Giải pháp hoàn thiện quản lý hoạt động tín dụng cho Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công thương Việt Nam chi nhánh thành phố Nam Định

Giải pháp hoàn thiện quản lý hoạt động tín dụng cho Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công thương Việt Nam chi nhánh thành phố Nam Định Giải pháp hoàn thiện quản lý hoạt động tín dụng cho Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công thương Việt Nam chi nhánh thành phố Nam Định luận văn tốt nghiệp thạc sĩ

TRƯỜNG ĐẠI HỌC BÁCH KHOA HÀ NỘI LUẬN VĂN THẠC SĨ Giải pháp hồn thiện quản lý hoạt động tín dụng cho Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công thương Việt Nam – chi nhánh thành phố Nam Định NGUYỄN TUẤN MẠNH Ngành Quản lý kinh tế Giảng viên hướng dẫn: PGS.TS Lê Thị Anh Vân Viện: Kinh tế Quản lý HÀ NỘI, 2020 TRƯỜNG ĐẠI HỌC BÁCH KHOA HÀ NỘI LUẬN VĂN THẠC SĨ Giải pháp hoàn thiện quản lý hoạt động tín dụng cho Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công thương Việt Nam – chi nhánh thành phố Nam Định NGUYỄN TUẤN MẠNH Ngành Quản lý kinh tế Giảng viên hướng dẫn: PGS.TS Lê Thị Anh Vân Chữ ký GVHD Viện: Kinh tế Quản lý HÀ NỘI, 2020 CỘNG HÒA XÃ HỘI CHỦ NGHĨA VIỆT NAM Độc lập – Tự – Hạnh phúc BẢN XÁC NHẬN CHỈNH SỬA LUẬN VĂN THẠC SĨ Họ tên tác giả luận văn: Nguyễn Tuấn Mạnh Đề tài luận văn: Giải pháp hoàn thiện quản lý hoạt động tín dụng cho Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công thương Việt Nam – chi nhánh thành phố Nam Định Chuyên ngành: Quản lý kinh tế Mã số SV: CB180229 Tác giả, Người hướng dẫn khoa học Hội đồng chấm luận văn xác nhận tác giả sửa chữa, bổ sung luận văn theo biên họp Hội đồng ngày 21/8/2020 với nội dung sau: - Viết lại phần mở đầu, tập trung quản lý - Nhất qn thống thuật ngữ - Rà sốt tả chỉnh sửa lỗi kỹ thuật Ngày Giáo viên hướng dẫn tháng năm 2020 Tác giả luận văn PGS.TS Lê Thị Anh Vân Nguyễn Tuấn Mạnh CHỦ TỊCH HỘI ĐỒNG LỜI CAM ĐOAN Tác giả cam đoan công trình nghiên cứu riêng tơi hướng dẫn khoa học PGS.TS Lê Thị Anh Vân, luận văn này: - Các số liệu, thông tin trích dẫn theo quy định - Dữ liệu khảo sát trung thực, có chứng chưa cơng bố hình thức trước - Lập luận, phân tích, đánh giá, kiến nghị đưa dựa quan điểm cá nhân nghiên cứu tác giả luận văn, số liệu bảng biểu phục vụ cho việc phân tích, nhận xét, đánh giá tác giả thu thập từ nguồn khác có ghi rõ phần tài liệu tham khảo Tác giả luận văn Nguyễn Tuấn Mạnh LỜI CẢM ƠN Trong trình học tập, nghiên cứu gặp nhiều khó khăn, song tơi nhận hỗ trợ, giúp đỡ nhiệt tình thầy, cô giáo, lãnh đạo quan, bạn bè, đồng nghiệp gia đình tạo điều kiện thuận lợi để tơi hồn thành luận văn Lời đầu tiên, tơi xin bày tỏ lịng kính trọng biết ơn sâu sắc tới PGS.TS Lê Thị Anh Vân nhiệt tình hướng dẫn đầy trách nhiệm, bảo, tham gia ý kiến quý báu, giúp đỡ, động viên khắc phục, vượt qua khó khăn q trình nghiên cứu để tơi hồn chỉnh luận văn Tơi xin chân thành cảm ơn thầy, cô giáo Viện Kinh tế Quản lý - Trường Đại học Bách khoa Hà Nội cung cấp cho thông tin, kiến thức, truyền đạt kinh nghiệm trình học lớp cao học để ứng dụng vào nội dung luận văn Tôi xin cảm ơn lãnh đạo toàn thể cán bộ, nhân viên Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam, chi nhánh Thành phố Nam Định tạo điều kiện thuận lợi giúp đỡ tơi q trình học tập nghiên cứu Tơi xin bày tỏ lịng biết ơn tới người thân gia đình, bạn bè, đồng nghiệp ln động viên, cổ vũ tạo điều kiện thuận lợi để yên tâm học tập nghiên cứu./ Hà nội, ngày tháng năm 2020 Tác giả luận văn Nguyễn Tuấn Mạnh MỤC LỤC DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT iii DANH MỤC BẢNG BIỂU iv DANH MỤC HÌNH v MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ TÍN DỤNG VÀ QUẢN LÝ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Các khái niệm tín dụng NHTM 1.1.1 Khái niệm tín dụng 1.1.2 Tín dụng NHTM 1.1.3 Đặc trưng tín dụng NHTM 1.1.4 Bản chất chức tín dụng NHTM 1.1.5 Các loại tín dụng NHTM 1.2 Nội dung hoạt động tín dụng NHTM 11 1.2.1 Quy trình tín dụng khái qt 11 1.2.2 Nội dung khái quát nghiệp vụ quy trình tín dụng 13 1.3 Đánh giá khái quát quản lý hoạt động tín dụng NHTM qua tiêu .17 1.4 Các yếu tố ảnh hưởng đến hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại .19 1.4.1 Các yếu tố bên 19 1.4.2 Các yếu tố bên 21 KẾT LUẬN CHƯƠNG 25 CHƯƠNG 2: PHÂN TÍCH QUẢN LÝ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH THÀNH PHỐ NAM ĐỊNH 26 2.1 Tổng quan Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Thành phố Nam Định .26 2.1.1 Giới