từ nguồn tín dụng phi thức (X3) Biến giả, hộ có vay, hộ không vay - Tham gia vào tổ chức xã hội (X4) Biến giả, hộ có tham gia, hộ tham gia + Thu nhập bình quân năm (X5) Số tiền thu nhập bình quân năm hộ (Triệu đồng) Biến giả, hộ có người thân hay bạn bè làm việc quan nhà nước cấp (xã, huyện, tỉnh hay trung ương) hay tổ chức tín dụng địa phương, ngược lại Số năm tham gia sản xuất hộ tính đến thời điểm nghiên cứu Biến giả, người Kinh, người dân tộc Biến giả, có ứng dụng KHKT vào sản xuất, ngược lại Khoảng cách từ hộ tới chợ huyện hay thị trấn, nơi TCTD thường mở chi nhánh (Km) Biến giả, có giá trị vay với mục đích sản xuất, vay để tiêu dùng hay trả nợ Quan hệ xã hội (X6) Kinh nghiệm sản xuất (X7) Dân tộc (X8) Ứng dụng khoa học kĩ thuật vào sản xuất (X9) Khoảng cách (X10) Mục đích sử dụng vốn (X11) Số lần vay (X12) Thời gian cư trú (X13) Giới tính (X14) Là số lần vay tín dụng thức hộ tính đến thời điểm nghiên cứu Là thời gian cư trú hộ tính từ năm bắt đầu sinh sống địa phương (Năm) Giới tính chủ hộ, biến giả, nhận giá trị chủ hộ năm, chủ hộ nữ Nguyễn Quốc Nghi (2010), Lê Khương Ninh Phạm Văn Dương (2011) Nguyễn Quốc Nghi (2010), Lê Khương Ninh Phạm Văn Dương (2011) + Phan Đình Khôi (2013) + Lê Khương Ninh vàPhạm Văn Hùng (2010), Nguyễn Quốc Nghi (2010,2011) + Nguyễn Quốc Nghi (2010) + Phan Đình Khôi (2013) + Nguyễn Quốc Nghi (2011) - Lê Khương Ninh Phạm Văn Hùng (2010) + Lê Khương Ninh Phạm Văn Hùng (2010) + + + Lê Khương Ninh Phạm Văn Hùng (2010) Lê Khương Ninh Phạm Văn Dương (2011) Lê Khương Ninh Phạm Văn Dương (2011) Số 22, tháng 7/2016 31 32 Kinh tế - Văn hóa – Giáo dục Kết thảo luận 3.1 Thực trạng tiếp cận tín dụng thức nông hộ xã Đại An Trong 400 hộ gia đình vấn, có tới 343 chủ hộ nam (chiếm tỷ trọng 85,80%), lại 57 chủ hộ nữ (14,20%) Điều hoàn toàn phù hợp với thực tế hộ sản xuất nông nghiệp nông thôn, hầu hết chủ hộ nam giới, trụ cột gia đình Trong tổng số nông hộ khảo sát, phần lớn chủ hộ người Khmer (258 chủ hộ, chiếm tỷ trọng 64,50%), lại có 142 chủ hộ người Kinh (35,50%) Kết hoàn toàn tương thích với tỷ lệ đồng bào dân tộc Khmer sinh sống xã Đại An nói riêng huyện Trà Cú nói chung Trình độ học vấn chủ hộ tương đối thấp, có tới 333 chủ hộ chưa tốt nghiệp Trung học Cơ sở (THCS) (chiếm tỷ trọng 83,30%), số lại tốt nghiệp THCS (67 người, chiếm tỷ trọng 16,30%) Theo số liệu điều tra, chủ hộ có độ tuổi trung bình số 400 quan sát 48 tuổi, độ tuổi nhỏ 27 tuổi, lớn 83 tuổi Kết cho thấy, độ tuổi tương đối cao, thể kinh nghiệm hoạt động sản xuất đời sống độ tuổi thể chủ hộ người có trách nhiệm gia đình Điều giúp nông hộ nhiều họ tận dụng kinh nghiệm vào sản xuất nông nghiệp nhằm nâng cao hiệu sản xuất, cải thiện sống gia đình Thực tế địa bàn nghiên cứu, số thành viên hộ nhỏ người lớn 10 người, trung bình hộ có người Với số lượng thành viên vậy, nguồn cung cấp lao động tương đối lớn, tạo điều kiện thuận lợi cho phát triển kinh tế nông nghiệp địa phương Bên cạnh kết đó, hộ có số thành viên phụ thuộc nhiều người (6 hộ, chiếm 1,50% tổng số hộ khảo sát) 127 hộ điều tra