Luận văn nghiên cứu các số liệu về tình hình hoạt động kinh doanh và công tác quản lý rủi ro tín dụng tại các Ngân hàng thương mại Việt Nam và tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín Chi nhánh Phú Thọ giai đoạn 2012–2016. Đề xuất một số giải pháp và kiến nghị nhằm tăng cường Quản lý rủi ro tín dụng tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín chi nhánh Phú Thọ.
L IăM ă U 1.ăTệNHăC PăTHI TăC Aă ăTÀI Trong ho t đ ng kinh doanh Ngân hàng t i Vi t Nam hi n nay, l i nhu n t ho t đ ng tín d ng ln chi m t tr ng ch y u t ng thu nh p c a Ngân hàng, kho ng t 60% đ n 70% Tuy nhiên, nhi u nguyên nhân khác nh h th ng thông tin thi u minh b ch không đ y đ , trình đ qu n tr r i ro cịn nhi u h n ch , tính chuyên nghi p c a cán b khách hàng ch a cao… mà ho t đ ng kinh doanh Ngân hàng nói chung, ho t đ ng tín d ng nói riêng, ti m n nh ng r i ro cao, đ c bi t n c có n n kinh t m i n i nh Vi t Nam Chính v y, đ m b o h n ch r i ro ho t đ ng c p tín d ng Ngân hàng, h ng đ n chu n m c qu c t qu n tr r i ro phù h p v i môi tr ng h i nh p m t đòi h i c p thi t đ t đ i v i Ngân hàng th TMCP Sài Gịn Th ng m i nói chung Ngân hàng ng Tín Chi nhánh Phú Th (Sacombank Chi nhánh Phú Th ) nói riêng Nh ng n m qua Sacombank Chi nhánh Phú Th đư đ t đ c nh ng k t qu kh quan nh tình hình ho t đ ng kinh doanh t t, công tác huy đ ng v n cho vay đ t đ c m c tiêu đ ra, ch tiêu r i ro th p, nhiên tín d ng bán bn chi m t tr ng cao, chi nhánh d n chuy n đ i đ nh h ng kinh doanh sang bán l (bao g m khách hàng SMEs khách hàng cá nhân) theo ch tr ng c a H i s Do qu n lý r i ro tín d ng đư tr thành m t v n đ thu hút s quan tâm c a toàn b Ban lưnh đ o Ngân hàng c ng nh quy t đ nh v n đ s ng c a Ngân hàng nh ng n m t i Chính v y, tơi đư ch n Qu nălỦăr iăroătínăd ngăt iăNgơnăhƠngă TMCPăSƠiăGịnăTh ngăTínăChiănhánhăPhúăTh làm đ tài lu n v n th c s kinh t v i mong mu n góp ph n đ y m nh qu n lý r i ro tín d ng nói riêng c ng nh s phát tri n c a Ngân hàng nói chung th i gian t i TÌNHăHÌNHăNGHIÊNăC U Th c t cho đ n hi n nay, vi c nghiên c u r i ro tín d ng không ph i v n đ m i mà c ng đư có nhi u nghiên c u, đánh giá nhi u khía c nh khác nhau, t i nhi u Ngân hàng Th ng m i khác nhau, ch ng h n nh “Phân tích tài doanh nghi p - Công c h u hi u đ phịng ng a r i ro tín d ng” c a Nguy n Ng c Anh, hay “R i ro tín d ng c a h th ng Ngân hàng Th ng m i Nhà n c Vi t Nam - Cách ti p c n t tính ch t s h u” c a TS Phan Th Thu Hà, “R i ro ho t đ ng tín d ng Ngân hàng - Nhìn t góc đ đ o đ c” c a Lê V n Hùng…Tuy nhiên, cho đ n ch a có m t cơng trình nghiên c u chun sâu v qu n lý r i ro tín d ng t i Ngân hàng TMCP Sài Gịn Th ng Tín chi nhánh Phú Th 3.