TĨM TẮC CƠNG TRÌNH NGHIÊN CỨU Giới thiệu đề tài nghiên cứu Sự cần thiết: Trong năm gần đây, chất lượng tín dụng phần lớn Ngân hàng thương mại có xu hướng giảm, nợ xấu, nợ q hạn có xu hướng tăng, nợ khơng có khả thu hồi lớn, dẫn đến vịng quay tín dụng thấp nên lợi nhuận kinh doanh ngày Do đó, vấn đề chất lượng tín dụng nỗi lo lớn Ngân hàng Đối với Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Chi nhánh tỉnh Đồng Tháp (Agribank Đồng Tháp) việc tăng trưởng tín dụng đạt thành tựu khả quan, song tỷ lệ nợ hạn, nợ xấu tồn đọng cần giải để góp phần đưa tín dụng tăng trưởng cách ổn định bền vững Xuất phát từ tình hình để góp phần đáp ứng nhu cầu thực tiễn, đề tài “Nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Chi nhánh tỉnh Đồng Tháp” lựa chọn nghiên cứu Mục tiêu nghiên cứu đề tài - Nghiên cứu số vấn đề chất lượng cho vay Ngân hàng thương mại - Phân tích đánh giá thực trạng chất lượng tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Chi nhánh tỉnh Đồng Tháp - Đề xuất giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Chi nhánh tỉnh Đồng Tháp Phương pháp nghiên cứu Trên sở phương pháp luận chủ nghĩa vật biện chứng chủ nghĩa vật lịch sử, phương pháp phân tích, thống kê, tổng hợp, so sánh sử dụng trình thực luận văn Đối tượng phạm vi nghiên cứu - Đối tượng nghiên cứu: Chất lượng tín dụng ngân hàng thương mại - Phạm vi nghiên cứu: Chất lượng tín dụng Agribank Chi nhánh tỉnh Đồng Tháp giai đoạn từ năm 2012 đến năm 2014 - Đề tài nghiên cứu giác độ Ngân hàng Nông nghiệp Kết đạt Công tác huy động Agribank Đồng Tháp tăng liên tục qua năm, số tiền từ 4.520 tỷ đồng vào năm 2012 tăng lên 5.145 tỷ đồng vào năm 2013 (tăng 625 tỷ đồng, tương đương 13,8%) tiếp tục tăng lên mức 5.752 tỷ đồng vào năm 2014 (tăng 607 tỷ đồng, tương đương 11,8%) Như tốc độ tăng trưởng huy động vốn có phần chậm lại, điều lý giải sau: năm 2014 Đồng Tháp có nhiều ngân hàng vào hoạt động, nguồn vốn nhàn rỗi dân cư tổ chức kinh tế khơng tăng mà có khuynh hướng chuyển từ tổ chức tín dụng sang tổ chức tín dụng khác, điều gây áp lực vô lớn Agribank Đồng Tháp Trong tổng nguồn vốn huy động chi nhánh có phần huy động từ dự án đền bù giải tỏa xây dựng sở hạ tầng, cơng trình cơng cộng thuộc trung tâm phát triển quỹ nhà đất tỉnh huyện, thị quản lý Có thể nói, đạt nguồn vốn huy động nỗ lực lớn tập thể cán nhân viên Agribank Đồng Tháp, công tác tuyên truyền quảng bá rộng rãi, đa dạng hố hình thức tiền gửi nhằm khai thác khả tiềm tàng nguồn vốn nhàn rỗi tầng lớp dân cư để đáp ứng nhu cầu vốn, cho vay nhằm thúc đẩy phát triển kinh tế địa phương - Tình