thiệu Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam 26 2.1.2 Giới thiệu Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Thành phố Nam Định 28 2.1.3 Kết kinh doanh Ngân hàng TMCP Cơng thương Việt Nam – Chi nhánh Thành phố Nam Định 29 2.2 Phân tích quản lý hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam – Chi nhánh Thành phố Nam Định 33 i 2.2.1 Kết quản lý hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Thành phố Nam Định 33 2.2.2.Phân tích hoạt động tín dụng theo quy trình tín dụng 42 2.2.3 Các yếu tố ảnh hưởng đến họat động tín dụng 57 2.3 Kết luận chung quản lý hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP Cơng thương Việt Nam – Chi nhánh Thành phố Nam Định 64 2.3.1 Những kết đạt 64 2.3.2 Những tồn cần khắc phục 66 2.3.3 Nguyên nhân tồn 68 KẾT LUẬN CHƯƠNG 72 3.1 Định hướng hoạt động kinh doanh ngân hang thương mại cổ phần Công thương Việt Nam chi nhánh Thành phố Nam Định 73 3.1.1 Chiến lược tín dụng 73 3.1.2 Định hướng quản lý hoạt động tín dụng ngân hàng 74 3.2 Một số giải pháp hoàn thiện tín dụng ngân hàng thương mại cổ phần Cơng thương Việt Nam chi nhánh Thành phố Nam Định 75 3.2.1 Áp dụng quy trình tín dụng có bổ sung thêm cán thẩm định hồ sơ75 3.2.2 Nâng cao trình độ nghiệp vụ thẩm định cán tín dụng 81 3.2.3 Xây dựng sách khách hàng hợp lý mở rộng mạng lưới khách hàng 83 3.2.4 Tăng cường giám sát, quản lý nợ 86 3.2.5 Tăng cường chức kiểm sốt tín dụng phận hỗ trợ tín dụng 90 3.2.6 Áp dụng “Cam kết đảm bảo thời gian cấp tín dụng – SLA cấp tín dụng” quy trình cấp tín dụng 94 KẾT LUẬN CHƯƠNG 97 KẾT LUẬN 98 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 99 ii DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT STT ACB Ngân hàng TMCP Á Châu BCTC Báo cáo tài BIDV Ngân hàng TMCP Đầu tưu Phát triển Việt Nam CBTD Cán tín dụng CBTĐ Cán thẩm định CMS Hệ thống quản lý tài sản bảo đảm (CLIMS) Core Banking Hệ thống ngân hàng lõi CoreSunshine Tên gọi hệ thống ngân hàng lõi NHCT CrLos Hệ thống cấp quản lý giới hạn tín dụng NHCT 10 HTTD Hỗ trợ tín dụng 11 KH Khách hàng 12 KHCN Khách hàng cá nhân 13 KHDN Khách hàng doanh nghiệp 14 NHCT Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam (VietinBank) 15 NHNN Ngân hàng nhà nước 16 NHTM Ngân hàng thương mại 17 NHTW Ngân hàng Trung Ương 18 SMEs Khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ 19 Techcombank Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam 20 TPSS Hệ thống tra soát tạo tài khoản (Touchpoint Sunshine) 21 TSBĐ Tài sản bảo đảm 22 TSC Trụ sở 23 24 25 VCB VCOMS VSTAR Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam (Vietcombank) Hệ thống khởi tạo khoản vay Hệ thống chấm điểm xếp hạng tín dụng khách hàng NHCT iii DANH MỤC BẢNG BIỂU Bảng 1.1.Quy trình cấp tín dụng chung 11 Bảng 2.1.Tình hình dư nợ tín dụng 36 Bảng 2.2.Doanh số tín dụng theo đối tượng khách hàng 37 Bảng 2.3.Dư nợ tín dụng phân theo loại tiền 38 Bảng 2.4.Dư nợ tín dụng theo tài sản bảo đảm 39 Bảng 2.5.Vịng quay vốn tín dụng 39 Bảng 2.6.Tỷ lệ nợ hạn 40 Bảng 2.7.Thu lãi ròng từ hoạt động tín dụng/dư nợ bình qn 41 Bảng 2.8.Thu nhập từ hoạt động tín dụng/Tổng thu nhập 41 Bảng 9.Số liệu ước tính khách hàng vay tiếp xúc Khách hàng tiếp nhận hồ sơ, khách hàng vay bị từ chối Chi nhánh TP Nam Định 46 Bảng 2.10.Thẩm quyền phê duyệt NHCT chi nhánh TP Nam Định 51 Bảng 3.1.Bảng so sánh công việc của phận HTTD sau thực chức kiểm sốt tín dụng 93 Bảng 3.2.Cam kết đảm bảo thời gian cấp tín dụng 96 iv DANH MỤC HÌNH Hình 2.1.Cơ cấu dư nợ phân theo phân khúc khách hàng Chi nhánh 31 Hình 2.2.Cơ cấu dư nợ phân theo ngành kinh tế Chi nhánh 31 Hình 2.3.Quy trình cấp tín dụng NHCT .43 Hình 2.4.Lý từ chối sau tiếp xúc hồ sơ khách hàng .47 Hình 3.1.Quy trình tín dụng có cán thẩm định 78 v cho khách hàng khuyến khích khách hàng sử dụng nhiều sản phẩm ngân hàng Cụ thể, VietinBank Thành phố Nam Định cần xây dựng hệ thống chấm điểm, xếp hạng cá nhân, hộ kinh doanh, doanh nghiệp nội bao gồm khách hàng có khách hàng có nhu cầu quan hệ với VietinBank để thực phân loại khach hàng vào nhóm phục vụ khác Sự phân loại dựa tiêu chí như: + Quy mơ khách hàng + Thời gian quan hệ với chi nhánh + Mức độ uy tín quan hệ tín dụng với TCTD khác + Mức độ phát sinh hoạt động phi tín dụng + Lĩnh vự hoạt động sản xuất, kinh doanh + Tài sản bảo đảm… - Thứ tư: Xây dựng phong cách làm việc nghiêm túc, lịch sự, thân thiện nhằm tạo tín nhiệm khách hàng, đặc biệt cần áp dụng sách đo lường hiệu làm việc hệ thống giao dịch viên thơng qua chấm