Một số giải pháp Marketing cho sản phẩm trà LEROS thâm nhập vào thị trường Việt Nam

Một số giải pháp Marketing cho sản phẩm trà LEROS thâm nhập vào thị trường Việt Nam

Lời mở đầu.

Những năm gần đây, dới sự lãnh đạo của Đảng, sự quản lý củaNhà nớc, với sự nỗ lực phấn đấu của các tổ chức, đơn vị kinh tế và toànthể nhân dân, sự hợp tác, hỗ trợ, giúp đỡ của các quốc gia, tổ chứckinh tế quốc tế, nền kinh tế nớc ta đã có những khởi sắc, tiến bộ mới,từng bớc phát triển nhanh hơn, vững chắc hơn Chúng ta đã và đang cốgắng nâng cao sức mạnh tốc độ tăng trởng, hiệu quả của nền kinh tế đểdần dần theo kịp hoà nhập với nền kinh tế khu vực và trên thế giới.Tuy nhiên, xét từ mục tiêu, đờng lối phát triển nền kinh tế nớc ta (theoquan điểm của Đảng tại Đại hội đại biểu toàn quốc lần thứ IX) từ thựctiễn sự phát triển mạnh mẽ và rất năng động của nền kinh tế thế giớitrong đó nhất là khu vực Châu á - Thái bình dơng, gần nhất là khu vựcĐông Nam Châu á, chúng ta nhận thấy rằng so với mục tiêu đặt ra vàthực trạng nền kinh tế khu vực cũng nh thế giới, nền kinh tế nớc tahiện nay còn nhiều hạn chế, bất cập, đòi hỏi phải có sự phấn đấu v ợtbậc, bảo đảm phát triển vững chắc tuần tự và kết hợp có những b ớc độtphá, nhảy vọt, "đi tắt đón đầu" mới có thể đạt đ ợc kết quả nh mongmuốn Quá trình đó cần quán triệt theo mục tiêu của chiến l ợc pháttriển kinh tế - xã hội 2001 - 2010 mà mục tiêu tổng quát là "Đ a nớc tara khỏi tình trạng kém phát triển, nâng cao rõ rệt đời sống vật chất,văn hoá tinh thần của nhân dân, tạo nền tảng để đến năm 2020 n ớc tacơ bản trở thành một nớc công nghiệp theo hớng hiện đại Nguồn lựccon ngời, năng lực khoa học và công nghệ, kết cấu hạ tầng, tiềm lựckinh tế quốc phòng, an ninh đợc tăng cờng, thể chế kinh tế thị trờngđịnh hớng XHCN đợc hình thành về cơ bản, vị thế của nớc ta trên tr-ờng quốc tế đợc nâng cao" (Đảng Cộng Sản Việt Nam, Văn kiện Đạihội đại biểu toàn quốc lần thứ IX, NXB Chính trị quốc gia, Hà Nội2001, trang 89 - 90) Để đạt đợc mục tiêu ấy, từ xuất phát điểm nềnkinh tế nớc ta hiện nay, trong bối cảnh chung xu hớng vận động củanền kinh tế khu vực và thế giới đòi hỏi chúng ta phải tìm ra và ứngdụng nhiều giải pháp đồng bộ và có tính hệ thống và khả thi, nhiều"đòn bẩy kinh tế" với những biện pháp cụ thể hữu hiệu, thiết thực hơn.Trong đó, hiện nay một trong những giải pháp quan trọng hàng đầu làphải tăng cờng nguồn vốn nhằm chuyển giao, áp dụng công nghệ tiên