hình sử dụng vốn: Song song với cơng tác huy động vốn sử dụng vốn Agribank Đồng Tháp quan tâm nhằm thực đồng thời hai mục tiêu mà Agribank Việt Nam giao, cho vay phát triển kinh tế địa phương thực tiêu lợi nhuận kinh doanh Năm 2013 dư nợ tín dụng Chi nhánh tăng từ 6.160 tỷ đồng lên mức 7.152 tỷ đồng, tăng 992 tỷ đồng so với năm 2012, tương đương tốc độ tăng trưởng 16,1%; Năm 2014 tiếp tục tăng lên mức 7.813 tỷ đồng, tăng thêm 661 tỷ đồng tương đương 9,2% - Kết hoạt động kinh doanh Agribank Đồng Tháp từ năm 2012 – 2014 Chênh lệch Thu – Chi năm 2013 chênh lệch thu chi 204 tỷ đồng, tăng so với năm 2012 186 tỷ đồng, tỷ lệ tăng 9,67%; năm 2014 chênh lệch thu chi 217 tỷ đồng, tăng so với năm 2013 204 tỷ đồng, tỷ lệ tăng 6,37% Nhìn chung hoạt động kinh doanh hàng năm có lãi hệ số lương làm cao quy định, cán cơng nhân viên có mức lương kinh doanh cao, đảm bảo thu nhập ổn định Có kết Chi nhánh có nhiều sách hợp lý để thu hồi nợ vay, mở rộng hoạt động dịch vụ để thu tiền dịch vụ Đồng thời hạn chế cắt giảm khoản chi không cần thiết để tăng hiệu kinh doanh - Thực trạng chất lượng tín dụng Agribank Đồng Tháp Năm 2014 tổng số lượng khách vay Agribank Đồng Tháp 92.984, có 580 khách hàng doanh nghiệp (chiếm tỷ lệ 0,62%) 92.404 khách hàng cá nhân (chiếm tỷ lệ 99,38%) Agribank Đồng Tháp có khách hàng vay vốn doanh nghiệp số lượng dư nợ cho vay cịn Chi nhánh dùng phương thức cho vay linh hoạt, mềm dẻo tạo điều kiện cho khách hàng dễ dàng việc tiếp cận vốn vay Trong trình hoạt động SXKD khách hàng vay ln tình trạng thiếu vốn, vốn tự có ít, không đủ nên bổ sung vốn lưu động, mở rộng quy mơ SXKD hộ phải tìm đến tổ chức tín dụng Doanh số cho vay Agribank Đồng Tháp tăng qua năm, cụ thể năm 2013 so với năm 2012, doanh số cho vay tăng 861 tỷ đồng tương đương 7,2%; năm 2014 so với năm 2013, doanh số cho vay tăng 419 tỷ đồng tương đương 3,3% Doanh số thu nợ năm 2013 so với năm 2012 tăng 818 tỷ đồng tương đương 7,5%; năm 2014 so với năm 2013 tăng 709 tỷ đồng tương đương 6% Trên lý thuyết tín hiệu tốt cho chi nhánh doanh số cho vay, thu nợ cao nghĩa phương thức cho vay phù hợp, định kỳ trả nợ hợp lý, hoạt động sản xuất kinh doanh phát triển, khách hàng đến chi nhánh giao dịch (trả nhận nợ vay) thường xuyên … Tuy nhiên, có lý khác hộ vay trả nhận nợ vay nhiều lần năm điều khoản áp dụng lãi suất cho vay chi nhánh, chi nhánh áp dụng lãi suất cho vay cố định mặt lãi suất cho vay giảm nên hộ vay phải trả nợ vay cũ (lãi suất cao) để nhận nợ vay (lãi suất thấp hơn) Năm 2013 dư nợ tín dụng Chi nhánh tăng từ 6.160 tỷ đồng lên mức 7.152 tỷ đồng, tăng 