ăM CăTIÊUăNGHIÊNăC UăC Aă ăTÀIă - H th ng hóa nh ng v n đ lý lu n c b n v qu n lý r i ro tín d ng Ngân hàng th ng m i - Phân tích th c tr ng qu n lý r i ro tín d ng c a Ngân hàng TMCP Sài Gịn Th - ng Tín chi nhánh Phú Th xu t m t s gi i pháp ki n ngh nh m t ng c Qu n lý r i ro tín d ng t i Ngân hàng TMCP Sài Gòn Th ng ng Tín chi nhánh Phú Th 4.ă IăT NGăVÀăPH MăVIăNGHIÊNăC U Page - it Ngân hàng Th ng nghiên c u: Công tác qu n lý r i ro tín d ng c a ng M i - Ph m vi nghiên c u: Th c tr ng ho t đ ng kinh doanh công tác qu n lý r i ro tín d ng t i Ngân hàng TMCP Sài Gịn Th ng Tín – Chi nhánh Phú Th + Ph m vi n i dung: Tình hình qu n lý r i ro tín d ng t i Ngân hàng th ng m i t i Ngân hàng TMCP Sài Gòn Th ng Tín Chi nhánh Phú Th , nguyên nhân đ x y r i ro tín d ng, công c bi n pháp nh m h n ch r i ro tín d ng đ c áp d ng, nh ng u m h n ch c a công c áp d ng + Ph m vi không gian: Nghiên c u cơng tác qu n lý r i ro tín d ng t i Ngân hàng th Th ng m i t i Ngân hàng Sài Gịn ng Tín Chi nhánh Phú Th + Ph m vi th i gian: Nghiên c u s li u v tình hình ho t đ ng kinh doanh cơng tác qu n lý r i ro tín d ng t i Ngân hàng th Th ng m i Vi t Nam t i Ngân hàng TMCP Sài Gịn ng Tín Chi nhánh Phú Th giai đo n 2012 – 2016 5.ăPH NGăPHÁPăNGHIÊNăC U tài s d ng ph ng pháp t chung đ n riêng, kh o sát, phân tích t ng h p t tình hình th c t đ t đ a nh ng nh n đ nh, ý ki n riêng c a ng i nghiên c u 6.ăN IăDUNGăVÀăB ăC CăC AăLU NăV N Ngoài l i m đ u, k t lu n, danh m c tài li u tham kh o, lu n v n bao g m ch - Ch NgơnăhƠngăTh ng: ngă1:ăT ngăquanăv ăqu nălỦăr iăroătínăd ngăt iăcácă ngăm i Page - Ch ngă2:ăTh cătr ngăqu nălỦăr iăroătínăd ngăt iăNgơnă hƠngăTMCPăSƠiăGịnăTh - Ch ngăTínăChiănhánhăPhúăTh ngă3:ăM tăs ăgi iăphápăch ăy uănh măt ngăc ngă qu nă lỦăr iă roătínă d ngă t iă Ngơnă hƠngă TMCPă SƠiă Gịnă Th ngă TínăChiănhánhăPhúăTh Page CH NGă1 T NGăQUANăV ăQU NăLụăR IăROăTệNăD NG T IăCÁCăNGÂNăHÀNGăTH 1.1.ă NGÂNă HÀNGă TH NGăM I NGă M Iă VÀă HO Tă NGă TệNăD NG 1.1.1.