tiến, mở rộng quy mô sản xuất phát huy nội lực, phát triển kinh tế đấtnớc, nâng cao năng lực xuất khẩu, cạnh tranh, hợp tác, tích cực thamgia hoà nhập, thích ứng quá trình toàn cầu hoá kinh tế thế giới Đểtăng cờng nguồn vốn đầu t cho nền sản xuất có nhiều biện pháp khácnhau, đa dạng và phong phú, trong đó một biện pháp rất quan trọng lànâng cao khả năng của hoạt động tín dụng Về mặt lý luận kinh tếcũng nh thực tiễn phát triển nền kinh tế nớc ta và thế giới từ trớc đếnnay, đặc biệt trong tình hình kinh tế thế giới, khu vực, nớc ta nhữngnăm gần đây cho thấy tín dụng ngày càng có vai trò quan trọng đối vớisự phát triển nền kinh tế nói chung nền kinh tế thị tr ờng có sự quản lýcủa nhà nớc theo định hớng XHCN nói riêng Bởi vậy việc tìm hiểu,

nghiên cứu vấn đề bản chất, chức năng, hình thức của tín dụng và vaitrò của nó đối với sự phát triển của nền kinh tế thị tr ờng định hớngXHCN là việc làm cần thiết, bổ ích trớc hết là với những ngời học tập

về khoa học kinh tế, những nhà quản lý, hoạt động trong lĩnh vực kinhtế.

I Bản chất, đặc điểm và các hình thức tín dụng.

1.1 Tín dụng hình thành, phát triển là một tất yếu kháchquan.

Theo sự phát triển của lực lợng sản xuất xã hội loài ngời cũngphát triển theo các hình thái kinh tế khác nhau ở mỗi giai đoạn, thờiđại kinh tế đó do đặc điểm về năng lực của nền kinh tế nên ở xã hộicộng sản nguyên thủy do lực lợng sản xuất kém phát triển, xã hộikhông có của d, sản phẩm do con ngời làm ra cha đủ tích lũy, quan hệsản xuất dựa trên cơ sở cộng đồng mọi sản phẩm đều là của chung, conngời hoàn toàn dựa vào nhau, chung sống, t hữu cha ra đời Do đó chaxuất hiện quan hệ mua bán, trao đổi.

Sự phát triển của lực lợng sản xuất sau đó đã tạo điều kiện tăngnăng suất lao động, sản phẩm làm ra ngày càng nhiều, con ng ời khôngchỉ đủ tiêu dùng mà dần dần còn có tích lũy, dự trữ xuất hiện của d Cùng với sự phát triển của phân công lao động xã hội, của công cụ laođộng chế độ t hữu dần dần xuất hiện, sự phân hoá giữa ng ời giàu ngờinghèo và các tầng lớp, giai cấp, các giai cấp cũng theo đó phát triểnngày càng rõ rệt Quan hệ trao đổi, mua bán, vay m ợn cũng từng bớcxuất hiện với nhiều hình thức đa dạng phong phú Tuy nhiên quan hệvay mợn thời kỳ đầu chỉ là hình thức sơ khai, phôi thai của tín dụngsau này.

Khi sản xuất phát triển đến một mức độ nhất định nhu cầu muabán, trao đổi, vay mợn tăng lên, xuất hiện tiền tệ (một loại hàng hoáđặc biệt vật trung gian trong trao đổi mua bán, một loại của cải để tíchtrữ ), xã hội dần dần xuất hiện quan hệ tín dụng Sự tồn tại và pháttriển quan hệ tín dụng do các nguyên nhân chủ yếu sau đây:

- Một là trong quá trình sản xuất kinh doanh do sự vận động củavốn tiền tệ dẫn đến nảy sinh hiện tợng trong cùng một thời gian cónhững đơn vị kinh tế thừa vốn để sản xuất kinh doanh, ch a có nhu cầusử dụng Ngợc lại có những đơn vị thiếu vốn, có nhu cầu vay m ợn tăngvốn đầu t cho sản xuất kinh doanh Tình trạng đó nảy sinh mâu thuẫnđỏi hỏi có cách thức giải quyết mở đờng cho sản xuất phát triển Do

vậy cần có sự tập trung vốn, phân phối lại các nguồn vốn tạm thờinhàn rỗi theo nguyên tắc vay mợn hoàn trả cả gốc và lãi trong một thờigian nhất định, bảo đảm quá trình tái sản xuất, tuần hoàn, xoay vòngcủa nguồn vốn đợc diễn ra liên tục nâng cao khả năng sản xuất kinhdoanh, tiết kiệm đợc nguồn vốn