điểm số lượng bút tốn giao dịch giao dịch viên tháng, quý có chế thưởng phạt rõ ràng, tín dụng, xây dựng hệ thống chấm điểm theo thang điểm phục vụ theo đánh giá cụ thể khách hàng thông qua bên thứ – tổng đài phục vụ khách hàng gọi điện vấn khách hàng bí mật nhằm đánh giá cách phục vụ cán tín dụng khoản vay khách hàng Từ ý thức chăm sóc, thái độ phục vụ khách hàng giao dịch viên phấn tín dụng nâng cao, cán phải vận động, chăm sóc khách hàng nhiệt tình hơn, phải động để có số lượng bút toán giao dịch nhiều, theo kế hoạch đưa Đồng thời tiếp tục áp dụng chương trình khách hàng bí mật nhằm mục tiêu: + Đối với phận giao dịch: Đánh giá thông thạo sách phi tín dụng, ngân hàng điện tử, phí chuyển tiền… + Đối với phận tín dụng: Điều tra cán thơng qua nhận xét, đánh giá khách hàng, nhằm tiếp tục khắc phục sai sót đồng thời tiếp thu thêm yêu cầu, mong muốn khách hàng, từ tiếp tục cải thiện, nâng cao phương thức phục vụ phù hợp - Thứ năm: Cần đẩy mạnh vào cung cấp toàn diện trọn gói tịan dịch vụ tín dụng cho khách hàng dặc biệt khách hàng doanh nghiệp 85 như: Cấp bảo lãnh dự thầu, bảo lãnh tiền tạm ứng, bảo lãnh toán, bảo lãnh bảo hành, tài trợ vốn dự án, tài trợ xuất nhập nhằm thu hút khách hàng doanh nghiệp từ có nguồn huy động ngắn hạn dồi lợi nhuận hoạt động phục vụ doanh nghiệp 3.2.3.3 Kỳ vọng giải pháp Với nội dung giải pháp đưa phần tạo hài lòng khách hàng, giữ chân khách hàng tốt, uy tín đồng thời thu hút, lôi kéo thêm khách hàng khách hàng ngân hàng khác, giúp gia tăng lợi ích cho ngân hàng, tạo hình ảnh VietinBank thị trường – ngân hàng hàng đầu 3.2.3.4 Tính khả thi giải pháp Giải pháp Xây dựng sách khách hàng hợp lý mở rộng mạng lưới khách hàng có thực tế để thực hồn tồn có khả thi với đội ngũ cán nhân viên trẻ tuổi, nhiệt tình, động làm việc sáng tạo nên dễ dàng thích ứng nhanh theo mơ hình làm việc, sách ngân hàng Bên cạnh đó, phương pháp marketing hữu hiệu VietinBank Thành phố Nam Định, từ việc phân nhóm khách hàng có sách áp dụng phù hợp làm gia tăng hài lòng khách hàng ngân hàng, từ khách hàng giúp ngân hàng quảng sản phẩm, hình ảnh nhận xét đánh giá tích cực nhằm thu hút thêm khách hàng giúp chi nhánh gia tăng nguồn vốn huy động, dư nợ cho vay, phí dịch vụ góp phần nâng cao lợi nhuận chi nhánh 3.2.4 Tăng cường giám sát, quản lý nợ 3.2.4.1 Cơ sở giải pháp: Đối với tín dụng, cấp tín dụng cho vay đạt 70% công việc, phần cịn lại đo giám sát vay đồng thời thu toàn gốc, lãi, kiểm tra mục đích sủ dụng vốn, kiểm tra sau vay Một quy trình cho vay hồn chỉnh khách hàng trả nợ ngân hàng tất toàn hồ sơ Ngân hàng phải thường xuyên kiểm tra, giám sát thu nợ gốc lãi Kiểm tra hiệu sử dụng vốn vay, tốc độ thi công dự án q trình mua ngun vật liệu… có diễn thời gian thỏa thuận hợp đồng hay không, lãi vay trả hạn… Đồng thời thực biện pháp can thiệp người vay không thực theo cam kết Để nâng cao chất lượng tín dụng, hạn chế mức thấp rủi ro phát sinh đề biện pháp hữu hiệu xử lý nợ có vấn đề việc tăng 86 cường giám sát, quản lý sau cho vay, hay gọi quản lý nợ cần phải quan tâm 3.2.4.2 Nội dung giải pháp Kiểm tra trước giải ngân: Sau có định cấp tín dụng khách hàng ngân hàng ký kết hợp đồng tín dụng, tài sản bảo đảm đủ điều kiện nhận làm tài sản bảo đảm nhập kho, Ngân hàng tiến hành giải ngân cho khách hàng Trước thực giải ngân, vay kiếm tra lại phận: Bộ phận thẩm định khách hàng: Bộ phận thẩm định cần phải phân tích chuyên sâu vấn đề rủi ro ngành nghề doanh nghiệp vay vốn, so sánh với trường hợp vay vốn tương tự để nhận định rủi ro khả trả nợ khách hàng Cán thẩm định cần tăng cường tiếp cận thực tế, thông nắm thông tin chung kinh tế, thông tin ngành nghề kinh doanh doanh nghiệp, thông tin trường hợp gian lận, lừa đảo, lỗ hổng sách quản lý hoạt động tín dụng để tăng chất lượng công tác tham mưu cho lãnh đạo - Đối với phận hỗ trợ tín dụng: Bộ phận chịu trách nhiệm tiếp nhận, kiểm soát lưu trữ hồ sơ tín dụng, bao gồm việc giải ngân cho khoản vay, giám sát điều kiện tín dụng Kiểm sốt chặt chẽ việc bổ sung hồ sơ tín dụng, đơn đốc cán tín dụng thu thập hồ sơ, chứng từ giải ngân, định giá lại tài sản bảo đảm, đảm bảo an toàn vốn vay cho chi nhánh Giám sát vay: Sau giải ngân cho khách hàng, cán tín dụng phải thường xuyên theo dõi hoạt động sản xuất kinh doanh khách hàng vay vốn nhằm đánh giá tiến độ thực phương án vay vốn đồng thời kiểm sốt dịng tiền, kiểm tra tính hiệu nguồn vốn Cán tín dụng cần tận dụng triệt để lần gặp gỡ khách hàng khách hàng đến ngân hàng nộp lãi, trả gốc đến