ăNgơnăhƠngăth ngăm i 1.1.2 Ho tăđ ng tín d ng 1.2 R I RO TÍN D NG 1.2.1 R i ro tín d ng Theo Quy đ nh v phân lo i n , trích l p s d ng d phịng đ x lý r i ro tín d ng ho t đ ng ngân hàng c a t ch c tín d ng đ c ban hành theo Thông t s 02/2013/TT- NHNN ngày 21/01/2013 c a Th ng đ c Ngân hàng Nhà n ho t đ ng ngân hàng c a t ch c tín d ng đ c, R i ro tín d ng c coi kh n ng x y t n th t ho t đ ng ngân hàng c a t ch c tín d ng khách hàng khơng th c hi n ho c khơng có kh n ng th c hi n ngh a v c a theo cam k t 1.2.2 Nguyên nhân d năđ n r i ro tín d ng 1.2.2.1 S u n c a c ch th tr C ch th tr ng ng, v i quy lu t c nh tranh, quy lu t cung c u, quy lu t giá c bàn tay vơ hình u n m i ho t đ ng c a doanh nghi p quy t đ nh s s ng c a doanh nghi p Page 1.2.2.2 Môi tr Môi tr ng ng kinh t ng kinh t có nh h ng đ n s c m nh tài c a i vay thi t h i hay thành công đ i v i ng i cho vay S h ng th nh hay suy thoái c a chu k kinh doanh c ng nh h l i nhu n c a ng lo l ng cho ng i vay v y t o nên ni m vui hay gây nên n i i vay ti n 1.2.2.3 Môi tr Môi tr ng t i ng pháp lý ng pháp lý kinh doanh t ng h p y u t pháp lý có tác đ ng đ n ho t đ ng kinh doanh bao g m h th ng pháp lu t, h th ng bi n pháp b o đ m cho pháp lu t đ c th c thi s ch p hành nghiêm ch nh pháp lu t c a ch th tham gia ho t đ ng kinh doanh ngành có liên quan 1.2.2.4 Các nguyên nhân xu t phát t phía ng i cho vay Nguyên nhân đ u tiên thu c v Ngân hàng ph i k đ n vi c không ch p hành nghiêm túc ch đ tín d ng u ki n cho vay theo qui đ nh c a pháp lu t hi n hành nh qui đ nh v cho vay đ i v i m t khách hàng không v t 15% v n t có, ho c t p trung v n l n vào m t s khách hàng nh t đ nh, Chính sách qui trình cho vay cịn l ng l o, k thu t c p tín d ng ch a hi n đ i, ch a đa d ng, thi u thông tin v khách, n ng l c ph m ch t c a đ i ng cán b khách hàng Ngân hàng v n đ qu n lý s d ng đưi ng c a cán b ngân hàng 1.2.2.5 Nguyên nhân t phía ng i vay v n Các nguyên nhân d n đ n vi c khách hàng vay v n không tr đ c n cho Ngân hàng nh ng nguyên nhân n i t i xu t phát t phía b n thân ng i vay Page 1.2.2.6 Thông tin không đ y đ M t th c t t n t i là: m t bên th ng khơng bi t t t c nh ng c n bi t v phía bên s không cân b ng v thông tin mà m i bên có đ c nh v y đ c g i thông tin không đ y đ Vi c thi u thông tin giao d ch s đ a đ n s “Ch n l a đ i ngh ch” “R i ro đ o đ c” Thông tin không đ y đ th tr ng tài d n t i s “Ch n l a đ i ngh ch” “R i ro đ o đ c” đư đ t ngân hàng tr c nguy c r i ro cao 1.2.2.7 Nguyên nhân b t kh kháng Các thi t h i n y sinh t nguyên nhân thiên tai nh bão l t, h n hán, ho ho n đ ng đ t 1.3.