người phụ thuộc Trung bình nông hộ có người độ tuổi lao động độ tuổi lao động Trong tổng số quan sát thống kê, 226 hộ trả lời có khả vay từ nguồn tín dụng phi thức (TDPCT), chiếm tỷ trọng 56,50% Bên cạnh đó, kết cho thấy có khoảng 75,00% số hộ khu vực điều tra có giấy chứng nhận quyền sử dụng đất 14.20% số hộ có người thân, bạn bè làm quan nhà nước hay TCTD địa phương Những hộ có lợi việc vay vốn thức thủ tục, hồ sơ vay vốn, thời gian chờ đợi, lãi suất khoản vay, thời hạn vay,… so với hộ người thân, bạn bè làm tổ chức tín dụng địa phương Bảng Thông tin liên quan đến nông hộ vấn Chỉ tiêu Số quan sát Hộ có người thân, bạn bè làm quan nhà nước hay TCTD địa phương 57 Đất có giấy chứng nhận quyền sử dụng đất 300 Ứng dụng tiến kĩ thuật sản xuất 60 Hộ có khả vay từ nguồn TDPCT 226 Nguồn: Số liệu khảo sát, 2015 Diện tích đất sản xuất nông hộ khảo sát trung bình 3.460 m2/nông hộ Qua đó, thấy chênh lệch diện tích đất sản xuất nông hộ, nhiều nông hộ đất sản xuất, số nông hộ có diện tích đất sản xuất lên tới Số năm tham gia sản xuất tính đến thời điểm vấn nông hộ trung bình 15 năm Có nông hộ với nghề nghiệp không gắn liền với nông nghiệp nên số năm tham gia sản xuất Thu nhập trung bình năm hộ vào khoảng 45,44 triệu đồng, chi tiêu trung bình hộ khoảng 42,09 triệu đồng Bên cạnh đó, có hộ cá biệt mức thu nhập lên tới 1.550 triệu đồng/năm, chi tiêu đạt mức 1.550 Tỷ trọng (%) 14,20 75,00 15,00 56,50 triệu đồng/năm, hộ có diện tích đất sản xuất lớn, nuôi trồng giống mang lại giá trị thương phẩm cao tôm, cá lóc,… Theo tình hình thực tế địa bàn, tổng số 300 hộ có vay, phần lớn vay từ Ngân hàng Chính sách Xã hội (173 hộ, chiếm tỷ trọng cao 57,50% 300 hộ) Kế đến Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn (76 hộ, chiếm tỷ trọng 25,20%) Cuối phải kể đến Quỹ Tín dụng Nhân dân, đặc thù Quỹ Tín dụng Nhân dân cho vay với lãi suất tương đối cao, chủ yếu vay tiêu dùng lượng vốn vay không đáp ứng đủ nhu cầu người nông dân nên số hộ vay vốn quỹ tín dụng theo kết điều tra Số 22, tháng 7/2016 32 Kinh tế - Văn hóa – Giáo dục 33 không nhiều (52 hộ, chiếm tỷ trọng 17,30%) Điều tra cho thấy, nhu cầu vốn vay trung bình hộ từ ba nguồn thức 19,50 triệu đồng số tiền thực tế đơn vị tín dụng chấp nhận 17,87 triệu đồng Như vậy, lượng vốn vay đáp ứng nhu cầu nông hộ Số tiền giải ngân nhỏ thuộc Ngân hàng Chính sách Xã hội (1 triệu đồng), số tiền giải ngân lớn thuộc Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn (200 triệu đồng) Lượng giải ngân trung bình Ngân hàng Chính sách Xã hội 9,27 triệu đồng (nhỏ triệu đồng lớn 40 triệu đồng) Số tiền vay nhỏ quỹ tín dụng triệu đồng, lớn 60 triệu đồng trung bình 19,21 triệu đồng Bảng Thông tin vay vốn nông hộ Chỉ tiêu Số quan sát Nhỏ Trung bình Số tiền xin vay (triệu đồng) 300 19,50 Số tiền vay (triệu đồng) 300 17,87 Kỳ hạn (tháng) 300 17 Lãi suất (%) 300 0,1 0,88 Thời gian chờ đợi (ngày) 300 Nguồn: Số liệu khảo sát, năm 2015 Lãi suất cho vay trung bình ngân hàng địa bàn nghiên cứu 0,88%/tháng, lãi suất cho vay thấp 0,1%/tháng lãi suất cao 1,5%/tháng