hạn, thường xuyên đến thăm trực tiếp thu thập thông tin từ người biết khách hàng, đến thăm trực tiếp nơi sản xuất kinh doanh khách hàng sau hoàn tất việc thực thi dự án vay vốn, điều quan trọng giúp cho cán tín dụng biết được: - Biết tinh thần trách nhiệm khách hàng khoản vay ngân hàng qua cách nói chuyện, gặp gỡ, có nhiệt tình trao đổi với cán tín dụng vấn đề có liên quan đến khoản vay hay khơng, có nhãng việc trả nợ hay không? Hay khách hàng lảng tránh, ngại tiếp xúc nói chuyện trao đổi với cán tín dụng 87 - So sánh mức độ khác biệt phương án đề xuất vay vốn với thực tế, chiều hướng tốt hay xấu? Doanh số quy mô hoạt động, doanh thu, lợi nhuận tăng hay giảm; Sức cạnh tranh hàng hố nào? Có phải hạ giá bán cách khơng bình thường khơng? Đồng thời cán tín dụng đánh giá đề xuất vay vốn khách hàng có phù hợp với khoản vay mà khách hàng vay ngân hàng thông qua quy mô khách àhng hay khơng để nắm dịng tiền ngân hàng khách hàng sử dụng với mục đích gì, có hiệu hay không - Đánh giá khả toán khách hàng khả luân chuyển tiền mặt có đáp ứng cho hoạt động sản xuất kinh doanh trả nợ đến hạn không? Nợ phải thu nhiều hay ít, dễ thu nợ khó địi, có q phụ thuộc vào nợ khơng? Số lượng đối tác đầu khách hàng đối tác truyền thống hay đối tác vãng lai, có uy tín hay khơng? Xem xét biến động tài sản dùng vào sản xuất kinh doanh Đấnh giá lại quy mơ tổng tài sản có khách hàng biến động so với lúc khách hàng bắt đầu đề nghị vay vốn, biến động theo chiều hướng nào? - Đánh giá lại giá trị thực tế tài sản đảm bảo nợ vay, xem giá trị có đủ để thu hồi nợ hay không xảy trường hợp khách hàng vay khả tốn Từ có điều chỉnh kịp thời việc cung ứng vốn vay cho tương ứng tài sản bảo đảm Nếu giá trị tài sản bảo đảm giảm xuống, thoả thuận với khách hàng giảm mức dư nợ xuống với quy định cho phép Đồng thời thực định giá, đánh giá lại giá trị tài sản bảo đảm khjasch hàng giá trị thay đổi 30% vòng tháng nhằm quản lý tài sản bảo đảm cách hiệu - Đặc biệt doanh nghiệp vừa nhỏ ngồi quốc doanh, chủ doanh nghiệp khơng tách bạch ngân sách dùng cho sản xuất kinh doanh với ngân sách chi tiêu gia đình Do cán tín dụng phải tìm hiểu xem cách điều hành sử dụng vốn chủ doanh nghiệp, đánh giá xem cách quản lý chi tiêu chủ doanh nghiệp có hợp lý, nhằm hạn chế phụ thuộc tách biệt đồng vốn ngân hàng phải sử dụng mục đích Các thơng tin phải cán thường xuyên cập nhật dạng báo cáo kiểm tra sau vay (đối với cho vay ngắn hạn) báo cáo kiểm tra tiến độ dự án (đối với cho vay theo dự án đầu tư) biên làm việc kèm hồ sơ vay vốn Nắm tình hình cách chắn với ý thức trách nhiệm cao chìa khố tốt giúp cán tín dụng quản lý chặt chẽ vay phát kịp thời xử lý vay có vấn đề để đạt hiệu mong muốn 88 Hạn chế rủi ro đạo đức từ phía khách hàng vay vốn góp phần nâng cao chất lượng tín dụng cho ngân hàng Các biện pháp xử lý nợ có vấn đề: Món vay có vấn đề hiểu bao gồm vay hạn (món vay nhảy nợ từ nhớm đến nhóm 5), nợ xấu (món vay nằm nhóm nợ từ nhóm đến nhóm 5) vay chưa đến hạn khách hàng có nguy khơng trả nợ khả tốn, công việc làm ăn kinh doanh thua lỗ khách hàng có biểu vi phạm pháp luật mua bán hoá đơn, trốn thuế, bán hàng lậu… Xử lý vay có vấn đề áp dụng biện pháp khác để thu hồi nợ Việc xử lý dựa nguyên tắc tận dụng hết lượng tiền mặt sẵn có, buộc khách hàng bán sản phẩm, àhng tồn kho hay cung ứng dịch vụ mức giá hợp lý tạo nhu cầu có khả tốn tiền mặt; cần tận dụng hết tài sản có khách hàng, tìm cách chuyển hố nhanh tất loại tài sản thành tiền mặt tạo nguồn trả nợ cho ngân hàng Một biện pháp xem hiệu công tác quản lý nợ, xử lý nợ có vấn đề khách hàng tình trạng khó khăn khơng có khả toán nợ gốc lãi cho ngân hàng, động viên khách hàng tìm người mua để bán tài sản bảo đảm chấp tjai ngân hàng bán tài sản khách hàng có để giải nợ cho ngân hàng trước, giảm chi phí lãi phát sinh Xem xét yếu tố liên quan đến tiền mặt để đưa hướng xử lý thoả đáng Khi hoạt động sản xuất kinh doanh gặp khó khăn thất bại khách hàng khơng cịn nguồn thu nhập khác trước hết ngân hàng tiến hành biên pháp cần thiết: - Nếu khách hàng trì hoạt động thời gian dự đốn khách àhng gặp khó khăn tạm thời ngân hàng chung tay ủng hộ giúp đỡ khách hàng vượt qua giái đoạn khó khăn này, động viên khách hàng trả nợ theo lịch trình dựa nguồn thu nhập hoạt động tạo ra, tránh trường hợp khoản vay khách hàng bị nhảy nhóm nợ CIC, tạm thời chưa xử lý tài sản bảo đảm nhằm tránh - Trong trường hợp khách hàng bị lỗ lớn tiếp tục huy trì hoạt động cam kết xử lý tài sản để trả nợ ngân hàng cho phép