ăQU NăLụăR IăROăTệNăD NG 1.3.1 Khái ni m qu n lý r i ro tín d ng M t cách khái quát, qu n lý r i ro tín d ng “ M t h th ng ho t đ ng hồn ch nh qua ngân hàng xác đ nh, đánh giá ki m soát r i ro c p tín d ng c ng nh l i nhu n có th thu đ c, t đ a quy t đ nh nh m đ m b o l i ích t i đa cho Ho t d ng qu n lý r i ro tín d ng có th đ c xem xét c s m t kho n tín d ng m t danh m c tín d ng ” Qu n lý r i ro đ i v i m t kho n tín d ng: Qu n lý r i ro tín d ng đ i v i m t danh m c tín d ng: Các bi n pháp qu n lý r i ro tín d ng ch y u bao g m: - Xây d ng h th ng quy đ nh, sách tín d ng; - Xây d ng quy trình tín d ng ch t ch ; - ánh giá, x p h ng r i ro tín d ng; Page - Theo dõi, ki m tra, ki m sốt ho t đ ng tín d ng; - Khai thác thơng tin tín d ng; - X lý n x u 1.3.2.ăQuyătrìnhăqu nălỦăr iăroătínăd ngă Quy trình qu n lý r i ro tín d ng: B c 1: Xây d ng chi n l c qu n lý r i ro tín d ng B c 2: Nh n di n r i ro tín d ng B c 3: o l B c 4: Báo cáo r i ro B c 5: X lý r i ro ng r i ro tín d ng 1.3.3.ăVaiătrịăc aăqu nălỦăr iăroătínăd ng 1.3.3.1 Gi m thi u thi t h i v kinh t cho Ngân hàng 1.3.3.2 Góp ph n đ m b o kh n ng kho n cho NHTM 1.3.3.3 Gi v ng uy tín, hình nh c a NHTM th tr ng 1.3.3.4 Góp ph n thúc đ y s phát tri n kinh t qu c gia 1.3.4 M t s mơ hình đo l ng r i ro tín d ng đ i v i m t khách hàng 1.3.4.1 Mơ hình ch t l Mơ hình đ ng c xây d ng d a vi c đánh giá kho n vay tín d ng thông qua ch C, c th nh sau: - T cách ng i vay (Character): - N ng l c c a ng i vay (Capacity - Thu nh p c a ng i vay (Cash): + Nhóm ch tiêu kho n (Liquidity ratios): + Nhóm ch tiêu địn cân n (Leverage ratios): Page + Nhóm ch tiêu ho t đ ng (Activity ratios): + Nhóm ch tiêu kh n ng sinh l i (Profitability ratios): - B o đ m ti n vay (Collateral): - Ki m sốt (Control): - 1.3.4.2 Mơ hình m s Z (Z - Credit scoring model) ây mơ hình E.I.Altman dùng đ cho m tín d ng đ i v i doanh nghi p vay v n il ng Z dùng làm th h p đ phân lo i r i ro tín d ng đ i v i ng * c đo t ng i vay ph thu c vào: i v i doanh nghi p c ph n hóa, ngành s n xu t: Z = 1,2 X1 + 1,4 X2 + 3,3 X3 + 0,64 X4 +0,999 X5 - N u Z > 2,99: Doanh nghi p n m vùng an tồn, ch a có nguy c phá s n; - N u 1,8 < Z < 2,99: Doanh nghi p n m vùng c nh báo, có th có nguy c phá s n; - N u Z < 1,8: Doanh nghi p n m vùng nguy hi m, nguy c phá s n cao * i v i doanh nghi p ch a c ph n hóa, ngành s n xu t: Z = 0,717 X1 + 0,847 X2 + 3,107 X3 + 0,42 X4 +0,998 X5 - N u Z > 2,9: Doanh nghi p n m vùng an tồn, ch a có nguy c phá s n; - N u 1,23 < Z < 2,9: Doanh nghi p n m vùng c nh báo, có th có nguy c phá s n; - N u Z < 1,23: Doanh nghi p n m vùng nguy hi m, nguy c phá s n cao Page * i v i doanh nghi p khác: Z = 6,56 X1 + 3,26 X2 + 6,72 X3 + 1,05 X4 - N u Z > 