Với lãi suất này, nông hộ phải trả cho khoản vay tiêu dùng Quỹ Tín dụng Nhân dân Kỳ hạn nợ trung bình khoản vay từ nguồn TDCT 17 tháng Có thể nói kỳ hạn nợ tương đối dài, đủ để nông hộ yên tâm sản xuất trả nợ cho ngân hàng đến hạn Kỳ hạn trả nợ ngắn thuộc khoản vay Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Quỹ Tín dụng Nhân dân, kỳ hạn nợ dài 60 tháng Ngân hàng Chính sách Xã hội Thời gian chờ đợi trung bình từ nộp hồ sơ xin vay tới nhận tiền ngày Đối với hộ có người thân làm việc tổ chức tín dụng, từ nộp hồ sơ tới giải ngân vòng ngày Đối với giá trị tài sản chấp theo đánh giá ngân hàng, nông hộ vay từ Ngân hàng Chính sách Xã hội không cần chấp tài sản, giá trị tài sản chấp (TSTC) lớn 400 triệu đồng, giá trị TSTC trung bình 36,67 triệu Theo kết thống kê, có 205 tổng số 300 nông hộ vay tiền với mục đích sản xuất kinh doanh, chiếm tỷ trọng 68,30%, 95 hộ (tỷ trọng 31,70%), lại nông hộ vay tiền để tiêu dùng, trả nợ,… Tuy nhiên, nông hộ sử dụng tiền vay không mục đích với hồ sơ xin vay Về tình hình hoàn trả nợ vay, 46 hộ (tỷ lệ Lớn 200 200 60 1,5 365 Độ lệch chuẩn 27,02 24,09 10,38 0,33 21,16 15,30%) không đủ khả hoàn trả nợ vay với nhiều lí khác vay tiền mục đích sản xuất lại để tiêu dùng nên khoản nợ đáo hạn tiền trả Các hộ lại với nhiều cách khác trả nợ vay hạn (254 hộ, tỷ lệ 84,70%) Bên cạnh đó, 55 hộ (chiếm tỷ trọng 18,30%) vấn trả lời lượng vốn vay chưa đáp ứng đủ nhu cầu vốn, số lại hài lòng với lượng vốn vay từ nguồn TDCT (245 hộ, chiếm tỷ trọng 81,70%) Bảng Nguyên nhân không tiếp cận TDCT nông hộ Nguyên nhân Thủ tục rườm rà Không biết để vay Thời gian chờ đợi lâu Không có tài sản chấp Lãi suất cao Phải có xác nhận địa phương Vốn vay không phù hợp với mục đích sử dụng Khác Tổng Số quan sát 14 12 26 16 Tỷ trọng (%) 14 12 26 16 22 22 0 100 100 Nguồn: Số liệu khảo sát, năm 2015 Bảng cho thấy, nguyên nhân khiến 100/400 nông hộ vấn tiếp cận nguồn vốn từ tổ chức tín dụng địa phương tài sản chấp (26,00%), yêu cầu tổ chức tín dụng đưa với khách hàng vay vốn Có 22 hộ vấn trả lời phải có Số 22, tháng 7/2016 33 34 Kinh tế - Văn hóa – Giáo dục xác nhận từ địa phương trường hợp hộ nghèo, hộ cận nghèo, hộ nghèo sản xuất kinh doanh,… nên vay nguồn vốn ưu đãi Thời gian chờ đợi lâu (3,00%) nông hộ cần vốn gấp nhằm đáp ứng nhu cầu tức thời nên chờ đợi trình xét duyệt giải ngân ngân hàng Bên cạnh đó, có 7/100 nông hộ theo điều tra cho biết nhu cầu vay vốn ngân hàng có trường hợp xin vay mà không chấp nhận Kết ước lượng trình bày Bảng cho thấy số 13 biến đưa vào mô hình biến có ý nghĩa thống kê mức 10% Trong đó, dân tộc có ảnh hưởng mạnh đến khả tiếp cận TDCT nông hộ, biến quan hệ xã hội, khả vay từ nguồn TDPCT cuối biến diện tích đất Với giả thuyết yếu tố khác không đổi, ảnh hưởng yếu tố ảnh hưởng đến khả tiếp cận TDCT nông hộ diễn giải sau: 3.2 Các yếu tố ảnh hưởng tới khả tiếp cận tín dụng thức nông hộ Diện tích đất (X8): Biến độc lập có tương quan thuận với khả tiếp cận TDCT nông hộ với mức ý nghĩa thống kê 10% giống với kì vọng ban đầu Tương tự kết nghiên cứu Hồng