992 tỷ đồng so với năm 2012, tương đương tốc độ tăng trưởng 16,1%; Năm 2014 tiếp tục tăng lên mức 7.813 tỷ đồng, tăng thêm 661 tỷ đồng tương đương 9,2% Minh họa qua biểu đồ 2.4 Chính phủ kiềm chế lạm phát, kinh tế Việt Nam dần phục hồi vào ổn định, đặc biệt phủ ban hành gói kích cầu cho vay hỗ trợ lãi suất ngắn – trung dài hạn Nghị định 41 Quyết định 68 Thủ tướng Chính phủ, nhờ đó, nhà đầu tư mạnh dạn an tâm vay vốn để sản xuất kinh doanh, Agribank Đồng Tháp nhờ thực tốt đạo Chính phủ Hội sở nên cho vay quản lý khoản hỗ trợ lãi suất quy định, góp phần tồn ngành đưa kinh tế vào ổn định Để đánh giá thực trạng chất lượng tín dụng chi nhánh ta đánh giá qua tiêu nợ hạn nợ xấu tổng dư nợ Số dư nợ vay hạn năm 2013 giảm 873 tỷ đồng so với năm 2012 đến năm 2014 tiếp tục giảm thêm 547 tỷ đồng so với năm 2013; Tuy nhiên, số dư nợ xấu lại có xu hướng tăng giai đoạn này, cụ thể năm 2013 52 tỷ đồng, tăng thêm 12 tỷ đồng so với năm 2012, sang năm 2014 số dư nợ xấu tiếp tục tăng thêm 42 tỷ đồng, nâng tổng mức nợ xấu năm 2014 94 tỷ đồng Tương tự, tỷ trọng nợ hạn giảm năm 2013 năm 2014 nợ xấu tăng năm 2013 tiếp tục tăng năm 2014, cụ thể: tỷ trọng nợ hạn năm 2013 giảm 26,2% tiếp tục giảm 17% năm 2014, tỷ trọng nợ xấu tăng 0,73% năm 2013 tiếp tục tăng 1,2% năm 2014 Nếu nhìn nhận sâu sắc, ta thấy hệ việc tăng trưởng tín dụng, cịn nhớ năm 2013 chi nhánh đạt mức tăng trưởng tín dụng mạnh với số dư nợ tuyệt đối tăng thêm 992 tỷ đồng so với năm 2012 (nâng tổng dư nợ đạt mức 7.152 tỷ đồng), áp lực tăng trưởng tín dụng năm 2013 nên nợ xấu tăng năm 2014 Đây vấn đề mà Chi nhánh cần đặc biệt quan tâm (mặc dù tỷ lệ nợ xấu giới hạn cho phép), điều ảnh hưởng đến mức độ an toàn hiệu hoạt động kinh doanh ngân hàng Chỉ tiêu nợ xấu Chi nhánh tăng số tuyệt đối số tương đối: Năm 2013 nợ xấu tăng thêm 12 tỷ đồng, tương ứng mức tăng 0,08% tổng dư nợ so với năm 2012, điều cho thấy song song với việc tăng trưởng dư nợ chi nhánh trọng đến việc nâng cao chất lượng tín dụng; Nhưng sang năm 2014 nợ xấu lại cao, số tuyệt đối tăng thêm 42 tỷ đồng, đẩy tỷ lệ nợ xấu lên mức 1,2% tổng dư nợ Đây vấn đề chi nhánh cần phải đặc biệt quan tâm tỷ trọng nợ xấu/tổng dư dư cịn giới hạn cho phép Về tình hình chất lượng tín dụng Chi nhánh năm qua nhìn chung chưa có chuyển biến tốt chất, chưa có xu hướng giảm theo mong muốn Ban Lãnh đạo Do vậy, để hoạt động Chi nhánh ngày an tồn hiệu địi hỏi chất lượng tín dụng phải nâng cao Chi nhánh cần phải nỗ lực quan tâm nhiều đến cơng tác phịng ngừa rủi ro, hạn chế đến mức thấp việc phát sinh nợ hạn, nợ xấu với nguyên nhân - Về dư