- Hai là: Trong đời sống sinh hoạt, vận động của toàn xã hội cótình trạng có những cơ quan, đơn vị, tổ chức tập thể và trong nhân dân(cá nhân, hộ gia đình ) thờng xuyên có lợng tiền nhàn rỗi cha cần sửdụng ngay Đây cũng là một điều kiện, cơ sở tiềm tàng dẫn đến nảysinh quan hệ tín dụng bởi lẽ không có những lợng tiền nhàn rỗi đó thìkhông có cơ sở để thực hiện quan hệ tín dụng.

- Ba là do chế độ sở hữu về vốn trong nền sản xuất hàng hoá nhiềuthành phần nền kinh tế thị trờng, do tồn tại nhiều thành phần kinh tế -nhiều hình thức sở hữu khác nhau về vốn songl ại đòi hỏi có sự chuyểnhoá trong nội bộ của các hình thức sở hữu và giữa các hình thức sởhữu, các thành phần kinh tế Tuy nhiên để việc chuyển vốn giữa cáchình thức sở hữu các thành phần kinh tế và không làm ảnh hởng,không xâm phạm đến quyền lợi của nhau giữa các chủ sở hữu cần phảithông qua quan hệ tín dụng có vay có trả theo thoả thuận nhất định màbên cho vay khi nhận lại số tiền cho vay ngoài phần gốc còn đợc thêmmột số tiền lãi theo tỷ lệ quy định Nhờ đó mà quyền lợi của các chủsở hữu khác nhau khi tham gia quan hệ tín dụng đợc đảm bảo một cáchchặt chẽ, theo một quy tắc thống nhất, với sự bảo đảm có tính pháp lý,pháp luật.

- Bốn là do yêu cầu của quá trình hạch toán kinh tế trong sảnxuất, kinh doanh rất chặt chẽ, cụ thể chi tiết nên các đơn vị, tổ chứckinh tế, các doanh nghiệp phải luôn chủ động, thận trọng trong tínhtoán huy động, chuẩn bị tạo nguồn vốn nắm chắc nguồn vốn cũng nhsử dụng vốn kể cả vốn cố định và lu động Tính toán cân nhắc, xácđịnh đúng về nhu cầu vốn của mình trong sản xuất kinh doanh đảmbảo lấy thu bù chi và có lãi Chính việc đi vay và cho vay thông quaquan hệ tín dụng các đơn vị tổ chức kinh tế giải quyết đ ợc vấn đềnhu cầu về vốn, sử dụng vốn.

Từ những vấn đề trình bày ở trên có thể đi đến khẳng định rằng sựhình thành và phát triển của quan hệ tín dụng hoạt động tín dụngtrong quá trình phát triển của sản xuất của nền kinh tế là một tất yếukhách quan, là vấn đề có tính quy luật.

1.2 Bản chất, đặc điểm của tín dụng trong thời kỳ quá độ lênchủ nghĩa xã hội ở nớc ta hiện nay.

* Bản chất của tín dụng.

Từ sự phân tích quá trình hình thành, phát triển của tín dụng, quanghiên cứu chúng ta có thể thấy rằng tín dụng là một phạm trù củakinh tế hàng hoá, là hình thức vận động của vốn cho vay Tín dụngphản ánh quan hệ kinh tế giữa chủ thể sở hữu và các chủ thể sử dụngnguồn vốn nhàn rỗi trong nền kinh tế theo nguyên tắc hoàn trả có kỳhạn cả vốn gốc lẫn lợi tức.