Hoàng Anh (2008) nghiên cứu Nguyễn Quốc Nghi (2013), kết ước lượng nông hộ có diện tích đất lớn hộ lại 1000m2 có khả tiếp cận TDCT cao 3,42% so với hộ lại Mối quan hệ giải thích sau: hộ nông dân, quy mô đất canh tác điều kiện tiên đảm bảo cho hộ mở rộng sản xuất kinh doanh Diện tích đất sản xuất lớn, nông hộ sản xuất với quy mô lớn đồng thời có xu hướng mở rộng sản xuất Điều dẫn tới nhu cầu vay vốn nông hộ tăng theo nhằm trang trải chi phí đầu tư Đây để ngân hàng tiến hành cho vay ngân hàng chủ yếu cho người nông dân vay với mục đích sản xuất mở rộng sản xuất cho vay tiêu dùng Mặt khác, nông hộ sở hữu diện tích đất lớn lợi mặt tài sản chấp vay vốn thức, lẽ ngân hàng dễ dàng chấp nhận nông hộ có giá trị đất đai hay giá trị tài sản chấp lớn xét duyệt hồ sơ cho vay Do vậy, khả tiếp cận TDCT nông hộ cao diện tích đất sản xuất lớn Như trình bày, nghiên cứu sử dụng mô hình Probit để ước lượng yếu tố ảnh hưởng đến khả tiếp cận TDCT nông hộ Biến phụ thuộc mô hình khả tiếp cậnTDCT (có tiếp cận không tiếp cận được) Các biến giải thích tuổi chủ hộ, giới tính chủ hộ, tài sản chấp, thu nhập bình quân năm, chi tiêu bình quân năm, trình độ học vấn chủ hộ, số thành viên hộ, diện tích đất sản xuất, đất có giấy chứng nhận quyền sử dụng, khả vay phi thức, kinh nghiệm sản xuất, tham gia vào tổ chức xã hội, kinh nghiệm sản xuất, dân tộc, quan hệ xã hội, ứng dụng khoa học kĩ thuật vào sản xuất Theo kết hồi quy, hệ số tương quan Spearman biến chi tiêu thu nhập > 0,6, biến tham gia tổ chức xã hội quan hệ xã hội > 0,6 nên hai cặp biến xảy tượng đa cộng tuyến Nhóm nghiên cứu bỏ biến chi tiêu bình quân tham gia vào tổ chức xã hội Sau loại bỏ biến khỏi mô hình, mô hình không xảy tượng đa cộng tuyến Ngoài ra, Pseudo R2 = 0,1622, LR Chi2 = 72,96, phần trăm dự báo xác 75,25% nên mô hình có ý nghĩa thống kê phù hợp Bảng Kết ước lượng mô hình hồi quy Probit Hệ số ước Tác động Biến số lượng biên dy/dx Hằng số (C) 0,6239 - 0,0027 - 0,0073 Tuổi chủ hộ (X1) 0,1957 0,0562 Giới tính chủ hộ (X2) 0,0005 0,0001 Tài sản chấp (X3) - 0,0016 - 0,0004 Thu nhập bình quân năm (X4) 0,3279 0,0801 Trình độ học vấn chủ hộ (X6) - 0,0016 - 0,0004 Số thành viên hộ (X7) 0,1263 0,0342 Diện tích đất (X8) 0,1149 0,0319 Đất có giấy chứng nhận quyền sử dụng (X9) - 0,6209 - 0,1616 Khả vay từ nguồn tín dụng PCT (X10) - 0,0059 - 0,0016 Kinh nghiệm sản xuất (X11) Giá trị thống kê Z 1,40 - 0,35 0,95 0,19 - 1,52 1,38 - 0,03 3,42* 0,64 - 3,79*** - 0,79 Số 22, tháng 7/2016 34 Kinh tế - Văn hóa – Giáo dục 35 Dân tộc (X13) - 0,3152 1,3530 Quan hệ xã hội (X14) Ứng dụng khoa học kĩ thuật vào sản xuất (X15) 0,4062 Tổng số quan sát: 400 Pseudo R2: 0,1622 LR Chi2: 72,96* Phần trăm dự xác : 75,25% Ghi chú: *, **, *** có ý nghĩa thống kê mức α 10%, 5% 1% Nguồn: Số liệu khảo sát, 2015 - Khả vay từ nguồn TDPCT (X10): Đây biến có ý nghĩa thống kê mức 1%, biến độc lập có ý nghĩa tương quan nghịch với khả tiếp cận nguồn vốn TDCT nông hộ Kết nghiên cứu cho thấy hệ số biến thu nhập mang dấu giống với dấu kì vọng ban đầu Kết giống với kết nghiên