khách hàng sử dụng số tiền sau bán tài sản để trả nợ thời gian chấp nhận Việc nhằm hạn chế thiệt hại cho khách hàng phải bán tài sản mức giá thấp trả nợ ngân hàng - Nếu tình trạng hoạt động kinh doanh khách hàng suy yếu theo dự doán ngân hàng khách hàng sản xuất kinh doanh tiếp khơng 89 vực dậy, nhiên vay khách hàng nhóm (dư nợ đủ tiêu chuẩn) khách hàng có thiện chí bán tài sản bảo đảm để trả nợ cho ngân hàng nhằm giảm chi phí lãi vay xuống mức tối đa ngân hàng tạo điều kiện cho khách hàng, phối hợp với khách hàng bán tài sản, trao trả lại giấy chứng nhận quyền sử dụng đất cho khách hàng nhanh khách hàng nộp tiền vào trả nợ haowjc bán tài sản Các biện pháp mang tính thương lượng áp dụng khách hafng thực có tiền thiếu biện pháp trả nợ, khách hàng có thiện chí Ngược lại với lý khơng đáng cho thấy khách hàng khơng thực cam kết mình, vi phạm nghiêm trọng hợp đồng tín dụng ngân hàng áp dụng biện pháp kiên thu hồi nợ, kể đưa hồ sơ quan pháp luật quan có thẩm quyền xử lý 3.2.4.3 Kỳ vọng tính khả thi giải pháp Năm 2019, tỷ lệ nợ hạn cho vay VietinBank Thành phố Nam Định trì đảm bảo mức 3% với giải pháp Tăng cường giám sát, quản lý nợ với mục đích kiểm sốt mục đích sử dụng vốn khác hàng, đồng thời soát, kiểm tra tìm sai sót từ có hướng giải nhằm giúp ln trì chất dượng tín dụng tốt, chất lượng nợ, đồng thời giảm thiểu nợ hạn, nợ xấu, Xa hơn, giải pháp giám sát sau cho vay, quản lý nợ sau cho vay góp phần hồn thiện quy trình quản lý hoạt động tín dụng chi nhánh Thành phố Nam Định 3.2.5 Tăng cường chức kiểm soát tín dụng phận hỗ trợ tín dụng 3.2.5.1 Cơ sở giải pháp: Trong quy trình tín dụng NHCT, cán tín dụng người trực tiếp tiếp thị, tìm kiếm khách hàng, thu thập hồ sơ thơng tin khách hàng, từ CBTD thực phân tích tình hình tài chính, phối hợp với tổ thẩm định tài sản để thẩm định tài sản khách hàng sau làm tờ trình trình cấp có thẩm quyền phê duyệt khoản vay, khoản tín dụng, khoản giới hạn tín dụng (đối với khách hàng SMEs) Tiếp đến, sau tờ trình cấp có thẩm quyền phê duyệt, CBTD làm thơng báo chấp thuận cho vay khách hàng, tiếp tục thực soạn thảo hồ sơ liên quan đến tài sản như: hợp đồng chấp, biên định giá, đơn đăng ký giao dịch bảo đảm…….và hồ sơ liên quan đến khoản tín dụng, giới hạn tín dụng khách hàng như: hợp đồng tín dụng, cam kết thựuc nghĩa vụ tín dụng … , sau tiến hành ký kết giưã ngân hàng khách hàng 90 Sau có kết đăng ký, giao dịch bảo đảm, CBTD tiến hành nhập kho tài sản bảo đảm, nhập thông tin hệ thống CRLos, chấm điểm xếp hạn tín dụng khách hàng thu thập chứng từ giải ngân, soạn thảo giấy nhận nợ với số tiền giải ngân theo yêu cầu khách hàng Trước giải ngân, hồ sơ khách hàng CBTD bàn giao cho phận HTTD để thực hiện, thao tác hệ thống Core Banking (ở NHCT hệ thống Core Banking có tên gọi Core Sunshine), lúc này, thơng tin khách hàng, giới hạn tín dụng khách hàng, thông tin tài sản bảo đảm phận HTTD đẩy sang Core Sunshine, phận HTTD tiến hành tạo tài khoản vay để giải ngân cho khách hàng Sau có tài khoản vay, HTTD chuyển hồ sơ cho phận giao dịch viên để thực tác nghiệp giải ngân cho khách hàng Cuối cùng, cơng việc cịn lại thuộc CBTD, giám sát khoản vay, kiểm tra phương án sử dụng vốn khách hàng xem khách hàng có sử dụng vốn vay từ ngân hàng có mục đích hay khơng để đưa biện pháp xử lý, quản lý nợ nguốn vốn ngân hàng không sử dụng đề xuất khách hàng, việc giám sát sau vay, quản lý nợ bước để kiểm tra, đánh giá tình hình sản xuất kinh doanh cảu khách hàng để xem khách hàng có sử dụng vốn có hiệu hay khơng? Qua tất bước trên, thấy khối lượng công việc CBTD nhiều, đôi với khối lượng công việc quyền hạn CBTD tương đối lớn, mà CBTD thực cơng việc cấp tín dụng, giới hạn tín dụng từ đầu đến cuối, tất bước từ tiếp xúc khách hàng đến giám sát sau vay CBTD thực hiện, điều làm xảy rủi ro chính, cụ thể: - Rủi ro đến từ mặt hồ sơ: Khi CBTD thực khối lượng công việc nhiều việc hồ sơ có sai sót, nhầm lẫn điều khơng thể tránh khỏi, vậy, sai sót nhầm lẫn gây rủi ro định cho ngân hàng, mà khách hàng kinh doanh tốt, trả nợ đầy đủ khơng sao, khách hàng khơng cịn khả trả nợ hồ sơ mang xem xét lại, lúc này, gây nhiều bất lợi cho phía ngân hàng mà hồ sơ có sai sót - Rủi ro đến từ đạo đức cán bộ: Khi mà CBTD tham gia q nhiều bước quy tình cấp tín dụng, cấp giới hạn tín dụng, có nhiều quyền hạn quy trình cấp tín dụng nguy vi phạm đạo đức lại trở nên dễ phạm phải lúc hết Khi mà CBTD chủ động vi phạm đạo đức việc che giấu tình hình tài khách hàng, cố ý định giá sai giá trị thật