Bản chất tín dụng biểu hiện ở quá trình vận động của tín dụngtrong nền kinh tế thị trờng thể hiện thông qua các giai đoạn sau:

ở giai đoạn cho vay: vốn tiền tệ đợc chuyển từ ngời cho vay sangngời đi vay Khi đó giá trị vốn tín dụng đợc chuyển sang ngời đi vay.

ở giai đoạn sử dụng vốn tín dụng trong quá trình sản xuất, ngời đivay đợc quyền sử dụng giá trị của vốn tín dụng vốn vay đợc sử dụngtrực tiếp để mua hàng hoá (nếu vay bằng tiền) hoặc đ ợc sử dụng trựctiếp (nếu vay bằng hàng hoá) để thoả mãn nhu cầu sản xuất kinh doanhhoặc tiêu dùng của ngời đi vay Song ngời đi vay không có quyền sởhữu giá trị của vốn vay mà chỉ đợc sử dụng tạm thời trong một thờigian nhất định theo thoả thuận giữa ngời cho vay và ngời đi vay.

ở giai đoạn: hoàn trả tín dụng - kết thúc một vòng tuần hoàn củatín dụng Vốn tín dụng sau khi đa vào sản xuất trở về hình thái tiền tệ- vốn, đợc ngời đi vay trả lại cho ngời vay gồm phân gốc và lãi (lợitức) Nh vậy vốn đa vào hoạt động tín dụng đã sinh lợi cho ngời sở hữunó Quá trình này về thực chất theo C Mác khi phân tích nền kinh tếTBCN đã chỉ rõ: "Tiền chẳng qua chỉ rời khỏi tay ngời sở hữu trongmột thời gian và chẳng qua chỉ tạm thời chuyển từ tay ng ời sở hữu

sang tay nhà t bản hoạt động, cho nên tiền không phải bỏ ra để thanhtoán hay không phải tự ta bán đi để cho vay Tiền chỉ đem nhợng lạivới một điều kiện là nó sẽ quay về điểm xuất phát sau một kỳ hạn nhấtđịnh" (C.Mác t bản quyền III, tập II, NXB Sự thật, Hà Nội, 1978) Rõràng rằng ở đây sự hoàn trả tín dụng là sự quay trở về của giá trị Đó làsự vận động của một lợng giá trị Sự hoàn trả theo đúng nghĩa của nóluôn đợc bảo toàn về mặt giá trị và cộng với phần tăng thêm (lợi tức).Nh vậy "Đem tiền cho vay với t cách là một vật có đặc điểm là sẽ quaytrở về điểm xuất phát của nó mà vẫn giữ nguyên vẹn giá trị của nó,đồng thời lớn thêm trong quá trình vận động" (Theo C.Mác sách đãdẫn).

Vấn đề trình bày ở trên đã làm rõ bản chất tín dụng Bên cạnh đó,là một phạm trù của kinh tế hàng hóa, gắn với nền kinh tế hàng hoá,kinh tế thị trờng nên tín dụng tồn tại trong nhiều nền kinh tế hàng hoá,không tính đến chế độ chính trị xã hội ở đó Tuy nhiên, tồn tại trongnhững phơng thức sản xuất xã hội khác nhau thì tín dụng cũng mangbản chất khác nhau do bản chất chế độ chính trị xã hội đó chi phối.Riêng đối với nền kinh tế trong thời kỳ quá độ lên chủ nghĩa xã hội(nh nớc ta hiện nay), các ngân hàng Nhà nớc khi cho vay tiền cũng đềutheo quy luật chung của hoạt động này: có vay, có trả, có lợi thế, songchúng ta không chỉ vì mục đích thu lợi tức mà còn vì mục đích chủ yếulà để thúc đẩy nền sản xuất phát triển mạnh mẽ hơn theo định hớng xãhội chủ nghĩa và đồng thời từng bớc thoả mãn nhu cầu ngày càng tăngcủa nhân dân, cải thiện, nâng cao đời sống vật chất tinh thần của nhândân Ngợc lại ở chế độ tự bản chủ nghĩa mục đích chủ yếu trên hết củanhững chủ thể sở hữu - của ngời cho vay là nhằm thu lợi tức - càngnhiều càng tốt (dĩ nhiên là ngoài việc thu hồi đủ vốn gốc) Nơi nào, tổchức, đơn vị kinh tế, cá nhân nào vay với lãi suất cao hơn thì họ sẽ tậptrung đầu t cho vay nhiều hơn, thuận lợi hơn mà xem nhẹ mục đíchsử dụng vốn vay, không quan tâm nhiều đến việc ngời đi vay sử dụngvốn vay vào mục đích gì, hoặc có chăng cũng chỉ nhằm thu đ ợc nhiềulợi tức, hoặc vì mục đích của số ít vì lợi ích của giai cấp t sản