2,6: Doanh nghi p n m vùng an tồn, ch a có nguy c phá s n; - N u 1,2 < Z < 2,6: Doanh nghi p n m vùng c nh báo, có th có nguy c phá s n; - N u Z < 1,1: Doanh nghi p n m vùng nguy hi m, nguy c phá s n cao 1.3.4.3 Mơ hình x p h ng tín d ng n i b M c đích c a vi c ch m m tín d ng x p h ng khách hàng nh m: - Ra quy t đ nh c p tín d ng: Xác đ nh h n m c tín d ng, th i h n, m c lưi su t, bi n pháp b o đ m ti n vay; - Giám sát đánh giá khách hàng d n , phát hi n s m d u hi u cho th y kho n vay có d u hi u x u đi; - Giám sát đánh giá ch t l ng c a tồn b danh m c tín d ng; - c l ng m c v n có nguy c khơng thu h i đ c đ trích l p d phịng t n th t tín d ng 1.3.4.4 Mơ hình Giá tr t i r i ro (Value at Rick – VaR) VaR m t mơ hình đo l ng r i ro tín d ng b ng vi c s d ng k thu t th ng kê chu n m c VaR đo l có th x y m c ý ngh a cho phép m t th i h n n đ nh u ki n th tr hình đ ng m c t n th t ng ho t đ ng bình th ng Tuy mô c áp d ng r ng rưi nh t ngân hàng th gi i Page 10 hi n Khơng ch có tác d ng đo l ng r i ro tín d ng, VaR cịn có th m r ng áp d ng v i lo i r i ro khác, h p đ ng quy n ch n, trao đ i, hay cơng c tài khác 1.3.5.ă oăl đo l ngăr iăroăđ iăv iăm tădanhăm cătínăd ng ng r i ro tín d ng đ i v i m t danh m c tín d ng ngân hàng ph i đ i m t ngân hàng th ng tính tốn ch tiêu sau: * T l n h n t ng d n T l n h n t ng d n = * T l n r i ro t ng d n T l n r i ro t ng d n = * T l n x u t ng d n T l n x u t ng d n = * T l n có tài s n b o đ m T l n có tài s n b o đ m t ng d n = � đ * T l d phịng r i ro tín d ng T l d phịng r i ro tín d ng = � í 1.4.ă ÁPă D NGă CÁCă MỌă HÌNHă QU Nă Lụă R Iă ROă TệNă D NGăT IăCÁCăNHTMă ăVI TăNAMă a Th m đ nh cho vay: b Ki m tra tín d ng: Page 11 CH NGă2 TH CăTR NGăQU NăLụăR IăROăTệNăD NGăT IăNGÂNăHÀNGă TH NGăM IăC ăPH NăSÀIăGọNăTH NGăTệNă CHIăNHÁNHăPHÚăTH 2.1 GI I THI U CHUNG V SÀI GọN TH NGÂN HÀNG TMCP NG TệN CHI NHÁNH PHÚ TH 2.1.1 L ch s hình thành 2.1.1.1 L ch s Th ng Tín (Sacombank) 2.1.1.2 L ch s Th hình thành Ngân hàng TMCP Sài Gịn hình thành Ngân hàng TMCP Sài Gịn ng Tín Chi nhánh Phú Th 2.1.3.ăCh ngăvƠănhi măv ăc aăcácăphòngăbană 2.1.3.1 Ban giám đ c 2.1.3.2 Phòng quan h khách hàng 2.1.3.3 Phịng h tr kinh doanh 2.1.3.4 Phịng K tốn Qu 2.1.3.5 Phịng hành 2.2.