cứu tác giả Bùi Văn Trịnh Nguyễn Quốc Nghi (2013) Cụ thể, hộ có khả vay từ nguồn TDPCT tăng 1.0% khả tiếp cận nguồn TDCT nông hộ giảm 16,16% Nguyên nhân phần lớn nông hộ tìm đến nguồn vốn phi thức để vay nông hộ không đáp ứng yêu cầu tổ chức tín dụng tài sản chấp, thu nhập hay kế hoạch sử dụng vốn Trong trình sản xuất, nông hộ vay vốn phi thức từ cửa hàng vật tư nông nghiệp, người quen hay “vay nóng” để trang trải chi phí đầu tư sản xuất họ gần nhu cầu vay vốn thức, nhiều nông hộ cho việc tiếp cận với TCTD thức khó khăn bị giới hạn thời gian chấp, việc vay vốn phi thức không cần tài sản chấp thời gian nhận tiền nhanh Ngoài ra, có việc đột xuất nông hộ thường vay tiền phi thức khoản vay nhỏ, mang tính cấp bách việc vay vốn dễ dàng, đơn giản Đây yếu tố mà TCTD thức không đáp ứng TCTD nghĩ cho vay tiềm ẩn nhiều rủi ro khâu hoàn trả - Dân tộc (X13): Kết ước lượng cho thấy, biến giả có ảnh hưởng ngược chiều với biến phụ thuộc tác động mạnh tới biến phụ thuộc với mức ý nghĩa 10% Kết hộ người Kinh khả tiếp cận TDCT thấp so với người Khmer 88,60% Kết khác với kì vọng dấu ban đầu, địa bàn triển khai nghiên cứu phần lớn người Khmer, hộ thường nằm diện hộ nghèo cận nghèo có điều kiện kinh tế đặc biệt khó khăn nên thuận lợi việc tiếp cận với sách hỗ - 0,8860 0,2251 0,0960 - 1,95* 3,16*** 1,32 trợ đồng bào dân tộc thiểu số Nhà nước Một sách thiết thực tạo điều kiện cho người dân tộc thiểu số vay tiền để sản xuất kinh doanh, cho học, cho vay hộ nghèo để phát triển sản xuất, cải thiện đời sống,…Cùng với việc địa bàn nghiên cứu tập trung phần lớn người dân tộc thiểu số sinh sống nên xác suất tiếp cận TDCT hộ cao so với hộ người Kinh Chính lẽ nên hộ người Khmer có khả tiếp cận với nguồn vốn từ ngân hàng, đặc biệt Ngân hàng Chính sách Xã hội cao so với nông hộ người Kinh - Quan hệ xã hội (X14): Đây bốn nhân tố ảnh hưởng mang tính định đến khả tiếp cận TDCT hộ nông dân Biến ảnh hưởng tới biến phụ thuộc mức ý nghĩa 1% Giống kết nghiên cứu tác giả Trần Ái Kết Huỳnh Trung Thời (2013), biến quan hệ xã hội có ý nghĩa tương quan thuận với khả tiếp cận nguồn TDCT với kì vọng ban đầu tác giả Những hộ có mối quan hệ xã hội mật thiết có khả tiếp cận TDCT cao 22,51% so với hộ mối quan hệ xã hội Theo đó, hộ có người thân hay bạn bè làm việc quan nhà nước cấp (xã, huyện, tỉnh hay trung ương) hay tổ chức tín dụng địa phương có khả vay vốn thức cao việc tiếp cận thông tin khoản vay, khoản vay ưu đãi tốt, đồng thời trợ giúp nhiều việc làm hồ sơ thủ tục xin vay, thời gian chờ đợi giải ngân ngắn so với hộ mối quan hệ xã hội Bên cạnh đó, chương trình tín dụng ưu đãi Nhà nước thông qua Ngân hàng Chính sách Xã hội, nông hộ có người thân làm quyền địa phương dễ dàng trọng việc xin xác nhận xét duyệt vay 3.3 Các yếu tố ảnh hưởng đến lượng vốn vay thức nông hộ Sau nghiên cứu yếu tố ảnh hưởng đến khả tiếp cận TDCT nông hộ, nghiên cứu Số 22, tháng 7/2016 35 36 Kinh tế - Văn hóa – Giáo dục tiếp tục xác định yếu tố ảnh hưởng đến số tiền vay nông hộ Biến phụ thuộc mô hình số tiền nông hộ vay từ nguồn tín