Chính vì tín dụng trong thời kỳ quá độ đi lên xã hội chủ nghĩa ởnớc ta có bản chất tốt đẹp, tiến bộ, tích cực nh vậy cho nên nó tạo điềukiện, cơ sở, thuận lợi và động lực mạnh mẽ đẩy mạnh, mở rộng hoạt

động tín dụng, nâng cao vai trò, hiệu quả của tín dụng trong quá trìnhphát triển kinh tế đất nớc, nâng cao đời sống nhân dân.

II Các hình thức của tín dụng.

1 Đặc điểm và các hình thức tín dụng.

Sự cần thiết của tín dụng trong nền kinh tế hàng hoá đ ợc quyếtđịnh bởi đặc điểm sản xuất hàng hoá, bởi sự phát triển của chức năngtiền tệ làm phơng tiện thanh toán Quan hệ tín dụng ra đời bắt nguồntừ đặc điểm chu chuyển vốn trong các doanh nghiệp mà trong từngthời điểm thờng xuyên có một bộ phận vốn nhàn rỗi cần đ ợc sử dụngđể sinh lời Chẳng hạn, vốn dùng để trả lơng nhng cha đến kỳ trả, vốnmua nguyên liệu nhng cha đến kỳ mua Trong khi đó, một số doanhnghiệp khác muốn có vốn để thanh toán, để mở mang doanh nghiệpnhng cha tích luỹ kịp Tơng tự nh vậy, trong dân c và trong tổ chức xãhội cũng có số tiền nhãn rỗi Rõ ràng cùng trong một thời điểm, nơi thìcó vốn nhng cha cần sử dụng, nơi thì cần số vốn nhng lại cha có Quanhệ tín dụng cần và có thể ra đời từ điều kiện kinh tế đó.

Quan hệ tín dụng tồn tại trong nhiều nền kinh tế hàng hoá Nh ngtồn tại trong các phơng thức sản xuất xã hội khác nhau thì tín dụngcũng mang những bản chất khác nhau Trong nền kinh tế quá độ lênchủ nghĩa xã hội, các ngân hàng nhà nớc khi cho vay tiền đều phải thulợi tức, có vay có trả nhng không chỉ vì mục đích thulợi tức mà cònchủ yếu vì để phát triển mạnh mẽ nền sản xuất xã hội theo định h ớngxã hội chủ nghĩa, từng bớc thoả mãn nhu cầu ngày càng tăng của nhândân.

Quan hệ tín dụng trong thời kỳ quá độ lên chủ nghĩa xã hội,ngoàiđặc điểm chung là quyền sở hữu vốn tách rời quyền sử dụng vốn, còncó đặc điểm lớn là: nhiều quan hệ tín dụng khác nhau với những nguồnlợi tức khácnhau phản ánh nền kinh tế nhiều thành phần Các quan hệtín dụng này vừă hợp tác vừa cạnh tranh với nhau trong nền kinh tế thịtửờng có sự quảnlý của nhà nớc theo định hớng xã hội chủ nghĩa Đâycũng là lĩnh vực đấu ranh gay gắt, đòi hỏi quan hệ tín dụng nhà n ớcphải không ngừng lớn mạnh để đảm nhiệm vai trò chủ đạo trong quanhệ tín dụng toàn xã hội.