ă TH Că TR NGă HO Tă NGă KINHă DOANHă C Aă SACOMBANKă CHIă NHÁNHă PHÚă TH ă GIAIă O Nă 2012ă Nă2016 2.2.1 Th c tr ng ho t đ ng huy đ ng v n c a Ngân hàng TMCP SƠi Gòn Th ng Tín Chi nhánh Phú Th giai đo n 2012 - 2016 Page 12 2.2.2 Tình hình cho vay c a Sacombank Chi nhánh Phú Th giai đo n 2012 - 2016 2.2.3 Tình hình kinh doanh c a Sacombank Chi nhánh Phú Th giaiăđo n 2012 – 2016 2.3 CÁC LO I HÌNH TÍN D NG T I NGÂN HÀNG TMCPăSÀIăGọNăTH C n c theo ph hàng TMCP Sài Gòn Th NGăTệNăCHIăNHÁNHăPHÚăTH ng th c cho vay, kho n vay t i Ngân ng Tín chi nhánh Phú Th đ c chia thành lo i hình tín d ng sau: 2.3.1 Cho vay theo t ng l n 2.3.3 Cho vay theo d án đ u t 2.3.4 Cho vay tr góp 2.3.5 Cho vay thơng qua nghi p v phát hành s d ng th tín d ng 2.3.6 Cho vay theo h n m c tín d ng d phịng 2.3.7 Cho vay đ ng tài tr 2.3.8 Cho vay theo h n m c th u chi 2.4 QUY TRÌNH TÍN D NG T I NGÂN HÀNG TMCP SÀIăGọNăTH NGăTệNăCHIăNHÁNHăPHÚăTH Trong ho t đ ng tín d ng t i Ngân hàng TMCP Sài Gịn Th ng Tín chi nhánh Phú Th , hàng lo t tiêu chí đ c đ t nh m ki m soát, h n ch t i đa r i ro tín d ng su t khâu c a quy trình tín d ng, t phân c p th m quy n phê t đ n th lý, phân tích h s , trình t kho n vay, gi i ngân, theo dõi thu n , x lý kho n vay Các yêu c u chi ti t c th t ng công Page 13 đo n s đ c đ c p chi ti t d i đây: 2.4.1 Phơn c p th m quy n phê t đ i v i ho t đ ng tín d ng t i Ngơn hƠng 2.4.1.1 Nguyên t c phân c p th m quy n phê t tín d ng Vi c phân c p th m quy n phê t ho t đ ng tín d ng nh m chia nh r i ro, d a c s nguyên t c sau: - Xác đ nh quy n ch đ ng, t ch u trách nhi m c a c p u hành ho t đ ng tín d ng ; tuân th quy trình xét t tín d ng t khâu đ xu t đ n khâu ki m soát khâu xét t - Phù h p v i đ c m t ch c ho t đ ng, quy mô, u ki n kh n ng đ c m c a h th ng - Qu n lý, ki m tra, giám sát th ng xuyên t p trung th ng nh t cơng tác tín d ng toàn h th ng, b o đ m ch t l ng an tồn tín d ng - Vi c phân c p y quy n c s tuân th c a pháp lu t quy đ nh H QT đ 2.4.1.2 Th m quy n trách nhi m c a c p - H i đ ng qu n tr - Ban th ng tr c H QT - T ng giám đ c - Phó t ng giám đ c/ giám đ c chi nhánh 2.4.2 Quy trình cho vay, ki m tra giám sát tín d ng 2.4.2.1 Th m đ nh d án đ u t , ph ng án s n xu t kinh doanh Khi ti n hành th m đ nh d án đ u t t i Sacombank Phú Th , cán b khách hàng ph i đ m b o m c tiêu bao g m Page 14 n i dung sau: a M c tiêu b N i dung c a cơng tác th m đ nh 2.4.2.2 Xem xét tài s n b o đ m ti n vay a Các lo i tài s n b o đ m - Ti n g i có k h n c a khách hàng ho c bên th t i Sacombank - Phú Th , ti n g i ký qu t i Sacombank - Phú Th - Trái phi u kho b c gi y t có giá khác theo quy đ nh c a Ngân hàng t i t ng th i m - Máy móc, thi t b , nguyên v t li u, nhiên li u, hàng hóa, ph ng ti n v n t i - Giá tr quy n s d ng đ t mà pháp lu t v đ t đai quy đ nh đ c th ch p - Nhà , cơng trình xây d ng g n li n v i đ t, k c tài s n g n li n v i nhà , cơng trình xây d ng tài s n khác g n li n v i đ t Các tài s n khác Ban lưnh đ o quy đ nh t i t ng th i m t ng tr ng h p c th b Các yêu c u đ t xem xét tài s n b o đ m ti n vay Khi ti n hành xem xét đánh giá tài s n đ m b o ti n vay, “cán b khách hàng” c n ki m tra v tính h p l quy n s h u đ i v i tài s n đ m b o c a bên th ch p, đ nh giá tài s n đ m b o, th c hi n công ch ng th ch p tài s n t i phịng cơng ch ng nhà n c đ ng ký giao d ch đ m b o t i c quan nhà n th m quy n Tài s n đ m b o đ c yêu c u mua b o hi m tr c có c Page 15 r i ro có th x y 2.4.2.3 Ch m m tín d ng x p h ng khách hàng Sacombank Phú Th đư xây d ng đ c h th ng ch m m tín d ng c a riêng vi c xét t kho n vay Các m u c a B ng ch m m tín d ng đ c chia thành nhi u lo i, bao g m: a Ch m m tín d ng cho kho n vay kinh doanh b Ch m m tín d ng cho kho n vay tiêu dùng c Ch m m tín d ng cho kho n vay doanh nghi p (chia làm lo i: có khơng có tài kho n liên quan) d Ch m m tín d ng cho kho n vay mua bán ngo i h i 2.4.2.4 Quy trình trình t kho n vay Sau thu th p đ h s gi y t v kho n vay, ch m m tín d ng, x p h ng tín d ng xong “cán b khách hàng” ti n hành l p b h s t trình trình t kho n vay lên Ban lưnh đ o, theo t ng c p c a phân c p th m quy n phê t quy đ nh c a Ngân hàng cho t ng lo i hình tr giá kho n vay Tr chuyên viên tín d ng ki m tra h s trình t tr ng phịng ho c c trình ký lên Giám đ c ho c c p phê t cao h n N u th y c n yêu c u làm rõ ho c b sung yêu c u “cán b khách hàng” gi i trình b sung đ y đ tr c quy t đ nh phê t kho n vay Sau n u kho n vay có đ c phê t hay khơng “cán b khách hàng” s thông báo cho khách hàng bi t đ lo li u ngu n v n cho ho t đ ng kinh doanh c a 2.4.2.5 Ký H p đ ng tín d ng, H p đ ng b o đ m ti n vay, giao nh n gi y t tài s n b o đ m, gi y t có giá Page 16 2.4.2.6 Gi i ngân kho n vay 2.4.2.7 Theo dõi kho n vay gi i ngân vi c tr n g c, lãi, phí c a khách hàng 2.4.2.8 Thanh lý H p đ ng tín d ng gi i ch p tài s n đ mb o 2.5.ăTH CăTR NGăQU NăLụăR IăROăTệNăD NGăT Iă NGÂNă HÀNGă TMCPă SÀIă GọNă TH NGă TệNă CHIă NHÁNHă PHÚăTH 2.5.1 Tình hình qu n lý r i ro tín d ng t i Sacombank Phú Th 2.5.1.1 S tuân th quy trình tín d ng t i Sacombank Phú Th 2.5.1.2 Tình hình th c hi n quy ch , quy đ nh cho vay 2.5.1.3 Ho t đ ng phê t kho n vay 2.5.1.4 Tình hình qu n lý kho n vay sau gi i ngân 2.5.1.5 Ho t đ ng ki m tra, ki m sốt n i b 