tài sản, không quản lý nợ, giám sát khách hàng sau vay dẫn đến không nắm bắt dịng tiền giải ngân, nghiêm trọng hơn, ký khống khách hàng, giải ngân không 91 có đồng ý khách hàng trường hợp khách hàng hạn mức, lừa đảo, thông đồng, cấu kết với khách hàng lấy tiền ngân hàng… Trước rủi ro trên, trạng có việc khứ xảy việc cần thiết quy trình VietinBank cần có rào cản tín dụng dành cho CBTD cần thiết Từ lý luận nêu trên, học viên đề xuất, “tạo” rào cản tín dụng từ phận hỗ trợ tín dụng Tại lại chọn phận hỗ trợ tín dụng để làm rào cản cho CBTD nhằm phịng tránh rủi ro trên? Bời phận HTTD phần tham gia vào bước quan trọng việc giải ngân khoản vay là: Nhập thông tin khách hàng, tạo hồ sơ khoản vay hệ thống CoreBanking thực tạo tài khoản vay cho khách hàng Chính tăng cường chức kiểm sốt tín dụng phận hỗ trợ tín dụng cần thiết việc làm giảm thiểu rủi ro mặt hồ sơ CBTD phòng tránh vi phạm đạo đức CBTD 3.2.5.2 Nội dung giải pháp: Kiểm soát hồ sơ cấp tín dụng: Sau hồn thành tồn hồ sơ cấp tín dụng, CBTD chuyển hồ sơ lên cho phận HTTD để phận HTTD kiểm tra lại tồn hồ sơ xem có sai sót khơng, có, cán HTTD liên hệ lại với CBTD để chỉnh sửa cho kịp thời, tránh trường hợp sai sót khơng thể khắc phục Sau đó, phận HTTD trực tiếp nhập kho CBTD nhập kho tài sản bảo đảm nhằm đảm bảo an toàn tuyệt đối tài sản nhập vào kho với phiếu yêu cầu nhập kho Sau phận HTTD tiến hành tạo thơng tin khách hàng, thông tin khoản vay thông tin giới hạn tín dụng, khoản tín dụng CrLos (CBTD khơng phải thực bước này), hoàn thành xong bước này, cán HTTD tiến hành nhập thông tin CoreBanking Để phận HTTD tham gia vào trình khơng giảm thiểu cơng việc cho CBTD mà cịn giúp kiểm sốt chặt chẽ hồ sơ cấp tín dụng CBTD, nhằm giảm thiếu tối đa sai sót q tình làm hồ sơ khối lượng cơng việc CBTD nhiều Không dừng lại tác nghiệp việc kiểm tra hồ sơ cấp tín dụng, nhập thơng tin khách hàng, TSBĐ, khoản tín dụng hệ thông, kiểm tra hồ sơ trước giải ngân tạo tài khoản vay, lúc này, phận HTTD có thêm chức kiểm sốt vơ quan trọng kiểm tra biên kiểm tra sau vay khách hàng xem CBTD có tiến hành kiểm tra khách hàng định kỳ khơng? Ví dụ, khách hàng tiến hành giải ngân cán HTTD ngồi việc kiểm tra thơng tin, chứng từ giải ngân ra, kiểm tra thêm xem CBTD 92 có tiến hành kiểm tra sau vay định kỳ khách hàng hay không thông qua biên kiểm tra sau vay có đầy đủ chữ ký khách hàng, chữ ký kết luận CBTD, đề xuất lãnh đạo phịng kiểm sốt Bảng 3.1.Bảng so sánh cơng việc của phận HTTD sau thực chức kiểm sốt tín dụng Quy trình cấp tín dụng Quy trình sau phận cũ Nhập kho TSBĐ HTTD thực kiểm soát CBTD thực nhập kho Cán HTTD thực kiểm tra TSBĐ theo phiếu u cầu xem có xác khơng tiến hành nhập kho Kiểm tra hồ sơ cấp CBTD thực kiểm tra tín dụng Lãnh đạo phịng kiểm Lãnh đạo phịng kiểm sốt sốt Bộ phận HTTD tiến hành tái CBTD thực kiểm tra kiểm tra lại toàn hồ sơ Nhập thông tin CrLos CBTD tiến hành nhập Cán HTTD tiến hành nhập thông tin khách hàng, thông tin khách hàng, thông thông tin TSBĐ, thông tin tin TSBĐ, thơng tin khoản tín khoản tín dụng hệ dụng hệ thống thống Nhập thông tin Bộ phận HTTD Bộ phận HTTD Tạo Tài khoản vay Bộ phận HTTD Bộ phận HTTD Kiểm tra sau vay CBTD tiến hành kiểm tra Bộ phận HTTD trước giải sau vay, làm biên ngân vay hạn kiểm tra sau vay có đầy mức tín dụng khách hàng đủ chữ ký khách kiểms tra thêm biên hàng, chữ ký kết luận kiểm tra sau vay có đầy đủ CBTD, đề xuất lãnh chữ ký khách hàng, chữ đạo phịng kiểm sốt ký kết luận CBTD, đề xuất CoreBanking lãnh đạo phịng kiểm sốt Kiểm sốt đạo đức CBTD: Ngồi chức kiểm sốt tín dụng thơng qua hồ sơ cấp tín dụng ra, phận HTTD có thêm chức kiểm sốt đạo đức CBTD thơng qua việc giải ngân phaỉ có đồng ý khách hàng tránh trường hợp giải ngân khống Có hạn chế việc hình thức, trước 93 giải ngân, CBTD phải thực nhắn tin cho khách hàng với nội dung tin nhắn có đầy đủ mục: Thời gian giải ngân, số tiền giải ngân, dư nợ sau giải ngân số tài khoản nhận giải ngân Sau khách hàng xác nhận xong, CBTD chụp lại hình điện thoại đó, in ký tên CBTD lãnh đạo phịng xong kẹp với hồ sơ giải ngân để làm giải ngân Nếu khơng có tờ xác nhận bơ phận HTTD tạm dừng giải ngân Trong trường hợp, khách hàng không nhắn tin khơng thích, khơng hài lịng cán HTTD người trực tiếp gọi điện cho khách hàng xác nhận giải ngân, khách hàng đồng ý giải ngân Đối với khách hadng chủ doanh nghiệp dùng email để liên lạc với khách hàng xác nhận giải ngân Nội dung tín nhắn, email xác nhận giải ngân sau: VietinBank Chi nhánh TP Nam Định cảm ơn