nợ lợi nhuận trước thuế hoạt động tín dụng Chi nhánh: Dư nợ lợi nhuận trước thuế Chi nhánh Agribank Đồng Tháp có tăng năm, cụ thể: năm 2013 dư nợ tăng 992 tỷ đồng lợi nhuận trước thuế tăng 18 tỷ đồng so với năm 2012, năm 2014 dư nợ tăng 661 tỷ đồng lợi nhuận trước thuế tăng 13 tỷ đồng so với năm 2013 Dư nợ cho vay lợi nhuận trước thuế hoạt động tín dụng Agribank Đồng Tháp tốt có xu hướng tăng mạnh qua năm, dư nợ tăng từ 6.160 tỷ đồng lên 7.813 tỷ đồng Lợi nhuận trước thuế tăng từ 186 tỷ đồng lên 217 tỷ đồng khoảng thời gian từ năm 2012 đến năm 2014 Ý nghĩa nghiên cứu Với kết đạt được, luận văn phát thảo tranh tổng quan nâng cao chất lượng tín dụng Agribank Đồng Tháp Về mặt khoa học, kết luận văn sở lý luận tham khảo cho nhà nghiên cứu, sinh viên, học viên lĩnh vực nâng cao chất lượng tín dụng Về mặt thực tiễn, luận văn giúp cho lãnh đạo Agribank Đồng Tháp nhận biết nhân tố ảnh hưởng đến công tác cho vay mức độ ảnh hưởng nhân tố Từ giúp định hướng cho nhà lãnh đạo Agribank có giải pháp có tính hệ thống nhằm nâng cao chất lượng tín dụng, thực mục tiêu nhiệm vụ đề Tuy nhiên nguyên nhân chủ quan khách quan, nghiên cứu hẳn hạn chế Hạn chế hướng nghiên cứu Agribank Đồng Tháp chưa thực đa dạng hóa loại hình cho vay mà thực việc cho vay trực tiếp đến cá nhân, hộ sản xuất quy mô vừa nhỏ thuộc quyền phán quyết, cho vay Doanh nghiệp cịn hạn chế hay xác định hạn mức tín dụng chưa thực xác Chất lượng thẩm định hồ sơ vay cán sơ sài chưa đồng bộ, khách hàng vay cũ thường tham khảo lại nhiều lần vay trước Trong tình hình sản xuất khách hàng biến động lớn quy mô, lĩnh vực hoạt động kinh doanh hay đối tượng đầu tư, nhiều trường hợp khách hàng sử dụng vốn sai mục đích Việc đào tạo cán nghiệp vụ chủ yếu triển khai văn bản, quy định chưa thực nghiên cứu trao đổi bàn luận sâu sắc vấn đề nghiệp vụ đặt Phạm vi nghiên cứu hạn hẹp, tập trung vào nâng cao chất lượng tín dụng Agribank Đồng Tháp giai đoạn 2012 – 2014 Trêng đại học kinh tế quốc dân ... dụng trình thực luận văn Đối tượng phạm vi nghiên cứu - Đối tượng nghiên cứu: Chất lượng tín dụng ngân hàng thương mại - Phạm vi nghiên cứu: Chất lượng tín dụng Agribank Chi nhánh tỉnh Đồng Tháp. .. Thực trạng chất lượng tín dụng Agribank Đồng Tháp Năm 2014 tổng số lượng khách vay Agribank Đồng Tháp 92.984, có 580 khách hàng doanh nghiệp (chi? ??m tỷ lệ 0,62%) 92.404 khách hàng cá nhân (chi? ??m tỷ... dư nợ chi nhánh trọng đến việc nâng cao chất lượng tín dụng; Nhưng sang năm 2014 nợ xấu lại cao, số tuyệt đối tăng thêm 42 tỷ đồng, đẩy tỷ lệ nợ xấu lên mức 1,2% tổng dư nợ Đây vấn đề chi nhánh