2 Quan hệ tín dụng tồn tại dới các hình thức:

- Tín dụng thơng mại là việc bán hàng hoá hoặc cung cấp dịch vụbằng cách cho chịu tiền với kỳ hạn nhất định và lợi tức nhất định.

Tín dụng thơng mại không chỉ có trong quan hệ mua - bán lớn màcòn có ngay cả trong tiêu dùng, nói cách khác, nó cũng gắn liền vớihình thức tín dụng tiêu dùng, một hình thức không chỉ bảo đảm lợi íchcủa ngời tiêu dùng, mà còn có lợi cho ngời sản xuất Bởi vậy, tín dụngthơng mại là một hình thức không thể thiếu trong kinh tế thị trờng.

- Tín dụng ngân hàng

Đây là hình thức tín dụng rất quan trọng và là quan hệ tín dụngchủ yếu giữa ngân hàng và các doanh nghiệp Nó là hình thức mà cácquan hệ tín dụng đợc thực hiện thông qua vai trò trung tâm của ngânhàng Nó đáp ứng phần lớn nhu cầu tín dụng cho các doanh nghiệp vàcá nhân Theo đà phát triển của nền kinh tế, hình thức tín dụng ngânhàng ngày càng trở thành hình thức chủ yếu không chỉ ở trong n ớc màcòn trên trờng quốc tế.

Tuỳ theo cách phân chia khác nhau, tín dụng ngân hàng có cácloại khác nhau Nếu phân chia theo thời gian thì có tín dụng ngắn hạn,tín dụng trung hạn (trên 1 năm và dới 5 năm) và tín dụng dài hạn (trên5 năm) Nếu phân chia theo đối tợng đầu t của tín dụng thì có tín dụngvốn lu động, tín dụng vốn cố định.

3 Chức năng của ngân hàng Thơng mai

- Chức năng trung gian tài chính:

Huy động vốn tạm thời nhãn rỗi phục vụ cho quá trình phát triểnkinh tế xã hội Với chức năng này, nó có vai trò quan trọng trong việcthúc đẩy nền kinh tế phát triển, phát triển thêm việc làm, cải thiện mứcsống dân c, ổn định chỉ tiêu của Chính phủ và góp phần đẩy nhanh tốcđộ luân chuyển hàng hoá và vòng quay của đồng tiền thúc đẩy qúatrình phát triển sản xuất và lu thông hàng hoá, gián tiếp điều hoà luthông tiền tệ, ổn định sức mua đối nội, kìm chế lạm phát, mặt khác,

nhờ chức năng này, lu thông tài chính huy động và cho vay mà ngânhàng có đợc nguồn thu để bù đắp chi phí trả lãi tiền gửi, chi phí kinhdoanh và có lãi Điều này quyết định đến sự phát triển và lớn mạnhkhông ngừng của chính bản thân các ngân hàng thơng mại.

- Chức năng trung gian thanh toán.

Hàng ngày nền kinh tế xuất hiện hàng loạt các quan hệ giao dịchvới khối lợng thanh toán rất lớn Nếu tài khoản thanh toán đều dùngtiền mặt trực tiếp sẽ dẫn đến các chi phí thanh toán rất tốn kém nh inấn, vận chuyển, đếm, ngời bảo quản tiền

Nhng với sự ra đời của ngân hàng thơng mại với chức năng thanhtoán, thì các khoản giao dịch trên đợc thực hiện thông qua hệ thốngngân hàng với hình thức thanh toán thích hợp, thủ tục đơn giản và kinhtế ngày càng hiện đại nh uỷ nhiệm thu, uỷ nhiệm chi, séc, th tíndụng từ đó làm cho nhu cầu chi trả tiền mặt ngày càng nhanh, tiếtkiệm đợc nhiều thời gian, chi phí cho xã hội Với chức năng này, ngânhàng đã góp phần thực hiện nhanh chóng các khoản thanh toán, làmnhanh tốc độ luân chuyển vốn, giảm số lợng tiền mặt in lu thông, tiếtkiệm chi phí lu thông tiền mặt Đồng thời chức năng này huy động tốiđa nguồn vốn của cá nhân, doanh nghiệp để dành cho đầu t và pháttriển Qua đó, các ngân hàng thơng mại giám sát lu thông luật tàichính, kiểm soát đợc luồng lu thông tiền tệ.