2.5.1.6 D n tín d ng 2.5.1.7 T l n x u 2.5.2ă ánhăgiáăchungăv qu n lý r i ro tín d ng t i Ngân hƠngă TMCPă SƠiă Gịnă Th ngă Tínă chiă nhánhă Phúă Th nh ngăn măqua 2.5.2.1 Nh ng k t qu đ t đ c 2.5.2.2 Nh ng m t h n ch qu n lý r i ro tín d ng t i Sacombank Phú Th a Th c hi n phân c p th m quy n phê t tín d ng Page 17 b S tách bi t ch c n ng gi a b ph n giao d ch khách hàng v i b ph n th m đ nh, theo dõi thu n c a khách hàng c Công tác giám sát kho n vay sau gi i ngân ch a hồn tồn ch t ch d Cơng tác x lý, thu h i n x u e H th ng thơng tin tín d ng ch a hồn tồn đ c s d ng có hi u qu f H th ng công ngh tin h c h tr ho t đ ng ch a đáp ng h t yêu c u qu n lý r i ro tín d ng Page 18 CH NGă3 GI IăPHÁPăNH MăT NGăC NGăQU NăLụăR IăROăTệNă D NGăNGÂNăHÀNGăTH NGăM IăC ăPH NăNGO Iă TH NGăVI TăNAMă– CHIăNHÁNHăPHÚăTH 3.1 CÁC C H I, THÁCH TH C T RA IV I H TH NG NHTM T I VI T NAM NịI CHUNG VÀ NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN TH TH NG TệN CHI NHÁNH PHÚ NịI RIÊNG TRONG B I C NH H I NH P 3.1.1 Nh ngăc ăh i 3.1.2 Nh ng thách th căđ t 3.2 CÁC GI I PHÁP QU N Lụ R I RO TệN D NG T I NGÂN HÀNG TMCP SÀI GọN TH NG TệN CHI NHÁNH PHÚ TH 3.2.1 Khai thác có hi u qu thơng tin ho tăđ ng tín d ng 3.2.2 Tuân th th c hi năđúngăquyătrìnhătínăd ng 3.2.3 Nâng cao ch tăl ng th măđ nh 3.2.4 M r ng cho vay có tài s năđ m b o 3.2.5 Phân tán r i ro tín d ng 3.2.6.ă aăd ngăhóaăl nhăv căđ uăt 3.2.7.ăT ngăc ng giám sát s d ng v n vay lu ng ti n toán c a khách hàng 3.2.8.ăT ngăc ngăh năn a vai trò c a ki m tra, ki m sốt n i b 3.2.9 Hồn thi n cơng tác x lý n q h n n khóăđịi Page 19 3.2.10 H n ch r iăroăđ oăđ căvƠănơngăcaoătrìnhăđ “cánă b khách hàngẰ 3.2.11.ă uăt ăh th ng hi năđ i hóa cơng ngh ngân hàng 3.3 M T S KI N NGH I V I CÁC C QUAN H U QUAN 3.3.1.ă i v iăNgơnăhƠngăNhƠăn 3.3.2.ă i v i t ch c ki m toán c Vi t Nam 3.3.3 V phía Chính Ph K TăLU N DANHăM CăTÀIăLI UăTHAMăKH O Page 20 ... n lý r i ro tín d ng t i Ngân hàng TMCP Sài Gòn Th ng Tín – Chi nhánh Phú Th + Ph m vi n i dung: Tình hình qu n lý r i ro tín d ng t i Ngân hàng th ng m i t i Ngân hàng TMCP Sài Gịn Th ng Tín. .. i - Phân tích th c tr ng qu n lý r i ro tín d ng c a Ngân hàng TMCP Sài Gịn Th - ng Tín chi nhánh Phú Th xu t m t s gi i pháp ki n ngh nh m t ng c Qu n lý r i ro tín d ng t i Ngân hàng TMCP Sài. .. v qu n lý r i ro tín d ng t i Ngân hàng TMCP Sài Gịn Th ng Tín chi nhánh Phú Th 3.ăM CăTIÊUăNGHIÊNăC UăC Aă ăTÀIă - H th ng hóa nh ng v n đ lý lu n c b n v qu n lý r i ro tín d ng Ngân hàng th