dụng thức (triệu đồng) Các biến giải thích tài sản chấp, diện tích đất, khả vay từ nguồn tín dụng phi thức, tham gia vào tổ chức xã hội, thu nhập bình quân năm, quan hệ xã hội, khả tiếp cận nguồn tín dụng thức, kinh nghiệm sản xuất, dân tộc, ứng dụng khoa học kĩ thuật vào sản xuất, khoảng cách, mục đích sử dụng vốn, số lần vay, thời gian cư trú Theo kết hồi quy, Pseudo R2 = 0,1557, LR Chi2 = 428,89, Prob > Chi2 = 0,000 hệ số tương quan Spearman biến < 0,6 nên không xảy tượng đa cộng tuyến nên mô hình có ý nghĩa thống kê phù hợp Bảng Kết ước lượng mô hình hồi quy Tobit Hệ số ước Tác động Biến số lượng biên dy/dx Hằng số (C) 3,7870 Tài sản chấp (X1) 0,1690 0,1314 - 0,0361 - 0,0281 Diện tích đất (X2) 0,9886 0,7687 Khả vay từ nguồn tín dụng PCT (X3) 1,5313 1,1906 Tham gia vào tổ chức xã hội (X4) 0,1735 0,1349 Thu nhập bình quân năm (X5) 3,6509 2,8387 Quan hệ xã hội (X6) - 0,0583 - 0,4535 Kinh nghiệm sản xuất (X7) - 0,6139 - 0,4773 Dân tộc (X8) - 0,5821 - 0,4526 Ứng dụng khoa học kĩ thuật vào sản xuất (X9) 0,1138 0, 0885 Khoảng cách (X10) - 1,0164 - 0,7903 Mục đích sử dụng vốn (X11) 0, 8196 0, 6372 Số lần vay (X12) - 0,0438 - 0,0340 Thời gian cư trú (X13) Giới tính chủ hộ (X14) 0,5138 0, 3995 Tổng số quan sát: 300 Pseudo R2: 0,1557 LR Chi2: 428,89* Giá trị thống kê t 1,07 9,16*** - 0,16 0,66 0,87 14,34*** 1,96* - 0,98 - 0,41 - 0,28 0,42 - 0,63 1,71* - 0,71 0,24 Ghi chú: *, **, *** có ý nghĩa thống kê mức α 10%, 5% 1% Nguồn: Số liệu khảo sát, 2015 Kết ước lượng Bảng cho thấy số 14 biến đưa vào mô hình biến có ý nghĩa thống kê mức 10% Trong đó, biến quan hệ xã hội có ảnh hưởng mạnh đến số tiền mà nông hộ vay từ nguồn TDCT, số lần vay trước đây, thu nhập bình quân năm, cuối tài sản chấp Với điều kiện yếu tố khác không đổi, ảnh hưởng yếu tố đến số tiền mà nông hộ vay từ TCTD thức diễn giải sau: - Tài sản chấp (X1): Tổng giá trị tài sản chấp hộ nhân tố ảnh hưởng quan trọng tới lượng vốn vay nông hộ có ảnh hưởng thuận tới lượng vốn vay mức ý nghĩa 1%, điều kì vọng ban đầu Cụ thể tổng giá trị tài sản chấp hộ cán tổ chức tín dụng thẩm định đánh giá lớn triệu đồng so với hộ khác số tiền vay từ nguồn TDCT tăng thêm 0,1314 triệu đồng Quan điểm người cho vay ràng buộc hai bên nên TCTD đưa quy định việc chấp buộc người vay phải chấp hành Các TCTD dùng tài sản chấp nông hộ làm tài sản đảm bảo khoản nợ vay nhằm mục đích ràng buộc nông hộ vấn đề trả nợ Nếu xảy trường hợp nông hộ khả trả nợ TCTD lý tài sản chấp để thu hồi vốn cho nông hộ vay Chính lẽ đó, người nông hộ vay sở hữu tài sản thế chấp có giá trị lớn khả tiếp cận với nguồn TDCT cao, đối với lượng vốn vay cũng Kết phản ánh vai trò quan trọng đất đai, nhà cửa dùng để chấp Trong thị trường tín dụng nông thôn, nơi mà hộ gia đình có tài sản để chấp cho việc vay vốn Số 22, tháng 7/2016 36 Kinh tế - Văn hóa – Giáo dục 37 tài sản chấp có giá trị cao lợi nhiều so với hộ gia đình tài sản chấp họ tham gia nhóm tín dụng Kết phù hợp với nghiên cứu Zeller (1994) Madagascar nghiên cứu Phạm Izumida (2002) Việt Nam - Thu nhập bình quân năm (X5): Biến ảnh hưởng chiều với biến phụ thuộc mức ý nghĩa 1% Kết giống với kết nghiên cứu Nguyễn Quốc Oánh Phạm Thị Mỹ Dung (2010) Có thể nhận thấy rằng, hộ có thu nhập bình quân năm trước vay cao thì nông hộ đó được xét là có khả về tài chính vay nhiều vốn TDCT so với hộ có thu nhập thấp Khả tài chính thông qua thu nhập bao gồm các khoản thu cố định hằng năm từ sản xuất, chăn nuôi, trồng trọt, đất đai, từ lương,… Về phía cung tín dụng, điều kiện để vay vốn khả “làm tiền” dòng thu nhập người xin vay Và đương nhiên người cho vay ưu tiên cho hộ kiếm tiền hay nói cách khác có dòng thu nhập ổn định có thu nhập cao vay số tiền nhiều so với hộ thu nhập thu nhập thấp hơn, điều dẫn đến việc thu nhập trước vay của người vay cao thì lượng vốn vay được sẽ tăng, TCTD cho vay sẽ giảm bớt phần rủi ro Còn tâm ly người vay thì thường có nhu cầu vay tương xứng với thu nhập và lợi nhuận từ sản xuất kinh doanh mà họ có được Cụ thể, hộ có thu nhập bình quân năm cao hộ lại triệu đồng lượng vốn vay cao 0,1375 triệu đồng - Quan hệ xã hội (X6): Kết ước lượng cho thấy mối quan hệ xã hội chủ hộ có ý nghĩa thống kê cao tỷ lệ thuận với lượng vốn vay từ TCTD thức Với mức ý nghĩa 10%, kết cho thấy hộ có người thân, bạn bè làm việc quan nhà nước tổ chức tín dụng địa phương vay số tiền cao hộ quan hệ xã hội 3,6509 triệu đồng, điều cho thấy ảnh hưởng mạnh mẽ biến biến phụ thuộc Khi nông hộ có mối quan hệ thân thiết với cán tín dụng cán địa phương giúp nông hộ nắm bắt thông tin tín dụng nhanh đặc biệt gói tín dụng ưu đãi Điều phù hợp với thực tế quen biết nên nhân viên ngân hàng biết tình hình sản xuất kinh doanh hộ cách xác nên họ sẵn sàng cho vay nhiều hộ khác Thêm vào đó, có ý định vay vốn, nông hộ tận dụng hết tất mối quan hệ hay tận dụng cách để vay vốn nhiều so với khả trả nợ hộ Kết có ý nghĩa đặt trường hợp nông hộ vay vốn tín dụng ưu đãi, có người thân cán địa phương, nông hộ lợi nhiều việc ưu tiên vay vốn khâu làm thủ tục vay vốn - Số lần vay (X13): Đây biến có ý nghĩa thống kê mức 10%, biến độc lập có ý nghĩa tương quan thuận kì vọng biến phụ thuộc lượng vốn vay thức nông hộ Kết nghiên cứu thực tế cho thấy, nông hộ vay trả nợ hạn dễ dàng vay nhiều lần lượng vay tăng Cụ thể, nông hộ có số lần vay trước lớn lần so với hộ khác vấn số tiền vay từ TCTD thức tăng 0,8196 triệu đồng Số lần vay nhiều giúp nông hộ xây dựng niềm tin, uy tín với tổ chức tín dụng nhiều tổ chức tín dụng thẩm định hồ sơ nhanh chóng dễ dàng, từ nông hộ có khả vay với số tiền lớn so với lần trước Tóm lại, biến cho thấy tầm quan trọng mối quan hệ với TCTD việc làm giảm thông tin bất cân xứng hay tạo uy tín quan hệ tín dụng Số lần vay yếu tố quan trọng để trì cho vay theo mối quan hệ mà nghiên cứu Lê Khương Ninh Phạm Văn Dương (2011), Lê Khương Ninh Phạm Văn Hùng (2010) thực Kết luận Đề tài nghiên cứu yếu tố ảnh hưởng tới khả tiếp cận TDCT nông hộ lượng vốn vay từ nguồn TDCT nông hộ Kết khảo sát cho thấy, nông hộ không tiếp cận nguồn TDCT với lý chủ yếu tài sản chấp phải có xác nhận địa phương, có nông hộ khảo sát cho thủ tục vay vốn rườm rà nên không tiếp cận nguồn TDCT Nguồn TDCT mà nông hộ tiếp cận chủ yếu từ Ngân hàng Chính sách Xã hội Đối với khoản vay từ TCTD lại nông hộ chủ yếu tự tìm kiếm thông tin để vay Số tiền vay nông hộ chủ yếu sử dụng cho hoạt động sản xuất kinh doanh với mục đích xin vay Nhưng tồn nông hộ sử dụng đồng vốn không mục đích Số tiền nông hộ xin vay từ nguồn TDCT so với số tiền vay Số 22, tháng 7/2016 37 38 Kinh tế - Văn hóa – Giáo dục có chênh lệch định Thông qua việc ứng dụng mô hình Probit, nghiên cứu xác định yếu tố ảnh hưởng đến khả tiếp cận TDCT nông hộ gồm có: diện tích đất, khả vay từ nguồn TDPCT, dân tộc quan hệ xã hội Trong đó, biến dân tộc có ảnh hưởng mạnh đến khả tiếp cận TDCT nông hộ Khi tiếp cận nguồn TDCT, lượng vốn vay mà hộ nhận bị ảnh hưởng yếu tố: tài sản chấp, thu nhập bình quân/năm, quan hệ xã hội, số lần vay Trong đó, biến quan hệ xã hội có ảnh hưởng mạnh đến số tiền mà nông hộ vay từ nguồn TDCT Tài liệu tham khảo Bùi, Thị Minh Thơ 2010 “Phân tích khả tiếp cận nguồn vốn tín dụng nông hộ sản xuất nông nghiệp huyện Trà Ôn, tỉnh Vĩnh Long” Luận văn tốt nghiệp Đại học, Trường Đại học Cần Thơ Hồng, Hoàng Anh 2008 “Phân tích yếu tố ảnh hưởng đến khả tiếp cận tín dụng thức hiệu sử dụng vốn vay nông hộ huyện Kế Sách, tỉnh Sóc Trăng” Luận văn tốt nghiệp Đại học, Trường Đại học Cần Thơ Huỳnh, Như Trúc 2008 “Phân tích yếu tố tác động đến việc tiếp cận tín dụng lượng vốn vay từ nguồn tài chính thức nông hộ huyện Thanh Bình, tỉnh Đồng Tháp” Luận văn tốt nghiệp Đại học, Trường Đại học Cần Thơ Lê, Khương Ninh Phạm, Văn Dương 2011 “Phân tích yếu tố định lượng vốn vay tín dụng thức hộ nông dân An Giang” Tạp chí Công nghệ Ngân hàng, số 60, trang 8-15 Lê, Khương Ninh Phạm, Văn Hùng 2011 “Các yếu tố định lượng vốn vay tín dụng thức hộ nông dân Hậu Giang” Tạp chí Ngân hàng, số 9, trang 42-48 Nguyễn, Quốc Nghi 2010 “Các nhân tố ảnh hưởng đến nhu cầu tín dụng thức dân tộc thiểu số: Nghiên cứu trường hợp người Khmer Trà Vinh người Chăm Kiên Giang” Tạp chí Trường Đại học Cần Thơ, số 18a, trang 240-250 Nguyễn, Thị Hồng Trang 2003 “Các nhân tố ảnh hưởng đến lượng tín dụng thức nông hộ nông thôn huyện Châu Thành A, tỉnh Cần Thơ” Luận văn tốt nghiệp Đại học, Trường Đại học Cần Thơ Nguyễn, Văn Ngân 2004 “Xác định nhân tố ảnh hưởng đến lượng vốn vay nông hộ nông thôn huyện Châu Thành A, tỉnh Cần Thơ (cũ)” Đề tài nghiên cứu khoa học cấp trường, Trường Đại học Cần Thơ Phạm, Bảo Dương and Y Izumida 2002 “Rural development finance in Vietnam: A microeconomtric analysis of household surveys” World development, vol.30 (2), pp 319–335 Võ, Văn Khúc 2008 “Phân tích yếu tố ảnh hưởng đến khả tiếp cận tín dụng thức hiệu sử dụng vốn vay nông hộ huyện Thốt Nốt, Cần Thơ” Luận văn tốt nghiệp Đại học, Trường Đại học Cần Thơ Vương, Quốc Duy 2007 “The impact of credict for the poor on the poverty level of rural households in the Mekong Delta – Vietnam” Master thesis, the University of Groningen, Faculty of economic and management and organization, Groningen Số 22, tháng 7/2016 38