- Ngân hàng thơng mại là cỗ máy tạo tiền của nền kinh tế: quátrình tạo tiền của hệ thống ngân hàng thơng mại dựa trên cơ sở tiền gửixã hội Ngân hàng cho vay thông qua cơ chế thanh toán chuyển khoảngiữa các ngân hàng Sức tạo tiền của ngân hàng th ơng mại phụ thuộcvào nhiều yếu tố nh tỷ lệ dự trữ bắt buộc, tỷ lệ dự trữ d thừa, tỷ lệ giữalợng tiền lu thông ở hệ thống ngân hàng và thế giới của xã hội pháttriển trong hệ thống ngân hàng.

- Ngân hàng thơng mại là tổ chức kinh doanh, do đó nó có cáchoạt động đầu t và kinh doanh để kiếm lời, góp phần thúc đẩy tăng tr -ởng kinh tế.

Thông qua hệ thống ngân hàng thơng mại có thể có các biện phápcan thiệp để kiểm soát sự phát triển bền vững của thị trờng tài chính lànơi để Chính phủ vận hành các chính sách kinh tế vĩ mô quan trọng.

- Tín dụng Nhà nớc

Tín dụng Nhà nớc là quan hệ vay mợn có hoàn trả vốn và lãi saumột thời gian nhất định giữa Nhà nớc với các tổ chức kinh tế trong n-ớc, giữa Nhà nớc với các tổ chức kinh tế trong nớc, giữa Nhà nớc vớicác tầng lớp dân c, giữa Nhà nớc với chính phủ các nớc khác

Hình thức này đợc thực hiện thông qua việc Nhà nớc phát hànhcông trái bằng thóc, bằng vàng, bằng tiền để vay dân khi ngân sáchnhà nớc thiếu hụt.

Tính hiệu quả của hình thức tín dụng nhà nớc phụ thuộc vào việcthực hiện đúng đắn nguyên tắc tự nguuyện và cũng có lợi giữa Nhà nớcvà ngời mua công trái Muốn vậy phải đảm bảo lãi suất tín dụng nhànơc phù hợp với lãi suất tín dụng ngân hàng, thời gian trả phải đảmbảo đúng thời hạn và ghi trên công trái, ph ơng thức thanh toán đơngiản, thuận tiện cho ngời mua công trái.

- Tín dụng tập thể

Tín dụng tập thể là hình thức tự nguyện góp vốn của các thànhviên cho nhau vay hoặc để cùng nhau kinh doanh tín dụng Nó tồn tạidới hình thức tổ chức nh các hiệp hội tín dụng, hợp tác xã tíndụng Tín dụng tập thể là hình thức có vai trò bổ sung cho tín dụngngân hàng về huy động và cho vay chủ yếu ở nông thôn.

ở nớc hợp tác xã tín dụng đợc thành lập từ năm 1956 và trở thànhphổ biến vào những năm 1960, có tác dụng một thời trong phong tràohợp tác hoá Song, do hoạt động theo cơ chế hành chính bao cấp, nóchỉ là "chân rết" của ngân hàng, nên đã bị hạn chế tác dụng và tan rã.Từ khi có Chỉ thị 100 của Ban bí th Trung ơng về khoán sản phẩmtrong hợp tác xã nông nghiệp, trong nông thôn đã xuất hiện mạnh mẽnhu cầu về tín dụng Năm 1982, các hợp tác xã tín dụng đ ợc khôi phụclại Các quỹ tín dụng nhân dân và các hình thức tín dụng hệ thống