quý khách tin tưởng sử dụng dịch vụ cảu chúng tôi, Chúng xin xác nhận: Ngày 01/01/2019, khách hàng Nguyễn Văn A, giải ngân số tiền tỷ đồng, tổng dư nợ tín dụng sau giải ngân tỷ đồng Đề nghị quý khách xác nhận thông tin giải ngân Trân trọng./ Các biện pháp đây, thêm thời gian q trình cấp tín dụng, nhiên mặt lâu dài giảm thiểu tối đa sai sót mặt hồ sơ tín dụng q trình cấp tín dụng đồng thời ngăn chặn rủi ro mặt đạo đức cán quy trinh cấp dín dụng, giúp hồn thiện q trình quản lý hoạt động tín dụng 3.2.5.3 Kỳ vọng tính khả thi giải pháp Với nội dung giải pháp đưa phần tạo rào cản rủi ro mặt hồ sơ cáp tín dụng lẫn mặt đạo đức cảu cán tín dụng – mặt rủi ro mà khơng mối quan tâm VietinBank mà tất ngân hàng thương mại Với tăng cường chức kiểm sốt phận hỗ trợ tín dụng khơng giúp hồn thiện quy trình tín dụng mặt trước giải ngân mà cịn giúp kiểm sốt nguồn vốn ngân hàng sau vay 3.2.6 Áp dụng “Cam kết đảm bảo thời gian cấp tín dụng – SLA cấp tín dụng” quy trình cấp tín dụng 3.2.6.1 Cở sở giải pháp Như trình bày quy trình cấp tín dụng VietiBank, cán tín dụng người thực cấp tín dụng tham gia vào gần hết tất bước, tạo khối lượng công việc tương đối lớn cho CBTD, CBTD tập trung, nhiệt tình hồn tồn hồn thành hồ sơ cấp tín dụng giải ngân cách nhanh chóng theo yêu cầu khách hàng Tuy nhiên, CBTD 94 chểnh mảng công việc làm hồ sơ nhãng việc tác nghiệp hồ sơ khách hàng bị chậm trế Khi chậm kéo théo sau chậm theo Điều khơng gây ảnh hưởng đến công việc khách hàng mà ảnh hưởng đến uy tín, hình ảnh, chất lượng chi nhánh Do vậy, quy định mức thời gian tối đa để thực bước, công việc quy trình cấp tín dụng vơ quan trọng, khơng làm cho CBTD ý thức thời gian thực công việc bước quy trình cấp tín dụng để đẩy nhanh tiến độ xử lý cơng việc, mà cịn tạo nên uy tín với khách hàng “cam kết đảm bảo thời gian cấp tín dụng” Xa hơn, cịn biện pháp đánh bóng tên tuổi VietinBank cải thiện phần việc hoàn thiện chất lượng hoạt động cấp tín dụng 3.2.6.2 Nội dung giải pháp SLA cấp tín dụng: Là cam kết cung cấp dịch vụ tín dụng đến khách hàng VietinBank với quy định cam kết thời gian thẩm định, định tín dụng, giải ngân nhận tài sản đảm bảo KH cá nhân KH doanh nghiệp Lợi ích áp dụng SLA VietinBank: Các đơn vị trụ sở dần hình thành thói quen tuân thủ cam kết, coi cam kết mục tiêu hướng tới trình cung cấp DV SLA trở thành công cụ quan trọng làm thước đo đánh giá chất lượng hoạt động đơn vị trụ sở thơng qua việc kiểm sốt đánh giá chất lượng DV bên cung cấp Lợi ích áp dụng SLA VietinBank Thành phố Nam Định: SLA giúp chi nhánhc hủ động xếp nguồn lực, thời gian cung cấp sử dụng DV tăng tính phối hợp đơn vị tham gia trình tác nghiệp SLA để cải tiến chất lượng hiệu quả, góp phần nâng cao chất lượng sản phẩm, DV mức độ hài lòng KH nội bên ngồi Từ lợi ích SLA, dựa tình hình thực tế quy trình cấp tín dụng VietinBank, học viên đề xuất thời gian tối đa bước quy trình cấp tín dụng chi nhánh sau: 95 Bảng 3.2.Cam kết đảm bảo thời gian cấp tín dụng Đơn vị: làm việc Các bước quy trình Khoản vay thuộc Khoản vay thuộc thẩm quyền phòng thẩm quyền ban giao dịch giám đốc Tiếp nhận, kiểm tra hồ sơ đề nghị cấp tín dụng, hồ sơ đề nghị cấp tín dụng, hồ sơ TSBĐ 1 Thẩm định tài 2 (đối với KH cá nhân) (đối với KHDN) Quyết định cấp GHTD/cấp tín dụng Soạn thảo Hợp đồng bảo đảm, hợp đồng tín dụng (đối với KH cá nhân) (đối với KHDN) Ký kết hợp đồng với KH Công chứng , đăng ký giao dịch bảo đảm 24 1,5 24 Thẩm định tài sản Giải ngân 2,5 3.2.6.3 Kỳ vọng tính khả thi giải pháp Từ lợi ích “Cam kết đảm đảo thời gian cấp tín dụng – SLA cấp tín dụng” thấy tồn lợi ích việc áp dụng mức thời gian tối đa cho công việc phải thực quy trình cấp tín dụng Cũng từ việc cam kết thời gian cấp tín dụng này, CBTD có ý thức cơng việc xử lý hồ sơ khách hàng, từ đó, tạo phần áp lực lên phận có liên quan phận HTTD, phận kế toán giao dịch, phận thẩm định để phận ý thức việc thực công việc thời gian quy định luân chuyển hồ sơ nội phận có liên quan trở nên nhanh chóng từ lúc nhận hồ sơ phận trước đó, phận xử lý phải xử lý thời gian quy định sau đo chuyển cho phận liên quan phía sau Từ tất lợi ích SLA cấp tín dụng, thấy hoạt động tín dụng hồn thiện cấp lãnh đạo nắm bắt cơng việc thồi gian cán bộ, tạo tiền đề việc KPIs cho cán bộ, đồng thời việc áp dụng SLA cấp tín dụng giúp ban giám đốc quản lý tốt quản lý hoạt động tín dụng chi nhánh thơng qua phiếu luân chuyển hồ sơ nội 96 KẾT LUẬN CHƯƠNG Căn vào định hướng chiến lược phát triển ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam chi nhánh TP Nam Định, số liệu tiêu quản lý hoạt động tín dụng đạt chi nhánh giai đọạn 2017 – 2019, đồng thời, phân tích đánh giá quy trình cấp tín dụng chi nhánh để đưa kết đạt được, nguyên nhân, yếu tố hạn chế rào cản cho quản lý hoạt động tín dụng Từ đó, luận văn đưa sáu giải pháp giúp hồn thiện quản lý hoạt động tín dụng ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam chi nhánh TP Nam Định bao gồm: Áp dụng quy trình tín dụng có bổ sung thêm cán thẩm định hồ sơ Nâng cao trình độ nghiệp vụ thẩm định cán tín dụng Xây dựng sách khách hàng hợp lý mở rộng mạng lưới khách hàng Tăng cường giám sát, quản lý nợ Tăng cường chức kiểm sốt tín dụng phận hỗ trợ tín dụng Áp dụng “Cam kết đảm bảo thời gian cấp tín dụng – SLA cấp tín dụng” quy trình cấp tín dụng 97 KẾT LUẬN Cùng với tăng trưởng phát triển kinh tế, nhu cầu vốn nhu cầu vô cấp thiết Tuy nhiên việc sử dụng nguồn vốn có cho có hiệu cịn quan trọng nhiều, mang tính định đến tồn phát triển bền vững kinh tế Việt Nam Trong lĩnh vực Ngân hàng vấn đề hồn thiện quản lý hoạt động tín dụng vấn đề thu hút quan tâm nhiều tất lãnh đạo ngân hàng thương mại Với mong muốn góp phần vào việc hồn thiện hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam chi nhánh TP Nam Định, luận văn "Giải pháp hoàn thiện quản lý hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP Cơng thương Việt Nam chi nhánh Thành phố Nam Định" phân tích điểm mạnh, điểm yếu hoạt động tín dụng Ngân hàng, hội, thách thức Ngân hàng từ đưa giải pháp việc hồn thiện hoạt động tín dụng Ngân hàng Qua thời gian nghiên cứu lý luận, tìm hiểu thực tiễn hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam Chi nhánh Thành phố Nam Định; em nhận thấy chi nhánh có nhiều triển vọng phát triển, tuân thủ nguyên tắc, quy định việc bảo đảm hoạt động tín dụng Đồng thời qua nghiên cứu thực trạng nhận thấy dấu hiệu rủi ro tiềm ẩn có khả phát sinh tương lai làm ảnh hưởng đến hoạt động tín dụng chi nhánh so với Trên sở điều kiện thực tiễn chi nhánh, khó khăn thuận lợi, khách quan lẫn chủ quan Em đưa số giải pháp ngắn hạn dài hạn, để hạn chế tối đa rủi ro phát sinh nhằm hồn thiện hoạt động tín dụng đơn vị Do giới hạn mặt thời gian trình độ nên luận văn khơng thể tránh khỏi thiếu sót Em mong nhận đóng góp thầy, cô Viện Kinh tế & Quản lý - Trường Đại Học Bách Khoa Hà Nội để hồn thiện luận văn Một lần em xin cảm ơn chân thành sâu sắc đến PGS.TS Lê Thị Anh Vân, thầy cô giáo giảng viên Viện Kinh tế & Quản lý– Trường Đại học Bách Khoa Hà Nội, cán nhân viên Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam chi nhánh Thành phố Nam Định giúp đỡ em hoàn thành luận văn 98 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Ngân hàng Nhà nước, 2016 Thông tư 39/2016/TT-NHNN ngày 30/12/2016 Quy định hoạt động cho vay tổ chức tín dụng chi nhánh ngân hàng nước ngồi khách hàng Ngân hàng TMCP Công thương - chi nhánh Thành phố Nam Định 2016, 2017, 2018 Báo cáo thường niên Chi nhánh Thành phố Nam Định Năm 2016, 2017, 2018 Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam, 2016 Công văn số 234/2016/QĐ-TGĐ-NHCT35 ngày 03/03/2016 việc Ban hành quy trình cấp tín dụng KHDN Ngô Trang Nhung, 2018, Luận văn thạc sỹ Phát triển tín dụng khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Thành phố Nam Định, Học Viện Ngân hàng Lê Hồi Nam, Luận văn thạc sỹ Phân tích đề xuất số giải pháp hoàn thiện hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP Hàng Hải, Đại học Bách Khoa Hà Nội Quốc hội, 2010 Luật tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12 ngày 16/06/2010 11 Quốc hội, 2014 Luât ̣ Doanh nghiêp ̣ số 68/2014/QH1 ngày 26/11/2014 Tạp chí tiền tệ 2016, 2017, 2018, 2019 Tạp chí ngân hàng, thời báo ngân hàng năm 2016, 2017, 2018, 2019 Các website: • www.vietinbank.vn • www.vneconomy.vn • www.Sbv.gov.vn • Thoibaotaichinhvietnam.vn 99 ... hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam chi nhánh Thành phố Nam Định CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ TÍN DỤNG VÀ QUẢN LÝ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1... TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Thành phố Nam Định Chi nhánh Ngân hàng Công thương Thành phố Nam Định tách từ chi nhánh cấp trực thuộc Chi nhánh Ngân hàng Công thương Tỉnh Nam Định thành Chi. .. mặt chi? ??m tỷ lệ 77.12% 2.2 Phân tích quản lý hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam – Chi nhánh Thành phố Nam Định 2.2.1 Kết quản lý hoạt động tín dụng Ngân hàng